商业银行业务与经营第7章消费者信贷
商业银行业务与经营全章节简答题
第一章商业银行进展概述1、如何熟悉初期银行的进展？具有全面现代意义商业银行有哪些特点？答：商业银行业的产生、进展与商品经济进展紧密相关，商业银行的萌芽是初期的货币经营业，初期的银行业虽已具有了银行的本质特点，但他仅仅是现代银行的初始进展时期，进入到19世纪，具有现代意义的股分制银行在英国和其它西方国家普遍进展起来。
全面现代意义的商业银行具有以下特点：一是利用簿记系统记账和汇票结算方式；二是吸收存款，发放贷款，利息水平适当，能够知足资本主义经济进展对信誉的需求；三是在组织机构的数量上有明显扩张，银行业成为核心行业；四是以股分制企业组织形式组建银行；五是信誉功能扩大，能够制造派生存款，扩大贷款业务。
2、我国初期银行业的进展？答：与西方的银行相较，我国银行显现较晚，关于银行业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。
具有现代意义的银行业务是在19世纪中叶帝国主义国家入侵我过以后才显现的。
1894年中日甲午战争暴发以后，资本主义国家来华设立银行机构的数量增多，给我国社会和经济带来了庞大的阻碍，1897年由中国人自己开办的现代银行在上海正式成立。
尔后，中国民族资本银行陆续成立。
3、商业银行的性质？与一样工商企业的一起点和不同点？与其它金融机构的区别？答：（一）商业银行是一种企业，与一样工商企业有一起的地方。
商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，大部份自有资本来自于股票发行：商业银行实行独立核算、自主经营、自大盈亏、自担风险；其经营目标是利润最大化。
（二）商业银行是一种特殊的企业，与一样工商企业不同。
从自有资本金来看，银行资本包括所有者权益和债务性资本；一样企业的自有资金指所有者权益。
从效劳对象来看，银行效劳对象包括社会所有经济部门，具有普遍性；一样的工商企业都有特定效劳对象和消费者。
从经营对象和经营内容看，银行经营对象是货币资金，经营内容是货币收付，借贷及各类与货币运动有关的或与之相联系的各类金融业务。
一样企业经营对象是具有必然利用价值的商品或一般劳务，其经营内容是要紧从事商品生产与流通活动。
商业银行业务与经营综合练习题-附答案
《商业银行业务与经营》综合练习题第一章商业银行导论第一部分选择题1、最早进入中国的外国银行是（）A、浙江兴业银行B、交通银行C、东方银行D、通商银行2、（）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。
A、信用中介B、信用创造C、支付中介D、金融服务3、我国的商业银行实行的是（），而世界上大部分国家都实行此种组织形式。
A、单一银行制B、分行制C、银行控股公司制D、非银行控股公司制4、股份制商业银行的组织形式中，（）是商业银行的最高权力机构。
A、董事会B、监事会C、总稽核D、股东大会5、现代股份制商业银行的内部组织结构可以分为（）A、决策机构B、执行机构C、监管机构D、监督机构6、商业银行的管理系统由（）方面组成。
A、全面管理B、财务管理C、人事管理D、经营管理E、市场营销管理7、世界各国在对银行业进行监管时，主要内容包括（）A、银行业的准入B、银行资本的充足性C、银行的清偿能力D、银行业务活动的范围E、贷款的集中程度第二部分填空题1、在英国，早期的银行业是由发展而来的。
2、1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——，它的出现宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束。
3、商业银行的信用创造职能是在与职能的基础上产生的。
4、从全球商业银行来看，商业银行的外部组织形式主要有三种类型，即、和。
5、政府对银行监管的“CAMEL（骆驼）原则”具体指、、、和。
6、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，即、和。
7、1894年我国的成立以后，开始正式行使对商业银行的监管职能。
而2003年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法》，明确是银行业的监督管理机构。
第三部分名词解释1、信用创造2、银行控股公司制3、商业银行的外部组织形式4、商业银行的内部组织形式5、存款保险制度第四部分问答题1、商业银行在一国经济发展过程中发挥了什么样的作用？2、商业银行单一银行制有哪些优缺点？商业银行分行制有哪些优缺点？3、政府为什么要对银行业实施监管？我国政府如何对银行业实施监管？第二章商业银行的资本管理第一部分选择题1、一家银行在发展过程中，会遇到各种各样的风险，例如（）A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险E、流动性风险2、（），国际清算银行通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即《巴塞尔协议》），规定12个参加国应以国际可比性及一致性为基础制定各自银行资本标准。
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
商业银行业务与经营智慧树知到期末考试章节课后题库2024年上海济光职业技术学院
商业银行业务与经营智慧树知到期末考试答案章节题库2024年上海济光职业技术学院1.市场风险包括（）。
答案:商品价格风险###汇率风险###利率风险###股票价格风险2.银行创新的基本原则有（）答案:合法合规原则###公平竞争原则###风险可控原则###知识产权保护原则3.按照贷款五级分类法，属于不良贷款的贷款种类为（）。
答案:损失类贷款###可疑类贷款###次级类贷款4.银行经营管理的流动性风险包括（）。
答案:资产流动性风险###负债流动性风险5.影响商业银行存款变动的内部因素主要有（）。
答案:存款计划与实施###存款利率###银行服务###银行的实力与信誉6.根据承兑人的不同，商业汇票又可分为（）。
答案:商业承兑汇票###银行承兑汇票7.单一银行制的优点主要在于（）。
答案:经营灵活，风险小###有利于为本地区服务###有利于自由竞争###有利于管理8.银行从业人员的下列做法是正确的是（）。
答案:不歧视客户，公平对待不同民族、性别、年龄的客户###对客户提出的要求尽量满足，无法满足的应当耐心说明情况###为客户保密信息 E.对风险性理财产品的收益率作出承诺9.下列选项属于银行业从业人员的六条从业基本准则的是（）。
答案:诚实信用、守法合规###保护商业机密与客户隐私、公平竞争###专业胜任、勤勉尽职10.商业银行是特殊的企业。
这是指（）。
答案:经营对象和内容的特殊性###对社会影响的特殊性###责任的特殊性11.商业银行对公贷款业务流程主要有（）答案:业务受理###内部审批###还款通知###贷款发放12.银行卡的功能包括（）。
答案:消费信贷###储蓄功能###汇兑转账###支付结算13.单位银行账户基本户开立前，银行需履行尽职调查，（）答案:核实基本存款账户唯一性###核实客户资料真实性和完整性###核实企业开户意愿真实性14.商业银行的资本包括（）。
答案:附属资本###核心资本15.我国的货币市场主要包括（）。
《商业银行业务与经营》(第三版)课后计算题
第二章资本充足率的计算资产持续增长模型，外援资本增加额？P55选择何种方式筹措外部资本P58假定某银行需要筹措5000 万元的外部资本。
该银行目前已经发行的普通股为2000 万股，总资产将近15 亿元，权益资本8000 万元。
如果该银行能够产生 3 亿元的总收入，而经营费用不超过总收入的85％。
现在该银行可以通过三种方式来筹措所需要的资本：第一种，以每股本25 元的价格发行200 万股新股；第二种，以12%的股息率和每股10 元的价格发行优先股500 万股；第三种，以票面利率为10%出售 5000 万元的次级债务资本票据。
如果银行的目标是使每股收益最大化，那么应选择何种方式来筹措所需的资本？第三章2、 B 银行发现其基本活期账户（最低余额要求为400 美元）的月平均服务成本（包括人工和计算机）是 3.13 美元，管理费用每月是 1.18 美元。
银行试图从这些账户获取每月0.50 美元的利润率。
银行应该每月向每个客户收取多少费用？3.13+1.18+0.05=4.81第四章1、 A 银行上报存款数为7500 万元，（最近两周储备计算的日平均额）。
在最近的储备计算期，其非个人定期存款日平均为3700 万元，库存现金计算期的现金平均余额为98.7 万元。
假设交易存款的储备要求是：未清偿总额在4680 万元以下的储备率为3%，未清偿总额在4680万元以上的部分按12%计算，定期存款要求的储备为3%。
计算该银行在中央银行应存的日平均法定储备。
3700*3%+(7500-3700)*3%-98.7=126.3万元第五章我国商业银行信贷资产管理现状——处理不良资产的配套改革国有企业改革，真正实现国有企业经营机制的转换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的。
发展资本市场是解决国有企业对银行过份依赖的重要途径之一，提高直接融资比例可以减轻银行的借贷压力，还可以充分利用资本市场发挥对企业的监督功能。
改革银行体系，加强竞争，消除垄断是提高银行体系经营效率的关键。
商业银行业务与经营1-11章(庄毓敏)
二、早期银行业产生的原因
国际贸易的发展
三、现代商业银行的产生
（一）原因
封建时期的银行贷款利率高，严重阻碍着社会闲 置资本向产业资本转化。
（二）产生的两条途径
由旧高利贷的银行转变而来（多为私人经营或合 伙经营）；
按照资本主义原则组织的股份制银行。
（三）商业银行产生的标志
1694年英格兰银行－－资本主义现代银行制度开始 形成以及商业银行的产生。
辛亥革命前：户部银行（1905）、交通银行 （1907） 、浙江兴业银行等
辛亥革命后：票号退出、钱庄倒闭、民族资本 银行兴起（南四行、北四行）
（四）国民党统治时期
“四行二局一库”及一些民族资本银行
（五）中国现代银行的发展状况
• 成效卓著的二十年改革
1.组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形 的出现。
（二）商业银行的性质
1.企业--具有一般企业的特征
利润最大化目标、自负盈亏、自求发展
2.金融企业--具有一般金融机构特征
经营货币资金、充当金融媒介
为国家重点建设融资； 为扩大机电产品等货物的 出口提供融资； 为持支农业和农村经济发 展筹资
吸收公众存款； 发放短、中、长期贷款； 办理国内外结算、汇兑； 从事银行卡业务； 提供保管箱服务； ……
五、现代商业银行经营的特点和变革趋势
（一）现代商业银行经营的特点
1.商业银行业务电子化
利用电脑进行联机作业；装设自动出纳机（ATM）；建立电 子资金转帐系统（EFTS）
• 商业银行的起源与发展 • 商业银行的性质和作用 • 商业银行的组织结构 • 商业银行的经营原则 • 政府对银行业的监管
【教学目的和要求】
通过本章学习，要求学生了解商业银行的起 源和发展，商业银行的性质与职能，商业银 行的经营原则，商业银行的组织结构和政府 对银行业的监管。使学生对商业银行的概貌 有一个基本的认识。
第七章 商业银行
交易规模
800 600 338 330 300 230 166 155 123 100
2010
李中山
（二）中国现代商业银行的产生和发展
1845年英国在中国开办了第一家丽如银行
1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成立
1927年后国民政府设立四行二局一库的官僚资本
1948—1979年“大一统”银行体制
李中山
2010
（二）总分行制度
总分行制度：指银行在大城市设立总行，并在 该市及国内外各地设立分支行的制度。
一是有利于获得规模经济效益； 二是有利于分散和缓解风险； 三是有利于国家控制和管理；
四是有利于提高银行的竞争实力。
2010
李中山
（三）银行控股公司制度
银行控股公司制度：又叫集团银行制，是指由一个 集团成立股权公司，再由该公司收购或控制的一家 或若干家独立的银行。 优点：能够扩大资本总量，提高抵御风险和参与市 场竞争的能力。 缺点：容易形成垄断，不利于公平竞争，限制了银 行经营，不利于创新。
1979年后的商业银行经营制度
2010
李中山
二、 商业银行的性质与职能
（一）商业银行的性质
商业银行是一种以追求最大利润为目 标，以经营金融资产和负债为对象， 向客户提供多功能、综合性服务的金 融企业。
商业银行是一种特殊的金融企业。
对象内容的特殊性、受影响的特殊性、 责任的特殊性。
2010 李中山
2010
（四）狭义的表外业务
贷款承诺：是银行在未来特定时期内，向客户按事 先约定的条件发放一定金额贷款的诺言。
担保：是银行以证人和保人的身份接受客户的委托， 对国内外的企业提供信用担保服务的业务。
商业银行经营管理第7章 商业银行中间业务的经营管理
二、代理业务的种类及内容
（一）代理收付款业务 这是商业银行利用自身的结算便利，接受客 户的委托代为办理指定款项的收付事宜。 一是办理发放工资。办理发放工资是商业银 行利用自身的机构、网络及先进的电子设备通过 各联行及其基层行处，代为企事业单位发放职工 工资的业务。 二是代理收付款项。代理收付款项是商业银 行接受单位或个人的委托代为办理委托人指定款 项收付事项的业务。包括劳务费、管理费、养路 费等。
2. 结算的意义
商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算 中心，它不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时 也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手 段。规范和发展商业银行的支付结算业务，对市场经 济的健康稳定发展，具有不可估量的重大的社会意义： （1）加速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率； （2）节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用； （3）加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念； （4）巩固经济合同和经济核算制； （5）综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会 金融秩序的稳定等等。
（二）代理融通业务
代理融通又叫应收账款权益售与，是一种 应收账款的综合管理业务。是指由商业银行接受 他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款， 并为委托者提供资金融通的一种中间业务。 代理融通业务通常涉及三方当事人： 一是从事代理融通的商业银行 二是出售应收账款、取得资金融通的工商企业， 也就是卖方，即与经营代理融通业务的商业银行 签订契约利用代理融通便利的企业； 三是欠工商企业货款的顾客。 三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳 务，然后把应收的赊销账款转让给银行，由后者 向企业提供资金融通并到期向顾客收账。
三是代理医疗保险业务。代理医疗保险 业务是银行代个人或单位收取医疗保险费， 并管理、支付医疗保险费的业务。 四是代理保险业务。代理保险指商业银 行收保险公司的委托，代其办理财产保险 和人身保险的业务。 五是个人分期付款业务。个人分期付款 业务是商业银行为消费者提供耐用消费品、 汽车、房屋的消费贷款，并Байду номын сангаас理收取个人 分期付款的业务。
《商业银行业务与经营》(2024)秋
1. 商业银行结算业务产生的基础是（A ）。
A. 存款负债业务B. 贷款业务C. 票据结算业务D. 代收代付业务满分：2 分2. 由持卡人先消费、银行定期收回所垫款项的信用卡是（B）。
A. 借记卡B. 贷记卡C. 转账卡D. 储蓄卡满分：2 分3. 在商业银行资产负债表上，通常资产是按其程度进行排列。
（B）A. 平安性B. 流淌性C. 盈利性D. 收益性满分：2 分4. 关于商业银行的职能，描述不正确的是（D ）A. 信用中介职能B. 支付中介职能C. 信用创建职能D. 清算中心职能满分：2 分5. 是指商业银行库存现金与在中心银行的超额打算金之和。
（A ）A. 基础头寸B. 可贷头寸C. 可用头寸D. 库存现金满分：2 分6. 贴现贷款的最长期限不得超过（C ）。
A. 1个月B. 3个月C. 6个月D. 9个月满分：2 分7. 以下关于金融衍生工具的说法不正确的是（D ）。
A. 属于银行表外业务B. 可以规避风险C. 可以增加银行手续费收入D. 具有全部冲销金融资产价格波动的功能满分：2 分8. 目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，其中由银行设立的存款保险机构的典型代表是（D ）。
B. 英国C. 日本D. 德国满分：2 分9. 存款定价中的，其主要缺陷是没有考虑到将来利息成本的变动。
（A ）A. 加权平均法B. 边际成本法C. 历史成本法D. 风险成本法满分：2 分10. 下列各项中不属于银行执行机构的是（B）A. 副总经理B. 董事会C. 行长D. 业务职能部门满分：2 分11. 1998 年1 月1 日起，我国起先实行的信贷资金管理体制。
（D）A. 差额包干B. 实贷实存C. 限额下的资产负债比例管理D. 比例管理与风险管理满分：2 分12. 商业银行的二级储备是指（C）A. 存放中心银行款项B. 存放银行同业款项C. 短期证券投资D. 中长期证券投资满分：2 分13. 一笔贷款原期限为10年，依据《贷款通则》，其展期期限最多不超过（D）A. 1年B. 3年C. 5年D. 10年满分：2 分14. 商业银行资产管理与负债管理的重要区分在于：（C ）A. 保持平安性的手段不同B. 降低奉献的措施不同C. 获得流淌性的手段不同D. 获得盈利性的途径不同满分：2 分15. 单一银行制商业银行分支机构。
第七章 商业银行贷款管理
第七章商业银行贷款管理一、单项选择题1. 短期贷款的期限为（）。
A．1年以内（不含1年）B．1年以内（含1年）C．2年以内（不含2年）D．2年以内（含2年）答案：B2. 长期贷款的期限为（）。
A．6年以上（不含6年）B．6年以上（含6年）C．5年以上（不含5年）D．5年以上（含5年）答案：C3. 以若干大银行统一的优惠利率为基础，并考虑到违约风险补偿和期限风险补偿的贷款定价法是（）。
A．成本加成贷款定价法B．价格领导模型定价法C．成本—收益定价法D．客户盈利性分析定价法答案：B4. 银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用称为（）。
A．贷款利率B．补偿余额C．承诺费D．隐含价格答案：C5. 质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于（）。
A．是否进行实物的交付B．手续的繁简C．利率的高低D．风险的大小答案：A6. 在我国银行的贷款五级分类办法中，缺陷已经很明显的贷款，正常经营收入已不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款的一类贷款称为（）。
A．关注贷款B．可疑贷款C．次级贷款D．损失贷款答案：C7. 在我国银行的贷款五级分类办法中，借款人偿还贷款本息没有问题，但潜在的问题若发展下去将会影响偿还的一类贷款称为（）。
A．关注贷款B．可疑贷款C．次级贷款D．损失贷款答案：A8. 在我国银行的贷款五级分类办法中，已肯定要发生一定损失，但由于贷款人重组、兼并、合并、抵押物处理诉讼未决等待定因素，贷款损失数目还不能确定的一类贷款称为（）。
A．关注贷款B．可疑贷款C．次级贷款D．损失贷款答案：B9. 在我国银行的贷款五级分类办法中，全部或部分已经损失的一类贷款称为（）。
A．关注贷款B．可疑贷款C．次级贷款D．损失贷款答案：D10. 能够考察企业资产迅速变现能力的指标是（）。
A．流动比率B．酸性试验比率C．现金比率D．资产负债比率答案：B11. 测量一个企业的负债占其自有资本的程度的指标是（）。
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Байду номын сангаас
2．“5C”判断法
一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的 5C：品德（character）、能力（capacity）、资本 （capital）、担保品（collateral）和条件 （condition）。
3．信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分
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个人财务报表的分析方法 分析范围包括：
流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产
个人收入分析 个人负债分析 其它信息
（1）共有权 （2）偶然负债和或有 负债
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个人财务报表综合分析
综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项 信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产
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第二节 消费信贷的个人信用评估
个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是
了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动 中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真 实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
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个人财务分析的主要内容和目标
1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有
权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税 申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制 性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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个人信用评估方法
1. Z计分模型 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信
用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确 地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以 作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。
银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财 务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。
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第三节 住宅抵押贷款
住宅抵押贷款的种类及其发展 1．住宅抵押贷款的种类 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷
款两大类； 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三
种； 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两
类； 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款
狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较 长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日 常消费贷款；
中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人 贷款。
不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常 西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生 活中所指的消费信贷则是广义的。
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第一节 消费信贷概述
消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消 费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续 费。
3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。
4.利率不敏感性
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消费信贷的风险控制
1.控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷 款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面 加强管理。
2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 （2）强调不同贷款期限的合理搭配。 （3）通过二级市场出售消费信贷。
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我国消费信贷发展的特征
1.初步形成多元化的消费信贷体系 2. 增长速度快，规模不断扩张 3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大
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3
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
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消费信贷的种类
1.居民住宅抵押贷款
2.非住宅贷款
消费信贷的产生及对商业银行的意义
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从 经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必 然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安 排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配， 从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大 化的路径就是消费信贷。
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和建房贷款等。
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2. 住房贷款的创新与发展 多重抵押贷款 可变利率抵押贷款 累进付款与分级偿还抵押贷款 反向年金抵押贷款 最后巨额付款方式 分享增值抵押贷款 循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款
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第七章 消费者信贷
消费信贷概述 消费信贷的个人信用评估 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 消费信贷定价
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所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特 定的消费目的而发放的贷款。
广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活 消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学 等；
非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷 款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款 为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3.信用卡贷款
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消费信贷的特点
1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性
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2.个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性
确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产
明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部 分及其偿还方式，确定可能的还款来源
比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债 情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷 款服务要求的能力。