商业银行小微企业信贷业务风险管理分析
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的推动和市场需求的扩大，小微企业已经成为我国经济的重要组成部分，也是就业的重要渠道。
由于小微企业经营规模小、经营周期短、资金周转需求强等特点，使得其信贷风险相对较高。
为了确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全，商业银行需要加强小微企业信贷风险的管理。
小微企业的信贷风险主要包括借款人违约风险、经营风险、市场风险和政策风险等。
借款人违约风险是指借款人无法按时按量偿还贷款本息，导致商业银行无法收回贷款。
经营风险是指由于市场竞争激烈、管理不善等原因导致借款人经营困难或破产倒闭，从而无法还款。
市场风险是指由于市场行情变化等因素导致借款人经营不善从而无法还款。
政策风险是指政府宏观调控政策的变化对借款人经营带来的影响，从而导致借款人无法按时按量还款。
为了降低小微企业的信贷风险，商业银行需要采取以下措施进行风险管理。
商业银行应该严格审查借款人的资信状况，通过收集借款人的相关资料进行信用评估，评估借款人的还款能力和还款意愿。
商业银行应该对小微企业的经营状况进行全面了解，包括行业竞争情况、市场前景等，从而判断借款人的经营风险。
商业银行还应该关注政策风险，及时了解政府宏观调控政策的变化，以防止政策风险带来的不良影响。
商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、控制和监测等环节，确保及时发现和处理风险事件。
商业银行还可以采取一些创新措施来降低小微企业信贷风险。
可以与相关政府部门合作，建立政银合作机制，在信贷担保方面给予支持和扶持，减少商业银行的违约风险。
商业银行可以加强对小微企业的咨询和指导，提供贷后服务，帮助小微企业解决经营中的问题，降低经营风险。
商业银行还可以与小微企业合作，共同开发创新产品和市场，把握市场机会，降低市场风险。
商业银行小微企业信贷风险管理是一个复杂的问题，需要商业银行加强风险管理能力、提高风险识别能力和风险控制能力，以确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在促进就业、增加税收、推动经济增长等方面发挥着重要的作用。
由于其资金短缺、管理薄弱、信息透明度低等特点，小微企业在发展过程中也面临着较高的信贷风险。
小微企业的资金短缺是导致信贷风险的主要因素之一。
这些企业通常刚刚起步，资金积累较少，无法提供足够的抵押品和信用担保。
在经济不景气或行业竞争激烈的情况下，出现还款困难的可能性较高，从而增加了银行的不良资产风险。
小微企业的管理薄弱也是信贷风险的重要原因。
这些企业通常由一些中小企业主创办，他们的管理经验和能力普遍较弱。
在财务管理、人力资源管理和市场营销方面存在问题，导致经营风险增加。
而银行在进行信贷审批时，难以全面评估企业的管理水平和风险控制能力，从而增加了信贷风险。
小微企业的信息透明度低也为信贷风险带来了挑战。
由于没有上市公司公开资料披露的要求，小微企业的财务信息和经营状况往往不够透明，很难获取准确的市场信息。
这使得银行难以准确评估企业的还款能力和经营稳定性，造成了信贷风险的增加。
针对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列的管理措施。
银行应加强小微企业信贷审查与管理，建立科学的风险评估模型，针对小微企业特点制定风险评估指标和信贷政策。
银行应加强对小微企业的财务管理培训和指导，提高企业的管理水平和风险控制能力。
银行还可以通过建立信用担保机构、联合其他银行进行联合贷款等方式，降低信贷风险。
利用金融科技手段，提高对小微企业的信息获取能力和风险识别能力，加强风险监控和控制。
小微企业信贷风险是商业银行面临的挑战之一。
商业银行应积极采取有效的措施，加强对小微企业的信贷审查与管理，提高风险识别能力，降低信贷风险的发生概率。
只有这样，才能更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和可持续发展。
商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究
商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究随着市场经济的不断发展，小微企业越来越成为经济社会发展的重要组成部分。
然而，小微企业的信贷风险也是市场经济中的一大难点问题。
以商业银行为例，如何有效地防范小微企业信贷风险，保障银行自身的利益同时又能给予小微企业足够的贷款支持，是需要研究的问题。
一、小微企业信贷风险的来源及其防范1. 信息不对称风险。
小微企业由于资本量小，规模小，非上市公司，财务数据难以获得，比较难以识别出潜在风险，银行与小微企业间的信息不对称会导致小微企业信用贷款风险加大。
防范措施：推广企业信用评级，建立小微企业信用数据库，加强对核心客户的了解和跟踪等。
2. 业务模式风险。
在商业银行的信贷业务中，小微企业往往采取“套路贷”、“前置借款”等高风险的借贷模式，商业银行难以对其进行有效监测和控制。
防范措施：制定合理的贷款标准，对有风险的业务模式进行严格审查等。
3. 经营风险。
小微企业往往面临的是经营和市场风险，因此其信贷风险也高。
防范措施：建立小微企业的评估系统，拟定合理的融资计划，加强小微企业的风险管理等。
4. 人为风险。
小微企业信贷环节中还存在一定的人为风险，如欺诈和舞弊行为等。
防范措施：设立风险控制团队，加大对客户信息的审核力度和防范意识等。
二、商业银行小微企业信贷风险防范管理研究1. 制定适当的融资政策和风险管理策略。
针对不同类型的小微企业，制定出不同的信贷政策和风险管理策略，确保小微企业获得适当的贷款支持和融资服务，同时保障银行自身的利益。
2. 加强小微企业风险管理。
商业银行应该对小微企业进行更为全面的风险评估，识别出不同类型的风险，并采取相应的措施进行防范和管理。
同时，加强风险意识培训，提高员工的风险防范能力。
3. 推广信用贷款。
商业银行应该通过建立信用评级和信用数据库等方式，对小微企业的信用状况进行评估，为小微企业提供更为精准的融资服务，减少贷款风险。
4. 加强合作机制。
商业银行应该与担保机构和小微企业协会等中介机构加强合作，共同协作，提高小微企业的信贷质量和银行的风险控制。
商业银行小微信贷风险管理策略分析
91商业银行小微信贷风险管理策略分析■吕厚丽 贵州银行股份有限公司摘 要：随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重挑战。
本文以S 地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S 商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，最后提出S 商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。
关键词：商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险一、商业银行小微信贷风险管理概述小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域已成为各家银行的必争之地。
S 地方商业银行现在从业务的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服务好地方经济。
S 银行把转型重点放在大力发展小微信贷业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显现。
为确保行内小微业务的可持续发展，S 银行要把防范信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措控制信贷风险。
商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等进行评估。
以预防损失，确保资产负债业务稳健运行。
近几年，S 商业银行从战略上在对自身的信贷资产结构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大基础客户群体，S 商业银行大力推动小微业务的发展，以求在小微信贷领域能有进一步的突破。
S 银行的小微信贷目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补充的新型农业主体、农户及其他从事经营活动的个人等。
近年来，S 银行小微业务大量发展的同时，部分问题也逐渐凸显，由于小微企业的经营规模比较小，整体风险承受能力比较低，一旦因为企业管理者的经营管理不到位或者市场需求变化，就会导致自身的经营不善甚至失败，无法偿还银行贷款，小微企业的经营风险就会通过与商业银行的信贷关系传导到银行端，导致商业银行的信贷业务出现逾期甚至不良。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在国家经济中的比重越来越大。
但由于各种原因，这类企业往往面临融资难、融资贵等问题。
为了满足小微企业的融资需求，商业银行积极推出小微企业贷款产品。
但小微企业信贷风险也相应地增加，因此商业银行需要制定有效的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的特点（一）信息不对称。
由于小微企业的规模较小、相对年轻，一般缺乏稳定的对外财务信息，同时，中小企业经营者也往往缺乏详细准确的财务管理知识和方法，这就导致商业银行难以掌握小微企业的真实经营情况，信息不对称很容易损害商业银行的权益。
（二）经营环境复杂。
随着经济的发展，小微企业的生存环境也越来越复杂，市场竞争激烈，资金面紧张，政策环境复杂，这些都增加了小微企业的经营风险。
（三）担保难度大。
由于小微企业通常没有稳定的固定资产，担保方式比较单一，抵质押物的价值相对较低，这就对商业银行风险管理能力提出了更高的要求。
商业银行应该采取以下措施，降低小微企业信贷风险：（一）准确评估客户情况。
商业银行在评估小微企业信贷风险时，应该根据客户的资产负债状况、经营状况、现金流情况等多方面数据，采用多种评估方法，如现金流量分析法、比较分析法、趋势分析法等。
同时，还要充分了解客户的供应商、客户、竞争对手等相关方信息，进行客户素质的综合评估。
（二）多元化担保方式。
商业银行应该采用多元化的担保方式，降低小微企业信贷风险。
这些担保方式包括抵押担保、质押担保、保证担保、信用担保等，可以根据客户情况灵活运用。
（三）加强前期风险控制。
商业银行需要通过实地调查、业务拜访、核实信息等手段，细致了解客户的经营情况和信用状况，并在贷款前确保资料完整、审查严格，控制风险。
（四）合理设置利率和期限。
商业银行应该根据小微企业客户的贷款用途、担保措施、风险等级等因素，合理设置利率和期限。
此外，商业银行还可以逐步引导小微企业客户丰富信贷记录，逐步增强企业的信用状况，从而降低其贷款利率。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。
在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。
然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。
一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。
这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。
2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。
3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。
4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。
如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。
在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。
2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。
3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。
4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。
5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。
三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。
因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业信贷风险管理是银行业务中的重要环节，对于保障金融安全、提高信贷效率具有重要意义。
本文将从小微企业信贷风险管理中的问题和对策两个角度进行分析。
一、问题分析1. 信息不对称问题：小微企业的信息披露能力有限，往往难以向银行提供全面、准确的信息，导致银行难以对其信用状况进行准确评估。
2. 信用评估难题：小微企业信用记录较少，很难通过征信查询等手段对其信用状况进行评估，从而影响银行的信贷决策。
3. 担保不足问题：小微企业往往没有足够的可供担保的资产，导致银行在担保方面面临较大的风险。
4. 还款能力不稳定：由于小微企业的经营不稳定性较大，还款能力有时会受到影响，银行面临的还款风险较高。
二、对策分析1. 加强信息披露：银行可以通过与小微企业建立稳定的长期合作关系，促使其提供更全面、准确的信息；可以引入信息科技手段，提高小微企业信息披露的效率和准确性。
2. 创新信用评估模型：银行可以根据小微企业的生产经营特点和现金流量情况，构建适合其的信用评估模型，通过多维度、多角度进行评估，提高评估的准确性。
3. 引入信用保证保险：银行可以通过引入信用保证保险等方式，降低担保不足问题带来的风险，提高对小微企业的信贷支持力度。
4. 建立灵活的还款方式：针对小微企业还款能力不稳定的问题，银行可以灵活制定还款方式，允许小微企业按照经营情况调整还款计划，降低还款风险。
小微企业信贷风险管理中存在信息不对称、信用评估难题、担保不足和还款能力不稳定等问题，银行可以通过加强信息披露、创新信用评估模型、引入信用保证保险和建立灵活的还款方式等对策，提高小微企业信贷的风险管理能力。
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。
由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。
商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。
由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。
随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。
为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。
本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。
1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。
对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。
有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。
通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。
优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。
本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。
通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。
1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。
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商业银行小微企业信贷业务风险管理分析
作者：张春阳
来源：《时代金融》2016年第18期
【摘要】小微企业是当前市场中一种新兴经济形式，它随着我国社会主义市场经济体制的
日益成熟而逐步壮大，其蓬勃的发展态势为我国国民经济注入了活力，并愈来愈成为我国社会
主义经济建设的重要推动力量。然而受小微企业自身经营规模限制，商业银行在开展小微企业
信贷业务时，或面临一定的信贷风险。本文从小微企业存在的主要信贷风险现象入手，就如何
防范商业银行小微企业信贷业务风险作出分析。
【关键词】商业银行 小微企业 信贷风险
一、商业银行小微企业信贷业务中存在的主要风险
（一）行业风险
缺乏行业风险分析，对客户选择具有一定的盲目性。小微企业信贷业务营销人员对行业风
险认知程度不足，一旦大量介入政策性风险、行业风险高的小微企业客户群，极易造成大面积
业务风险，并且该类风险难以有效处置，对银行的危害极大。例如：2013年下半年，上海地
区爆发的钢贸行业风险，多家商业银行为钢贸经销商发放的小微企业贷款发生大面积风险。
（二）贷前风险
商业银行在开展信贷业务活动时，往往受到宏观经济环境、银行自身信贷经营策略乃至银
行从业人员业务操作的影响，从而导致银行信贷业务的开展产生同预期偏差的可能性。导致银
行贷前风险产生的原因总体可归为两个方面，即外部因素和内部因素。从外部经济环境来看，
国家宏观经济政策与经济形式的变动、金融监管力度等都可能导致银行信贷风险产生。随着我
国金融自由化发展，商业银行之间以及部分非银行金融机构间的竞争将日趋激烈，如此将增加
商业银行盈利的不确定性。此外，受金融市场中贷款利率等变量影响，银行在开展小微企业信
贷业务时，对由这一部分市场变量导致的信贷风险的规避仍存在一定难度。
从银行内部小微企业信贷管理情况来看，银行对小微企业的真实经营情况缺乏实质性了
解，并且没有形成系统性、专业的授信调查模式，调查的信息难以反映小微企业真实的经营状
况。小微企业客户所从事的行业较为分散、部分客户营销人员缺乏对行业常识性经营指标的认
知，对小微客户的实际经营情况难以做出客观判断，第三方查询、验证客户经营资质、经营情
况、风险信息的支持不足，导致对小微授信客户的调查流于表面。同时，客户的真实性、经营
的基本情况、风险状况的信息核查、检验力度不足，没有形成完善客户信息验伪机制，客户营
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销人员所收集、递交的授信调查资料存在虚假、伪造的情况，将直接导致客户欺诈风险或对客
户风险评估不充分，在客户准入过程中就可能已经产生了风险。
（三）贷后风险
小微企业信贷业务的贷后管理仍停留在现场走访、逐户排查的状态，由于客户数量多、管
理难度大、非现场监测手段欠缺，贷后管理多处于流于形式的状态，导致对小微授信客户的贷
后风险识别能力降低。同时，由于小微企业授信客户抵御风险能力较低，可变现资产较少，贷
款到期逾期后即形成不良的可能性极高。
二、如何强化商业银行小微企业信贷业务风险管理
（一）加强行业风险防范
1.加强行业规范化管理，提高产品针对性。企业所处行业不同，其融资需求也各有不同，
为满足不同行业小微信贷需求，银行务必强化自身金融服务模式的针对性。所谓针对性，即银
行对具体行业小微客户群的深入挖掘。不同产业链其上下游通常存在诸多小微企业，多数情况
下，一般的金融产品同这些小微企业的行业特征往往不相适应。在此情况下，银行应在对某一
行业的产业链与供销链进行深入研究的前提下，以这一产业小微企业集群特征为标准，推出满
足其特殊金融需求的专业金融产品，为其提供具有针对性的金融服务。
2.强化行业风险评估机制建设。银行在开展小微企业信贷业务活动时，应总体遵循行业优
先原则，根据不同行业具体情况，对运营状况良好、受经济波动影响及政策影响较小的小微企
业予以优先选择、优先支持。以消费性行业为例，这一行业往往受经济波动的影响小，银行应
采取优先选择措施；对于具有有力政策扶持或上下游较为稳定的产业，银行则应予以信贷业务
上的积极支持；而对于外贸等受经济波动、国际金融形势变化等影响大的行业，银行则应当及
时采取防御性措施，并根据行业不同情况制定具体行业准入标准，最大程度上规避行业风险发
生的可能。
（二）提高信息收集技术，抵御贷前风险
1.加强同第三方合作，拓宽小微企业信息收集渠道。为进一步提升信息收集效率与质量，
降低银行信息收集成本，商业银行可选择同第三方开展合作。银行对合作方的选择大致可从两
个方向考虑，其一为商会、担保公司等，这些合作方在小微企业信息的处理与客户资源搜集方
面具有较大优势，银行可予以其一定的协助管理职能，帮助银行处理信贷客户管理事项，实现
合作双方的信息资源共享，从而保障银行客户信息渠道的拓宽，有效降低银行在小微企业信贷
业务开展过程中由于信息不对称导致的决策风险；其二为工商联等相关部门，银行应加强同这
些部门的合作，充分发挥政府部门在小微企业中的号召力，实现小微企业信息数据库的共同建
立。
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2.加强客户经理培训，深化信息历史数据库建设。银行要重视对客户经理业务能力的培训
与提升，客户经理则应当根据实际调查结果，从借款人及其合作方、担保人、亲朋等关系人角
度细致全面地了解借款人实际情况，并根据相关规定对所搜集信息的真实性进行有效分析，从
而达成对借款人状况的最终判断结果。此外，为有效防止信息不对称给银行造成的信贷风险，
在小微企业信贷业务整体开展流程中，都需对小微企业相关信息进行不间断的搜集、分析与判
断。为进一步满足银行信息搜集与分析反馈的需求，历史数据库的建立尤为重要，如此将在银
行进行决策判断时为其提供有力的数据支持。
3.加强信贷风险预警信号体系建立。银行要实现对贷前风险的有效管控，对企业风险信息
的掌握尤为重要。银行可通过对一系列潜在信贷风险进行分析，从中得出关键的风险预警信
号，如此能够帮助银行及时采取相应措施，实现对小微企业贷前风险的有效规避。全面有效的
预警信号指标应当包括以下几个方面：企业财务报表所反映的风险信号、企业同银行合作关系
的风险信号、企业经营管理方面的风险信号、企业人事管理方面的风险信号及企业授信方面的
风险信号。如何有效捕捉企业在信贷流程中出现的预警信号，极大程度上取决于银行业务人员
的监管力度，如此就要求银行客户经理加强对客户的定期审核。
（三）重视贷后检查工作
小微企业贷后检查包含了检查内容、方式以及时间三个方面。通常情况下，小微企业贷后
检查内容包含企业资金实际使用同合同约定的符合情况、企业生产经营活动同合同约定的符合
情况以及贷款企业生产经营与信誉状况，以上内容在银行贷后检查时务必重点关注。此外，对
于贷款企业其上下游企业的经营状况、担保人信用情况的变动也应尤其关注；在检查方式的选
择上，银行可选用现场结合非现场的形式，将现代信息技术等非现场手段有效地利用到检查
中，实现企业信贷信息的批量化处理，保障银行能够及时发现其中潜在威胁，进一步采取现场
检查措施，达成信贷风险点的有效排查，并根据具体情况及时作出反应，采取相关措施进行风
险管控；此外，对借贷企业的检查应始终贯穿于信贷业务开展的整个流程，在检查时间的安排
上，为避免由于企业隐瞒或伪造账目导致的贷后风险，银行应当坚持定期与不定期相结合原
则，对企业财务报表与经营情况进行定期检查，并利用资产评估等方法对其信贷资产质量进行
评估，及时发现客户潜在信贷风险。
三、结论
小微企业作为我国社会主义市场经济建设的重要推动力量，其信贷业务的有效开展将给银
行带来极大收益。为促进小微企业信贷业务的进一步发展，银行应做好充分的信贷风险预防工
作，创新信贷业务模式，规范信贷风险管理，在推动小微企业快速稳定发展的同时，规避信贷
业务可能给商业银行带来的风险，保障银行贷款业务利润的增收。
参考文献
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