电子支付知识点
1.电子交易与传统交易的主要区别是什么？
（1）传输和获取信息的方式不同传统交易中，买卖双方在沟通中需要经过许多不同的媒介，进行协调很困难，从而增加了购物的时间及花费。电子交易中，交易都以数字方式开始和结束，只是传输和处理数据的应用程序不同。
（2）商家处理客户订单的方式不同传统的交易中，需要人工的方式处理。电子交易中，可以实现完全的电子化、数字化、自动化、智能化的处理。
（3）交易中涉及的媒体不同在传统交易中，一项交易所涉及媒介和载体有多种，而在电子交易中，所涉及的载体只有一个，就是网络(以互联网为主)。
2.完全意义上的电子交易由哪些内容构成？
信息共享，电子订购，电子支付，订单执行，售后服务五个部分组成。
3.国际清算组织对电子银行的定义。
银行利用电子化网络通信技术从事与银行业相关的活动（包括电子银行业务和电子货币行为）。——国际清算组织。（电子银行的业务范畴比网络银行宽）
电子银行业务——通过电子化渠道提供的银行产品和服务。包括商业POS机终端、ATM自动柜员机、电话自动应答服务系统和银行卡等设施。
电子货币行为——与电子货币创造和应用有关的各种活动。
4.电子银行业的客户。
往来银行、商业部门、个体客户、企事业单位
5.电子银行综合业务服务系统的体系结构及图。
（1）电子银行综合业务服务系统是银行对其客户提供包括支付结算服务在内的各种传统银行业务的系统.（2）电子银行综合业务服务系统是电子银行最重要的组成部分。（3）每个综合业务服务体系实际上都是一个庞大而复杂的社会系统，符合国情的银行电子商务体系是至关重要的。
支付结算的概念：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币级支付及资金结算的行为。——《票据法》《支付结算办法》规定。
支付方式的演变，每个阶段的特征。
（1）原始社会的支付方式：支付以最原始的交换方式进行；以物易物，交换过程同时也是支付过程；
不存在支付工具。（2）自然经济社会的支付方式：以实体货币为媒介的支付方式；一手交钱，一手交货，交换和支付同时发生；以某种物质作为一般等价物进行交换，货币产生。（3）工业化经济社会的支付方式：以银行信用为主的支付系统；作为信用中介的银行在社会交换和支付中起到关键作用；商品的交换过程与支付过程分离；产生各种具有银行信用性质的支付工具——支票、汇票、本票等。（4）信息经济社会的支付方式：电子化、网络化的现代支付方式；自动化、快速化、安全化的网上支付系统；支付工具种类繁多——银行卡、电子现金、电子支票等。
6.网上支付的主要网上支付工具。
信用卡、电子现金、电子支票、电子钱包、借记卡
7.网上支付的参与者与支付过程。
参与者：用户、网商、支付网关、网商开户行、支付清算系统、用户开户行（1）用户登录网商的销售站点，选购商品确认支付方式，向网商发出购物请求；（2）网商把用户的支付指令通过支付网关送给网商的开户行；（3）网商开户行通过银行的专用网络从用户开户行取得支付授权后，把确认支付信息送给网商；（4）网商的到银行的授权信息后，给用户回送支付授权确认和发货通知；（5）银行通过金融专用的支付清算网络完成行间清算，把货款从用户的账户上划拨到网商账户上，并分别给网商和用户回送支付结算成功的信息。
8.电子商务、电子交易、电子支付的关系及图。
商务必定引起交易，交易必定进行支付。这句话简单的概括了商务、交易与支付的关系。在电子商务领域这一关系任然存在。如图，企业的电子商务的具体流程为：先由采购方通过电子手段向供应方提出订
单，供应方接到订单后，再通过企业内部网络的管理信息系统、供应链管理系统、客户关系管理系统或企业资源计划系统自动将订单分解到各个生产车间进行生产。最后双方通过电子支付方式进行资金转移，并完成实物的配送，从而实现企业的电子商务。
9.电子货币的概念：以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息的方式传递，具有支付功能的货币。
10.电子货币的性质：（1）电子货币是以既有通货为基础的二次货币；（2）现阶段的电子货币还不能作为一种独立的货币形式完全取代信用货币（3）电子货币只是蕴涵着可以执行货币职能的某种可能性，还不能完全被视为通货（4）电子货币就其职能而言与通货还有相当的距离。（5）电子货币代表了货币未来的发展方向，并且随着技术的不断发展，电子货币终有一天能够取代纸币并独立执行货币的职能。
11.电子货币的分类：
存储介质——卡基型电子货币与网基型电子货币
是否联机——联机型电子货币与脱机型电子货币
账户关系——存款型电子货币与现钞型电子货币
发行主体——金融型电子货币与商业型电子货币
使用范围——单一型电子货币与复合型电子货币
12.电子现金的两种表现形式：基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金。
13.电子支票的概念：电子支票，也称数字支票，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，主
要用于大额资金的转移。
14.电子支票有哪些优点？
（1）客户可以较快接受该方式而不需要再重新学习，还有更好的安全鉴别手段，接受度很高。（2）通过使用数字证书、数字签名、各种加密技术及唯一电子支票号码检验技术使得电子支票更加安全可靠；（3）可在收到支票时验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。（4）可以在任何时间、地点通过计算机网络传输，速度极高，大大缩减了支票的在途时间，客户的在途资金损失减小为零。（5）整个支票处理过程自动化与网络化，极大地降低了银行的处理成本。
15.银行卡的分类：（1）性质分类：信用卡、借记卡、复合卡、现金卡（2）按信息载体分类：塑料卡、磁卡、IC卡、激光卡
16.银行卡信息交换中心的概念和构成。
概念：银行卡信息交换中心是对银行卡跨行交易信息进行转接和提供跨行交易清算数据的银行卡跨行联网服务机构。
构成：由银行卡信息交换总中心区域中心入网银行行内中心组成，其中入网银行及其分支机构需要接入全国银行卡网络来实现跨行信息交换。
17.银行卡支付的处理过程及图。
(1)持卡人到发卡行申领银行卡。(2)收单行与特约商户签订协议。(3)持卡人到特约商户处购物。(4)特约商户通过不同的方式(如电话、。POS终端等)向收单行发出授权请求。(5)收单行把授权请求送往信息交换中心。(6)信息交换中心把授权请求转送给发卡行。(7)发卡行把授权答复送回信息交换中心。(8)信息交换中心把授权答复送回收单行。(9)收单行把授权答复送回特约商户。(10)特约商户把已授权的交易提交收单行。
(11)收单行把交易金额记入特约商户账户。(12)收单行把交易数据档案送往信息交换中心。(13)信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算。(14)信息交换中心把所有交易数据送往交易所属的发卡行。(15)发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额。(16)信息交换中心把清算净额数据送往清算中心。
(17)清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨。
18.中国银联的概念。
中国银联是经中国人民银行批准的，由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。
19.电子支付系统的形成经历了哪五个阶段？
(1)银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来。(2)银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划。(3)通过网络终端向客户提供各项自助银行服务。(4)利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务。(5)网上支付方式的出现和发展，电子货币可以随时随地通过互联网直接转账、结算。
20.电子支付系统的基本构成及图。
（1）客户（2）商家（3）银行：客户开户行、商家开户行、银行专用网（4）支付网关（5）CA认证体系（6）支付工具（7）支付协议
21.电子支付的两种基本模式及图。
类现金电子货币支付模式；类支票电子货币支付模式
22.电子汇兑系统的概念、分类和实例。
概念：银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务系统和清算作业系统。分类及实例：根据系统提供的功能和业务性质不同，划分为：
通信系统：SWIFT（国际环球同业财务电信系统）；CNFN（中国国家金融通信网）
资金调拨系统：美国的CHIPS、FedWire；日本的全银系统；我国的中国人民银行全国电子联行系统；中国各商业银行的电子汇兑系统
清算系统：美国的CHIPS、FedWire；英国的CHAPS；新加坡的CHITS；日本的日银系统；中国的中国人民银行全国电子联行系统
23.封闭式网络转账结算系统和互联网络开放式转账结算系统的实例。（看书）
SWIFT通信网络系统、CHIPS、中国现代化支付系统CNAPS
CyberCash、First Virtual、E-cash、 Mondex NetBill
24.SWIFT与CHIPS（看书P83）
25.微支付的概念与特点。
概念：通常指支付金额特别小，类似于零钱应用的电子支付方式。
特点:支付金额小、安全性要求不高、效率高、成本低、实时性、匿名性、离线性
26.支付、清算与结算的三者的含义和关系。
支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债权，债务关系，将资金从付款人转移到收款人账户的过程；清算指按照一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重债务关系进行结算过程；结算指将清算过程中产生的待结算债权，债务，在收，付款人金融机构之间进行账务处理。帐薄记录，以完成资金的最终转移的过程。
支付，清算和结算三者关系为：支付源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的介入，它最终演化为银行和客户之间，客户开户行之间的资金收付关系，而银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金结算来完成；在清算过程中计算出了众多收，付方的多重债务关系，而结清最终债务关系的结果就需要结算。
27.中国现存的7种支付清算系统。
票据交换系统、全国手工联行系统、全国电子航联系统、电子资金汇兑系统、中国现代技术支付系统、银行卡支付系统、邮政支付系统
28.简述安全电子支付的目标。
（1）机密性：对用户信息进行加密和安全传输，以防敏感信息被人窃听。（2）完整性：能够验证接收到的信息真实完整，以保障交易支付数据的一致性。（3）身份可鉴别性：双方能准确可靠的确认对方身份的真实性（4）不可抵赖性：交易一旦达成，交易的任何一方都不能对自己的交易行为抵赖。（5）可靠性：系统要对网络故障、操作错误、硬件故障、系统软件错误及由计算机病毒所产生的威胁加以控制和预防。
29.防火墙的设计原则有哪些？
（1）所有从内部到外部的通信流量都必须通过它；（2）仅仅允许被本地安全策略定义的且被授权的通信通过；（3）能实施安全策略所要求的安全功能，控制外部用户访问专用网；（4）对外部攻击具有高抵抗能力，可提供日志、审计和报警功能。
30.防火墙的分类：数据包过滤型防火墙、代理服务器型防火墙、监测型防火墙
31.加密系统三要素：信息、密钥、算法
32.加密、对称密钥加密、非对称密钥加密的概念、原理、特点。（结合书看）
加密：利用基于数学方法的程序和保密的密钥对信息进行编码，把计算机数据变成一堆杂乱无章、难以理解的字符串，即把明文变成密文。
对称加密：是指发送方和接收方使用同一密钥对信息进行加密解密，如果一个加密系统的机密密钥和解密密钥相同，或者虽然不同，但可以从其中一个导出另外一个。则称为对称密码体制。
非对称密码体制：指加密和解密的过程分别使用两个不容的密钥，即密钥被分解为一对，包括一把公开密钥和一把私有密钥。
33.数字摘要技术：数字摘要技术具体是指发送方将需要加密的信息报文利用单向Hash函数进行处理计算，得到一个特殊的数字信息串，即数字摘要，并将此摘要值与原始信息报文一同通过网络发送给接收者，接收者收到信息报文和数字摘要后，用相同的Hash函数处理收到的信息报文，得到新的数字摘要，比较两个数字摘要是否相同，若相同，则可以确定信息报文在传输过程中未被篡改，是真实完整的。
34.如何理解盲签名？
盲签名是一种特殊的数字签名，先由信息报文拥有对原始化信息进行盲化，然后发送给签名者签名者对忙化信息进行签名并返还给信息报文的拥有者，最终由信息报文拥有者去除盲化因子，签名者对原始信息报文的签名。
35.常用的身份识别技术。
（1）基于口令的身份识别：用户名 / 密码技术、一次性口令技术（挑战/应答（Challenge-Response）机制、时间同步（Time Synchronization）机制）（2）基于物理证件的身份识别技术：智能卡、USB Key（3）基于生物特征的身份识别技术：包括人脸识别、虹膜识别、指纹识别、掌纹识别、语音识别、手写签名识别
36.SSL协议的体系结构及图。（P124）
37.SET协议的概念。
通过公开密钥加密，数字签名，数字证书等核心技术，解决了用户商家和银行之间通过信用卡支付时支付信息的保密性和完整性，支付过程的安全性，以及商家和持卡人身份的合法性问题。
38.SET支付模式的分层次认证及图。
39.X.509标准数字证书的各组成部分及其含义。
（1）版本——识别用于该证书的 X.509 标准的版本，这可以影响证书中所能指定的信息。（2）序列号——发放证书的实体有责任为证书指定序列号，以使其区别于该实体发放的其它证书。（3）签名算法标识符——用于识别 CA 签写证书时所用的算法。（4）颁发者名称——签写证书的实体的X.500 名称。它通常为一个 CA。使用该证书意味着信任签写该证书的实体（注意：有些情况下（例如根或顶层 CA 证书），签发人会签写自己的证书）。（5）有效期——每个证书均只能在一个有限的时间段内有效。（6）主体名——证书可以识别其公钥的实体名。（7）主体公钥信息——这是被命名实体的公钥，同时包括指定该密钥所属公钥密码系统的算法标识符及所有相关的密钥参数。
40.网上支付的概念：电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的资金往来，而实现从买者到金融机构，再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。
41.电子现金用于网上支付时需要具备哪些属性？
电子现金的货币价值、电子现金的可交换性、电子现金的可存储性、电子现金方便取得和存储、电子现金需要相应软件的支持、电子现金不可重复使用
42.电子现金支付系统的典型实例。
43.移动支付的概念：是指交易双方为了某种货物或业务实现，通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
44.按移动商务的参与方划分，移动支付的商业模式有哪几种？
（1）简单的封闭支付模式（2）有银行参与的移动支付（3）直接购买的移动支付方式（4第三方机构参与的移动支付方式
45.移动支付的4种商业模式及图。
A、模式A代表简单的封闭支付模式，被大多数移动运营商所接受。
B、模式B代表有银行参与的移动支付。移动运营商可以提供非数字内容业务，且交易额可以较大。
C、模式C代表直接购买的移动支付方式。类似于基于PC的在线商店支付，可以称之为“直接购买”的支付方式。
D、模式D代表第三方机构参与的移动支付方式。由第三方机构参与的移动支付方式，可以称之为“中介”模式。
46.移动支付的标准化国际组织有哪些？
全球移动商务兼容小组（Global Mobile Commerce interoperability Group，GMCIG）、移动电子交易小组（Mobile Electronic Transaction，MET）和Mobey论坛。其中MET已经加入GMCIG，并参议制定了兼容性标准。
47.第三方支付的概念。
第三方支付是指具有信誉保障，采用与相应各银行签约方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。
48.第三方支付的分类（按业务类型，按经营模式）
根据第三方支付的业务类型，将第三方支付市场分为：非独立的第三方互联网支付（支付宝，安付通）、独立的第三方互联网支付（chinapay、快钱）、第三方手机支付、第三方电话支付；按照经营模式，第三方支付平台大致分为：PavPal模式(平台账户模式)、支付网关模式(简单支付通道模式)。
49.第三方平台支付结算流程及图。
（1）第三方平台支付结算模式下：支付者必须在第三方支付中介开立账户；支付者向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息；支付者向账户中“充值”；通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人账户，完成支付行为；收款人可以在需要时将账户中的资金兑换成实体的银行存款。
（2）完整的第三方平台支付结算流程可分为：
电子商务环节、结算环节、清算环节
50.第三方平台支付结算模式的优点和缺点。
优点:(1)比较安全 (2)支付成本较低(3)使用方便(4)支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益
缺点：（1这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”来完成实际支付层的操作。（2）由于付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。（3）第三方支付平台的法律地位还缺乏明文规范，一旦该平台破产，消费者所购买的“电子货币”可能变成破产债权而无法得到保障。（4）有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以存在资金寄存的风险。（5）第三方支付平台中的资金流无法得到政府的有效监管，可能成为犯罪分子洗钱的途径。
51.Gomez是如何界定网络银行的？
Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种，才可以被称为网络银行：（1）网上支票账户（2）网上支票异地结算（3）网上货币数据传输（4）网上互动服务（5）网上个人信贷
52.网络银行建设的主要内容及图。
（1）完善内部网络建设：1.银行的电子化和信息化是银行参与电子商务、提供网络银行服务的基础和先决条件。2.电子化建设使银行提高综合金融业务处理水平、信息化水平、管理水平和防范金融风险的能力，
并有效地降低银行的运行成本。
（2）采用Web技术建立新的业务模式：新的业务模式通过网络技术实现的：1.网上信息发布和信息传递。
2.提供网上支付服务。
3.设立虚拟分支机构。
4.同业务伙伴联盟，建立虚拟的金融超级市场并实现综合业务集成。
（3）加强客户服务以获得更大的资金份额：1.通过互联网，银行同企业和消费者实现实时沟通，建立以客户为中心的服务体制。2.银行可针对个人或特定群体，开发花样繁多的适销对路的个性化银行产品。3.可以通过对大量交易数据进行整理和挖掘，产生各类完整的可增值的信息，为客户提供网上信息增值服务。
4.银行积极创造条件，制定适宜的目标和规划，进行适当规模的网络银行建设，提高银行的市场占有率、降低运行成本、获取更大的资金份额，为银行开辟能获取丰厚收入的新收入源。
53.网络银行的两种形式及各自的代表。
（1）一种是完全依赖于互联网发展起来的全新网络银行，即纯网络银行，这类银行的所有业务交易依靠互联网进行，代表：世界第一交易型网络银行----美国安全第一网络银行（SFNB）
（2）另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行的服务业务运用到网络中来，并开创新的电子服务窗口，即传统业务的外挂电子银行系统，也就是传统银行的网络分支结构。代表：美国的国民银行、富国银行和我国的招商银行、建设银行等都采用了这种模式。
54.简述一个完善的网络银行系统应具备哪些特点？
（1）及时有效:资金融通时间的长短意味着资金成本的高低
（2）准确可靠:网络银行的系统采用了先进的技术和手段，自动化的处理方法，减少了手工干预，避免了由于各种人为因素造成的不安全问题。（3）连续可扩:网络银行的系统采用了先进的技术手段，使其在从手工系统转向自动化系统、从低级的处理系统转向搞基的处理系统的过程中都能保持业务的连续性。（4）开放多功能:网络银行系统与传统银行业务处理方式相比具有更丰富的功能。（5）安全保密:网络银行运用最先进的保密技术，以确保这些信息处于安全保密的状态，从而维护银行业的信誉。
55.如何理解呼叫中心？
呼叫中心（Call Center）又叫客户服务中心。早期的呼叫中心就是今天的热线电话、咨询电话。目前，已经很难给现代呼叫中心下一个准确的定义，几乎每一种计算机与电话集成技术的应用系统都可以笼统地叫做呼叫中心，甚至一个坐席也可以被称为呼叫中心。
56.网络银行的业务主要分为哪几种？
(1)基本网上银行业务（2）网上投资（3）网上购物（4）个人理财助理（5）企业银行（6）其他金融服务57.银企互联的含义。
银企互联是指将企业网上银行系统和企业的财务软件系统ERP系统相连接。这样企业就可以通过财务系统直接享受银行账户信息查询、下载、转账等服务。同时，客户也可以在其财务系统中制定个性化服务以实现其功能。
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,FN的概念。
CNFN是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,FN的三层节点，两级网络结构。
CNFN由国家处理中心(NPC)、城市处理中心(CCPC)、县级处理中心(CLB)三个层次节点构成
CNFN的两极网络结构分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络。
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,FN的网络拓扑结构及图。
61.简述CNFN的五种网络接口。
（1）CNFN 1级网络接口分为：1-a级接口提供NPC与所有CCPC、1-b级远程应用系统(RAS)的连接。（2）CNFN 2级网络接口依靠共用的CCPC网络节点(TP4944)，将区域子网的业务交换到国家主干网上。（3）CNFN 3级网络接口是具有交换功能的广域网接入设备，可执行与2级和4-b级网络接口的分组数据交
换，从而构成CLB与本地区的CCPC连接。
（4）CNFN 4级网络接口是CCPC和CLB为本地区的商业银行分行、支行的处理中心提供电子访问的接口。其中4-a级对应城市级，4-b级对应县级。
（5）CNFN 5级灾难恢复网络接口是支持两个NPC进行灾难恢复信息传输的互连线路接口。
62.CFCA的概念。
中国金融认证中心(China Financial Certification Authority，CFCA)于2000年6月29日挂牌成立，是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构。
63.CFCA——中国金融认证中心的组成示及图。
(1)CA服务器：是CA的核心，是数字证书生成、发放的运行实体，同时提供发放证书的管理、证书废止列表(CRL)的生成和处理等服务。(2)证书下载中心：中心连接在互联网上，用户可通过登录CA网站访问证书下载中心，CA服务器生成的证书通过证书下载中心供用户下载。(3)目录服务器：它的功能是提供数字证书的存储，以及数字证书和证书废止列表(CRL)的查询。它也被称为“LDAP”（遵循轻量级目录访问协议技术标准)。(4)0CSP服务器：该服务器向用户提供证书在线状态的查询。OCSP(Online Certificate Status Protocol，在线证书状态协议)(5)密钥管理中心(KMC)：根据国家密码管理规定，加密用私钥必须由权威、可靠的机构进行备份和保管。CFCA被授权建立密钥管理中心，以备份和保管用户的加密密钥。(6)证书注册机构(Registration Authority，RA)：RA负责用户身份的申请审核，并向CA申请为用户签发证书。RA包括远程RA和直属RA两种
64.CFCA——中国金融认证中心的两套认证系统及结构图。
SET CA系统的总体结构、Non-SET CA系统的总体结构
68.CFCA中RA的设置。
RA一般设置在商业银行的总行、证券公司、保险公司总部及其他应用证书的机构总部。RA主要是远程的，即使RA部署在远程所在地，这些RA也仍然是CA的组成部分。此外，CFCA还在其所在地部署了直属RA。
65.安全电子印章的概念。
是传统印章的印迹和数字证书相结合的产物。电子印章是合法的数字化印章与数字证书绑定的，用其私钥进行数字签名的，包含用户身份、印章信息、公钥、有效期等许多相关信息的权威性的电子文件。
66.征信的对象、目的、种类。
信的对象主要包括政府、企业法人和自然人。
征信的目的是：将银行等授信人作为服务对象，向他们提供防范信用风险、开拓业务支持平台，形成对借款人的联合约束机制。
征信的种类：个人信用调查企业资信调查资信评级商业市场调查
67.征信体系的概念
征信体系（Credit Investigation System）是一种社会机制，指的是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。
68.西方发达国家企业征信的三种成熟的模式。
市场主导型模式（民营征信模式）政府主导型模式（公共征信模式）会员制征信模式
69.全国手工联行系统的运行规则、参与者、交易类型。
运行规则：人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统（2）对于异地纸质凭证支付交易的处理采用“先横后直”(即先跨行后行内)的处理方式。（3）在这种意义上，只存在同城跨行系统和异地行内系统，所以，这些行内清算系统非常类似于发达国家的跨行清算系统。
系统参与者：手工联行是一家银行内的转账系统，所以其系统参与者是同一家银行的各分/支行。
但并不是所有分支机构都有资格参加全国联行清算。
处理的交易类型：对于商业银行的系统，贷记和借记支付业务都可以办理。（2）对于人民银行的系统，办理的支付业务包括：人民银行各分/支行间资金划拨，国库款项的上缴下拨及划转，以及商业银行内大额资金(50万元以上)转账。
70.电子资金汇兑系统的运行规则、参与者、支付类型。
运行规则：（1）分级的系统：全国处理中心、几十个省级处理中心、数百个城市处理中心和上千个县级处理中心。（2）一家分行必须在每一级处理中心开设单独的账户。（3）各级分行接受纸质凭证支付项目，将纸质票据截留后以电子方式发往相应的处理中心。（4）处理中心在当天或第二天营业前将净额结算头寸通告分支机构。
系统参与者：（1）一家银行所有的分/支行都是系统的合法参与者。（2）中国银行的电子资金汇兑系统还为其他机构提供支付服务。
处理的支付类型:办理贷记也办理借记支付业务。
71.同城清算所的拥有者、参与者、交易类型。
拥有者：同城清算所是由中央银行拥有和运行的。
参与者：在同城清算所辖区内的绝大多数银行分支机构。
交易类型：（1）贷记和借记支付项目都可以交换和结算，其中支票占多数。（2）依据《票据法》，支票只允许在同城范围内使用。
72.全国电子联行系统的运行规则、参与者、交易类型。
运行规则：（1）采用VSAT卫星通信技术，在位于北京的全国总中心主站和各地人民银行分/支行的小站之间传递支付指令（2）设计可以处理跨行和行内、贷记和借记的异地支付业务，但实际主要处理跨行贷记支付交易。（3）VSAT是一种天线口径很小的卫星通信地球站，又称微型地球站或小型地球站。
参与者：所有在人民银行分/支行开设有账户的商业银行分行，以及人民银行各分/支行，都可以参加电子联行系统，办理自己或代表其客户发出的支付指令。
交易类型：全国电子联行系统只办理该系统参与者之间的贷记转账。全部异地跨行支付商业银行行内大额支付人民银行各分支机构之间的资金划拨。
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,APS的概念。
中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,APS的三级节点及图。
位于结构图最高端的是国家处理中心(NPC)——是整个支付系统的核心处理机构，负责完成所有支付业务资金清算、信息存储、指令转发、系统运行状态管理等工作。位于结构图中间层的是城市处理中心(CCPC)——是支付系统在各个城市的业务处理和运营单位，主要负责对当地支付系统参与者的管理及支付业务的接收和转发。位于结构图底层的是当地商业银行(包括其他金融机构)，它们是支付业务的发起者和接收者。
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,APS系统体系结构及图。（书292）
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,APS都有哪些参与者。
根据其参与支付系统的身份不同划分为三类：
1、直接参与者：中国人民银行地市级(含)以上中心支行(库)
在中国人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。
直接参与者与城市处理中心直接连接，并通过城市处理中心处理其支付清算业务。
2、间接参与者：中国人民银行县(市)支行(库)
未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行
经中国人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。
间接参与者不与城市处理中心直接相连，其支付业务通过行内系统或其他方式提交给其清算资金的直接参与者，再由该直接参与者提交支付系统处理。
3、特许参与者：特许参与者，是指经中国人民银行批准可经由支付系统办理特定业务的机构。
外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支机构开设特许账户，它们拥有的系统与当地城市处理中心连接，通过所连接的城市处理中心办理支付业务；中央国债登记结算有限责任公司、公开市场操作室、银联等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，通过国家处理中心办理支付交易的即时
转账。
77.HVPS的概念
大额实时支付系统(High Value Payment system，HVPS)是指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,APS的一般大额支付业务处理流程及图。
https://www.360docs.net/doc/cb8071342.html,APS即时转账业务处理流程及图。
80.BEPS主要处理的业务及其特点。
业务：（1）普通贷记业务（2）定期贷记业务（3）普通借记业务（4）定期借记业务（5）清算组织发起的代收付业务（6）由同城清算系统发起的同城轧差清算业务（7）国库相关业务（8）通存通兑业务（9）支票圈存业务（10）支付密码支票截留业务（11）影像支票截留业务（12）信息服务业务
特点：处理的业务种类多、业务量大，普遍具有金额小、现实性要求不高的特点。
81.全国支票影像交换系统的概念。
全国支票影像交换系统是指综合运用影像技术和支付密码等技术，将实物支票转化为影像和电子信息，实现实物支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统
电子支付与风险管理复习资料(1)
什么是网络效应 网络效应也称网络外部性或需求方规模经济、需求方的范围经济（与生产方面的规模经济相对应）, 是指产品价值随购买这种产品及其兼容产品的消费者的数量增加而增加。例如在电信系统中,当 人们都不使用电话时, 安装电话是没有价值的, 而电话越普及, 安装电话的价值就越高。在互联网、传媒、航空运输、金融等行业普遍存在网络效应。 网络效应是以色列经济学家奥兹·夏伊(Oz Shy)在《网络产业经济学》（The Economics of Network Industries）中提出的。在具有网络效应的产业中，“先下手为强”（first-mover advantage）和“赢家通吃”（winner-takes-all）是市场竞争的重要特征。 网络效应应用分析 网络效应可以分为直接的网络效应和间接的网络效应。比如传真设备之间就是直接的网络效应，而DVD播放器之间则是间接的网络效应。我不会直接介意你是否有DVD播放器——这并不影响我的DVD的价值。然而有越多的人拥有DVD播放器，更多的DVD可播放内容将会被提供，我所能播放的DVD内容也就会更多。因此，你购买DVD播放器会间接提高我的播放器的价值。 当网络效应存在时，如果没有人采用网络产品，那么它就没有价值，于是也没有人想用它。如果有足够的使用者，那么商品就会有价值，因此会有更多的使用者，商品也就会更有价值。因此网络效应引发了正反馈。 网络效应对锁定也有益处，如果人们都在马路右侧驾车，对我来说在右边行驶就更有价值。相反，如果人们同时在马路左侧驾车，我在左侧行驶则更有效率。因此，转换成本是数以百万计的个人之间的合作成本，这个成本可能非常大。 在供给方范围经济中，平均成本随范围扩大而降低，而在需求方范围经济中，平均利润随着范围扩大而提高。因此，厂商如果能够在这两个方面都做得非常出色，就能成为绝对的垄断者。 信息产品存在着互联的内在需要，因为人们生产和使用它们的目的就是更好地收集和交流 信息。这种需求的满足程度与网络的规模密切相关。只有一名用户的网络是毫无价值的。如果网络中只有少数用户，他们不仅要承担高昂的运营成本，而且只能与数量有限的人交流信息和使用经验。随着用户数量的增加，这种不利于规模经济的情况将不断得到改善，每名用户承担的成本将持续下降，同时信息和经验交流的范围得到扩大，所有用户都可能从网络规模的扩大中获得了更大的价值。此时，网络的价值呈几何级数增长。这种情况，即某种产品对一名用户的价值取决于使用该产品的其他用户的数量，在经济学中称为网络外部性(network externality)，或称网络效应。 网络效应与网络外部性的争议 大多数经济学家不加区别地使用这两个概念,但事实上,两者的含义是不一样的。需要注意的是, 网络效应同网络外部性并不是一回事。只有当市场参与者不能把网络效应内化(Internalize),即网 络效应不能通过价格机制进入收益或成本函数的时候,网络效应才可以被称为网络外部性。虽然 个体消费者在加入网络时,由于存在大量消费者的分散决策,以及信息的不完备性,很难做到把他 们对网络中其他成员的影响内化,但是对于网络的所有者,可以做到集中决策,拥有比较完备的信息,可以把这种效应很好地内化。当网络(或技术)的所有者可以内化这种网络效应的时候,网络效 应就不再是外部性。这时,我们说,网络效应已经被内化了,产品已经被正确定价,市场中不存在外部性问题。 而在特定消费行为方面的“互存性”(independency),被称为“网络外部性”externalities),也有的 文献称之为“网络效应”(networkeffect)。 Liebowitzand Margolis对网络效应和网络外部性进行了经济学意义上的界定，认为网络效应可能 价格机制内化，只有当网络效应不能通过价格机制进入收益成本函数时，网络效应才能叫做网络外部性。将间接网络外部性认定为外部性，存在两点不足：(1)类似于负的间接网络外部性，由 于在完善的市场内，通过价格机制的相互行为并不存在外部性问题。(2)由于无法正确的分辨出
我国电子支付现状与存在问题分析
目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)
我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)
网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战
网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战 1100724 李季 摘要：2012年11月11日，仅仅一天通过网络商家的价格策略，网络支付的交易额达到惊人的191个亿。而这191个亿都是通过网上银行进行电子支付的，我国的电子支付已经进入到快速的成长期，而在这个时期内网上银行所面临的发展不容乐观，我国网上银行所隐含的风险、网上银行所面临的发展问题都急待我国更加完善网上银行法律法规来促使我国的网上银行健康良性的发展。 关键词：网上银行电子支付良性发展 （一）我国电子支付的现状和面临的风险 从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。从交易上看，电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。我国的电子支付包括支付宝、财付通、安付通、电话银行、手机支付、快钱、贝宝、电子支票、移动支付、手机钱包信用卡、借记卡、充值卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。 随着我国物联网的普及率的逐年提高，互联网正在逐步走进我们的生活与工作。根据CNNIC最新发布的数据，我国网上用户年增长80.9%，在所有应用中排行第一，网上支付渐渐成为了社会大众生活
中不可或缺的部分之一。与此同时银监会数据也显示，2008年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30％目前，国内银行早已开始重点部署电子银行战略高地，纷纷跑马圈地，尽可能开展各种电子支付业务。在业务形态上，电子银行也已经深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中，争取以最便捷全面的服务争取更多的客户，国内各大银行纷纷将其作为在重点业务之一，尤其是中小银行，更是大力发展电子银行弥补自己在网点柜台的不足，将其作为拓展客户提高利润的重要手段。而我国的电子商务发展呈现典型的块状经济特征，东南沿海属于较发达地区，北部与中部属于快速发展地区，西部则相对落后。电子支付也面临着安全问题： 1、信息安全具体的表现有：窃取商业机密；泄漏商业机密；篡改交易信息，破坏信息的真实性和完整性；接收或发送虚假信息，破坏交易、盗取交易成果；伪造交易信息；非法删除交易信息；交易信息丢失；病毒破坏；黑客入侵；各种网银大盗、黑客木马程序和网上钓鱼、病毒或恶意代码的攻击；软硬体和应用程序存在漏洞；密码网上传输容易截获；假冒等。 2、交易安全包括交易的确认、产品和服务的提供、产品和服务的质量、价款的支付等方面的安全问题。通过网上虚假交易套取现金、通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义直接套取现金。 随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患；同时由于支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近
电子支付的含义
1.电子支付的含义 电子支付也称电子支付与结算，是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。 2.信息摘要的含义（单项加密算法） 信息摘要又称hash算法，值从原文中通过hash算法而得到一个有固定长度（128位）的散列值，不同的原文件所产生的信息摘要必不相同，相同原文产生的信息摘要必定相同，因此信息摘要类似于人类的指纹，可以通过指纹去鉴别原文的真伪。 3.企业组织网络化的含义 所谓企业组织网络化，是指随着网络技术的发展，企业进行市场交易的交易费用越来越低于企业内部的管理协调成本，则企业更倾向于以拥有核心技术或设计能力的企业为核心，通过契约或控股形式，利用高技术信息手段整合优势资源，与具有原料供应、生产制造、销售等功能的企业形成产供销协作网络的课程。 4.企业电子商务管理的含义 企业电子商务管理是指为实现企业战略目标对电子商务应用中的技术和商业及其创新活动进行计划、组织、领导和控制的过程。 5.企业电子商务风险管理的含义 企业电子商务风险管理是指企业在进行电子商务活动中对组织运营中面临的内部的、外部的可能危害组织利益的不确定性，采用各种方法进行预测，分析和衡量，制定并执行相应的控制措施，以获得组织利益最大化的过程 6.企业电子商务信息流重组的含义 企业电子商务信息流重组就是打破原有以组织结构和职能区域为出发点的信息流组织方式，建立以业务流程为基础、面向用户的新信息流。 7.人力资源管理是指运用现代化的科学方法，对与一定物力相结合的人力进行合理的培训，组织和调配，使人力、物力保持最佳比例；同时，对人的思想、心理和行为进行恰当的引导、控制和协调，充分发挥人的主观能动性，使事得其人、人尽其才、人事相宜，以实现组织目标的过程。 1.网络化企业组织的主要类型 依据核心企业的特性，可以分为生产性和非生产性两种类型 横向型网络化企业组织纵向型网络化企业组织中介型网络化企业组织④内部网络化企业组织
网络银行与电子支付
第一章概述 1、电子支付定义 较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。 2、网络支付与电子支付的关系 网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。 广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。 电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。 3、网络支付的条件 网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。 （1）、商家系统 商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。 （2）、客户系统 客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。 （3）、支付网关 支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密及解密，以保护银行内部网络的安全。 （4）、安全认证 安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。 4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。 5.现代化的电子银行功能 现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品 6、在现代电子银行体系里，应包含如下三类系统： ①建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务（即银行传统业务）服务系统； ②建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统（对各种金融交易数据进行归并、统计和分析，帮助客户提供客户理财的信息增值与个性化服务）； ③金融安全监控和预警系统（保证系统的安全运行）。 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统
银行电子支付业务发展的几点想法
支付业务发展的几点想法 根据自己到基层了解的情况，结合互联网上找寻的先进经验，对照领导对支付业务发展要求，现谈几点想法，不足之处请批评指正。 一、建议行社成立专门的企业策划部，为行社发展做好策划方案。企业策划部在先进企业发展中起的越来越重要的作用，当今行社业务发展越来越快，面对的客户群越来越复杂，建议每个行社成立企划部，企划部按日、月、年做好策划工作。就如今年省联社要求各行社开展网络安全宣传周活动，所有行社都只把省联社下发的电子文档直接打印出来，实在的就找个基层网点摆张桌子组织人员发宣传单，有的就在办公室拍个照片ps处理一下应付上报材料和照片。其实这要活动稍微策划，把宣传资料丰富，如年末打印成挂历日历，夏天时制成宣传小扇子，成本不会增加多少，但效果绝对两样。还可以在城市公交站点冠名上做工作，如XX农商行旁的公交站点抢冠名权，提高行社知名度。甚至要摸清城市发展规划以合理布局营业网点。行社为转型发展很有必要招聘或培养这方面人才，有效促进企业又好又快发展。 二、夯实综合柜员应知应会知识及操作水平等支付业务基础。行社应采取有效考核措施，促使员工积极学习业务知识和操作技能，提高柜面服务效率和服务水平。例如可以实行综合柜员
等级管理制度，调动一线操作员积极性。先在有条件的行社做柜员等级管理试点，把0.2个效益工资系数作长期和定级奖励，通过学习和考试提高积分，每积满10分给0.1个系数，上限为0.2分，或者可以用积分换现金奖励，每分50-200元，每个员工1月内最多考试2次，每年最少考试4次。通过组织技能比武等活动，带动员工学习和工作的积极性，或采取个人优劣直接关联团队考评方式，进而培养其集体主义思想。 三、支付管理部门人员积极主动做市场调查，开发新的中间业务产品。一要深入基层了解情况，多与一线员工沟通，从平时工作中收集了解客户的需求。二是采取“两扫五进”走访小区、企事业单位，积极和外部环境打交道，通过谈话、收发调查表多种方式掌握市场需求，有针对性开发支付产品。如代收物业管理费、公交卡代办、智慧城市支付功能。 四、多收集问题，积极向省联社提出支付结算系统建设性意见。如在柜面支付时候可以采取指纹支付方式（替代密码支付），解决老年人密码记忆差的问题；手机等移动支付可选择增加指纹或瞳孔、人脸识别等安全验证方式以提高移动支付的安全系数。
电子商务的定义
电子商务的定义 从狭义上讲，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品的交易手段。从广义上讲，电子商务泛指基于Internet上的一切与数字化处理有关的商务活动。 电子货币的概念 电子货币就是一种使用电子数据信息表达，通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在行驶上已经和纸币等实物形式无关，而体现的是一串串的特殊电子数据 电子货币在网络支付结算中的优势 1、方便快捷。在以Internet为代表的网络上进行商务交易，无论买卖双方的地理位置相隔多么遥远，是要双方谈妥生意，采用如一份加密的E-mail附带买方的电子货币就可以几秒内到达卖方信箱，卖方得到确认后即可将货发出，整个交易便完成 2、处理简单。相对于传统货币，电子货币一旦被商务伙伴确认，便完成货币的交换过程。借助无形的基于电子数据的电子货币，在传递、处理、保存的小熊啊成本上具有传统纸币不可比拟的优势 3、简化国际汇兑、由于Internet是一个大同世界，理论上可以形成符合互联网标准的单一电子货币，无论身在那个国家，其持有的这种电子货币在网上相对价值应该是不变的。通过推广这种基于网络的电子货币可以大大简化传统货币在国际汇兑时的复杂手续 4、安全性、电子信息化的电子货币的存放和使用较比实物的纸币在防伪、防盗以及持币人人身安全上均安全的多 5、汇总统计容易，方便财务管理。基于信息网络的电子货币运作模式表现为一串串
的数据流在网络上的传递和计算机上的存储，借助计算机与数据库等技术可以十分方便地跟踪、保存、分类、统计、查询与分析整个财务的具体情况，从而帮助国家、企业与个人官人管理自己的资金运用，这对降低金融风险，提高资金运用收益率是非常有用的 电子货币按流通形态划分的种类 1、开环型电子货币。指货币的余额信息在个人或企业之间辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点，不构成闭合环路 2、闭环型电子货币。指用于电子回避支付后，一次支付的余额信息必须返回发行主体进行结算 网络支付与结算的定义 网络支付，也称网络支付与结算，英文描述为Net Payment或Internet Payment。它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒体，采用先打计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通与支付 网络支付体系的基本构成包括哪些 购物流程、支付结算工具、安全技术、认证体系、信用体系、金融体系 客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网络、CA认证中心 网络支付的基本功能及特征 基本功能1、能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈2、能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密3、能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗手段4、当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不
互联网支付业务
一、互联网支付业务流程分析 （一）业务模式 在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下：客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业； 商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台； 支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。 具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。 总体业务流程为：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务，如下所示： 该流程图具体说明如下： 用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付； 商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统； 支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收； 用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付； 网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应
支付系统： 支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户； 支付平台向用户提供支付界面；用户完成账户、密码等信息输入，完成付款； 支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理； 根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。 （二）资金流说明 买方和卖方的最终资金来源在银行结算账户或银行卡。若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户。 买方可以用其管理的银行卡向其支付账户进行充值；也可以将充值的金额从其支付账户返回到其关联的银行卡。 买方可以用其支付账户完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方支付账户转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方支付账户。 买方可以用其银行卡通过互联网支付完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方银行卡转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方银行卡。
电子支付对我国支付领域的影响
电子支付对我国支付领域的影响 一、什么是电子支付： 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 二、电子支付的产生背景： 我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。 1.银行卡系统 20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。 2.电子汇兑系统 电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。 电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。 3.网络银行系统 我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着Internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。 4.中国国家现代化支付系统 中国国家现代化支付系统（英文缩写为CNAPS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。 5.邮政金融系统 邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着
电子商务的定义及分类
电子商务法答案 1.电子商务的定义及分类 答：广义—指交易当事人或参与人利用以现代信息技术为基础的互联网所进行的各类商业活动；狭义—指交易当事人通过以因特网为主的计算机网络所实施的各种交易活动。按交易类型：B2C、B2B、G2B；按商务活动内容：贸易型和服务性；根据使用网络类型不同：EDI商务、因特网商务、内联网商务、移动商务。 2.试述经营性信息服务网站设立的主要条件和程序 答：条件—①经营者为依法设立的公司②由于开展经营活动相适应的资金和专业人员③有为用户提供长期服务的信誉或者能力④有业务发展计划及相关技术方案⑤有健全的网络与信息安全保障措施，包括网站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用户信息安全管理制度⑥服务项目属于《互联网信息服务管理办法》第5条规定范围的、已取得有关主管部门同意的文件⑦法律法规规定的其他条件。两项手续：一是获得增值电信业务经营许可证；二是在工商管理部门办理登记手续。 3.在线交易中介模式具有的特点 答：一、网络商品交易中心为买卖双方展现了一个巨大的世界市场；二、网络商品交易中心可以有效地解决传统交易中“拿钱不给货”和“拿货不给钱”两大难题； 三、在结算方式上，网络商品交易中心一般采用集中的结算模式，即在指定的商业银行开设统一的结算账户，对结算资金实现统一管理，有效地避免了多层次、多形式的资金截留、占用和挪用，提高了资金的风险防范能力。 4.可靠电子签名的条件及其法律效力 答：条件—①电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有②签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制③签署后对电子签名的任何改动能够被发现④签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。我国《电子签名法》第14条进一步规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有等同的法律效力。这是《电子签名法》的核心，确立了可靠的电子签名的法律效力。 5.信息产品合同履行的一般规则 答：①履行的时间②履行的地点③信息产品的检验④拒绝受领⑤抗辩权问题⑥履行中的特殊问题 6.电子支付当事人及其权利义务 答：付款人—即电子支付中的付款人，通常为消费者或买方。其与商家、银行间存在两个互相独立的合同关系：一是消费者与商家订立的买卖合同关系；二是消费者与银行间的金融服务合同关系。收款人—即接受付款的人，通常为商家或卖方。同样也存在两个互相独立的合同关系：一是与消费者的买卖合同关系；二是与银行的金融服务合同关系。银行—电子支付中的信用中介、支付中介和结算中介，其支付的依据是银行与电子交易客户所订立的金融服务协议。在电子支付系统中，银行同时扮演发送银行和接受银行的角色。 7.网络广告的类型 答：一按发布途径：①通过自设的网站发布广告②通过电子邮件发布广告③通过各类综合性网站或商务网站发布广告④通过网络广告渠道代理商发布广告。二按广告的形式分类：①横幅与视框广告②多媒体广告横幅③关键字或按钮广告④电子邮件广告。三按发布主体分类：①网站经营者为宣传自己网站或其经营的网上业务而做的广告②网站经营者接受他人委托为他人的产品或服务所做的广告。
5.1互联网支付概述
目的要求：了解互联网支付的发展阶段，掌握互联网支付的主要方式 重点难点：电互联网支付的几种方式 组织教学：点名、复习、提问、引入新课、讲授新课、课堂提问、小结、布置作业 提问：1、电子商务环境中的主要安全威胁有哪些？ 2、解决安全威胁的技术手段有哪些？ 教学方式、手段、媒介：讲授、多媒体；媒介：教材 授课内容： 5.1互联网支付概述 一、互联网支付的概念 互联网支付指客户、商家、银行之间，使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等电子支付工具，通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成资金支付的整个过程。 二、互联网支付的发展 1、电子支付阶段 信用卡交易流程图： 2、网上支付阶段 消费者可以在任何地方、任何时间，通过Internet获得银行的支付、结算服务。 三、互联网支付的分类 （一）按照支付顺序分类 1、预支付系统 银行支付在先，客户消费在后（交易）
2、后支付系统 客户消费在先，银行支付在后，即先交易，后支付 3、即时支付系统 交易与支付几乎同时进行 （二）按所使用的电子货币分类 1、信用卡互联网支付 信用卡在线流程示意图： 持卡人 发卡银行 $100 $2.50 Internet 授权支付 网络 收单银行 $1.34 送货 送单 2、智能卡支付 智能卡是使用计算机集成电路芯片(即微型CPU 和存储器RAM)用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。可分为接触式和非接触式智能卡。 3、网银支付 电子商务平台发生交易后，直接列出该平台支持的各个银行的网银链接供客户选择，然后跳转到该行的网银界面进行支付 4、电子支票网络支付
中国电子支付的趋势与未来展望
中国电子支付的趋势与未来展望 信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式，也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。在保障安全的前提下，中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。 一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付，而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。就客户使用的支付服务而言，每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。随着信息技术的快速发展，纸基支付的电子化处理得到了极大的发展，也极大地推动了电子支付的发展。电子支付是以电子方式进行的支付。它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。就卡基支付而言，按发行机构的性质划分，可以分为银行卡和非银行卡；按物理介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡等。由于尚未建立统一的分类标准，关于电子支付的划分还存在交叉。以移动支付为例，它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。 在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。截至2008 年上半年，我国银行卡的发卡数量超过16 亿张，环比增长2.2%，同比增长25.4%，是2006 年同期的1.6 倍。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡消费金额（剔除房地产、大宗批发等交易）占社会消费品总额的23.4%。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。 特别值得关注的是，我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展，农民工银行卡特色服务成果显著。截至2008 年上半年，共有17 个省（市、自治区）4.5 万个农村合作金融机构网点以及 1.5 万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。 近年来，我国网上支付也进入到快速发展阶段。2008 年二季度，网上支付业务超过5.9 亿笔，金额逾75 万亿元，同比增长43.9% 和58%。每笔网上支付的平均金额超过了12.7 万元。与票据相比，网上支付在交易笔数、交易金额两个方面都已明显超越（2008年二季度，票据业务2.1 亿笔，金额60 多万亿元，每笔平均金额近30 万元）。这些数字不仅反映了银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，也反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。 二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战 随着对支付清算业务的深入了解与把握，非金融机构第三方支付服务机构逐渐尝试直接提供支付服务。这种情况在多用途储值卡的发展过程中尤为突出。为了吸引更加广泛的客户群体使用多用途储值卡，这类服务提供者还称其为“电子货币”。某些公司甚至将自产自销的“令牌（Token）”命名为“虚拟货币”，模糊了人们关于货币的认识。 从支付服务看，第三方提供的电子货币服务无外乎卡基支付服务和网络支付服务。卡基支付服务主要使用卡中的储值来替代传统的纸币和硬币，因而方便了面对面的小额支付。同样地，基于网络或者软件设计的服务产品，最初主要用来方便开放网络中的小额支付。就非现金支付工具来说，非金融机构提供的电子货币服务仍旧居于补充地位。国际社会从上世纪90 年代中期开始非常关注电子货币的发展。十国集团中央银行支付结算体系委员会还多次组织专家小组进行全球范围内的调研活动。其关注的主要问题包括：对货币政策和铸币税的影响、
《网络银行与电子支付》课程标准
《网上支付与结算》课程标准 一、概述 （一）课程性质 本课程是电子商务专业主干专业课程之一，其主要阐述了电子货币的产生、发展、各种类型电子货币的特点，网上支付的方式、手段、性能特点及业务流程，网上支付工具的使用、网上支付涉及的相关协议和法律法规等。同时介绍了网上金融机构、网上金融业务、网上银行模式、网上银行的形式、工作方式、服务内容及发展趋势等问题，是一门理论性和实用性很强的课程。其重点应放在让学生理解和掌握网上支付的原理和业务流程、网络支付工具的使用方法及安全事项，了解电子商务和网上支付发展的最新动态，注重学生实际操作能力的培养和锻炼，为以后工作做好准备。 （二）课程设计思路 按照“以能力为本位，以职业实践为主线，以项目课程为主体的模块化专业课程体系”的总体设计要求。 依据工作任务完成的需要、高等职业学校学习者的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历证书与职业资格证书嵌入式”的设计要求确定课程的知识、技能等内容。 依据各学习项目的内容总量以及在该门课程中的地位分配各学习项目的学时数。 学习程度用语主要使用“了解”、“理解”、“能”或“会”等用语来表述。“了解”用于表述事实性知识的学习程度，“理解”用于表述原理性知识的学习程度，“能”或“会”用于表述技能的学习程度。 二、课程目标 本课程的目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。通过本课程的学习，要求学生在了解网上支付与结算的起源、掌握基本概念及其特性和内在联系的基础上，理解网上支付与结算基本模型；了解网上支付与结算对现代社会在文化、生产、生活及体制等方面的影响；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、网上电子支付工具等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程，理解这些网上电子支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势；理解中国金融认证中心的作用，网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。 三、内容纲要 项目一走进网上支付与结算 1、参考学时 10学时。 2、学习目标 了解网上支付与结算的兴起和现状，理解网上支付与结算的条件。 掌握网上支付的概念、特征、种类、基本流程和基本模式。 掌握网上支付与传统支付优缺点的比较。 掌握网上支付系统的基本构成、基本功能。 理解网上支付与结算面临的挑战和发展趋势。 理解电子货币的概念、分类、特点和功能，了解电子货币的发展现状和存在的问题。 了解电子银行的产生与发展，了解银行电子化的产生与发展。 掌握电子银行的系统构成，掌握银行电子化系统分类和系统特点。
国内外电子支付发展现状
---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要： 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用，简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！关键词： 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及，传统的商业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付 1/ 20
的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用 RTGS 模式；处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1～ 10％），但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或 ATM 卡等）。 联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信）。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式，是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。
电子支付安全问题分析
一电子支付安全问题分析 社会信用度欠缺,用户对电子支付的安全性信心不足 据《中国电子商务诚信状况调查》显示,有%的企业和26. 34%的个人认为电子商务最让人担心的是诚信问题,电子商务的诚信已经成为公众和企业最关注的问题之一。目前，在网上传得沸沸扬扬的“江西精彩生活”利用传销电子商务“外衣”拉人事件就给了人们不良印象，唐庆南创办开通的太平洋直购官方网站，以“收取保证金”“购物返利”等形式推出了涉及供应商、渠道商、消费者和电子商务平台四方的BMC模式。以“拉人头”“收取入门费”等方式发展渠道商，收取保证金，获取非法利益，造成了严重的社会危害，涉嫌传销违法犯罪。这一案例使得人们对于网上交易又开始望而却步。电子支付产业发展迅速,但市场秩序仍不规范 随着互联网的迅猛发展,网上金融服务在世界范围内部如火如荼地开展了起来。2010年，江西省农村信用社网上银行--“百福网上银行”正式开通，江西省农村信用社发放的百福借记卡数量增长明显，同时积极与第三方机构合作，成功开发多功能受理终端并快速实现投放和应用，有效满足了江西省农村信用社持卡用户和中小商户的支付需求。与以往相比,用户可选择的支付手段和方式丰富了许多。 然而,电子支付的巨大市场前景与目前整体产业环境形成较大落差,造成了这一产业方向不明的现状。目前国内有关法律法规对电子支付的权利和义务规定不清晰,缺乏网络消费和服务权益保护管理规则,没有专门的法律来规范网络银行的经营和使用。特别是在客户信息披露和隐私权保护方面,还缺乏比较成熟的经验。第三方支付企业的法律性质的定位问题;第三方支付企业是否具备向用户提供电子支付服务的资质与能力的问题;银行与第三方支付机构对电子支付过程中应当采取哪些风险防范的问题;在电子支付过程中发生纠纷时责任的划分与举证责任的认定问题等。另外,我国网络银行的信息跟踪、检测、信息报告交流制度的相关法律规则都未建立,在利用网络签订经济合同、提供金融服务和保护银行与客户双方权利的过程中存在诸多尚待改进之处。网络侵权行为和网络信息恶意被盗行为时有发生网络侵权行为主要有: (1)互联网服务提供商(ISP Internet ServiceProvider)的侵权行为。例如:ISP把其客户的邮件转移或关闭,造成客户邮件丢失、个人隐私、商业秘密泄露。 (2)互联网内容提供商( ICP
电子支付方式的发展现状
电子支付方式的发展现状 何宝宏 （信息产业部电信传输研究所） 摘要：电子支付是电子商务的重要组成部分。本文对现有的电子支付方式及其相关协议进行了分类介绍，并对其发展前景做了探讨和展望。 关键词：电子支付电子货币 在因特网上做电子商务，支付方式可以是在线的电子支付（“一网通”等）；也可以采用离线的传统支付方式“网上贸易，网下结算”，如邮政、电传采用的方式。传统支付方式的优点是人们比较熟悉，感觉安全；缺点是效率低下，使电子商务失去了快捷的特点。因此，使用电子支付是电子商务走向成功的关键因素。 现有的电子支付方式是从现实世界物理介质的支付方式发展演变来的。人类最早的贸易方式是易货贸易，这种交易方式非常快，但很复杂，也很难对商品的价值进行统一的评估。于是出现了贸易媒介——代币，像宝石、贝壳、贵重金属以及后来的硬币和纸币等。代币的进一步发展使其与自身的价值越来越分离，抽象成符号（notational）货币，比如支票，但符号货币仍然与存贮在别的地方的真正价值相关联。接下来又发展了信用卡系统，这时在进行贸易时，可能连存贮在别的什么地方的价值都不用依赖了。现今蓬勃发展的电子支付方式，将货币的形式又提升到了一个新的高度，从物理介质的货币进入到虚拟的电子世界。 一、电子支付协议分类 对于电子支付协议应该包含哪些主要内容，目前还没有一个比较一致的看法和做法。有些电子支付协议（比如安全交易协议SET），包含的内容远比“支付”要广，把很多与支付相关的电子商务活动都包含在了里面，如开据发票、折扣、证书等。而有些电子支付协议（比如Modex）包含的内容却非常“单纯”，是真正意义上的电子形式的货币，使用方法与现实世界中的货币几乎没有区别。 目前对电子支付协议的分类方法有多种。比如，有些根据支付协议所包含的内容，把协议划分为“纯”支付协议（比如Modex，DigiCash）和综合支付协议（比如SET）；有些根据支付时是否需要中介机构（比如电子银行）的参与，把支付协议划分为三方支付协议（SET）和两方支付协议（SSL，电子现金）；有些根据传输方式，把支付协议划分为信用卡、借记卡、电子支票和电子现金等；还有的根据每笔交易的支付方式，把协议划分为按笔结算（使用信用卡和电子现金）和记帐方式（借记／货卡、订购）。本文根据支付流传递的是指令还是电子货币，而将支付协议划分为两大类：类似于支付指令的支付系统和类似于数字货币转拨的支付系统。 1．类似于支付指令的系统 支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他／她指示金融中介机构替他／她转拨货币。如果把这类系统和现有的“离线”方式的支付系统相比较，包括的一些例子有：电子资金转拨（EFT），直接存款（directdeposit）以及使用POS（point－of－service）终端的借记／信用卡交易。需要指出的是，这类系统不是要创造一种革命性的新型支付方式，而是倾向于对现有支付基础设施和手段（比如ACH和信用卡网络）进行改进与加强。可以把这样的支付系统再细分为两类：终止于普通银行转拨的指令和使用信用卡支付。（1）银行转拨 ·银行因特网支付系统（BIPS）：由财政业务技术协会（FSTC）资助下开发的，BIPS