金融包容性增长：经验借鉴与建议
推进金融高质量发展的对策和建议
推进金融高质量发展的对策和建议随着改革开放的持续推进和市场经济的深入发展，金融行业作为国民经济的重要支撑和服务保障，对实现经济高质量发展起着至关重要的作用。
本文将从金融高质量发展的现状出发，提出一些对策和建议。
一、加强金融监管，提升金融业风险防控能力。
1.完善监管制度。
建立健全风险防范和监管机制，加强风险集中度评估和金融体系脆弱性监测，提高金融监管的前瞻性和协同性。
2.加强监管力量。
完善金融监管部门职能，加大对金融业的监管力度，加强对金融机构的风险评估和演练，确保金融体系的安全稳定。
3.推动金融科技创新。
发挥科技在金融风险防控中的作用，加强对金融科技公司的监管，确保金融科技创新的合规发展。
二、优化金融服务，提升金融支持实体经济的能力。
1.加大金融对实体经济的支持力度。
通过加大信贷投放、优化服务提升实体经济的发展动力，支持中小微企业和新兴产业的发展。
2.加强金融产品创新。
推动金融业务向高附加值、高科技含量的方向发展，提供多样化的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
3.加强金融机构内部建设。
加强人才培养和团队建设，提高金融机构的服务意识和能力，提升服务实体经济的水平。
三、深化金融改革，提高金融市场的效率和公平性。
1.完善金融市场体系。
加强法制建设，深化金融市场改革，提高金融市场的公平性和透明度，为投资者提供良好的投资环境。
2.创新金融发展模式。
鼓励金融创新，推动金融机构向综合化和专业化方向发展，提高金融机构的竞争力和适应市场变化的能力。
3.进一步开放金融市场。
扩大金融市场对外开放，吸引外资进入金融行业，推动金融业全面深化改革。
四、加强国际金融合作，提升金融业的全球影响力。
1.加强与国际金融机构的合作。
加强与国际金融机构的交流与合作，吸引国际金融机构参与国内金融业务，增强金融机构的国际竞争力。
2.积极参与全球金融治理。
加强与国际金融组织的合作，积极参与全球金融治理，推动国际金融规则的制定和执行。
3.加强跨国金融合作。
推进金融高质量发展的对策和建议
推进金融高质量发展的对策和建议
推进金融高质量发展的对策和建议可以从以下几个方面入手：
1. 深化金融供给侧结构性改革，提升服务实体经济质效。
金融业要贯彻落实新发展理念，深化对金融本质和规律的认识，着力完善金融服务，积极创新金融产品，提升金融服务质量和效率。
2. 强化监管和风险防控，牢牢守住风险底线。
金融业要切实增强风险意识，完善风险防控机制，提高风险防控能力，坚决遏制各类风险反弹和外溢，切实防范化解金融风险。
3. 推进金融业对外开放，提升中国金融业的国际竞争力。
金融业要坚定不移地推进金融业对外开放，加强与国际金融市场的互动和合作，提高中国金融业的国际竞争力和影响力。
4. 加强金融基础设施建设，提高金融体系运行效率。
金融业要加强金融基础设施建设，完善支付清算体系、征信体系、债券市场等基础设施，提高金融体系运行效率。
5. 加强人才培养和引进，提升金融业人才素质。
金融业要加强人才培养和引进工作，培养一批具有国际视野、创新精神、专业素养和管理能力的优秀人才，为金融业高质量发展提供人才保障。
总之，推进金融高质量发展需要从多个方面入手，加强监管和风险防控、推进对外开放、加强基础设施建设、加强人才培养和引进等方面的工作。
只有这样才能提高中国金融业的国际竞争力和影响力，更好地服务实体经济和社会发展。
金融不平等与金融包容性
金融不平等与金融包容性随着全球化的发展，金融领域的不平等问题引起了越来越多的关注。
金融不平等既是一个经济问题，也是一个社会问题。
在这篇文章中，我们将探讨金融不平等的原因、影响以及如何促进金融包容性。
金融不平等的原因可以追溯到多个方面。
首先，经济体系中的结构性问题在一定程度上造成了金融不平等。
一些发展中国家由于经济体制不够开放，财富和资源被少数精英所垄断，而庞大的贫困人口无法共享发展成果。
此外，金融市场的不完善也是金融不平等的原因之一。
金融市场的不完善导致了资金的不平等分配，富人更容易获得金融资源，而穷人往往被边缘化。
金融不平等对社会造成了深远的影响。
首先，金融不平等加剧了社会阶层的分化。
富人越来越富，而穷人越来越贫困，这导致了贫富差距的不断扩大，社会稳定性受到了威胁。
其次，金融不平等还妨碍了经济的可持续发展。
如果大部分人无法获得金融资源，他们就无法参与创业和投资，这将限制经济增长的潜力。
最后，金融不平等还会导致社会不公平现象的增加，比如教育和医疗资源的不平等分配。
为了解决金融不平等问题，金融包容性成为了一个重要的概念。
金融包容性指的是让每个人都能够享受到金融服务的权利和机会。
为了实现金融包容性，政府和金融机构需要采取一系列的措施。
首先，加强金融教育对于提高金融包容性非常重要。
通过教育，人们可以更好地理解金融知识，并能够更好地利用金融机会。
其次，建立健全的金融机构和金融基础设施也是促进金融包容性的关键。
金融机构应该确保金融服务能够覆盖到每一个社会群体，包括农民、小微企业和贫困人口。
同时，金融机构还应该提供普惠金融产品，降低金融服务的门槛。
此外，发展技术也可以促进金融包容性的增强。
移动支付、电子银行以及区块链技术等新兴技术已经在全球范围内推广，使得人们更容易获得金融服务。
通过发展技术，可以提高社会各界的金融素质和经济参与能力。
最后，国际合作也是解决全球金融不平等问题的重要途径。
发达国家可以向发展中国家提供技术援助和资金支持，促进其金融体系的建设。
金融工作重要论述意见和建议
金融工作重要论述意见和建议
金融工作在现代社会中起着至关重要的作用，它直接关系到经济的发展和稳定。
以下是一些关于金融工作的重要论述意见和建议：
1. 健全金融监管体系：建立健全的金融监管体系是保障金融市场稳定运行的基础。
监管部门应加强对金融机构的监督管理，完善监管规则和制度，提高监管能力和水平。
2. 促进金融创新：积极推动金融科技的发展，鼓励金融创新，提高金融服务的效率和普惠性。
同时，要加强对金融创新的监管，防范金融风险。
3. 加强风险管理：金融业务涉及大量的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
金融机构应建立科学有效的风险管理体系，加强风险评估和监控，及时发现和应对风险。
4. 保护金融消费者权益：加强金融消费者权益保护工作，建立健全的投诉处理机制，提高金融产品和服务的透明度和可理解性，防止金融欺诈和不当销售行为。
5. 加强国际金融合作：积极参与国际金融合作，加强与其他国家和地区的金融监管合作，共同应对跨境金融风险。
同时，要加强国际金融规则的制定和推动，提高我国在全球金融体系中的话语权和影响力。
6. 建设稳健的金融体系：金融体系是经济运行的基础，应建设稳健、健康、可持续的金融体系。
要完善金融市场的基础性制度和规则，加强金融机构的内部治理，提高金融机构的风险承受能力。
7. 提高金融从业人员素质：金融从业人员是金融工作的重要组成部分，他们的素质和能力直接影响到金融工作的质量和效益。
要加强金融从业人员的培训和教育，提高他们的专业水平和道德素质。
这些意见和建议旨在提高金融工作的质量和效率，促进金融市场的稳定和健康发展。
希望能为金融工作的相关方提供一些参考和借鉴。
金融发展与包容性增长理论
中国金融发展与包容性增长的理论分析王启利（兰州商学院金融学院甘肃兰州730020）摘要：本文根据中国金融发展与收入差距之间的关系，理论分析了中国金融发展与包容性增长之间的关系，并给出为了促进社会和谐，从金融发展的角度给出具体建议。
结果表明，中国金融发展使得国民收入差距显著增加，所以要使中国金融发展改善收入分配状况从而使全体人民分享经济增长的成果，就必须：降低市场主体进入金融市场门槛；进一步调节收入分配；大力发展微型金融机构；扩大教育的覆盖面以增加收入者的人力资本。
关键词：金融发展、收入差距、包容性增长、小额信贷一、引言金融发展和经济增长之间的关系，在近年的文献中得到了大量讨论。
但金融发展和收入分配及包容性增长之间的关系，却鲜有文献涉及，尤其是包容性增长这一新概念，它的含义最基本的含义是公平合理地分享经济增长。
包容性增长包括以下一些要素：让更多的人享受经济化成果；让弱势群体得到保护；加强中小企业和个人能力建设；在经济增长过程中保持平衡等。
关于经济增长、金融发展和收入分配三者之间的关系，Greenwood 和Jovanovic（1990）在一个动态模型中曾进行过讨论，并认为当金融发展对经济增长存在正向作用时，金融发展将会扩大收入差距，但随着经济增长而带动的收入增长，有越来越多的人开始进入金融市场（由于进入成本是固定的），金融发展将逐渐有利于收入差距的缩小，即金融发展和收入分配之间的关系呈现出倒“U”型曲线的轨迹。
Galor 和Zeira (1993)、Banerjee和Newman (1993)构造的理论模型则表明，在金融市场初始状态，即不完善的情况下，初始的收入差距并未随着经济增长而缩小。
反之，信贷市场的发展会降低收入差距。
本文通过分析中国的金融体系影响收入分配机制的基础上，对中国金融发展和包容性增长之间的关系进行了分析，结果发现，控制其他因素（例如农村改革的进展、对外开放程度等）后，金融发展显著拉大了收入差距。
金融推动“包容性经济增长”方式的六大战略措施
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摘要： 全融作为现代经济资源配置的 重要手段 ， 动经济包容性增长 中有着特殊 的地位 和作用 文章认 为 目前的金融现 。 在推
状尚 未达到包容性增长的要求， 而实现龟客性增长需 要构建与之相适应的 包容型 并提出金融推动 包 奎融， 容性经济增长的 ． ． …
０六 大战略举措及政策建议 。 关键词： 包容性增长； 包容型金融； ¨ 金融资源配置 ： ｊ ＿
作为促进经济发 展的重要环节 ， 金
融 在 包 容 性 增 长 中 将 发 挥 举 足 轻 重 的
苏、 山东 、 浙江 、 上海这些东部 城市城 乡 储 蓄水平远远高于 中西部城 市。如表 １ 所示 ， ２ ０ 从 ０ ９年末贷款余额看 ， 论是 不 短期贷款还是 中长期贷 款， 东部地 区贷 款余 额所 占比重 几乎 达 到中西部 地 区 贷款余额所 占比重 之和 ， 而东部地 区外 币贷款更是 中西部地 区 １ 倍 之多 。其 ０ 次， 金融机构密度分布不均 仅东部就 占 有 ４ ％的比例 ， ０ 而东部金融 机构资产 占
及 大众 。 （ ） 融 资源 区域 非 均衡 。 １金
比更是 达 到 ６ ％。 我 国 表 １ ２０ ０ 。 ０ ９年 年 末金 融 机 构 贷 款余 额 及 机 构 地 区 分布 区 域 间金 融 资 源集 中于 东 部 地 区 ，中西 部 金 融 资源 配 置 明显 不 足 。 短期贷款 ２０ ０９年年末金融机构贷款余额及 机构数地 区分布 东部％ ６． ９ｏ ９ 中部％ １． ５Ｏ ３ 西部％ ｌ． ４０ ８ 全 国％ １０ ０
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发 展 ， 现存 问 题 较 多 。 要 表 现 ： 农 且 主 ①
金融支持经济高质量发展建议
金融支持经济高质量发展建议金融支持经济高质量发展建议：一、加大对实体经济的金融支持力度1. 提高金融机构对实体经济的信贷投放比例，特别是对中小微企业和民营企业的支持，以解决它们融资难、融资贵的问题。
2. 加强对科技创新企业的金融支持，设立专项基金，提供风险投资和股权投资，激励企业进行技术研发和创新。
二、优化金融服务，降低企业融资成本1. 提升金融服务效率，简化贷款审批流程，缩短贷款发放时间，提高企业融资效率。
2. 推动建立多层次、多元化的金融市场体系，完善股票、债券、期货等金融产品，降低企业融资成本。
三、加强金融监管，防范金融风险1. 加强金融监管部门的职能和力量，加强对金融机构的监管力度，防范金融风险。
2. 完善金融风险监测和预警机制，及时发现和应对潜在的金融风险。
四、推动金融创新，提升金融服务质量1. 鼓励金融科技创新，推动互联网金融、区块链等新兴金融模式的发展，提升金融服务的便利性和效率性。
2. 推进金融产品创新，开发符合市场需求的金融产品，提供更多元化、个性化的金融服务。
五、加强金融教育，提升金融素养水平1. 加强金融知识普及，提高公众对金融风险的认识和防范意识。
2. 增加金融教育课程的设置，培养更多具有金融专业知识和技能的人才。
六、促进金融开放，加强国际金融合作1. 推动金融市场的开放，吸引更多外资进入国内金融市场，促进金融业的国际化发展。
2. 加强与国际金融机构和组织的合作，积极参与全球金融治理和规则制定。
七、加大金融扶贫力度，推动贫困地区经济发展1. 加强金融扶贫政策的制定和实施，提供贫困地区的金融支持，推动当地经济发展。
2. 加强金融教育和培训，提高贫困地区居民的金融素养，帮助他们更好地利用金融资源改善生活。
八、推进绿色金融发展，促进可持续经济增长1. 鼓励金融机构增加对环保、清洁能源等绿色产业的金融支持，推动绿色经济的发展。
2. 加强绿色金融标准和评估体系的建设，提高绿色金融产品的透明度和可信度。
为加快建设金融强国提建议
为加快建设金融强国，可以提出以下建议：
1. 加强金融监管：建立健全金融监管体系，加强对金融机构的监管力度，提高金融市场的透明度和稳定性，防范金融风险。
2. 推进金融创新：鼓励金融科技创新，推动金融科技与传统金融业务的融合，提高金融服务的效率和便利性。
3. 加强金融人才培养：加大对金融人才的培养力度，提高金融从业人员的专业素质和国际竞争力，为金融强国建设提供有力的人才支持。
4. 拓宽金融开放：积极推进金融市场的开放，吸引国际金融机构和投资者来华发展，提升金融市场的国际竞争力。
5. 加强金融合作与交流：加强与其他国家和地区的金融合作与交流，借鉴国际先进经验，提高我国金融业的发展水平。
6. 推动绿色金融发展：积极推动绿色金融的发展，支持绿色产业和可持续发展，促进经济转型升级。
7. 加强金融风险防范：加强对金融风险的预警和防范，建立健全金融风险管理体系，提高金融体系的抗风险能力。
8. 提高金融服务水平：加大金融服务的力度，提供更加便利和高效的金融服务，满足人民群众的多样化金融需求。
以上建议旨在促进金融业的发展，加快建设金融强国，提高我国金融体系的稳定性和竞争力。
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金融机构涉农贷款占全部贷款比重 21.5%
23.1%
25%
26%
数据来源：根据中国人民银行、银监会相关数据整理得出，金 融机构涉农贷款余额使用全口径统计。
我国农村金融的金融排斥，其形成原因主要存在于以下三个 方面：第一，商业银行的逐利性要求其在业务经营中必然要考虑成 本与收益问题。设立新的分支机构、营业网点、自助服务终端、自助 银行、ATM等将付出较高成本，而在农村金融市场中，由于服务客 户的数量、客户金融活动的频率、客户带来的价值创造较之于城市 更低，由此显性和隐性的单位交易成本和交易费用必然比城市更 高。商业银行本身作为自负盈亏的机构，往往会舍弃这一市场，转而 进行复杂的客户细分，寻找高附加值客户，大型商业银行在农村金 融市场中出现了实质上的“缺位”。第二，农村金融服务中金融机构 面临较高风险，特别是信贷发放中的风险管控问题。农村金融中的 客户主要是农户、低收入群体、小微企业等，由于农村征信体系的 不完善，金融机构所要求的信用记录和证明还款能力的资信普遍 缺乏，造成授信、受信双方的信息不对称；并且由于农民对于土地 仅拥有经营权和使用权而无所有权，合格抵押品的缺乏加剧了信 贷配给现象，大部分农村金融客户被排斥在金融信贷之外。第三， 由于农户金融知识、获取金融服务意识的缺乏，以及信用积累重视 不够，自我排斥在金融服务之外。金融知识形成的自我排斥，常常与 其他影响被动排斥的因素混杂在一起，共同形成金融排斥。
表1 2009～2012年我国农村金融布局与贷款数据
2009 年 2010 年 2011 年 2012 年
金融机构空白乡镇 ( 家 )
2945
2299
1696
1686
金融机构涉农贷款余额 ( 亿元 )
91418.9 117657.5 146000.0 176000.0
金融机构全部贷款余额 ( 亿元 ) 425596.6 509225.9 581892.5 672874.6
金融包容性增长的目的之一是低收入群体可以以合理成本获 取广泛的金融服务，因此，在扩大金融服务覆盖面的同时，还需注 意降低成本和提高便利程度以增加金融服务使用的活跃程度。我 国的商业银行较之于农村信用社等农村金融机构而言，在手机银 行、网络银行等金融创新方面有较多进展，手机银行比传统银行的 每笔交易成本更为低廉(见表2)。根据中国工信部统计数据，截至 2013年9月底，我国共有12.07亿移动通信服务用户，移动互联网用 户总数达8.20亿户，对移动电话用户的渗透率达到67.9%。手机上 网用户达7.88亿户，占移动互联网用户的比重提升至96.2%。如能在 农村金融中，积极推广手机银行，那么对于商业银行来说，能够以 低成本服务于该市场，并且充分发挥自身的创新优势和已有的基 础投入。根据肯尼亚、菲律宾、印度等国家的手机银行在微型金融 领域应用的经验，证明了手机银行在解决农村银行网点少、金融服 务不足的问题，同时，也是帮助银行解决建立网点和处理小额交易 的成本问题，并保证金融服务提供的可持续性。
印度新推出的身份证由个人自愿登记，信息包括了个人照片、指
纹和虹膜，不包括种姓、宗教等，新的身份认证以及个人手机号码、 银行账户等可以帮助政府基于这一关联信息建立全国性清算系 统，改变贫困人口由于身份认证缺失、金融知识缺乏和自我隔离造 成的金融排斥，以此推动金融包容性增长的实现。
3 推动我国金融包容性增长的建议 3.1 政府发挥主要推手、指导和监督作用
根据表1数据，最近几年来，得益于新型农村金融机构(包括
①基金项目：本文为国家社科基金重大项目“三次产业动态协同发展 机制研究”( 批准号：10ZD&027) 的阶段性成果之一， 天津外国语大学“十二五”科研规划 2013 年度科研项目 “宏观审慎视角下的中国影子银行体系研究”( 批准号： 13YB16) 的成果之一。
从印度政府层面来看，其在推进金融包容性增长方面起到 了积极推动作用。首先，2006年印度央行设立了金融包容委员会 (FIAC )，设立金融包容基金和金融包容 技术 基金，提 供咨询、 培 训 、小 额 信 贷 机 构 投 资 等服 务 和 业 务，以让 弱势 和 低 收 入群 体以能够承受的成本获取金融服务和及时、充分的信贷。其次， 采用基于技术的银行主导模式推动金融包容性增长。印度央行 (RBI)从2005年开始要求银行为贫困人口开通没有(或很小)存款 余额要求的简易账户。同时，印度政府在2010年公布7.3万个银行 尚未覆盖的居住区，要求商业银行给予这些地区选择计划覆盖 的部分，并要求银行开设占比25%的新分支机构。此外，在偏远 乡村推行实施以信息和通信技术为基础的业务代表(Business Correspondent)银行服务模式。据此计划，可以在扩大金融覆盖 面的同时降低成本和过度银行(overbanking)。再者，指导微型 金融 机 构 (M F I )贷款利率 。印度的 微 型金融 机 构可以以10 ~12 % 的利率从商业银行获得信贷，贷放利率不能超过26%，但为给予 MFI经营上的灵活性，允许其贷款利率超过26%，但前提是个人 贷款最高利率和最低利率之间的利差最大方差必须在4%之内。 为把小额贷款利率维持在合理水平并使之不成为穷人的负担，印 度财政部要求国有银行取消给那些贷款利率超过22%至24%信 贷机构的资金支持，依次进行贷款利率的指导。 2.2 商业银行充分利用业务代表作为“代理银行”提供金融服务
130 2014年1月
金融视线 Finance
2 印度金融包容性增长发展经验 印度国 大 党以“ 包容 性 增 长”为 信条 ，在印度“ 十 一五”规 划
(2007~2012)中提及，虽然印度经济在2003~2004年及2007~2008年 实现了高增长率，但在包容性增长方面是失败的，尤其是1995年之 后。因此“十一五”计划中陆续推出了《农村就业保障法》、学生免费 午餐计划、食品安全法案、国家城市改造计划等旨在改善弱势群体 生活的措施，其中，金融行业尤其银行业所做的努力有望成为印度 实现包容性增长的支柱之一。 2.1 政府采用银行主导模式，积极推动金融包容性增长
作者简介：王静 (1975-)，女，汉族，山东人，天津外国语大学讲师， 博士，南开大学滨海开发研究院研究员，主要从事微观 金融方向的研究。
村镇银行、贷款公司、农村资金互助社)和小额贷款公司的快速增 加，金融机构空白乡镇数目有明显减少，但是截至2012年末仍然有 1686个，这些乡镇的低收入者、农户等仍然处于金融排斥中，在基 本金融服务，例如储蓄、转账、支付服务的获得上面临障碍。此外， 从涉农贷款在金融机构全部贷款所占比重来看，虽然呈现上升趋 势，但根据各地融资需求调研来看，仍然存在信贷需求无法满足 的情况，融资困境仍然是农户、小微企业脱贫及经济发展的主要障 碍。因此，无论从金融覆盖的广度还是从金融覆盖的深度来看，我 国农村金融的金融排斥状况依然严峻。金融排斥的后果会形成金 融消费的分化，从而进一步加剧人群脆弱性和社会排斥等问题。
础设施建设,强化信息技术在农村金融中的应用，并通过建立合作伙伴关系，拓宽金融服务的渠道，实现低成本扩展金融服务覆盖面和
活跃使用提升。
关键词：金融排斥 金融包容性增长 信息技术
中图分类号：F832.35源自文献标识码：A文章编号：1005-5800(2014)01(a)-130-03
近年来，联合国、世界银行和亚洲开发银行等国际机构对于 “包容性增长”(inclusive development)问题的重视程度越来越高。
印度央行鼓励银行通过多种渠道提供金融服务，银行可以与 大型和分布广泛的零售机构合作，但不包括非银行金融机构。退休 的银行职员、教师和政府雇员以及商店主、电话亭经营主、保险公 司业务员、加油站经营方和邮递员都是适合的人选。银行将根据其 信誉、资金实力、现金处理能力和技术方案实施能力等进行选择。 每位业务代表都归属于某一特定银行分支机构，银行通过这种模 式，可以充分利用现有的银行资源，向分支机构和ATM机空白区 域提供金融服务，而同时又可以大幅降低银行运营成本。 2.3 通过“手机银行”业务，以低成本方式扩大金融覆盖面
长期以来，我国的低收入者、农户和小微企业在金融市场中 普遍面临金融排斥(Financial Exclusion)，即无法获取金融资源的 一种状态，包括缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利 用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍(Sherman Chan， 2004；Kempson，2008)。中国政府自2004年以来的中央一号文件 中，均提到农村金融改革问题，虽然这一概念在当时尚未提出，但 已经开始重视并致力于金融包容性增长。当前“，三农”和小微企业 等弱势群体提供无歧视性金融服务的“金融包容性增长”已成为 我国监管层新的政策目标之一，实现这一目标尚需更多政府推动 和金融体系内的变革。
2005年，联合国提出包容性金融概念，它强调通过完善金融基础 设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收 入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金 融服务的可获得性。2007年8月，亚洲开发银行提出包容性增长，倡 导机会平等的增长，以此消除因个人的环境差异，如所处的地理 区域、家庭背景等，而造成的收入差距。2012年世界银行发布的数 据显示，全球有四分之三的贫困人口没有银行账户，不仅是因为贫 困，也因为开户费用高、银行距离远和开户需要填写大量表格。储 蓄、保险、支付和信贷等金融工具对贫困人口尤其是妇女而言很有 必要，能够帮助贫困家庭和全体社区居民摆脱贫困。