银保业务合规经营管理
银保渠道合规管理制度
银保渠道合规管理制度第一章总论第一条为规范银行保险机构销售渠道管理行为，维护市场秩序，保护客户利益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规，结合中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的有关规定，制定本制度。
第二条本制度适用于中国境内银行保险机构的销售渠道管理活动。
第三条银行保险机构应当加强对销售渠道的管理，确保销售渠道合规经营。
第四条银行保险机构应当建立健全销售渠道内控管理制度，明确内控职责，建立内控流程，加强内部监管，提高经营风险控制能力。
第五条银行保险机构应当建立销售渠道合规风险管理制度，加强渠道合规风险的识别、评估、监测和控制，防范和化解渠道合规风险。
第六条银行保险机构应当建立完善的渠道合规培训机制，提高渠道从业人员的合规意识和风险识别能力。
第七条银行保险机构应当建立健全销售渠道投诉处理机制，及时、诚恳、高效解决客户的投诉问题。
第八条银行保险机构应当通过多种渠道向客户宣传渠道合规管理制度，增强渠道从业人员和客户的合规意识。
第九条银行保险机构应当建立渠道合规管理的自查与检查机制，定期对销售渠道的合规经营情况进行检查和评估。
第十条银行保险机构应当建立合规审计和内部审计制度，对渠道合规经营进行审计监督。
第二章渠道合规管理制度建设第十一条银行保险机构应当建立渠道合规管理制度建设体系，包括组织架构、内控制度、风险管理机制、培训机制、投诉处理机制、宣传机制、自查与检查机制、审计制度等内容。
第十二条银行保险机构应当建立渠道合规管理制度建设的专门部门，负责渠道合规管理制度的规划、设计、实施和监督。
第十三条银行保险机构应当建立渠道合规管理制度建设的工作流程，包括制度规划、制定、培训、宣传、检查评估、调整完善等环节。
第十四条银行保险机构应当建立渠道合规管理制度建设的资料档案管理体系，对所有制度建设的文件资料进行归档管理，确保资料的完整、准确和方便检索使用。
第十五条银行保险机构应当建立渠道合规管理制度建设的考核奖惩机制，对落实制度建设的情况有明确的考核指标和奖惩办法，对达标的部门和个人予以奖励，对不达标的部门和个人予以惩处。
保险公司正确处理好合规经营与业务发展的关系
保险公司正确处理好合规经营与业务发展的关系概述保险公司在经营过程中既要确保合规经营，遵守相关法律法规，又要实现业务的稳定发展。
正确处理好合规经营与业务发展的关系对于保险公司的可持续发展至关重要。
合规经营的重要性保险公司作为一家金融机构，合规经营是其基本要求之一。
合规经营可以帮助保险公司遵守法律法规，规范经营行为，减少违规风险和监管处罚的可能性。
通过合规经营，保险公司能够维护良好的行业形象，增强客户和股东对公司的信任，并保障公司的长期稳定发展。
业务发展的关键因素保险公司的业务发展是实现盈利和增加市场份额的关键。
业务发展需要做到产品创新、市场拓展、服务质量提升等方面的持续改进。
只有业务发展良好，公司才能实现规模增长和利润提升，提高企业竞争力。
如何正确处理合规经营与业务发展的关系1. 建立完善的合规管理体系：保险公司需要建立健全的合规管理制度，明确合规职责和流程，并加强对员工的培训和教育，确保公司员工的合规意识和能力。
2. 加强内部控制和风险管理：保险公司应加强内部控制，设立独立的内部审计和风险管理部门，及时发现和纠正违规行为和风险隐患。
3. 坚持诚信经营：保险公司应坚持诚信经营原则，遵守各项合同和承诺，保护客户利益，并加强信息披露，提高透明度。
4. 把握合规和业务发展的平衡：保险公司要在合规经营和业务发展之间取得平衡，既要确保合规，遵守法律法规，又要寻求创新，拓展业务。
合规和业务发展并非矛盾对立，而是相辅相成的关系。
结论保险公司在正确处理好合规经营与业务发展的关系上面临着挑战和机遇。
只有合规经营和业务发展相互促进，保险公司才能实现可持续的发展，实现其使命和愿景。
保险行业的行业监管与合规要求
保险行业的行业监管与合规要求一、引言保险行业作为金融行业的重要组成部分，承担着风险转移、资金运作和社会保障的重要职责。
为了保护消费者权益、维护市场秩序以及促进行业健康发展，保险行业受到了严格的监管和合规要求。
本文将重点介绍保险行业的行业监管与合规要求，以帮助保险公司全面了解并遵守相关规定。
二、监管机构与职责保险行业的监管机构主要包括中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）以及地方金融监管部门。
银保监会负责制定和实施保险行业的监管政策、规则和标准，监督和管理保险公司的经营活动，保护消费者权益，维护市场秩序。
三、合规要求的基本原则1. 诚实守信原则：保险公司应当诚实守信，遵守法律法规和监管规定，不得故意隐瞒、篡改或者提供虚假信息。
2. 风险管理原则：保险公司应当建立健全的风险管理制度，合理评估和控制各类风险，确保保险公司的健康稳定发展。
3. 公平竞争原则：保险公司应当遵守市场规则，不得进行价格垄断、滥用市场优势地位或者其他不正当竞争行为。
4. 保护消费者权益原则：保险公司应当切实保护消费者的合法权益，提供真实、准确、完整的产品信息，不得欺诈、误导消费者。
四、合规要求的具体内容1. 公司治理要求：保险公司应建立健全的公司治理结构，包括董事会、监事会和高级管理层，明确各方的职责和权利，确保公司决策的科学性和合法性。
2. 资本充足要求：保险公司应具备充足的资本金，以应对可能发生的风险，确保公司的偿付能力和稳定经营。
3. 产品设计与销售要求：保险公司应根据消费者需求和风险特征，设计和销售合理、透明的保险产品，充分披露产品条款和费用，避免误导消费者。
4. 投资管理要求：保险公司应建立健全的投资管理制度，合理配置投资组合，控制投资风险，确保投资收益和保险责任的充分履约。
5. 经营行为合规要求：保险公司应遵守法律法规和监管要求，不得从事违法违规的经营活动，包括虚假宣传、价格欺诈、资金占用等行为。
五、监管与合规的挑战与机遇保险行业的监管与合规要求不断加强，对保险公司提出了更高的要求和挑战。
银保业务管理体系介绍
2、网点经营管理
网点沟通与维护——通过即时业绩通报、竞赛方案沟通、节假日拜访等多 种形式与网点上下保持紧密联系； 网点培训与辅导——对银行人员进行形式多样的产品培训、技能训练和个 性化销售辅导； 网点营销推动——通过产说会、理财沙龙、假日营销等形式，推动网点提 高产能； 网点销售支持——巡点咨询与宣传，单证、行销辅助品的发放与管理； 网点客户服务——与银行加强投诉等突发事件的联合处理；为客户提供保 单递送、答疑等多形式的售后服务。
银保业务管理体系介绍
前 言
根据XX银保渠道塑造核心竞争力的要求， 通过建立、完善银保业务管理体系，帮助分公 司提高银保渠道专业化经营管理水平，将银保 销售队伍练就成为作风优良、业务过硬的高绩 效、高素质团队。
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目 录
1.银保业务管理体系总览
2.五大业务管理系统介绍
3
XX银行保险业务管理体系
渠道与网点 人力发展 管理系统 系统
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银保业务管理体系
二、人力发展系统
渠道网点 管理系统
人力发展 系统
业务拓展 系统
基础管理 系统
合规管理 系统
选才招募
培训训练
人
发
考核晋升
力
展
团队经营
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1.选才招募
明晰公司对BOS和IA专员的工作职责、能力要求与目标定位，根据《基本法》相关 规定招募合适人才。
目标定位
工作职责
对银行支行或网点人员进行培训、 辅导和服务，维护所属层面的银行 业务关系，具体执行落实银保业务 政策，推动银保业务发展
团队经理
- 团队经理初级培训 -专业资格认证培训 - 团队经理中级培训 •兼职讲师培训 - 团队经理高级培训
银保业务合规经营管理
合规风险应对
应对策略
针对不同等级和性质的合规风险，制定相应的应对策略，包括风险规避、风险降低、风 险转移等措施。
应对措施
根据应对策略，采取具体的应对措施，如加强内部控制、优化业务流程、完善合规制度 等，以降低合规风险的发生概率和影响程度。
资源配置
合理配置资源，确保合规风险应对措施的有效实施，包括人力、物力、财力等方面的投 入。
银保业务合规经营 管理
目 录
• 银保业务合规经营概述 • 银保业务合规经营的核心要素 • 银保业务合规经营管理体系 • 银保业务合规经营的实践与案例 • 银保业务合规经营的未来展望
01
CATALOGUE
银保业务合规经营概述
定义与特点
定义
银保业务合规经营是指在银行业和保险业业务经营过程中，遵守相关法律法规、监管要求和行业规范，确保业务 行为的合法性和合规性。
特点
银保业务合规经营具有全面性、预防性和动态性的特点。全面性是指合规管理涉及银保业务的各个方面，包括产 品设计、销售、承保、理赔等环节；预防性是指合规管理旨在预防违法违规行为的发生，降低业务风险；动态性 是指合规管理是一个持续的过程，需要随着法律法规和监管要求的更新而不断调整和完善。
银保业务合规经营的重要性
政策调整
监管政策将根据市场环境和业务发展情况进行调 整，对银保业务的经营模式、产品创新等方面提 出新的要求。
信息化监管
监管机构将加强信息化建设，提高监管效率和准 确性，对银保业务的合规经营提出更高要求。
行业发展的新挑战与机遇
市场竞争加剧
随着金融市场的竞争加 剧，银保业务需要不断 提高自身的服务水平和 创新能力，以应对市场 竞争。
教训：银保业务合规经营需要高度重 视信息披露、风险评估和合规管理等 方面的工作，任何疏忽都可能带来严 重后果。
银保理财经理岗前培训之合规经营
2017版
目录
CONTENTS
合规销售是什么 合规销售的意义及相关规定 怎样合规销售
合规销售是什么
合规的内涵
合规的内涵
• 合规虽然属于管理范畴，但业务销售是源头（合规销售是经营的基 石，合规管理需要治理延伸）
• 独立的合规不存在，不是两张皮、不能割裂（没有单独讲合规，没 现实意义，管理是徒劳）
并认可保险金额的，合同无效。 □ 《保险营销员管理规定》第三十三条 保险营销员应当将保险单据等重要文件
交由投保人或者被保险人本人签名确认。 □《保险营销员管理规定》第三十六条 保险营销员从事保险营销活动，不得有
下列行为：未经投保人或者被保险人同意，代替或者唆使他人代替投保人、被 保险人签署保险单证及相关重要文件。 ●违规表现：代签名
• 一、合规销售有利于客户 • 确保合同有效，有利于维护投保人、被保险人保险权益。
（保证） • 确保客户信息真实，有利于客户及时享受公司相关服务。
（双向：有利于回访，同时也可以为后期续收做铺垫） • 确保客户明明白白买保险，有利于后续给付、理赔的顺利
进行。（双向：避免不必要的投诉、麻烦，维护公司声誉 和利益）
在投保单、体检报告书、保单回执及各类申请书等需客户亲笔签名的保险相 关资料上，非客户本人签名。
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销售人员销售行为的合规规定
二、亲笔抄录风险提示语句
• ●相关规定： • □《人身保险新型产品信息披露管理办法》第六条 保险公司销售新型产品，应
当向投保人出示保险条款、产品说明书。向个人销售新型产品的，还应当出示 投保提示书。向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人 确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险ห้องสมุดไป่ตู้款、产品说明 书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。 • ●违规表现：非投保人本人亲笔抄录风险提示语句。
中国银行业监督管理委员会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知
中国银行业监督管理委员会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知中国银行业监督管理委员会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知（银监发[2010]90号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：为进一步规范商业银行代理保险业务，保护客户的合法权益，促进代理保险业务规范健康有序发展，现就有关要求通知如下：一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和内部操作流程。
二、商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。
产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。
三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。
（三）如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣除、退保费用等重要事项。
（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。
（五）法律法规和监管机构规定的其他事项。
四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。
商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。
五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。
银保渠道合规管控措施
银保渠道合规管控措施银行保险渠道合规管理措施是指银行在开展保险业务时，为了确保合规经营和保护客户利益，采取的一系列措施和制度。
下面是银行保险渠道合规管控措施的一些主要内容：1.客户尽职调查：银行保险机构在开展业务前应对客户进行尽职调查，了解客户的风险承受能力、投资目标和投资偏好，确保向符合条件的客户提供合适的产品和服务。
2.业务审查程序：银行保险机构应建立完善的业务审查程序，包括内审和外审，对涉及的保险产品、销售流程、关键岗位人员等进行检查和监督，确保业务操作符合法律法规和内部规定。
3.内部控制体系：银行保险机构应建立健全的内部控制体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节，通过制定明确的制度和规范，确保业务操作的合规性和安全性。
4.人员合规培训：银行保险机构应对从业人员进行合规培训，包括对法律法规、产品知识、销售技能等方面的培训，提高从业人员的合规意识和风险防控能力。
5.报告监测与风险预警：银行保险机构应建立健全的报告监测和风险预警机制，及时对业务风险进行监测和评估，并制定相应的风险应对措施，确保风险得到及时控制和处置。
6.外部合作与监督：银行保险机构应积极主动与监管机构合作，接受监管机构的监督和指导，确保业务操作符合法律法规和监管要求。
同时，还要加强与保险公司、第三方服务机构等的合作，共同推动渠道合规管理工作。
7.不当行为防范：银行保险机构应加强对不当行为的防范和打击，例如虚假宣传、销售误导、违规销售等行为，加强对销售人员的考核和激励机制，严肃处理违规行为，保护客户的合法权益。
银行保险渠道合规管控措施的实施，能够有效降低业务风险，保障客户利益，同时也有助于提升银行保险机构的声誉和市场形象。
银行保险机构应根据自身情况和实际需要，制定并不断完善合规管理制度和措施，以确保业务操作的合规性和稳健性。
同时，银行保险机构还需要加强对外部环境和行业政策的监测和研究，及时调整和完善自身的合规管理工作，以适应不断变化的市场需求和监管要求。
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销售资格风险
? 与无证银行网点建立业务关系 ? 与银行渠道无证人员建立业务关系 ? 保险公司于无证人员建立业务关系
销售行为风险
? 自身销售误导 /代理机构的误导宣传 ? 押单或倒签单 ? 未如实告知 ? 代签名及代抄语录、冒充客户回访 ? 有奖、返佣、回扣、赠送礼品销售 ? 擅自涂改保单：险种、保费、缴费期间、保障期限 ? 系统外私自出具保单、阴阳保单 ? 长险短做（擅自变更保险期间）、违规退费 ? 向投保人支付保险合同以外的利益 ? 挪用、截留保费 ? 内外勾结欺诈保险公司和客户 ? 擅自变更客户资料。 ? 未对客户资料进行认真审查和重新进行客户身份识别。 ? 未经客户同意进行撤单、退保、转账、生存金支付、扣费、中
其他风险管理要求
? 制定相应的培训规划，按时开展培训。
? 相关培训要按照监管要求执行，销售人员岗前培训 80小时，后续教育培训36小时，法规及诚信教育不 得少于12小时等。非销售人员要组织开展专业技能 训练和职业道德教育。
合规经营
如何有效控制风险
? 强化人员管理流程 ? 加强销售行为管控
人员管理要求
? 人员招聘：不得进行误导、欺骗、要如实告知，个人不得发布招聘 广告
? 招聘的人员及时办理入职手续，组织签订劳动合同 ? 要调查了解所录用人员的信息和相关背景，不得使用信息
虚假，未在原单位离职的不得录用 ? 禁止虚增人力，套取 /骗取费用 ? 禁止虚假挂单，套取间佣及其他费用 ? 要按照公司按规定办理离职手续，单证、资料要交接，无业务品质
我们的责任
? 责任是一种能力，又远胜于能力。 ? 责任是一种精神，更是一种品格。 ? 责任就是对自己不喜欢的工作，毫无怨言地承担，
并认认真真地做好，这就是责任。 ? 管理意识-团队、网点 ? 领导意识-所属人员 ? 参与意识-各项事务 ? 积极意识-表率
我们到底有哪些职责和权力？
? 督促业务指标的达成 ? 网点的沟通与维护 ? 队伍建设-招募-辅导-成长 ? 对银行网点和所辖属员进行培训 ? 协助和参与处理问题件、退保件、回访、资料
银保业务合规经营管理
? 为什么提到保险，人家就说保险是骗人的？ ? 为什么我们的行业地位这么低？ ? 这些社会对我们的看法是否跟我们有关？
我们应该首先拷问下自己
? 我们的服务在哪里？ ? 我们有欺骗过客户吗？ ? 我们有欺骗过公司吗？ ? 我们的责任心在哪里？ ? 我们的良心在哪里？
目录
1
树立责任意识
2
风险隐患类型
3
实现有效管理
4
有效合规销售
工作的意义和责任
工作意味着责任，对工作负责就是 对自己负责。
我们的价值在哪里？ 需要创造哪些价值？
价值体现
? 业务目标达成-为公司创造费用 ? 业务品质合格-不给公司和客户找麻烦 ? 客户服务满意-让客户得到保障和优质的服务 ? 合法收入增加-改善自身生活条件
等。 ? 所有外来U盘、移动硬盘等传媒介质在插入后要先进行扫描，
发现病毒等破坏性程序要及时向IT人员报告，对病毒要进行杀 毒和删除，无法删除的要关机或拔掉网线，以免扩散。 ? 定期修改密码，不得随意将相关密码记录或存放在明处，不允 许将密码告知他人，不允许串用密码。 ? 妥善保管营销员和客户资料，不允许私自打印和传送，不允许 将此类资料带出公司职场，更不允许参与买卖及利用资料进行 违法活动。
录。
其他风险管理要求
? 所有对外发布广告、新闻、招聘、媒体采访等一切对外信息披 露，均需进行事前审批，不允许擅自开展和接受媒体采访。
? 所有印刷的资料均需办公室办理，不得绕开办公室，产品资料 要报总部审批。不允许擅自印制。
? 发布的广告和相关宣传要进行严格多层审查。 ? 安装相关软件由专业的信息技术人员按照审批安装相应的软件。 ? 不允许将公司系统进行外接 ? 定期对相关资料进行存档，严禁删除或损毁资料、档案、账簿
问题
销售资质管理要求
? 人员资质管理 ? 销售资质管理
销售行为管理要求
? 说明是保险产品，告知公司名称及地址，严禁夸大保险收益 和虚假承诺，如实按照合同条款解说，按照高中低三档演示 利益，告知客户犹豫期及退保损失，提示风险及免除责任， 不得使用广告法和监管部门不允许出现词语。
? 不允许押单不交，更不允许出险后签署保单。 ? 详细按照投保单上的问题进行询问，提示投保人如实告知。 ? 严禁销售人员及客户或第三人代签投保、保全所有资料，不
止合同。
其他管理风险
? 未经审批授权，擅自对外发布广告、接受媒体采访，私印宣传资料。 ? 发布广告和宣传内容违规。
? 未经批准擅自在电脑及公司电子系统上安装软件。 ? 擅自将公司系统进行外接。 ? 擅自删除或损毁公司资料、档案、账簿等 ? 恶意散布病毒等破坏性程序。 ? 密码保管不当、串用密码。
? 未进行培训和对培训进行规划。 ? 相关培训未满足监管要求 ? 无相关培训记录和培训档案。 ? 培训内容违规或缺失 ? 相关培训无效果评价
保单、保险条款、转账授权书等内容。 ? 建立完整的单证制作、领用、核销、作废，销毁记录，需有关交
接人员签字，这些交接表要做为档案。 ? 及时处理相关回访转办单，不积压。 ? 严禁擅自变更客户资料，需要上门办理的必须上门办理。 ? 对客户资料进行认真审查，按照反洗钱要求对客户进行重新识别，
留存相关资料，及时进行保全服务。 ? 认真核对申请人的笔迹，在保全后对客户进行回访，建立回访记
允许冒充客户回访
? 不允许向客户提供合同规定以外的利益。奖品更不能收回。
销售行为管理要求
? 限定时间要求投递保单资料，签署保单回执，建立清晰的交接台 账与记录。
? 公司实行零现金，回访中提示保费缴纳金额。 ? 严禁制作虚假材料，公司资料标贴条形码，核保人员加强审核。 ? 相关资料必须齐全，要有身份证明、投保提示、产品说明书、投
回收、单证发放与回收 ? 公司其他制度规定需要处理的事项
风险隐患种类
银保渠道有哪些风险？
? 人员管理风险 ? 销售资格风险 ? 销售行为风险 ? 业务管理风险 ? 其他管理风险
人员管理风险
? 招聘误导 ? 劳动用工 ? 提供的人员档案信息虚假 ? 在其他公司未做离职处理 ? 虚增人力，套取/骗取费用 ? 虚假挂单，套取间佣及其他费用 ? 未按规定办理离职手续 ? 无证展业（资格证书、展业证）