我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析
我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国商业银行个人消费信贷发展现状个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。
耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。
近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。
1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。
为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。
为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。
1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。
1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。
随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。
前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。
从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。
我国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究
关 键 词 ： 费 信 贷 ； 贷风 险 ； 信 体 系 消 信 征
中图 分 类 号 ： ８ Ｆ ３ 文献标识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ： ６ ２３ ９ （ ０ ７ １ — １ ６０ １ ７ — １ ８ ２ ０ ） ２０ ６ — ２
需 要 消 费信 贷 。显 然 ， 寅 吃 卯 粮 ” 种 消 费 观 念 和 行 为 在 “ 这 目前 已经 变 成 一 种 正 常需 要 ， 至 成 为 一 种 时 尚 。但 是 ， 甚 与 此 同 时 ， 国 居 民 对 消 费 信 贷 的 知 识 却 少 得 可 怜 ， 查 表 我 调 消费信 贷产生 以前 及产 生初期 ， 多人 认 为 中国人 节 很 即使 在 文 化 层 次 和 个 人 素 养 较 高 的深 圳 ， 消 费 信 贷 有 对 俭 的传 统 会 使 其 不 习 惯 于 借 贷 消 费 方 式 ， 是 ， 着 消 费 信 明 ， 可 随 Ｏ８ 贷业 务 的 不 断 扩 展 及 宣 传 力 度 的加 大 ， 们 对 它 的关 注 却 所 了 解 的 也 只 占被访 者 的 ２ ． 。 人
邓 学 文
（ 南财 经 政 法 大 学 ， 北 武 汉 ４ ０ ０ ） 中 湖 ３ ０ ０
摘 要 ： 目前 ， 着 中 国 经 济 的发 展 ， 费信 贷 业 务 得 到 了很 大程 度 的发 展 ， 随 消 个人 消 费信 贷 业 务 已经 逐 渐 成 为 银 行 利 益
和收益的来源 ， 但是 随着消费信贷规模 的不断扩 大， 该业务 中存在的 问题也逐步显露 出来。 由于消费信贷业 务基 础条件 落
总 账 、 细账 、 片 核 对 以后 ， 分 别 到 各 部 门逐 一 核 对 、 明 卡 再 清 用 。
点 ， 盘 盈要 积 极 寻 找 原 因 ， 查 找 不 出 原 因 要 及 时 补 登 上 ３ ４ 强 化 固 定 资产 监 控 手 段 。 善 固定 资 产 的 全 方 位 监 督 对 如 ． 完
银行个贷业务风险及防范
银行个贷业务风险及防范高文廷摘㊀要：近年来，随着我国市场经济的不断发展与深化，城镇居民的消费水平有了明显的提升，当前个人贷款现代业务也成为人们办理业务的重要组成㊂个人贷款业务是一种新型的贷款业务，在当今经济消费快速的时代有了较好的发展㊂在这之后分别推出了住房㊁购车㊁教育助学以及耐用消费品等的个人贷款业务，逐步向着居民的全面生活发展，这样有效地提升了当下居民生活水平的同时，对我国的金融行业的发展也具有这一定的推动作用，将传统的信贷结构进行了完善与优化，使得信贷资产质量得到了提升㊂但是在个人贷款信贷发展的同时，往往也会存在一定风险㊂关键词：银行贷款；个人贷款；风险防范一㊁个人贷款中的风险因素分析（一）个人征信系统存在漏洞个人贷款的主要风险来自借款人是否具备还款能力同时个人信用是否存在风险，也就是个人的还款能力存在一定的波动性，与其道德修养品质具有一定的关系，其中个人信用的实际状况与社会之间有着极为紧密的联系㊂商业银行在对消费者进行借贷的过程中也掌握了其所具备的信贷资格与程度㊂在当前，我国还没有建立起一套完善合理的个人信用制度，这也就造成了商业银行在进行人员信用以及调查资金状况时存在了一定的困难，同时，个人的收入信息与征税制度没有得到完善，银行在进行个人全面信息调查过程中可能会遇到较多的问题㊂（二）银行内部的管理制度需要不断完善在当下，商业银行的内部对于个人信贷业务的管理存在着较多的问题，这也就造成了我国的个人信贷业务很难实现长时间开展，同时，缺乏了一定的管理经验也就导致了个人贷款信贷过程中借贷困难㊂一般来看，商业银行需要通过审核借款人的身份证明以及收入证明等比较基础的资料进行借贷能力的判断㊂除此之外，还需要去借贷人员的公司与就职岗位进行核实，对借贷人的资产情况㊁是否存在违法记录或者失信情况等，这些都是最为基础的资料，一旦存在差别，需要立即再次核实㊂银行内部的责任界定往往也是通过这种情况分析进行纸质资料的上报，这也就造成了通过资料进行借贷变得更加困难㊂同时，在借贷过程中存在重贷轻管的情况，对于借款人的资料只是存在纸质资料上，一旦在借贷发放之后没有完整的资料，很容易出现个人贷款风险㊂（三）相关的法律法规需要进一步完善虽然我国目前不断完善个人信贷方面的法律法规，但是仍存在着一定的漏洞㊂现如今的法律绝大部分都是针对法人而言的，很少针对性地对个人贷款的条例进行约束，也就造成了对于失信成员的惩处方案不具体㊂不少新法案的颁布直接使得借贷合同存在了一定的缺陷，造成了银行在办理个人借贷时缺乏详细的法律保障㊂二㊁如何防范个人贷款业务风险（一）坚持全面调查原则首先，要亲自调查，只有客户经理亲自调查所取得的信息，才最具有说服力㊂其次，上门调查与电话调查结合㊂坚持上门调查，调查的范围不能局限于借款人有无还款能力，经济收入是否真实等㊂再次，要对借款人的经济收入的稳定性合法性，除薪金收入外有无其他收入㊁个人或家庭的合理经济负担情况进行调查；对于一些无法上门或无须上门调查的借款人，要妥善采取调查方法㊂最后，对中介机构进行全面调查，从而保障担保公司或者中介机构的安全性㊂（二）建立起完善的个人信用评价系统建立起一套科学有效的个人信用查询系统，同时保障其内部控制掌握在银行系统之下，这样可以有效的降低风险信贷问题㊂一方面，需要不断健全个人的收入监管制度㊂银行在当下的工资代发系统上，做到完全记录，及时做好结算，这样才可以使得工作转账范围增大，使得银行可以更好地掌握每个信贷人员的申请状况，同时在法律上保障了收入的真实可靠性㊂另一方面，建立起完整的个人信用评估制度，在进行个人资金的监管之上，对借贷人员的资金来源㊁职业以及历史信用进行整合，这样才借贷的过程中对其做好评估㊂（三）优化银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行需要尽早地着手建立起对个人贷款的管理体系，在进行借贷之前，对个人信息做到全面的审核工作，其中需要着重考虑借贷人的信用记录㊁就业记录㊁贷款期限㊁贷款上限等㊂在贷款过程中，明确业务的实际操作，使得程序规范化，将各个环节的责权进行落实㊂需要做好贷款之后的人员跟踪记录，及时地掌握借贷人员的消费信息，一旦借款人不能及时地将借款还清，就会被登有不良信用的资料，同时加大对资金的讨回力度，拒绝对其的再次借贷㊂（四）细化工作流程，逾期贷款加强管理加强对逾期贷款的管控工作㊂首先，继续做好逾期贷款和风险迁徙变化情况监测；其次，要加强与电话银行中心集中催收工作的衔接；最后，要将短信催收㊁电话催收㊁信函㊁上门收款等多种催收手段紧密配合起来，必要时通过诉讼㊁追偿㊁处置抵押物等保全手段实行退出㊂参考文献：［１］林晓慧，陈寰．商业银行内保外贷业务的主要风险及其防范探析［Ｊ］．对外经贸实务，２０１９（８）：５７－６０．［２］王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析［Ｊ］．中国市场，２０１９（５０）：８４－８５，９６．［３］宋乐．商业银行外保内贷业务法律风险及其防范［Ｊ］．中国城市金融，２０１８（２）：５３－５５．［４］吴伟文．银行个贷业务风险及防范［Ｊ］．区域金融研究，２０１８（５）：６６－６９．［５］王宇方．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制［Ｊ］．财经界（学术版），２０１７（３３）：３９．作者简介：高文廷，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂４１１。
我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略
我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。
当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。
所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。
关键词：个人信贷；问题；策略我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。
个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。
一．商业银行个人信贷风险管理存在问题（1）不良率不断攀升近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。
据统计,2009年6月,个人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。
不少银行为防范风险而关闭了某些个人贷款的大门。
（2）住房贷款潜在风险不可小视住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。
从目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。
2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为 1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。
从短期来看,住房贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。
但住房贷款风险具有滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。
（3）汽车贷款的风险呈现最高当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
贷款用 途来看 ， 费信贷是 用于购 买个人和 家庭 使用的 各种消 费 较低 。 消 品 。作 为商 品经济发 展到一 定阶段 的产物 ， 费信贷对 现代经 济 消 （ ） 会保 障不健全 ， 民不敢 消费 四 社 居 和社会 文明的 发展发 挥 了积极 的杠杆 作用 ， 而备受 西方发达 国 因 我 国进 人经 济转 轨期 后 ， 民收 人差距 拉大 ， 居 高收人 家庭 的 家 的青睐 。大 力发 展消费 信贷 对我 国扩 大 内需 ， 启动 消费 市场
促 进国 民经济的发 展 ， 具有积极 的意义 。
～
、
我 圈消费信 贷发 展现状
２ Ｏ世 纪 ９ Ｏ年 来 以来 ， 随着 中国经 济体 制的不 断 深化 ， 民 消 费。 人 生 活水平 的显 著提 高 ， 别是 中国人 民银 行于 １ ９ 特 ９ ９午 ３月发 布 （ ） 五 个人信 用制度 不完善 了《 关于开 展个人 消费信 贷的指 导意见 》后 ， 我国消 费品信贷 进 我 国至今仍 未建 立起 完菩的个人 信 用评 价和监 控制 度 ， 融 金 入 了快 速发 展阶段 。根据 中国人 民银行 调查统计 司 的数据 ０ ９ 机构 缺乏征 询和 调查借款 人 资信 的有效 手段 ， 以对消费 信贷 的 ２ ０ 难 年 全 年 ， 部 金 融机 构 人 民 币个 人 消 费贷 款 累计 新 增 １ 全 ． 亿 各种 风险 因素进 行跟踪 监测 和控制 缺 乏控制 消费信贷风 险的 制 ８万
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
商业银行个人消费贷款风险的分析与识别
二 、 人 消费贷 款风 险 的分析 个 近 年来 ， 房 抵 押 贷 款 、 车 住 汽 消 费贷 款 和教 育 助 学 贷 款 增 长 明 显。 个人 消费 贷款 作为银 行 的零售 业 务 ，引 起 了 人 们 越 来 越 多 的关 注。 与银 行对 企业 的贷款 面 临违约 风 险一 样 ， 个人 消 费贷 款也将 面对 个人 违约行 为 的发生 。当然 ， 业 商 银 行本 身 的弱 点 ， 存 在一 定 程度 也 的风 险 。所 谓 风 险 ， 是贷 款人 违 一 约 ，二 是银 行 的漏 洞 和管 理 不善 ， 以及 相关 法 规不 健 全 ， 场化 不 充 市
往无 所适从 。
（ ） 交割 和流 程管 理风 险 。 三 执行
４ 押 物难 以变现 ， ． 抵 贷款 担保 形 同虚设 。我 国消费 品 二级市 场 尚处 于起 步初 创 阶段 ， 易秩 序 尚不 规范 ， 交
其 次 ， 近几 年 ， 国银 行 的个 人 消 费 贷 款增 长 迅 最 我 速， 个人 消 费 贷 款 占银 行 贷 款 的 比重 逐 年 增 长 ， 这 部 对 分 贷款消 费贷 款风 险 的分 析 与识别 越来 越 重要 。
第三 ， 银行个人消费贷款 的借款人是个人 ， 个人 违 【 ．理论纵横 一 约的不确定性往往导致银行消费贷款风险的存在。个人 ｕ置 舀 蚕 — 昌 冒
维普资讯
ＨＥｌ ＯＮＧＪ ＡＮＧＦ ＮＡＮＣＥ ｌ Ｉ Ｉ
近年 来 ，我 国消 费贷 款市 场 空 间不 断拓展 ， 住房 消 费贷 款 、 汽车 消 费 贷款 、 人 助业 消 费贷 款 、 学 消 个 助 费贷 款等 业 务获 得 迅速 发 展 。随着 消费 贷款 规模 的不 断扩 大 ，该项 业 务 中存在 的 问题 和风 险 也逐 步 暴露
简要分析我国商业银行信贷风险管理
更 是 重 中之 重 。 国 商业 银 行 不 良贷款 一 直 居 高 不 下 ， 行 经 营 管理 不 善 ， 我 银 内部 控 制 机 制 形 同虚 设 ， 贷风 险 高 ， 些 问题 日夜 困扰 商 信 这 业 银 行 。信 贷风 险 问题 也 是 制 约我 国 国有 商业 银行 发 展 的一 个 重要 问题 。 管理 信 贷 风 险 关 系到 商业 银 行 的 生存 和 发展 。
（ ） 建 立 良 好 的 银 行 信 贷 文 化 ， 强 全 员 风 险 意 识 教 育 一 要 加
目前 ， 在我 国信 贷 业 务 是 商 业 银 行 最 大 的资 产 业 务 ， 大致 要 占其 全 部 资 产业 务 的 ６ ％左 右 。因 此 信 贷 风 险 是 我 国商 业 银 行 ０ 面 临 的 主 要 风 险 ，对 信 贷 风 险 的 管 理 是商 业银 行风 险管 理 的核
关 键 词 ： 业银 行 ： 贷 风 险 ； 险 管理 商 信 风
一
、
商 业银 行 信 贷 风 险概 述
上 却 并 未 严 格 审 批 ，进 而 导 致 坏账 率上 升 的 同时 也 使 得 部 分 消
费 者 被 负债 。 三 、 业 银 行 信 贷风 险管 理 商 从 根 本 上看 ，银 行 面 ｌ 险 的 主要 原 因还 是 信 贷 风 险 管理 临风 体 制不 健 全 。我 们 可 以从 以下 几 个 方 面 来 采取 措 施 ：
失 不在 少 数 。 些 档 案 中 的法 律 文 件 不 全 ， 仅 对依 法 收贷 造 成 有 不
各 个 部 门 明确 细 化 风 险 管 理 政 策 ， 制定 具 体 的操 作 规 程 ， 明
确 尽 职 、 问责 和 免 责 的标 准 。对 信 贷 质 量 和 自己 的信 贷 行 为 负 责 ． 款 人 员 的责 、 、 与贷 款 质 量 挂 钩 。实 行贷 款 逐 级 审批 责 贷 权 利 任 制 ， 立 权 限 管 理 、 制 约 束 、 险逐 级控 制 的 内部 制 约 机 制 。 建 体 风 各 信 贷 管 理 部 门要 根 据 自己 的职 责 权 限 ， 立 自主 的开 展 工 作 ， 独 某 一 项 工 作 结 束 后 ， 速 转 移 下一 个 部 门 ， 不 得 影 响 和干 扰 下 迅 并
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我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分
析
作者：朱维巍
来源：《中国市场》2009年第05期
［摘 要］当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,而与此同时,其风险
也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文意在通过对个人
消费信贷业务的风险因素分析,进而寻找有效的防范措施,推动其更好地发展。
［关键词］个人消费信贷业务；风险；因素分析；策略
［中图分类号］F273.1 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2009）05-0032-02
1 风险的主要表现形式
1.1 信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风
险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款
人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺
诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
1.2 经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇
率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在
风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不
确定因素的影响也较多。
1.3 管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理
人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的
能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
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1.4 政策与法律风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引
起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类
交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风
险。
2 产生风险的因素分析
2.1 信用风险的因素分析
2.1.1 社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配
套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没
有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的
泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社
会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。
2.1.2 个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银
行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息
和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的
完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和
判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自
身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。
2.2 经营风险的因素分析
2.2.1 市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信
贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款
人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引
起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。
2.2.2 借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比
较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应
选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业
银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化
的个性服务,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。
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2.3 管理风险的因素分析
2.3.1 管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较
多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于
个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷
款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管
理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、作风上还依
然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。
2.3.2 激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面
为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷
资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制
定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度
上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。
2.4 政策与法律风险的因素分析
2.4.1 没有健全的相关法律保障我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉
及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,
尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务
在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往
往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。
2.4.2 政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现
前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多
相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。
3 防范个人消费信贷风险的有效策略
3.1 健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障
随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款
的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运
转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较
好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法
院执行设定抵押的房屋的规定》,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合
法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险
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道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣
传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还
款意识和社会信用意识。
3.2 完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本
针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的
监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收
入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相
结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手的资信情
况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合
作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能
防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收
集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。
3.3 培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色
信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法
治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很
好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代
文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提
升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,
实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。
参考文献：
［1］王晓胄.浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范［J］.海南金融,2006(4):12-32.
［2］王丽.我国发展个人消费信贷业务亟待解决的几个问题［J］.天津市财贸管理干部学
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［收稿日期］2008-12-23
［作者简介］朱维巍(1972—),女,浙江人,硕士,研究方向：教育基本理论。