关于村镇银行服务三农目标定位的思考
农业银行实施服务“三农”市场发展战略基本思路
全文共计5589字农业银行实施服务“三农”市场发展战略基本思路
实施服务“三农”、县域“蓝海”市场发展战略，必须始终把服务“三农”和县域经济作为义不容辞的责任，为大力推进县域经济发展，积极调整农业和农村经济结构，不断为农业增产、农民增收提供金融信贷支持，充分发挥农行农村金融骨干和支柱作用。
笔者通过专题调研，初步形成了继续做好信贷服务既是实施服务“三农”、县域“蓝海”市场发展战略的现实选择，也是加快有效发展、培育新的业务和效益增长点的有效途径的基本思路。
一、明晰市场定位
与其他大型商业银行相比，农行在县域商业金融市场有着得天独厚的优势。
农行大部分资源配置在县域，已形成了完善的组织和网点网络体系，积累了丰富的经验和成熟的业务技术，做好市场定位能更好地把握县域金融市场的发展方向，更好地发挥县域商业金融主渠道作用。
要坚持“进城”而不“离乡”的经营思路，多方筹集支农资金，积极调整信贷市场定位，把资源优势明显的农业产业化支柱产业、区域特色产业、农村中小企业和农业基础设施等优势行业和领域作为信贷支持的重点，不断加大贷款投放力度，有力促进农村经济发展。
——在区域定位上，努力拓展城区、重点乡镇业务市场，使其成为业务发展和生息赢利基地。
整合全行各种资源，加强城区、重点乡镇的
1。
农行三农业务工作心得5篇
农行三农业务工作心得5篇农行三农业务工作心得一、引言在农业银行三农业务部门工作的这段时间里，我深切感受到了三农业务的重要性。
通过不断学习和实践，我逐渐积累了一些心得体会，现将其中的五篇总结如下：二、提高信贷风险评估能力在农业银行的三农业务中，信贷风险评估是至关重要的一环。
在实际操作中，我发现了一些方法可以提高信贷风险评估能力。
首先，要加强对客户资信状况的了解，透彻分析其还款能力和还款意愿；其次，要充分考虑农村经济状况、政策环境、市场行情等因素，做好风险评估模型的构建和应用；最后，及时监测和评估贷后风险，采取相应的风险防控措施。
三、提供差异化的产品和服务农业银行的三农业务需要与时俱进，提供适应当地农户需求的差异化产品和服务。
例如，我们可以根据不同地区的农业特点，开展专项信贷业务，例如农业机械设备贷款、农资贷款等，以满足农户的生产需求；同时，还可以创新金融产品，如农业保险、农村信用互助计划等，为农户提供多样化的金融保障。
通过提供差异化的产品和服务，农业银行能够更好地支持农业农村发展。
四、建立良好的农户关系农业银行的三农业务在很大程度上依赖于与农户的密切合作和良好的关系。
为了建立良好的农户关系，我们需要注重以下几点。
首先，要倾听农户的需求，理解他们的苦衷和期望；其次，要及时回访农户，了解他们的经营状况和困难；最后，要密切与农业相关部门合作，共同为农民提供全方位的支持和服务。
建立良好的农户关系，有助于银行了解农户需求，提供更好的金融服务，提高农业银行的竞争力。
五、加强宣传与培训农业银行的三农业务是一个不断变化的领域，需要不断学习和更新知识。
为了提高员工的综合素质，我们需要加强宣传与培训工作。
首先，要定期组织员工参加培训课程，提高其业务水平和专业知识；其次，要定期举办经验交流会，分享成功案例和工作心得；最后，要加强与农业相关机构和专家的合作，借鉴其经验和建议。
通过加强宣传与培训，可以提高员工的工作能力和服务水平，为三农业务的发展提供有力支持。
村镇银行服务“三农”的不足与建议
村镇银行服务“三农”的不足与建议
一、村镇银行服务“三农”的不足
村镇银行作为支持“三农”的重要力量，发挥着至关重要的作用。
但是，村镇银行服务“三农”仍存在一些不足。
（1）金融服务力度不够。
由于村镇银行资金投入到“三农”的比例较低，金融服务力度不够，贷款和贴现资金分配不充足，有效的金融服务和金融就业机会不能充分地满足“三农”的发展需求。
（2）缺乏农业创新投资。
村镇银行对于农业的创新投资能力较弱，也没有足够的投资支持农业有效投资和发展，以实现农业结构调整和转型升级的目标，从而为“三农”提供共同发展的保障。
（3）金融服务结构不合理。
村镇银行服务“三农”的金融服务结构存在问题，长期以来，金融服务偏向传统农业，投资领域和发展方向缺乏多元化，无法满足经济社会发展对多样化、创新的金融服务需求。
（4）重视营运技术不足。
村镇银行投入到服务“三农”的营运技术资源较少，技术人员素质低，信息化程度较低，缺乏金融技术服务专家，无法充分发挥金融技术优势，提高“三农”服务的水平。
二、改善村镇银行服务“三农”的建议
（1）加大金融服务力度。
农业银行服务“三农”的新定位及业务创新
农业银行服务“三农”的新定位及业务创新摘要:农业是国民经济的命脉。
然而农业作为弱势产业,相对于其他产业而言,对资本的吸引具有明显的低水平特征,致使近几年对农业的金融支持不足。
在“面向三农,商业运作”的新的市场定位下,农业银行怎样才能做到服务“三农”和商业运作的有效结合?对这个问题进行深入分析并提出针对性地创新措施和政策建议,具有一定的理论价值和实践意义。
关键词:农业银行;“三农”;业务创新2007年初,按照国有商业银行“一行一策”的改革思路,党中央、国务院在全国金融工作会议上明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则,强化农业银行在支持“三农”中的定位和责任。
这是国家对农业银行给出的新的市场定位。
在农业银行全面推进股改的今天,以河南农业银行为例,对其“三农”业务进行研究分析,准确把握新时期农村经济的新变化、农村金融需求的新特点,结合当前农业银行“三农”业务的现状,有针对性地提出新市场定位下“三农”业务创新的策略选择和政策建议,极具理论价值和实践意义。
一、农业银行服务“三农”存在的问题虽然近几年河南农业银行“三农”业务有所发展,但与“三农”金融需求相比,还有很多不适应的地方,更多地表现为“三农”金融供给与需求的失衡与错位。
1.总量错位。
2004—2006年,河南县域农行贷款年均增长7.4%,远低于同期县域GDP年均增速20.38%、低于县域全部金融机构贷款年均增速12.09%、低于全国农行贷款年均增速10.96%,低于县域农行存款年均增速19.6%。
当年县域农行存贷比仅54.22%,比全国农行平均存贷比低11.59个百分点,比县域全部金融机构平均存贷比低1.03个百分点。
2.结构错位。
一是信贷额度结构错位。
根据对河南某市17个乡镇47个村1341户农户的调查,目前农业银行对农户的贷款额度多为0.5—1万元。
但随着农户规模化、特色化种养殖的迅速发展,农户的贷款需求也越来越大,大多集中在1—5万元。
银行深耕三农心得体会
银行深耕三农心得体会银行深耕三农是指银行积极发展农业、农村和农民经济的业务，为农村提供更加优质的金融服务，助力农村经济的发展。
在长期的实践中，我有一些深入三农的心得体会。
首先，银行深耕三农需要深入了解农村需求和特点。
农村与城市不同，有着独特的经济结构、社会文化和发展状况。
银行要有全新的思维方式和服务理念，了解农村的实际情况，与农民和农村组织建立良好的合作关系，准确捕捉农村的需求和发展机遇。
只有深入了解农村，才能更好地为农民提供个性化的金融产品和服务。
其次，银行深耕三农需要创新金融产品和服务。
农村金融需求独特，传统金融产品和服务往往难以满足农民的需求。
银行应当根据农村的实际情况，创新农村金融产品和服务，包括小额信贷、农村综合金融服务、农业保险等。
通过创新，满足农村经济发展的多元化需求，推动农民增收致富。
第三，银行深耕三农需要注重风险控制。
农村金融业务往往面临许多风险，包括自然灾害、市场变化等。
银行要建立健全的风险管理体系，制定科学的风险预警机制，合理控制信贷和投资风险，提高风险抵御能力。
在深耕三农的过程中，要加强对农业、农村和农民经济的监测和评估，及时调整业务策略，保证风险可控。
第四，银行深耕三农需要加强人才队伍建设。
农村金融存在着许多专业性较强的问题，需要拥有一支专业的、高素质的人才队伍。
银行应招募了解农村经济和农业的人才，提供专业培训，使他们具备深入了解农村的能力，同时也要注重培养团队合作和沟通能力，加强内外部协作，共同推进银行深耕三农的工作。
最后，银行深耕三农需要与政府和社会力量合作。
银行作为金融机构，需要与政府建立紧密的合作关系，利用政府的政策支持和资源优势，共同推动农村经济发展和农民增收。
此外，银行还应与农村组织、农业技术推广服务站等社会力量合作，共同提高农民金融服务的便利性和水平。
总之，银行深耕三农是一个需要长期积累和努力探索的过程。
银行需要加强对农村需求的了解，创新金融产品和服务，注重风险控制，加强人才队伍建设，与政府和社会力量合作，共同为农村经济发展提供更加优质的金融服务。
服务三农工作心得体会三篇
服务三农工作心得体会三篇【篇一】上栗富民村镇银行作为上栗县土生土长的地方性法人银行，从2014年成立以来，根植“乡村”这片沃土，践行“支农支小”定位，大力推行普惠金融，深耕农村成效凸显。
累计发放农户贷款8605户，户均贷款余额9.65万元，2017年度纳税800余万元，2018年纳税将超过1000万元。
现已逐步成长为上栗县乃至萍乡地区一家灵活、高效且拥有良好社会声誉的农村金融机构。
金融服务进乡村，富民惠民“零距离”为满足辖区广大农民的金融需求，上栗富民村镇银行行领导班子经常利用休息时间下乡，了解当地老百姓“金融难”问题，“村里没有金融网点”“金融知识宣传不到位”“贷款难”……在得知村民们的困难后，上栗富民村镇银行在农村金融服务中先行一步，正式启动乡村金融联络员建设，实现农村金融服务“零距离”。
上栗富民村镇银行选取辖区行政村内有一定声望的居民或者人流量大的超市等，作为其的乡村金融服务点，同时抽调银行骨干，对金融联络员集中进行了专门、系统培训，并为培训合格的金融联络员授牌。
2017年，上栗富民村镇银行己在全县设立金融服务点100余个，基本覆盖全县所有行政村，均已开展贫困户联络帮扶、贷款咨询推荐、金融知识宣传等工作，为近万名农户提供“零距离”的金融服务。
全力推进整村建档，深耕农村“小贷市场”。
上栗富民村镇银行成立初始，便始终在想如何践行好村镇银行“支农支小”的市场定位？如何将上栗富民村镇银行扎进上栗乡村这片沃土？经多方调研，最终决定以上栗县高山村为突破口，开展整村建档，深耕农村信贷市场，助力农村信用体系建设，激发乡村经济发展。
在班子成员的带领下，上栗富民村镇银行全体客户经理坚持“5+1”“白+黑”模式，在每周一至周五至少安排两个晚上，深入乡村，挨家挨户走访，宣传金融知识，了解村民金融需求。
并与该村委会成员联合组成整村建档授信评议小组，由村委会成员根据村民日常表现，对本村各农户进行授信初评，上栗富民村镇银行信贷人员根据村委会评定的授信额度，结合实地走访调查中的实际情况进行最后的授信核定，并在组织农户建档授信仪式，逐一发放贷款证。
银行三农工作感想
近年来，随着我国乡村振兴战略的深入推进，银行业在支持“三农”发展、助力乡村振兴方面发挥了重要作用。
作为一名金融工作者，我深感责任重大，同时也对银行业在“三农”工作中的实践和成果有了更深刻的认识。
首先，银行业在优化信贷结构、加大金融资源投入方面取得了显著成效。
银行机构通过创新金融产品，如“鲁担惠农贷”、“农商惠民贷”等，有效满足了农业生产经营者的资金需求。
同时，银行机构积极拓展服务渠道，将金融服务延伸到农村基层，确保金融活水浇灌田间地头。
这些举措有力地支持了农业生产、农村基础设施建设、农产品加工和流通等领域的发展。
其次，银行业在推进乡村产业振兴方面发挥了积极作用。
通过党建结对共建、支持农业农村重点工程和重大项目，银行机构助力乡村产业转型升级。
如大丰农商银行通过“党建金融”双基联动建设，深化与农业农村部门的合作，实现党建加强、服务提升的双赢效果。
这些举措为乡村产业振兴提供了有力支撑。
此外，银行业在支持农村基层治理、提升农村居民风险防范能力方面也发挥了重要作用。
如邮储银行宜春市分行通过“党建乡村振兴”模式，将党建引领融入乡村振兴的各个层面，强化金融科技支撑，加强消费者权益保护教育。
泰兴农商银行则通过建立专业团队、丰富金融产品、完善考核体系等措施，推动业务发展，让普惠金融更有温度。
在银行业助力乡村振兴的过程中，我深刻体会到以下几点：一是银行业要始终坚持“三农”工作优先发展，将服务乡村振兴作为战略重点。
二是银行业要不断创新金融产品和服务方式，满足农村多元化金融需求。
三是银行业要发挥党建引领作用，推动党建工作与业务发展深度融合。
四是银行业要注重风险防控，确保金融支持乡村振兴的可持续性。
总之，银行业在“三农”工作中的实践和成果，为我们提供了宝贵的经验。
在今后工作中，我们将继续发挥金融优势，为乡村振兴贡献更多力量，让金融活水滋润农村大地，助力乡村振兴战略取得更大成效。
金融支持“三农”的思考——基于松原市前郭县阳光村镇银行支农实证分析
乡 一 体 化 的 进 程 。 方 面部 分 农 村 人 口发 展 为 城 市 人 得 到控制 ， 村高 利 贷行 为也 得 到一定 程 度 的抑制 。 一 农
口， 另一方面部分农村资源包括房屋 、 土地 、 资金也移向
（ ） 五 创新 金融 产 品 ， 解 “ 破 三农 ” 资难 的瓶 颈 。 融
村 镇 银 行 是 一 级 法 人 机 构 ， 科 学 的公 司治 理 ， 有 目
场定位 ， 出了行之有效 的农村信贷新机制 ， 推 有效破解 前 已搭 建 出一 个 市 场 导 向 、 责 明 确 、 衡 有 效 的治 理 职 制 了农 民这 一 弱 势 群体 融 资 难 的瓶 颈 ， 较好 地 支持 了农 业 构架 。 在设计信贷审批流程时 ， 充分考虑一级法人决策
金 融支 持 “ 三农 ＂ 的思 考
基 于松 原 市前郭县 阳光村镇银行 支农 实证分析
滕 云舟 谢彦 来
（ 中国人 民银 行松 原 市 中心 支行
吉林 省 松 原 市 前郭 县 阳光村 镇 银 行 开业 以来 ， 了 务 。 为
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【 简介 】 作者 郭冬梅 ，内蒙古财经学院职业学院副教授 ， 究方向：民商法。 研
村镇银 行是 指经 中国银行业 监督管理 委员会 依
据有关 法律 、法规 批准 ， 由符合规 定的境 内外金 融
注册资本 不得 低 于３０ ０ 万元人 民币 ；在 乡 （ ）设 镇 立 的村镇 银行 ，其 注册 资本 不得低 于 １０ ０ 万元 人 民 币。村 镇银行注 册资本为实 收货币资本 ，由发起人 或 出资人 一次性缴 足 。
２ ．对出资人的持股情况的特别规定。 《 暂行 规定》第二十五条规定 ，村镇银行最大股东或惟一 股 东必须是银 行业金融机 构 。最大银 行业金融机构
股 东持 股 比例不 得低 于村 镇银 行股 本 总额 的２％， ０
单个 自 然人股东及关联方持股 比例不得超过村镇银 行股本 总额 的１％，单 一非 银行金融机 构或单 一非 ０
（ － 合理利用外资 ，借鉴国际先进经验 －） 汇丰银 行 是第一 家 获准进入 的外 资银 行 ，它拥 有开拓农村市场的丰富经验。资料显示 ，汇丰在巴
西 、印 度 、印度尼 西亚 、菲律 宾 和墨西哥 等 国 ，均 尝 试 开 展 过 不 同形 式 的农 村 金 融 模 式 ，且 成 效 显 著 。孟加 拉 的格莱 珉银 行也拥 有在农 村开 拓金 融业 务 的丰 富经验 ，其 首创 的 Ｉ、 ＋中心 ＋银行 工作 ‘组 ／ Ｊ
２ １年 ４月 ０１
经 济 论 坛
Ｅ ｏ ｏ ｃ Ｆ ｒ ｍ ｃ ｎ ｍｉ ｏ ｕ
Ａｐ ．２ １ ｒ ０１ Ｃ ｎ４ ９ Ｎ００ ， ．８ ．４ ｅ
总第 ４ ９ ８期
第 ｏ 期 ４
关于村镇银行服务三农目 标定位的思考
文／ 郭冬梅
【 摘 要 】 建村镇银行是解决农村地 区金 融机构 网点覆 盖率低、金 融供给不足、竞争不充分等问题 的需 组 要。文章分析 了 目前我 国发展村镇银行发展过程 中在设立 目标和服务 宗旨上 出现的问题 ，提 出了实现村镇银
并没 有得 到 明显改 善 。银 行从 盈 利 性 的角 度 出发 ，
人员”的模式也为我国已成立的村镇银行所效仿并 加 以创新 。同时 ，鉴于 我 国农 村人 口多 、地域 广 的
特 点 ，单 一 的模 式 不 可 能适 用 于所 有 的地 区 ，因 此 ，当前 仍需 要努 力探 索 与中 国国情相适 合 的 ‘ 因 地 制宜 ” 的村 镇银 行经 营模 式 。
提 供金 融服 务 ，国家设 立村镇 银行 就是 希望 为 ‘ 三 农 ”发 展提供 帮 助 。村镇 银行 当前 的业 务经 营不 只
是局限于传统 的 ‘ 农” ‘ 三 ，而是根据 自身的需要对 其定义的范围进行了扩大 ， 其贷款对象不仅仅是传 统 的农 民和农村 ，还包 括其 他 的农 产 品加工 等相 关 企业 ，而恰恰是这些与 ‘ ”关 系不大的中小企 三农 业 占据 了村 镇银行 的很 大 一部分业 务 。可 以说那 些 原本难 以取 得贷 款 的农户仍 然难 以在 村镇银 行 得到 贷款 ，其金融需求的状况并没有因为村镇银行的设 立而得 到 改善 。
验 和对风 险 的准确 定价 ， 活设定 利率 。 灵
果需 要 办理存 贷款 或其他 金融 业 务仍然 需要 前往 县
城 ，这 十分不 利 于交通不 发达 的农 村地 区客 户 。
（－ － ）业 务对 象超越 ‘ 农 ”范 围 三 ‘
村 镇银行 主要 是为农 民 、农业 和农 村经 济发 展
行可持续发展的对策建议 ，为村镇银行的长远发展建言献策。
【 键 词】 关 村镇银行 ；服务三农 ；问 ；对策 题 【 基金项 目 】 本文 系内蒙古 自 治区教 育厅人文社会科 学课题项 目 《 时期农 民工工资权的劳动法律保护 ＞的 新
阶段 性 研 究成 果 ， 目编 号 ：Ｎ ０ １５ 项 Ｊ９ ３ 。
机 构 、境 内非 金 融机 构 企业 法 人 、境 内 自然 人 出
资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农 村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。２０ ０６ 年１月 ， ２ 银监会发布了 《 关于放宽农村地区银行业 金融 机构准 入政 策 ，更好 支持社会 主义新农 村建 设 的若干意见 》 ，首次提出成立 ‘ 村镇银行”的构想。 ２０ 年１ ２ ０７ 月２ 日发布实施了 《 村镇银行管理暂行规 定》 （ 以下简 称 《 行规定 》，明确 了村镇银 行是 暂 ）
发展 和盈 利 的有 关 数 据 显 示 ，截 至２０ 年 ６ ０ ９ 月末 ，
全 国已有 １８ 家新 型农 村金 融 机构 开 业 ，其 中村镇 ｌ
银行 １０ ，多数 机构 已实 现盈利 ，其 中２０ 年 １ ０家 ０９ 月 以来 ，累计盈 利４ ７万 元 。这也 进一步验 证 了贷款 ０４
（ ） 三 村镇银行要注重服务，明确市场定位
塑造 良好 形象 关键 要提 高服 务质量 ，优 化营业 环 境 ，将 自己 的利 益与 ‘ 农 ” 的利 益 协调 起 来 ， 三 支 持农 民增 收 、农 业增 效 、农 村 发展 ，形 成 与 ‘ 三
农 ”相互 促进 双增 双赢 的格 局 。中 国村镇 银行 业务
华 人 民共 和 国商业银 行法 》第十三 条规定 ，设 立全 国性 商 业银 行 的 注册 资 本 最低 限额 为 十 亿元 人 民 币 ，设立 城市商 业银行 的注 册资本最低 限额 为一亿 元人 民币 ，设立农 村 商业银行 的注册 资本最低 限额
为五千万元 人 民币 。注册资本应 当是 实缴资本 。而
为农 民、 农业和农村提供全面金融服务的新金融机 金融机构企业法人及其关联方持股 比例不得超过村 构。 镇 银行股本 总额 的 １％。任何单 位或个人 持有村镇 ０
一
、
我 国村 镇银行 的特点
银 行股 本 总额５ ％以上 的 ，应 当事前 报经 银监 分局
（ ） 立 门槛 低 一 设 在县 （ ）设立 的村镇 银行 ，其 注册 资本不得 市
（ ）政 府 应进一 步加 强对 村镇银 行 的扶持 一 为使 村 镇银 行 更 好 地服 务 ‘ ‘ ” 三农 ，实 现 自身
这 个方 向不 能动 摇 ，否则 ，村镇 银行 就失 去 了其 成
立 的意义 。
的 发展 壮 大 ， 政府 应提 供 政 策 性 支持 。一 是 要 认真 做好 宣传工 作 ，让 群众 了解 在农村 地 区设立新 型银
制 。政府应 出台财政 、税 收等 优惠政 策 ，建 立风 险
补偿 机制 ，鼓励 村镇 银行 服 务 ‘ ”和 支持新 农 ‘ 三农
（ ） 构 网点远 离村镇 一 机 作 为新型农 村金 融机 构 ，村镇 银行 的 目标 就是 要深入 农 村地 区开 展金融 业务 ，满 足农 村地 区 的金 融需 求 。 目前 成立 的村镇 银行 其经 营 网点 大 多设立 在各 个地 区的县城 ，只有 极少 数 的村镇银 行 将 营业
（ ）经营 管理违 背服 务 ‘ 农 ”原则 三 三 ‘ 村镇 银 行存 在 的 目的就是 服务 ‘ 农 ” 三 ，促 进 农 村经 济 的发展 。而 实际经 营 的情况恰 恰相 反 ，当 前农村 经 济的发 展促进 了村 镇银 行 的快 速普 及 ，而 由于传 统农 业发 展 中的高 风险性 ，村镇银行 的成立 并没有 惠及 到最 基本 的农 户 ，农 村 的资金需 求 状况
网点设 立 在 乡镇 一级 ，已经远 离 了真正 对金 融业 务 有迫 切需 要 的农 村 地 区。各地 区县 级 以下 的村镇 如
村 建设 ，塑造 村 镇 银 行 良好 形 象 ，提 高 社 会 公 信 度 。 四是建 立 风 险补偿 机 制 ， 持 新农 村建 设 ， 村 支 为
镇银行的健康发展提供政策保障。五是加大金融监 管力 度 ， 善 客户 征 信体 系的建 立 ， 客 户违 约 风 完 降低 险 。六是 实行灵 活 的利 率制度 。村镇银 行 在贷款 定 价上 要 采 取 创新 方 式 ， 借 其在 信 贷 管 理方 面 的经 凭
越 多 ，银 行 的业 务 定位 应 该 明确 ，为服 务 ‘ ‘ ” 三农
然其 中有 涉农项 目，但是 并不 涉及 风险较 大 的农业
生产 领域 。 三 、正确 处理 服务 目标 与盈 利性之 间关 系的 建
议
而设 的 村镇 银行 ，其 主要 职 能是 为 ‘ 农 ”服 务 ， 三
Ａｐ ．２ １ ｒ ０１
总第 ４ ９期 ８
第 ｏ 期 ４
Ｇｅ ４ ９ Ｎｏ０ ｎ．８ ．４
低于 ３０ ０ 万元人 民币 ；在 乡 （ ） 立 的村镇 银行 ， 镇 设 其注册资本不得低于１ 万元人 民币。 ０ ０
或所 在城市银监 局审批 ，所 以设立村镇银 行时应注
意股 东股权认购 比求。 《 中华 人民共和国商业银行法》与 《 暂行规定 》 都规定不 得向关系人发放信用贷款， 《 中华人民共和国商业 银行法 》 第三十九条还规定，商业银行对同一借款 人 的贷款余额 与商业银行 资本余额 的 比例不得超过 １％，而 《 ０ 暂行规定》第四十一条规定 ，村镇银行 发放 贷款应坚持 ‘ 额 、分 散” 的原则 ，提高贷款 小
２ ０ 年底 以来 ，银监 会陆续颁 布 了有关村镇 银 ０６ 《 暂行规定 》规定在县 （ ） 市 设立的村镇银行 ， 其 行 的相关政策及 实施细则 ，并期待这 一设计能够 解
．
９６．
决长期 以来农 村弱势 群体 的贷 款难 问题 。然 而从 实 际效果 看 ，村镇 银行 在解 决 当地 ‘ ”贷 款难 问 ‘ 三农
覆盖 面 ，防止贷款 过度集 中。村镇银行对 同一借款 人 的贷款 余额 不得 超过 资 本净 额 的５ ％；对 单一 集 团企业客 户 的授信余 额不得超 过资本净额 的 １％。 ０
二 、实践 中村 镇银行偏 离 ‘ 农” 目标 的具体 兰