第十一章 保险市场经营主体

该市场又可分为财产保险市场、责任保险市场、信用保 证保险市场。
人身保险市场上,保险公司承保的标的是人的生命和 身体健康。

人身保险市场又可分为人寿保险市场、意外伤害保险市 场、健康保险市场等。
(二)国内保险市场与国际保险市场 按照保险活动范围来划分,保险市场可分为国内保险市场 和国际保险市场。

二、相互保险组织与合作保险组织
相互保险与合作保险均是组成保险市场的重要部分。 相互保险组织(包括相互保险公司与相互保险社)、保 险合作社与股份有限公司保险组织的主要区别在于:

第一,就保险股份有限公司而言,保险人与被保险人完全分 离,被保险人不得参与保险公司的管理;而相互保险和合作 保险中的被保险人就是保险人,它为全体投保人所有,投保 人能参与管理。 第二,保险股份有限公司常采用固定费率制,而相互保险和 合作保险机构的收费方式则有多种。

(二)相互保险社 相互保险社是保险组织的原始形态,一般规模很小,它是 指某一行业的人员为了规避同类灾害造成的损失而组织 起来的保险机构。 如果其中某一成员遭受保险事故而受到损失时,由全体成 员共同分摊。相互保险社的经营很简单,保单持有人即为 该社社员,各保单的保险金额没有高低之分,因而每人都 有相同的投票权选举理事及高级职员。相互保险社在收 取保费时,并不经过数理计算,而是按具体损失额来分担。 相互保险社有以下特征:

在垄断型保险市场上,价值规律无法充分发挥作用。各种 资源配置扭曲,市场效率低下,投保户远远不能达到效用 最大化。
(三)垄断竞争型保险市场 垄断竞争型保险市场和完全竞争型保险市场比较接近, 在这种市场中,存在着若干处于垄断地位的大公司和大 量的小公司,各公司提供有差别的同类产品,保险公司能 够较自由地进出市场,各公司之间竞争激烈。

二、保险市场的特点

(一)直接经营危险

保险的经营对象恰是危险,它通过对危险的聚集和分散来 开展经营活动。 期货交易的显著特点之一就是合约订立和实际交割在时 间上的分离,保险交易具有期货交易的特点。
由于保险市场上交易客体的特殊性,使交易双方无法立即 知道交易的结果,而必须在未来约定的时间内,看保险事件 是否发生,然后,双方才能知道交易的最终结果。 大多数国家对保险市场都进行较严格的监管,如对保单格 式、保险费率、责任准备金及资金投放等都有规定。所 以说,保险市场具有浓厚的政府干预的特征。

(四)自愿保险市场与强制保险市场 按保险实施的方式划分,保险市场可分为自愿保险市场和 强制保险市场。

在自愿保险市场上,投保人能够决定是否投保,保险人能够决 定是否承保以及以什么条件承保。然后,双方在自愿平等的基 础上,签订保险合同,确定权利义务关系。 在强制性保险市场上,政府常以法律的形式对有关问题加以规 定,个人没有选择的余地,必须参加保险。

(二)保险市场机制的作用 价值规律的主要作用就是合理配置保险资源。 供求规律是流通领域内的重要规律,它对保险市场的作用 在于能够通过保险商品的供求关系,影响其价格。

尽管供求状况能在一定程度上影响保险价格,但它并不是决定 价格的唯一因素。实际上,危险发生的概率是决定价格的一个 内在因素。另外,在保险精算过程中还要考虑许多因素,如预 付保险费可能的投资收益,保险公司的营销和管理成本等。

(四)寡头型保险市场 寡头型保险市场比垄断竞争型保险市场的垄断程度要高, 在这一保险市场中,只存在着少数几家相互竞争的保险 公司,其他保险公司进入市场较难。

五、保险市场机制
(一)市场机制的一般原理 市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间 的相互联系、相互作用、互为因果的关系。

四、保险市场的类型

当今世界保险市场共有四种类型:完全竞争型、垄断 型、垄断竞争型和寡头型。
(一)完全竞争型保险市场 完全竞争型保险市场可以这样定义,即市场上存在众 多保险公司,每个保险公司都能提供同质无差异的保 险商品,任何公司都能自由进出市场,所有公司都是价 格的接受者,并掌握充分信息。 完全竞争型保险市场是一种理想状态的市场,它能使 各种保险资源配置达到最优化。

竞争规律则是市场经济中的重要规律,通过竞争规律,保 险市场中将形成一套优胜劣汰机制,使保险资源的单位效 益达到最大化。


保险企业的目的是追求利润最大化,这是在和对手的竞争中实 现的。 价格竞争是竞争的重要手段。 除了价格竞争外,还有服务竞争、险种竞争等。
六、保险市场的分类
(一)财产保险市场与人身保险市场 按保险承保的标的划分,保险市场可分为财产保险市 场和人身保险市场。 财产保险市场是保险市场的重要组成部分,在这个市 场上,保险公司承保的标的是各种财产,包括物质形态 的财产、民事损害赔偿责任、信用。

(二)预期性


(三)非即时结清性


(四)政府干预性

三、保险市场的要素

任何市场都包括交易主体、交易客体及交易价格等要 素,保险市场也不例外。
(一)保险市场的主体 1.保险商品的供给方。保险商品的供给方是指提供保 险商品的各类保险人。 2.保险市场的需求方。各种各样的客户构成了保险市 场的需求方。 3.保险市场的中介方。保险市场中介方又称市场辅助 人,是指介于保险人和投保人之间,促成双方达成交易 的媒介人。保险市场中介方主要包括保险代理人、保 险经纪人和保险公估人

价值规律是商品经济的基本规律。它要求交换要以价值量为 基础,实行等价交换,商品的价格由价值决定。由于受供求关系 影响,价格一般以价值为中心,围绕价值上下波动。 供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。一般的,供给 总是随着需求的变化而变化。需求旺盛,供给将增多,需求乏力, 供给将减少,双方常处于一种非均衡状态,但从长远来看,供给 和需求是相等的。 竞争规律是市场活动的典型规律。竞争包括生产者之间的竞 争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。在 流通领域,价格竞争是竞争的主要形式;在生产领域,竞争主要 体现在生产资金的投放方面,即资金总是从利润率低的部门流 向利润率高的部门。

(一)相互保险公司 相互保险公司是由投保人参与设立的法人组织,它的经营目的 不是为了获利,而是为了给投保人提供低成本的保险。 相互保险公司采取以下几种方式收取保费:
Hale Waihona Puke 1.预收保费制。它是在签订保单合同时,保险公司就先收足保费。终 了时,保费如有盈余,便分给投保人,或者留存公司。 2.摊收保费制。签单时,保险公司收取足够的保费,以应付公司的相 应开支,如若不够,投保人须在确定的限额内补缴 3.永久保费制。它是指一次缴纳保费后,保险合同将永远有效。在这 种收费制度下,投保人所需缴纳的保费一般数额很大。但在一定期限 内,投保人可从公司盈余中分取红利。

第二节 保险人

由于各国具体国情的差异,使得各国保险人的组织形式 不尽相同。综合来说,有保险股份有限公司、相互保险 与合作保险组织、个人保险组织、政府保险组织等主 要形式。其中占主体地位的是保险股份有限公司。
知识框架 一、保险股份有限公司 二、相互保险组织与合作保险组织 三、个人保险组织 四、政府保险组织

国内保险市场可再分为地区性保险市场和全国性保险市场。 国际保险市场是指由于保险人跨国经营保险业务而形成的市 场。国际保险市场可细分为区域性保险市场和全球性保险市 场。

(三)原保险市场与再保险市场 按照保险交易的层次,保险市场可分为原保险市场和再保 险市场。

在原保险市场上,投保人和原保险人直接进行交易,原保险人 承担全部危险责任,原保险市场可分为国内原保险市场和国际 原保险市场。 在再保险市场上,原保险人把其所承担的部分或全部危险责任 转移给再保险人,再保险市场可分为国内分保市场和国际分保 市场。

一、保险股份有限公司
保险股份有限公司是当今世界上经营保险业的主要组 织形式。它占据了世界保险市场的一大块份额。 保险股份有限公司以营利为经营目标。其经营机制和 其他行业中的股份有限公司一样,由投资者购买该公 司的股份,成为公司的股东,组成股东大会,推举董事会 负责经营,董事会任命经理层管理公司的日常事务。 这样完成出资者的所有权和公司法人的经营权有效分 离,实现现代企业制度所必需的出资者与经营者之间 的委托—代理机制。
第十一章 保险市场经营主体
本章结构
第一节 保险市场概述 第二节 保险人 第三节 保险市场中介

第一节 保险市场概述

知识框架
一、保险市场的概念 二、保险市场的特点 三、保险市场的要素 四、保险市场的类型 五、保险市场机制 六、保险市场的分类

一、保险市场的概念

保险市场是指保险商品进行交换的场所,是保险交易 主体间所产生的全部交换关系的总和。保险市场既可 以有固定的交易场所,也可以没有固定的交易场所。 在保险市场上,既可以面对面地交易,又可以通过电脑、 电话等通信工具达成交易。 交换是保险市场的基础。在早期的保险市场上,参与 交易活动的主要有两个主体:供给方和需求方。随着 经济全球化趋势的加强和保险业的发展,保险中介人 应运而生。

相对于保险股份有限公司而言,相互保险公司的特点有:
第一,相互保险公司的投保人与股份公司股东相似(相互保险公司并 没有股东)。 第二,相互保险公司遵循合作分红的原则,在其财务报表中,没有股本, 只有盈余。 第三,相互保险公司的最高权力机构是由全体会员组成的代表大会, 从代表大会中产生董事会。

股份有限公司的形式之所以被世界各国广泛采用,是因为 其具有较多优点: 1.这种组织形式是成熟的现代企业组织形式,产权关系明 确,运营效率高。 2.通过股份制能够集聚大规模的资本,可以开展大规模的 保险经营活动,广泛地分散危险,充分发挥大数法则的作 用,极大地提高公司的财务稳定性,为被保险人提供更多 的保障。 3.采用固定费率制,排除了被保险人的追补义务,使其心中 没有顾虑,这有利于公司的展业。 4.股份有限公司拥有众多的专业人才,极大地提高了公司 的经营、管理水平,对市场需求能够作出迅速的反应,能 够开发出具有市场潜力的险种。 5.股份有限公司通常通过独立的代理人和经纪人出售保 险,使得被保险人的利益得到更确切的保障。同时也促进 了保险业的竞争,使行业整体服务水平不断提高。