我国商业银行房地产信贷风险的法律控制
信贷领域警示教育案例(2篇)
第1篇一、案例背景近年来，随着我国经济的快速发展，信贷业务在金融体系中扮演着越来越重要的角色。
然而，信贷领域也暴露出诸多问题，如信贷风险控制不力、违规操作、利益输送等，严重影响了金融市场的稳定。
本案例以某银行信贷业务违规操作为例，对信贷领域进行警示教育。
二、案例简介某银行A分行在信贷业务中，由于内部管理混乱、风险控制不严，导致一笔大额信贷业务出现重大风险。
该笔业务涉及金额高达5000万元，贷款期限为5年。
借款人为一家民营企业，主要从事房地产开发。
由于该企业资金链断裂，无法按时偿还贷款，导致该银行A分行面临巨额坏账风险。
三、案例分析1. 内部管理混乱某银行A分行在信贷业务管理方面存在严重问题。
首先，信贷审批流程不规范，审批权限过于集中，导致信贷审批过程缺乏有效监督。
其次，信贷人员业务素质参差不齐，对信贷业务风险认识不足，未能及时发现和防范风险。
最后，信贷部门与其他部门沟通协调不畅，导致信贷业务管理脱节。
2. 风险控制不力在此次信贷业务中，某银行A分行未能有效识别和控制风险。
首先，在贷款发放前，未能对借款人进行充分尽职调查，未能准确评估其经营状况和偿债能力。
其次，在贷款发放过程中，未能严格执行贷前审查制度，对贷款用途监管不力。
最后，在贷款发放后，未能加强对贷款资金使用的监控，导致贷款资金被挪用。
3. 违规操作某银行A分行在信贷业务中存在违规操作行为。
首先，信贷人员与借款人之间存在利益输送，为获取不正当利益，对借款人提供虚假信息。
其次，信贷人员未严格执行信贷政策，降低贷款条件，导致贷款风险加大。
最后，信贷人员未按照规定程序审批贷款，导致贷款审批流程失控。
四、警示教育1. 加强内部管理银行应加强信贷业务内部管理，完善信贷审批流程，明确审批权限，加强对信贷人员的培训和管理，提高其业务素质和风险意识。
2. 严格风险控制银行应严格执行风险控制制度，加强贷前调查，准确评估借款人经营状况和偿债能力，加强对贷款资金使用的监控，确保贷款资金安全。
商业银行信贷业务风险管理研究
商业银行是一个经营特殊商品的高风 险行业 。 在现行金融管理体制 下， 信贷业务是商业银行的主要业务 ， 大约 ７ｏ左右的金融 资产 是银行 ００ ／ 贷款 。因为商业银行主要的盈利来源是存贷差 ， 信贷业务 自然而然成为 核心业务 。 信贷业务存在大量的风险 ， 也是风险管理的重点和薄弱环节。 目前 ， 信贷风险 已成为商业银行 面临的主要经营风险 ， 良资产 比 不 率与 国际先进水平相 比存在较大的差距 ， 是下一步商业银 行提高经营水
时间
２ ３ ００ ２ ４ ｏ０ ２ ５ ｏ０
（） ２ 审批环节 。由于对相关 国家政策和银行的业务要求理解不够准 确， 或者 由于对问题的判断识别能力 有限 ， 在审批环节对一些 存在高风 险的贷款误认为风险不高 ， 导致高风险贷款 的产生 。 （） ３ 放款环节 。 由于对合 同签订相关规定和程序的误读 ， 或者对放款 控制预计不足 ， 在放款环节没有及时发现 风险的端倪 ， 导致一些风 险贷 款没有得到及时的控制 ， 没有把损失控制在最小范围。 （） ４贷后管理环节。 由于对客户的项 目贷款 缺乏及时 的跟踪 ， 或者跟 踪不 力 ， 在贷后管理环节对客户资金使用 的监督 不力 ， 导致产生一些 不 按合 同约定使用的风险贷款。 二、 商业银行信贷风险的成 因 信贷风险是外部因素和内部 因素的函数。外部因素包括社会政治 、 经济 的变动或 自然灾害等在 内的商业银行无法回避 的因素 ， 内部 因素是 商业银行对待信贷风 险的态度 ， 这些因素体现在其 贷款政 策 、 信用分析 和贷款监管的质量 之中。 外部因素是商 业银行依靠 自身能力难以规避 的 因素 ， 内部因素则是 商业银行可以大有作为的。 而 １ 商业银行信贷风险产生的外部原 因主要是商业银行产权制度缺 ． 陷。 在计划经济体制下 ， 国有商业银行是财政 的出纳 ， 银行信贷资产是平 衡财政预算 的最后手段 。在市场经济体制下 ， 国有商业银行正在逐渐成 为 自主的经营主体 。 但是 由于国有商业银行产权结构单一和所有者主体
个人消费信贷风险因素分析与控制策略
个人消费信贷风险因素分析与控制策略Ting Bao was revised on January 6, 20021个人消费信贷风险因素分析与控制策略内容摘要:个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。
但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。
因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。
关键词：个人消费信贷贷问题险分析险控制一、个人消费信贷中的风险因素分析（一）风险的主要表现形式1、信用风险传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。
现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。
据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
2、经营风险商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。
相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。
3、管理风险管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
4、政策与法律风险政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。
中国历年房地产调控政策(1978年-2013年)
历年房地产调控政策一览表1978－1983年政策目标：修改十年规划指标，调整、改革、整顿；政策内容：允许私人建房，城市居民可以自购自建。
开始住房制度改革；调整产业结构，下放管理权；1984年政策目标：发展房地产业；政策内容：发布城建综合开发暂行办法，推行商品化试点；1985－1987年政策目标：防止盲目发展商品住宅；政策内容：加强商品房住宅计划管理，公有住房补贴出售；1988年政策目标：扩大房地产业发展，实现住房制度改革政策内容：修改《宪法》，允许土地批租；全国城镇分期分批推行住房制度改革；房地产市场；1989年政策目标：加强房地产市场管理；政策内容：发布《关于加强房地产市场管理的通知》，规范市场行为，整顿市场秩序；压缩固定资产规模，紧缩银根；1990年政策目标：加强治理整顿；推进土地使用制度改革；政策内容：治理整顿，大规模清理在建项目；颁布深化企业经营机制改革的通知；紧缩银根；发布《土地管理法实施条例》；1991年政策目标：规范产地产业发展：深化住房制度改革；政策内容：治理整顿；房地产市场建设全面起步；房改开始在全国范围内全面推行；1992年政策目标：加快房地产业发展；政策内容：引进外资；宣布“治理整顿”结束；房地产价格；扩大市场调控范围；下放权力；发放开发消费贷款；1993年政策目标：理顺房地产业，促进房地产业健康发展；政策内容：开始进行宏观调整；控制投资规模，调整投资结构，规范市场行为，调节房地产经营收益。
发布《关于加强房地产市场宏观管理，促进房地产业健康持续发展的意见》和《关于开展房地产开发经营机构全面检查的通知》；1994年政策目标：加强宏观调控，深化住房制度改革；政策内容：发布《国务院关于继续加强定资产投资宏观调控的通知》和《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》；进入调控、消化、稳定的发展阶段；开展房地产开发经营机构全面检查；整顿金融秩序；1995年政策目标：规范房地产市场；政策内容：加强房地产市场的宏观管理；颁布《房地产管理法》、《增值税法》；整顿金融秩序；开始实施安居工程；1996年全面推行住房公积金制度；租金改革和公有住房出售有了新的进展；政策性贷款制度开始建立；安居工程顺利推进；1997年实行适度从紧的财政政策和货币政策；1998年政策目标：促进房地产业发展；政策内容：发布《城市房地产开发经营管理条例》和《关于进一步深化城镇住房制度改革，加快住房建设的通知》，要求从1998年下半年起停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化；同时调整住房投资结构，重点发展经济适用住房，建立以经济适用住房为主的住房供应体系；房地产开发资金结构得到调整；1999年实行积极财政政策，启动住房消费，深化落实住房分配货币化改革；鼓励个人换购住房，免个人所得税；调整房地产市场若干政策；启动房地产市场，免征产易营业税，契税减半；2000年启动住房消费，促进房地产业发展。
信贷管理
信贷管理什么是信贷管理目录信贷管理是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性和效益性三原则对贷款进行贷前调1 什么是信贷管理查、贷时审查和贷后检查的过程。
因此，信贷管理是实现2 信贷管理的原则贷款安全性、流动性和效益性三大基本原则的根本保障。
3 信贷管理的流程同时对贷款对象和条件、贷款人和借款人的权利义务、禁4 信贷管理的组织架构止贷款的对象以及其他特别规定作出明确要求，是从事信5 信贷管理的局限性贷工作人员必须了解和掌握的基本方法和规范。
信贷管理的原则1、全流程管理原则全流程贷款管理原则强调，要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。
三个环节的划分方法，难以对信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定，也难以对贷款使用实施有效的管控。
强调贷款全流程管理，可以推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
2、诚信申贷原则诚信申贷主要包含两层含义:一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于管理客户关系、开拓业务市场、发现潜在风险具有十分重要的意义。
贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准入工作，在贷款的第一环节防范潜在风险。
3、协议承诺原则协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
加强我国商业银行消费信贷风险管理的思考
一
回抵押物 的法律实施程序 ， 以保护贷款人的合法权益 ； 其次建 议 由政府 出资组建个人贷款担 保基金或具有独立法人资格的 担保基金公 司，为个人消费贷款特别是长期贷款提供政府担 保． 以降低消费信贷的风险 。 银行可以将 由政府担保 的个人消 费 贷款 出售给专门的中介机构 ，中介机构 则将批量的个人消 费信 贷重组 、 细化 ， 形成标准合约（ 面额 、 固定 期限和利 率）以 ， 此 向投资者发行证券 ， 从而形成个人消费信贷二级市场 。 通过 建立消费信贷的二级 市场 ， 实现消费贷款权 证化或票据化 ， 提 高消费信贷的流动性和变现能 力，使银行在获取稳定资金来 源 的同时转移贷款风险。 （ 实行浮动贷款利率制度和提前偿还罚息 四） 央行应加快利 率市场化 进程 ， 在利 率浮 动比率 、 贷款 比 例和期限安排上 ，给 商业银行 以更大的余地。对不同客户群
美国商业银行风险控制的做法及对我国商业银行开展消费信贷业务的借鉴
美 国各商业银行开展消费信贷业务均 “ 以利润 最大化 ” 为首要 目标 。一般采用 “ 风险最优化” 而非 “ 风险最小化” 的原则 。一定 的利润总是与一定的风 险相联系 ， 风险小并非完全是好事 ； 同样 ， 风险大并 非 完 全就 是 坏事 。银 行 应该 通 过 优化 自己产 品 的风 险组合 ， 以实现利润最大化。如花旗银行对消费信贷 产 品 的利 润 目标 实 施全 程 动态 监 控 。该 行 在新 产 品
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２０ ０ ６年第 ｌ ２期
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Ｎｏ １ ２ ０ ．２， ０ ６ Ｇｅ ｅ ａ ．０ ｎｒｌ Ｎｏ ４ ４
（ ４ ４期 ） 总 ０
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ａ ｇｄ Ｆ ｎ ｎ ｉｌ ｓ ａ ｃ ｏ ｒ ａ ｏ Ｇｕ ｎ ： ｉａ ｃａ及 对
我 国商业银行开展消费信贷业务的借鉴
陈路 阳 黄 东浩
１０ １ ） ０８８ （ 中国银行股份有限公司个人金融部 ， 北京
摘
耍： 消费信贷是美国商业银行一项较为成熟 的业务 。政府 的大力支持 、 健全的法律体系 、 完备 的信用体系
等， 有力地支持了该业 务的发展 。 同时 ， 各家商业银行普遍应用 “ 个人信用风险评分模型”和 “ 消费信贷电脑审批系 统” 强调风险审核与风险组合控制 ， ， 以风险最优化 为管理 目标 ， 实现消费信贷的精细化管理 ， 有针对性地防范各类
风险 ， ， 等等 这些风险管理措施 ， 有效地促 进了消费信贷业务的健康发展 ， 对于我国商业银行开展消费信贷业务具有
很好 的借鉴意义 。 关ｔ 词 ： 消费信贷 ； 风险管理 ； 借鉴
中圈分类 号 ：８０ Ｆ ３． ５
我国商业银行不良贷款存在的原因及防范对策
我国商业银行不良贷款存在的原因及防范对策我国商业银行的风险有多种表现形式，如信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险、操作风险等。
商业银行的主要风险表现为资产风险，其中主要为信贷风险，也就是借款人不能按期偿还贷款本息形成的不良贷款。
众所周知，我国商业银行不良贷款数额巨大，不良贷款的处理，关系到我国银行业改革和我国的金融安全。
文章主要对我国商业银行不良贷款存在的问题进行分析，相应提出减少不良贷款的对策。
标签：商业银行；不良贷款；内部环境；外部环境；信贷监管机制；风险管理一、不良贷款的概念不良贷款是指债务人不能或有迹象表明债务人不能按贷款协议按时偿还本金和利息。
具体而言，不良贷款就是银行贷款五级分类中的次级类、可疑类、损失类。
次级类是指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常的经营收入无法保障其足额偿还本息。
可疑类是指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保业，也会造成一部分损失。
损失类是指在采取所有可能措施和必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或者只能收回极少部分。
二、不良贷款存在的原因（一）外部环境原因1.市场机制不健全。
我国市场经济基础薄弱，市场机制不够健全，政府、民众对商业银行经营行为商业化、贷款市场化、交易的诚信原则不能很好理解和贯彻，从而形成的经济、金融、社会环境，使银行的权益受到伤害，不良贷款日积月累，积重难返。
2.经济发展周期不稳定。
经济发展会在经济繁荣和经济萧条之间循环波动，银行的不良贷款也会随之不稳定。
在经济繁荣时期，借款人的获利能力提高，且有较好的预期利润，当期的财务状况优良，不良贷款发生率较小；在经济萧条时期则反之。
各种财政政策、货币政策、产业政策等经济政策的变化，都可能引发不良贷款的产生。
3.过度依赖银行贷款。
企业在生产经营过程中，自己的流动资金太少，完全依赖使用银行贷款，使用了银行贷款又无法按期归还。
这样负债日月积累，形成大量银行贷款无法到期收回。
4.诚信观念缺失。
拖欠贷款、把自己的损失转嫁给商业银行的现象存在多年，而毫无诚信的拖欠者也没受到真正的利益损害，有的甚至还得到好处。
浅析我国房地产市场调控的立法困境与完善
浅析我国房地产市场调控的立法困境与完善【摘要】房地产市场调控效果的好坏直接关系到整个国民经济能否正常运行。
文章对我国房地产市场调控立法的现状进行了客观描述，指出了当前房地产市场调控立法存在的主要问题，并提出了改进思路。
【关键词】房地产市场；调控；立法一、我国房地产市场调控立法的现状1993年，我国第八届全国人民代表大会通过了《宪法修正案》，该修正案第七条将宪法第十五条修改为“国家实行社会主义市场经济，加强经济立法，完善宏观调控”、“国家依法禁止任何组织或者个人扰乱社会经济秩序”。
该项修改可以理解为全国人大对于”宏观调控权”这项新型国家经济权力的设定，它要求全国人大常委会必须“加强经济立法”，对各种宏观调控关系、手段予以法律控制。
我国房地产宏观调控行为的内容，指向房地产宏观调控主体根据自身享有的房地产宏观调控权，从而行使房地产宏观调控权的各种经济、社会活动。
在现代市场经济国家，税收手段、金融手段、土地手段等已经成为房地产宏观调控的主要手段，所谓的“税收宏观调控行为”、“金融宏观调控行为”、“土地宏观调控行为”等，也可以说构成了我国“宏观调控行为的内容”。
我国转型以来相继颁布了《企业所得税法》、《个人所得税法》、《政府采购法》、《税收征收管理法》、《预算法》等一系列税收调控方面的法律法规、<中国人民银行法》等一系列金融调控方面的法律法规，《土地管理法》等一系列土地调控方面的法律法规，出现了宏观调控法律制度体系的雏形。
总而言之，以该修正案第七条的规定为核心，通过法律对税收宏观调控行为、金融宏观调控行为、土地宏观调控行为等的设定、控制，已经使我国宏观调控法律控制的制度体系初见端倪。
但是，具体到房地产市场领域，虽然在制度结构上可以沿袭、套用宏观调控法律制度的整体模式，却在一定程度上缺乏针对性、适用性以及可操作性。
二、我国房地产市场调控立法存在的问题1.立法缺乏预测性和前瞻性，可操作性不强。
自2004年起，我国房地产价格开始掌控在少数房地产开发商的手中，他们凭借自身优势达成了“价格合谋”，伺机哄抬房地产价格。
我国商业银行风险管理的现状
我国商业银行风险管理的现状、问题和完善1895 年美国学者海民斯在其所著的《Risk as Aneconomic Fac-tor》一书中将“风险”定义为：“风险一词在经济学中和其它学术领域中，并无任何技术上的内容，它意味着伤害的可能性。
某种行为能否产生有害的后果应以其不确定性界定，如果某行为具有不确定性时，其行为就反映了风险的负担。
”可以说，风险是指引起损失产生的不确定性(或者说可能性)。
风险具有两大要素：损失和不确定性(可能性)，排除了损失不可能存在和损失必然发生这两种情况。
损失浮现的概率是大于 0、小于 1。
现代商业银行主要指经营存款和对工商业发放短期贷款业务为主的银行。
它创造了绝大多数的存款货币，其贷款资产占了各国金融资产相当大的比重，尤其是在我国间接融资占主导地位的情况下，商业银行的资产占有绝对优势，对国家的经济影响巨大，风险也就相当突出。
由于商业银行经营商品——货币的特殊性和其经营管理的特殊性，商业银行的风险具有与普通风险所不同的特征。
①商业银行风险内涵的独特性普通的工商企业的风险普通可界定为资产损失的可能性，或者说经营亏损的可能性。
而商业银行作为信用型企业，对风险的界定要宽得多。
资金效益性、安全性和流动性的丧失或者损失的可能性都应界定为风险。
如果银行的贷款本息不能按期偿还，遭受损失，从而影响客户提存和贷款资金的供给，就会影响银行的发展和生存。
如果银行的资金缺乏流动性，即缺乏保持及时支付客户全部对付款项的能力，商业银行就面临着倒闭的噩运。
信用是银行的命根子，信用丧失的可能性是商业银行绝不可轻蔑的风险。
②商业银行风险来源的二重性商业银行风险来自多方面，在其存贷业务活动中和其他业务活动中部蕴藏着各种各样的风险。
从大的方面来讲，商业银行间接生产的性质决定了其风险来源的二重性。
风险一方面来自银行内部管理状况，经营管理不善导致管理成本过高或者资金损失的可能性是内部风险。
风险另一方面来自与其发生信用经费的对象——客户。
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房地产信贷风险是指 在房地产信贷资产 经营活动 中 ，
因不确定 因素单一或综合的影 响，使商业银行房地产信贷
资产遭 受损 失的可能性． ， 目前 我国房地产信贷 风险呈现 出
如 下特 点 ：
第一 ， 资金的流动性风险． 的流动性 风险具体表现 资金
为个人住房信贷等中长期贷款 的快速增长和 比率 的迅速提
贷业务的网点偏 多， 在授权不 严格 的情况下 ， 借款人可 以在
形式． 在我国 目前房地产交易过程 中， 交易登记 、 产权证 书的
申领都离不开开发商 ， 它有制约借款人的便利条件 ， 而开发
商又有促成购房人与银 行形成借贷关系的利益驱动． 在实际
操作中出现 的假按揭给银行带来 了风险． ３１ 假按揭 的主要表现形式 ．
高， 由此带来 的资金流动性风险． 一部分商业银 行在金融基
础设施不健全或 自身抗风险能力还 比较脆弱 的情况下涉足 房地产信贷都可能诱发金融风险． 根据 国际上通行的计算 ， 个 人住 房贷款 比重达 到或 者接 近 ｌ％一２ ％的比例 的时 ８ ０ 候 ，商业银行资金的整体流动性和 中长期贷款 比例的约束
提 出 了解决 风 险 的 对 策． 关 键 词 ：房 地产 ； 贷风 险 ； 信 法律 控 制 ； 业银 行 商
中图分类号 ：８ ２ ５ Ｆ３． ４
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ：６ ３２ ０ （０ Ｏ ０ — ０４ ０ １７ — ６ ｘ ２ ｌ ）４ ０ ６ — ２
随着我 国国民经济的持续增长 ，在扩大 内需 的政 策引
３ 假 按 揭贷 款 中商 业 银 行 权 益 的法 律 保 障
品的价值 ， 贷款质量恶化 ， 良贷款率 上升 ， 引发银行信 不 会 贷紧缩 ， 影响消费支出， 削弱企业投资意愿 ， 减国内需求 ， 缩
加 速经济恶化．
１ 目前 我 国 商 业银 行 房 地 产信 贷 风 险 表现
第 ２ 卷 第 ４期 ６ ２１ ００年 ４月
赤 峰 学 院 学 报 （自 然 科 学 版 ）
Ｊｕ ａ ｏＣ ｉｎ ｎ ｅｓｙ Ｎ ｔ ａＳ ｉ ｃ ｄｔ ｎ ｏｒ ｌｆ ｈｆ ｇ ｉ ｒｔ （ ａ ｒｌ ｃ ｎｅ ｉ ） ｎ ｅ Ｕ ｖ ｉ ｕ ｅ Ｅ ｉ ｏ
Ｖ １２ ｏ ４ ｏ． ６ Ｎ ．
多家银行的经营网点 同时 申请贷款 ， 一旦借款人无力偿还 ，
抵押物很难处置 ， 资产无法分割．
２ 我 国 商 业银 行 房地 产 信 贷 风 险 的原 因分 析
假按揭 ， 在房市中开发商通过这种方式骗贷后 ， 不及 时 还款 ， 或因资金压力无法还贷 ． 开发商通过办理假按揭套取
银行贷款 ， 达到回笼资金 的 目的． 假按揭通常采用的方式是 开发商虚拟若 干购房人 ，并 以购房人 的名 义与其签订虚假
使得银行发放 的房地产 贷款无法收 回， 形成 呆帐损失． 造成
导下 ，房地产行业在近几年来呈现 出了一 片繁荣局 面并且
带动了相关产业的发展． 快速发展的房地产行业离不开商业
房地产信贷风险的原因是多方面的 ， 有借款人本身的因素 ， 有银行本身的信贷行为 以及宏观经济条件变化等 因素． 从市场角度分 析 ， 在市场经济条件下 ， 商品房的价格是 由市场决定的． 近年来商品房价格之所 以上涨 ， 主要因素是 ： 第一 ， 成本推进房价上涨 ． 由于土地特别是城市可用土地是
就 会 成 为 突 出的 问 题 ．
中国式的房地产按揭 已经成为 我国购房人 的主要融 资
第二 ， 商业银行操作 上的风险． 由于缺乏必要 的法律约 束 以及各大商业银行之 间激烈 的竞争 ，银行的放贷部 门为 了扩大其业务 范围 ， 降低贷款人的首付 比例 ， 或者放松对贷 款人的审批条件． 目前各商业银行在 同一城市经办房地产信
银行的房地产信贷业务的支持．积极的房地产信贷业务 ， 对 于促进 消费 、 扩大内需 、 推动生产、 调整信贷结构 、 提高信贷 资产质量、支持 国民经济持续 稳定发展具有 十分重要 的意
义． 是由此引发 的信贷 风险不容忽视． 地产信贷风 险膨 但 房
胀， 易引发金融风 险． 如果经济出现周期彼动 ， 房价逆转 ， 会
Ａｐ ． ０１ ｒ２ ０
我国商业银行房地产信贷风险的法律控制
于 雁
（ 包头财经头
０４３） １００
要 ：房地产信贷业务在各商业银行开展 以来发展迅速 ， 大规模信贷向单一的房地 产行 业集 中， 对金融机 构而言意味
着经营风险将更多的受该行业的 变动影响． 本文主要 讨论了我 国房地产信 贷风 险的表现 ， 并对风险的原 因进行 了分析 ， 同时
影响实体经济的发展． 由上升到下跌 ， 房价 会影响银行担保
稀缺资源 ， 越用越少 ， 土地使用权价格必然水涨船高． ， 第二
需求拉动房价上涨．随着 ８ ０后成 家立业 ，买房需求不断增 多， 加之居 民收入大幅度增加 ， 随着消费结构 的变化 ， 伴 其 支出向住房消费倾 斜． ， 给结 构失衡带来房价上涨． 第三 供 主 要表现在有些地区高价住 房在商品住房 总量 中比重过 大 ， 与居 民收入结构 、 消费结构不相符合 ， 由此住房 的平均价格 会出现结构性上涨 ． 房地产价格 的上涨 ， 推动了金融资产 的 膨胀 ， 积累了银行信贷风险． 从银行角度分析 ： 第一 ， 管理不严格． 这主要表现在银行 对信贷缺乏全面科学 的评估 制度 ， 对借款人的借款用途 、 物 资保证 、 经营管理 和还款资金来源等方面审查不严格． ， 第二 执行存在偏差． 在贷款实务中 ， 超额担保现象普遍 ， 加银行 增 信贷 资产 的风险． 现实中抵 押物 的价值会 随时 间、 市场及抵 押物 自身使用等情况发生变化 ，房屋 的价 值会 随着某地段 的升值贬值 、 使用上 的磨损等因素而发生变化． ， 但是 设定抵 押权时房屋的价值 如果远远 高于债权就相 当于增加 了商业 银行的信贷风险．