民营银行未来发展模式研究_李景

TimesFinance

2014年第4期中旬刊（总第549期）

时代金融

TimesFinance

NO.4，2014

（CumulativetyNO.549）

民营银行未来发展模式研究李景杨永生（云南师范大学，云南昆明650500）

【摘要】自十八届三中全会以来，准许民企进入银行系统，各大企业纷纷申请开办银行。可是在当前金融体系下，民营企业开办银行所面临的风险有哪些？它的发展模式又有那些可以借鉴。这些都需要我们进行研究分析，虽然开办民营银行的是为了缓解传统银行业服务于中小微企业的压力，弥补传统金融的不足。可是当前格局下，民资银行能否也像民生银行一样，发展的这么好，业绩这么突出，我们还有待考虑。其发展模式究竟是可以发展壮大到类似于五大国有商业银行还是类似于“台州模式”，还是和互联网金融合作在现代竞争格局中分一杯羹，和传统银行形成鼎立之势呢？我们还要仔细研究。【关键词】民营银行传统银行互联网金融发展模式

一、民营银行所面临的生存环境在当前中国金融环境下，银行金融机构规模已经非常臃肿了，国有商业银行5家、股份制银行12家、邮政储蓄银行1家、政策性银行3家、城市商业银行132家、农村商业银行128家、农村合作银行65家、村镇银行1000家、外资银行47家。民资进入银行业面临前所未有的挑战，如今的银行业更是错综复杂，非正规金融的参与、外资银行的介入，互联网金融的创新……民营银行所面临的生存环境再也不是以前那样纯粹的金融环境了。以前银行业基于金融垄断，可以利用资源优势，凭借息差赚取丰厚的利润。现如今银行业机构虽然比较臃肿，但是在服务“三农”、中小微企业方面还存在不足。民营银行准入机制能否改变这种现状呢？能否给整个金融行业带来一个“鲢鱼效应”呢？民营银行面临三座大山：传统银行、外资银行、互联网金融。民营银行能否在这些银行的夹击之下获得发展，我们还需要进一步考究。二、民营银行自身优劣势分析第一，民营银行具有产权制度优势，清晰的产权制度是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行由于缺乏具体的所有制基础，其受政府政策的影响较大，基于政府的政策导向和经营成本的考虑，国有商业银行倾向于服务大型国有企业，这样一来就导致中小企业很难拿到生产所必需的资金支持。而民营银行由于产权制度比较清晰，经营目标比较明确，受政府的干预较少，能够更为有效地为股东创造利润，使股东财富最大化。民营银行明晰的产权边界是建立完善有效的治理结构的根本基础，民营银行的公司治理既是制度创新，也是组织创新。民营银行由若干战略出资人和众多中小股东共同组成股份有限公司，从制度上可以避免政府对其进行制度外的干涉。这样，可以保障民营银行实行真正意义的市场化经营机制。第二，信息和成本优势。由于民营银行大多是“草根”出生的区域性金融机构，相比大型国有银行而言，其具有信息获得优势。就金融业而言，决定其发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。由于民营企业主要是大量的地方性中小企业，其分布面极散，经营情况和资金需求千差万别，具有信息离散度高、贷款需求有计划性差、贷款数额少、次数频繁、管理成本高的特点。国有银行在对民营企业的服务上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏规模效益。而民营银行却在此市场上具有先天的信息优势，对客户知根知底，极易沟通，从而能充分地利用地方的信息存量，最容易克服信息不对称和因信息不充分而导致的高交易成本这一金融服务的障碍。这样，由于逆向选择和道德风险的显著减少，民营银行便可能更好地选准贷款投向，形成高质量的信贷资产，形成相互依赖的稳定性银企关系，促进银企间的良性循环。

第三，灵活的经营机制优势。与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。中小微企业其自身经营确实存在较高风险，又缺乏有价值的抵押物，国有银行担心坏账，所以惜贷情况严重。民营银行对于这种盲区的填补具有先天优势。当然民营银行的劣势也是显而易见的：首先，缺乏品牌知名度和信誉基础。草根出生的民营银行，刚刚起步时与已经成型的传统银行相比，缺乏自己的品牌，人们往往会对于新生事物的不信任，担心其风险较大，资金不安全。所以民营银行就会面临高息揽储的局面，而民营银行提高自己的利息水平，必然要较高的投资回报率支持，高投资回报率就会面临高风险。所以民营银行就会陷入这么一个高息、高回报率、高风险的循环之中。其次，缺乏客户的认可度。民营企业申办银行，由于中国这些申请者大部分是非金融机构的上市公司，其缺乏一些银行基础设施与人才，没有相应的金融背景，这部分企业申办的民营银行会受到一些民众的怀疑。认为其不具有经营银行的能力，只是为了自己的企业更好的进行融资而申办银行，想获取高额利润。第三，客户资源等方面不足。民营银行具有区域性特点，其客户资源相对来说比较单一，经营规模比较狭小，服务层次和范围比较有限。三、民营银行发展模式探究通过以上的一些分析，民营企业申办银行应该具有哪些资质条

件呢？其未来发展模式又有哪些路径可以选择呢？如何规范民营银行的发展使其能够达到预期目标。到目前为止，全国有97家民营企业准备申请开办银行，那么什么样的企业才会受到银监会的关注，它们才最有可能在开办民营银行方面拔得头筹。首先，其业务定位应该是以服务中小微企业，“三农”为目标，这样就可以达到国家开放民营银行的初衷。更好地服务于区域经济的发展，改善小微企业的融资环境。其次，应该有比较完善的风险控制水平和存款保险制度。这样就会保护区域老百姓存款的安全，不会因为企业经营不善，资金链断裂而破产危及老百姓的财产安全。第三，不能有太多的关联方交易。民营企业自主经营与银行业的经营应该分开，企业的自我融资能力较强，不是因为融资能力较弱而申请开办银行。如此才会更为容易的得到国家认可，服务于当地经济的发展。通过对民营银行的劣势分析，我们可以很清楚地看到，刚开始成立的民营银行由于具有区域性，其服务网点较少，居民去外地务工或旅游，办理银行业务极为不方便，最终都会不得不转向传统银行。而互联网金融可以跨区域、跨地区、跨国界等特点，未来民营银行嫁接互联网金融将是一个不错的选择，实现异地取款免手续费等优惠，还可以让各地区的民营银行联合起来，形成一个民营银行联网系统，各民营银行取款结算等实行优惠政策。这样的联盟完全可以抗衡传统银行业并获得更大的发展，弥补传统银行业的不足。因

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的专业技能教育培训，执法水平有待提升。

三、《条例》实施后加强商业银行征信监管的建议

（一）加快完善征信监管法律法规

一是对照《条例》的相关要求，完善现有征信规章制度，研究制定《企业信用信息数据库管理暂行办法》，使其适应企业征信系统规范运行的需要，修订和完善现有《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对信用信息采集、查询使用、异议处理、安全管理及违规处罚做出明确规定，提高基层央行征信监管的规范化和程序化水平。二是尽快出台《条例》的相关配套制度，如数据核查与监测、异议处理、侵权责任追究等制度和措施，加强基层人民银行对数据质量和信息保护的检查监管力度。（二）创新、优化征信监管手段和方法一是建立征信业务情况定期报告制度，要求商业银行对影响征信工作的重大事项，如业务系统升级、制度变化、安全管理等进行报备，及时掌握其征信相关业务运行情况，加强业务指导和管理。二是优化非现场监管手段，研发征信监管信息子系统，向基层人民银行适当下放辖内异常查询监测、数据实时批量比对等权限，提升其非现场监管能力。三是实施有效重点监管，将现场检查和非现场监督相结合，根据非现场监测中发现的征信制度执行不严、业务不规范情况，确定重点检查的对象和业务范围，提升征信检查的针对性和实效性。（三）加强征信监管队伍建设

一是加强征信人员综合业务培训，培育一批既熟练掌握征信业务操作流程，又熟悉行政执法流程和相关法律法规的复合型征信专业人才，切实提升征信执法水平。二是建立和完善人才培养机制，搭建人才交流平台，通过交叉检查、联合调研、人员交流等方式，促进征信队伍中各类人才的合理、有效利用，为征信人才成长提供制度保障。三是加强征信人员的廉政教育和法制教育，打造一支“团结进取、素质过硬、风清气正”的征信监管队伍，树立人民银行征信人员的良好形象。

参考文献[1]王煜.全面提高征信管理与服务水平[J].中国金融，2013，(6):

42-44.[2]魏大鹏.《征信业管理条例》视角下基层央行有效监管问题探讨[J].征信，2013，(11):50-52.[3]杨云光.征信管理工作进入制度与体系全面推进的时代[J].时代金融，2013，(3):108-109.

作者简介：黄玺（1984-），男，金融学硕士，现供职于中国人民银行长沙中心支行，研究方向：征信管理、信用风险管理；吴玉梅（1987-），女，金融学硕士，现供职于中国人民银行长沙中心支行，研究方向：金融管理、信用管理。

（上接第89页）理。基层行信贷部门、风险管理部门、客户部门要明确评级管理责任，增加相应岗位人员编制，做到岗位分离，各司其责。加强对评级数据录入准确性的监督，完善定性打分的标准，严格审查，及时处理违约，一定要坚持定期监督检查、通报和考核，并加强与上级行的沟通。（二）重视审前准备、狠抓阵前练兵信用风险内部评级吸收国外先进银行经营管理理念，也是一项系统工程。课题新，具有挑战性，审计人员要先拜师后审计，通过专家讲课和自学讨论等形式，达到阵前练兵的目的，或从专业岗位选拔或外聘相关业务技能的人员充实到审计队伍中。要高度重视审前分析，组织大家讨论、研究制定审计方案，以风险为主线，合理确定审计样本和审计抽查单位，厘清审计思路，为审计取得成功进行周密的审前准备。（三）把握重点，关注风险和管理漏洞审计人员要做到三个关注：一是关注风险，力求审深查透。如：采用企业提供的不真实的财务及统计数据进行信用评级，人为拔高企业信用等级，在一些基层行时有发生。针对此风险，要审深查透，分析原因。二是关注管理漏洞和缺陷。如：针对经营行普遍存在的对法人客户违约认定滞后，导致风险暴露滞后的问题，要从管理的角度分析，提出了管理建议。三是关注问题整改，防范和化解风险。形成底稿后，要与被审行反复沟通，分析问题危害，督促其化解信贷风险。（四）坚持审计与调研同步，提升项目的审计价值内部审计是一种价值创造运动，内部审计如何得到进一步重视、如何走得更远，取决于内部审计的价值增值，取决于审计成果对董事会、高管层的管用和好用。坚持现场审计与审计调研相结合，在现场审计的同时，组织分管领导、相关业务部门负责人、客户经理、评级审查人员等，研究分析非零售评级体系在政策制度、流程控制、模型设计和系统功能等方面存在的问题，并提出了有针对性的意见和建议，使审计对完善相关制度发挥了重要作用，促进项目审计价值的增值。