经济法第四章 金融法律制度(下)

第四章金融法律制度

专题二保险法律制度

知识点概要

知识点保险法律制度概述

（一）保险分类

（二）保险法基本原则

1.最大诚信原则：告知内容

2.保险利益原则

（1）人身保险

3.损失补偿原则

（1）被保险人只有遭受“约定”的保险危险所造成的“损失”才能获得赔偿。

（2）补偿的金额等于实际损失的金额：

保险人的赔付以投保时约定的保险金额（保险人的最高赔偿限额）为限，而且保险金额不得超过保险标的的实际价值，超过保险金额的损失，保险人不予赔偿。

（三）保险代理人与保险经纪人（★）

1.保险代理人

（1）保险代理人是“保险人”的代理人。

保险代理人接受保险人的委托，“代表保险人的利益”，以保险人的名义，在保险人授权范围内代理保险人进行保险业务。

保险代理人的保险代理活动所产生的法律后果，由保险人承担。

（2）保险代理人必须与保险人签订委托代理合同。

保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人的名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效（适用表见代理规定）。

（3）保险代理人可以是单位，也可以是个人。

【注意】“个人”保险代理人在代为办理“人寿保险业务”时，不得同时接受“两个以上”保险人的委托。

2.保险经纪人

（1）是“以自己的名义”独立实施保险经纪行为。

【解释】保险经纪人既不是保险合同的当事人，也不是任何一方的代理人，它是具有独立法律地位的经营组织，“自行承担由此产生的法律后果”。

（2）代表“投保人的利益”从事保险经纪行为，应当按照投保人的指示和要求行事，维护“投

保人、被保险人”的利益。

（3）可以依法收取佣金。保险经纪人的佣金一般由“保险人支付”。

【注意1】保险经纪机构“不得同时”向投保人和保险人双方收取佣金。

【注意2】保险佣金只限于向“具有合法资格”的保险代理人、保险经纪人支付，不得向其他人支付。

（4）是专门从事保险经纪活动的单位，而不能是个人。

习题演练

【2018年卷2·单选题】根据保险法律制度的规定，下列关于保险经纪人的表述中，正确的是（）。

A.保险经纪人是专门从事保险经纪活动的个人

B.保险经纪人是投保人的代理人

C.保险经纪人是保险人的代理人

D.保险经纪人可以依法收取佣金

『正确答案』D

『答案解析』本题考核保险经纪人。选项A：保险经纪人是专门从事保险经纪活动的单位，而不能是个人。选项BC：保险经纪人既不是保险合同的当事人，也不是任何一方的代理人。选项D：保险经纪人可以依法收取佣金。

【2014年·多选题】根据《保险法》的规定，人身保险的投保人在订立保险合同时，对某些人员具有保险利益。该人员包括（）。

A.投保人的父亲

B.投保人赡养的伯父

C.投保人抚养的外甥女

D.投保人的妻子

『正确答案』ABCD

『答案解析』本题考核保险利益原则。根据规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。

知识点保险合同

（一）保险合同的特征

1.保险合同是诺成合同

2.保险合同是格式合同或附和合同

（1）保险人免责条款提示说明义务

【司法解释四】保险人已向投保人履行了保险法规定的提示和明确说明义务，保险标的受让人以保险标的转让后保险人未向其提示或者明确说明为由，主张免除保险人责任的条款不生效的，人民法院不予支持（2019年新增）。

（2）保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应按通常理解予以解释。

【提示】有两种以上解释，法院或仲裁机构应当作出“有利于”被保险人和受益人的解释。

习题演练

【2018年卷1·单选题】根据保险法律制度的规定，采用保险人提供格式条款订立保险合同的，对保险合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于（）的解释。

A.保险人

B.被保险人

C.投保人和受益人

D.被保险人和受益人

『正确答案』D

『答案解析』本题考核保险合同的特征。采用保险人提供的格式条款订立保险合同的，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

【2013年·单选题】根据《保险法》的规定，下列关于保险合同成立时间的表述中，正确的是（）。

A.投保人支付保险费时，保险合同成立

B.保险人签发保险单时，保险合同成立

C.保险代理人签发暂保单时，保险合同成立

D.投保人提出保险要求，保险人同意承保时，保险合同成立

『正确答案』D

『答案解析』本题考核保险合同的订立。根据规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。

【2016·判断题】某保险公司的代理人周某向刘某推介一款保险产品，刘某认为不错，于是双方约定了签订合同的时间。订立保险合同时，刘某无法亲自到场签字，就由周某代为签字。后刘某缴纳了保险费。此时，应视为刘某对周某代签字行为的追认。（）

『正确答案』√

『答案解析』本题考核保险合同。投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。

（二）保险合同的分类

1.按保险合同中的保险价值是否先予确定（只适用于财产保险）