区块链在金融行业的应用分析

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区块链在金融行业的应用分析

杨　丽

( 青岛大学经济学院，山东　青岛　266000 )

【摘　要】区块链技术以点对点的方式运行一个分布式的公共账本，参与者通过公钥和私钥来执行交易，这显著降低了交易结算的复杂性和交易后的服务成本。本文对区块链的内涵和技术原理进行详细阐述，并对区块链在金融行业的应用场景做了介绍，提出实际应用区块链技术所面临的挑战，并提出了在金融行业的应用前景与建议，致力于对今后区块链的研究提供有益的指导和借鉴。【关键词】区块链；金融行业；分布式；公共账本

2008年比特币的创造者中本聪发表论文《比特币：一种点对点网络中的电子现金》创造了比特币，在比特币运行一段时间后，从比特币中提炼出了其底层技术，即区块链技术。近几年来，国际上对区块链的研究与应用飞速增长，目前我们所处在信息互联网时代，区块链的应用会让我们有望向价值互联网转变。最近几年区块链受到了学术界和工业界的广泛的重视，开始从概念走向实际应用，区块链建立去中心化的信任，而无需第三方机构参与，从而极大地降低了交易成本和价值交换的信用成本。2016年6月1-3日，包括中国代表在内的来自90个国家的央行及监管机构代表参加在华盛顿美联储总部召开的第16届金融业政策挑战国际大会。此次活动讨论的主题以区块链和金融科技为主。中国央行行长周小川也提出“货币改革的方向就是数字货币”。区块链产业的首要研究方向就是金融政策、嵌入区块链技术。

一、区块链的内涵和技术分析（一）区块链的定义

区块链是一种分布式总账技术，它以去中心化和去信任的方式来集体维护一个可靠数据库的技术方案。区块链技术并不是一种单一的技术，它整合了多种技术，包括数学、密码学、网络科学、经济学等。这些技术一起组合形成一种新的去中心化的数据记录和存储系统，最终建立一个去信任的数据系统。区块链创造了一个数字化的并且可以点对点传输价值的信用体系。

按照参与对象范围的不同，可以把区块链分为公有链、私有链和联盟链，划分的标准是系统中的参与记账的节点的门槛和记账权的分散度。

参与对象

数据开放程度

优点

缺点公有链任何人完全公开完全分布式，用

户参与程度高，

灵活性大

需要依赖内部的激励机制私有链单独的个

人或实体

写入权限有限制，读取权限无限制容易达成共识，

能实现较好的控

制

被私有用户控制，数据安全性受到威胁联盟链特定组织或机构可以公开也可以

是内部的

扩展性好，能够

提供较快的交易

频率

所有节点达成共识的情况下可能会篡改数据

（二）区块链的技术原理

1.共识机制。共识机制是区块链节点就区块信息达成全网一致共识的机制，它可以保证最新产生的区块被准确无误的添加至区块链且

节点存储的信息能够保证一致性甚至可以抵御恶意攻击。

2.去中心化。去中心化去除了中间人，不再依赖于中央处理节点，使区块链能够更有效的运作。在区块链系统中分布有众多的节点，其中的每一个节点都是高度自治的，节点之间的自由的连接形成了新的连接单元。系统中的任何一个节点都可能会成为阶段性的中心，但是却不具备强制性的中心控制功能。在传统的中心化网络中，对其中心节点进行攻击可以破坏整个系统，由于区块链不存在中心化机构，每个节点的权利义务相同且数据是由所有节点共同维护的，所以攻击某一个节点不会破会整个系统，比目前的系统更可靠而且运行成本更低。在现如今的信息时代，中心化的记账方式已经覆盖了人们

社会生活的方方面面，但是，一旦这个中心出现问题，如被篡改或被损坏，整个系统就会面临危机乃至崩溃。

3.非对称加密算法。之所以叫非对称加密算法，是因为在加密和解密时应用不同的密码，一个密码是公解密开的，另一个则是由个人持有的，分别叫做公钥和私钥。公钥和私钥是相互对应的，如果用其中一个密钥进行加密或解密，那么只有与它相对应的另一个密钥才能进行解密或加密。这样大大增加了交易的安全性。举个简单的例子说明一下，加入A向B发送信息，B会将他的公钥传给A，再进行如下图所

示的密文传递就可以了：

在该系统中，每一个节点都有相同的机会去竞争记账，也就是更新数据库。在一段时间内，系统会选出记账速度最快并最好的一个节点来记账，该节点将一段时间内的数据更新到一个区块中，并发给其他节点，其他节点收到这一信息后会核实真实性并放入自己的区块中。

二、区块链在金融行业的应用场景分析（一）区块链的应用场景

1.数字货币。数字货币是目前区块链创造的使用最广泛也是认可程度最高的一类应用，是价值的一种信用表达，它利用加密技术实现资金转移，而不再依赖中央银行。数字货币有着传统货币的部分或全部功能，但却能节省发行和流通成本，并且可以提高交易和投资效率，提高交易活动的透明度和便利性。比特币就是一种数字货币，当然也不是仅有的数字货币，据统计，仅2015年，新发布的数字货币就有800多种。截至目前，中国是数字交易第一大国，全年的交易量达到了全球的70%，2016年1月，中国人民银行数字货币研讨会在北京召开，会议要求人民银行数字货币研究团队要积极吸取国内外数字货币研究的重要成果和实践经验，在前期工作基础上继续推进，进一步明确央行发行数字货币的战略目标，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。此中可以看出，央行对区块链等数字货币技术高度肯定，对数字货币和区块链技术在中国的发展有极大的促进作用。

2.智能合约。智能合约是能够自动执行合约条款的计算机程序。它是基于加密算法之上的，由代码进行定义且强制执行的程序。智能合约可以实现完全自动而无法干预，任何人监督合同的执行，订立合同的双方也无法在合同完成前单方面违约。因为其是任何人都可以使用的去中心化的程序，所以不需要任何中介机构，并不依赖于某个中心化服务器，是分布式，是由网络节点自动运行的。 应用智能合约最典型的例子就是以太坊（Ethereum)。以太坊是一种新的去中心化账本协议，是去中心化的应用软件平台，是用图灵完备的计算机语言完成的区块链系统。以太坊区块链完全可编程，具有很高的可扩展性，这大大降低了整体的交易成本。以太坊可以用来编程、分散、担保和交易任何事物：投票、众筹、金融交易所、公司管理等，用一个网络来供应这些应用程序的计算能力，人们分别贡献自己的计算机处理能力来维护和运行这些应用程序。银行、金融机构、交易平台等都可以使用智能合约，这会让它们的后台程序得以自动化运行，从而减少所需的劳动力和时间。

3.跨境汇款。虽然技术的进步和第三方的渗透使得跨境汇款更加便利，但是，在大多数情况下办理跨境汇款业务时（下转第66页）