浅谈贷后管理工作

浅谈贷后管理工作

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、无还本续贷、不良贷款管理、信贷档案管理等内容，它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环，也是防范金融风险的一个重要内容。虽然，但贷后管理仍是信贷管理的最薄弱环节之一。如何解决这些问题，进一步提高贷后管理水平，为规范贷后管理行为，不断提升防范、控制和化解金融风险的水平，促进信贷工作良性发展，打造年发行百年老店，就此问题对贷后管理工作情况进行调研。

一、当前贷后管理工作的现状和问题

通过客户风险排查、贷后辅导检查、贷后管理年等活动的陆续开展，使我行贷后管理水平得到了一定程度的提高，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题。

（一）贷后管理认识不够

认为借款人能够正常生产按时还息就是好企业，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理。只要企业能按时归还贷款就行，但对还款资金来源并不重视。但实际上部分企业贷款到期后，不是用销售收入和利润来归还贷款，而是东拼西凑，甚至有的求助高利贷。在贷后监管中，只注重企业能够按时还本付息，不注重贷款资金的实际用途，对贷款资金流向监管不够，企业未按照合同约定使用资金的情况依然存在。同时对企业财务报表的真实性不能落实，认为企业因避税才做虚假报表，对企业避税行为无法干涉，单靠报表分析无法做出判断，难以弄清企业真正的经营情况。

（二）贷后管理不到位

一是由于客户经理的贷后管理水平还不适应当前我行业务高速发展的现状，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险时，只好被动接受。

二是客户经理存在依赖贷前调查心理，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，落实了第二还款来源，就高枕无忧了，以致造成管理不到位。

（三）贷后管理制度落实不到位

近几年，总分行陆续下发的贷后管理制度较多，但在实际操作中普遍存在经营压力大、人员少的矛盾，造成贷后管理制度落实不到位。

一是为应付内外部的各类检查，从完善手续资料出发进行检查多，为防范风险信贷人员主动检查少。对借款人发生重大变更事项反应不敏感，对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视，对借款人的有效资产分布掌握不清，对担保单位和抵押物监督还不够。

二是操作缺乏灵活性。重复劳动问题突出，目的性不强，不论客户规模，贷款金额多少，客户优劣如何，所属行业特点，调查分析都是一样的格式、内容，缺乏深入细致、有针对性的分析。

三是检查流于表面。客户经理基本上能按照贷后管理要求，对分管企业的库存情况，定期进行了核查。但是一些客户经理库存核查方式还停留在“数麻袋”阶段，虽然点清了库存数量，但未对财务帐、保管账及实物库存情况进行核对，也未能摸清货权是否为借款人所有。

（四）贷后管理能力不足

信贷人员素质直接影响着贷后成效，但目前我行信贷人员素质还不能完全适应新形势、新情况的需要，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险的隐患。

一是信贷人员业务技能不够全面，普遍欠缺丰富的财务、贸易，营销、法律、收购加工行业等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险。

二是个别信贷人员责任心不强，敷衍应付，搞形式，加大了贷款风险处理的难度。

二、解决贷后管理存在问题的对策与建议

（一）转变思想观念，树立全程监控风险的理念

贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服‘重放轻收，重放轻管”，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。在注重信贷绩效考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，对信贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要从严问责。要及时识别和弥补信贷潜在的风险，把力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为贷后管理的核心目标和根本。

（二）加强贷后管理，增强风险防范意识

贷款发放后，必须全过程、全方位地进行跟踪管理。客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。客户经理要积极、主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力。根据不同的担保方式，定期检查抵押物的完好程度、市场售价的稳定性，对保证人资信主财务的变动情况，以及借款企业所在行业在经济发展和产业结构调整的地位及变动趋势，作出经营预测分析，做到精细化管理，增强风险防范意识，确保银行资产质量。

（三）完善贷后管理制度，提高贷后管理水平

一是要依据客户的大小、风险度高低、产品市场竞争能力以及客户信用等级等进行分类，实施差别管理。工作重点要放在重点关注类客户定期分析上。二是建立必要的例会制度，定期组织客户经理、风险经理开展工作讨论，以便发现、研究和解决新问题，提高识别能力。三是完善贷后管理责任追究制度，规定信贷管理各岗位和环节的贷后管理的责任，明确问题贷款的上报时限和处理时限，对未按规定进行贷后检查和风险预警，导致贷款形成不良、欠息及其他损失的责任人，严格按照违规违纪处罚管理办法的要求，杜绝为检查而检查的现象。

（四）建立和完善风险防范机制，防范金融奉献

建立和完善风险防范机制，防范金融风险，要发挥信息反馈作用，分析预测风险。要通过对贷后信息的综合加工处理，坚持分析预测，及早发现风险苗头，提出防范对策。客户经理要准确把握国家宏观经济走向和行业结构的变化趋势，特别是对一些受政策因素影响大、贷款金额大的贷款户，更要注意掌握最新的国家政策信

息，拓宽业务信息面，增强全局敏感性，把握来自宏观方面的风险。要充分利用人民银行征信系统，通过查阅借款人的信用状况，作出正确的决策。

（五）加强培训，稳定信贷人员队伍

客户经理是我行员工队伍的重要力量，在社会经济发展变化日新月异的情况下，要加大对信贷人员培训学习力度，不断更新知识，提高其业务工作技能。只有培养出高素质的信贷人员，才能培育出高效益的客户。在加强信贷人员培训学习的基础上，要维护信贷人员队伍稳定。信贷管理是专业性强的一个岗位，随着信贷全面风险管理的实行，贷款管理精细化的实施，信贷人员不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要掌握宏观行业政策的信息，有预见性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验。为此，应当保持信贷人员队伍的相对稳定，促进信贷工作的全面发展。