第十章 保险中介概述
保险中介修改word版
保险中介保险系李勇杰第一章保险中介概述保险中介的概念保险中介人指活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人与投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也指独立于保险人和投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理有关保险事项的机构或个人。
1）保险中介的形式狭义的保险中介——保险代理人、保险经纪人、保险公估人广义的保险中介——精算人员、保险顾问人员、保险咨询人员、保险技术人员、保险验船师2）《保险法》第一百二十五条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
3）《保险法》第一百二十六条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
保险公估人是办理保险标的的鉴定、查勘、估价、定损证明的保险中介人，一般以法人形式存在。
保险代理、保险经纪和保险公估人的区别：法律地位不同名义不同业务要求不同手续费支付方式不同法律责任不同职能任务不同保险中介产生的主要因素保险市场的特殊性社会分工的需要降低保险交易成本的需要保险中介活动的原则合法性原则独立性原则公平竞争原则资格认证原则第二节保险中介制度一、保险中介制度保险中介制度指关于保险中介行为的各种规范的总称。
保险中介制度的具体组织形式有多种：政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理法规，规定各类保险中介人的行为规则；保险中介人协会或行业协会以自律组织出现，通过组织成员共同订立的自律守则，梳理各种关系，规范中介人的市场行为；以及各公司为自身的经营管理而制定的各类有关保险中介的规章制度。
二、保险中介市场保险中介：一种理解是指保险中介供给与保险中介需求的关系；一种含义是指提供保险中介服务的各种保险中介机构和个人的总称。
保险中介制度的作用优化保险资源配置有利于降低保险交易成本保证保险市场可持续发展激励和约束保险中介人，规范健全保险市场促进保险知识的传播和保险意识的提高保险中介制度发展的影响因素保险制度经济环境法律环境社会文化环境保险监管的类型保险公司的发展情况中国保险中介的发展保险中介的法律法规不断健全。
保险中介管理
保险中介对保险市场的影响
扩大保险需求，增加保险供给
明确经营目标，提高竞争能力
完善保险市场，加快保险发展
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监管对象
保险中介机构
保险中介监管对象
保险公司
保险中介从业人员
保 险 公 估 机 构
保 险 经 纪 机 构
专业 保险 代理 机构
保 险 代 理 机 构
兼业 保险 代理 机构
保 险 营 销 员
责任追究
• 应当加强对中介业务的稽核审计，建立中介业务违法行为责仸追究 机制。
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保险中介的分类
保险代理人 • 根据保险人 的委托，向 保险经纪人 • 基于投保人 的利益，为 保险公估人 • 提供保险标 的的评估、
保险人收取
佣金，并在 保险人授权
投保人与保
险人订立保 险合同提供
勘验、鉴定、
估损和理算 服务的中介
的范围内代
为办理保险 业务的机构
中介服务，
并依法收取 佣金的机构。
保 险 机 构 从 业 人 员
保 险 中 介 机 构 高 级 管 理 人 9 员
监管内容
保险中介 业务经营 保险中介机 构市场准入 与退出 保险中介从 业人员
业务范围、执业规范、财务状况等
资本金、机构组织形式、股东条件、许可 证等
年龄学历从业经验道德品行，资格证书
保险公司与 中介的合作
丏业代理、兼业代理、个人代理
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保险公司中介业务
保险公司中介业务主要内容：
对保险代理人授权 对保险营销人员进行教育 培训 保险公司中介业务 向保险经纪人支付佣金
……
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保险专业代理流程
保险公司与丏业代理机构签订代理合同，丏业代理 人代为销售保险。
保险中介
1、保险中介的概念（1）狭义：保险中介是仅指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。
（2）广义：保险中介是指以获取报酬为目的，为保险交易双方实现交易提供服务，并接受保险监管部门监管的一系列活动的总称。
（3）狭义的保险中介包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人广义的保险中介包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险法律人员、保险咨询人员、保险精算师、保险顾问。
2、保险中介的中间目标和最终目标（1）中间目标：被保险人的利益、保险公司的利益、保险中介人的利益、市场体系的完善、保险资源充分开发最终目标：保险市场和谐、健康、稳定发展3我国保险中介发展趋势1、市场2、规范3、职业4、国际化4、活动原则合法性、独立性、公平竞争、资格认证5、保险中介的职能①专业技术服务；②保险信息沟通；③风险管理咨询。
6、保险中介的作用①扩大保险需求，增加保险供给；②提高保险公司的竞争能力；③完善保险市场、加快保险业的国际接轨。
7、保险中介需求：指在一定的价格水平上，消费者愿意购买且有能力购买保险中介服务的数量。
特点：①保险人对保险代理需求是直接需求；②投保人对保险代理人提供的服务需求属于原生需求；保险人对保险代理人的直接需求，是以这一原生需求的存在为基础的派生需求。
③保险经纪服务的直接需求方是投保人；间接需求方是保险人。
风险管理咨询等单项服务的需求方是客户。
④保险公估人作为独立、公证的第三方，需求方具有双重身份；从国际保险市场看，一般保险公估人是受聘于保险人。
影响保险中介需求的主要因素：1、保险市场环境；取决于一国保险业的市场化程度。
2、保险人的经营方式偏好；3、保险产品的数量与结构；保险产品数量多，品种的层次结构丰富完善，保险中介的需求就会增加；反之就会减少。
4、消费者的保险意识及收入水平；5、保险中介服务的价格；采用保险中介的效益—成本比大于不采用保险中介的效益—成本比时，增加保险中介的需求。
保险中介行业介绍
四、中国保险中介市场发展趋势
2.保险中介市场结构、规模、功能将继续发生变化
消费者对保险产品的多元化需求及全面保障需求，是任何一家保险公司都 难以满足的，这愈加凸显保险经纪行业在该方面的价值。保险中介业将积 极应对这一形势，在已具备一定的发展基础上，加快适应保险业转型发展 和改革开放的需要，提高专业素质，更好地帮助客户选择最适合的保险公 司、最适宜的保险产品、最合理的价格、最优越的承保条件及提供全面的 风险管理服务和各项增值服务，提升服务品质和服务质量，注重发挥在一 些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上的独特优势，更要在基本 业务基础、产品、渠道、服务等诸方面进行创新，实现科学发展。
三、产销分离 势在必行 （1）
什么是产销分离： 产销分离是指报销售外包给以专业代理机构、经纪 公司等为主体的保险中介机构，保险公司专注于保 险产品开发、费率厘定、风险管理等环节。
产销分离的优势： 1.实现保险经营的专业化、职业化 2.降低经营成本，提高经营效率 3.实现保险中介与保险公司的合作共赢 4.更好的保护保险消费者的利益
2016年8月进保险中介市场的发展，建立多层 次、多成分、多形式的保险中介服务体系。
四、中国保险中介市场发展趋势
1.保险中介市场竞争将加剧
外资保险的快速加入和互联网巨头进军保险行 业的双重挤压下，市场格局将发生深刻的变化。 处于优势地位的保险中介机构将获取更多的市 场资源，一些处于劣势地位的保险中介将逐渐 被淘汰。
三、产销分离 势在必行（2）
1992年友邦引进代理人制度为推动我国保险行业初期发展起到了 关键性的作用，但随着保险行业经营规模的迅速扩大，代理人制 度暴露的缺点渐显。近年来，为了整治行业乱象，促进保险业健 康发展，保监会密集出台相关政策，对保险行业加强管理。
保险中介介绍-保险学教学课件
保险中介的发展方向
(三)职业化。
要造就一支高素质的保险中介队伍，形成一种明显的保险中介人的职业特 征，有一套严格的执业和品行规范。
要用保险人与社会各界的广泛认知和认可。
保险中介的出现和发展使保险经营者从繁重的展业、检验等工作中解脱出来， 集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住 处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。
保险中介概述
保险业与银行业、证券业同属于金融业，虽然目前中国实 行金融业分业经营政策，但金融业有着不可分割的联系， 由于金融机构与社会各行各业接触广泛，同时具有固定的 销售渠道，因此，通过金融机构可以有效地开展兼业代理。 在中国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广 的分散性险种上，保险代理人发挥着独特的优势。目前， 中国城乡专、兼职保险代理人员已超过 100万人，全国每 年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。
中国党和政府正在坚定不移地推行社会主义市场经济制度和对外开放政策， 在加入WTO形势下，中国保险业市场化进程势不可挡。保险中介人从一开 始就必须牢牢树立起市场观念，彻底打消靠政策、靠扶持、靠垄断的念头， 必须靠自己的敬业精神、专业水准、服务质量和良好信誉在市场竞争中求 生存、求发展。
保险中介的发展方向
从业人员要热爱自己的行业、自己的公司和自己的岗位，要格外注重自己 的市场声誉和社会形象，特别是在艰难的创业时期，要有光荣感、责任感 和使命感。
保险中介的发展方向
(四)国际化。
所谓国际化，并没有一个固定的标准，它是动态的，既是目标，也是过程。 目前，保险中介在中国是一个全新的行业，但在国际上她已经发展得相当 成熟，形成了一套公认的运作规则和模式。在全球经济金融一体化、信息 畅通、交流便利的今天，不应该，也没有必要自己在黑暗中摸索，而必须 从一开始就想到与国际接轨，在经营规则、理念和方式等诸多方面努力向 那些在世界上已获成功的保险中介公司学习、接近和看齐。只有这样，才 能争取到时间、争取到主动、争取到市场。否则，在可以预见的不远的将 来的激烈的市场竞争中，必将无立足之地。
保险中介分类
保险中介分类保险中介是指在保险公司与保险消费者之间起到桥梁作用的机构或个人。
他们通过提供咨询、销售、理赔等服务，帮助消费者选择适合自己的保险产品，并在保险事故发生时提供协助。
根据不同的服务对象和经营模式，保险中介可以分为以下几类：一、保险代理人保险代理人是最常见的保险中介形式之一。
他们代表保险公司与消费者进行保险业务的洽谈与签约。
保险代理人一般具备较专业的保险知识，可以根据消费者的需求，推荐适合的保险产品，并在理赔过程中提供协助。
保险代理人通常与一家或多家保险公司建立合作关系，以获取相应的佣金。
二、保险经纪人保险经纪人是独立于保险公司的中介机构，他们代表消费者与保险公司进行保险业务的洽谈与签约。
与保险代理人不同的是，保险经纪人通常与多家保险公司建立合作关系，以获得更广泛的产品选择。
保险经纪人可以根据消费者的需求，提供多个保险公司的产品比较与评估，帮助消费者选择最合适的保险方案。
三、保险公估人保险公估人是独立于保险公司和消费者的第三方机构，他们主要从事保险理赔服务。
当保险事故发生时，消费者可以委托保险公估人协助处理理赔事宜。
保险公估人具备丰富的理赔经验和专业知识，可以帮助消费者理解保险合同条款，协助消费者与保险公司进行理赔谈判，并确保消费者获得合理的理赔赔偿。
四、保险经纪代理人保险经纪代理人是保险经纪人与保险代理人的结合形式。
他们既可以代表消费者与保险公司进行保险业务的洽谈与签约，也可以代表保险公司推广销售保险产品。
保险经纪代理人通常与一家或多家保险公司建立合作关系，以获取相应的佣金。
他们可以根据消费者的需求，提供多个保险公司的产品比较与评估，帮助消费者选择最合适的保险方案。
五、互联网保险平台随着互联网的发展，互联网保险平台逐渐兴起。
互联网保险平台通过线上渠道提供保险产品的销售与服务。
消费者可以通过互联网保险平台自主选择保险产品，并在线完成购买与投保。
互联网保险平台通常与多家保险公司合作，为消费者提供更多的产品选择。
第十章保险中介概述
二、保险中介制度的作用
• （一）优化保险资源配置 • （二）降低保险交易成本 • （三）保证保险市场的可持续发展 • （四）激励和约束保险中介人
三、保险中介的经营原则
• （一）合法性原则 • （二）独立性原则 • （三）公平竞争原则 • （四）资格认定原则
• （一）保险中介的市场需求逐步增加 • （二）保险中介法律法规体系逐步建
立 • （三）保险中介市场初步形成多元化
的主体结构
二、中国保险中介发展存在的问题
我国保险中介市场虽然得到了很大的发展， 但也存在着许多问题，主要表现在以下方 面：
• （一）发展结构不平衡 • （二）经营行为有待进一步规范 • （三）人才短缺现象严重 • （四）保险中介市场有待进一步培育
下一节
第三节 保险中介的组织形式
本节重点 一、保险中介的组织形式 二、保险中介机构之间的区别
一、保险中介的组织形式
• （一）保险代理人 • （二）保险经纪人 • （三）保险公估人源自二、保险中介机构之间的区别
• 在保险中介组织形式中，保险代理机构、保 险经纪机构、保险公估机构存在着明显的差 别，其差别主要表现在以下几个方面：
一、保险中介的概念
保险中介是指介于保险经营机构之间或保 险经营机构与投保人之间，专门为保险交 易双方提供保险销售、业务咨询、风险管 理、投保方案安排、风险评估、损失鉴定 与理算、代理查勘与理赔等服务，并从中 依法收取佣金或手续费的单位或个人。
二、保险中介的特点
• （一）专业性 • （二）经济性 • （三）多元性与广泛性
下一节
第二节 保险中介制度
本节重点
一、保险中介制度的含义 二、保险中介制度的作用 三、保险中介的经营原则
保险中介机构
• 保险经纪公司实现营业收入33.10亿元，同 比增长24.91%。其中，财产险佣金收入 25.02亿元，同比增长24.35%,占全部经纪 业务收入的75.59%;人身险佣金收入3.80亿 元，同比增长35.23%，占经纪业务收入的 11.48%；再保险业务类佣金收入4825万元， 咨询业务类收入3.71亿元，两者合计占营业 收入的12.93%。
（三）经营情况 2009年，保险营销员共实现业务收入 570.59亿元，同比增长21.32%。其中，寿 险营销员佣金收入为484.20亿元；产险营 销员佣金收入为86.39亿元。
保险中介市场特点
（一）保险专业中介市场总体发展良好，局部开始调整 保险专业中介市场总体发展良好， 保险兼业代理仍是重要渠道， （二）保险兼业代理仍是重要渠道，业务继续进行调整 保险营销员数量增长较快， （三）保险营销员数量增长较快，实现的保费收入及占比明显 上升
• 中介服务行业随着全球第三产业的迅猛增 长而蓬勃发展。各类中介市场虽然经营的 具体对象不同，但在工作方式、报酬来源 和构成等方面具有共通性，因此不同中介 市场的人业人员的转行跳槽率较高。特别 是对于个人保险代理人而言，一个人今年 可能是某保险公司的营销人员，明年就可 能成为一家化妆品公司的销售代表。
二、保险兼业代理机构
（一）基本情况 截至2009年底，全国共有保险兼业代理 机构148971家，比上季度末增加5290家。
（二）业务情况 截至2009年底，保险兼业代理机构实现 保费收入4460.65亿元，同比增长7.53%， 占总保费收入的40.05%，同比下降2.35个 百分点。
（三）经营情况 截至2009年底，保险兼业代理机构实现 佣金收入222.12亿元，同比增长24.61%。
五、电子商务的快速发展
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二、保险中介制度的作用
• • • • （一）优化保险资源配置 （二）降低保险交易成本 （三）保证保险市场的可持续发展 （四）激励和约束保险中介人
三、保险中介的经营原则
• • • • （一）合法性原则 （二）独立性原则 （三）公平竞争原则 （四）资格认定原则
下一节
第三节 保险中介的组织形式介是指介于保险经营机构之间或保 险经营机构与投保人之间，专门为保险交 易双方提供保险销售、业务咨询、风险管 理、投保方案安排、风险评估、损失鉴定 与理算、代理查勘与理赔等服务，并从中 依法收取佣金或手续费的单位或个人。
二、保险中介的特点
• （一）专业性 • （二）经济性 • （三）多元性与广泛性
一、保险中介的组织形式 二、保险中介机构之间的区别
一、保险中介的组织形式
• （一）保险代理人 • （二）保险经纪人 • （三）保险公估人
二、保险中介机构之间的区别
• 在保险中介组织形式中，保险代理机构、保 险经纪机构、保险公估机构存在着明显的差 别，其差别主要表现在以下几个方面： • （一）法律地位不同 • （二）开展业务的名义不同 • （三）专业要求不同 • （四）手续费支付方式不同 • （五）法律责任不同 • （六）职能任务不同
下一节
第二节 保险中介制度
本节重点
一、保险中介制度的含义 二、保险中介制度的作用 三、保险中介的经营原则
一、保险中介制度的含义
保险中介制度是保险中介行为规范的总 称。保险中介制度主要体现在以下两个 方面：
（一）政府直接制定保险代理人、保险 经纪人、保险公估人管理的法律与法规， 规定各类保险中介人的行为规则 （二）保险行业自律组织制定行业的行 为准则，管理、约束和指导会员的经营 行为。
第十章 保险中介概述
本章学习目标
1.了解保险中介的概念和特点 2.熟悉我国保险中介机构的分类 3.了解保险代理人、保险经纪人和保险公 估人的区别和联系 4.熟识我国保险中介机构的现状、问题及 发展趋势 5.重点掌握我国保险中介机构的经营原则
第一节 保险中介的概念和特点
本节重点
一、保险中介的概念 二、保险中介的特点
下一节
第四节 我国保险中介的发展状况
本节重点
一、我国保险中介发展现状 二、我国保险中介发展存在的问题 三、我国保险中介发展趋势展望
一、中国保险中介发展现状
• （一）保险中介的市场需求逐步增加 • （二）保险中介法律法规体系逐步建 立 • （三）保险中介市场初步形成多元化 的主体结构
二、中国保险中介发展存在的问题
本章思考题
• 1. 简述保险中介的概念和特点。 • 2.保险中介制度的作用是什么？ • 3.保险中介的经营原则有哪些？ • 4.简述保险中介的形式及其区别。 • 5.简述我国保险中介发展的现状。
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我国保险中介市场虽然得到了很大的发展， 但也存在着许多问题，主要表现在以下方 面： • • • • （一）发展结构不平衡 （二）经营行为有待进一步规范 （三）人才短缺现象严重 （四）保险中介市场有待进一步培育
三、中国保险中介发展趋势展望
• • • • （一）市场化 （二）规范化 （三）职业化 （四）国际化