人身保险

四、人身保险合同的常见条款 人身保险合同除应订明保险标的、保险责任、除外责任、 保险金额、保险期限、保险费的交纳与保险金的给付等基 本事项外，保险人在人身保险单上还订有以下常见条款。 （一）不可抗辩条款 不可抗辩条款，又称不可争条款。是指自人身保险合同订 立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保 时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由， 而主张合同无效或拒绝给付保险金。 《保险法》第16条第3款规定：前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消 灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的 责任。



案情简介 2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿 险，缴费期为30年，受益人为妻子汪某。合同约定： 1、自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之 日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险 金。 2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因 意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金。 3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2年之内，被 保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。 2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，夏某之 妻汪某向保险公司申请给付3倍的保险金。


二、人身保险合同的特殊条款 （一）不可抗辩条款 不可抗辩条款，又称不可争条款。是指自人身保 险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不 得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、 漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或 拒绝给付保险金。 《保险法》第五十四条第一款规定，投保人申报 的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合 合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同， 并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是 自合同成立之日起逾二年的除外。



审理过程中，有2种意见： 1、认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日，门晓力 先生因车祸死亡于2007年11月8日，已经超过了宽限期， 而门晓力先生没有缴纳保险费。这时，保险合同已经中止， 保险公司不能承担合同中止期间的保险责任。 2、认为保险合同的恢复日期是2006年10月30日，所以，宽 限期应该从10月30日计算，到11月8日，还没有超过宽限 期。 本案参考结论 本案中，首期保险费缴纳日为7月30日，宽限期为60天， 应该截止到9月28日。该保险事故发生在11月8日，这时还 没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保 险公司不承担在此期间的保险责任。





3．被保险人 人身保险合同的被保险人，是指他的生命或身体中的生、 死、伤、残成为保险事故的人。只有有生命的自然人才能 成为被保险人，而法人不能作为被保险人。 投保人与被保险人在不是同一人的情况下，不仅投保人对 被保险人必须具有保险利益，还须征得被保险人的同意。 就死亡保险合同而言，只有具备可保条件的人，如身体健 康、能正常从事劳动并在规定的年龄范围内的人，才能成 为被保险人。 无行为能力的未成年人或精神病患者不能成为死亡保险的 被保险人，以免投保人因图谋保险金，使无行为能力的被 保险人遭受暗算，危及生命。 我国《保险法》第33条规定：“投保人不得为无民事行为 能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人 也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受 前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和 不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”





案情简介 2005年张玉兰女士为丈夫投保10万元人寿保险保 险.缴费方式是,每年人工收取费用. 2006年,缴费期届满时,保险公司按保险合同规定的 地址向张玉兰女士发出了催缴保险费通知书. 由于张玉兰女士搬家,也没有将新地址及时通知保 险公司,没有收到保险公司发出的催缴保险费通知 书,最后,超过了最后期限还没有缴付续期保险费. 后,张玉兰女士丈夫遭抢劫,人被杀害,财物被抢.张 玉兰女士向保险公司提出理赔申请.保险公司审查 后发现,张玉兰女士超过了宽限期还没有缴付续期 保险费,保险单已经失效,保险公司不承担赔偿责任. 张玉兰女士认为,保险单失效责任在保险公司,起诉 于法院 。
（二）按投保方式分：团体人身保险合同； 个人人身保险合同 （三）按合同实施方式分：自愿保险合同； 强制保险合同



三、人身保险合同的当事人与关系人 1．保险人

ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ


人身保险合同的保险人不仅要有经金融管 理监督机关依法批准的保险人资格，而且 其业务范围必须被核定可以经营人身保险。 2．投保人
人身保险合同的投保人可以是自然人，也 可以是法人或其他组织。他们作为投保人， 不仅要有民事行为能力，而且应当具有相 应的保险利益。


（四）复效条款 复效条款是使被保险人、受益人恢复保险的保障 的一种措施。也就是，投保人如果在合同效力中 止的两年内，如果能够交上保险费的，并希望保 险合同复效，经保险人的同意，合同效力继续有 效。 《保险法》第37条规定：合同效力依照本法第三 十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达 成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。 但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成 协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款 规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单 的现金价值。


人身保险合同中的保险利益，一般产生于 下列三种情况：一是婚姻、血缘关系；二 是债权债务关系；三是劳动雇佣关系。 我国《保险法》第31条规定：“投保人对下 列人员具有保险利益：（一）本人；（二） 配偶、子女、父母；（三）前项以外与投 保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其 他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动 关系的劳动者。除前款规定外，被保险人 同意投保人为其订立合同的，视为投保人 对被保险人具有保险利益。”


（2）合同约定的保险事件已经发生或期限已到，发现投保 人申报被保险人年龄不真实时，保险人可以要求投保人补 交保费，补交保费后可按合同约定给付保险金。在投保人 不愿意的情况下，也可按照实付保险费与应付保险费的比 例支付保险金给付额。多收的保险费则应退还投保人。 《保险法》第32条规定，投保人申报的被保险人年龄不真 实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险 人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。 保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六 款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保 人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要 求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险 费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄 不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保 险人应当将多收的保险费退还投保人。


（三）宽限期条款 宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投 保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或 合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未 交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 超过宽限期的法律后果： 1、保险合同效力中止； 2、由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 《保险法》第36条规定：合同约定分期支付保险费，投保 人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险 人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约 定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或 者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人 在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同 约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。



（二）人身保险合同的特征 1．人身保险合同主要是定额保险合同。 2．人身保险合同属于给付性合同。 3．人身保险合同是以长期合同为主的保 险合同。 4．人身保险合同的保险利益是以人与人 的关系来确定。 5．人身保险合同具有储蓄性质。

二、人身保险合同的分类
（一）人身保险可根据保障范围划分为： 人寿保险、意外伤害保险、健康保险。



（五）保单贷款条款 长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值 后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金 价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请 贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。 （六）自杀条款 为了避免蓄意自杀者通过投保的方式图谋保险金，防止道 德危险的发生，人身保险合同一般把自杀作为一种除外条 款，但是是有期限的。 《保险法》第44条规定：以被保险人死亡为给付保险金条 件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内， 被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被 保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前 款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。



（七）受益人条款 它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、 变更及受益人权利等内容的具体规定。 《保险法》第39条规定：人身保险的受益人由被保险人或 者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指 定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无 民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监 护人指定受益人。 第40条规定：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人 为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确 定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照 相等份额享有受益权。 第41条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面 通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当 在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人 变更受益人时须经被保险人同意。




案情简介 门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人章 莉仁为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴 付保险费。 2004年和2005年都是按时缴纳的保险费，2006年已经过了 宽限期，门晓力先生还未缴纳保险费。 2006年10月30日，门晓力先生提出保险合同复效申请，保 险公司于当日就同意了门晓力先生的申请，门晓力先生也 补齐缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。 2007年11月8日，门晓力先生因车祸死亡，门晓力先生的 夫人章莉仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保 险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效 为由，拒付保险费。并向章莉仁女士发出了拒赔通知书， 退还了保险单的现金价值。 章莉仁女士于是起诉于法院。