第九部分：银行类金融机构
金 融 机 构 概 述
二、我国的金融机构体系
❖ 中国证券监督管理委员会（简称中国证监会）是对中国证券、期货 市场进行统一监督管理的机构，为国务院直属事业单位。1992年10 月，国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会成立，1998年4 月，二者合并组成新的中国证券监督管理委员会。中国保险监督管 理委员会（简称中国保监会）是全国商业保险的主管部门，为国务 院直属事业单位，于1998年11月成立。
财政与金融
二、我国的金融机构体系
❖ 1994年以来，为了与社会主义市场经济体制相适应，我国金融体系进一步改革 和完善，建立了以中国人民银行为核心，国有商业银行为主体，政策性银行和 各种金融机构并存的金融体系。1994年，为了对专业银行进行商业化改革，实 现政策性金融与商业性金融分离，我国先后建立了三家政策性银行，同时着手 进行专业银行向商业性银行的转换。2001年11月，张家港市、常熟市、江阴市 在原农村信用社的基础上，组建了3家农村商业银行，标志着我国新的农村金 融机构的诞生。2003年3月中国银监会成立，我国金融业实现了“分业经营、分 业管理”。2004年，中国银行股份有限公司和中国建设银行股份有限公司成立， 标志着国有商业银行的股份制改革正式启动。当前，我国正处在实现和完善这 一新的金融机构体系的过程之中。
财政与金融
二、我国的金融机构体系
❖ 1．中央银行和金融监管机构 ❖ 中国人民银行是我国的中央银行，在国务院领导下制定和实施货币
政策，并对金融业实行监督和管理。中国人民银行直属国务院，设 有货币政策委员会，制定的货币政策经国务院批准后才能执行，同 时人行在制定货币政策和监管上又有一定的独立性。同时，我国分 别对银行、证券、保险设立专门的监管机构。中国银行业监督管理 委员会（简称中国银监会）是对银行和信托机构及其业务活动进行 监督管理的机构，为国务院直属事业单位，于2003年3月设立。
金融机构的界定
金融机构的界定金融机构是金融市场中的重要参与者，它们提供各种金融产品和服务，为个人、企业以及政府提供融资渠道和风险管理工具。
金融机构的界定可以根据其组织形式、法律地位以及所从事的业务范围来确定。
一般来说，金融机构可分为三类：银行机构、非银行金融机构和其他金融机构。
银行机构是金融体系中最常见的金融机构，其主要特点是接受存款和提供贷款。
银行机构作为经营存款业务的主体，在经济活动中扮演着重要的角色。
银行机构包括商业银行、农村合作银行、政策性银行等。
非银行金融机构是指除了银行机构之外的金融机构。
这些机构通常不具备存款业务，但提供了多元化的金融服务。
非银行金融机构的典型代表包括保险公司、证券公司、基金管理公司等。
保险公司主要承担风险转移和风险管理的功能，证券公司则提供证券交易和融资服务，基金管理公司负责管理公募和私募基金。
其他金融机构是指不属于银行和非银行金融机构的金融机构，主要包括财务公司、租赁公司、典当行等。
这些机构在特定领域内提供金融服务，满足特定客户群体的需求。
金融机构在经济发展中扮演着不可或缺的角色。
它们为个人和企业提供融资支持，促进经济的增长和繁荣。
金融机构的存在也有助于提高资源配置的效率，降低金融风险，促进金融市场的稳定与发展。
然而，金融机构的发展也带来了一些问题。
由于其涉及的业务范围广泛且风险较高，金融机构可能面临信贷风险、流动性风险、市场风险等挑战。
此外，部分金融机构的信用风险和道德风险也会对金融市场产生不利影响。
因此，监管机构需要加强对金融机构的监管和监控，以确保金融体系的稳定和安全。
总之，金融机构的界定主要基于其组织形式、法律地位和业务范围。
银行机构、非银行金融机构以及其他金融机构都在金融市场中发挥着重要作用。
它们为经济体系提供了各种金融产品和服务，推动经济的发展和繁荣。
然而，金融机构的存在也带来了一些挑战，需要监管机构的积极监管和管控，以确保金融市场的稳定和安全。
金融机构简介
金融机构简介金融机构是指从事金融活动的机构，主要包括银行、证券公司、保险公司、基金公司等。
它们在现代经济中扮演着重要的角色，为经济发展提供资金、风险管理和金融服务。
本文将就四个主要的金融机构进行简要介绍。
一、银行银行是最常见的金融机构之一，它主要提供存款、贷款、汇款、信用卡等服务。
作为金融体系的核心，银行对国家经济的运行起着至关重要的作用。
银行通常分为商业银行、中央银行和国际银行等多个类型。
商业银行是针对个人和企业提供金融服务的机构，中央银行则负责制定并执行货币政策，维护金融稳定，而国际银行则在跨国交易中扮演着重要角色。
二、证券公司证券公司是提供证券交易及相关服务的金融机构。
它们提供证券买卖、托管、投资咨询等服务，帮助投资者实现资本增值。
证券公司通过交易所或场外交易平台进行股票、债券、基金等证券的买卖。
通过证券市场的运作，证券公司有助于提高企业融资效率，促进资本市场的发展和经济的繁荣。
三、保险公司保险公司以提供风险保障为主要业务，通过收取保费来承担被保险人在风险事件中可能遭受的经济损失。
保险公司提供多样化的保险产品，如人寿保险、财产保险、意外保险等，以满足个人和企业的不同保障需求。
保险公司的存在，可以帮助人们有效地应对风险，保护个人和社会的财产安全。
四、基金公司基金公司是通过公募或私募方式，为投资者提供资金池和专业的资产管理服务的金融机构。
基金公司发起并管理各类基金，例如股票基金、债券基金、货币市场基金等。
通过投资多样化的资产组合，基金公司帮助投资者实现风险分散和收益最大化。
基金公司也是推动资本市场稳定发展的重要力量，它促进了资金的流动，并为资本市场注入了活力。
金融机构作为经济的重要组成部分，对于经济发展和国家的繁荣至关重要。
它们通过提供资金、风险管理和金融服务，促进了企业的融资、个人的理财和经济的繁荣。
同时，金融机构也面临着各种挑战，如金融风险管理、合规监管等问题。
因此，金融机构必须不断创新和改进，以适应经济和市场的变化。
我国银行业金融机构分类
我国银行业金融机构分类我国银行业金融机构分类及说明商业银行•作为我国银行业金融机构的主体，商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等。
•商业银行是面向大众的金融机构，提供个人和企业各类金融产品和服务，如储蓄、贷款、支付结算等。
农村合作银行•农村合作银行是独立的法人机构，由县级农村信用社与财政局、农业农村部门合作组建。
•主要服务于农村地区居民和农村经济发展，提供农信贷、农村信用卡等金融服务。
农村信用社•农村信用社是一种金融合作组织，分为农村信用社总社和地方农村信用社。
•它是农村金融服务的基本组织，主要为农民提供存款、贷款等金融服务。
农村商业银行•农村商业银行是一种特殊的金融机构，为农村地区提供金融服务。
•它是中国银行体系中的一部分，与其他商业银行相似，同时也承担着支持农村经济发展的重要角色。
信托公司•信托公司是从事信托业务的金融机构，为个人和企业提供信托产品和服务。
•它们的主要业务包括信托计划、财富管理、投资咨询等，为投资者提供多样化的投资渠道。
证券公司•证券公司是从事证券交易、经纪、承销等业务的金融机构。
•它们是股票市场中的重要参与者，为投资者提供证券买卖、投资咨询等服务。
基金公司•基金公司是从事基金管理的金融机构，主要管理公募基金和私募基金。
•它们通过对股票、债券、货币市场等的投资，为投资者实现资产增值。
保险公司•保险公司是从事保险业务的金融机构，主要提供各类保险产品和服务。
•它们通过收取保险费用，承担客户风险，为客户提供财产保障和风险管理。
外资银行•外资银行是指由外国银行或金融机构在中国设立的银行。
•它们提供与国内银行相似的金融服务，为中国的经济发展和对外贸易提供支持。
以上是我国银行业金融机构的主要分类，不同的机构在我国的金融市场中发挥着不同的作用。
它们共同构成了一个庞大而完善的金融体系，为经济发展和金融服务提供了重要支持。
《金融学》第三版 第九讲 金融机构体系及其他金融性公司 9-4其他金融性公司的特点与类型简介
发展有赖于所属经济体系的市场化程度与信息技术的发达程度 金融创新能力 相关法律规范的完善程度
四、其他金融性公司的特点与类型简介
01 其他金融性公司的内涵、特点与分类
2）其他金融性公司的特点
不直接参与货币的创造过程 资金来源与运用方式各异 专业化程度高，业务之间存在较大的区别 业务承担的风险不同，相互的传染性较其他存款性公司之间弱 业务的开展与金融市场密切相关，对金融资产价格变动非常敏感
1. 信托投资公司
2. 金融租赁公司
3. 金融资产管理
银行业金融机构包括
商业本票、国库券、国库票据、国债、市 政债券、公司债和房产按揭债券都属于债务证 券。
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金融市场的融资工具
股权证券 股权证券是代表持有人对发行人净资产一
定比例所有权的一种权利证券，实质上是一种 所有权证书。
保险公司可分为：人寿保险公司和财产保险公司，相应 承保的风险分别是人身险、财产险和责任险。
31
保险公司的主要功能
向受益人提供有形的经济补偿； 提供向投保人和受益人无形的和精神上的安全
保障； 强化投保人的风险意识； 促进储蓄向投资的转化
– 在整个运作过程中，保险公司向金融市场提供了大 量资金，促进了储蓄向投资的转化。
27
我国银行业金融机构概况
截至2011年底，银行业金融机构包括：
– 2家政策性银行及国家 开发银行
– 5家国有商业银行 – 12家股份制商业银行 – 144家城市商业银行 – 337家农村商业银行 – 1,927家农村信用社 – 147家农村合作银行 – 1家邮政储蓄银行
– 4家金融资产管理公司 – 42家外资法人金融机构 – 67家信托公司 – 150家企业集团财务公司 – 20家金融租赁公司 – 5家货币经纪公司 – 16家汽车金融公司 – 4家消费金融公司 – 800家村镇银行 – 14家贷款公司以及49家农
市场。 按金融交易是否存在固定场所：交易所市场和
场外交易市场。
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二、中国金融机构简介
银行业金融机构 非银行金融机构
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2.1 银行业金融机构
银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商 业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众 存款的金融机构以及政策性银行。
金融机构有哪些金融体系机构的划分是哪些？
金融机构有哪些金融体系机构的划分是哪些？金融机构有哪些金融机构的划分一、金融机构的组织形式1、银行：银行是最常见的金融机构，它以吸收存款、发放贷款、结算支付等业务为主，具有较强的货币中介功能，是金融体系中的重要组成部分。
2、证券公司：证券公司是一种以发行、交易证券为主要业务的金融机构，主要从事股票、债券、期货等证券投资的中介服务，为投资者提供资金投资渠道。
3、保险公司：保险公司是以承保保险为主要业务的金融机构，主要从事保险业务，为投保人提供财产损失、责任赔偿等保障服务，同时也提供投资服务。
4、投资公司：投资公司是一种以投资资产为主要业务的金融机构，主要从事股票、债券、期货等金融产品的投资管理，为投资者提供投资服务。
二、金融机构的经营范围1、商业银行：商业银行是以吸收存款、发放贷款、结算支付等业务为主的金融机构，主要从事金融信贷、外汇结算、金融投资等业务。
2、投资银行：投资银行是一种以发行、交易证券为主要业务的金融机构，主要从事股票、债券、期货等证券投资的中介服务，为投资者提供资金投资渠道。
3、信托公司：信托公司是一种以发行信托产品为主要业务的金融机构，主要从事信托产品发行、信托资产管理、信托财产保管等业务，为投资者提供资金投资渠道。
4、财务公司：财务公司是一种以财务咨询、金融投资、资产管理等业务为主的金融机构，主要从事财务咨询、金融投资、资产管理等业务，为投资者提供资金投资渠道。
三、金融机构的规模大小1、大型金融机构：大型金融机构指资产规模较大、市场占有率较高的金融机构，如国有大型银行、国有大型证券公司等。
2、中型金融机构：中型金融机构指资产规模一般、市场占有率一般的金融机构，如民营银行、民营证券公司等。
3、小型金融机构：小型金融机构指资产规模较小、市场占有率较低的金融机构，如小型银行、小型证券公司等。
四、金融机构的控制方式1、实行股权分散：金融机构实行股权分散控制，即金融机构的股权由多方投资者共同拥有，以防止投资者单方面控制金融机构，维护金融机构的正常运营。
我国银行业金融机构的分类
我国银行业金融机构的分类近年来，随着金融体系的日益完善和经济的快速发展，我国银行业金融机构的数量和种类也在不断增加。
为了加强对金融机构的监管和管理，我国将银行业金融机构按照其业务性质和性质特征进行分类，以此确保金融市场的稳定和经济的可持续发展。
一、商业银行商业银行是我国银行业金融机构的主要组成部分，也是我国金融市场的核心机构。
商业银行主要为个人和企业提供各类存款、贷款、结算、汇兑、票据承兑和信用卡等金融服务。
根据银行的资本实力和发展规模的不同，商业银行又可以分为国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等不同类型。
1. 国有商业银行国有商业银行是由国家控股或者控制的商业银行。
作为国家经济发展的重要支撑，国有商业银行在我国金融体系中发挥着重要的作用。
目前，我国的国有商业银行主要有中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行等。
2. 股份制商业银行股份制商业银行是由股东按照股份额进行投资的商业银行。
这类银行主要以股东的意愿为导向，以追求利润最大化为目标。
在我国金融改革的进程中，股份制商业银行得到了快速发展。
中国兴业银行、招商银行和中国民生银行等都属于这一类别。
3. 城市商业银行城市商业银行是向城市中小企业和个人提供金融服务的商业银行。
由于其贴近市场和客户的特点，城市商业银行在地方经济的发展中具有重要作用。
例如，上海浦东发展银行、北京银行和南京银行等都属于城市商业银行。
二、非银行金融机构除了商业银行以外，我国还有一些非银行金融机构，它们在金融市场中发挥着重要的作用，并逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。
这些机构主要包括证券公司、保险公司、信托公司、金融租赁公司和支付机构等。
1. 证券公司证券公司是专门从事证券经纪、承销证券、证券投资咨询和自营投资等业务的金融机构。
它们在我国资本市场中起着重要的中介和承销作用。
中国证券和中国国际商业银行是我国证券公司的代表。
2. 保险公司保险公司是专门从事保险业务的机构，主要包括寿险公司、财险公司和再保险公司等。
金融机构有哪些
金融机构有哪些金融机构是指专门从事金融业务的机构，其主要职能是提供金融服务和产品，促进经济的发展和运转。
金融机构可以分为银行、证券公司、保险公司、基金公司等多种类型。
本文将介绍一些常见的金融机构，并对它们的特点和职能进行简要分析。
银行银行是金融体系中最基础和最重要的组成部分之一，其主要职能包括存款、贷款、支付结算、外汇交易等。
按所有制类型可以分为商业银行、政策性银行、中央银行等。
商业银行是指以盈利为目的，为公众和企业提供金融服务的机构，其主要经营业务包括存款、贷款、支付结算、票据承兑与贴现等。
商业银行是金融体系的主力军，对国民经济的发展具有重要影响。
政策性银行是由政府设立或授权经营的银行，其主要任务是负责政府政策实施和国家计划的执行。
政策性银行在国家经济发展和社会稳定中发挥着重要作用，主要包括国家开发银行、农业发展银行等。
中央银行是国家的货币当局，负责制定和实施货币政策，维护货币的稳定和金融体系的安全。
中央银行的主要职能包括发行货币、管理外汇储备、监管银行等。
证券公司证券公司是进行证券交易的专业机构，其主要业务包括代理证券交易、自营交易、证券承销与发行等。
证券公司在发展资本市场、提供融资渠道、引导资金投向等方面具有重要作用。
证券公司根据经营范围和业务特点可以分为全牌照证券公司和专业证券公司。
全牌照证券公司具有较广的经营范围，可以开展证券承销、投资咨询、交易行为等多种业务；专业证券公司则专注于某一特定业务领域，如股权投资、资产管理等。
保险公司保险公司是以赔偿为目的，提供风险转移和风险管理服务的金融机构。
保险公司的主要业务包括承保和理赔。
保险公司按所有制类型可以分为财产保险公司和人身保险公司。
财产保险公司主要承保财物损失险、责任保险等，提供财产保护服务；人身保险公司主要承保人寿保险、健康保险等，提供人身保护服务。
基金公司基金公司是为投资者提供集合资金进行投资的金融机构，其主要业务包括基金管理、基金销售等。
中国银行金融机构分类
中国银行金融机构分类
中国的金融机构根据其性质和功能可以分为多个不同类型，以下是一些主要的金融机构分类：
1.商业银行：商业银行是最常见的金融机构类型，提供各种金融服务，包括存款、贷款、支付、储蓄、投资等。
在中国，常见的商业银行包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等。
2.中央银行：中国人民银行是中国的中央银行，负责货币政策的制定和监管金融市场。
3.政策性银行：政策性银行是由政府设立或支持的金融机构，主要用于支持国家政策和发展项目。
中国的政策性银行包括中国进出口银行、中国农业发展银行等。
4.农村信用合作社：农村信用合作社是面向农村地区的金融机构，为农民和农村企业提供金融服务。
5.信托公司：信托公司提供信托服务，包括财富管理、信托计划、遗产规划等。
6.证券公司：证券公司提供证券交易、资本市场服务、投资银行、资产管理等金融服务。
7.保险公司：保险公司提供各种类型的保险产品，包括寿险、财险、健康险等。
8.资产管理公司：资产管理公司负责管理不良资产，包括坏账、不良贷款和不良债券等。
9.租赁公司：租赁公司提供资产租赁服务，包括设备租赁、房地产租赁等。
10.互联网金融机构：近年来，互联网金融机构崭露头角，提供
线上金融服务，包括网贷、支付、P2P借贷等。
这些金融机构在中国的金融体系中发挥着各自不同的作用，为不同类型的客户提供各种金融产品和服务。
它们在中国经济的发展和金融市场的运作中都发挥着重要作用。
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第九部分：银行类金融机构
一、银行的产生与发展
1、银行的产生与发展是经济、贸易发展和繁荣的结果，是同商
品经济发展水平相
适应的。
2、货币经营业是现代银行业的前身。
3、早期的银行业多具有高利贷性质。
4、现代银行通过两条途径形成：一是从高利贷性质的银行演变
而来；二是根据资
本主义原则组建的新式股份制银行。后者是现代银行的主流类
型。
二、银行经营的特殊性
作为金融机构，银行是以某种方式吸收资金，并以某种方式运
用资金的企业。它具
有一般企业的共同特征，通过生产经营活动追求最大化利润。
同时，作为经营货币资金
的特殊企业，它和一般企业相比，又有其特殊的利益和特殊的
风险。
银行经营具有特殊利益。银行的特殊利益大致可以概括为两点：
一是从行业特点得到好处，即不需要投入很多的自有资本即可
进行经营活动，并可
获取可观的收益；
二是从国家干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。
银行经营也存在特殊风险。作为经营货币信用的特殊企业，银
行与客户之间是一种
以借贷为核心的信用关系，相互之间不象一般的商品买卖关系
那样表现为等价交换，而
是表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷。即银行以
存款方式向公众负债、以
贷款方式为企业融通资金，银行经营活动的这种特殊性，在激
烈的竞争中会产生特殊风
险：
一是信用风险。即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行
遭受损失的可能性。
二是经营风险。当银行资产与负债的安排在总量上或期限结构
上出现失衡时，会直
接造成银行的经营风险。
三是公信力风险。银行能吸收不同期限和不同数量的资金，是
基于公众对银行的信
任，一旦失去公众的信任，马上就会挤兑存款，当银行无法应
对众多存款人的挤兑时，
破产便在所难免。
四是竞争风险。在电子科技已广泛应用于银行业务研发之中的
今天，信息传播速度
日益加快，银行业在提供的产品中所包含的经营、管理、价格
以及其他因素方面都将面
临更为广泛的竞争。
三、银行类金融机构的种类
1、中央银行。是在商业银行的基础上发展形成的，它是一国最
高的货币金融管理
机构，其特点可概括为“发行的银行”、“国家的银行”、
“银行的银行”。
2、商业银行。是指从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银
行。商业银行的特
点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比
重，商业银行存放款业务
可以派生出活期存款，增加货币供应量，所以通常被称为“存
款货币银行”，各国都非
常重视对商业银行行为的调控和管理。
3、政策性或专业银行。是指专门从事指定范围内的金融业务、
提供专门金融服务
的银行。专业银行一般有其特定的客户群和业务范围。目前各
国主要的政策性或专业银
行有：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行和进
出口银行等。
4、信用合作机构。由于信用合作机构也是以吸收存款为主要负
债，发放贷款为主
要资产，同时也办理结算等中间业务的金融机构，故许多国家
也将其列入银行类或存款
类金融机构之中。
四、商业银行的外部组织形式
1、总分行制。
2、单一银行制。
3、控股公司制。
4、连锁银行制。
五、商业银行的经营体制
商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两种。
职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个
金融机构从事的业务
具有明确的分工，各自经营专门的金融业务，有的专营长期金
融业务，有的专营证券业
务，或信托、保险等业务。在这种模式下，商业银行主要经营
银行业务，特别是短期工
商信贷业务，与其它金融机构相比，只有商业银行能够吸收使
用支票的活期存款。
全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以
经营一切银行业务，
包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险、业务、
信托业务等，早期的银
行都是全能型的。与职能分工模式下的商业银行相比，全能型
商业银行业务领域更加广
阔，通过为客户提供全面多样化的业务，可以对客户进行深入
了解，减少贷款风险，同
时银行通过各项业务的盈亏调剂，有利于分散风险，保证经营
稳定。
商业银行究竟采用何种模式是由—国金融体制决定的。自20 世
纪70 年代后，特别
是近10 年来，随着金融业竞争U 趋激烈，商业银行在狭窄的业
务范围内利润率不断降
低，越来越难以抗衡其它金融机构的挑战，为此商业银行不得
不突破原有的业务活动范
围，增加业务种类，在长期信贷领域和投资领域开展业务，其
经营不断趋向全能化和综
合化；同时，许多国家金融管理当局也逐步放宽了对商业银行
业务分工的限制，在—定
的程度上促进了这种全能化和综合化的趋势。
六、商业银行的主要业务
从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债、资产业务；
不进入资产负债表的
还有中间业务和表外业务。
商业银行的负债业务是银行吸收资金形成其资金来源的业务，
包括存款负债、其他
负债、白有资本。存款负债是指商业银行吸收的各种活期存款、
定期存款和储蓄存款，
它是银行资金来源中的最主要部分。其他负债是指商业银行的
各种借入款，属于主动型
负债。从严格意义上讲，银行资本应属净值，不应算在负债之
内，之所以将其列入负债
方，只是为了表明它与各种负债共同构成了银行的资金来源，
所以不要因此而将银行的
债权与所有权相混淆。
商业银行资产业务即银行运用资金的业务，主要有现金资产、
信贷资产和投资三大
类。现金资产包括库存现金、存放在中央银行的超额准备金、
存放在同业的存款以及托
收中现金。信贷资产是指银行发放的各种贷款，属于银行传统
的资产业务。商业银行的
投资是指商业银行购买有价证券的活动，这既是商业银行为了
获取收益的需要，也是分
散化经营、降低风险、减少资本损失和增加资产流动性的要求。
中间业务是指商业银行在资产负债业务以外开展的一些提供服
务、旨在收取手续费
的业务。这类业务通常与资产负债业务有着十分紧密的联系，
一方面它产生于资产负债
业务，另一方面，具有扩大资产负债山业务规模的目的和作用。
传统的中间业务主要是
结算业务、承兑业务、保管业务等，后又发展了代理业务、信
托业务、信用卡业务、理
财业务、信息咨询业务等。
表外业务顾名思义是商业银行资产负债表上所未曾反映的业务。
这些业务虽然不反
映在商业银行的资产负债表上，却能影响银行当期损益，因而
是其经营活动中不可分割
的组成部分。表外业务有广义和狭义之分。广义表外业务包括
银行中间业务，狭义表外
业务主要包括各种担保性业务、承诺性业务(回购协议、信贷承
诺、票据发行便利)和金
融衍生工具交易(期货、期权、互换合约)三个主要类别。
七、商业银行业务经营的原则
商业银行经营管理所遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安
全性，简称“三性”
原则。
商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。
如果没有安全性，流
动性和盈利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越小，安
全性也越高。但流动性、
安全性与盈利性存在一定的矛盾。—般而言，流动性强，安全
性高的资产其盈利性则较
低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性
较差。由于三个原则之间
的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权
衡利弊，不能偏废其一。
一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。
八、商业银行风险管理
商业银行在经营管理中面临着许多风险，主要有经营风险、市
场风险、国家政策风
险和主权风险等，这就要求商业银行要加强风险管理。
商业银行风险管理主要有三个方面的内容：风险识别、风险衡
量和风险控制。
目前常用的风险管理方法有：风险价值法、信贷矩阵系统、风
险调整的资本收益法、
全面风险管理法、资产组合调整法等。
九、政策性银行及其表现特征
政策性银行是指由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限
定的业务领域从事信
贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是帮助政府发
展经济，促进宏观经济正
常运行。政策性银行在业务经营活动中通常表现出以下特点：
1、不以盈利为业务经营目标。
2、资金运用有特定的领域和对象。
3、不以吸收存款为主要资金来源。
4、不没立分支机构。
一国是否设立政策性银行取决于经济制度和经济与金融发展水
平。
我国目前的政策性银行主要有：中国国家开发银行、中国农业
发展银行和中国进出
口银行。
十、信用合作机构及其作用
信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合
作金融组织，又称信
用合作社。作为群众性信用合作组织，信用合作社的主要资金
来源是合作社成员交纳的
股金、公积金和吸收的存款。
信用合作社在现代经济中的作用主要表现在如下两个方面：
1、增强个体经济在市场竞争中的生存能力。
2、降低个体经济获取金融服务的交易成本。
信用合作社又可分为城市信用合作社和农村信用合作社。