我国网络银行风险监管现状
基层商业银行合规风险管理现状、问题及改进对策精选全文完整版
可编辑修改精选全文完整版基层商业银行合规风险管理现状、问题及改进对策一、基层商业银行合规风险管理现状2019 年10 月，中国银监会发布《商业银行合规风险管理指引》，明确了我国商业银行合规风险管理的目标，督促银行业加强合规文化建设和合规风险管理。
从我国基层商业银行执行情况看，各银行机构均能按照监管部门及上级行的要求，从加强合规宣传、开展员工教育培训、完善合规组织架构入手，采取诸多措施推进合规建设，取得初步成效。
（一）合规部门设置及人员配备情况目前，我国基层商业银行包括政策性银行、各国有商业银行、各股份制商业银行、邮政储蓄银行分支机构等非法人银行机构以及城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行（信用联社）等法人银行机构。
从基层商业银行合规部门设置情况看，主要有二种模式：一是设立单独的合规部门，主要是一些已经改制后的地方法人银行机构，如农村商业银行、农村合作银行以及城市商业银行、少数国有商业银行分支机构；二是与相关部门合署办公，一般与法律、内控或监察等部门合署办公，也有少数将合规职能放在办公室，这些模式多见于国有商业银行分支机构、邮政储蓄银行分支机构以及股份制银行分支机构。
从人员配备情况看，设立独立的合规部门的机构均配备了专职合规人员，一般在3-5 名左右；而未设立合规部门的机构，有的配备了1-2 名专职合规人员以及少数兼职人员，也有个别机构均为兼职合规人员；从绝大多数银行看，合规人员数量一般占全行总人数的比重在1%- 2%，最高的达到5%左右，合规人员配备行际间差异明显。
从合规人员组成情况看，大部分从事合规管理的人员是从其他部门抽调过来，合规风险管理专业知识普遍缺乏。
（二）几种典型的组织架构及流程非法人银行机构。
大部分非法人银行机构（国有商业银行分支机构）主要采用了集中化的组织结构和矩阵式的报告路线：在分行设立正式的合规部门，合规职能与法律、监察事务或风险管理职能等合一，形成法律与合规部或风险与合规部等，在各业务条线上延伸配备兼职的合规人员；在上述组织架构中，分行合规部门或人员除直接向银行高级管理层（分行行长、支行行长）报告外，同时向上级行合规部门报告。
浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
互联网金融的优缺点及风险防范
互联网金融的优缺点及风险防范近年来，互联网金融在我国飞速发展。
互联网金融是指通过互联网或移动互联网来进行金融业务的方式，包括各种网上银行、网上支付、网络贷款、网上理财等。
互联网金融带来了很多便利和创新，但同时也存在很多问题和风险。
本文将对互联网金融的优缺点及风险防范进行探讨。
一、互联网金融的优点1. 方便快捷互联网金融的最大优点是方便快捷，可以随时随地进行操作。
传统金融业务需要前往银行或金融机构，耗费时间和精力。
而通过互联网金融，只需要通过电脑或手机等设备进行操作就可以实现交易。
2. 降低成本互联网金融的服务成本较低，不需要大量的人力物力等资源。
同时，通过网络平台可以实现信息的快速共享，减少了金融交易过程中的中间环节，进一步降低了成本。
3. 提供多种服务互联网金融平台不仅提供传统的储蓄、贷款、支付等服务，还可以提供更多的金融产品和服务，如理财、投资、众筹、租赁等。
这为投资者和消费者带来了更多的选择和机会。
二、互联网金融的缺点1. 信息不对称互联网金融平台的信息不对称现象普遍存在。
资金提供者和需求者的信息不对称，就可能导致某些人在交易中获取更多的利益，而另一方则失去了利益。
2. 风险较大互联网金融涉及到的金融产品和服务比传统金融更加复杂，风险也相应地更高。
例如，目前市场上存在的P2P网贷平台多且杂，有部分平台存在违规操作和跑路风险，一旦借款人或投资人遭受损失，平台的出面赔付也会受到限制。
3. 法律监管不够完善互联网金融的监管是由多个部门进行协作，存在一些法律和政策方面的不确定性。
一些不负责任的平台利用监管空隙进行非法活动，对投资者和消费者造成了不小的损失。
同时，一些正规的线上金融机构也存在部分风险，监管部门在有效监督方面还可以提高力度。
三、互联网金融的风险防范1. 加强监管力度加强监管能力，强化监管部门的职能和业务水平，为监管提供更加有效的手段和技术保障。
2. 完善法律法规完善法律法规，加强对互联网金融领域的监管，发挥好合规机制的作用，打击一些非法、欺诈行为，提高民众参与互联网金融领域的合法性和质量。
商业银行数字化转型的信息风险及对策
理论探讨146产 城商业银行数字化转型的信息风险及对策贾维倩摘要：金融科技的发展催生商业银行的创新化发展。
在与金融科技的结合下，商业银行渐渐形成智慧化银行、数字银行、移动支付等发展趋势。
商业银行在金融科技急速发展的背景下如果能抓住机会，深化改革，创新发展以往商业银行的运作模式，就可以在新的市场竞争中抢占制高点。
本文主要讨论商业银行在新的金融时代背景下所受的冲击，以及如何应对这些冲击，促进商业银行的业务形态转型升级。
关键词：商业银行；数字化转型；信息风险；对策近年来，随着数字经济的蓬勃发展，许多产业都加入了数字化的转型浪潮，金融行业也不例外。
这次新冠疫情不仅冲击了商业银行远程服务的能力，也促使业内深刻反思加快数字化转型之路的必要性。
商业银行数字化转型风险管理的重点在于新科技带来的信息风险防范。
1 商业银行创新发展金融科技战略的必然性分析1.1 金融科技的概念表述金融科技（fintech），即将传统金融行业利用科技手段创造产品和服务，可以提升效率并能节约运营成本。
金融科技主要通过大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿技术的拉动，开展一系列的金融服务模式创新，如新型业务模式、新技术应用、新产品服务等。
金融科技公司专门提供一系列的专门化、综合化的服务，以便利化的金融服务，将金融科技应用于生活中的每个角落。
1.2 商业银行创新发展金融科技战略的必然性（1）金融科技是商业银行保持竞争性的关键。
这轮全民抗疫培养了很多互联网用户，使其更沉浸于物联网生活形态下的应用。
在大数据营销、风险管理、金融场景应用、信息共享等方面借力现代金融科技，是商业银行新经济形势下提升竞争力，实现长期稳定发展的客观需求。
商业银行必须顺应金融科技化、数字化的趋势，深度满足用户需求，将金融科技积极开发应用，创新金融产品、金融业务以及服务模式等。
（2）金融科技是商业银行转型升级的必要前提。
纵观国际趋势发展，近年来，“数字化”成为战略目标，全球领先的各大银行早已投入重金率先抢跑数字化转型赛道。
P2P网贷平台现状及监管
P2P网贷平台的现状及监管-电子商务论文P2P网贷平台的现状及监管文／沈凤池摘要：我国P2P网贷平台经过多年的发展，整个行业显现出收益率降低，不同地域的利率存在明显差异的现象。
资产实力雄厚的知名企业或银行系开始推出P2P平台进行入网贷行业，中介模式的私营P2P网贷平台则通过较早进行该行业的优势努力扩大市场份额，使得该行业的投资风险与收益发生了相应的变化。
同时，行业监管的力度逐步加大，管理细则即将推出，一直以来发展不够规范的P2P网贷行业将面临较大的不确定性。
关键词：P2P网贷平台；收益率；强化监管；风险控制；引言据统计，我国P2P网贷平台交易市场规模已经超越美国，成为全球最大的P2P网贷平台交易市场。
一方面，私募股权投资加速增长，截止2014年7月，全国已有近20起投资案例。
另一方面，所谓的“跑路”事件频繁发生，自去年以来，全国倒闭的P2P网贷平台累计超过120多家，逾20亿元资金被套牢，投资人损失惨重。
无序的格局使得投资者加强监管的呼吁越来越强烈，业界对P2P网贷平台行业监管也加快了步伐。
因此，P2P网贷平台行业监管的制度急需出台，人们期望强化监管，市场利率理性回归。
1、P2P网贷平台行业的现状1.1 网贷平台收益率普遍下降2014年，我国P2P网贷平台新增数量继续大幅增长，发标规模也随之扩大，导致投资人抢标现象大幅减少，供需矛盾趋缓，其直接后果是借贷利率下降。
事实上，P2P网贷平台行业的整体收益率已经出现了拐点。
目前，盛世汇海P2P 网贷平台产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益更是在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P网贷平台行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。
因此，可以预见，市场上动辄20%年收益的平台将快速消失，行业平均利率水平将逐渐降至10%左右。
在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是一种自然趋势，整个行业利率将回归理性。
其实，全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。
银行数字化转型的现状、难点及路径
Financial Technology金融科技作者简介：马春丽，女，本科，中国人民银行长春中心支行，经济师。
①中国网ｈｔｔｐｓ：／／０ｘ９．ｍｅ／Ｑｈｇｍ９．银行数字化转型的现状、难点及路径马春丽 （中国人民银行长春中心支行，吉林长春 １３００５１） 摘 要：伴随着数字经济的快速发展，国内经济模式的快速转变也促进新的金融服务功能的更新换代，金融科技赋能的数字化转型成为驱动现代金融业升级换代的重要引擎。
新的金融服务模式、产品不断丰富金融市场选择，金融科技已成为商业银行的核心竞争力。
从总体来看，我国商业银行的数字化转型呈加速状态，但仍然存在不少问题，战略执行缺乏配套顶层设计、协同机制欠缺、创新人才不足等方面当前数字化转型面临的主要挑战。
关键词：数字经济；数字银行；金融科技中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：A 文章编号：10093109（2020）11004503数字经济是我国经济迈向高质量发展新时代的必然模式。
在此背景下，银行与科技的关系愈发密切，尤其是在经济增速下行、疫情防控常态化的背景下，监管要求和业务发展的双重压力为商业银行的数字化转型按下了快进键。
当前，人工智能、区块链、云计算、大数据等日新月异的金融科技技术，极大地推动了金融产业变革，并推动金融服务迅速走向数据化、精准化、可信化、敏捷化和智能化。
在此背景下，通过科技引领和创新驱动实现银行数字化转型已成了银行业的共识。
一、我国数字银行发展现状２０１０年以来，我国数字银行发展大概经历了三个阶段：２０１１年－２０１２年，随着智能手机的推陈出新，商业银行几乎借助手机银行重构了新的数字银行。
广大客户逐渐摆脱对电脑和网上银行的依赖，转而选择更加轻便的智能手机，手机银行、微信银行强势崛起。
２０１３－２０１５年，以余额宝为代表的各类互联网金融平台、第三方支付产品快速崛起，得到了广大客户的肯定与选择。
在这种情境的倒逼下，银行加强了和证券、基金、非银行支付机构的合作，推陈出新，建设多方共赢的“金融生态圈”。
网络贷款业务监管存在的问题及改进建议
等。总而言之，无论是收入还是年均收 入都没有给出具体的定义和分类范畴， 况且一般网贷公司没有权限和资质去调 查自然人的收入的具体数额，在实际操 作上具有很大困难，还可能会出现某些 自然人为获取更多贷款虚构夸大收入的 造假问题。
（二）借贷利率模糊不清
2020年8月份最高法公布了新的 民 间 借 贷 利 率 司 法 保 护 上 限 ——4 倍 L P R，按照最新1年期L P R3.85%的4 倍计算即为15.4%。但是，此次《征求 意见稿》中并未涉及借款利率的有关内 容，而此前规定又存在诸多争议。
不断优化，确保该体系的监管能够有效 防范公积金流动性风险。主动引入外部 监督，接受国家审计署等部门的监督， 及时发现问题并做出整改，促使职能得 到有效发挥。
总之，住房公积金的流动性风险是 住房公积金制度运行过程中十分突出的 问题。本文浅谈了公积金在流动过程中 发生风险的原因，并提出了相应的解决 措施。但随着房地产市场的不断发展， 职工对公积金需求的不断变化，如何确
上述都是目前有关借款利率方面 所存在的现实问题，但本次《征求意见 稿》中并未对其提出有关的指导意见和 建议。
（三）网贷需求与供给不匹配
尽管存在由于参加网络赌博或者去 做其他违法犯罪的事情而借贷的人群， 但是生活中难免也存在由于重大疾病、 灾害等突发情况需要贷款的普通老百姓 群体。现如今，网贷机构已从高峰时期 的5000家到实现完全清零，然而，这 其中成功转型为小额贷款公司的，截至 目前仅有6家，其中只有两家为全国经 营的网络小贷公司，转型之路实际操作 起来困难重重，加之网络小贷从业门槛
骤然提升，审批程序 精细化，短期内无法 快速形成新一批成熟 的网络小贷群体。那 么，此时真正资金紧 缺但又没有其他融资 或借款渠道的群体就 会面临不小的麻烦， 同时数百家互联网小贷，一夜归零，将 会带来巨大的风险与损失，也不利于普 惠金融的补缺。
银行业网络安全防护及交易风险管理方案
银行业网络安全防护及交易风险管理方案第1章网络安全防护概述 (3)1.1 网络安全防护的重要性 (3)1.2 网络安全防护体系构建 (4)第2章银行业网络安全现状及挑战 (4)2.1 国内外网络安全形势分析 (5)2.2 银行业网络安全主要威胁 (5)2.3 银行业网络安全面临的挑战 (5)第3章网络安全技术体系 (6)3.1 网络安全技术框架 (6)3.1.1 安全策略与法规遵循 (6)3.1.2 安全防护技术 (6)3.1.3 安全运营与管理 (6)3.2 常用网络安全技术 (6)3.2.1 防火墙技术 (6)3.2.2 入侵检测与防御系统 (6)3.2.3 虚拟专用网络（VPN） (7)3.2.4 安全套接层（SSL）技术 (7)3.2.5 多因素认证 (7)3.3 网络安全技术发展趋势 (7)3.3.1 人工智能与大数据技术在网络安全中的应用 (7)3.3.2 云安全 (7)3.3.3 物联网安全 (7)3.3.4 零信任安全模型 (7)3.3.5 区块链技术 (7)第4章银行业网络安全防护策略 (7)4.1 安全防护目标与原则 (8)4.1.1 安全防护目标 (8)4.1.2 安全防护原则 (8)4.2 安全防护体系建设 (8)4.2.1 安全防护架构 (8)4.2.2 安全防护技术 (8)4.3 安全防护措施及实施 (9)4.3.1 物理安全措施 (9)4.3.2 网络安全措施 (9)4.3.3 主机安全措施 (9)4.3.4 应用安全措施 (9)4.3.5 数据安全措施 (9)4.3.6 安全运维管理 (9)4.3.7 安全风险管理 (9)第5章交易风险管理体系构建 (9)5.1 交易风险管理的重要性 (9)5.2.1 交易风险识别 (10)5.2.2 交易风险评估 (10)5.3 交易风险控制策略 (10)5.3.1 风险预防 (10)5.3.2 风险监测 (10)5.3.3 风险应对 (11)5.3.4 风险控制优化 (11)第6章交易风险防范技术 (11)6.1 交易风险防范技术概述 (11)6.2 身份认证技术 (11)6.2.1 密码认证 (11)6.2.2 数字证书认证 (11)6.2.3 生物识别技术 (11)6.3 加密与安全协议 (12)6.3.1 对称加密技术 (12)6.3.2 非对称加密技术 (12)6.3.3 安全协议 (12)第7章银行业务系统安全 (12)7.1 银行业务系统安全风险分析 (12)7.1.1 系统漏洞风险 (12)7.1.2 网络攻击风险 (12)7.1.3 信息泄露风险 (12)7.1.4 内部威胁风险 (13)7.1.5 法律合规风险 (13)7.2 银行业务系统安全防护策略 (13)7.2.1 系统安全加固 (13)7.2.2 网络安全防护 (13)7.2.3 数据加密保护 (13)7.2.4 访问控制与身份认证 (13)7.2.5 安全运维管理 (13)7.3 银行业务系统安全运维 (13)7.3.1 安全监测与预警 (13)7.3.2 安全事件应急响应 (13)7.3.3 数据备份与恢复 (13)7.3.4 安全合规检查 (13)7.3.5 持续改进与优化 (14)第8章网络安全监测与应急响应 (14)8.1 网络安全监测技术 (14)8.1.1 入侵检测系统 (14)8.1.2 安全信息和事件管理（SIEM） (14)8.1.3 流量分析技术 (14)8.1.4 恶意代码检测 (14)8.2 网络安全事件处理流程 (14)8.2.2 事件报告与评估 (14)8.2.3 事件应急响应 (14)8.2.4 事件追踪与调查 (15)8.3 应急响应与灾难恢复 (15)8.3.1 应急响应计划 (15)8.3.2 灾难恢复计划 (15)8.3.3 定期演练与优化 (15)8.3.4 法律法规与合规性 (15)第9章网络安全合规与审计 (15)9.1 网络安全法律法规体系 (15)9.1.1 概述 (15)9.1.2 法律法规体系构成 (15)9.1.3 银行业网络安全法律法规应用 (16)9.2 网络安全合规性评估 (16)9.2.1 概述 (16)9.2.2 合规性评估目的 (16)9.2.3 合规性评估方法 (16)9.2.4 银行业网络安全合规性评估应用 (16)9.3 网络安全审计与风险管理 (16)9.3.1 概述 (16)9.3.2 网络安全审计与风险管理内涵 (17)9.3.3 网络安全审计与风险管理方法 (17)9.3.4 银行业网络安全审计与风险管理应用 (17)第10章持续改进与未来展望 (17)10.1 网络安全防护与交易风险管理现状评估 (17)10.1.1 网络安全防护现状 (17)10.1.2 交易风险管理现状 (18)10.2 持续改进措施 (18)10.2.1 加强网络安全防护 (18)10.2.2 优化交易风险管理 (18)10.3 银行业网络安全防护与交易风险管理未来展望 (18)10.3.1 技术创新与应用 (18)10.3.2 监管政策与合规要求 (18)10.3.3 跨界合作与开放银行 (19)第1章网络安全防护概述1.1 网络安全防护的重要性信息技术的飞速发展，网络已成为银行业务开展的重要载体。
我国商业银行卡盗刷的现状分析及风险防范
我国商业银行卡盗刷的现状分析及风险防范近年来，随着我国经济的快速发展和数字化支付的普及，商业银行卡盗刷事件频发，给人们的生活带来了诸多不便和损失。
盗刷犯罪活动不仅严重侵犯了个人财产安全，也对社会治安和金融秩序造成了严重的危害。
对于我国商业银行卡盗刷的现状进行深入分析，并提出有效的风险防范措施，具有非常重要的现实意义。
随着信息技术的飞速发展，我国商业银行卡盗刷的方式和手段也日益多样化和复杂化。
现阶段，常见的盗刷手段主要包括以下几种：1. 钓鱼网站欺诈通过制作虚假的银行网站或者发送虚假的银行信息短信，诱使银行卡持有人点击链接，输入银行卡信息，从而窃取银行卡信息。
2. 窃取POS机刷卡信息黑客通过植入木马病毒或者篡改POS机软件等手段，窃取POS机刷卡信息，用于盗刷。
3. 伪造假卡盗刷不法分子制作伪造的银行卡，通过POS机或ATM机进行盗刷。
4. 侵入数据库盗取信息黑客入侵商业银行或第三方支付机构的数据库，窃取大量用户的信用卡信息。
5. 通过ATM机窃取信息不法分子在ATM机上安装偷窃读卡器等设备，窃取银行卡信息。
以上这些盗刷手段无不对我国商业银行卡用户造成了巨大的安全威胁，不仅直接导致个人资金的损失，也对金融秩序和社会安全带来了隐患。
针对我国商业银行卡盗刷的现状，我们需要采取一系列有效的风险防范措施，保障广大银行卡用户的资金安全。
具体做法如下：1. 加强用户的安全意识银行卡用户应该增强自我保护意识，不要轻易相信陌生的网站链接和信息，切勿泄露个人银行卡信息和密码。
加强对银行卡盗刷的风险警示和防范知识的宣传，提高用户的警惕性。
2. 完善技术防范措施商业银行应加强对银行卡数据的保护，采用先进的安全加密技术和防护措施，防止黑客攻击和数据泄露。
加强对POS机、ATM机等终端设备的管理和监控，防止被篡改和植入木马病毒。
3. 强化法律监管和打击力度加大对银行卡盗刷犯罪活动的打击力度和法律监管力度，加强对盗刷犯罪分子的追逃和处罚力度，形成有效的震慑和警示。
我国金融监管的现状与对策
我国金融监管的现状与对策关键词：金融监管；金融创新；內部操纵一、我国金融监管存在的问题(一)监管目标不够明确在市场经济发达国家，金融监管目标与中央银行货币政策目标是不同的。
货币政策目标是宏观目标，借助货币政策工具调剂货币供应量，以保持币值稳固。
而金融监管的目标较为具体，突出强调爱护存款人利益和爱护金融体系的安全与稳固。
从《中华人民共和国银行治理暂行条例》(1986)、《金融机构治理规定》(1994)和《商业银行法》(1995)的内容看，我国的金融监管目标具有多重性和综合性。
金融监管既要保证国家货币政策和宏观调控措施的有效实施，又要防范和化解金融风险，爱护存款人利益，保证平等竞争和金融机构合法权益，爱护金融体系的安全。
这实际上是将金融监管目标与货币政策目标等同看待，强化了货币政策目标，弱化了金融监管目标，从而制约了金融监管的功效。
(二)金融监管独立性不够巴塞尔委员会《有效银行监管的核心原则》规定：促进有效银行监管，必须具备稳健且可连续的宏观经济政策，完善的公共金融基础设施，有效的市场约束，高效率解决银行问题的程序以及提供适当的系统性爱护机制等差不多条件。
更为重要的是，在一个有效的银行监管体系下，参与银行监管的各个机构要有明确的责任和目标，并应享有操作上的自主权和充分的资源。
我国银监会作为国务院下属机构，在业务操作、制定和执行政策、履行职责时，较多地服从政府甚至财政部的指令。
银监会分支机构在实际监管中专门难不受地点政府的制约，当监管机构的监管行为触动地点政府的利益时，地点政府往往对监管机构施加压力，从而弱化了监管作用。
(三)金融监管和谐机制对监管主体行为约束力不强“一行三会”召开部际联席会议时，能够依照各自履行职责的需要进行沟通与协商，但这种沟通与协商是平等的、自愿的，没有任何强制约束力。
现有的各监管机构都为正部级单位，当监管主体之间显现潜在冲突时，某些部门便会采取一些有利于本部门而有损于其他部门利益的行动，具体表现为不同监管主体争夺监管对象和监管权力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国网络银行风险监管现状浅谈
要：网上银行作为近些年迅速发展的一项金融业务，对我国促进和发展经济起着不可估量的作用，但是网上银行作用一种高技术风险的金融业务，防范和控制网上银行的风险，成为保证金融业务安全的一项急需解决的重要的课题。
本文针对此种情况，首先对风险的必要性及发达国家网上银行风险控制进行论述，然后分析我国金融监管当局对目前我国网上银行风险监管工作中存在的问题，经过分析并结合国内外的经验得出对我国网上银行监管的若干建议。
关键词：网上银行；风险；监管
一、对网上银行进行监管的必要性
不完全竞争、外部影响和非对称信息都会导致市场失灵。
另外，网上银行不是单纯的照搬传统银行业务，它作为高科技技术的产物还是有别于传统银行业务，具有自己的特殊性质，本文中从以下几个方面来探讨对网上银行业务监管的必要性。
（一）不完全性竞争更加突出
客户在选择办理网上银行时，更多是选择方便安全、功能强大、知名度大的网上银行，由于办理不受时间空间地点的限制，所以会导致客户在做选择时倾向于少量的优质银行，导致网上银行不完全竞争更加突出。
（二）负外部性风险放大效应
网上银行的负外部效应主要表现在：第一，银行风险不受时间地点空间的限制，一旦风险爆发，则会在网络上迅速的扩散；第二，在缺乏金融监管的体制下，资金的流动性风险加大，容易使大量资金在短时间内随意流动。
（三）非对称信息的加剧
客户在选择网上银行时，首先会在网络上查询到相关的信息，同时，由于信用制度和非现场监管的不完备，银行在获得客户信息方面处理被动，通常无法核实获得的信息是否真实有效，最终导致了非对称信息的加剧。
二、国外网上银行监管的实践
目前国际上的网上银行监管体系主要以美国和欧洲模式为主，其他一些金融发达国家并存的局面
（一）美国网上银行监管状况
美国网上监管主要分成如下两个部分，其一是网络银行基于网络技术基础上的业务活动与电子货币行为风险控制；其二是金融当局对网上银行的监管。
内容包括：对新创新的技术风险管理、内部风险控制体系、供应商方面的风险控制等。
监管形式包括劝告、警示、公告、信函等方式。
（二）英国网上银行监管状况
英国金融服务监管局（fsa）从维护公众利益、维持市场稳定、降低金融犯罪、促进消费者权益等几个方面实施。
（三）香港网上银行监管情况
香港金融管理局下设有网上银行工作组，主要用来研究网上银行的风险监管问题，目前建立了一套相对比较完整监管框架，其中有《交易性电子银行业务独立安全评估》、《电子银行服务的安全风险管理指引》、《虚拟银行发牌规则》等。
三、我国网络银行风险监管所取得的成效
我国银行监管当局已考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起来，依据审慎性原则，以安全为准则，在发展中不断的总结问题和解决问题。
目前我国银行监管以下几个方面取得成效：
1、对网上银行实施市场准入的积极审慎监管原则
2、加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作
3、强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训
四、目前我国网上银行监管存在的问题
（一）缺乏良好的银行宏观监管环境
良好的宏观监管环境是保障网上银行业务平稳运行的重要部分，但是从我国的网上银行监管体制、法律建设、行业人员的管理素质到与国际间的合作等很多方面都缺少必要的监管。
（二）内部控制机制不健全
我国目前开展网上银行的商业银行都设有审计部门，但是由于网上银行业务的专业性，还有内部控制不健全，导致审计人员很难
适应相关的审计工作，很多商业银行对网上银行的审计工作都是流于形式，从而导致网上银行业务中授权机制薄弱、密码控制不力还有软件控制不严等诸多问题。
（三）监管法制的诸多不健全
第一，缺乏对合适的立法模式选择。
第二，缺少高层次的立法概念，有些地区虽然建立了地区性的立法，但是由于区域限制，未能充分发挥立法的作用。
第三、制定相关规范性文件后未能及时给予足够的重视。
五、加强我国网上银行监管政策的若干建议
（一）引进现代管理方法，强化技术监管
首先要建立一套完备的技术监管平台，随时对数据信息传送进行监控，其次要构筑一套完整的评价、评估指标体系，对网上银行风险进行技术风险评估监管测评、考核。
三要推进监管手段的现代化、网络化。
（二）规范金融机构与客户的责任
安全技术必须以人为主，要发挥内控预警作用、进行实时监控必须拥有先进的辅助手段，开发高级的业务处理和管理软件，使银行职员能按照设定的标准化格式进行操作，管理部门及时获取所需业务数据和信息，将潜在的风险消灭在萌芽状态中。
（二）加大市场准入监管力度
网上银行要接受各监管机构的日常检查，包括资本充足率、流
动性，交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。
网上银行要普遍建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。
（三）强化信用监管，完善社会信用体系
推动银行信用建设，重点是要从制度上治理银行，从源头上堵住不良信用产生的可能，从而促进社会信用的不断完善。
督促网上银行进一步建立完善还款记录制度，切忌因片面追求业务量的扩大，而忽略信用风险的防范。
（四）强化法律监管，制定相关法律法规
网上银行的发展要有一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和监管造成的影响，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，加快立法工作，建立和完善促进网上银行发展的有关法规，逐步形成与国际接轨的法律法规体系。
（作者单位：吉林财经大学当代经济研究）
[1] 杨天翔，邵燕华，薛誉华.网络金融学[m].上海：复旦大学出版社，2009.
[2] 骆鹏.我国网络银行现状及发展对策[j].新疆金融，2007，（9）.
[3] 王远均.网络银行管理体制及监督制度建设研究[d].西南财经大学，2007，（4）.
[4] 李伏安，李良.电子银行风险评价与管理[j].银行家，2009，（4）.。