第三方支付的现状与发展研究讲述讲解
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。
本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。
文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。
关键词:网上支付、第三方支付、分析一、第三方支付概述及发展现状（一）第三方支付概述“第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。
第三方平台再将款项转至卖家账户。
第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。
第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。
（二）国内第三方支付发展现状下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。
2013Q2中国第三方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，同比增速持续下滑。
网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；网购等成熟市场利润趋薄，市场集中度持续增强；伴随着移动互联网支付市场的崛起，以信用卡还款、日常缴费、电信充值为代表的部分C端业务正在迅速向移动端迁移。
第三方支付
2005 年 4 月，云网也将它的支付平台独立出来，
成立了支付＠网，开始向其他商户提供第三方
支付服务。
– 到06年为止，云网支付@网已和 20 多家银行 建立了合作关系，支持 30～40 种银行卡，推 出了 7 种不同的在线支付产品，签约商户达到 2100 个，无论从交易额还是从交易笔数来讲， 在 B2C 领域，都占有很高的市场份额。云网 的商品涉及电话卡、上网卡、邮箱卡、读书卡、 网络游戏卡、教育卡、数字化机票、数字化保 险、数字彩票等等。目前的利润率高达 10%， 曾创下日最高交易笔数 6 万笔的记录。年营业 额逾 2 亿元、网上数字卡零售市场占有率 80%。 并且在多个银行的银行交易笔数中占领先地位。
平台间竞争激烈；认证程序复杂，交易纠纷取
证困难；中介帐户的资金滞留有吸储嫌疑，有
悖企业的经营性质； – 发展方向： 进一步加强与银行、物流、认证相 关单位合作，实现网上平台信息流、资金流、 物流的完美统一。
– 在国内颇具代表性：
• 支付宝 • 安付通
• 易趣的贝宝
• 腾讯的财付通
有电子商务平台的第三方支付网关模式
– 国务院发布关于《发展电子商务网上支付若干
意见》引导商业银行积极参与网上支付平台建
设，大力推广网上支付工具。但是，由于网上
支付是一种新兴的支付服务，目前还没有针对
性的法规制度。虽然人民银行正在积极研究制
定相应的机构和业务规则，但从整体来看，有
关法规制度亟待建立和完善。
监管真空，前途未卜
– 至目前，第三方支付的监管仍相当空白。第三 方支付公司介入处理电子商务过程中庞大的资 金流问题确实存在一定的金融风险，例如；从 事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐 患，可能引发支付风险和道德风险；涉及到电 子货币（虚拟货币）发行，没有明确的合法性 地位；开立结算账户及提供支付结算服务，提 供类似的金融服务，突破了特许经营限制；可 能成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪 活动的工具等等。
浅析我国第三方支付的历程、现状及发展对策
佥砸•股市浅新我国第三方支付的历程、现：R及发展对策□福州罗俊锋郑煜（通讯作者）第三方支付指非金融机构中有一定实力和信誉保障的独立机构，通过互联网来促成用户资金的流通。
与传统交易市场“一手交钱一手交货”相比，如今很多交易都不存在实体交易场所，第三方支付通过一个中间平台来连接买卖双方，解决买家不付钱、卖家不发货的顾虑，从而提高了交易数量和质量。
可见第三方支付的发展大大加快了资金的周转，在推动经济发展上起着巨大作用。
第三方支付从其本质来看大致有三大特点：一是间接性；二是依附性；三是虚拟性。
这三大特点支撑着第三方支付不断得到发展。
一、第三方支付发展历程1999年我国成立第一家具有第三方支付性质的公司，到2005年马云提出第三方支付概念，再到如今生活处处与第三方支付紧密相联，其在这二十年的时间中发展迅猛。
第三方支付在我国的发展大致可分为以下三个阶段：1.萌芽期（1999-2004年）。
中国第一笔网上交易于1998年3月完成，次年我国成立了首家第三方支付公司一一首信易支付。
虽然第三方支付在我国出现，但并没有产生太大影响。
同时，由于第三方支付市场的监管相对宽松，国家在此方面尚未进行相关立法，行业竞争压力也相对较小。
自2003年之后，随着电商的发展、网络购物的兴起、网络交易量的增长，第三方支付机构成长迅速。
2.发展期（2005-2014年）。
电子商务的发展带动了第三方支付平台的发展，我国政府于2005年出台了《国务院办公厅关于加快发展中国电子商务市场的若干意见》（国办发［2005］2号），我国的第三方支付进入新阶段，国家开始重视对电子商务法律法规的完善，并开始对电子商务进行发展规划。
2013年我国政府出台了《支付机构客户备付金存管暂行办法》（中国人民银行公告［2013］第6号）,开始对支付机构提出备付金要求。
国家出台的政策不仅鼓励第三方支付不断往好的方向发展，而且也对第三方支付发展提出了规范要求。
3.成熟期（2015年-至今）。
第三方电子支付平台法律监管制度的完善
第三方电子支付平台法律监管制度的完善随着互联网技术的飞速发展和电子商务的日益普及，第三方电子支付平台已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
它为消费者和商家提供了便捷、高效的支付方式，极大地促进了交易的完成。
然而，与此同时，第三方电子支付平台也带来了一系列法律监管方面的问题。
为了保障支付安全、维护市场秩序、保护消费者权益，完善第三方电子支付平台的法律监管制度迫在眉睫。
一、第三方电子支付平台的发展现状与问题近年来，第三方电子支付平台呈现出爆发式增长的态势。
以支付宝、微信支付为代表的支付平台占据了市场的主导地位，同时也有众多新兴的支付平台不断涌现。
这些平台通过与银行、商家等合作，提供了多样化的支付服务，包括在线支付、移动支付、扫码支付等。
然而，第三方电子支付平台的快速发展也带来了诸多问题。
首先，资金安全问题备受关注。
由于大量资金在支付平台上流转，存在着被挪用、盗窃、欺诈等风险。
其次，消费者隐私保护不足。
支付平台在处理用户交易数据时，可能会导致用户个人信息泄露。
再者，市场竞争秩序有待规范。
一些支付平台可能通过不正当手段争夺市场份额，损害了公平竞争的环境。
此外，反洗钱、反恐融资等方面的监管也面临着挑战。
二、当前法律监管制度的不足我国目前针对第三方电子支付平台的法律监管制度还存在一些不足之处。
法律法规体系尚不健全，相关规定较为分散，缺乏系统性和完整性。
监管主体不明确，导致监管职责不清，出现监管重叠或监管空白的情况。
监管手段相对滞后，难以适应支付平台技术创新的快速发展。
同时，对于违规行为的处罚力度不够，难以起到有效的威慑作用。
在准入制度方面，标准不够严格，一些实力不足、风险防控能力弱的平台进入市场，增加了潜在风险。
在资金监管方面，对支付平台沉淀资金的管理规定不够完善，资金的使用和收益分配存在不透明的情况。
在消费者权益保护方面，法律规定较为笼统，缺乏具体的操作细则，消费者在遇到问题时往往难以有效维权。
三、完善法律监管制度的建议（一）健全法律法规体系制定专门的《第三方电子支付法》，明确支付平台的法律地位、权利义务、监管机构等。
支付宝现状与未来发展趋势分析
支付宝现状和未来发展趋势分析(08722117 朱艳)摘要:随着电子商务的发展,支付宝等第三方支付方式越来越受到网络消费者的欢迎,本文主要对支付宝的发展现状和未来发展趋势作了简要的分析.关键词:第三方支付现状挑战发展趋势正文:一、支付宝的由来传统的电子商务通过汇款、转账等方式进行结算，然而，这种结算方式往往费时、费力。
又由于中国的信用体系不健全等一系列原因，中国网上购物面临巨大的阻碍。
直到2003年10月，由马云创办的支付宝网站首先在淘宝网推出，长期困扰中国电子商务发展的安全瓶颈才获得了重大的突破。
2004年，支付宝从阿里巴巴独立出来，成立了支付宝公司，实现了独立运营。
目前，支付宝已成为中国最大的第三方支付平台。
二、支付宝发展现状2011年1月19日，CNNIC在京发布了《第27次中国互联网络发展状况统计报告》，《报告》显示，截至2010年12月底，我国网民规模达到4.57亿，较2009年底增加了7330万人。
互联网普及率攀升至34.3%，较2009年提高5.4个百分点.网络购物用户规模年增幅48.6%，是增幅最快的应用。
网上支付、网上银行的使用率迅速提升。
根据艾瑞咨询的统计数据，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比2009年增长100.1%，而其中支付宝的市场份额超过一半。
更为重要的是，最新的数据显示，支付宝现有注册用户数量已经超过5.8亿，支付宝对于互联网和传统经济的影响正在不断加深。
2.1支付宝支付流程：支付宝主要是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，即以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款。
使用支付宝进行网上购物的具体流程如图1 所示：2.2支付宝的特点与优势：为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付流程，极大限度地减少买家的流失。
同时支付宝以稳健的作风、先进的技术和敏锐的市场预见能力，赢得了银行、国际机构和合作伙伴的认同。
第三方支付的发展历程
第三方支付的发展历程第三方支付是指以第三方机构为媒介，通过互联网等电子渠道进行交易款项支付的一种支付方式。
随着互联网技术的快速发展和电子商务的蓬勃发展，第三方支付在过去几十年中取得了巨大的发展。
本文将以700字介绍第三方支付的发展历程。
第一阶段：电子支付的出现（20世纪90年代）第一个阶段可以追溯到20世纪90年代，当时的电子支付以在线交易为基础，主要包括银行转账、信用卡在线支付等方式。
然而，这些传统的支付方式存在安全性差、支付环节繁琐、支付交易费用高等问题，无法适应快速发展的电子商务需求。
第二阶段：第三方支付服务商的崛起（2000年代）随着互联网技术的快速发展，第三方支付服务商开始崛起。
支付宝（2004年，中国）、PayPal（1998年，美国）等第三方支付服务商开始提供更加安全、便捷的支付方式，用户可以通过账户余额、银行卡、信用卡等方式进行支付。
第三方支付服务商的出现减少了传统支付方式的繁琐流程，使得电子商务交易更加便捷。
第三阶段：移动支付的来临（2010年代）随着智能手机和移动互联网的普及，移动支付开始蓬勃发展。
通过在智能手机上安装第三方支付应用程序，用户可以通过二维码支付、NFC支付等方式进行移动支付。
移动支付的出现，进一步提高了支付的便捷性和安全性，促进了电子商务的发展。
第四阶段：创新支付方式的涌现（2020年代至今）进入2020年代，随着技术的不断进步，创新支付方式如虚拟货币支付、区块链支付等开始涌现。
例如比特币、以太坊等虚拟货币可以通过区块链技术实现去中心化、匿名性等特点，为支付领域带来了新的可能性。
同时，随着人工智能和大数据技术的发展，第三方支付服务商可以通过分析用户支付行为、消费偏好等数据，为商家提供精准的推广和营销服务。
此外，随着物联网的普及，第三方支付也开始进入物联网领域，实现智能家居支付、智能汽车支付等创新支付场景。
总结起来，第三方支付经历了从传统支付方式到在线支付的转变，再到移动支付和创新支付方式的发展过程。
中国移动支付的发展现状及未来趋势分析
中国移动支付的发展现状及未来趋势分析随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动支付在中国已经成为了一种普遍的支付方式。
中国移动支付市场迅速发展，逐渐取代了传统的现金和信用卡支付。
本文将从当前的发展现状出发，探讨中国移动支付的未来趋势。
当前，中国移动支付市场已经形成了三足鼎立的格局，分别由支付宝、微信支付和银联云闪付主导。
支付宝作为最早进入市场的移动支付平台，积累了庞大的用户基础，广泛应用于电商、餐饮、出行等领域。
微信支付则依托于微信这一国民级应用，借助社交网络的传播效应迅速崛起，成为移动支付市场中最大的竞争对手。
银联云闪付则利用银联卡这一传统支付工具，融合了移动支付的便捷性和传统支付的可信度，逐渐扩大市场份额。
移动支付的发展取得了显著的成绩，但也面临一些挑战。
首先是安全问题。
移动支付用户的个人信息、账户资金等都可能遭遇到黑客攻击、非法操作等风险。
加强技术防护、完善安全机制是保障移动支付安全的关键。
其次是用户体验。
移动支付需要网络连接、手机电池等因素的支持，使用体验相对不稳定，可能导致支付延迟、失败等问题。
持续改进技术、提升用户体验将是未来发展的重点。
未来，中国移动支付市场将呈现出以下几个趋势。
首先是智能支付终端的普及。
随着智能手机、智能手表等智能终端的普及，移动支付的场景将更加多样化和便利化。
无论是扫码支付、近场通讯还是生物识别等技术，都将成为未来移动支付的主要方式。
其次是移动支付与其他领域的融合。
移动支付将与电商、出行、物流、医疗等各个领域相结合，形成更加完善的支付生态链。
最后是国际化发展。
中国移动支付企业已经开始走出国门，在海外市场开展业务，并与海外的支付机构和商家合作。
中国移动支付的技术和经验将加速推动全球移动支付的发展。
综合来看，中国移动支付市场在发展壮大的同时也面临一些挑战和机遇。
加强安全保障、改进用户体验、推动技术创新是未来发展的关键。
随着技术的进步和用户需求的变化，移动支付将进一步从线下支付向线上支付、跨境支付、智能支付等方向延伸，预计未来移动支付市场将迎来更广阔的发展空间。
从支付宝的发展现状浅析互联网金融
从支付宝的发展现状浅析互联网金融支付宝作为中国最大的第三方移动支付平台，是互联网金融发展的一个典型案例。
互联网金融指的是通过互联网技术和平台，将金融服务与互联网相结合，打破传统金融体系的限制，提供更便捷、高效的金融服务。
支付宝的发展现状反映了互联网金融行业的发展趋势和特点。
支付宝在移动支付领域的卓越表现，推动了互联网金融的发展。
随着智能手机的普及和移动互联网的蓬勃发展，传统的实体支付逐渐被移动支付取代。
支付宝作为第一个推出手机支付功能的企业，在移动支付领域占据了绝对的市场份额。
它提供了丰富的支付方式，支持线上线下支付、转账、个人理财等多种功能，用户可以通过手机轻松实现各种金融交易。
支付宝的成功，使得移动支付成为互联网金融发展的重要方向。
支付宝通过打通线上线下的金融流通，推动了消费升级和经济发展。
支付宝与各大商户合作，建立了线上线下一体化的支付生态圈。
用户可以通过支付宝扫码支付、获得优惠券、参与活动等，实现线上购物和线下消费的无缝对接。
支付宝还推出了“蚂蚁花呗”等分期付款服务，解决了消费者支付能力不足的问题，推动了大额消费和消费升级。
支付宝通过支付数据分析，提供商业信贷、消费信贷等金融服务，促进了小微企业的发展。
支付宝的发展模式激活了消费需求，推动了经济的发展。
支付宝致力于构建全球化的互联网金融生态系统，推动了互联网金融的国际化发展。
支付宝通过建立国际支付通道，为中国的企业和消费者提供海外支付服务，支持全球范围内的跨境交易。
支付宝与外国银行、支付机构合作，向海外用户提供支付服务，拓展了海外市场。
支付宝还通过投资或收购海外金融科技公司，吸纳国际化团队和技术资源，加速全球化布局。
支付宝的国际化发展，推动了互联网金融的跨境交流和合作，促进了全球互联网金融的发展与成熟。
支付宝的发展现状充分展示了互联网金融的发展趋势和特点。
移动支付、线上线下一体化、国际化发展成为互联网金融行业的主要方向。
互联网技术的运用和金融服务的创新，提高了金融服务的普及度和便捷性，促进了经济的发展和消费的升级。
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第三方支付的现状分析与发展研究 摘要：近年来，随着商品经济及电子商务的不断繁荣，第三方支付的发展引人注目，但与其发展相关的学术研究的成果分布较为零散，不仅不够丰富而且较为不系统。总体看来，国外学者主要针对第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题，法律制度、监管制度等策略展开研究；而国内学者则针对第三方支付发展历程及现状，第三方支付发展影响因素，第三方支付行业职能，第三方支付盈利模式，第三方支付行业存在问题等进行了研究。鉴于研究角度和研究方法的不同，尚缺乏统一研究的成果。本文旨在梳理国内外有关第三方支付发展的理论文献和实证文献，从而为我国第三方支付进一步改革和发展提供有意义的参考。 关键词：第三方支付；
第三方支付的兴起是信息化时代最重大的金融服务变革之一，基于互联网和移动通信而迅速发展起来的第三方支付不仅改变了传统的生产模式，同时也改变了传统的支付习惯，成为世界经济新的增长点。经过十多年的迅速发展，第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量。现阶段，我国第三方支付的发展，所面临的机遇和挑战是并存的。我们要不断创新，创新的同时从中要借鉴国外一些发达国家发展的经验，借鉴各国支付发展的经验，从而对我国第三方支付的发展起到导向的作用。 一、国外学者观点综述 国外对于第三方支付的发展研究重点侧重在无形的方面，主要体现在，第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题的研究，法律制度、监管制度等策略研究。 （一）第三方支付机制的有效性研究 部分学者侧重对第三方支付机制作为信用中介的积极作用进行研究，如：Anna Noteberg(1999)在就第三方认证对信任建立的影响进行研究时发现：第三方认证的存在对于买方在网站上的购物意向具有积极的影响力。Xiaorui Hu(2004)运用一个两阶段动态博弈模型和实证数据来研究中介服务(escrow service)机制下买卖双方的博弈及其对交易欺诈的防范效果，该模型的基本假设是中介担保机制运营过程中买卖双方具有完美信息。研究还探讨了中介服务提供商的可行的赢利定价原则。Solomon Antony(2006)等人用实验经济学的方法研究了采用中介担保服务的影响因素。他们的研究表明交易者使用中介担保服务主要受其受骗的感知风险、风险态度的影响。交易伙伴的信誉对感知风险率会产生负面影响，而市场欺诈率对交易者的感知风险产生积极影响。Dan J.Kim在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，并介绍了eBay电子商务公司的第三方支付服务，eBay鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的付款前卖方可以不发送物品，另外在买方收到物品前公司不会支付货款给卖方。 （二）在线信任与网络购物感知的研究 CynthiaL.Cotritore(2003)将在线信任界定为个体消费者与特定交易网站之间的一种关系，其对信任的研究角度侧重于交易环境。PanlA.Pavtou(2004)将C2C网站中的整个交易群体作为一个信任的对象,广泛研究个体受到整个C2C环境、制度的影响和其行为方式。A.F.Salam(2005)研究了个体之间的信任问题，构建信任模型解释C2C交易中的信用动机、影响因素和行为的关系以及现实交易情况。另外,也有学者更为强调信任因素对网上消费者的购物行为的影响，如：MartinG.Helande:(2000)对网络消费者的行为进行了建模，从人机工程的角度分析网店环境、网络技术对消费者购物行为的影响，指出消费者对网站的感知对其最终的购买决定有着极为重要的影响。ziqiLiao(2005)研究了消费者在电子商务中的心理与行为,指出产品内容、交易安全、价格、供货质量、IT教育水平和网络使用习惯等对消费者的网络购物意愿有重大影响。FaisalNabi(2005)强调安全性、隐私和信用是与电子商务活动相伴相生的，安全感知和隐私风险是消费者对在线交易持怀疑态度的首要原因。 （三）第三方支付的监管策略研究 Cecelia Kye(2001)研究了欧盟对电子商务中第三方支付产业的监管政策，指出欧盟的监管主要是通过对电子货币机构的控制来实现的，其目的在于防止产生过多的不受监管的市场碎片。ZiqiLiao和Micheal TowCheung(2001)研究了欧盟的第三方支付对于第三方支付的政策和管理。 Laura K Johnson,Ella Nevill (2011)通过对PCI安全标准委员会研究,提出合理的标准与监管是保证安全的有效措施。PCI安全标准委员会负责幵发、管理支付数据安全标准以及进行相关教育,其幵发的全面的标准,有效提高了支付卡数据安全。
二、国内学者观点综述 我国对于第三方支付系统的研究主要分为第三方支付发展历程及现状的研究，第三方支付发展影响因素的研究，第三方支付行业职能的研究，第三方支付盈利模式的研究，第三方支付行业存在问题的研究等。 （一）第三方支付发展历程及现状的研究 祁砚苓（2014）在《关于第三方支付平台以及互联网金融发展研究》中梳理了第三方支付的发展历程。于1999年成立的上海环迅电子商务有限公司和北京首信股份有限公司是中国最早的第三方支付企业，最早是为B2C模式的网站服务，通过收取手续费的方式盈利，将商户和银行之间建立起了联系。2004年支付宝建立，淘宝网交易额随之连年攀升，2006年交易总额超过169亿元人民币。2005年PayPal作为全世界最大的第三方交易平台开始抢占中国市场，同时国内其他第三方支付机构银联、快钱等也纷纷出现。从2001年至今，第三方支付的年交易额逐年攀升，规模持续扩大在电子支付领域占据了主导地位。陈影（2014）在《第三方支付发展及其对商业银行影响研究》中指出国内第三方支付市场发展主要分为两个阶段，第一阶段是2010年之前，第三方支付业务兴起，多家第三方支付公司利用电子商务不断发展的良好时机，积极拓展业务范围，国内第三方支付市场形成初步规模。第二阶段是2010年之后，我国在线支付业务管理制度施行，标志着第三方支付业务走向合法化，极大促进第三方业务的繁荣与健康发展，也明确定位了其业务发展方向，使第三方支付可以在公开公平的市场环境中与我国传统商业银行进行竞争。
（二）第三方支付发展影响因素的研究 目前,关于第三方支付发展影响因素的研究较少，研究内容有待深入。王培、黎学斌、陈颖波(2008)分析了影响第三方支付发展的因素，指出第三方支付行业发展有利因素包括产业处于高速成长期、产业准入门滥尚低、潜在利润空间巨大、产业链条天然优势明显等；而对于第三方支付发展的不利因素包括市场与竞争、法律与监管、安全与信用、经营与管理等方面。朱林征(2011)在《第三方网上支付及影响因素研究》中指出影响第三方网上支付发展的因素包括产业链上包括银行、商户、第三方支付运营商、用户的态度、用户对第三方支付安全性的担忧以及使用内容比较狭窄等。孙卫(2007)在《第三方支付的影响因素研究》中具体分析了个人的性别、性格、收入等因素对使用第三方支付的影响。 （三）第三方支付行业职能的研究 在行业职能方面，国内学者主要从信用的角度研究分析第三方支付的职能。陈艺云(2007)认为第三方支付可以是“信用缺位”时一个很好的“补位产品”。王利锋(2010)从货币信用体系的角度研究分析了第三方支付的影响，特别是对我国金融信用体系以及货币体系的作用。他认为第三方支付是现金货币的有效替代品，可以影响货币乘数的大小，还会降低现金漏出率，这样可能降低超额准备金率从而使货币乘数的计算不精确。第三方支付巨大的流通还将放大货币价值，这样极大减少市场对货币的需求。第三方支付信用中介引入了博弈理论进行研究,所以加大了第三方支付相关的信用问题的行为研究。李二亮(2006)构建了博弃论二叉树模型，通过这个模型研究了第三方支付在解决网络交易是所遇到的信用问题。黄长宇(2006)从无限期多重博弃的角度构建了一个子博弃的纳什均衡模型，通过这个模型拼究第三方支付和电子商务的长期发展的关系。凌蛇(2009)运用多种了博弃论方法，包括一次博弃和多重博弃等，全面地分析了第三方支付在解决信用问题所发挥的作用。 （四）第三方支付盈利模式的研究 在行业盈利模式上，黄亚娟(2006)分析总结了第三方支付的盈利模式，主要是两种模式，第一种主要是基于C2C的第三方支付模式，这时第三方支付平台只是一个信用中介，通过向客户收取手续费进行营利。到目前为止,这种模式还没有找到稳定的盈利点，当整个运作达到一定规模经济以后才能实现盈利。第二种是基于B2B或B2C的第三方支付经营模式，该模式的盈利主要是银行的利益分成和商家缴纳的服务费。到目前为止,第一种模式仍是主要的模式，但是第二种模式正在快速增长，第二种模式的发展前景引起了各支付企业的关注。除收取手续外，李文天、郎泽宇(2012)认为沉淀资金作为一笔巨大的社会资源，如果能够被合理地公开操作，将会为第三方支付机构构造一个稳定的盈利支撑点。但考虑到沉淀资金使用安全问题，他们认为成立一个专业性的金融机构，通过资金的规模效应，来公开、安全运作这笔资金，既能分散风险，又能有效实现效益。 （五）第三方支付行业存在问题的研究 一些学者对第三方支付行业出现的问题进行了深入研究。其中,各界争论的重点是沉淀资金的问题。李二亮(2006)研究分析了第三方支付平台的运作流程，认为这个流程决定了资金在平台上的时间停留，这样就形成在途资金。他认为在途资金可能影响第三方支付系统的交易和运行效率，加大了第三方支付系统相应的流动性风险，如果在途资金量很大，第三方支付平台就有一定的信用风险。他的结论重点是在途资金的不利方面，没有研究在途资金对第三方支付平台带来的利润。李芳(2007)最先明确提出沉淀资金概念，她认为沉淀资金可能带来金融风险和偿付风险。有的学者研究了第三方支付平台的沉淀资金，运用了定量研究和法律属性分析，在沉淀资金估算和合意选择的基础上，构建了保证金制度和事先协商模型。套现和洗钱问题也是第三方支付平台重要的问题。吴晓光等(2010)研究分析认为网上支付行为有很高隐蔽性，这样网上的交易记录不容易记载，第三方支付就可能对反洗钱体系构成影响。学者对第三方支付的风险问题进行了研究。吴越(2009)基于第三方支付的风险特征，他把风险分为五种类型，主要是法律方面的风险、技术方面的风险、道德方面的风险、欺诈方面的风险以及盈利方面的风险。刘建伟(2010)认为我国第三方支付主要有三类风险，根据欧美控制相关方面的经验提出风险控制措施和建议。李敏(2007)根据一级模糊综合评价模型构建了模型，还构建了包括多级模糊综合评价的模型，量化研究分析了第三方支付的风险。郭明(2010)研究了《非金融机构支付服务管理办法》的作用以及其对第三方支付行业风险控制的影响，他认为第三方支付具有的金融性质的风险，可能带来潜在的金融风险，并认为中央银行应该监督第三方支付。关于风险与问题的治理,国外学者进行了一些研究。 （六）第三方支付与传统行业关系的研究 第三方支付平台的产生和发展对传统行业提出了挑战，对银行的挑战引起