浅谈如何做大做强小微企业金融业务

浅谈如何做大做强小微企业金融业务

近日，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，目的在于调动商业银行开展小型微型企业金融服务的积极性，促进小微企业金融业务的可持续发展。

长期以来，小微企业在我国肩负着很多使命，如吸纳劳动力、缴纳税款、维护社会稳定、促进地方经济发展等。而与此不匹配的是，我国金融体系对其服务严重短缺，落后于这类企业的实际需要。如何开发这一蓝海市场，做大做强小微企业金融业务，成为摆在各家商业银行面前的一道待解之题，也是当前社会舆论关注的焦点。

11月7日，省行张耀平副行长在来我行调研期间也曾强调要我行今后关注和倾力于小企业金融业务的开发和发展，重视和开发小微企业市场，打造、完善支持我行持续、快速、健康发展的大、中、小、微企业客户群。

如何开发小微企业市场，做大做强小微企业金融业务。我想应该从以下几方面想办法、下工夫：

一、响应号召，把握好当前政策层面对小微企业支持的利好形势，做好对小微企业的金融支持工作。

近期银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》等支持小微企业脱困、发展文件、政

策，引导金融企业加大相关工作力度。

11月7日刚刚履新的中国银监会主席尚福林在接受媒体采访时表示，近年来，银监会出台一系列政策措施，支持小微企业发展。通过政策引导，使商业银行对小微企业的金融服务有更好的可持续性，更好地支持小微企业发展。

尚福林强调，银监会在机构准入、资本补充、不良容忍度等方面出台了一系列政策措施，同时要求商业银行在对小微企业提供金融服务时不能收取贷款咨询费、资金管理费等，以此减轻小微企业融资成本。通过政策引导，使商业银行对小微企业的金融服务有更好的持续性，更好地支持小微企业发展。

今年以来，银行监管部门陆续出台多项政策加强小型微型企业金融服务，一是结合新出台的企业划型标准，明确将金融服务重点确定为小型微型企业。二是对小型微型企业金融服务实施差异化监管政策。三是继续完善小型微型企业融资担保体系。

就齐齐哈尔市本地的情况来看，中国人民银行齐齐哈尔市中心支行从2009年开始在全市范围内组织各家商业银行开展“中小信贷培育活动”，并以此为基础、在市政府金融办得支持帮助下搭建了中小企业资信网上平台。可以说经过两年多努力，我市的中小企业的诚信体系建设以经显现成果，渐成网络。这为今后各家商业银行今后开展小微企业金融业务打下了良好的信用环境基础。

我们应该充分领会利用好上述政策的支持、信用环境的营

造，，树立起发展小微企业金融业务信心、做好做大做强小微企业金融业务，响应号召，服从服务于经济发展大局。

二、解放思想，端正态度，积极营销，扩大小企业客户基础。

有所作为，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做强小微企业金融业务，我们各级干部员工先要改变以往对小微企业的旧看法、旧认识，改变面对小微企业时旧的思维模式，在很多农行干部员工心目中小微企业都是一些规模小、实力弱；经营管理不规范、生产技术落后；企业整体信誉度低的那么一类企业，存在跟他们打交道风险很高；他们往往多头建户、三心二意、客户忠实度不高等认识。然而时至今日，农行已经股改上市、资本金得到充实、经营理念得以转变、提升......，我们面对的小微企业还是不是“那样”一些企业那？答案是肯定的。那么我们问什么还要面对他们、还要大力开展小微企业金融业务那？问题的关键在于调整视角、改变着眼点、改变思考问题的方式。商业银行经营的是风险，销售的是金融产品与服务。把企业发展成自己的客户，不是单纯地把人家拉进来，而是要把我们银行自己营销出去。企业经营好、实力强大不会主动来找找农行。营销一是要走出去二是要主动三是要让客户选择我们而不是我们选择客户--好的、现成的客户。这就如同找女朋友、又有些像选股票、还有点像招标、像应聘。营销过程中我们要用实力、信誉、产品、服务吸引打到客户，使之相信农行、信赖农行，最终结成合作伙伴。企业暂时实力弱、暂时有困难不要紧，没困难要我们的支持干吗？朽

木成雕足见慧眼独具；起死回生方显大医大爱，银行需要通过提供全面、超值的服务；提供强大的资金支持、智力支持、信息支持，与企业共同发展、共同进步、互利双赢。这是发展小微企业金融业务需要的思想转变，也是股改转型过程中所必须的。

三、全面总结、深入研究、充分借鉴，加强工作、加快发展。

以往两年（2009、2010）我行在县域的小企业金融业务发展得很好、势头很强劲：截至2010年12月末，我行办理县域小企业贷款76户，累计投放贷款金额2.56亿元，小企业资产业务向跨越式发展迈出了坚实一步。我们应该深入总结以往经验，特别县域小企业业务发展经验，并在全辖城乡两大市场予以推广应用。自身在县域市场的发展经验要总结、要提炼，因之更有针对性、更具实际操作性。城区的小微企业金融业务特别资产业务是我行近两年业务经营发展的短板，应该想方设法、利用县域市场的成功经验努力加以改变。

发展小微企业金融业务，还要深入研究具体政策，同业、系统内兄弟行的好的做法、成功经验，予以借鉴，予以消化吸收，并用到工作去。针对小微企业融资难、急需金融支持的现状，农行浙江分行创新推出了包括“差异化准入政策、差异化授权政策、差异化审批流程、差异化不良贷款容忍度”在内的四大差异化信贷政策，以进一步提升中小企业金融服务契合度。大力依托自2009年起建立的230家小企业金融中心，全面推行小企业信贷业务“一站式审批”模式，依托专业化服务平台，精准扶持。同

时，在农行全省范围内推广小企业自助可循环贷款。以上差异化政策的实施将对中小企业稳定成长发挥重要作用。

发展小微企业金融业务，需要知行合一，需要尽快行动起来。具体就是加强营销力度，加强服务宽度、广度，大处着眼、精细操作、提高效率、提升综合效益。具体工作中需要注意准入、抵押等具体事项的处理。准入上应坚持宽进、严管、禁出。广泛营销；严格管理、严密操作；通过为客户提供理财、业务咨询、产品推介等增值服务，让客户受益，让客户发展壮大，不断壮大优良客户群体，提升小微客户的整体价值创造力；通过利益维护、情感维护、追踪服务等手段稳定客户、留住客户。既不能让客户走、逃、关、转，又不能让客户发展好了转投他处。具体操作中特别是资产业务既要讲求效率，也要注意防控风险。实践证明对于小微企业资产业务的风险控制最为有效的方式就是落实合法、足值、有效的抵质押。例外辅以认真切实的贷后管理：资金流向、实际使用效果、有无挪用。

四、融资与融智相结合，做好客户维护工作，重点做好资产业务的贷后管理工作及后期维管护工作。“姻连了、婚结了”，日子怎么过、过得好不好还要往后看。小微企业要讲诚信，银行要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。帮企业想办法促生产、强管理、联源头、找销路，把企业的事当成自己的分内之事，我们两个企业已经联结在了一起。我们无法置身度外，以债主自居。企业发展了，银行才有稳定可靠地收入来源。为了共同发展，为了