浅析我国银行信贷资产证券化
我国银行资产证券化发展浅议
４证券化 能够将 非流动资产转换 成可流通证 券 ， ． 使其资 产负债表更具有流动性 ， 而且能改善资金来 源。
二 、 国银行 业 开展 资产证 券化 的动 因 我
２１ ．银行资产流动性差
中同时继续发展特殊种类的组 合证券 。
３ 证 券化使得金融机构能够更充分的利用现有 的能力 ， ．
实现规模经济 。
决 定 了银行 业是一个 高风 险行业 。风 险具体表 现为 信用风
险、 利率风险 、 流动性风 险、 策性风 险等等 。 政 ２４ ．银行 资本充 足率偏低 １８ 年 ， ９８ 巴塞 尔银行监管委 员会制订 了《 关于统 一国际 银行 资本衡量 和资本标 准 的协议 》 巴塞尔 协议 ， 的 其基 本 目 的是 通过设 置最低资本 充足率标 准来加强 国际银 行业 的安 全性和稳定性 。 ９ ９ ６月 ， １９ 年 巴塞尔委员会对 １ ８ ９ ８年的资本 协议进行 了修改 ， 新资本协议草案对我 国银 行业 的资本充 足 率产生 了不利影 响。我 国四大 国有 商业银行 资本充 足率偏
要： 分析 了银行资产证券化可能带来的效应 ， 并结合我 国实际国情 ， 探讨适合 我国银行 的资产证券化发展路
径， 对于推 动我 国银行资产证券化健康发展 ， 快速走上可持续性道路有 着重要 的意 义， 资产证券化 的界定 出发 ， 从 寻
找我国 银行业开 展资 产证券化的动因， 探讨加快银行资产证券化发 展进程的措 ． 施。
存在 的信贷 资产集 中起 来并重新 分割为证 券进而转卖 给市
场 上的投 资者 ， 从而使此项资产在原持有 者的资产负债表上 消失 。１９ ９ １年 ， 格顿 （ ａｄｎｒ为 资产证 券化 下 的定 义是 ： Ｇ ｒｅ ｅ） “ 资产证券化是储蓄者与借款者通过金融 市场得 以部分或全 部地 匹配 的一个过程或工具 。”
金融证券论文
金融证券论文证券市场是我国资本市场的重要构件，为众多的企业和投资者创造了良好的的投资和融资机会。
下文是店铺为大家搜集整理的关于金融证券论文的内容，欢迎大家阅读参考!金融证券论文篇1浅谈商业银行信贷资产证券化的发展和特点一、商业银行信贷资产证券化发展状况对于商业银行来说，信贷资产证券化其实就是银行融资方式的一种，并且，与其他融资方式相比，该种融资方式还能够对银行资产管理中所存在的风险进行有效控制，进一步提升银行资产的管理工作效率。
信贷资产证券化，最早诞生上世纪七十年代的美国，并且一经诞生便进入了迅猛发展阶段。
对银行信贷资产证券化进行深入研究和分析可以发现，无论是从宏观方面，还是从微观方面考虑，银行信贷资产证券化都能够更好的促进金融业和银行自身的快速发展。
宏观方面，通过信贷资产证券化能够实现对金融行业的资产进行优化配置，进而提高金融行业中资产的利用效率和周转率，这对推动金融行业发展具有较为重要影响。
微观方面，通过信贷资产证券化，能够对银行自身的资金管理体系结构进行优化调整，进一步提升银行自身资产的管理工作效率，并且，应用该方式对资产进行管理，还能够对资产管理中的风险进行有效预控，降低风险影响，减少风险损失[1]。
经过国际应用经验证明，信贷资产证券化的确能够给商业银行带来更大的经济效益，同时也能够促进金融行业的快速发展，并在现有基础上进一步带动国民经济的发展。
与国外发达国家相比，我国商业银行信贷资产证券化应用和发展时间尚短，应用体系不成熟，应用技术水平也不高，但即使如此，在应用该方式之后，也给我国金融行业的发展带来了更大的推动力。
从发展历程上来看，我国银行信贷资产证券化正式应用于2005年，并于2007年开始大范围试点应用，但是在2008年爆发世界性金融危机之后，其陷入了停滞阶段，直到2012年，才从真正意义上进入了复苏阶段，并在酝酿一段时间之后进入了高速发展阶段。
发展到今天，其应用水平虽然没有赶上西方发达国家，但也很好的解决了我国金融行业高速发展，商业银行资产管理出现缺陷的问题，为进一步推动我国国民经济的增长做出了有力贡献。
银行信贷资产证券化业务操作流程业务指引
银行信贷资产证券化业务指引业务流程介绍一、信贷资产证券化简介信贷资产证券化是将不流通的金融资产转换成为可流通的资本市场证券的过程。
具体指金融机构作为发起机构,将信贷资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，以信贷资产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。
二、资产证券化流程概览信贷资产证券化的基本操作流程是：1、发起机构通过筛选符合标准的基础资产(大多是缺乏流动性，但有可预测现金流的贷款），打包成可供交易的资产池信托予信托公司；2、信托公司发行代表信托受益权份额的资产支持证券为发起银行融资，其中优先级资产支持证券在银行间债券市场上市交易；3、信托公司和发起机构委托证券承销商、律师事务所、会计师事务所、评级机构、财务顾问等为资产支持证券的上市交易提供相关服务；4、信托公司委托贷款服务机构（一般是发起银行）负责贷款管理和本息回收，委托资金保管机构保管信托资金和支付投资收益。
三、资产池筛选原则信贷资产证券化基础资产要兼顾收益性、政策导向和可操作性，范围可以是公司贷款、中小企业贷款、小额消费贷款、汽车贷款、住房抵押贷款、金融租赁资产、经重组不良资产等。
发起机构可以是政策性银行、商业银行、汽车金融公司、金融租赁公司等金融机构.根据银发［2012]127号文，监管部门“鼓励金融机构选择符合条件的国家重大基础设施项目贷款、涉农贷款、中小企业贷款、经清理合规的地方政府融资平台公司贷款、节能减排贷款、战略性新兴产业贷款、文化创意产业贷款、保障性安居工程贷款、汽车贷款等多元化信贷资产作为基础资产”。
目前公司贷款、中小企业贷款、汽车贷款、金融租赁资产可操作性较强，发行成功的案例较多。
四、交易参与方及职责发起机构：通过证券化方式出售信贷资产进行融资,通常也担任贷款服务机构；受托机构：受托设立特定目的信托发行资产支持证券；与其他中介机构签订服务合同；信托存续期管理、收益分配和到期清算。
我国资产证券化的发展现状及对策分析
我国资产证券化的发展现状及对策分析【摘要】资产证券化最早创设于20世纪70年代的美国，经历了不到半个世纪的发展便成为金融市场中主流的直接融资工具，并于2005年在我国开始正式试点。
通过回顾我国资产证券化的发展历史以及现状分析，将其从试点阶段到高速发展这十余年划分为四个阶段，发现其存在的问题，提出了促进我国资产证券化业务的政策建议。
【关键词】资产证券化问题政策建议一、绪论资产证券化是指利用结构金融理论支持下的相关技术，对符合证券化要求资产的风险和收益要素进行分离和重组，使其成为能够满足不同风险偏好者的投资需求并在金融市场上可以自由流通的证券。
它主要是通过发行证券从而在资本市场和货币市场实现直接融资。
更具体的来说，某些特定的资产在未来的某个时间可以产生稳定的并且可被预见的现金流，通过过结构安排，将部分资产中的收益和风险要素重组与分离，在一定程度上将缺乏流动性但可以产生未来现金流收入的资产转换成为可以在金融市场上出售的并且可以流通的有价证券的过程。
2005年我国资产证券化开始正式试点，在这十余年间业务发展有过高速前进亦有停滞不前。
我国资产证券化虽然起步较晚，但随着当前经济发展的不断创新与推进，必将迎来一轮新的机遇。
因而回顾我国资产证券化发展的现状，分析现阶段所存在的问题，对未来发展趋势进行展望并提出相应的促进资产证券化业务的建议。
二、我国资产证券化的发展历程（一）探索阶段：20世纪末1992年三亚市开发建设总公司发行的以土地为标的物的“三亚地产投资券”为我国资产证券化探索先例。
在那之后，不良资产证券化受到了国际投资者的关注与肯定，资产证券化步入了高速发展的道路。
但是，前期的探索阶段依然存在着许多漏洞，例如法律法规、信息披露等方面从根本上不能满足投资者的要求，这就在一定程度上给资产证券化的发展带来了一定的阻力。
（二）试点阶段：2005年2005年3月正式启动了信贷资产证券化的第一次试点，试点以来的第一个规范化项目是由国家开发银行发行的第一期“开元”CLO项目。
CLO信贷资产证券化
CLO信贷资产证券化店铺专题—聚焦“ 信贷资产证券化”CLO，详情请看下文。
clo 信贷资产证券化资产证券化是20 世纪70 年代以来国际金融领域一项重要的金融创新。
最早的资产证券化产品，是1970 年美国政府国民抵押贷款协会发起的住房抵押贷款支持证券( MBS) 。
其运作方式是把小额同质住房抵押贷款“捆绑”成一个资产组合，将其销售给一家特殊目的机构(SPV)，SPV 再以购进的信贷资产为担保做成有价证券，出售给市场投资者。
当然，除MBS外，还有资产支持证券(ABS)，其基础资产是除住房抵押贷款以外的其他资产。
信贷资产证券化问世后，迅速被西方很多国家所效仿，并成为全球资本市场的重要推动力量。
尽管不同国家对信贷资产证券化的表述虽有不同，但基本含义是把流动性不强、但预期可以产生稳定现金流的信贷资产打包出售，以购入信贷资产为特殊目的机构将信贷资产的预期收益组成资产池，然后将资产池中的资产收益与风险分割和重组，转换成能够在金融市场上出售和流通的有价证券。
在我国，一般认为，信贷资产证券化试点从2005年开始。
杨凯生提出，2002年华融资产管理公司对不良贷款等债权资产实施证券化，是资产证券化的开始。
如果从2005年计算，信贷资产证券化试点到今年正好历经10年，其间颇费周折。
比如2008年后，受全球金融危机影响，此项工作被迫暂停，直到2011年恢复试点。
2013年8月，国务院常务会议提出进一步扩大试点规模。
2014年，全国共发行66单贷款证券化产品，金额2825亿元，是以前年度发行量的近三倍。
央行等部门优化流程和国务院层面大力推动，让市场隐约地感觉到，信贷资产证券化的春天似乎即将到来。
对银行体系而言，信贷资产证券化具有流动性管理、增加中间业务收入、提高资本充足率等多方面意义。
从金融市场来看，资产证券化向市场提供新的投资品种，有利于推动债券市场的发展，进而促进多层次资本市场的形成。
通过盘活存量，增强资产流动性，还有利于银行进一步增加信贷投放的总量，提升对实体经济的服务能力。
我国资产证券化的可行性分析
我国资产证券化的可行性分析【摘要】随着我国市场经济的高速发展，产业投资规模扩大与国内融资渠道狭窄的矛盾不断凸显，开始逐步引入资产证券化来解决筹资融资困难的问题。
本文利用资产证券化的理论基础，分析讨论证资产证券化在我国发展的可行性，并提出在我国发展的一些建议。
【关键词】资产证券化；可行性；建议一、资产证券化的基本理论（一）基本概念资产证劵化是指通过将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产通过一定的结构安排，对其风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售的流通的证券的过程。
通过对某一资产或资产组合采取证券资产重组的资产运营方式（包括实体资本证券化，信贷资本证券化，证券资本证券化和现金资本证券化），从而在金融市场上重新筹资资金。
（二）资产证劵化的基本流程发起人将数笔资产捆绑组合，构造成一个资产池，然后将资产池出售给一家专门从事该项目基础资产的购买、发行资产支持证券的特殊目标机构，即spv。
该机构以购买到的资产为基础发行证券，或自行处置，或委托发起人处置资产，资产处置形成的现金回流用于向证券购买者支付证券本息。
其中还涉及到破产隔离，信用增级评级和上市发行与托管等环节。
首先，在资产证券化的过程中必须由未来的收入流可预期的一定的资产作为信用担保进而来发行证劵。
其次，资产的所有者必须将资产出售给spv，通过建立一种风险隔离机制，保持资产与发行人的独立性，资产即使其破产，也不影响支持债券的资产，即实现破产隔离。
再次，必须建立一种风险隔离机制，将该资产与spv的资产隔离开来，以避免该资产受spv破产的威胁。
真实出售的目的在于减少资产的风险，提高该资产支撑证券的信用等级，减低融资成本，同时保护投资者的利益。
二、资产证券化的技术分析资产证券化是一项极为复杂的金融管理操作，除了各类参与者的协作分工外，还需要在某些环节上处理一些关键的技术问题。
（一）信息的收集和处理首先要确保信息的真实、准确。
一笔贷款从金融机构转移给资产处理公司，再从资产处理公司转移给证券购买人，每经历一个环节有关债务人的资信状况、债务人的还款能力、贷款本身的现金流量等信息就要遭到不同程度的损失，不仅影响资产接手人对贷款价值的判断能力，而且可能导致某些利益集团“不当得益”。
中国资产证券化现状及发展论文
中国资产证券化现状及发展探讨摘要： 2012年，《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》政策的出台使中国资产证券化重启。
由于我国银行融资需求上升和地方融资平台风险问题，资产证券化将成为我国金融创新，化解不良资产的重要手段和工具，因此未来将有较大的发展空间。
通过介绍国内外资产证券化历程，并结合国内资产证券化现状进行分析，指出了目前国内资产证券化面临的不足，并提出了改进的建议。
关键词：资产证券化；资产支持证券；信贷资产中图分类号：f832.51 文献标志码：a 文章编号：1673-291x （2013）05-0073-02资产证券化，分为广义的资产证券化和狭义的资产证券化。
广义的资产证券化是指将资产或资产组合以证券资产价值形态运营的过程和方法，包括现金的资产证券化，实体资产的证券化，信贷资产的证券化和证券资产的证券化。
狭义的资产证券化指资产证券化业务将缺乏流动性或流动性不强的资产构建产池，使其预期将产生较为稳定的现金流，然后出售给特殊目标机构（spv）进行风险隔离，再以资产池未来现金流的收益为基础发行证券，同时通过给予信用增强。
狭义资产证券化一般指信贷资产的证券化，包括住房抵押贷款支持的资产证券化（mbs）和除此之外资产支持的证券化（abs）。
本文讨论的资产证券化主要指信贷资产的证券化。
一、我国资产证券化历程及发展现状资产证券化源于20世纪70年代的美国。
我国资产证券化之路则启动于上世界90年代，可以划分为两个阶段，1992—2005年的初步探索阶段和2005年之后的试点阶段。
1992—2005年，初步探索阶段。
此时我国国内对于资产证券化的法律法规和资本市场条件并不健全，因此，企业更多的是通过设立离岸spv，利用海外成熟市场发行资产证券化产品。
我国国内最早的资产证券化雏形可以追溯到1992年三亚市开发建设总公司发行的三亚地产投资券。
1996年的珠海公路资产证券化项目则通过海外设立子公司成立spv，离岸发行2亿美元产品，是我国第一个标准化的资产证券化产品，也是我国企业首次试水海外资产证券化发行的方式。
关于推进我国信贷资产证券化的若干思考
（ 一） 世界市 场有效需求不足 ， 我 国出 口增速下滑。 ２ ０ １ ３年以来 ， 在房地产 回暖 和页岩气 等新兴产 业 的 带动下 ， 美国经济有所改 善， 但在 市场需 求整体 疲弱的情
在如此大力度的社会融资投放之下 ， 经济复苏力度微 弱。 从 我国经济发展环境和 金融领 域相关情 况分析 ， 我国经
济仍存在以下几点问题 ：
委、 财政部等多个单位参与的工作协调小组 ， 标志着我 国
信贷资产证 券化 试 点正 式启 动。随后 陆续 颁 布 出台 的
《 信贷资产证 券化试 点管理 办法》 、 《 信 贷资 产证 券化试 点会计处理规定》 、 《 金融机 构信贷 资产证券化 试点监督 管理办法》 等 规 范性 文件 搭 建 了 一个 基 本 的法 律框 架 （ 夏小伟 ， ２ ０ １ ０ ） 。试点 以来 ， 中国建设银行 以个人住房抵
况下， 美国制造业仍 然面临 困境 ， ５月份制造业采 购经理 指数 为 ５ ０ ． ９ ％仍在临界点附近 徘徊 。同时 ， 日本 经济难
以真正摆脱低迷状态 ， 欧 元区经济持续衰退 。巴西、 俄 罗 斯、 南非 、 印度等新兴经济体经济增长 显露疲态 。受发达
经济体和新兴经济体 需求疲 弱影响 ， 上半 年我 国出 口形
二 、 当前 中 国 国 内 经 济 和 金 融 发 展 困 境
２ ０ １ ３年 上半年 ， 中国宏观经济没有延续 ２ ０ １ ２年年底
探 索和尝试 。在政府 的积极推动和金融机构 的踊跃 参与
我国商业银行资产证券化问题探析
我国商业银行资产证券化问题探析摘要：我国商业银行自2005年起开展资产证券化的尝试，取得了令人满意的结果，构建了从货币市场通往资本市场的桥梁，对于加快我国银业行发展甚至我国宏观经济的发展起到了重要的作用。
本文首先阐述了我国商业银行资产证券化的必要性，其次，分析了我国商业银行资产证券化存在的问题，同时，就如何完善我国商业银行资产证券化进行了深入的探讨，具有一定的参考价值。
关键词：商业银行；资产证券化；信用评级体系中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)04-0173-02一、前言资产证券化是上世纪70年代以来全球金融市场最具意义的金融创新，是指以特定资产组合作为信用支持，通过对原始资产的收益和风险相应进行分割和重组，将原本不易流动资产转换为证券从而吸引市场投资者进行投资，实现资产变现的一种方式。
我国商业银行自2005年起开展资产证券化的尝试，取得了令人满意的结果，构建了从货币市场通往资本市场的桥梁，对于加快我国银业行发展甚至我国宏观经济的发展起到了重要的作用。
二、我国商业银行资产证券化的必要性1.缓解流动性压力在我国，企业的大规模基础设施建设主要还是依靠向商业银行贷款，而居民的储蓄存款却呈现增势减缓的势头，即所谓“借短贷长”现象，导致流动性风险加大。
资产证券化在不增加负债的前提下，使商业银行缓解了流动性压力，提高了资本利用效率。
2.优化财务状况根据《新巴塞尔资本协议》的规定，银行为达到资本充足率要求不得不保有与其所持资产相对应的资本。
开展资产证券化交易，可以提前收回现金，从而相应缩减负债，同时由于将基础资产移到表外，银行可以释放相应的资本，此即资产证券化的双重释放功能。
由于采用了表外融资，将被证券化资产转移到资产负债表外，从而改善了资产负债表结构。
3.化解不良资产我国银行系统的巨额不良资产一直是金融界的主要课题，巨大的金融隐患对商业银行提出了紧迫要求。
资产证券化则可将不良资产成批量转换为可转让的资本市场产品，重新盘活部分资产的流动性，将银行资产潜在的风险转移、分散。
我国资产证券化业务发展现状与思考建议
我国资产证券化业务发展现状与思考建议随着我国经济的不断发展，资产证券化业务也逐渐得到了广泛的应用。
尤其是在近年来，随着资本市场的发展以及金融市场不断增加的资产种类，资产证券化业务迎来了新的机遇和挑战。
本文将从我国资产证券化业务的现状出发，探讨其存在的问题，并提出一些建议，为未来的发展提供一定的参考。
1. 行业环境变化：自2019年以来，随着新冠肺炎疫情的爆发和全球经济衰退，我国经济遭受了前所未有的压力和挑战，金融市场的波动和不确定性加剧。
在这样的环境下，难免会对资产证券化业务的发展产生一定的影响。
2. 政策引导力度增大：国家对资产证券化业务的支持逐年增加，在政策层面逐渐建立规范化的标准和模式，并且促进了私募机构的快速发展。
3. 我国资产证券化市场的规模逐年扩大。
近年来，我国资产证券化市场整体发展态势良好，市场规模逐年扩大。
根据国内权威机构数据，2019年我国资产证券化市场规模已经达到4.4万亿元，同比增长24.5%。
4. 基础设施逐步完善：我国资产证券化市场的基础设施逐步完善，交易机制、平台建设等方面取得了一定的进展。
二、存在的问题1. 市场规模不够大：尽管我国资产证券化市场规模在逐年扩大，但与国际上已经成熟的资产证券化市场相比仍有较大的差距。
2. 模式单一：近年来，我国资产证券化业务基本以静态资产证券化为主，动态资产证券化仍处于尝试探索阶段。
3. 法律规范不够完善：我国资产证券化业务法律适用环境还待完善，还存在法律法规、执法机构和市场监管等方面的问题和不足。
4. 信息透明度有待提高：当前，我国资产证券化交易中信息透明度还没有得到有效提升，需要在信息披露和数据标准等方面进行制度设计。
三、思考与建议1. 提高市场规模：在我国资产证券化业务发展的过程中，适当降低进入门槛，鼓励更多的企业参与到证券化业务中来，促进市场规模的扩大。
2. 多元化发展：在资产证券化业务中，应为市场提供更多的动态资产证券化产品，丰富资产证券化产品的种类和模式，提高市场的多元化和差异化，满足不同客户的需求。
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遇到保险纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>浅析我国银行信贷资产证券化银行信贷资产证券化是在金融改革形势下所探索出的资产负债管理模式。
它与传统的贷款方式既有本质的区别，又有内在的联系。
银行信贷资产证券化，是指银行把欠流动性但有未来现金流的信贷资产(如银行的贷款、企业的应收帐款等)经过重组形成资产池，并以此为基础发行证券。
资产证券化已经成为新时期我国金融业发展创新的一个新起点，它所带来的优越性是无可比拟的，但是，由于我国特殊因素的影响，资产证券化还有待于进一步探索研究。
一、我国银行信贷资产证券化发展状况早在1983年我国就有人开始介绍西方的资产证券化技术，但直到20世纪90年代初，资产证券化探索研究的热潮才开始在中国兴起。
1992年三亚地产的投资证券、走出了中国资产证券化的第一步。
1996年8月，为了建设广深珠高速公路，珠海在国外发行了2亿美元债券，这是国内第一个完全按照国际化标准运作的离岸资产证券化案例。
2000年，中国工商银行和中国建设银行成为住房贷款证券化试点单位，标志着资产证券化被政府认可。
2005年4月，中国人民银行和银监会发布了《信贷资产证券化试点管理办法》，以及之后财政部颁布的《信贷资产证券化试点会计处理规定》、银监会颁布的《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》等规范性文件为我国的信贷资产证券化的试点搭建了一个基本的法律框架，为资产证券化的规范化运行创造了条件，也为今后我国资产证券化的深入发展奠定了制度基础。
2005年12月，国家开发银行和中国建设银行分别发行了第一期信贷资产支持证券和个人住房抵押贷款证券化信托资产支持证券，这两个证券在市场的成功发行，标志着我国信贷产证券化工作迈出了实质性步伐，国内信贷资产证券业务正式开展。
信贷资产证券化的发行，一方面丰富了我国资产证券化产品种类，开辟了商业银行批量化、市场化、标准化处置不良资产的新渠道，并将进一步推动我国资本市场发展。
但另一方面，资产证券化在国内一直得不到投资者足够的响应：首先，国务院，银监会等国家监管部门希望通过推行证券资产化来改善商业银行负债结构，提高资产的流动性和融资比例，使得资产证券化成为了一种调控手段;其次，不良资产在我国银行的资产结构中利用率一直处于较低的水平，我国商业银行证券化的标的大部分都是不良资产，很少有银行愿意拿出优质信贷资产进行证券化。
同时，信贷资产的二级市场相对狭隘，流动性明显不足，信贷资产证券化产品主要集中于银行间债券市场流动，投资者对此反应冷淡。
这就导致信贷资产证券化产品不温不火。
二、我国银行信贷资产的特点我国经济体制和金融体制的发展演变，以及我国企业与银行间的特殊关系，决定了我国银行的信贷资产有其自身的特点：1、信贷资产单一，结构比例不合理在我国银行信贷资产的结构中，中小型企业和民营私有企业贷款比例较小，国有大中型企业贷款比例大。
银行信贷资金投向的特定性，使得国有企业贷款成了银行的最大资产。
我国企业特别是国有企业对银行信贷资金的依赖性较大，国有企业贷款占了我国银行信贷资产的90%，在市场经济条件下，这种状况既不利于银行提高效益，又不利于企业竞争，促成优势企业发展，提高社会整体经济效益。
传统的银行存放贷款经营模式，加之我国特有的经济体制和金融体制特点，使得我国银行信贷资产品种单一，结构不合理。
2、信贷资产周转慢、效益差银行的不良资产降低了资金正常的周转速度，造成了资金沉淀，影响了国民经济的正常运行。
由于贷款存量大，缺乏流动性，阻碍了资源的合理流动和配置，产业结构也就难以实现合理调整，信贷资金投资效益自然较差3、信贷资产膨胀快、规模大目前，我国银行信贷资产膨胀速度较快，许多企业资金大部分依靠银行贷款，企业本身积累少，负债率高，甚至一些企业连最基本的铺底资金都靠银行统包。
信贷资产是我国金融机构的最主要资产，占了全部银行资产的绝大多数。
每次经济过热都是银行信贷资产膨胀的结果。
4、信贷资产沉淀严重，流动性差我国部分企业由于经营不善，效率不佳，企业亏损，负债率较高，导致银行的贷款成了死账，不仅贷款本金沉淀、呆滞、呆帐居高不下，而且欠息与日俱增。
我国银行信贷资产由于缺少二级市场可以变现，没有实现流动，使银行的信贷资产流动性受到很大限制，银行很容易陷入流动性困难危机，金融风险加大。
三、我国信贷资产证券化存在的问题银行信贷资产证券化虽然有很多有好处，但是由于中国的特殊国情，其发展路途中主要存在以下几个问题：1、信用评级问题证券的评级是投资者进行投资选择的重要依据，在实施资产证券化的过程中，对资产池中的资产进行严格、公正、正确的信用评级，对于证券化的资产定价具有至关重要的作用。
目前我国发展资产证券化过程中评级机构的经验有限，评级标准的客观性和一致性较低，银行担保导致信用评级形同虚设，没有形成行业评级标准，不能形成对产品设计的指示作用。
2、法律规范问题由于我国资产证券化处于起步阶段，许多法律还没有完全制定。
在我国信用环境不佳、法制意识薄弱的条件下，相关法律法规的不完备意味着提高了风险水平，这在一定程度上阻碍了我国资产证券化的健康发展。
3、二级市场问题目前国内银行的资产证券化产品，主要在银行间市场上发行和交易。
一级市场飞速发展，但二级市场的交易情况却非常冷清，信贷资产在二级市场缺乏足够的流动，导致银行金融风险加大。
制约了资产证券化的发展。
交易的流动性问题已成为中国发展资产证券化市场最核心的问题。
四、我国信贷资产证券化的改善建议1、建立健全相关法规制度。
资产证券化涉及到很多新的法律问题，我国的法律制订往往滞后，尤其对于金融领域的体制创新和工具创新反映更是如此。
政府应积极推动相关的修法与立法工作，对于目前法律没有作出明确规定或者是模棱两可的部分，必须在法律上进行明确，以保障发起人和投资者的利益。
此外，法律还应对证券化的产品标准化，对其发行、审核、承销、上市、托管及交易场所、交易规则做出明确规定，以避免交易过程中不确定性。
加快健全完善全面开展资产证券化业务的法律制度环境步伐。
2、健全信用担保和评级机构。
信用担保和评级机构在资产证券化的信用级别的构造中发挥着极为重要的作用。
可由政府或专门的组织机构建立一批具有一定的实力和信誉的担保机构。
信用评级机构应是全国性和权威性的，应是市场投资者普遍接受和认可的中立、规范的信用评级机构。
3、加强金融市场监管。
监管重点主要包括：对SpV产权组织形式的监管;对资产转让与真实销售的监管;对SpV资产管理与权益信托、具体运作和资产负债表的监管。
同时，还要加强对参与证券化银行的信用风险、最低资本金和信息披露的管理，以维护公平、稳定、有序和高效的金融体系。
4、加强专业人才队伍建设。
加大对现有从业人员的培训和未来人才的培养，辅以引进吸收国外专业人才，加快建立高素质的资产证券化专业人才队伍。
资产证券化是一项比较复杂的金融创新，涉及面广，对经济金融运行影响很大。
随着各方面环境的改善、条件的成熟和法律法规的健全完善，这项业务将在我国呈现很大的市场潜力，发挥出重要的作用。
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