财产与责任保险

财产与责任保险一、财产保险概述1.财产保险的概念财产保险简称财险或产险，是指以财产以及其有关利益为保险标的的保险，是以补偿投保人或被保险人的经济为根本目的的一种风险管理和经济补偿机制。

广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，其保险标的既可以使客观存在的、可以触摸到的有形财产（房屋、运输工具），也可以是不以物质形式存在的、无法触摸的无形财产（责任、合同权利）。

狭义：仅以物质财产为保险标的的保险。

2.财产保险的特征a)承保范围的广泛性。

保险标的是财产及其有关经济利益以及损害赔偿责任。

b)城堡风险多样且集中。

承保的保险事故包括自然灾害、意外事故，风险损失包括直接的物质损失和赔偿责任，也包括间接的费用损失和利润损失。

c)保险价值可衡量。

保险标的可用货币衡量其价值，保险标的具有估价性。

d)保险利益的特殊性。

财产保险的保险利益产生于人与物之间的关系，投保人对保险标的的保险利益以保险标的的实际价值为限，财产保险要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。

e)具有损失补偿性。

在损失补偿原则下，按照约定的赔偿方式，在保险金额的限度内对保险人的损失给予补偿，并且补偿的限度一被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，不允许被保险人通过财产保险获得额外收益。

f)保险期限较短，为期一年或者一年以内。

3.财产保险的分类（理论分类）a)按承包方式：原保险、再保险、共同保险b)按实施方式：强制保险、自愿保险c)按经营目的：营利性财产保险（即商业财产保险）、非营利性财产保险（又分为政策性保险、相互保险）d)按保障范围：财产损失保险、责任保险、信用保证保险e)按保险标的性质：积极财产保险、消极财产保险f)按城堡是保险价值的确定与否：定值保险、不定值保险二、财产保险的基本原则1.最大诚信原则a)告知：保险合同当事人一方在合同缔结及履行的过程中就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。

b)投保人违反告知义务的法律后果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

（保险人只能在他知道有解除是由之日起的三十日内行使，超过三十日不行使则权力不复存在。

同时，保险合同成立超过两年的，保险人不能解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）♦投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

♦投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

c)保险人说明特别是对保险合同中免除保险责任的条款d)弃权与禁止反言弃权：合同一方以明示或默示的形式放弃其在保险合同中可以主张的权利。

禁止反言：又称禁止抗辩，合同的一方既然已经放弃在保险合同中可以已主张的某种权利，此后便不得再向他方主张该种权利。

2.保险利益原则a)保险利益：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

b)财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

c)保险利益的构成条件：♦合法性♦确定性♦货币性d)财产保险的保险利益类型♦物权权益：权利人因物权而对标的拥有的利益，包括子午圈、他物权和准物权而产生的利益。

♦债权权益：权利人因债权而对标的拥有的权益♦责任权益：责任人基于法律上的民事赔偿责任而产生的消极利益，♦合同权益：合同当事人基于有效合同而产生的利益。

3.损失补偿原则a)损失补偿原则的限额♦实际损失♦保险利益♦保险金额保险人应当支付的保险金额以三者中最小者为限。

b)损失补偿原则的实现方式♦比例赔偿①不定值保险：保险人的赔偿金额=min{保险金额/保险价值，1}*损失金额②定值保险：（货物运输保险）保险人的赔偿金额=损失比例*保险金额=（1-残值/保险标的的完好价值）*保险金额♦第一危险赔偿（家庭财产保险）限额赔偿①绝对免赔②相对免赔4.损失补偿原则的派生原则a)代位原则b)重复保险分摊原则重复保险分摊的方法①比例责任制*损失金额某保险人分摊的赔偿责任=某保险人承保的保险金额各保险人承保的保险金额总和②限额责任制*损失金额某保险人分摊的赔偿责任=某保险人单独承保时的责任限额各保险人单独承保时的保险限额总和③顺序责任制以保险但签订顺序为依据分摊损失5.近因原则(案例分析)三、财产保险合同1.财产保险合同的形式a)投保单——要约b)咱保单——临时保单（30天），具有法律效力c)保险单——保单d)保险凭证——小保单，与保险但与有同等法律效力2.主体3.4.保险金额或赔偿限额保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

依据保险标的的保险价值来确定。

保险价值是指保险标的在某一特定时期内可用货币估算的经济价值。

按照保险合同的保险金额与保险标的出险时的保险价值是否相等，可将保险合同分为足额保险、不足额保险、超额保险。

5.承诺：“受要约人同意要约的意思表示”。

财产保险的承诺也叫承保，是保险人在收到投保人填写的保险单要约后，经过逐一审查，表示完全同意或对内容做出非实质性变更后做出的。

保险人承诺需由保险人亲自或有其代理人做出，且必须在要约有效期内作出，承诺自通知到达要约人时生效，承诺生效时财产保险合同即成立。

四、海上保险1.海上保险：以海上运输相关的财产、利益及责任作为保险标的的一种保险，因此也被称作水险。

2.海上保险的特征a)承保风险的综合性。

海上保险同时承保财产风险、利益风险、责任风险；风险来源包括自然风险、人为灾难风险以及运输工具滋生缺陷等意外事故风险；从风险的空间范围来看，承保海域之上的风险也承保与货物运输航程相关的陆上风险；风险从形式上看，海上保险同时承保海陆运输的动态风险和传播停泊、途中仓储的静态风险。

宗旨，海上保险承保的风险种类繁多且变数更大，承保风险具有综合性。

b)保障对象的不定性。

货物是否发生损失取决于承运人而不是货物的所有人，货物在运输过程中经常被转手，同时保险单也以背书转让的方式实现保险利益的转移，因此，保单的被保险人也在不断地发生变化，保障对象随货物的转让而变化。

c)保险标的的流动性。

d)保险种类的多样性。

险种：船舶保险、海上货物运输保险、运费保险、保赔保险。

货物的不同特性：一般的海上货物运输保险、海洋运输冷藏货物运输保险、海洋运输散装桐油保险。

承保责任不同：基本险、附加险、专门险，而基本险又有平安险、水渍险、一切险。

e)保险关系的国际性3.海上保险的分类a)按保险标的：♦海上货物运输保险♦船舶保险♦运费保险♦保赔保险♦海上石油开发保险b)按保险价值：♦定值保险♦不定值保险c)按承包期限：♦航程保险♦定期保险♦混合保险d)按承包方式：♦逐笔保险♦预约保险♦流动保险♦总括保险4.海上保险保障的风险海上风险：船舶、货物在海上运输过程中发生损失的不确定性，包括因航海所发生的一切风险。

a)海上自然灾害：恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水b)海上意外事故：火灾、爆炸、碰撞、失踪（我国规定两个月）等c)外来风险：一般风险和特殊外来风险。

一般外来风险：偷窃、提货不着等，特殊外来风险：战争、罢工、海盗、船长或船员的果实或者恶意行为等。

5.海上保险保障的损失a)全部损失♦实际全损♦推定全损：船舶发生保险事故后，认定实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所支付的费用超过保险价值的，为推定全损。

♦协议全损♦部分全损b)部分损失♦单独海损♦共同海损：在同一海上航程中，船舶、货物、运费收入以及船舶所载其他财产因遭遇自然灾害、意外事故和特殊情况而面临相同的危险，为了解除或减轻共同的危险使航程继续完成，船方有意识地、合理地采取抢救措施所直接造成的特殊牺牲或支出的额外费用。

c)船舶保险：船舶保险是以船舶、船舶的附属设备以及与船舶有关的利益和责任为保险标的，承保船舶在航行或停泊期间因遭遇海上自然灾害、意外事故以及船舶潜在缺陷或船员疏忽等盾因引起的损失的种保险。

6.7.海上货运险的责任起讫以“仓至仓”条款为依据。

8.运费保险普通运费中可以作为运费保险的保险标的的只有到付运费。

五、火灾保险1.火灾保险简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，有保险人承担被保险财产因遭受保险事故所造成的损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。

2.火灾保险的基本风险：火灾、雷击、爆炸3.企业财产保险的保险标的a)可保风险b)特约可保风险♦市场价值变化较大或者市场价值不易确定的财产♦价值高、风险比较特别的财产♦风险较大的财产♦可移动的固定财产♦尚未交付使用或验收的工程c)不可保风险♦不属于普通生产资料的商品♦无法确定价值的财产♦非实际物资且易引发道德风险的财产4.5.企财险保险标的的保险价值可以作为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，有投保人与保险人协商确定，并在本保险合同中载明。

保险金额有投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明，但保险金额不得超过保险价值。

保险标的发生部分损失、保险人履行赔偿义务后，保险金额自损失之日起按保险人的赔偿金额相应减少。

6.企财险的损失赔偿a)比例赔偿方式b)施救费用的赔偿：当保险标的的保险金额大于或等于漆包线价值时，保险人赔偿的施救费用以被施救保险标的的保险价值为限；当保险标的的保险金额小于其保险价值时，按被施救保险标的的保险金额与其保险价值的比例计算保险人的赔偿责任，最高不超过被十九保险标的的保险金额。

7.企财险的附加险a)扩展类附加险b)限制类附加险：对部分保险责任进行限制或对除外责任的进一步明确，使用限制类附加条款，每个条款最多可以按主险保费减少0.2%，但无论如何使用多少条限制性附加条款，总体费用减费的程度不得超过总保费的2%。

8.机器损坏保险a)定义：专门承保各类已安装完毕并投入运行的机器设备在保险期间内工作、闲置或检修保养时，因人为、意外的或物理性原因造成的物质损失的一种保险。

简称机损险。

b)特点♦承保人为风险♦承包方式灵活。

可以作为企财险的附加险，也可作为主险。

♦全部机器投保♦以重置价值确定保额♦费率高于普通财产保险9.营业中断保险a)定义：承保企业财产因遭遇火灾等自然灾害或意外事故而发生直接损失后，被保险人在保险财产受损至恢复到营业前状况的这段时间内，因停产、停业或者营业受到影响所造成的间接损失，包括预期的利润损失和守在后营业中断期间仍需支出的必要费用，因此也被称为利润损失保险。

b)特点♦从属性♦承保间接损失♦设置赔偿期间。

赔偿期间是指自企业投保的主险条款所承保的风险所造成企业财产损失之日起，被保险人的营业结果因该财产损失而受到影响的期间。

营业中断保险补偿的使被保险人在赔偿期间内的间接损失。