银行贷款市场仍存在的难点与解决方案
浅析国有商业银行降本增效的难点和对策
浅析国有商业银行降本增效的难点和对策作者：吴春锋来源：《金融周刊》2019年第24期随着国内金融市场全面开放以及利率市场化加速实施，国内商业银行之间的业务竞争日趋白热化，存贷利差和净息差同步收窄趋势加剧，盈利增长压力愈来愈大。
面对新形势和新要求，国有商业银行一方面必须加大金融产品创新力度，扩大市场份额占比;另一方面必须加强成本管理，优化财务资源配置，推进经营结构调整战略转型，全面提高经营决策的财务支持能力。
为此，笔者简单谈谈自己的几点看法。
一、国有商业银行降本增效存在难点（一）经营成本意识淡薄。
从经营观念上来看，由于受计划经济体制影响甚深，国有胜业银行干部员工对于成本控制意识普遍缺乏，降低成本、创造价值思维理念未能真正树立，从业务主管部门到各业务环节、运作流程仍未充分意识到降低成本投入对增加经营效益的重要性，一些基层行干部员工对于盈亏情况漠不关心，严重影响了国有商业银行成本控制效果，全面成本管理对提升价值创造能力所具有的重要作用难以发挥。
從管理内涵上来看，目前国有商业银行成本管理的重点仍只是停留在控制和降低费用层面上，还没有扩展到积极主动地对包括资金成本、营运成本、风险成本和资本成本在内的全面成本进行全过程管理，诸如推行成本定额管理、加大集中采购力度和范围、推行经济资本预算管理等基本停留在纸面或口头上而未切实落实到行动中来。
（二）成本核算较为粗放。
成本核算工作不够精细，是目前国有商业银行存在的通病，特别是在对金融服务这种无形产品进行成本核算时，因其具有相当的特殊性，并没有把与某一金融服务相关的所有支出全部列入成本核算范围内，致使成本核算的方法比较粗糙。
例如，国有商业银行在开展业务过程中，所发生的难以直接对应于具体业务的间接支出最终都费用化，这一处理方式使得金融产品的成本不够全面。
另一方面，目前国有商业银行对金融产品成本的核算方法大都比较落后，使用的都是简单的品种法，只是把所发生的直接成本进行简单的归集，间接成本大多计入了期间费用。
浅析个人不良贷款批量转让处置难点及对策
浅析个人不良贷款批量转让处置难点及对策☐ 徽商银行风险管理部 肖 旺近年来，随着银行业信贷结构的调整，个人信贷业务在商业银行的业务构成中越来越重要，零售贷款存量规模日渐增大。
数据显示，上市商业银行个人贷款占贷款总额的比例为40.35%，并呈现出进一步上升的趋势。
与此同时，个人信贷业务高速发展伴随着违约风险的逐渐累积，特别是2020年疫情的冲击使银行不良贷款面临较大增长压力，银行亟待拓宽不良贷款的处置路径和处置方式。
2021年1月，银保监会印发了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（以下简称《通知》），开展个人不良贷款批量转让试点，创新个人不良贷款处置方式。
由于此前严禁商业银行批量转让个人不良贷款，本次试点对于后续全面放开个人不良贷款批量转让具有重要意义。
根据《通知》相关要求，笔者结合不良资产处置业务实际，分析了个人不良贷款批量转让处置难点并提出相应对策，以期对商业银行识别不良资产处置难点、有效开展个人不良贷款批量转让有所帮助。
一、个贷不良资产激增，处置压力加大银保监会最新数据显示，截至2020年末，我国银行业不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%，较年初下降0.06个百分点。
2020年通过清收、核销、转让等多种形式处置不良资产3.02万亿元，较2019年增加7200亿元，增幅达31.30%，处置金额及增幅均创历年新高，反映出监管机构和商业银行面对疫情以及外部环境变化前瞻性化的高度关注，《通知》印发后具备试点资格的发卡银行均在积极准备。
结合个人不良贷款处置实践，笔者认为个人不良贷款批量转让在实际处置中可能面临以下难点。
1.未明确是否能税前扣除根据有关规定，通过核销、转让等不良资产处置方式形成的损失，商业银行可以向税务机关申报税前扣除。
但目前，在形成损失后，申报税前扣除却因为税收政策与呆账核销政策不良认定标准不匹配，变相增加了处置成本。
对于可以通过不良ABS 进行处置、具备个人不良贷款催收能力的银行，将不良资产批量转让给资产管理公司的动力不足。
浅析商业银行在经营管理中存在的问题和对策
浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。
它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。
在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。
资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。
负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。
“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。
党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。
银行开展普惠金融业务的难点
银行开展普惠金融业务的难点银行开展普惠金融业务的难点随着当前经济社会的发展，普惠金融作为一种新兴的金融方式越来越受到关注和重视。
普惠金融旨在通过金融服务的创新和扩展，能够让更多的人群参与到金融活动中来，解决农民、低收入群体和中小微企业等在金融服务方面的问题，推动经济的可持续发展。
然而，银行开展普惠金融业务在实践中面临着许多难点和挑战。
首先，普惠金融的服务对象大多是农村居民、低收入人群和中小微企业等传统金融服务较为欠缺的群体。
这些群体通常面临着信用记录不完善、经营风险高、还款能力低等问题，无法提供足够的担保和抵押资产。
这给银行的风险管理和贷款审批带来了很大的压力。
银行需要在尽可能降低风险的前提下提供贷款，通过引入新的风险评估模型和担保方式来解决这一问题。
然而，这需要银行投入大量的人力、物力和财力，同时也需要培养相关的人才，提高风险管理水平。
其次，银行开展普惠金融业务需要面对地域差异、信息不对称和服务覆盖范围广等问题。
我国地域辽阔，城乡差异明显，尤其是农村地区金融服务相对不完善，金融机构的分布不均衡。
银行需要制定相应的销售策略，建立和扩大普惠金融服务网络，加强对农村地区的专业培训和支持，提高金融服务的普惠性和覆盖率。
另外，普惠金融的业务往往需要大量的个人信息和财务信息，对于信息不完全或不准确的客户，银行需要建立更加有效的信息采集和核实机制，以充分了解客户的真实情况，减少信息不对称的问题。
再次，银行开展普惠金融业务需要解决与金融科技的结合和创新问题。
金融科技的迅猛发展，为普惠金融的发展提供了便利和机遇。
通过互联网、移动支付、大数据等技术手段，银行可以更好地满足普惠金融客户的需求，提供更加便利和优质的金融服务。
然而，银行在金融科技应用方面仍然存在许多问题和挑战。
一方面，传统银行机构的信息系统可能无法满足大规模数据处理和交易的需求，银行需要投入大量的资金进行信息系统升级和改造。
另一方面，金融科技的安全性和可靠性也是一个重要问题，银行需要加强对金融科技的监管和风险控制，确保客户隐私和金融安全。
当前中小银行面临的主要问题与对策建议
当前中小银行面临的主要问题与对策建议今年的政府工作报告中提出，要推动中小银行补充资本和完善治理，更好服务中小微企业，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。
5月27日，国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施，其中多项涉及中小银行和小微金融服务，旨在进一步推动中小银行和农信社深化改革，加快中小银行补充资本和优化公司治理，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。
6月1日，央行等八部委也联合发布了《关于进一步加强中小微企业金融服务的指导意见》，提出开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，改革完善外部政策环境和纪律约束机制。
6月17日，国务院召开常务会议，提出要合理补充中小银行资本金；督促银行完善内部考核激励机制，提升普惠金融在考核中的权重；加大不良贷款核销处置力度；严禁发放贷款时附加不合理条件；切实做到市场主体实际融资成本明显下降、贷款难度进一步降低。
中国财富管理50人论坛课题组组织专题调研，剖析中小银行在服务小微企业方面存在的问题和中小银行的主要诉求，并就深化中小银行改革、提升服务小微企业质效提出政策建议。
一、中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难（一）中小银行利润空间受挤压，经营风险上升中小银行经营范围和产品线较为单一，非利息收入有限。
向实体经济让利则限制了银行的息差空间，比如地方法人银行获得再贷款后，执行的小微企业贷款利率不得超过LPR+50BP，但由于小微企业的抗风险能力差、现金流紧张，违约风险高，中小银行的利润可能无法覆盖风险。
一季度我国商业银行实现净利润6001亿元，同比增长5%，但盈利增长主要集中于大中型银行，中小银行的利润同比为负增长。
当前银行业吸收了实体经济的大量经营风险。
由于无本续贷、延期还本付息等政策的实施，大量不良风险暴露被推迟，再加之信用贷款增多，银行在疫后的金融风险将加大。
待延期还本付息政策到期后，许多贷款将变成实实在在的不良贷款，将导致银行不良贷款处置和资本消耗压力增大。
“两权”抵押贷款业务中不良贷款处置的难点及对策
（ 一 ）对 农 村 土 地 承 包 经 背 权 的 耕 金 融 机 构 顾 虑 重 重 。 另 一方 ， Ｈ前 佳
客 户 负 债 逐 年 。 离 。产 生 了火 量 的 民 间 地 价 值 估 主 观 判 断 成 分 较 大 ，缺 少 科 木 斯 市 辖 内 尚 没 有 相 应 的 担 保 机 构 对 金
负债， 农 民 缺 少 资 金 来 源 ，致 使 一 部 学 的 评 估 指 标 和 评 估 标 准 。 口 前 ．佳 木 融 机 构 发 放 的 土 地 经 营 权 抵 押 贷 款 进 行
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６ ７ １ ％； 较 同 期 增 长 １ ２ ． ５ ２ ％。 共 巾 不 良 照 《同 务 院 关 丁 开 展 农 村 承 包 土 ７ ６ １ ３ 万元 ， 良贷 款 率 为 ０ ８ ‰ 地 的 经 特 权 和 农 民 住 房 财 产 权 抵 贷 款 余 额 ２ 押 贷 款 试点 的 指 导 意 见 》 （ 发ｌ ２ ０ １ ５ ］ ４ ５ 不 良贷款 的形 成对 “ 两 权”抵 ｛ 【 ｛ ｌ 贷 款 的
高 导致 贷款 逾 期 。 州 地 区 ２ ０ １ ３年 遭 遇 分 较 人 ，缺 少科 学 的 评 估 指 标 和 评 估 标 面 ， 由于 ＿ 十 地 流转 市场 发 育 缓 慢 ，缺 少 年 小 趟 洪 水 灾 害 ，导 致 辖 区 内农 作 物 准 。 全 绝 产 ，导 致 地 区 经 济 危 机 ， 民 间 小 贷 人 部 分 崩 盘 ，２ ０ １ ４ 年 部分受灾 严重地 权 威 的 流 转 中 介 ，流 转 信 息 不 畅 ，未 彤 成 完 善 的 土 地 流 转 市 场 和 租 赁 市 场 ， 一
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议一、不良贷款处置方式偏少，处置受偿率低、处置效率低。
一是目前银行业机构能够采取的处置措施主要包括现金清收、诉讼保全、批量转让、呆账核销、重组转化等，其中以诉讼保全、批量转让、呆账核销手段居多，但银行业机构面临诉讼时间长、转让渠道少、转让受偿率低等困难；二是在不良资产处置过程中，普遍缺乏相对公正客观的第三方评估机构，对不良资产的价格评估难以达成一致意见，影响了处置效率。
建议：创新不良资产清收处置的新方法、新途径。
一是在坚持传统处置手段的基础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债、减免表外息以及某些投资银行手段，提高处置的成功率；二是建议政府出面组建商业银行不良资产交易平台，通过集中竞价公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市场化运作;三是积极拓展不良资产清收处置的新途径，对清收处置工作中的某些环节如市场评估、市场定价以及抵押押品管理等方面外包给中介机构或组建商业银行自身的专门机构，实现专业化清收。
二、不良处置过程中限制性因素多、处置周期长、处置税费用高，处置难度大。
目前处置方式中现金清收乏力，效果不明显，多依赖于诉讼清收，司法诉讼环节较多，处置执行工作漫长，诉讼程序较为繁杂，司法处置过程过长，诉讼清收成本较高，且诉讼费、保全费等需要立案人预付，经常出现“赢了官司输了钱”的现象。
以资抵债方式处置不良贷款后续资产处置难，主要是通过法院裁定进行抵债，但在后期抵债资产处置变现过程中，仍会遇到流拍、资产清场难等困难，导致原价格很难变现。
以物抵债产生产权人变更时，均需缴纳过户费用，各项费用汇总占比不低于10%，过户税费成本过高，加大了抵债资产处置难度。
建议：开辟绿色通道工作机制，优化政策顶层设计。
针对经济下行时期金融机构贷款违约率不断上升、银行诉讼案件大幅增加的现实，建议执法部门对银行纠纷案设立绿色通道，加快法律诉讼、审判、执行等环节的工作进程，优化诉讼、执行及相关流程，协调相关部门，在资产评估、过户等执行环节上减轻银行及企业负担，提升案件中可执行资产的尽快处置。
信贷业务存在的问题及解决方案
信贷业务存在的问题及解决方案一、问题描述：信贷业务是金融机构的核心业务之一，旨在为客户提供资金支持和融资服务。
然而，信贷业务也面临着一系列问题。
1. 风险控制不足：信贷业务涉及资金借贷，可能存在违约风险。
传统的风险评估方法往往依赖于客户的历史数据和抵押品价值评估，难以准确预测未来风险。
2. 信息不对称：在信贷业务中，银行拥有更多客户信息，而借款人相对较少了解银行情况。
这种信息不对称容易导致不公正的交易条件和高利率。
3. 中小企业难以获得融资：中小企业占据了经济发展的重要角色，但它们通常面临融资困难。
由于缺乏稳定的收入来源或抵押品，他们很难满足传统银行放贷标准。
4. 利益冲突：有些商业银行在推销信贷产品时过度关注自身利益，可能会向客户推销高风险产品或额外的无关附加费用。
二、问题原因分析：上述问题的存在主要是由于以下原因所致：1. 传统风险评估方法局限性：传统风险评估方法主要基于历史数据和抵押品价值，无法充分考虑经济环境变化和客户未来能力。
2. 信息不对称的解决难题：银行作为信息持有方，会选择性地向客户提供信息。
这使得借款人难以了解所有细节，从而导致信息不对称问题。
3. 中小企业信贷需求特殊性：相比大型企业，中小企业通常规模较小、资产稀缺，难以通过传统贷款方式获得资金支持。
4. 利益冲突的驱动：商业银行在追求利润最大化时可能忽视客户的真正需求，并操纵交易条件以获取更高回报。
三、解决方案介绍：为了解决信贷业务存在的问题，需要采取一系列措施来提升风险控制水平、弥补信息不对称、改善中小企业融资环境，并加强监管力度。
1. 引入新的风险评估模型：可以利用大数据和人工智能技术，建立更准确的风险评估模型。
这些模型可以从多个维度对借款人进行全面评估，并及时调整风险控制策略。
2. 加强信息透明度：银行应主动公开自身业务情况，并提供更多客户教育和咨询服务。
同时，政府可建立信贷市场监管机构，加强对银行和借款人的监管，防止操纵交易条件。
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银行贷款市场仍存在的难点与解决方案银行贷款市场是国民经济发展的重要组成部分。
无论是个人贷款还是企业贷款都能够为经济的稳步发展注入动力，但是随着社会发展的不断推进，贷款市场也出现了不少难点。
本文将分析当前银行贷款市场存在的难点，并提出一些解决方案。
一、银行资本实力不足
银行资本实力不足是当前银行贷款市场存在的主要难点之一。
银行要求借款人必须有一定的抵制能力或者担保能力，这就需要银行拥有足够的资本储备来支持。
解决方案：
1. 改变现行的银行信贷管理制度，建立更为完善的信贷评估体系和管理体系。
这样不仅可以有效提高银行对风险的判断能力，同时也有利于评估贷款人的还款能力和风险偏好，来制定更加精确的贷款方案。
2. 加大对金融机构的监管，引导银行通过多元化的资本市场融资手段，来扩大资本实力和增强银行的资本实力。
同时还可以通过建立备付金制度来加强银行风险管理和稳健贷款监管。
二、贷款利率难以调控
贷款利率难以调控是银行贷款市场在发展过程中存在的另外一个问题。
由于银行获得资金的成本不确定，在贷款的过程中也会面临着一定的风险，那么如何通过贷款利率来保障银行自身获得合理的利润，同时也不影响贷款人的利益。
解决方案：
1. 建立市场化的利率调控机制，通过市场机制来决策贷款利率，同时也可以引导市场上的贷款利率合理波动，从而达到银行自身利益和贷款人利益之间协调的目的。
2. 将利率市场化，允许金融机构自由竞争，通过竞争机制压缩银行贷款利率。
这需要加强对银行利率的监管，同时也可以通过完善利率闲工法，加强对贷款利率的监管和调控。
三、小微企业融资渠道不畅
小微企业融资渠道不畅是当前银行贷款市场存在的又一个问题。
小微企业往往因为管理水平不能达到银行贷款标准，难以获得低成本、长期资金融资。
解决方案：
1. 通过加强政策支持，产生出有利于小微企业发展的金融环境。
政府可以通过扶持和监管促进小微企业的发展。
2. 发挥银行间的集体优势，以银行为中心，整合金融资源，构建小微企业综合金融服务平台，提供以风险评估、贷款发放和服务为核心的专业化服务。
以上是当前银行贷款市场存在的难点与解决方案，改进与创新，让银行贷款市场得以顺利发展，不断地为国家经济建设做出新的贡献。