第三节 个人客户贷款

每月还款额=贷款本金÷还款期数+（本金已归还本金累计额）×月利率
等比累进还款法
也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时 间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比 例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一 种还款方式。 例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行 利率选择"等额本息还款法"，其每月还款额为1089．20元， 10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的 收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择"等比累进还款法 "，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50％； 那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内， 每月还款约1358元左右，比905元上浮了50％，10年后他总 共需支付约135780元。从计算中可见，选择"等比累进还款法 "的付息要比选择"等额本息还款法"多5000余元，这是因为购 房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况 下也就要多支付一些利息。
（三）还款方式 还款方式
1.到期一次还本付息法（1年以内） 2.等额本息还款法 3.等额本金还款法 4.等比累进还款法 5.等额累进还款法 6.组合还款法
等额本息还款
每月等额还本付息额= 贷款本金× 月利率×（1＋月利率）还款期数 ——————————————— （1＋月利率）还款期数－1
等额本金还款法
（2）担保公司的担保风险 。主要的表现在 “担保放大倍数”过大，即担保公司对外提 供担保的余额与自身实收资本的倍数过大， 造成过度担保而导致最终无力 代偿。
（3）其他合作机构的风险 。在二手房交易 中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进 行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中 介机构账户，因此，可能在社会中介机构环 节出 现风险。
（二）风险管理
1，合作机构管理
汽车经销商的欺诈风险 保险公司的履约保证保险的风险 汽车经销商和专业担保公司的第三方 保证担保的风险 内部欺诈 外部欺诈 员工行为和工作场所问题 客户、产品和经营问题 实物资产的毁损 经营的中断和系统的瘫痪 执行、交货和流程管理。 巴 塞 尔 委 员 会 规 定
2，操作风险
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以 分为 : （1）用于定向购 买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款 来源是由经营产生的现金流获得的贷款 。 流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营 的个人发放的用于满足个人控制的企业（包 括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷 款。
（一）个人汽车贷款的原则和运行模式
1，原则 “设定担保，分类管理，特定用途”的原则。 “设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需 提供所购汽车抵押或其他有效担保; “分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用 途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款 条件; “特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款 人购买汽车，不允许挪作他用
(1)国家助学贷款 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的 全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含 高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的， 用于 帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费， 并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政 贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经 济困难 学生完成学业的重要形式。 国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次 审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴 息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还” 的原则。
组合还款法
将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用 时间计算利息。 首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶 段，然后确定每个阶段的还款年限。 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定 的年限中按等额本息的方法计每月偿还额， 未归还的本金部分按月计息，两部分相加即 形成每月的还款金额。
二
个人住房贷款
（一）个人住房贷款的概念和分类 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买 自用普通住房的贷款 。 （1）按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营 性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房 组合贷款。 （2）按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分 为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个 人住房转让贷款。 （3）按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷 款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款
2，操作风险 ， 个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流 程执行不严格等情况引起的流程执行不严格 主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷 后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中 审批关，从而造成风险隐患。
3，信用风险 ， 银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借 款人能按时偿还本息的信任而给予 的授信。 个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人 还款能力的降低和还款意愿 的变化。
等额累进还款法
也称等额递增（减）累进法，其与"等比累进还款法"类似，不 同之处就是将在每个时间段上约定多（少）还款的"固定比例" 改为"固定额度"，以同样在每个时间段内每月以相同的偿还额 归还贷款本息的一种还款方式。上述两种还贷方式因计算比较 复杂，由于计算机程序设置等多种原因，目前在国内暂时还较 少被银行所采用。但是，从美国、日本和香港等经济发达、个 人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区的实际情况看，其却是 国际上十分通行的两种消费信贷还款方式，十分受到新婚夫妇 和开始创业的年轻人的欢迎，为有潜力的青年人购房者能够缓 解眼前暂时的资金不足。
2，操作风险
操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程 中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等 情况而产生的风险，是一种发生在实务操作 中的、内部形成的非系统性风险。
（五）公积金个人住房贷款
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金 贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人 机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商 业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的 住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公 积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存 后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
2，运行模式
①“间客式”模式。 “先买车，后贷款”。 其贷款流程为：选车——准备所需资料—— 与经销商签订购买合同——银行在经销商或 第三方的协助下做资信情况调查——银行审 批、放款—一客户提车。
②“直客式”模式。 “直客式”运行模式的 贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款 借款申请书——银行对客户进行资信调查— —银行审批贷款—一客户与银行签订借款合 同——客户到经销商处选定车辆并向银行交 纳购车首付——银行代理提车、上户和办理 抵押登记手续——银行放款——客户提车。
第三节 个人客户贷款的结构和运作 管理
一 二 三 四 五 六
个人贷款概述 个人住房贷款 个人汽车贷款 个人投资经营贷款 其他个人贷款 个人征信系统
一
个人贷款概述
学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人 贷款的特征
（一）个人贷款的概念和意义
— 概念 个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放 的用于个人消费、生产经营等用途的本外币 贷款。 — 个人贷款的意义：微观和宏观两方面 （1）对金融机构而言：新的收入来源;分散 风险 （2）对宏观经济而言：满足居民消费需求; 促进国民经济发展
3，个人低押授信贷款 个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第 三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行 按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个 人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借 款申请人本人或第三人（限自然人）名下的 拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态 下的住房或商用房。
4，个人教育贷款 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲 属、法定监护人发放的用于满足其就学资金 需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教 育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
3，信用风险
严查资料真实性 详细调查客户还款能力 科学合理确定客户还款方式
（四 ） 个人经营类贷款
— 含义和分类 个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经 营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用 房、机械设备，以及用于满足个人控制的企 业（包括个体工商户）生产经营流动资金需 求和其他合理资金需求的贷款。
— 个人经营类贷款的特征 （1）贷款期限相对较短 （2）贷款用途多样，影响因素复杂 （3）风险控制难度较大
— 风险 1，合作机构管理 ， 合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风 险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发 商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等 带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更 多的是面临担保机构的担保风险。
— 按担保方式分类 1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行 认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放 的贷款。 主要都是固定资产、财产 2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款 主要都是金融资产、财产权利 3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款 4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款
（二）个人住房贷款的特征
（1）贷款金额大、期限长 （2）以抵押为前提建立的借贷关系 （3）风险因素类似，风险具有系统性特点。 除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素 外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个 人住房贷款风险的影响也较大 。
（三）贷款流程
参考《个人贷款暂行条例》
（四）贷款风险
1、合作机构风险 （1）房地产开发商和中介机构的欺诈风险 房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为 “假个贷” 。 风险防范： ①加强一线人员建设，严把贷款准入关。 ②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。 ③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加 大“假个贷”的实施成本。
公积金个人住房贷款的特点
（1）互助性 （2）普遍性 （3）利率低，5年期以上调整为4.59%。 （4）期限长 最长为30年 。
三
个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购 买汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自 用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车 贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用 车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利 为目的的汽车。