我国农村金融市场发展现状及改革建议
中国农村金融服务报告
中国农村金融服务报告目录一、内容概览 (2)二、农村金融服务现状 (2)1. 农村金融服务概述 (3)2. 农村金融服务需求现状 (5)3. 农村金融服务供给现状 (6)三、农村金融服务发展的问题分析 (7)1. 服务覆盖不足问题 (8)2. 金融产品创新问题 (9)3. 服务质量问题 (10)4. 风险管理问题 (12)四、农村金融服务改进措施与建议 (13)1. 加强农村金融服务基础设施建设 (14)2. 加大金融产品创新力度 (15)3. 提升服务质量与效率 (16)4. 加强风险管理及防控 (18)五、农村金融服务的未来发展趋势预测 (19)1. 技术发展对农村金融服务的影响 (20)2. 农村金融服务未来的发展方向 (21)3. 农村金融服务的发展趋势预测 (22)六、案例分析 (24)1. 农村金融服务典型案例介绍 (25)2. 案例分析 (26)七、结论与建议 (27)1. 总结报告主要发现与研究结论 (28)2. 对策建议与实施措施 (29)一、内容概览本报告旨在全面概述中国农村金融服务的发展现状与趋势，深入分析存在的问题，并提出相应的政策建议。
报告首先从整体上阐述了中国农村金融服务的市场规模、服务主体、服务模式等基本情况，然后分别从信贷、储蓄、支付结算、保险、投资等方面详细分析了农村金融服务的各个领域发展状况。
在此基础上，报告深入剖析了当前中国农村金融服务面临的挑战，如金融供给不足、金融服务效率低下、风险管理难度大等问题，并探讨了这些问题的成因。
报告提出了加强农村金融服务体系建设、创新金融产品和服务、优化金融生态环境等政策建议，以促进中国农村金融服务的健康、可持续发展。
二、农村金融服务现状在农村经济发展的大环境下，农村金融服务的发展尤为重要。
本部分将详细介绍当前中国农村金融服务的发展情况，以展现其在乡村振兴战略中的重要角色。
服务覆盖情况：我国农村金融服务网点覆盖面不断扩大，基本实现了乡镇金融服务全覆盖。
我国农村金融现状与发展对策研究
!"#$#%& ’&(&# (%) *#+#,-./#%& ’&"( -2 345%( 67"(, 85%(%9#
0123 4567$89 :;$&"(9& ： :;< =9=>? @A6>6B< 5=7>6AC>DA56 E8ED<F 5@ 59= B596D=8 A6B?9G<E =<79?>=AC<G @A6>6BA>? 5=7>6AC>$ DA56 >6G 656 ) =<79?>=AC<G 5=7>6AC>DA56- H>68 AEE9<E <F<=7<G A6 ADE 5I<=>DA56 E9B; >E JAD;G=>J 5@ D;< @59= 6>DA56>? B5FF<=BA>? K>6LE @=5F D;< =9=>? @A6>6BA>? F>=L<DM ?>BL 5@ F9D9>? >AG >6G B55I<=>DA56 A6 B55I<=>DAN< @A6>6B< >6G 9E9=8 A6 656 ) =<79?>=AC<G @A6>6BA>? 5=7>6AC>DA56- . 6<J E8ED<F 5@ =9=>? @A6>6BA>? 5=7>6AC>DA56 F9ED K< <ED>K?AE;<G 56 D;< @596G>DA56 5@ I5?AB8 ) K>E<G @A6>6BA>? 5=7>6AC>DA56 JAD; D;< ?<>GA67 I5EADA56 5@ B5$ 5I<=>DAN< @A6>6BA>? 5=7>6AC>DA56 >6G A6 D;< GA=<BDA56 5@ B5FF<=BA>? @A6>6B< G<N<?5IF<6D A6 5=G<= D5 F<<D JAD; D;< 6<<GE 5@ 6<J EAD9>DA56 A6 D;< G<N<?5IF<6D 5@ =9=>? <B565F8<#1 =-")$> @A6>6BA>? 5=7>6AC>DA56O <PAEDA67 AEE9<EO B596D<=F<>E9=< * * 一、 问题的提出
我国农村金融体系存在的问题及重构建议
政储 蓄 银行 本 来 是 具 有 很 强 政 策 性 的 “ 政 策 性 银 准
行 ”但国务院 ２０ 年通过 的《 ， ０５ 邮政 体制 改革 方案 》 又规 定该 银行是 一家 金 融企 业 ， 业 的性 质决 定 了其 日常 企
经营必然 以追求 利 润最 大 化 为 目标 ， 难免 会 从农 村 抽 取 大量资金转 移到城市 运作 。 其次 ， 中国农 业 发 展银 行 目前 还难 以承 担农 村 政 策性 金融 的重 任 。农业 发展 银行 资金 应 主要 来源 于财 政无偿拨款 和有 偿 贷 款 ， 由于财 政 历年 累积 收 支不 但 平衡 的压力 巨大 ， 补资 金 常常不 能按 时 到位 ， 业发 拨 农 展银 行实际上不 得不 主要通 过 向商业 银行 发 行金 融债 券和 向中央银 行借款 来筹 集资 金 ， 使筹 资成 本 上升 ， 与 农业发展银 行的优 惠贷款 形 成 了巨大 的利 差缺 口。同 时 ， 发展银行业 务 范 围狭窄 ， 农业 功能 单一 。早期 农业 发展银行还 承担 着 以固定 资产 贷款 为 主体 的各类 农业 开发 和技 术 改 造 贷 款 等 生 产 性 贷 款 和扶 贫 贷款 等 功 能， 目的是改 善农 业 生 产 条件 和 促进 贫 困地 区经 济发 展 。但后期 由于 政 策调 整 ， 业 发 展 银行 仅 是 在 农 产 农 品收 购方 面发 挥 着政 策 性 金融 组 织 的作 用 ， 业 务 功 其 能单一 地退化成 “ 粮食 银行 ” 。 （ ） 村 民间金融缺 乏必要 的规 范 二 农 农 村民 间借 贷 在活 跃 农 村 金融 市 场 、 大农 户 生 扩 产经 营资金 来源 、 促进 农 村 个 体经 济 发展 等 方 面起 到
当前我国农村地区互联网金融发展的情况
当前我国农村地区互联网金融发展的情况【摘要】当前我国农村地区互联网金融正处于快速发展的阶段，引入了许多新的金融服务模式和技术手段，改变了传统金融服务的方式。
农村地区互联网金融的发展受到多方面因素的影响，包括人口结构、经济发展水平、科技基础设施等因素。
未来，农村地区互联网金融有望继续壮大，但同时也面临着一些问题和挑战，如风险管控、信息安全等方面的挑战。
为了促进农村地区互联网金融的健康发展，有必要提出相应的政策建议，加强监管和规范。
农村地区互联网金融对于促进农村经济发展和改善金融服务水平具有重要意义，展望未来，农村地区互联网金融有望进一步普及和发展，为农村地区带来更多便利和机遇。
【关键词】农村地区，互联网金融，发展，影响因素，趋势，问题，挑战，政策建议，重要性，展望，总结。
1. 引言1.1 背景介绍在当前社会信息化、网络化的发展趋势下，互联网金融已成为我国金融领域的热门话题。
由于我国地域广阔，城乡差距明显，农村地区的金融服务仍存在许多问题和瓶颈。
农村地区互联网金融的发展具有重要意义，可以有效弥补传统金融服务的不足，促进农村经济的发展，提高农民生活水平。
加快推动农村地区互联网金融的发展已成为我国金融领域的重要任务之一。
1.2 研究意义农村地区互联网金融的研究意义主要体现在以下几个方面：一是对于农村经济发展的推动作用。
随着互联网金融的快速发展，农村地区的金融服务得到了更广泛的普及，有助于解决农村地区金融服务不足的问题，促进农村经济的发展。
二是对于解决农民金融难题的意义。
传统金融服务在农村地区普及率低、服务效率低等问题，互联网金融能够提供更便捷、高效的金融服务，为农民提供更多元化、个性化的金融产品和服务。
三是对于促进农村金融创新的意义。
互联网金融在技术、产品、服务等方面具有独特优势，可以推动传统金融机构向智能化、数字化转型，促进农村金融创新。
研究农村地区互联网金融的意义重大，不仅有利于促进农村经济发展，解决农民金融难题，还能促进农村金融创新，推动农村金融服务的普惠化。
甘肃省乡村金融发展支持乡村振兴战略的现状及对策
2022年6月6日，为全面推进乡村振兴工作部署，中国人民银行兰州中心支行联合甘肃省乡村振兴局等4个部门印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的通知》，该通知就甘肃省乡村振兴的重点领域和薄弱环节，以及甘肃省乡村振兴的金融支持等方面提出22条细化措施。
甘肃省要通过金融发展实现乡村振兴，首要任务就是要推进金融机构优化金融资源配置，加强金融产品和服务创新，全面提升金融支持乡村振兴的能力和水平。
1现状1.1甘肃省乡村振兴金融需求1.1.1产业振兴金融需求作为乡村振兴的首要任务和物质基础，产业振兴就是要形成绿色安全、优质高效的乡村产业体系[1]。
从总体上看，甘肃省地处西北，生态环境脆弱，经济发展相对落后，农业基础设施薄弱，金融体系不健全，金融发展较为落后。
要实现产业兴旺，必须促进甘肃省金融与乡村振兴的有机结合，通过注入金融活水，为乡村振兴提供有效、创新的金融产品和服务，为甘肃省发展“牛、羊、菜、果、薯、药”等具有区域影响力的特色产业提供多样化的融资渠道。
1.1.2人才振兴金融需求要推动乡村振兴，人才是关键。
应立足本地，鼓励当地人才返乡就业创业，当地政府及金融机构应拿出“真金白银”激励创业，通过创业贷款财政贴息、自主创业财政补贴、吸纳就业财政奖补等政策吸引当地人才回流。
同时，把人才留住后要多措并举加快对其的培育，针对创业就业人员特点、需求和产业，成立专项培训基金，开展有针对性的培训项目，并按规定给予创业培训补贴。
1.1.3文化振兴金融需求文化振兴是乡村振兴的思想保障，要实现乡村文化振兴，就要从乡村文化硬件、软件两方面入手。
在硬件建设上，加强建设农村文化广场，梳理、传承农村非遗项目，保存或恢复承载乡野文化的建筑和物件；同时利用互联网、大数据等技术，建设电子阅览室、综合文化服务中心等。
在软件建设方面，有效整合城市和乡村文化资源，挖掘地域文化特色，丰富文收稿日期：2023-07-16作者简介：杨调连（1985—），女，甘肃天水人，本科，讲师，主要从事商业银行发展研究。
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究随着中国农村经济的发展和城乡一体化政策的推进，普惠金融已成为实现“三农”发展的关键因素之一。
普惠金融主要是指向农业、农村和农民提供金融服务，并使更多的农民受益的一种金融模式。
本文将从普惠金融的发展现状、存在问题及解决方案等方面进行研究分析。
一、普惠金融的现状近年来，我国政府大力推进普惠金融发展，取得了明显成效。
根据银监会发布的数据，截至2019年底，普惠金融覆盖全国农村常住人口的比例已经达到了94.8%，但是尚存在着一些问题。
首先，农村普惠金融服务水平相对较低。
农村金融服务机构数量偏少，金融产品种类有限，且不够适应农村的实际需求。
同时，许多农村居民也没有足够的金融素养，缺乏金融知识和技能，这使得他们无法充分利用现有的金融服务。
其次，农村金融规模和风险也是普惠金融发展面临的问题之一。
由于农村经济比较落后，很多农村居民的信用等级较低，很难获得有效的担保和抵押物，这使得银行等金融机构对农村居民的贷款意愿不强，农村金融风险相对较高。
最后，普惠金融的法律框架和监管体系尚不完善。
由于农村金融市场是一个发展较为新兴的市场，缺乏相应的法规和制度保障，这使得金融机构的经营和风险管理面临较大的挑战。
同时，监管体系也需要进一步完善，来强化对农村金融的监管和风险管控。
二、解决普惠金融发展存在的问题要解决上述普惠金融发展中所存在的问题，需要对现行的监管政策和商业模式进行改革，以创造更加稳定和有益的金融发展环境。
首先，需要促进和支持多层次的农村金融市场建设。
除了传统的银行、信用合作社等金融机构外，还可以引入投资机构、互联网金融等多种机构，形成多元化的市场结构。
此外，还可以提高农村居民的金融素养，加强金融知识普及，提高他们利用金融服务的能力和水平。
其次，需要探索和提供与农村经济实际需求相适应的金融产品和服务。
可以通过增加金融产品种类、改进金融产品创新和推广等方式，使金融产品更加符合农村居民的需求和特点。
我国农村金融发展现状,困境和对策分析
我 国农 村 金 融 现 状 社风险的责任 ，特别是要规定在辖 区内的金融机构 出现支付危机 目前 ， 我 国 农村 金 融 体 系 主 要 包 括 正 规 金 融机 构 和 非 正 规 金 时 地方 政 府 应 承 担 的 救 助 比例 ；通 过 立 法 使 非 正 规 金 融 机 构 走 向 融机构两种 。正规金 融机构主要包括商业 银行 、 政策银行 、 合作金 法 制化 ， 并 将 其 置 于 政府 的监 管 之 下 。 融机构和邮政储 蓄机构 ， 具体包括 中国农业银行 、 中国农业发展银 进 一步 健 全 农 村 金 融 格体 系格 局 。 一 是 深化 农村 信 用 社 改 革 ， 行， 农村信用社 、 农村商业银 行、 农村 合作银行和 邮政储 蓄机 构等 发挥支农主力军作用 。把农村合作金融机构分期分批逐步建成产 六类金融机构；非正规金融泛指不通过正规金融机构的一切民间 权 明 晰 、 经 营 有特 色 的社 区性 农 村 银 行 机 构 ， 加 大 对 农 村 产 业 化 的 金融活动 ， 主要 是指通过非政府监管渠道 ， 利用非标准化的金融工 支持力度， 向农户提供小额农尸 贷款 、 种养业贷款 等形式的农业产
我 国农村金 融发展现状 ， 困境和对策分析
◆ 邓 中义
（ 重庆文理学 院经 管学 院
重庆
４ ０ ２ １ ６ ０ ）
【 摘要 】 农村金 融作 为我 国金融体 系的重要组成 部分 ， 仍然存在 着 小， 便捷化程度低 。 这些问题在很大程度上削弱了金融“ 三衣 ” 服务
农 村 资金 外 流 ， 农 民贷 款 难 ， 基 础设 施 不 完善 ， 金 融监 管缺 位 ， 非 正 的 能力 ， 严 重制 约 了农 村 各 项 事 业 的发 展 。 规金 融机 构发展 混乱等诸 多问题 ，解决 当前农村金融发展 的诸 多 三、 对 于农村金 融发展困境的对 策 加强有效的农村 金融监管体制 。 为建立 多样化 、 有序分层 的农 问题 ， 对我 国农业经济发展起 着重要的作 用， 对于逐步解决“ 三农”
农商银行发展建议及意见
农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。
当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。
要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。
在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。
本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。
这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。
银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。
这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。
直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国农村金融市场发展现状及改革建议
至改革开放以来，随着经济的迅速发展，我国尽管在很多方面取得了长足的 进步，
但面对国内经济长期发展不平衡，城乡差距和贫富差距不断扩大的现状，
“三农”问题始终是进一步发展经济亟需解决的一个大问题 金
融市场的发展，可以预测在我国这个农业发展中国家里, 农村金
融市场带动农村发展必将成为今后的主要线路之一。
融市场发展的研究具有极其重要的意义。
我们可以看到，国外一些国家的农村金融市场已相当的成熟了。 以美国为例, 它建
立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金 融体制，具有
渠道广、性质多样，既分工又合作以及竞争性的独特特点。此外， 还设立了多种政府的农
贷机构以强化对农村金融的扶持与监管力度。 再从日本来
看，尽管日本传统农业发展面临耕地面积逐渐减少， 农业劳动力减少等挑战，但
其农村金融的发展却给整个农业的发展注入了新的活力并且具备了其明显的特 点：第一，
不以赢利为目的；第二，坚持农民自愿、自主、互助和互利的原则
；
第三，与国家的财政政策、农业政策密切配合；第四，拥有政府的大力支持与帮 助。最
后，可以从与我国情况很相似的印度来看， 同样是人口众多的亚洲发展中 国家，印度的
农村金融也有了自身的特点： 一是政策性金融定位合理，充分发挥 兼具财政性融资、商
业性金融和部分金融监管的特殊功能； 二是重视发挥国有
大商业银行在支农服务中的作用； 三是农村合作银行发挥其点多面广优势， 成
为农村金融服务的基础力量；四是成立了服务于特定地区、特定人群和特殊领域 且功能明
确的专业银行； 五是实行农村金融的“领头银行”计划。可以看到，
无论是哪一种模式，农村金融的发展都必须结合自己国家的具体情况来， 并且政
府在其中扮演了极其重要的角色，而整个农村金融发展的目的则在于发展农村经 济，所
以，未来的定位应该也要始终坚持这一点。
回观我国的农村金融市场建设，近年来，随着我国金融体制的逐步完善，我 国农村
金融改革和发展取得了一定的成效：一是农村金融机构改革稳步推进。二 是“三农”贷款
持续增长。但是当前农村金融改革发展中也仍存在着突出的矛盾 和问题：一是农村金融仍
滞后于农村经济发展。 表现为金融基础设施不完善，营 业网点覆盖率低下，金融服务的
便捷化程度低等，这些问题在很大程度上削弱了 金融服务的能力，呈现出农村金融供不应
求的紧张局面； 二是农村资金非农化倾 向仍比较严重。目前，通过农村信用社、邮政储
蓄等商业性金融组织，每年从农 村地区流出的资金大于从城市流入的资金， 导致农业和
农村经济发展的资金需求 不能得到有效满足，农村经济发展受阻，城乡差距过大；三是农
村金融服务单一， 特别是农业风险补偿机制不健全。多数地区的农村金融服务仍局限于传
统的存贷 业务，对农民需求量较大的小额贷款则缺乏创新， 造成金融产品单一，盈利能
力 严重不足，而一些非正规的民间金融由于较符合农民需求， 发展较快，但同时潜 在风
险也较大。此外，对于农业生产的高风险补偿上，农民的参保意识低下，金 融机构也不愿
在此业务上投入过多。 四是农村金融立法严重滞后，管理监督机制 不完善。金融市场本
身的高风险要求必要的法律和制度对其进行监督和管理， 然
而我国农村金融市场由于还处于探索发展阶段，对法律的需求远远没有得到满 足。
可以看到，我国未来的农村金融发展道路还很崎岖， 基于此，关于我国农村
金融市场的改革我的建议是：
而近几年随着我国
发展农村，特别是以
因此，对我国农村金
第一，鼓励农村金融市场的创新。要按照农村现实和农业经济发展实际， 培 育和发
展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额 信贷组织。鼓励
引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种， 以满足对农
村金融的需要，从而使农村金融服务跟上农村经济的发展。
第二，进一步加大政府对农村金融的支持力度。 要发挥财政在金融支农中的 作用，
建立国家对政策性金融的财政补偿机制， 对开展政策性业务的金融机构提 供贴息，降低
经营成本和经营风险，引导社会资金流向农业和农村。 此外对农村 信用社、农村合作银
行也应实行适当的减税政策。从而积极发挥各类专业合作组 织在农村金融特别是信贷业务
中的作用。
第三，加强各类金融机构的分工合作。一是巩固和发展农村信用社改革成果， 把农
村信用社真正办成为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机 构。二是强化政
策性金融的支农作用， 进一步拓宽农业发展银行业务范围， 充分 发挥其为 三农”服务
的政策性银行功能。三是对于新成立的邮政储蓄银行， 应健 全风险内控机制，积极拓展
贷款业务，增加农村地区资金的有效供给。 四是农业 银行等商业银行要创新金融产品和
服务方式， 在坚持商业化经营的前提下，进一 步加大对农业产业化经营的信贷支持力
度。
第四，引导民间金融健康发展。从多数农村地区实际情况看，民间借贷关系 在相当
长的时期内有其存在的必然性。 要加强监控，规范民间借贷，积极引导农 民合作金融组
织发展，既发挥民间借贷对农村金融体系的补充作用， 又要加强风 险防范。
第五，不断完善农村金融市场的法律和管理监督机制。 在稳步推进农村金融 改革和
发展的同时，应该强调法律和制度在农村金融市场建设过程中的重要作 用，从而有效的规
避金融市场本身所具备的高风险，使农村金融市场更好的服务 于农村的经济发展。