妇女创业贷款存在的问题

妇女创业贷款存在的问题

作者:日期：

是设置门槛较高，妇女申贷难。现行相关政策规定，申请妇女小额担保贷款，须出具抵（质）押物清单或担保合同。这

导致了妇女小额担保贷款涵盖面窄，失地农民等贷款难，加之抵押过户费用较高，为数众多的创业妇女对此难以承受她们不得不因此放弃贷款。二是审批程序较为繁琐。妇女小

额担保贷款，须社会劳动保障局审查、财政局再审后，交农商

行等金融承贷机构初审后再由信贷人员逐个实地审核，然后

农商行等金融承贷机构择时研究放贷。这个流程，最短的需要

个月,长的需要好几个月。三是担保方式单一。按规定，妇

女小额担保贷款可以采取抵押贷款、质押和信誉贷款抵押等担保方式。但在具体工作中主要实行的是房产抵押。因申请人没有房产证或合适的担保人，除此之外的质押、信誉贷款抵押基本上没有开展。四是银行比较效益低。与其它业务相比，银行开展妇女小额担保贷款，工作量大，成本高，比较效益低，故积极性不高。

为推进小额担保贷款持续高效开展，助推微型企业发展壮大，建议相关部门切实解决妇女小额担保贷款的瓶颈性难题。

随着农业产业结构调整与劳动力转移，农村妇女的主体地位越来越突出，“农业女性化”趋势越来越明显，农村妇女创业就业工作已直接

关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会发展全局，特别是 2 010年重庆实施农户万元增收工程，大批妇女渴望创业就业，但却因缺少

发展资金，妇女创业就业面临很大的压力和挑战。一是政策宣传力度不够。虽然开展了形式多样的宣传活动，但广大妇女特别是农村妇女的知晓率不足5 0% ,许多有创业愿望急需资金的妇女筹资无门，不得不放弃

创业，继续外出务工，积累创业资金，制约了妇女创业积极性，阻碍了

微型企业的发展和壮大。二是审批程序有待简化。虽然妇女小额担保贷款在审批程序上已经有所简化，从以前的逐级审批到联合审批，从审批时间长到审批时间有所缩短，从月批次审批到周批次审批等，但审批程序仍然显得繁杂。时间最短的需要一个月才能拿到贷款，长的需要好几个月，妇女贷款积极性削弱。三是担保方式单一。妇女小额担保贷款在担保方式上非常单一，目前施行的是抵押贷款、质押和信誉贷款抵押, 抵押贷款更多的是使用房产抵押，还必须是证照齐全的房产；质押基本上没有开展；信誉贷款抵押必须是有固定收入的公务员、企业单位人员,

并且需要提供愿意为此担保的担保人与其配偶的同意书和结婚证等。实际工作中，许多农村住房都没有房产证，只有一个土地使用证，不能作为贷款抵押依据；申请贷款人所拥有的现有产业规模也不能做为抵押物;

如愿意提供质押的第三人的汽车、金银首饰等不能成为抵押品；愿意提

供信誉担保的公务员或事业人员，因其配偶反对，使小额贷款“胎死腹

中”。四是贷款人发展产业盲目。部分妇女对市场行情和项目研究不透, 易盲目上阵或跟风，容易产生风险而无法还贷；小额贷款者因经营规模小,财务制度便很难健全,经营效益的真实信息难以把握，易导致贷款收不回。

、着力解决妇女小额担保贷款瓶颈的建议

小额担保贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、化的信贷

制度服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等

发放短期的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额担保贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新,还是投入小、收益大、见效快、引资多、就业创业率高的最简单的招商引资项目。

1.加大政策宣传力度。只有妇联一个部门的声音是远远不够的。要采

取多形式、多渠道、多层次宣传妇女小额担保贷款政策，让更多妇女了

解妇女小额担保贷款政策，掌握妇女小额担保贷款程序，积极主动地申请妇女小额担保贷款，提高妇女创业就业率，助推微型企业的发展。

是宣传妇女小额担保贷款政策出台的意义。出台妇女小额担保贷款政策，

是为了进一步完善妇女小额担保贷款财政贴息政策，帮助妇女解决在创

业发展过程中遇到的资金瓶颈问题，鼓励妇女以创业带动就业，促进妇

女创业就业工作与支持“三农”建设的有机结合。二是宣传妇女小额担保贷款政策的两大突破。妇女小额担保贷款对象由城镇失业人员和就业

困难人员拓展至城乡妇女；小额贷款的最高额度由5万元提高到8万元, 合伙经营和组织起来就业的，人均贷款额度可达1 0万元，最高不超出1

00万元。三是宣传妇女小额担保贷款财政贴息政策。妇女微利项目小额担保贷款的财政贴息资金，除东部七省市由地方财政预算安排外，其

他省区市所需贴息资金由中央财政据实全额贴息。四是宣传妇女小额担保贷款政策四部门职责。为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织要发挥总协调作用，建立四部门联动机制。具体而言，财政部门负责做好财政贴息资金、奖补资金和担保基金管理工作，确保资金及时到位和专款专用，同时根据妇联组织工作开展情况，给予必要工作经费保障。人力资源和社会保障部门负责做好妇女小额担保贷款审核

管理工作。承贷银行负责做好小额担保贷款发放管理工作。妇联组织负责组织开展政策宣传和贷前相关服务，做好农村妇女贷款登记工作，全程指导妇女完成贷款申请，跟踪项目实施，积极帮助申贷妇女解决创业过程中遇到的困难，并协助做好贷款回收工作。

2.简化担保贷款程序。一是建立联系会议制度。建议由人力社保局牵

头，建立由财政、人力社保局、妇联、承贷银行、涉农系统等参加的联系会议制度，每一季度召开一次联系会议，解决小额贷款工作中存在的问题，推动小额贷款工作顺利开展。二是放贷审核权力下放。建议妇女

小额贷款申请人可以在居住地就地申请妇女小额担保贷款，将申请递交

本乡镇社保所，凡小额贷款额度在5万元以下的，由乡镇社保所在7个

工作日内邀请乡镇财政所、农商行分理处共同进行初审，然后由农商行分理处在7个工作日内组织再审、研究发放贷款，将结果报县人力社保

局、农商行备案，由县人力社保局分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。三是实行联合审核。一改以前分头审核小额贷款申请为联

7个工作日合审核。凡小额贷款额度在5万元以上的，由乡镇社保站在将贷款申

请交县就业局，由县就业局在7个工作日内邀请县财政所、农商行共同进行初审，然后由农商行在7个工作日内组织再审、研究发放贷款,将结果分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。

3.灵活担保贷款方式。我县是全市统筹城乡综合配套改革示范县，有“先

行先试”的职能,应该创新发展，积极探索有利于妇女小额担保贷款发展

的担保方式，切实做到最大限度地满足广大群众的贷款需要，最大限度

的保证资金的安全回笼。因此，我们认为，在用好用活担保“陈规”的基础上，创新更多更好的灵活的担保方式。一是拓宽抵押担保范围。

农商行应在新的政策背景下创新抵押和担保方式，积极破解缺乏抵押和担保而形成的农民贷款难问题。在抵押方面，将农户的林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物, 纳入小额信贷抵押范围；采取农业企业+农户”或协会（基地）+农户”的担保模式，由收购、加工农产品的企业、协会（基地）与农户共同负担农

户的还款责任，防止信贷违约；由农村地区公务员、企业事业单位工作人员为农户提供担保，但取消提供担保人结婚证和配偶同意证明，以其担

保人稳定收入作为小额信贷的一种安全保证。二是开展质押担保。允许

申请贷款人提供自有或担保人的汽车、金银首饰等动产作为质押物进行担保贷款，制定详尽可行、保证质押到位、如期还款的操作规程和相关监