制度变迁中的商业银行个人理财创新环境分析
财务管理环境知识
财务管理环境知识财务管理环境知识 财务管理环境，或称理财环境，是指对企业财务活动和财务管理产⽣影响作⽤的企业内外各种条件的统称。
环境构成了企业财务活动的客观条件。
企业财务活动是在⼀定的环境下进⾏的，必然受到环境的影响。
企业的资⾦的取得、运⽤和收益的分配会受到环境的影响，资⾦的配置和利⽤效率会受到环境的影响，企业成本的⾼低、利润的多少、资本需求量的⼤⼩也会受到环境的影响，企业的兼并、破产与重整与环境的变化仍然有着千丝万缕的联系。
所以，财务管理要获得成功，必须深刻认识和认真研究⾃⼰所⾯临的各种环境。
财务管理环境，主要包括经济环境、法律环境和⾦融环境等。
环境是个相对的概念，它是相对于主体⽽⾔的客体。
任何事物都是在⼀定的环境条件下存在和发展的，是⼀个与其环境相互作⽤、相互依存的系统，作为⼈类重要实践活动之⼀的财务管理活动也不例外。
在财务管理活动中，财务管理主体需要不断地对财务管理环境进⾏审视和评估，并根据其所处的具体财务管理环境的特点，采取与之相适应的财务管理⼿段和管理⽅法，以实现财务管理的⽬标。
因此，企业财务管理环境就是影响企业财务主体的财务机制运⾏的各种外部条件和因素的总和。
不难看出，由于影响企业财务主体的财务机制运⾏的外部条件和因素错综复杂，且变幻莫测，因此，财务管理环境本⾝就构成了⼀个复杂多变的系统。
财务管理环境的内涵与意义 任何事物都是在⼀定的环境条件下存在和发展的,是⼀个与其环境相互作⽤、相互依存的系统,作为⼈类重要实践活动之⼀的财务管理活动当然也不例外。
企业财务管理环境指对企业财务管理产⽣影响的企业内外的各种条件或要素的总和,它通常⼜被称为企业理财环境。
财务管理环境是企业开展财务管理⼯作的前提和平台,它会对企业的⽣产经营管理产⽣深远的影响。
经济环境影响企业财务的规模和质量,市场环境影响企业财务的内容和活动形式,法制环境制约企业的财务⾏为,技术环境影响企业财务管理⽔平和效果,⽂化环境也会影响企业理财活动。
银行存在的问题及解决措施
银行存在的问题及解决措施一、引言银行作为金融系统的关键组成部分，承担着存款和贷款、资金结算、信用媒介等重要职能。
然而，随着社会经济的发展和金融环境的变迁，银行也面临着一系列问题。
本文将分析银行存在的问题，并提出相应的解决措施。
二、问题一：风险管理不到位1.1 银行内部风险管理体系薄弱众所周知，银行业务具有很高的风险性，但是许多银行在风险管理方面仍存在一定困难。
首先，银行内部风险管理体系建设不完善，缺乏细致入微的监管机制。
其次，对于客户申请贷款和信用评估过程中存在欠缺以及虚报假账等非法行为的审查不力。
1.2 对外部风险应对不足当面临外部市场风险时，如经济衰退、利率变动或政策调整等突发事件，大多数银行缺乏迅速反应和有效控制措施。
银行业对于金融市场风险的判断不准确，导致一些机构在金融危机中遭受到巨大损失。
三、解决措施：强化风险管理2.1 完善内部风险管理体系银行应加强对内部风险的监管，建立健全的风险控制和管理制度。
这需要从人员培训、流程规范和信息系统等多个方面入手，以提高整体风险控制水平。
同时，加大对客户申请贷款和信用评估过程的审查力度，增强对虚报假账等非法行为的识别能力。
2.2 加强外部风险防控银行应密切关注国内外金融市场动态，加强与政府监管部门、其他金融机构之间的合作与沟通。
建立市场风险监测机制，并及时调整资产配置以减小市场波动对银行利益的影响。
此外，通过投资组合分散以及使用衍生品等工具来规避和抵御外部冲击。
四、问题二：信息技术安全性不足3.1 系统漏洞和网络攻击随着科技的进步，信息技术在银行业务中扮演越来越重要的角色。
然而，许多银行的信息技术安全性存在一定问题。
例如，在系统设计和实施过程中未能采取充分的安全措施，导致系统漏洞增多，成为黑客攻击的目标。
3.2 客户信息泄露风险另一个普遍存在的问题是客户信息泄露。
由于缺乏严密的信息安全体系，很多银行无法很好地保护客户敏感数据并预防数据泄露事件。
这种情况会给顾客带来巨大损失，同时也会影响银行的声誉及可信度。
互联网金融背景下大学生的理财现状研究
互联网金融背景下大学生的理财现状研究一、概述随着互联网金融的快速发展，大学生的理财观念逐渐觉醒，理财方式也日益多样化。
本文将从概述的角度探讨互联网金融背景下大学生理财的现状，包括互联网金融的发展趋势、大学生的理财意识、理财方式的转变以及存在的问题等方面。
互联网金融的发展为大学生提供了更为便捷、低成本的理财渠道。
通过手机银行、第三方支付平台等渠道，大学生可以随时随地进行转账、投资和理财操作，大大提高了理财效率。
随着互联网金融的普及，大学生的理财意识逐渐增强。
越来越多的大学生开始关注个人财富管理，认识到理财对于实现财务自由的重要性。
互联网金融的产品和服务也丰富了大学生的理财选择，使得他们能够根据自身需求选择合适的理财产品。
在大学生理财发展的过程中，也存在一些问题。
部分大学生缺乏投资知识和风险意识，盲目跟风投资，导致投资失败；另一方面，互联网金融市场的监管尚不完善，可能存在虚假宣传、诈骗等问题，给大学生带来经济损失。
互联网金融背景下大学生的理财现状呈现出快速发展与问题并存的特点。
为保障大学生的合法权益，促进其理性理财，需要加强互联网金融市场的监管，提高大学生的金融素养。
1. 互联网金融的发展背景与普及随着互联网技术的迅速发展和普及，金融行业正经历着一场前所未有的变革。
互联网金融以其便捷、高效、低成本等优势，正逐渐成为大学生群体中不可或缺的一部分。
互联网技术的广泛应用为互联网金融的兴起提供了技术基础。
大数据、云计算、移动支付等技术的发展，使得金融服务的覆盖范围不断扩大，用户体验得到显著提升。
大学生作为互联网时代的原住民，对于新技术的接受度较高，他们更容易接触并适应互联网金融产品。
教育市场的开放为互联网金融在大学生群体中的推广提供了契机。
随着教育体制的改革和高校招生规模的扩大，越来越多的大学生选择接受高等教育。
这为互联网金融行业提供了巨大的市场空间。
高校也积极与金融机构合作，推出各种针对大学生的理财产品和服务，以满足大学生的消费需求和理财观念。
个人消费信贷业务的信用风险管理：基于中国银行的案例分析-new
引 言一、研究的背景和意义我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人们的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受，直至当前成为消费的重要形式之一。
我国个人消费信贷从1997年以来取得了长足的发展，其总量规模迅速扩大。
截至2005年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到83.4%。
同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的0.23%增长到2005年的11%。
个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长点，对经济的发展起着重大的拉动作用。
随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人消费信贷业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要方面。
由于受到社会环境的变迁和各种经济因素的影响。
特别是20世纪90年代以来，在全球范围内，所有机构都面临着不断增加的个人信贷风险，个人消费信贷信用风险管理研究已经成为今后若干年内风险研究领域具有挑战性的课题。
从国际银行业的发展来看，国际银行业的结构和国际银行业的监管发生了根本的变化，这些因素对银行信贷风险管理理念和模式的演变起到了非常重要的作用。
20世纪末发生的东南亚金融危机则在一定程度上促进了商业银行信贷风险管理技术方法的革命性变革。
商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，关系着国民经济命脉和经济安全。
目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信贷风险是银行面临的最重要的金融风险。
如何在学习国外先进、科学的方法的同时，结合我国的实际情况，建立适合我国经济和金融环境的商业银行个人消费信贷信用风险管理体系，从而成就我国与国外同行的竞争优势。
二、研究思路与结构安排本论文可以分为以下五部分第一部分：首先概括了个人消费信贷的含义和主要形式，并分析了个人消费信贷信用风险的成因。
第二部分：列举目前我国商业银行在信用风险管理上存在的主要问题，提出相关改善问题的对策。
银行从业资格证个人理财要点ppt
通货膨胀与个人理财策略
理财产品
预期未采温和通货膨胀 预期未来通货紧缩
理财策略 调整理由 理财策略调整 整理由
调整建议
建议
储蓄 债券 股票
减少配置 净收益走
低
减少配置 净收益走
低
适当增加 资金涌入
配置
价格上升
维持配置 减少配置 减少配置
收益稳定 价格下跌 价格下跌
黄金
增加配置 规避通货 维持配置
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利率变化与个人理财策略
理财产品
储蓄 债券 股票 基金 房产 外汇
预期未来利率水平上升 预期未来利率水平下降
理财策赂 调整理由 调整建议
理财策略 调整建议
调整理由
增加配置 收益将增加 减少配置 收益将减少
减少配置 面临下跌风险 增加配置 面临上涨机会
减少配置 面临下跌风险 增加配置 面临上涨机会
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1．个人理财概述
宏观因素
制度环境。如养老保险制度、医疗保险制度、教 育体制以及住房制度等制度的变迁。
社会文化环境 人口环境
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1．个人理财概述
微观因素
对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是 金融市场
金融市场的竞争程度； 金融市场的开放程度； 金融市场的价格机制。 • 利率水平对理财产品的定价有重要的影响； • 法定利率和市场利率； • 名义利率和实际利率。
地的投资需求等，造成相应的资产价格下跌； 而偏松的收入政策则会刺激当地的投资需求等 ，支持相应的资产价格上涨。 税收政策。影响个人收入中可用于投资的多少 ，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资 收益率。
8
1．个人理财概述
宏观因素 经济增长速度和经济周期 在经济扩张阶段，增持成长性好的资产，降低
文献综述模板
国际学院
题目:我国商业银行个人理财业务内部监控角度下的风险现状和
对策探析
学生姓名 : 张逸
学 院 : 国际学院
专 业 : 国际金融
年 级 : 10级
学 号 : 0103223
本(专)科 :
指导教师 : 王海南
毕业论文（设计）文献综述
1000字；
附：文献综述写作注意事项
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文献综述是针对某一研究领域分析和描述前人已经做了哪些工作，进展到何程度，要求对国内外相关研究的动态、前沿性问题做出较详细的综述，并提供参考文献。
文献综述反映作者研究工作的基本功和文献阅读量。
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理财环境的变迁对企业财务管理的影响
财环境 的变迁 对企 业 财务管理 的影 响
（ 江苏八 菱集 团财务部 ， 江苏 盐城 ２４ ０ ） ２ ０ １
摘 要： 在经济全球化浪潮、 知识 经济与电子商务和全球公司之 间的购并等等的冲击下， 理财环境 已发 生了变化。为 了解决理财环境变迁对 当 代财务管理带来的影响 ， 企业应将以理财环境变迁为契杌 ， 不断地进行 改革 ， 进行企业体制和财务管理调 整， 分析导致理财环境 变迁的主要原 因． 积 极寻找 出适合企业理财的应对之策。 关键词 ： 理财环境 ； 变迁 ； 对策 贸易结构的调整， 二是产业结构 的调整。按照比 可以在企业 内部直接 、 及时 、 准确地进行传递， 传 较优势理论， 人世对我国原有一些受保护 的部门 统的“ 金字塔” 式的财务管理组织结构显然 已不 和资本及技术密集型部门将产生较大的冲击 ， 这 合时宜。取而代之 的应该是一种中间层次较少 。 必定会影响到我国企业 资金运动的方向及规模 ， 结构 紧凑而富有弹性 、 反映灵敏、 高效快速 的新 些资产素质较差的企业加速倒闭 ， 一些企业为 型组 织 机构 。 了强化和重塑其竞争优势而进行 内部重构 ， 或者 ２ 建立电子商务网络信息安全保障体系 ． ２ 采取并购、 重组等方式实施外部扩张。公司内部 财务管理手段的改 良就是加强企业 的信息 重构时的资产剥离 ， 司间并购时的资本运作 ， 化建设， 公 逐步将 电子商务融人到企业资源规划系 企业破产时的重整和清算等等都将成为企业财 统中。 首先 ， 需要制定相关的法律政策 ， 以法制手 略。 务管理的重要 内容和解决对象 。 段来强化网络安全。 这主要涉及网络规划与建设 １理财环境变迁对企业财务管理的影响 在中国不断支持 国有企业做大做强并向海 的法律、 网络管理 与经营的法律 、 网络安全的法 任何企业 的财务管理活动都是在一定 的环 外发展 的大背景下 ， 中国企业的跨境和境内购并 律、 电子资金划转的法律认证等法律问题 。 其次 ， 境和条件下展开的 ， 理财环境的变迁必定会对企 交易必将更趋活跃。企业重构对企业本身， 甚至 从管理上维护系统的安全， 建立信息安全管理机 也对财务管理提出 构和切实可行 的网络管理规章制度 ， 业财务管理产生深远的影响。 对企业理财环境的 对社会都产生 了巨大 的冲击 ， 加强信息安 变化现分为以下几点阐述。 了严峻的挑战 ， 中一个制约因素是财务方面 ， 全意识 的教育和培训 ， 高财务人员素质 ， 其 提 特别 １１ ． 金融 市 场 改变 当企业进人一个并不熟悉 的生产领域时， 对该产 是高层 管理者的安全意识 ，以保证 网络信 息安 在金融全球化中，我国将逐步放松外资金 品在市场上 的表现摸不准， 一旦出现滞销或坏账 全。 第三 ， 从技术上采取措施 ， 在企业 内部 网和互 融机构准人 的范围和 区域限制。 越来越多的外资 呆账 ， 的现金流量将会枯竭。现金周转不灵 联网之间要加一道防火墙 ， 企业 防止黑客或计算机病 还有公司内部重构时如 毒的袭击 ， 保护企业 内部 网中的敏感数据 。 另外 ， 金融机构进入我国， 必将使我国金融市场发生全 直接影响到企业 的生存。 面而深远 的变化 ， 呈现出一些新 的特征 ， 从而对 何进行资产剥离； 公司之 间的购并如何进行资本 将数字签名技术应用于电子商务的身份认证 ， 可 企业筹资投资产生极大的影响。第一 ， 金融市场 运作 ； 国购并时如何进行国际财务管理等诸 如 以防止非法用户假 冒身份 ， 跨 从而保证电子支付的 规模的扩大、 资金供给的增加和金融工具的不断 系列 的问题 。 安全 ，为营造 一个安全的理财环境 提供重要保 创新 ， 为我 国企业筹资、 资和规避风险提供 了 投 ２解决理财环境 的变迁对企业财务管理影 障。 多种可供选择的组合方式。 第二 ， 金融创新 丰富 响 的对 策 ２３ ．强化企业重构风险管理 ， 促进竞争与合 了金融工具 品种， 拓展 了金融服务范围， 同时 但 根据调查 ， 国内的一些公司， 不管是国有还 作 也派生 出利率风险、 汇率风险 、 表外风险等新 的 是民营性质 ，不管大型还是中小型企业规模 ， 已 资产重构是我国进行产业结构调整的重要 风险 ， 使金融风险进一步加大 ， 规避风 险将成为 经开始对理财环境的变迁引起了足够的重视 ， 都 手段之一 ， 只有重构再造一两个大公司、 大集团 ， 因为只有这样才能在激 才能在 国内国际市场上站稳脚跟 ， 参与竞争。面 金融时代企业财务管理面临的最重要课题之一。 在积极地寻找应对之策。 第三 ， 国内外金融市场竞争的加剧 ， 促使我国金 烈竞争 的社会 ， 完全开放 的市场中立于不败之 对这种理财环境 ， 在 公司资源的整合重构促进业务 融机构建立现代企业制度的步伐进一步加快 ， 金 地 。 成长 ， 改变公司业务的品种和服务 ， 改善公司业 融机构 自律性管理将进一步加强 ， 国家对金融市 ２１ ． 以全新财务管理观念应对金融全球化 务的技术和组织系统 。 重构使公司可以通过改变 场的监管也将进一步规范 ， 必将使金融市场配置 面对崭新的理财环境 ， 企业若不全方位更 业务运行方法提高公司的效率和效益 ， 而不仅仅 就很难在激烈的国际竞争中赢 是简单地从规模的扩大等获得效益 。 尽管我们知 资源的功能得以更加有效地发挥。 企业投资的这 新财务管理观念 ， 些新变化， 要求我们进一步提高企业财务管理决 得一席之地。 在全球金融化形成和金融市场渐渐 道企业购并要付出代价 ， 承担风险 ， 但我们要想 求得发展， 有必要采取“ 合伙打天下” 的 策的及时性 、 合理性和￣－ 性。 ｌ ｑ： 变化时 ， 企业应树立以下观念 ： 第一 ， 财务管理战 在竞争 中 略国际化观念。 企业财务国际化是Ｊ 应金融全球 策略 ， 『 顷 １ ． ２电子商务 的发展 综上所述 ，理财环境的变迁对企业财务管 电子商务的贸易双方从贸易磋商 、签定合 化而产生 的， 企业置身于国际大环境中谋划经营 同到支付等均通过互联 网完成 ， 使整个交易远程 战略 ，企业 Ａ财务 自然也应从 国际化的角度来 理影 响的研究 已深入到企业财务管理的方方 面 化、 实时化、 虚拟化。 传统的财务控制和财务分析 加以配合 ， 譬如说海外上市、 国兼并、 跨 利用各种 面。为了更好地满足企业财务管理的需要 ， 企业 的内容不能满足电子商务的要求。在网络经济 合法手段来规避税负等； 第二 ， 资本多元化观念 。 应 以理财环境的变迁为契 机，不断地进行创新 ， 金融市场开放 ， 市场准入门槛 降 以探讨出影响的因素及应对之策， 对于企业财务 下， 企业资产结构中以网络为基础的专利权、 商 特别是人世后 ， 大批外资银行和外 国企业都将进驻中国， 大 管理具有 十分重要的意义。 标权、 计算 机软件 、 产品创新等无形 资产所 占比 低 ， 企业应抓住这 一 参 考文 献 重将大大提高。 但现今财务管理的理论与内容对 量的外 国资本将涌人中国市场。 １ １ 环境约束 ： 企业资本结构研 究与设计 无形资产涉及较少 ， 因为过去经济增 长主要依赖 契机 ， 积极寻求与外资合作 ， 提高管理水平 ， 实现 『徐 春立． 优化企业法人治理结构 ； ， 的逻 辑 出发 点 ｍ． 财 经，０５（） 第三 当代 ２０ ， ． ２ 厂房、 机器、 资金等有形资产， 致使在现实财务管 投资主体多元化 ， ２ １ 蓝海林．谈企业财务 管理 目标的合理选 理活动中不能完全正确地评价无形资产的价值 ， 财务组织创新意识。 由于财务管理的环境和金融 『 曾萍， 加上企业实 择 ｆ． 月刊 ， ０ ，ｏ． Ｊ 财会 １ ２ ３０ ） ０ 不善于利用无形资产进行资本运营。所以 ， 传统 全球化使得金融市场变得更加复杂， ３彭岚 财务 问题研 究 ［ ． ＭＩ 北 的财务管理理论与内容已不适应网络经济时代 施外部扩张战略促使企业规模进一步扩大， 财务 『１ 新 经 济 时 代 的会 计 、 中国财 政 经 济 出版 社，０ ４ ２ ０ 电子商务运营的需要 。 管理在企业管理中的核心地位更为突出 ， 因此在 京 ： ４顾 企 财 企业内应专门设置财务管理组织 ， 以专司财务管 『１ 晓 安 ， 业 财 务 预 警 系统 的 构 建 叨． 经 论 ｌ 经济结构 的变化 － ３ 企业要迅速整合财务资源以便对 从 ．Ｏ ｏ （ ）６ — １ ２ｏ ．７ ：５ ７ ， 中国加入�
财务管理制度创新研究
以杜 绝 ；多头 开 户 、违规 开 户现 象 屡禁 不 止 ；预算 约 束软
化等 。
积极 探索财务管理制度创新之 路
要贯彻落 实科学发展 观 ，努力 提高财务 保障效益 ，必须
坚 持 不 懈 地 走 制 度 创 新 之 路 。 不 仅 要 从 非 正 式 规 则 入 手 ， 更 新 思 想 观 念 ，而 且 要 不 断 创新 财 务 管理 制 度 ， 推 动 制 度 变 迁 朝 着 提 高 绩 效 的方 向发 展 ， 进入 良性 循 环 的轨 道 。 １ 牢 固 树 立 正 确 的 理 财 观 。 树 立 正 确 的 理 财 观 ， 要 重 ． 视 职 业 道 德 操 守 。 正 如 康 德 所 说 ， “ 界 上 只 有 两 样 东 西 能 世 够 震 撼 人 们 的 心 灵 ， 一 样 是 头 顶 灿 烂 的 星 空 ，一 样 是 心 中 崇 高 的 道 德 法 则 ” 。亚 当 ・ 密 在 《 富 论 》 中 首 次 运 用 自私 斯 国 自利 的 “ 济 人 ”假 设 ， 使 人 们 误 以为 他 只 推 崇 个 人 利 己主 经
一
一
２ 缺 乏配 套性 。制度配套使用 才有效是新制度经济学 的 ． 个 命题 。从制度 互补 和配套的角度来看 ，最有效的制度安
排 是制度 结构 中其他制度 安排的 函数 。制度创 新可能 比技术 创新更 困难 ， 因为一个 制度 安排的效率极大地 依赖 于其他有
关 制 度 安 排 的 存 在 。预 算 制 度 内部 及 相 关 财 务 制度 之 间 就 缺
资产都应 纳入单位预 算统筹 安排、合理 配置 。要 完善预算 组 织程序 ，建立 预算评 审项 目库 、论证专家库 制度 ，坚 持按程
序 决 策 ， 广 泛 听 取 各 方 面 意 见 。要 大 力 推 进 经 费 供 应 标 准 化 工 作 ， 建 立 集 供 应 、 消 耗 、 管 理 于 一 体 ，具 有 我 国特 色 的 后 勤 供 应 标 准 体 系 。 要 完 善 会 计 核 算 制 度 、决 算 制 度 ， 使 之 能
银行毕业论文开题报告范文
银行毕业论文开题报告范文银行毕业论文开题报告范文毕业设计（论文）开题报告姓名：学号：学院：专业：题目：指导教师：XX 年 1 月 3 日毕业设计（论文）开题报告1.本课题的目的及研究意义目的：随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务成为商业银行发展的一个重点。
通过对于当前国内外商业银行开展个人理财业务的系统分析与思考，一方面希望能使我国商业银行对开展个人理财有一个更全面清晰的认识，把个人理财提高到银行的一个战略高度来把握；另一方面，希望能为我国商业银行更好地开展个人理财业务，在个人理财业务上取得竞争优势提供一些实际的建议与策略。
意义：个人理财业务目前在我国国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔。
各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
通过细分客户市场,不断丰富理财内涵,提升服务质量,银行理财将渐入佳境,迎来一个前所未有的大发展。
本文简要介绍了国内个人理财业务发展的现状,对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行了分析,在此基础上提出了关于我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议2.本课题的国内外的研究现状国外研究现状：aghion,etal(XX):“现在商业银行间及其与其它金融机构之间陷入过度和无序竞争不利于产品和服务创新，最终可能导致个人理财市场陷入一种低水平均衡陷阱，这大大不利于我国个人理财市场长期健康发展”。
国内研究现状：黄国平(XX): “中国商业银行个人理财业务正处于从产品导向的发展模式向以服务为中心综合性发展模式提升的转变期.目前，我国商业银行个人理财业务发展中所遭遇问题，既有金融发展滞后，制度创新乏力等外部环境的约束，也有商业银行业内部经营实力和发展理念上的不足，加快和促进当前发展模式提升是一项系统工程，既需要国家在制度和政策上设计上提供支持，亦依赖于包括各类金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新，以旨在发展和培育一个层次清晰,形式多样,服务高效和竞争有序的个人理财市场。
浅析我国城市商业银行发展存在的问题与对策
中 间业 务 ， 能 从传 统 的存 贷 业 务 中求 生 存 。 只
（ ） 四 内部 治理 结构 不 完善 中 国城 市 商业 银行 内部 治 理 结 构 不 完 善 的 主要 原 因是 其 股 权结构不尽合理 ， 方政府 、 地 国有 企 业 或 国 有 控 股企 业 对 城 市 商
制 宜 、 的放 矢 ”使 开 发 的 中间 产 品 能 有 效 地进 入 市 场 ， 立 独 有 ， 树 具 特 色 的品 牌 ， 大 市 场影 响 。 扩
’
他 山之石 ， 以攻 玉 。 国城 市 商 业 银行 应 积 极 借 鉴 欧美 中 可 中 银 行 的 成 功 经 验 ，根 据 自身 的实 际 情 况 ，从 以下 几 个 方 面 着
．
［］ ５ 刘豫 闽， 丽红 ． 市 商 业银 行 面 临 的挑 战 与 机 遇 金 融 范 城
理 论 与 实 践 ，０ １（０ ． ２０ ， ） １
中 问业 务 整 体 推 进 。充 分利 用 自身 在 信 息 、 网点 、 员 以 及 本 土 人 化 方 面 的优 势 ， 立 起 高效 、 捷 的 电 子 网络 ， 强 自身 的竞 争 建 快 增
能力 。 ３营 销 策略 针 对 化 原 则 ． 要 了解 辖 内企 业 和 个 人对 中 问业 务 产 品 的需 求 ，在 市 场 调 查 中制 定 营 销 策 略 和使 用 国 际惯 用 营销 手 段 和 方 法 ， 到 “ 地 做 因
．
式研 究Ｉ ． 京 ： Ｍ］ 北 中国人 民 大 学 出版社 ２ ０ ． ０６ ［ ］ 志 杰 ． 关 中小银 行 的发 展 经验 及 其 借 鉴 意 义 Ⅱ． 融 ２丁 欧 １ 金
论 坛 ，０ ２（） ２０， ． ４
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１２ ９ ９年 １ ０月 ，华尔街 大崩盘 ，由于 银行资金过度参 与证券市场 ，银行 系统 的 货币和存款减少 了 １３ 银行大量倒 闭。美 ／，
金融创新 的根本动 力是 追逐 利润 ，规 避法规约 束。从辩 证法的角度看 ，金融产 品、 务、 融制度都是沿 着矛盾 一解决 一 服 金 发展 的路径前进 的。金 融创新必然带来金 融发展 ，格利 （ ｒ ｙ） 肖曾将金融发 Ｇｅ ｌ 和 ｅ
采 取 钉 住 汇率 制度 ， 管理 浮 动 汇率 制度 ， 或
金融制度 的突破 。
（ ）美 国金 融 行 业 管 理 模 式 变化 与 一
金 融 创 新
那么金融 风险加大催生出大量的管理风险 的衍生金融工具 。
（ ） 融创新与金融发展 三 金
主 。 目前 ，影 响一斯 蒂 格 尔 法 》（
Ｇｌｓ — ｔａ ａｌ ｔ） ａ ｓ Ｓｅ ｇ ｌ Ａｃ ，即 《 ３ １ ３年银行 ９ 法 》 强调 金融监管的重要性。将商业银行 ， 业务和投资银行业务 明确 区分 开。 同时， 商 业银行的活期存款不 能支付利息 ，为规避 上述 法案限制 ，银行 推出了创新的可转让
的以支付命令（ ＯＷ） Ｎ 计息 的支票账户 、 货 币市场存款账户 （ ＭＭＤ 、自动转帐制度 Ａ）
Ｎ ｒ 认 为， 管制度 变迁 受各种 主客观 ｏｔ ｈ） 尽
因素甚至是偶然 因素 的影 响 ，但都有一个
行 自身也推 出了大量个人理财产 品。 目前
理财 产品创新及其营销是各商业银行经营
展定义 为各类金融 资产 的增 多和各种 金融
机 构 的 设 立 ，经 济 发展 是 金 融 发展 的 前提
我国２汇最 银年品 银国出初 舶行财、 行个外旗 来０产是 商０丰财 在次行 品人币 业３银产 我理理 ，推 花 首
品。汲取了外资银行的创新思想 ，中资银
和基础 ，而金融发展是推动 经济 发展 的动 力和 手段 。道 格拉斯 ・诺斯 （ Ｕ ａ ＤＯ ｇｆ Ｓ
维普资讯
等国陆续放弃金本位制度；１ ４ ９ ４年布 雷顿 体系是 以黄金 一美元为特征 的金 汇兑本位
制 变 中 商 银 度 迁 的 业 行 个 理 创 环 分 人 财 新 境 析
一 吕晓蔚 （ 武汉理 工大学 武 汉 ４ ０７ ３ ０ ０） ◆ 中图分类号 ：Ｆ ３ ． 文献标识 码 ：Ａ ８ ０４ ９
活动 的亮点 。“ 创新”概念是美籍奥地利经
济 学家约瑟夫 ・ 熊比特在研究经济发展和
经 济 周 期 中提 出 的 ，认 为 创 新 活 动 主 要 是 将 新产 品 、 工艺 、 方 法 或 制 度 引 入 到 经 济
我 国 商 业 银 行 创 新 背 景 和 环 境
（ ） Ｔ０ 框 架下 的银 行 业务 转 变 一 ｗ
与承销 证券业务 ，承揽保险业务及 不动产 开发 、保 险、证券公司从事银行业 务 ，均
要 求以控股公 司形式进行。２ ０ ０ ０年 １ 月 ， ２
加入世界贸易组织达成 了内容广泛的双边 协议 ，其中包括中国政府承诺开放国 内银
行市场 。２ ０ ０ ６年底 ， 国对外资银行全面 我
主。 由于资本流动 、商品流动 和各国的经
是废 止了《１ ３ ９ ３年银行 法 》 允许银行 、 ， 证
券 、保 险 公 司 业 务 相 互 交 叉 ，二 是银 行 参
运行 中去 的第一次 尝试 。推而广之 ，金融
１９ ９ ９年 １ ，中 美 两 国政 府 就 我 国 １月
创新 既可能是 开创性的 、又或者是同类型
金融产 品的整合 。我 国理财 活动的金融创 新基本上是 以吸纳和移植 性的金融创新 为
度 的演 进 和 发展 。 每 一 项 金 融 创 新 都 是 对
内 容 摘 要 ： 国 内商 业 银 行 产 品 创 新 基
本 上 是 以吸 纳 和 移 植 性 的 金 融 创 新 为
制 度 ，这 给 世 界 贸 易经 济 提 供 了相 对 稳 定
的金融环境 ，但其 内在 的矛盾 “ 特里芬难
题”决定 了它的宿命。而后 ，牙 买加体 系 使浮动汇率合法化 ，黄金非货 币化 。牙买
加体系之后的 国际货 币制度 实际上是 以美 元为 中心 的多元化 国际储备和浮动汇率 的
体系 ， 国可以自行 安排汇率 制度 。２ 各 ０世
纪５ 年代 ， ０ 米德发现 国际资本流动和 固定 汇率 之间的 “ 二元冲突” ，即资本 的充分流 动会 冲垮 固定 汇率制度 ，主要发达国家实 行单独 浮动或联合浮动 ，多数发展 中国家
济活动之 间有千丝万缕 的联 系。各国经济 发展起点不 同，但又要在 同一 个竞争平 台
美国通过 了 《 货现代 法法案 》 要 求美 国 期 ，
的外汇 期 货经 纪 商必 须 在 美国 期货 协会 （ Ｆ 注册 为期货佣金商 （ Ｃ ） Ｎ Ａ） Ｆ Ｍ 并接 受
开放 。自２ ０ 年 ４ ０７ 月起 ，中国银监会允许
因素 是 金 融 创 新 环 境 ， 包括 金 融 行 业
管 理模 式 、汇 率 制 度 选择 、Ｗ Ｔ 制 度 Ｏ 框 架 、 通 货 膨 胀 等 以 及 利 率 、 汇 率 制 度 缺 陷 。 本 文指 出提 高 我 国 商 业 银 行
理 财 手段 以及 创 新 能 力 必 须加 强 多层 次 市场建设 。 关键 词 ：个 人 理 财 金 融 创 新 环 境
（ Ｔ ，以应对市 场的冲击。 Ａ Ｓ）
共同的规律 ，即制度本身 的完善性或者说 制度给人们带来 的报酬递增决定 了制度变
迁 的轨 迹 。
创新常常突破了监管 ， 并逐渐合法 化。
１９ ９ ９年 １ １月 ，美 国国会通过 了 《 金融服 务现代 化法案 》标 志着美国银行业放弃分 ， 业经营 ，开始跨入混业经营 的新时代 。～