我国信用卡发行中存在的问题及解决方法

我国信用卡发行中存在的问题及解决方法作者：徐淑娴来源：《法制与社会》2011年第11期摘要信用卡在社会生活中扮演着日益重要的角色，其给人们生活带来巨大便利的同时，亦引发了一系列社会问题。

追根溯源，信用卡缺陷肇始于發行源头。

如何从源头上对这些问题进行治理，是整个社会应予以关注的课题。

本文从案例入手，对我国信用卡的发行现状、存在问题进行分析，并尝试提出解决策略。

关键词信用卡发行银行作者简介：徐淑娴，硕士研究生，曲靖师范学院政法学院教师。

中图分类号：D920.5 文献标识码：A 文章编号：1009-0592(2011)04-182-02一、问题由来“花明天的钱圆今天的梦”已成为当下流行的消费理念。

信用卡业务给人们生活带来了极大便利。

然而，在感受消费便捷、享受刷卡乐趣的同时，各种“涉卡”案件亦粉墨登场。

“甲是某公司员工。

2006年，某银行业务员到甲所在公司推销信用卡，在业务员‘套现炒股’的推销攻势下，甲办理了一张信用卡，并用该卡套现之后炒股获利。

后股市大跌，为偿还信用卡欠款，甲先后在中国银行、建设银行、广发银行、民生银行、招商银行办理了信用卡套现，以卡养卡。

这些款项连同利息计入本金，雪球越滚越大，最后达30多万元，甲无力偿债。

其母四处借钱为其归还了欠款本金之后，甲又到另外一家银行办理了一张信用卡以支付欠款利息，在无法还清的情况下，甲选择了自杀，所幸被家人及时发现并制止。

豍透过该案，至少有以下三面值得反思：第一，银行业务员在推销信用卡过程中是否尽到相关说明义务？第二，信用卡的使用有没有相关制度对其进行规制？第三，我国的信用卡的发放标准是什么，是否存在漏洞？二、信用卡发放业务现状的法律分析（一）现阶段信用卡发放业务的特点信用卡业务发展既满足了消费者“提前消费”的需求，亦符合银行追求利润最大化的商业属性。

信用卡发放业务蓬勃发展，并呈现出以下几个特征：第一，信用卡产品种类不断丰富。

以招商银行为例，招商银行发行的信用卡共涉及10个系列122个卡种。

在这些产品系列中，针对不同的人群、不同的消费习惯及不同的用卡地点设计了不同的信用卡种类。

例如专门针对女性的“女性时尚”系列；专门针对青年人的“Y OUNG 卡”系列等。

第二，信用卡申领程序便捷。

信用卡出现之初，发卡对象受到严格限制，申领程序颇为繁琐。

而今，随着信用卡业务的日臻成熟，信用卡申领程序更为便捷。

许多发卡行为拓展信用卡业务、争取消费者，主动派信用卡发行员上门推销信用卡。

其中，不乏以单位为公关对象的团体办卡业务。

客户拿到领用合约填写相关信息后，只需提供身份证复印件，即可在家等待审核消息。

另外，随着电子信息技术的普及，现在各大发卡行都已推行信用卡网上申领业务。

客户选择了需要的卡种，填写相关信息后，由银行进行审核即可等待发卡。

第三，营销手段不断丰富。

对于银行来说，信用卡是可以为其带来利润的“金融产品”，怎样把这种“金融产品”推销出去以获得利润成为银行必须要考虑的问题。

因此，各大银行可谓使尽浑身解数吸引客户目光。

现各大银行常见的营销手段大致有以下几种：购买商品打折优惠、年费用低廉、信用额度高、刷卡积分兑换礼品、开卡兑换礼品、异地取款免手续费、还款方式便捷，信用卡外观时尚等。

除此之外，银行还与商家合作将两个领域的产品捆绑组合并便利提供给客户。

不可否认，这些营销手段极大地推动了信用卡的发行。

（二）我国信用卡发行业务存在的主要问题面对蓬勃发展的信用卡行业，我们应该清醒的认识到在这些表象之后存在的问题。

我国信用卡发行业务存在的主要问题表现在以下几个方面：第一，发卡行未尽到相应的说明告知义务。

信用卡办理过程中，客户填写的领用合约记载了相关当事人的权利义务，系格式合同。

根据《合同法》第三十九条的规定，拟定合同方应尽说明告知义务，以便合同相对人准确理解合同的具体内容。

信用卡作为“金融产品”，其中不乏专业术语，由此，发卡行的说明告知义务显得尤为重要。

然而，发卡行为实现发行目标，漠视其中的说明告知过程，对年费、利息、滞纳金、罚金以及可能出现的持卡风险或只字不提，或采取模糊的语言简单带过。

例如在本文开头部分提到的信用卡业务员“套现炒股”的推销攻势。

第二，信用卡办理过程简单、随意。

当前，银行为抢占市场占有率，在信用卡的发行过程中简化信用卡办理程序。

走在大街上，经常可以看到很多信用卡办理点，一些单位也经常有银行的业务员上门推销信用卡。

为追求业绩，这些业务员往往提出只需身份证复印件就可以办理，甚至可以以卡办卡豎、以名片办卡。

在这个过程中，业务员通常不会对客户的相关信息予以核实。

如此一来，业务员的业绩被放在了第一位，整个信用卡办理的过程在很短的时间内完成。

第三，在信用卡发行过程中对持卡人的信用、偿债能力等因素审核不严。

信用卡，顾名思义，在使用的过程中起核心作用的是持卡人的信用。

同时，本质上为借贷关系的信用卡，在发行时必须要考虑借款人的偿债能力。

但在信用卡发行的过程中，对客户信用、偿债能力等因素的审核存在片面、不严密的情况。

由于信用卡是免担保的小额信贷方式，在办理的过程中免去了繁琐的担保手续，除去担保后持卡人的信用及偿债能力显得至关重要。

不管何时，信用卡应该卡的首先是持卡人的“信”。

第四，重发卡轻管理的现象严重。

当前，一人持几张甚至十几张信用卡的现象日益普遍，其中不乏“人情卡”(即为帮在银行工作的亲戚朋友完成业绩办理的信用卡)、“礼品卡”（即为获得办卡赠送礼品而办的卡）乃至“休眠卡”（长时间不用的信用卡）。

根据中国银联的统计，我国目前的银行卡接近9成处于休眠状态，豏这些休眠卡不仅会产生年费，还可能给持卡人带来不良信用记录，为其日后金融消费造成负面影响。

与此同时，部分银行对未激活的信用卡也收取年费，从而增加消费者的负担。

同时，大量发放信用卡也增加了银行的管理成本。

一张信用卡办理成功即标志着一个银行账户的产生。

面对如此庞大的银行账户，要做到有效管理无疑是个不小的难题，由此衍生出“重发卡轻管理”的现象在所难免。

三、完善我国信用卡发放制度的思考（一）建立健全有效的审核机制，严把审核关我国目前各发卡行对信用卡发行的审核方式大同小异，即通过个人信用评分模型对客户的个人信用进行评分，以客户的得分作为发放信用卡及信用卡额度大小的依据，具有一定的预测功能。

豐影响个人信用评分的因素有三类：个人基本信息、银行信用信息和其他参考信息。

在这三类信息中起关键作用的个人基本信息。

个人基本信息来源于客户在领用合约中填写的个人基本信息，发卡行将这些基本信息用个人信用评分模型进行评分。

客观的说，个人信用评分模型具有显而易见的优势：高效、便捷、在评分过程中不会掺杂工作人员的主观臆断。

但是随之引发的另一个问题是，如何保证客户填写信息的真实性。

要解决这个问题，一方面要依靠客户的诚实信用，另一方面就需要发卡行对客户的信息进行核实。

目前，我国各发卡行对于客户信息的审核宽严不一，并且对于客户信息审核的宽严程度也与客户的办卡地点有关，如果是在上文中提到的路边办理点进行办理，在信息审核时一般较宽，而如果到发卡行的营业网点进行办理，信息审核相对较严。

现在甚至还有专门的办卡公司为客户办理信用卡，对于不具备申领条件的当事人可以通过制作虚假材料的方式申领到信用卡。

豑这些问题的出现，对银行的发卡现状敲响警钟。

要改变这种现状，可以考虑以下几点因素：1．借鉴国外先进经验的同时要注意与我国的国情相结合。

我国信用缺失的情况较为突出，对此，在对客户信息进行审核时，不应单纯依靠客户所填信息以及简单的电话核实。

应通过多种渠道与客户加强面对面的沟通和交流，以便更好的掌握客户的信用状况。

2．规范信用卡办理点。

对于信用卡办理点的设置要设置一定的门槛，同时，提高信用卡办理人员的素质，强化其风险意识。

改变奖惩机制，不以发卡率的高低作为评判业绩好坏的唯一标准。

3．在信用卡发行过程中，注重宣传个人信用的重要性以及填报虚假信息可能出现的后果，提升客户对个人信用的认知，明了维护个人信用度的重要性，建立一个良好的信用环境。

4．尽到如实告知的义务，在向客户介绍信用卡的优点的同时，要尽可能的说明使用信用卡可能会产生风险及费用。

杜绝夸大信用卡作用，回避信用卡风险的推销攻势。

（二）完善相关法律法规，加强对信用卡发行的监督目前，我国规范信用卡业务的相关法律主要有：《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《信用卡业务管理办法》、《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》，除了这些法律法规之外，还有一些各商业银行自己制定的信用卡章程、特约商户协议书、特约商户操作程序、信用卡业务会计核算手续、信用卡保险单等。

在这些法律法规中，有的是从信用卡产生的关系进行规范，如《民法通则》、《合同法》。

有的是对违反信用卡使用制度的行为进行规范，如：《刑法》、《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释》。

有的是与信用卡业务有关的法律，如：《中国人民银行法》、《商业银行法》、《信用卡业务管理办法》。

《信用卡业务管理办法》是与信用卡业务密切相关的一部法律，但这部法律自1996年4月1日起实行，面对我国信用卡业务不断发展的状况，以上这些法律的规定已经难以对出现的问题进行规制。

法律的颁布是为了构建一种稳定有序的社会秩序，反过来，当某种社会秩序出现混乱、不稳定的局面时就需要考虑是否要完善现有的法律体系对社会秩序进行规范。

针对现实中出现的问题，可以考虑对《信用卡业务管理办法》进行修订，增加对信用卡发行行为的监督条款，使对信用卡发行的监督有法可依。

在监督条款中主要涉及对发卡行和客户的监督，对发卡行的监督针对发卡行在发卡过程中发卡点的设立、发卡员的业务素质、信用卡发行的条件、发卡过程中履行的义务、发卡后的管理等问题进行规定。

对客户的监督主要针对客户所填信息的真实性，这主要通过对客户的个人信用管理来进行监督。

（三）强化银行的社会责任金融危机爆发以来，矛头无不指向金融机构，其中最引人关注的莫过于银行社会责任感的缺失所引发的一系列问题。

建国以来，中国银行业在促进国民经济增长、维护金融稳定、完善金融服务等方面做出了巨大的贡献也取得了有目共睹的成绩，但是我国银行的所应承担的社会责任的内涵也与建国之初发生了巨大的变化。

除了我们日常所见的对经济社会发展、对公益慈善事业、对环保事业的贡献之外，对信用卡持卡人及其利害关系人权益保护力度也应该增强。

笔者在上文中已提到，银行对持卡人信用状况的审核标准宽严不一，有的仅仅以其中的某一项信息作为发卡的依据，等到持卡人无法还清本金和利息时，银行所采取的催款办法可谓是千奇百怪，当笔者在搜索引擎中输入“银行如何催讨欠款”时，出来的结果除了小部分是银行通过电话等方式提醒之外，很大一部分是银行雇佣讨债公司进行催讨，据“东南网”的一条消息称：“圈地式”发卡呆账坏账多，催生信用卡欠款催讨公司。