商业银行贷款合同签订时应当注意的法律问题

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一、贷款合同的主要风险点及表现形（一）信贷合同文本使用错误，影响银行债权的顺利贷款新规实施后，各银行业金融机构按照贷款新规关合同签订的要求，对信贷合同文本进行修订，并根据《固资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法和《个人贷款管理暂行办法》对信贷业务品种的界定，分《流动资金借款合同《固定资产借款合同与借款人签和《个人借款合同》。然而对流动资金贷款和固定资产贷的界定，在信贷操作中，发现有的信贷员将流动资金借款为固定资产借款办理，导致流动资金借款与固定资产借款同文本的误用，使贷款银行债权面临较大的法律风险（二）合同主体存在缔约法律瑕疵，导致银行债权的空或不利影在签订贷款合同时，贷款主体不真实，合同签订的当人非实际借款人和担保人。贷款主体不具备合同当事人的体资格和缔约能力，即自然人贷款的，商业银行与无民事行 2

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为或限制民事行为能力的人签订贷款合同，主要表现在为行办理业务中，监护人父母用无民事或限制行为能力名下房产办理非为被监护人利益的抵押贷款。由于在抵押合同订时，房产抵押人属限制民事行为能力人，依法只能进行其年龄、智力相适应的民事活动，无法独立作出抵押担保意思表示，

抵押担保无效。企（事）业法人或国家规定可（事作为借款人的其他组织借款的在签订贷款合同时业法人或国家规定

可以作为借款人的其他组织的主体资存在瑕疵，如企业法人的营业执照未按规定进行年检，银因审查不严或其他原因与未办理年检的企业签订贷款合发放贷款，结果该企业在与银行签订合同之前，已被工商政管理机关因未年检而吊销营业执照，银行与该企业签订贷款合同导致无效，银行发放的贷款不能收回（三）各类信贷申请书、合同、协议使用不规范，内容填写不齐全、不准确或填写错保证人为企业法如在某一银行担保借款合同纠纷案件中，3

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在保证人签字盖章处加盖银行在签订借款合同时和自然人而为

保证人的自然人签字签在担保合同法定代表人或业公章导致该

案件在法院审理时认为该担保自然人权代理人签字处最终法院

判决该担保自然担保企业的法人代表或授权代理人贷款合同要

素填写错误免除担保责任导致银行贷款担保落空本合同项下的

特别是在贷款利率方面如某一社团贷款合同将如此贷款利率的

粗心填写8.9款利率为月息千分使银行的贷款利息失去应有的保护（四）主从合同之间无法律关系，合同编号错误，任更改合同要素商业银行的贷款合同通常包括借款合同和担保

合同，款合同为主合同，担保合同为从合同。主从合同之间具有款担保衔接一致的法律关系，主从合同必须对应一致。

而信贷业务合同签订中，发现一些信贷员在签订合同时不真，主合同所指定的从合同没有对应关系，或从合同所依的主合同不存在，或从合同所对应的主合同为其他主合同主要原因在于合同编号错误或填写有误所致。从合同先于主 4

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合同签订，即从合同签订的时间在前，主合同签订的时间后，存在法律逻辑错误，给银行的担保权实现埋下较大的律风险隐患二、贷款合同签订时应注意的法律问（一）准确区分信贷业务品种，正确使用信贷业务合文

对企业借款用途严格按照贷款新规的规定办理。固定产贷款是指用于固定资产投资发放的贷款。“固定资产投资是指建

造和购置固定资产的活动，是社会固定资产再生产主要手段。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额可分基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投四个部分，对用于固定资产投资的贷款应使用《固定资产款合同》文本。流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借人日常生产经营周转的

本外币贷款。凡是企业日常生产经周转的贷款应使用《流动资金借款合同》文本。在合同文本 5

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使用时，要根据具体信贷业务的特点选择合同文本。借款为

自然人的，适用自然人客户类合同文本，借款人为法人其他组织的，适用法人客户类合同文本（二）严格审查合同当事人的主体资格和缔约能担保人的资质应商业银行在签订贷款合同时审查借款人签订的借款合同或担保合同可能会因为主体是首要的否则《合适格或不具有权利能力和行为能力而最终导致合同无效法》第九条规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权能力和民事行为能力。”因此，在签订贷款合同时，借款人和保人必须是具有完全民事能力的境内外自然人、法人和其他织可以作为签订贷款合同主体的其他组织包括个人独资企、中外合作经营企业、企业法人的联营企个人合伙企业、乡（镇）、街道，村办企业支机

自然人作为借款人和对自然人合同签订主体资格的审查保的借款，首先要审核其身份证件、户口簿。要求借款人、担人将其身份证件复印件签字确认“复印件与原件一致”的字样，防止借款人或担保人编造借口贷款资料系便借款发生风险时，6

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人伪造，逃废银行债务对法人签订合同主体资格的审查：主要审核是否有营业照、机构代码证、税务登记证；营业执照、机构代码证是否经审核其是否有民政部门或事业单位法人了上一年度的年审营业执照及相关并要求其提供相应证照关部门颁发的证照照的法定代表人或负责人及其身份证件是否相一致主要审核是否有营对其他经济组织及个体工商户的审查营业执照及相关

执照营业执照是否经过了上一年度的年审照的负责人、投资人及其身份证件是否相一致主要审担保人委托代理人办理借款业务审查对借款人授权代理权限是否有符合银行要求的委托人的授权委托书间、代理人的民事行为能力等合同要素的填写要求及签字盖章中应当注意的问在合同填写中应银行要规范信贷合同文本的管理和使用意：统一设计合同编号规则，避免编号重复或混乱，确保借款合同各方当展期协议和借款合同之间的对应同和担保凭证人必须使用法定称谓，不得使用简称、绰号和化名等；合同内容7

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填写必须严谨、周密，当事人协商后作出选择和填充，凡是未避免产生不得留有空白择和填充的空白栏都应以斜线划去应当严格按规定程序和要求办理义合同签订需要补充条款的合同签订后主合同的签订时间应早于或等于从合同签订时间经当事人双方加盖骑缝章借银行在贷款合同经双方签字或盖章时应当注意的是合同、担保合同只有签名，或只有盖章的，签字和盖章具有同担保合同上签字或盖章效力任何一方当事人只要在借款合同对自然人借款或担保的不必要都表明该当事人对合同的确认多数信贷员信贷操作中当事人在合同上既要签字又要盖章要求其在签字上再捺上担保合同时与自然人签订借款合同在担保合同中既有印实际上只要其中签字或捺上手印即可担保人必须在担保人相应的位置又有企业法人担保的然人防止自然人担保在法

人担保的法定代表人或授权代理字盖章给银行债权的实现带来风险隐患导致自然人担保落空处签字，

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