谈谈对银行资信证明若干问题的思考探讨与研究
关于当前银行信贷担保管理的几点思考
关于当前银行信贷担保管理的几点思考随着互联网技术的快速发展和金融市场的深入开放，银行信贷担保管理面临了新的挑战和机遇。
当前，我国银行信贷担保管理存在一些问题，需要引起重视和思考。
本文将从信贷担保的定义、风险管理、技术应用和监管等方面，进行几点思考和分析。
对信贷担保的定义和范围需要进一步明确。
信贷担保是指在银行贷款过程中，借款人或担保人提供的担保措施，以弥补贷款违约风险，保证贷款的安全性和可信度。
当前银行信贷担保管理仅限于传统的抵押担保、质押担保和保证担保，对其他担保方式如信用担保、担保信用证等还缺乏有效的管理和监管。
需要进一步研究和完善信贷担保的定义和范围，将更多的担保方式纳入管理范围。
风险管理是当前银行信贷担保管理的重点和难点。
信贷担保涉及多方利益，一旦出现违约风险，将对借款人、担保人和银行等多方造成严重的损失。
当前，由于信息不对称和资信评估不准确等原因，银行信贷担保管理中的违约风险仍然较高。
需要加强风险管理，采取有效的措施来提高违约风险的预测和评估能力，从而减少信贷风险。
技术应用对于银行信贷担保管理也提供了巨大的机遇。
当前，人工智能、大数据和区块链技术等的发展使得信贷担保管理更加高效和精确。
通过利用大数据分析借款人和担保人的信用记录、财务状况和经营能力等信息，可以更好地评估违约风险，提供更准确的信贷担保决策。
区块链技术可以确保信贷担保信息的真实性和可信度，提高信贷担保管理的透明度和安全性。
需要推动技术应用在银行信贷担保管理中的落地和应用。
监管是银行信贷担保管理的重要环节。
当前银行信贷担保管理的监管还存在一些问题，如监管不严格、违规行为难以查处等。
由于信贷担保涉及到大量的资金和利益，监管部门需要加强对银行信贷担保管理的监管力度，提高监管效果，防止违规行为的发生。
还需要加强监管政策和法规的制定和落实，提高监管的科学性和针对性，为银行信贷担保管理提供有效的监管环境。
商业银行开展资信评级业务的研究
商业银行开展资信评级业务的研究随着金融业的不断发展，商业银行已经成为了我们经济中不可或缺的一部分。
然而，在金融市场竞争日益激烈的情况下，银行的风险管理变得越来越重要。
资信评级业务正是商业银行风险管理的一个重要组成部分。
本文将从资信评级业务的概念、重要性、开展情况以及商业银行如何加强资信评级业务等方面进行分析和探讨。
一、资信评级业务的概念资信评级是指将一个借款人的还款能力、信誉情况、财务状况等因素进行综合评析，给出一个相应的评级报告。
一般来说，评级分为AAA、AA、A、BBB、BB等各级评定，评级分数越高，代表借款人的信誉状况越好，相应的借款风险越小。
资信评级业务的目的是为了帮助商业银行更好地管理风险、控制风险。
商业银行在进行资信评级业务时，会先对客户的财务状况、信用状况、还款状况等进行全面的审核与评估，再根据这些分析结果给出相应的评级。
评级后，银行可以根据评级报告来决定是否给予贷款，或者对贷款的利率、期限等进行相应的调整。
二、资信评级业务的重要性1.减少银行风险通过资信评级业务，商业银行可以了解客户的信用状况和还款能力，从而更好地把握贷款风险，控制坏账率。
2.提高银行的声誉资信评级是客户选择银行贷款的一项参考因素，银行资信评级越高，代表银行信誉越好，进而吸引更多的客户，提高银行的声誉。
3.提高盈利能力通过资信评级业务，商业银行可以了解客户的实际还款能力，从而制定更贴近实际情况的还款计划，提高业务的盈利能力。
三、商业银行开展资信评级业务的现状当前，我国商业银行已经开展了资信评级业务，但覆盖面还比较窄。
目前，国内多数商业银行仅在与大型企业等大客户的业务中使用资信评级，而对小微企业及个人等小客户业务中，则很少使用资信评级。
此外，商业银行对资信评级的开展也存在一些亟待解决的问题，如评级人员专业素质不高、评级过程不规范、评级标准不统一等。
四、商业银行如何加强资信评级业务1.建立完善的资信评级体系商业银行应建立完善的资信评级体系，包括明确的评级标准、规范的评级流程、专业的评级人员，从而提高资信评级的准确性和可靠性。
什么是资信证明
什么是资信证明在生活中，我们常常听到“资信证明”这个词汇，但究竟什么是资信证明呢？资信证明又有着怎样的作用呢？本文将针对这一问题展开详细的解析。
资信证明，顾名思义即为证明个人或者机构的信用状况的文件。
在日常生活中，我们可能需要向银行贷款、申请信用卡、办理租房手续等等，这时候往往都需要提供资信证明。
资信证明一般包括个人或机构的基本信息、信用评级、收入情况、财务状况等具体内容。
首先，资信证明在金融领域起到了非常重要的作用。
银行在考虑是否放贷给某个个人或者企业时，会根据其资信证明来评估其信用状况，从而判断是否具备偿还借款的能力。
一个良好的资信证明可以提高个人或企业在金融机构中的借款成功率，获得更有利的贷款利率。
其次，资信证明也对个人的生活起到了一定的影响。
比如在租房时，房东通常会要求租客提供资信证明，以确保租客有稳定的收入来源，能够按时支付房租。
在申请信用卡时，发卡银行也会根据申请者的资信证明来设定信用额度和还款期限。
此外，资信证明还对企业的业务拓展有着重要的影响。
许多商业合作或者交易都需要提供资信证明，以展示企业的信用状况和财务实力。
一个良好的资信证明可以增加其他合作方对企业的信任度，为未来的合作提供保障。
总的来说，资信证明是一个展示个人或者机构信用状况的重要文件，对于金融、生活和商业等方面都具有重要的意义。
大家在日常生活中，应该始终保持良好的信用记录，做到言行一致，履行承诺，以便获得更多的信任和机会。
这样不仅有利于自己的发展，也有利于建立一个更加诚信和稳健的社会环境。
愿我们都能保持良好的信用状况，共同促进社会的发展和进步。
关于当前信贷管理工作中若干问题的再思考
关于当前信贷管理工作中若干问题的再思考[自1995年全国银行经营工作会议以来，我国商业银行在健全现代管理制度、加强内控制度建设和提高信贷人员素质等方面做了大量工作，商业银行的信贷管理水平迈上一个新的台阶。
但是，从商业银行信贷管理的实际情况看，当前信贷管理工作中仍存在一些突出的问题，影响了商业银行的健康发展。
因此迫切需要尽快解决我国商业银行信贷管理中的深层次问题，切实提高我国商银行的经营管理水平。
一、当前信贷管理工作中存在的主要问题当前信贷管理中存在的问题较前些年已经发生了一定的变化，无章可循的问题已不再是主要矛盾，但有章难循的情况却较为严重。
一是信贷管理规定只是一个简单的指导性原则，缺乏具体而科学的实施细则，在实际操作中存在许多漏洞；二是缺乏对管理者的管理规定，对信贷管理者的考核没有定量和定性的标准和办法；三是信贷管理的各项规定缺乏一个保障其有效实施的程序法，其结果是有法不依、执法不严、违法不究。
四是信贷管理缺乏保证措施。
各商银行信贷人员的数量和质量上都不能适应业务发展的需要。
究其原因：(一)贷款三查制度实施不力是信贷管理中存在的最直接和最主要的问题。
长期以来，银监局、商业银行要求贷款发放前必须进行三查，即贷前调查、贷时审查和贷后检查。
但从实际落实情况看，由于没有一套严密而科学的管理办法保证三查制度落到实处，包括没有明确三查的每一查的具体内容、保证每一查达到真实而有效的政策措施，以及三查制度的相互转衔接和责任划分。
(二)忽视对管理者的管理、监督体制不健全。
长期以来，各银行只是要求基层银行要加强管理，而没有检查监督的手段和办法，更没有指导如何加强管理，工作不深入、停留在表面做文章，过多地把管理责任推到基层银行和一线的信贷人员。
(三)信贷管理保障措施不力是影响信贷管理水平的重要因素。
长期以来，各商业银行在扩大经营规模的驱动下普遍存在重进轻出，抓存款的人多，管理贷款的人少。
从理论水平到实践经验都跟不上信贷改革和发展的需要。
对客户资信调查不细原因及启示
对客户资信调查不细原因及启示一、引言资信调查是金融机构在进行贷款审批过程中的重要环节之一。
通过对客户的信用状况、还款能力等进行评估，可以有效降低贷款风险，保护金融机构的利益。
然而，在实际操作中，有时会出现对客户资信调查不细的情况。
本文将探讨对客户资信调查不细的原因及其启示。
二、对客户资信调查不细的原因2.1 人力资源不足1.缺乏专业人员：金融机构在资信调查方面可能缺乏经验丰富的专业人员，导致调查工作无法做到全面细致。
2.人员流动性大：金融行业竞争激烈，人员流动性较大，新进人员需要一定时间进行培训和熟悉工作流程，影响了资信调查的细致程度。
2.2 时间压力1.贷款审批流程繁琐：金融机构的贷款审批流程可能较为繁琐，需要完成的工作量大，导致对客户资信调查的时间不足。
2.客户急需贷款：有些客户由于急需贷款，对贷款审批时间有较高的要求，金融机构为了满足客户需求，可能会在资信调查环节上节约时间。
2.3 数据获取困难1.数据来源有限：金融机构在进行资信调查时，需要获取客户的个人信用报告、财务报表等数据，但有些客户可能无法提供完整的数据，或者数据不准确，限制了资信调查的深入程度。
2.数据处理能力不足：大量的数据需要进行整理、分析，金融机构可能缺乏相关的数据处理能力，导致对客户资信调查的不细致。
三、对客户资信调查不细的启示3.1 加强人力资源建设1.培养专业人员：金融机构应加强对资信调查人员的培训，提高其专业水平，使其能够熟练掌握资信调查的技巧和方法。
2.稳定人员队伍：金融机构应加强对人员的留用和激励，减少人员流动性，提高资信调查团队的稳定性和工作效率。
3.2 优化贷款审批流程1.精简审批环节：金融机构应优化贷款审批流程，精简繁琐的环节，减少对客户资信调查的时间压力。
2.设置合理的审批时限：金融机构应根据实际情况，合理设置贷款审批时限，避免客户因急需贷款而导致资信调查不细致。
3.3 提高数据获取和处理能力1.拓宽数据来源渠道：金融机构应积极与相关部门、机构合作，拓宽数据来源渠道，提高获取客户数据的能力。
银行信用存在的问题及对策研究
浅析银行信用存在的问题及对策研究【摘要】银行是市场经济发展到一定阶段的产物，是商品经济发展进步的标志之一。
银行从产生、发展至今，通过吸收存款，发放贷款，办理结算等业务对市场的资本运作、经济的稳定发展发挥了不可替代的作用，逐步成为公认的经济体制内的重要组成部分。
21世纪以来，随着资本世界流通的加强，各国商业往来密切，对银行信用的需求度越来高，认识银行信用的重要性以及如何提高信用度依然成为题中之义。
【关键词】银行信用问题金融银行信用是以商业银行或其他金融机构为媒介（或载体），通过吸收存款、发放贷款等一系列资本运作方式，对社会经济活动对象提供资本形态的信用。
它是现代市场经济信用关系体系的重要组成部分，对国计民生具有不可或缺的作用。
一、银行信用的特点（一）银行信用范围较广，突破了传统信用的局限性银行通过内部积累与外部筹措双管齐下的方式，广泛吸纳社会各领域盈余和闲置资本，通过发放贷款等形式，为急需资本进行生产经营的社会组织和个人提供长、中、短额贷款，以满足他们的资本需求，从而实现资本贷出者和借入者的集中统一。
为社会生产组织，个人及民间经济组织提供生产经营所需要的资本，有效实现资金运转，促进民间资本流通和经济的发展。
（二）银行信用是货币形态的信用银行信用是以商业银行或者其他金融机构为载体，通过一系列资本运作方式，是市场经济中的货币资本家和职能资本发生的一种信用关系，因此银行信用的实质是一种货币形态的信用，与传统的商业信用有本质的区别。
（三）银行信用具有信用度高、风险性小的优点世界各国要想使本国的有效资本运作到国民经济的各个部门，实现“好钢用在刀刃上”的目标，就必须在雄厚法律形式的基础上建立完善化、有序化、法制化的银行体系结构和制度。
因此，相比传统商业信用而言，银行信用具有强大的政府后盾作为支撑，还有庞大的法律体系，故而具有信用度高，风险性小的优点。
二、部分银行信用度缺失的表现和原因银行信用是现代市场经济信用关系体系的重要组成部分，银行信用的确立与完善有利于保证市场经济的竞争性、法律性和制度性，对国民经济的有效运作具有重要的作用。
商业银行个人消费信贷面临的问题及对策研究
商业银行个人消费信贷面临的问题及对策研究摘要：目前，随着我国国民经济的不断扩大和发展，人民群众的生活水平得到了快速的提高，消费需求也在不断的变化和扩大，教育、购房、旅游、购车等方面的投入比例日益增大。
面对这一社会发展形势，商业银行不断优化和调整信贷结构，其个人消费贷款业务取得了显著的成绩。
但仍然面临着许多的问题和挑战。
本文就当前商业银行个人消费信贷业务发展面临的主要问题进行分析和讨论，并就如何推动和促进个人消费信贷业务的进一步发展扩大提出自己的意见和看法，从而促进其能更加快速、平稳、长效的发展。
关键词：商业银行；个人消费信贷；问题；对策个人消费信贷主要指的是金融机构（如银行）为客户在购买消费品时所提供的一种信贷业务。
它不仅能够帮助消费者对跨期消费活动和储蓄进行合理的优化，提高消费者的经济利益和个人福利，还能够作为教育、房地产、汽车等产业的重要融资方式，从而提高它们的产业发展速度和扩大规模，推动我国国民经济的持续增长。
目前，商业银行的个人消费信贷业务经过近几年非常规的建设发展，已经取得了可喜的成绩，但在其运行过程中仍然存在诸多的问题和挑战，需要予以高度的重视和妥善的解决。
本文就当前商业银行个人消费信贷业务发展面临的主要问题进行分析和讨论，并就如何推动和促进个人消费信贷业务的进一步发展扩大提出自己的意见和看法，从而不断推进商业银行的个人信贷业务的长效、可持续发展。
一、商业银行个人消费信贷面临的问题目前，我国商业银行在个人消费信贷业务的经营发展中，主要面临以下问题：1、银行自身的管理问题。
我国由于受计划经济的影响较深，在信贷行业的起步较晚，尤其是个人消费信贷方面更是处于开始阶段。
商业银行通过近几年的非常规化发展，虽然在这一方面取得了一定的成绩，但其管理控制经验仍然不足，其风险意识以及逐利动力依然存在很大的不足。
2、消费观念的问题。
我国民众的传统消费观念是量入为出、延迟消费，提倡勤俭持家的消费理念，其消费方式多是“先存钱再享受”、“用昨天的钱办今天的事”，而国外发达国家的那种“先享受后还款”以及“拿明天的钱办今天的事”的信贷消费观念仍然不被大多数民众所接受。
关于当前银行信贷担保管理的几点思考
关于当前银行信贷担保管理的几点思考在商业银行开展的信贷业务中，担保管理是最为关键的工作之一，直接关系着银行整体的经营收益与风险。
随着中国经济体量与质量不断发展，无论是中小企业的发展还是普通居民的消费都与信贷产生着千丝万缕的联系。
自1995年起，在建立健全商业银行信贷管理制度，加强银行内部监督控制，培养高素质高水平员工的工作做出了许多的努力与尝试，也促进了商业银行的发展。
但是，当前银行信贷担保管理工作中仍然存在诸多问题没有解决，在整体经济增速放缓的现在，更是一个需要迫切解决和完善的问题。
本文就当前银行信贷担保管理存在的问题进行分析，并提出相应的措施。
标签：银行;信贷担保管理;问题;措施当前中国经济增速放缓，信贷客户由于种种突发事件或者意外情况导致资金吃紧信用逾期，从而增加潜在的金融风险。
在政府相关调控下，能够一定程度上化解金融风险，但是仍然会有众多的小微企业和普通居民信用逾期。
除客观原因之外，部分银行的信贷经理及相关工作人员，在担保措施的选择以及担保资格的审批不严，在借款人不足以偿还债务的情形下，第二还款来源起不到银行资产保全的作用，导致损害银行的发展利益。
一、当前银行信贷担保管理存在的问题（一）对担保人审核不严对企业保证人在公司地位等相关情况调查不到位，尽管担保人符合纸面上的要求，但是保证人并不具备足够的担保能力;对保证人相关的经济条件、经营状况、负债状况调查不够，普通居民时常会出现对自身承擔能力评估不足的情况，偿还能力有限，导致负债过大又不能及时保量的偿还;众多企业的由于自身经营问题和紧急情况，走规章制度的漏洞，存在着关联互保、循环保证、交叉保证的情况。
资格审查是保证担保人偿还能力的一种保障，审查不严会诱发主动信用逾期风险。
（二）抵押物选择评估不合理在信贷担保管理中也存在着对抵押物选择和评估的不合理的现象，从而直接损害银行利益。
一方面对抵押物本身评估不到位，例如，抵押物是位于偏远地区的房产，变现能力极为有限;也有的抵押物，价值够但体量大为一个有机整体，难以分割处置;一些作为抵押物的设备其维护成本高，维护周期密集，一旦闲置就会迅速磨损贬值。
关于当前银行信贷担保管理的几点思考
关于当前银行信贷担保管理的几点思考银行信贷担保是指在借款人无法按时偿还贷款本息时，由担保人承担责任并偿还借款的一种风险控制措施。
在当前银行信贷担保管理中，存在一些问题，需要进行思考和改进。
对于担保人的选择，现行的信贷担保管理中，大多数银行更偏向于选择企业作为担保人。
这种做法主要是出于对企业的信誉和还款能力的考量。
由于一些企业在经营过程中可能会面临一些不可避免的风险，如市场变化、经营不善等，担保人也可能无力偿还借款。
银行在选择担保人时，应该更加全面地考虑其财务状况、现金流、债务水平等因素，以减少担保人无力偿还的风险。
银行在信贷担保管理中也应该更加注重借款人的还款能力评估。
很多时候，银行在审核贷款申请时，主要依据借款人的资产情况、信用历史等因素，来判断其还款能力。
这种方法并不能完全准确地评估借款人的还款能力。
因为，尽管借款人有一定的资产和信用，但如果其现金流较低，或者在负债较高的情况下，仍然可能无力偿还借款。
银行在信贷担保管理中，应该更加注重借款人的现金流状况、债务水平等因素，以准确评估其还款能力。
当前的信贷担保管理中，银行的担保费率相对较低。
担保费是指银行为承担风险而向担保人收取的费用。
由于担保费率相对较低，担保人承担的风险较大。
一些担保人可能因此不愿意承担担保责任，或要求借款人支付更高的利率、提供更多的担保物等条件。
银行在信贷担保管理中，应该适度提高担保费率，以更好地激励担保人承担责任。
当前的信贷担保管理中，银行对担保人的监督和管理也相对不足。
一旦借款人逾期未还款，银行就会追索担保人偿还借款，但在其他时间里，银行很少对担保人进行监督和管理，也不对其经营状况进行评估。
这种做法容易导致，一些担保人在贷款发放后出现资金链断裂、经营困难等问题，最终无力偿还借款。
银行在信贷担保管理中，应该建立健全担保人的监督和管理机制，对其经营状况进行评估，并及时采取措施，以减少担保人的风险。
当前的信贷担保管理中，银行的风险分控手段相对单一。
企业银行资信证明书
企业银行资信证明书引言概述：企业银行资信证明书是企业在开展商业活动时所需的一种重要文件。
它是银行根据企业的信用状况和经营能力，出具的证明该企业具备良好信用和还款能力的文件。
本文将从五个大点来阐述企业银行资信证明书的重要性和作用。
正文内容：1. 企业银行资信证明书的定义和作用1.1 企业银行资信证明书的定义企业银行资信证明书是银行根据企业的信用状况和经营能力，出具的证明该企业具备良好信用和还款能力的文件。
它是企业在开展商业活动时，向合作伙伴、供应商或政府机构提供的重要凭证。
1.2 企业银行资信证明书的作用企业银行资信证明书可以有效地证明企业的信用状况和还款能力，提高企业在商业活动中的信任度。
它可以帮助企业获得更好的商业机会，扩大市场份额，提升企业的竞争力。
2. 企业银行资信证明书的重要性2.1 增加合作伙伴和供应商的信任企业银行资信证明书可以向合作伙伴和供应商证明企业的信用状况和还款能力，增加他们对企业的信任。
这样一来，合作伙伴和供应商更愿意与企业合作，提供更好的服务和支持。
2.2 提高企业的融资能力企业银行资信证明书可以作为企业融资的重要依据。
银行和其他金融机构在考虑是否向企业提供贷款时，会参考企业的信用状况和还款能力。
一份良好的企业银行资信证明书可以提高企业的融资能力，降低融资成本。
2.3 增加政府机构的信任企业银行资信证明书也可以向政府机构证明企业的信用状况和还款能力。
这对于企业在政府采购、招投标等方面具有重要意义。
政府机构更倾向于与信用良好的企业合作，保障公共利益。
3. 企业银行资信证明书的内容和要求3.1 信用评级和评估企业银行资信证明书通常包括对企业的信用评级和评估。
信用评级是根据企业的信用状况和还款能力进行评估，分为不同等级，如AAA、AA、A等。
评估结果可以反映企业的信用水平。
3.2 经营能力和财务状况企业银行资信证明书还会对企业的经营能力和财务状况进行评估和说明。
这包括企业的经营规模、盈利能力、资产负债状况等。
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谈谈对银行资信证明若干问题的思考谈谈对银行资信证明若干问题的思考作者在祯【特别说明】本文曾发表于2000年第4期《城市银行》（上海银行行刊）近两年，会计师事务所、审计事务所和金融机构因提供虚假验资报告、虚假验资证明或不实资金证明而引发的经济纠纷越来越多。
司法实践中比较典型的此类案例模式为：债权人A向债务人公司B销售货物后，B公司因无履约能力致债务不能清偿。
B公司由出资人C单位出资注册。
C单位申请注册公司时由验资单位D（会计师事务所、审计事务所或商业银行）出具虚假验资报告。
验资单位D的虚假验资报告以E银行出具的虚假或不实资金证明为依据。
当债权人A不能从债务人B处获得货款时，往往就追索D验资单位和出具不实资金证明的E银行。
报载，全国已有数千家会计师事务所涉诉，某地一中等城市的一家银行在3年间出具的虚假证明达上百亿元。
全国各地多家商业银行也相继受到冲击，发展势头愈演愈烈。
由于此类案件数量较多，案值往往较大，且有的法官对验资机构和银行承担民事责任存在任意扩大化的趋势，已对一些银行的正常经营活动造成重大不利影响。
作为一名银行员工，在经历、目睹和参与处理了此类追索纠纷之后，自然会思考一些与银行资信证明有关的问题。
一、银行资信证明的概念与形式（一）银行资信证明的概念。
资信，即资金和信用。
资信证明，是指证明个人或组织经济实力大小和信用好坏的文件。
可以说，各种荣誉证书、债券、仓单、提单、房地产、知识产权证明，以及其他权利凭证等都可以作为持证者个人或组织的资信证明。
银行资信证明，一般而言，是指商业银行出具的证明个人或组织的资产或信用状况的文件。
从广义上说，由银行出具的存单、票据、信用证、承诺书、担保函等金融票证，以及有关财产的委托书、协议书、意向书等，对持有人都具有资信证明作用。
本文所讨论的主要是指狭义的银行资信证明。
如银行出具的存款证明，就是一种比较典型而常用的资信证明。
（二）银行资信证明的形式。
银行依法出具资信证明是一种民事法律行为。
民事法律行为依法可以采取书面形式、口头形式或者其他形式。
鉴于银行出具资信证明的严肃性和用途要求，一般情况下不宜采用口头形式，主要采用书面形式。
参照我国合同法规定，书面形式包括信函以及可以有形地表现所载内容的电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件等数据电文形式。
目前，数据电文形式的资信证明在国内用的较少。
至于其他形式的银行资信证明也会存在，如20世纪60年代世界首富石油大王保罗•盖帝的一个成功经历，可以形象地告诉我们，银行资信证明的其他表现形式。
1914年盖帝完全像赌徒的冒险，报着希望加入了石油行列。
他自己没有资金，运气似乎一点也不佳，第一年什么也没有捞到。
第二年末有人要把一块地皮出租，他去查看后觉得很有希望，他知道其他独立采油者也对它很感兴趣，他担心自己没有什么钱，更拿不出那些挖到油井的或老石油商人能拿出的那么多钱。
为了掩饰他的拮据，他请求一家银行派出一个代表替他出了价，免得露出他的身份。
出乎意料，这个方式产生了很好的效果。
拍卖时，来了不少极希望得标的独立商人。
他们见到银行里的人也来投标，颇感吃惊和不安。
他们想，如果银行参加拍卖，一定是代表什么巨大的石油公司，愿意出任何的高价租下那块地的。
他们都觉得喊价将是白费心的。
结果盖帝以500美元就把它租下来，这是非常低廉的价格。
可见，由银行出面所做的某种具体行为或举动也是一种强有力的资信证明。
本文所讨论的银行资信证明，主要是指工作中比较常用的信函式书面文件。
二、银行资信证明的种类（一）存款证明。
这是银行出具的数量较多的资信证明。
报载，建设银行赣州市分行现已正式发文推出个人存款证明书业务。
实际上，大多数银行都自觉或不自觉的出具过存款证明。
（二）“企业登记注册入资凭证”资金证明。
根据公司注册资本登记管理有关规定，注册资本中以货币出资的，股东应当将其认缴的出资足额存入新设立公司所在地银行的“专用帐户”。
会计师事务所出具的验资报告应当附银行出具的企业登记注册入资凭证。
（三）“询证函”证明。
即企业的银行存款、借款及往来款项证明。
根据财政部和中国人民银行有关规定，注册会计师依法审查企业会计报表，验证企业资本，办理企业合并、分立、清算事宜中的审计业务以及其他审计业务，需要以被审计企业名义向有关单位发函询证，以验证该企业的银行存款、借款及往来款项等是否真实、合法、完整时，各商业银行要积极配合，据实填写有关数据资料，明确签署意见，认真做好函证的回函工作。
（四）资信调查证明。
根据国家外汇管理局对银行外汇业务范围的界定，资信调查，是指银行接受境内外客户委托，对企业的资信状况进行调查或对客户自身资信进行调查，向其业务对象证明自身资信的业务。
（五）见证证明。
根据国家外汇管理局对银行外汇业务范围的界定，见证业务，是指银行为申请人提供证明，证明申请人向受益人所提供的材料属实，有履约能力，但不负法律责任的业务。
（六）履约证明。
即企业履行借款合同、担保合同信誉状况证明。
一般情况下，银行或企业与其新客户进行贸易等业务往来之前要向有关个人或组织调查或了解其财务状况或商业信誉，同时也向有关个人或组织提供关于其本身客户履行借款合同、担保合同信誉状况的资信证明。
另外，银行办理信贷业务，大多数情况下要求借款人寻找担保人为其借款向贷款银行提供担保。
有时担保人要求银行提供借款人以往履行借款合同、担保合同信誉状况证明，作为其是否同意提供担保的依据。
（七）银行股权证明。
新型股份制商业银行的股东因经营或其他需要经常请求其投资的银行出具其持股情况证明。
（八）股款证明。
股份有限公司发起人向社会公开募集股份，应当同银行签订代收股款协议。
代收股款的银行应当按照协议代收和保存股款，向缴纳股款的认股人出具收款单据，并负有向有关部门出具收款证明的义务。
（九）出国留学人员资信证明。
现在出国留学，不仅要有才，还要有财。
出国留学签证时，有的签证官要评估出国人员的经济能力。
有关人员往往请求开户银行为其出具相关的银行存款、持有银行股权、银行贷款等综合性资信证明。
（十）金融票证核实证明。
银行对外出具承诺书、保函、票据、信用证、存单等金融票证之后，持证人或利害关系人为防范受骗，便向出具此金融票证的银行进行核押、核保、核证等核实工作，出证行可据实出具核实证明。
（十一）为协助查询出具证明。
据权威部门统计，依照有关法规，已有十几个机关有权向银行查询客户的存款情况以及其他会计资料。
银行协助有关机关查询的结果，则是出具或签署有关证明。
（十二）保管箱证明问题。
保管箱业务，是银行以出租保管箱的形式代客户保管珍贵或秘密的重要文件、有价证券、稀贵金属、储蓄存单、珠宝饰品、古玩文物、货币现金等贵重物品的服务性业务。
就保管箱业务的性质而言，银行不得提供客户租用有关保管箱情况的证明，实际上也无法知道保管箱内有何物品，至于破（凿）箱后的情况应由公证部门出具公证证明较为妥当。
三、银行出具虚假资信证明的情况（一）银行出具虚假资信证明的原因及类型。
银行出具虚假资信证明的原因，主要是受经济利益驱动，受不法犯罪分子诱惑，受有关部门的干预，受不正当竞争的压力，为自办三产公司再投资提供方便，也有的是由于不了解有关规定，不知虚假资信证明的危害。
比较常见的类型是金融机构出具与事实不符的资信证明，是指商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构出具的其样式、印鉴、记载事项等形式要件完全符合规定，但其上所载内容是假的。
“与事实不符”主要有两种情形，一种是金融机构在完全没有事实依据的情况下出具的；另一种是金融机构出具的资信证明夸大了事实情况。
司法实践中也发现金融机构工作人员超越职权范围，假冒本单位的名义私自为他人出具资信证明，或金融机构及其工作人员伪造、变造资信证明的情况。
（二）银行出具虚假资信证明的危害。
银行资信证明属于银行的信用工具和信用形式。
银行工作人员违反规定出具资信证明，特别是出具虚假资信证明，侵害国家金融管理制度，给诈骗违法犯罪分子创造了条件，提供了帮助，一旦被诈骗分子所利用，极易给国家、企业、银行和个人造成重大经济损失，严重扰乱金融秩序和社会秩序。
英哲培根曾言：“一次不公的判决比多次不平的举动为祸犹烈。
因为这些不平的举动不过弄脏了水流，而不公的判决则把水源败坏了。
”同理可证，银行出具虚假资信证明无异于败坏了信用之源。
人无信不立，企业无信不长，社会无信不稳。
银行无信，何以生存？可以说，皮包公司漫天飞舞，大量不法之徒得以虚假出资或抽逃出资来欺骗债权人和社会公众，在很大程度上是与验资机构、金融机构出具的虚假验资报告或不实资金证明有关的。
应当说，银行业是最大的债权人行业，银行出具虚假的验资证明或其他资信证明的最大受害者肯定是银行，实际上是用右手取石头砸自己的左脚。
（三）银行出具虚假资信证明的法律后果。
1.承担行政责任。
根据金融违法行为处罚办法规定，金融机构弄虚作假，出具与事实不符的信用证、保函、票据、存单、资信证明等金融票证的，给予警告、没收违法所得、罚款，并对直接负责的高级管理人员、其他直接负责的主管人员和直接责任人员给予开除的纪律处分。
2．承担刑事责任。
根据刑法规定，银行或其工作人员违反规定，为他人出具信用证、保函、票据、存单、资信证明，造成较大损失的，应承担刑事责任。
3．承担民事责任。
（1）根据民法通则规定，公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。
（2）根据最高人民法院规定，金融机构为行政机关批准开办的公司出具不实的验资报告，公司因资不抵债无力偿还债务，给债权人造成损失的，金融机构除应退出收取的验资手续费外，还应在注册资金范围内承担与其过错相应的民事责任。
（3）根据最高人民法院规定，存单持有人以金融机构开具的、未有实际存款或与实际存款不符的存单进行质押，以骗取或占有他人财产的，该质押关系无效。
利用存单骗取或占有他人财产的存单持有人对侵犯他人财产权承担赔偿责任，开具存单的金融机构因其过错致他人财产受损，对造成的损失承担连带赔偿责任。
以金融机构核押的存单出质的，即便存单系伪造、变造、虚开，质押合同均为有效，金融机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项。
四、银行资信证明业务的管理措施亡羊补牢，犹为未晚。
在国家法律、法规和央行规章对银行资信证明有关问题尚未作出全面系统明确规定的情况下，商业银行应当尽早采取适当措施，先从自身内部强化对资信证明的管理，以防范出具虚假资信证明承担赔偿责任给银行带来经济损失。
（一）银行内部应对出具资信证明进行归口管理。
由于银行资信证明种类较多，涉及的银行业务范围较广，银行宜结合内部各业务部门的职责分工，适当归类集中或统一管理，制定全行资信证明管理办法，以防“证”出多门，失去控制。
（二）银行出具资信证明应把好为客户保密关。
根据商业银行法规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当为存款人保密，除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或者个人查询。