第01章-风险与保险
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精算数学
（1）保费设定； ）保费设定； （2）准备金评估； ）准备金评估； （3）再保险形式的选择及自留额的确定问 ） 题； （4）资产负债与偿付能力管理问题。 ）资产负债与偿付能力管理问题。
因为不同的人对同一潜在后果有不同的风险 态度， 态度，即使是同一个人在不同的时候对同一 个风险亦有不同的认识， 个风险亦有不同的认识，当然价值判断也就 不同，折射到保险学方面， 不同，折射到保险学方面，就会有不同保额 的产生或者保单的不同设计条款。 的产生或者保单的不同设计条款。
例如，有两个决策者，其中一个是概率论高手 ， 例如，有两个决策者，其中一个是概率论高手A，一个 是做梦都想发财的B，两个人手里都有10元钱 元钱， 是做梦都想发财的 ，两个人手里都有 元钱，目标是通 过购买彩票或不够买彩票这两种可能的决策方案来获得最 大的收益，结果A的决策是不作为 的决策是不作为， 却选择了购买。 大的收益，结果 的决策是不作为，而B却选择了购买。面 却选择了购买 临着同样的风险，A和B的风险态度便有了区别。 临着同样的风险， 和 的风险态度便有了区别。 的风险态度便有了区别
对于后面的两个问题， 对于后面的两个问题，构造 一个决策问题示意图来说明。 一个决策问题示意图来说明。 假如有n个决策 个决策DM1， 假如有 个决策 DM2，……，DM n为了达 ， 到某个决策目标O而提出一 到某个决策目标 而提出一 系列被选方案f, 系列被选方案 g,……,h,要 要 在其中选择一个最优秀或最 满意的方案. 满意的方案
表1中的每一项都可能形成风险，譬 中的每一项都可能形成风险， 中的每一项都可能形成风险 保险收入”如不稳定， 如“保险收入”如不稳定，假设出 现大量的退保现象， 现大量的退保现象，则会形成保费 收入现金流动风险。 税务” 收入现金流动风险。“税务”一栏 也会形成风险， 也会形成风险，假设法律法规更改 突然规定税率的提高， 突然规定税率的提高，则会形成税 金准备不足风险等等。 金准备不足风险等等。
风险管理和保险规划
参考文献
书籍
相关风险管理与保险规 划著作
网络资料
互联网资源及资料参 考
论文 学术研究论文参考文献
● 07
第7章 结语
风险管理和保险 规划
通过以上章节的学习，我们可以更好地了解风 险管理和保险规划的重要性和方法，希望能够 在实际生活和工作中运用所学知识，有效地管 理风险、规划保险，保障个人和企业的安全与 稳健发展。感谢您的阅读！
意外险 应对意外风险
健康险 保障医疗费用
旅行险 保障旅行期间的风险
财产保险
车险
01 保护车辆及责任
房屋保险
02 保障房屋财产安全
商业保险
03 企业财产风险保障
商业保险
责任保险
企业责任事故保险 产品责任险 雇主责任险
专业责任航空保险
飞机保险 民航险 航空责任险
风险评估
评估风险概率 评估风险影响
风险控制
采取措施降低风险 实施风险管理计划
风险监控
监测风险变化 调整风险管理策略
了解风险管理
风险管理是企业管理中非常关键的一环，通过系统性的方式识别和处理 潜在的风险，保障企业的持续发展。通过风险管理，企业可以更好地把 握商业机会，避免潜在风险带来的影响。
● 02
第2章 保险概念和 种类
保险的定义
保险是一种通过投保、理赔等方式，将风险转 移给保险公司，以获得经济保障的金融服务。 保险的原理是通过大量分散风险的方式来保护 个体或组织免受意外风险的影响。保险的功能 包括保障、储蓄和投资等。保险的特点包括合 同性、共同性、赔偿性和新颖性等。
个人保险
寿险 为家庭提供财务保障
风险控制策略
风险转移 风险规避
风险控制方法
信用管理 第01章信用、信用风险与信用管理
照信用原则进行的授予信用与接受信用的信用交 易活动。接受信用主要指发债，授予信用主要指 有偿财政支出。大多数国家政府部门的信用活动 以受信为主。
（二）企业信用
企业信用活动指银行、各类非银行金融机 构、工商企业、信用管理中介服务机构等 各类企业法人信用活动的统称
道德层面：培育内部信用文化；树立良好信用 形象；体现企业社会责任
• 狭义的信用即基于经济价值判断的信用范 畴，
拓展1-1：诚信、信用和信誉
• 诚信：即诚实守信，是自己对他人的承诺， 是一种行为规范。内生
• 信誉：指声望和名誉，是他人对自己的评 价，是一种形象标识。外生
• 信用：反映的是权利和义务的关系，是一 种动态的经济过程。 互生
（二）信用的基本特征
• 1.信用具有契约性 • 2.信用具有社会性 • 3.信用具有标识性 • 4.信用具有伦理性 • 5.信用具有风险性
– 按照风险的环境：静态风险和动态风险。
– 按照风险标的：财产风险、人身风险、责任 风险和信用风险。本节主要讨论信用风险。
– 按照风险能否分散：系统性风险和非系统性 风险。
（二）信用风险的内涵
• 1.信用风险内涵的不同解释
• 观点一：交易对象无力履约的风险
• 观点二：广义指所有因受信人（债务人）违 约所引起的风险；狭义通常专指信贷风险。
不归还贷 款的风险
被取消借款的风 险和因银行破产 损失存款的风险
银行
（三）根据信用风险的性质划分
– 违约风险 – 信用评级降级风险 – 信用价差增大风险
（四）按照信用风险是否可分散划分
– 系统性信用风险 – 非系统性信用风险
（五）按照受信人的行为特点划分
– 道德性信用风险 – 非道德性信用风险
（二）企业信用
企业信用活动指银行、各类非银行金融机 构、工商企业、信用管理中介服务机构等 各类企业法人信用活动的统称
道德层面：培育内部信用文化；树立良好信用 形象；体现企业社会责任
• 狭义的信用即基于经济价值判断的信用范 畴，
拓展1-1：诚信、信用和信誉
• 诚信：即诚实守信，是自己对他人的承诺， 是一种行为规范。内生
• 信誉：指声望和名誉，是他人对自己的评 价，是一种形象标识。外生
• 信用：反映的是权利和义务的关系，是一 种动态的经济过程。 互生
（二）信用的基本特征
• 1.信用具有契约性 • 2.信用具有社会性 • 3.信用具有标识性 • 4.信用具有伦理性 • 5.信用具有风险性
– 按照风险的环境：静态风险和动态风险。
– 按照风险标的：财产风险、人身风险、责任 风险和信用风险。本节主要讨论信用风险。
– 按照风险能否分散：系统性风险和非系统性 风险。
（二）信用风险的内涵
• 1.信用风险内涵的不同解释
• 观点一：交易对象无力履约的风险
• 观点二：广义指所有因受信人（债务人）违 约所引起的风险；狭义通常专指信贷风险。
不归还贷 款的风险
被取消借款的风 险和因银行破产 损失存款的风险
银行
（三）根据信用风险的性质划分
– 违约风险 – 信用评级降级风险 – 信用价差增大风险
（四）按照信用风险是否可分散划分
– 系统性信用风险 – 非系统性信用风险
（五）按照受信人的行为特点划分
– 道德性信用风险 – 非道德性信用风险
风险管理和保险基础 第01章
观测次数 1 2 3 4 5 6 7 8 损失值 $100 100 100 500 500 1,000 1,000 1,000 $4,300 损失类型 观测总数 $100 500 1,000 3 2 3 8 概率 3/8=0.375 2/8=0.250 3/8=0.375 8/8=1.000
8
(1)均值
34
人身损失风险 personal loss exposures
• 由于所有的损失最终 都是要由人来承受的， 因此，从某种意义上 说，所有的风险损害 对象都是个人。但是 有一些损失更直接地 影响到人身。
35
财产损失风险 property loss exposures
• 因财产发生损毁、灭 失和贬值而使财产的 所有权人遭受损失。 这种损失既有direct loss直接损失，也有 consequential loss引 致损失。
风险事故 perils
风险因素 hazards
33
EXPOSURES 风险载体
• the property or person facing a condition in which loss or losses are possible. • 按照exposure风险载体来分类，风险可 以分为人身损失风险、财产损失风险与 责任损失风险。
两个概念
• speculative risk • pure risk
投机风险: 纯粹风险： 既存在损失的可能性 只有损失机会而无获 又存在获利的可能性。 利机会。 • 三种可能： • 两种可能： 损失、无变化或获利。 损失、无损失。
5
§1.2 对待风险的态度
态度 Attitudes Toward RБайду номын сангаасsk
8
(1)均值
34
人身损失风险 personal loss exposures
• 由于所有的损失最终 都是要由人来承受的， 因此，从某种意义上 说，所有的风险损害 对象都是个人。但是 有一些损失更直接地 影响到人身。
35
财产损失风险 property loss exposures
• 因财产发生损毁、灭 失和贬值而使财产的 所有权人遭受损失。 这种损失既有direct loss直接损失，也有 consequential loss引 致损失。
风险事故 perils
风险因素 hazards
33
EXPOSURES 风险载体
• the property or person facing a condition in which loss or losses are possible. • 按照exposure风险载体来分类，风险可 以分为人身损失风险、财产损失风险与 责任损失风险。
两个概念
• speculative risk • pure risk
投机风险: 纯粹风险： 既存在损失的可能性 只有损失机会而无获 又存在获利的可能性。 利机会。 • 三种可能： • 两种可能： 损失、无变化或获利。 损失、无损失。
5
§1.2 对待风险的态度
态度 Attitudes Toward RБайду номын сангаасsk
企业风险管理培训
企业风险管理培训
汇报人：
时间：2024年X月
●01 第1章 企业风险管理概述
什么是企业风险 管理？
企业风险管理是组织为了实现目标而识别、评 估和应对潜在风险的过程。它涉及对可能影响 组织实现目标的事件和情况的识别和管理。通 过企业风险管理，组织可以降低负面影响，提 高竞争力和发展能力。
为什么企业需要风险管理？
风险控制
03 采取有效措施降低风险
风险管理培训
风险管理原理
认识风险 评估风险 控制风险
工具使用
风险矩阵 风险登记表 风险评估工具
案例讨论
学习实际风险案例 分析解决方案 预防措施
定期编制风险管理报告，汇总分析风险状况和应 对情况
风险管理报告
风险管理报告是企业管理层了解风险情况的重 要参考，通过对各项风险指标的分析，可以及 时调整策略，确保企业稳健经营。报告中的数 据及建议也为决策者提供了指导，以便制定更 为有效的风险管理计划。
常用风险评估工具
定量评估
使用数值和量化指标进 行风险评估
事件树分析
通过建立事件树来分 析风险事件的可能性 和影响
定性评估
基于专家经验和判断进 行风险评估
敏感性分析
评估不确定性对项目风 险的影响
风险管理软件
风险管理软件是利用专业技术打造的工具，如 PROMIS、Oracle Risk Management等。它 能够提高风险管理的效率和准确性，方便企业 监控和分析风险数据，帮助企业更好地应对风 险挑战。
风险矩阵功能
可能性和影响
通过矩阵明确风险的可 能性和影响程度
风险评估
帮助企业进行风险评 估和优化过程
优先级
确定风险的优先级，方 便进行风险管理决策
汇报人：
时间：2024年X月
●01 第1章 企业风险管理概述
什么是企业风险 管理？
企业风险管理是组织为了实现目标而识别、评 估和应对潜在风险的过程。它涉及对可能影响 组织实现目标的事件和情况的识别和管理。通 过企业风险管理，组织可以降低负面影响，提 高竞争力和发展能力。
为什么企业需要风险管理？
风险控制
03 采取有效措施降低风险
风险管理培训
风险管理原理
认识风险 评估风险 控制风险
工具使用
风险矩阵 风险登记表 风险评估工具
案例讨论
学习实际风险案例 分析解决方案 预防措施
定期编制风险管理报告，汇总分析风险状况和应 对情况
风险管理报告
风险管理报告是企业管理层了解风险情况的重 要参考，通过对各项风险指标的分析，可以及 时调整策略，确保企业稳健经营。报告中的数 据及建议也为决策者提供了指导，以便制定更 为有效的风险管理计划。
常用风险评估工具
定量评估
使用数值和量化指标进 行风险评估
事件树分析
通过建立事件树来分 析风险事件的可能性 和影响
定性评估
基于专家经验和判断进 行风险评估
敏感性分析
评估不确定性对项目风 险的影响
风险管理软件
风险管理软件是利用专业技术打造的工具，如 PROMIS、Oracle Risk Management等。它 能够提高风险管理的效率和准确性，方便企业 监控和分析风险数据，帮助企业更好地应对风 险挑战。
风险矩阵功能
可能性和影响
通过矩阵明确风险的可 能性和影响程度
风险评估
帮助企业进行风险评 估和优化过程
优先级
确定风险的优先级，方 便进行风险管理决策
企业营业中断风险分析及保险运用01
一、营业中断风险根据著名的（Aon）怡安集团进行的全球风险调查表明，在2011年，20%的调查企业发生的损失是与营业中断而导致的收入损失有关，在企业关注的十大风险排名中位居第五。
营业中断损失是相对于物质财产损失而言的一种间接损失，但其造成的后果非常严重，超出许多企业的风险最大容忍度，如：市场份额下降，利润降低，丢失客户，企业声誉受损，股价下跌，融资成本上升，甚至由于无法履行合同而导致的经济赔偿责任。
国内企业普遍较为关注物质财产损失，对营业中断造成的间接损失重视不够，因此，在自然灾害或重大意外事故面前没有采取足够的保障措施来维持企业的持续经营，“百年传承”的梦想随之灰飞烟灭。
引起营业中断的主要风险因素：（一）财产受损因素这是最为常见的形式，包括厂房，设备，经营场所遭受的自然灾害或意外事故导致停产、减产、停业等。
在高度自动化的生产线中，一些关键设备的故障损坏造成的生产中断损失会远远超过设备本身价值。
统一企业在2005年采购了一条德国无菌冷灌装高速生产线，生产能力为36000瓶每小时，在生产过程中，其中一个价值非常小的机械零部件发生故障，导致生产线被迫停产，因该零部件属于非标，需要在德国配套的第三方企业加工生产。
在夏季饮料消费高峰期，停产近一周。
（二）关联企业意外连带因素关联企业包括主要供应商和主要客户买家。
在现代化生产较为紧密的供应链模式下，越来越多的生产要素和经营依赖于外部原材、零部件或产品的采购。
如果主要供应商发生意外事故无法正常供货，或主要客户无法继续购买产品，都会导致企业的营业中断损失。
2011年，作为全球汽车零部件主要供货商的日本遭受地震，其对汽车行业的影响：资料来源：Automotive News,Manufacturing disruption re-sulting from the earthquake in Japan（三）人为因素由于员工的不满情绪恶意行为或操作不熟练导致机器设备损坏，引起的营业中断事故。
保险基本知识(共32PPT)
报案与受理 现场查勘 审核与定损 核定赔款金额 支付赔款
保险的理赔流程
保险的投诉与纠纷处理
了解保险合同条款 与保险公司沟通协商 投诉处理流程：提出投诉、调查处理、调解、裁决 注意事项：保留证据、选择正规渠道
各类保险的具体情况介 绍
人寿保险
定义：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 种类：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险 作用：提供经济保障、规划未来、遗产规划 投保人：符合法律规定且有完全民事行为能力的自然人
活动。
保险公司内部 监管部门：负 责保险公司内 部监管，执行 公司合规管理。
监管机构对保险 公司的检查与处 罚：对保险公司 进行现场检查， 对违规行为进行
处罚。
保险行业的法规体系与建设
保险法规的起源与发展
保险法规的主要内容与分 类
保险法规的执行与监管机 构
保险法规的未来趋势与展 望
保险行业的自律组织与作用
财产保险：以财产及其有关利益为保险标的，分为财产损失保险、责任保险、信 用保险等 意外伤害保险：以被保险人因意外伤害导致的身体残疾或死亡为保障对象，分为 个人意外伤害保险、团体意外伤害保险等
保险的特点
互助性：保险是多数人互助共济的机制，客户可以借助保险公司的力量来规避风险。
契约性：保险是一种契约关系，客户和保险公司之间需要遵守合同条款。 法律约束性：保险合同受到法律的保护和约束，双方需要履行合同义务。
添加副标题
保险基本知识
汇报人：
目录
CONTENTS
01 添加目录标题 03 保险的种类与特点
02 保险的起源与内涵 04 保险合同的核心要
素
05 保险的购买与理赔 流程
第一章风险与保险
损失：指的是非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。“三 非
和“经济价值”二者缺一不可。某人因病使其智力下降，是否损
3
失？符合“三非”，但不能用货币来衡量，不是我们研究的损失。
2019/9/20
第一节 风险及其分类
二、风险的特征
1、客观性 2、损害性 3、不确定性 4、可测定性 5 、可变性
4
2019/9/20
13
2019/9/20
第三节 可保风险及其保险
（二）保险标的为标准：
财产保险：以物质财产及其相关利益、责任、信用为标的。 有形、无形：预期利益、权益、责任、信用等。
人身保险：人的生命和身体为标的，以其生存、年老、伤残、 死亡等人身风险为保险事故。人寿保险、健康保险、人身意外 伤害保险。
14
2019/9/20
（一）实施方式为标准
自愿保险：保险双方在自愿的基础上通过订立保险合同的方式 明确保险关系。投保与否、保额大小、险种公司选择等以及保险 人承保与否。完全自愿。
强制保险：（法定保险）。由国家颁布法令强制被保险人参加的 保险。具有强制性和全面性，只要是法律规定范围内的保险标 的，必须投保。如：我国20世纪50年代开办的国家机关、国营企 业财产保险，汽车第三者责任保险、社会保险等。保险费、保险 金额、给付标准等都由国家统一规定。
15
2019/9/20
第三节 可保风险及其保险
（四）经营目的
盈利性保险：以盈利为目的，是商业保险，它的构成要素有：专营 机构、保险合同、可保利益、大数法则、保险基金。股份保险公司、 个人保险组织（劳合社），都是盈利性质的保险。
非盈利性保险：不以盈利为目的，而是以保证经济的协调发展和安 定社会经济生活为目的而实施的保险。社会保险、政策保险、相互 保险、合作保险 (参加保险的人以资金入股的形式积聚保险资金)， 是以保证加入保险者的相互利益为目的非盈利性保险。
市场风险管理策略
市场风险测量方法
历史模拟法
基于历史数据进行风险 度量 忽视了未来市场变化
蒙特卡洛模拟法
通过随机模拟进行风险 测量 考虑了未来市场情况
方差-协方差法
基于资产收益率的协方 差矩阵 需要准确的参数估计
极值法
通过极端事件进行风险 度量 对极端事件的识别要求 高
风险度量模型应用
贝塔系数
01 衡量资产相对于市场的波动性
市场变化对风险管理 的影响
市场的不稳定性和复杂 性给风险管理带来诸多 难题，企业需要及时调 整策略应对市场变化。
市场风险管理的建议
制定全面的风险管理计 划
确保包括全面的风险识 别、评估、控制和应对 措施
加强风险管理团队建设
建立专业团队，提升风 险管理能力和水平
感谢观看
感谢您的聆听和观看，如果您有任何问题或想 进行进一步交流，请随时联系我们。期待与您 的互动！
VaR价值风险
02 衡量在一定置信水平下的最大可能损失
CVaR条件风险
03 衡量在VaR后分布中的平均损失
风险度量模型评 价
风险度量模型评价包括灵敏度测试、可靠性分 析、稳定性检验等内容。灵敏度测试用于检验 模型对参数变化的敏感程度，可靠性分析用于 评估模型预测的准确性，稳定性检验则用于判 断模型是否具有稳定的风险度量能力。同时， 还需要关注风险度量模型可能存在的不足之处， 以完善模型的风险测量效果。
市场风险管理策略
汇报人： 时间：2024年X月
目录
第1章 市场风险管理概述 第2章 市场风险识别与测量 第3章 市场风险管理策略 第4章 市场风险控制与监测 第5章 市场风险管理案例研究 第6章 总结与展望
● 01
第一章 市场风险管理概述
反保险欺诈制度细则
反保险欺诈的行为分类和处罚标准
行为分类
提供虚假证明文件、 虚假资料和虚假陈 述；故意破坏保险 标的物；故意造成 事故或损失；恶意 骗取保险金；其他
违法行为。
处罚标准
责令改正；警告、 罚款；暂停或者吊 销保险业务许可证； 限制从事保险业务 活动；移送司法机
关处理等。
保险公司反欺诈机构的职责和权利
职责
利用图像识别技术，识别不良信息
实际应用案例对反欺诈 制度的启示
实际应用案例表明，反欺诈制度需要创新思维和先进技术的 支持，强调信息的收集和分析，以及对不同反欺诈风险的分 类处理。同时，反欺诈制度的实施需要落实人员和资源投入， 不断完善和优化制度，强调制度的规范性和可执行性。
反欺诈制度的评估指标
反欺诈指标
预警系统的构建
预警系统的原 理和目标
预警系统的定义和 作用
预警系统的应 用场景
预警系统的应用范 围和实际效果
预警系统的技 术实现
预警系统的技术原 理和关键技术
预警数据源
数据流程的构 建
数据流程的设计和 实现
预警数据的管 理策略
预警数据的检测和 处理方法
预警数据的特 点和来源
预警数据的特征和 获取渠道
用
区块链技术作为一种去中 心化的分布式账本技术， 可以提供可靠的身份验证 和数据记账功能，是反保 险欺诈中另一种重要的技 术手段。在保险欺诈中， 其应用场景主要包括索赔 验证、欺诈数据共享等方 面。而在反保险欺诈中， 区块链技术可以通过安全 可追溯的数据记录和共享， 提高保险欺诈的发现率和 打击效果。
反保险欺诈需要政府、保险公 司、监管机构等多方面的合作 在多元合作的基础上，才能形 成协同作用，发挥最大的防范 效果
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
•33
•2013-12-22
财务型风险管理技术
Risk Financing,是指通过事先的财务计划或者合同 安排来筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行 补偿的风险处理方法。 特点：风险本身不发生变化 根据资金来源的不同，财务型风险管理技术可以分为 风险自留和风险转移两类。
•34
•2013-12-22
•24
5000 5000
10000 10000 18000 18000
0.20 0.20
0.10 0.10 1.00 1.00
3000
•2013-12-22
方差与标准差的计算
损失 10 20 损失平均数 30 30 与平均数的差 -20 -10 差的平方 400 100
30
40 50
30
30 30
•2
•2013-12-22
第一节 风险概述
一、风险的概念 风 险
Risk Rhiza
•3 •2013-12-22
1、有关风险学术概念表述：
强调风险的不确定性（广义）
风
险
强调风险损失的不确定性（狭义）
•4
•2013-12-22
风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件 广义风险的概念
其预期结果与实际结果的差异或变动程度。其中，变 动程度越大，风险越大；反之，则越小。
•2013-12-22
风险因素
也称风险条件，是指引发风险事故发生或在风险事故发 生时致使损失增加的条件。
风险因素
有形风险因素
无形风险因素
道德风险因素
•11
心理风险因素
•2013-12-22
有形风险因素：是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素，也称实质风险因素；物理风险因素。（强
调某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅 度的客观原因和条件。）
0
10 20
0
100 400 1000
损失的平均数=（10+20+30+40+50）/5=30
方差=1000/5=200
标准差=√200=14.14
•25 •2013-12-22
风险处理 risk management tools selection & implementation
根据风险识别和风险衡量的结果，选择、实施风险管理 技术，处理风险。是风险管理的关键环节。 一般有多种方案可选，挑出最佳的组合方案 需要各部门协调，所以往往需要专职
•19 •2013-12-22
第二节 风险管理
一、风险管理概念
是指经济单位通过对风险进行识别和衡量，采用合理的经 济手段，主动、有目的、有计划地对风险加以处理，以尽量 小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。
风险管理的主体 各种经济单位，个人或家庭，企事业、 政府部门、社会团体 风险管理目标 小的成本换取大的安全保障和经济利益 新生儿保险
两层含义：一是损失发生的不可预知，二是经济价值的减 少。
固定资产折旧使物品价值降低。
•15
•2013-12-22
它们属 于风险 管理中 的损失 吗？
损失一般分二种形态：
直接损失----在发生风险事故时立刻或首先导致的损失， 亦称事故现场损失 间接损失----关联损失或费用损失，是事故发生后，受 其影响而发生的损失或额外费用的支出
•13
•2013-12-22
风险事故
又被称为风险事件，是指引起损失或 损失增加的直接 的或外在的事件。
风险事故是损失的媒介， 是造成损失的直接或外在的原因， 风险只有通过风险事故的发生， 才能导致损失
如刹车系统失灵酿成车祸导致人员伤亡
风险因素
•142
损失 指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
•2013-12-22
工程物理法
人们行为法
规章制度法
•31
班条例等
损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而
抑制
Reduction
采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。
如在建筑物上安装火灾自动喷淋警报系统可减轻火灾
损失程度。
•32
•2013-12-22
分散
Segregation
风险分散是把风险单位进行疏散或者复制，尽量减少经 济单位对某种特殊资产、设备或个人的领带性，以此来 减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体 上的损失。 主要包括： 疏散风险单位 separation of exposure units 复制风险单位 duplication of exposure units
•16
•2013-12-22
风险构成要素之间的关系
风 风 险 引发 险 导致 损 承受 因 事 失 素 故
人身载体
财产载体
•17
•2013-12-22
四、风险的分类
1.按风险性质分类 2.按风险产生的环境分类 3.按风险发生的原因分类 4.按风险危及的范围分类
纯粹风险 投机风险
静态风险 动态风险 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 人身风险 财产风险 责任风险 信用风险 •2013-12-22
1、是否发生的不确定性 2、时间上的不确定性 3、空间上的不确定性 4、损失程度的不确定性 5、损失承担主体的不确定性
1、性质可以变化 2、大小可以变化 3、种类会发生变化
•9 •2013-12-22
三、 风险的构成要素（三要素）
风险因素
Hazard
风险的构 成要素
风险事故 Peril
•10
损失 Loss
汽车刹车系统失灵是 车祸发生的实质风险因素
•12
建筑材料不善是引 起建筑物火灾的实 质风险因素
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道德风险因素：指与人的品德修养有关的因素。即由
于个人不诚实或不良企图致使风险事故发生。如欺骗、 纵火和盗窃等行为。
心理风险因素:指与人的心理状态有关的因素，是由于
人们主观上的疏忽和过失，以致增加风险事故的发生 机会或扩大损失程度的原因和条件。如生活无规律易 引发疾病，乱扔烟蒂易引发火灾等。
Heinrich三角图
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损失的期望值
事件 事件 损失 损失 金额 金额 1000 1000 2000 2000 损失 损失 概率 概率 0.40 0.40 0.30 0.30 期望值 期望值 400 600 1000 1000
A A
B B
X X X X
C C
D D 总计 总计
采取某项技术所支付的费用+机会成本 评价不能短视，要长期看。 也不能只看个体，要看普遍性。
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三、 风险管理方式及其比较
控制型风险管理技术
财务型风险管理技术
回
预
抑
分
自
转
避
防
制
散
留
移
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控制型风险管理技术
Risk Control，是指在风险识别和风险衡量基础上， 针对经济单位所存在的风险因素，积极采取控制措施， 以消除、减少风险因素或减少风险因素危险性的风险 处理方法。 风险控制型处理方法的要点是：减少损失概率或降低 损失程度。
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风险管理效果评价 review of risk management effect
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益 性状况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本 取得最大安全保障。 效益比值=
采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失
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预防
Prevention
损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能
引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施， 其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失 发生频率的目的。
风险预防的基本方法： -- 是预防的措施侧重于风险单位的物质因 素，如防火结构的设计、机器的安全检查等。 -- 侧重于人员的行为教育，如实施职业安 全教育、消防教育等。 -- 侧重建立各种规章制度、操作手册、值
例
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实际结果与预期结果比较的三种情况
两种结果 都为10
预期结果10 实际结果8
预期结果10 实际结果20
无风险
低风险
高风险
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狭义风险的概念
风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内， 某种损失发生的不确定性。
这种狭义风险定义强调损失的不确 定性结果的偏差。这类风险在保险学中 称为纯粹风险。
高 损失频率
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低
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第三节 风险管理与保险
一、风险管理与保险的关系 1、研究对象具有一致性---风险
风险的客观存在是保险产生和存在的自然基础，保险是处理风险的最 有效的技术之一；保险不能包容所有的风险，只覆盖可保风险。
2、两者内容与任务具有互补性
保险是风险管理的一个重要内容，是处理风险的传统有效措施； 风险管理是提高保险企业经济效益的一个重要手段。
二、可保风险及其条件 可保风险----指可被保险公司接受的，或可以向保 险公司转嫁的风险。
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可保风险条件： 纯粹风险 风险损失可以用货币计量
自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我
自留
Retention