金融创新视角下我国银行业风险管理研究_基于全球金融危机背景_王华峰
金融危机带给我国商业银行的风险和启示
金融危机带给我国商业银行的风险和启示席卷全球的金融危机，使逐步融入全球化进程中的中国银行业，尤其是还在规模经济驱动下发展的商业银行受到了一定程度的影响。
文章分析了在金融危机中我国商业银行所承受的风险，并结合商业银行自身的特点，提出了未来发展的建议。
标签：金融危机商业银行信贷风险现如今，金融风暴已经波及全球，作为世界主要经济增长体的中国，亦受到了较大冲击。
尤其在出口、国内投资和国内消费等方面，金融风暴对我国的经济发展产生了较大的负面影响。
我国商业银行应从金融危机中端正自我认识与欧美国家相比，我国商业银行虽也遭受了一定冲击，但其力度有限，受到影响较大的几家大型国有商业银行目前也都在可控范围内。
其他中小商业银行受到的直接影响相对较小。
虽然我国商业银行在此次金融风暴中受到的影响相对较小，但这并不是由于我国商业银行风险管理水平高于欧美。
中国金融体系发展的滞后，中国商业银行的境外投资受到外汇管制及监管机构审批的限制，总体外汇风险敞口相对较小，这是我国商业银行得以逃过此次金融风暴的一大原因。
我国商业银行的信贷风险管理目前还停留在较低层次之上，信贷风险的识别、分析、预测、防范和化解缺乏规范有效的制度指引。
倘若我国商业银行风险管理不在这一次美国金融风暴中吸取教训，那么当真正致命的风暴降临到我们头上的时候，我们将同样被打击得体无完肤。
我国商业银行在金融危机中所面临的风险(一)信用卡消费量萎缩华尔街金融风暴的根源，是美国无节制的消费行为、无约束的货币发行和信用卡的滥用。
我国近几年发展起来的信用卡消费者大多为“月光族”，金融风暴对全球经济的巨大影响使得部分信用卡实际或潜在消费者对于奢侈消费、过度消费、超前消费的方式产生了质疑，对于信用卡的使用态度也在发生改变，尤其是物价上涨工资未涨以及对于失业的状况下，消费者偿还压力增大，部分消费者减少对信用卡的使用。
(二)商业银行主要投资方向的潜在风险增大此次全球金融风暴，被看作是美国金融风暴的“升级版”。
金融全球化形势下国有商业银行的风险管理
2016年5月刊【摘要】金融全球化的形势下，我国国有商业银行依旧存在着部分金融风险，而在复杂的国际金融环境下，我国国有商业银行的风险管理水平相比于发达国家而言表现出不成熟，分析仅停留于表面等各种问题。
对于在全球化的形势下国有银行的风险管理研究，本文主要是介绍国有商业银行主要存在的三个风险，分析国有银行风险管理存在的主要问题，提出完善国有商业银行风险管理的对策。
【关键词】金融全球化；国有商业银行；风险管理；巴塞尔协议Ⅲ引言：随着金融全球化的进程的加快。
各国的经济在世界舞台上开始了大融合，银行业首当其冲成为金融全球化最大的受益者和风险承担者。
２００８年的全球金融危机爆发后，最大的受害者也是银行。
在当前的形势下，我国国有商业银行的风险管理也面临着一个新的挑战。
２０１３年１月６日巴塞委员会最新出台的《巴塞尔协议Ⅲ》对商业银行的风险管理又多了新的限制和规定。
我国商业银行也积极地参与到《巴塞尔协议Ⅲ》中去，对自身的风险管理体系进行深化改革。
一、金融全球化形势下国有商业银行存在的金融风险（一）信用风险信用风险，即指商业银行的贷款客户在规定的贷款偿还日到期时发生财务困难，无法归还贷款本金及利息的风险。
这一问题在我国的国有商业银行业务中最为严重。
大部分贷款客户为中小型企业，而此类企业产生财务危机的可能性非常大。
一旦发生财务危机，贷款客户无力归还贷款致使银行只能自己承担大额的资金损失，如果此类客户大量出现，银行可能会面临倒闭的风险。
（二）市场风险市场风险通常是指因为市场的不确定性因素，导致汇率，利率变动而带来的风险。
在金融全球化的大环境下，国际经济行情的波动导致了汇率和利率的不稳定性。
我国在加入ＷＴＯ以后也对商业银行的利率管理体系进行了市场化的改革，从而加大了利率风险；２０１５年１１月２日，人民币被纳入ＩＭＦ特别提款权货币篮子，此后人民币将在世界流通，但对于外汇资产与外汇负债而言，汇率风险依旧存在。
（三）系统风险系统风险是指由于外界的宏观经济因素如居民收入的波动、利率波动、大宗商品价格下跌，货币贬值等，对银行造成系统性危机，随着国家间金融业的互相渗透，这种危机极容易从另一个国家传递到国内，如同２００８年的金融海啸，美国各大银行产生的系统性危机在全球融通的金融市场下迅速的席卷全球。
金融全球化进程中我国金融风险防范研究
金融全球化进程中我国金融风险防范研究金融全球化是当今世界金融业发展的趋势，它对世界经济有着重要的影响。
进入20世纪90年代，金融全球化的进程明显加快，它的发展更是引人注目，可以说现代国际金融的最主要特征就是金融全球化。
金融全球化一方面给市场的参与者、全球各个国家提供了资本要素、套利机会和风险规避措施，但另一方面又大大加剧了金融风险。
标签：金融全球化金融风险金融安全一、我国金融开放进程随着金融体制改革的推进，我国金融对外开放的程度也不断扩大，金融全球化取得了积极的进展。
1.我国陆续加入了一些国际金融组织，如我国先后成为国际货币基金组织、世界银行集团、亚洲开发银行、非洲开发银行的会员。
近年来我国已成为世界银行的最大借款人。
同时，我国与外国中央银行、商业银行及其他金融组织的联系在不断加强，我国银行与外国许多银行建立了代理关系，以便更好地开展国际业务，为金融全球化服务。
2.改革开放以来，中国商业银行的跨国活动不断发展。
1997年底，中资金融机构在海外(含港澳)共设立金融机构687 家，其中代表机构33家，营业性机构654家，中资海外银行类机构的资产总额达1683.83亿美元。
中国金融机构多次在国际债券市场上成功地发行债券，中国企业海外上市地己逐步从中国香港特区扩展到新加坡、纽约、伦教等股票交易所，中国B股市场的规模也在逐步扩大。
中国银行、中国建设银行已进入世界500强之列。
3.我国金融机构在国内较普遍地开展了外汇业务。
原来外汇业务为中国银行独家办理，现其他专业银行等金融机构也经营外汇业务，如中国工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、投资银行及其他一些金融机构都开展了外汇业务，同时，外汇业务种类、外汇存款规模都大大增加。
外汇业务的适当交叉、合理竞争和逐步搞活，不仅能更有效地吸收和运用外汇资金，为企业提供更为优质的金融服务，提高金融机构管理水平，培养国际意识，更为重要的是，随着金融机构广泛地参与外汇业务，其在国民经济中的作用延伸到了对内经济和对外经济的各个方面。
金融全球化对中国金融发展的影响 (1)
金融全球化对中国金融发展的影响摘要随着社会的发展，金融全球化与中国奇迹是世界经济发展中备受关注的话题之一，随着金融全球化的日益显现，越来越多的学者对其进行了积极探索，同时也是当前世界经济领域的一个研究热点。
金融全球化是摆在每个发展中国家面前的重大战略性问题。
对世界银行业的变革有重大影响，而我国在银行业全面开放的背景下也面临着多重挑战。
本文分析了金融全球化形势下我国银行业面临的问题，并针对稳健经营问题着重提出了相应的应对策略。
本文的重点在于论述银行业稳健经营对于日益融入全球化之中的中国经济的极端重要性，指出中国银行业在稳健经营方面存在的问题，并提出对策建议。
关键词：金融全球化；中国金融发展；经济失衡；影响；对策目录摘要 (1)一、金融全球化和银行业稳健经营概述 (3)（一）金融全球化概述 (3)（二）银行业稳健经营概述 (3)二、稳健的银行业对中国经济持续高速增长的意义 (4)（一）稳定的金融市场环境 (4)（二）稳健的银行业对经济具有促进和拉动两方面的作用 (4)（三）银行业的稳健影响中国从全球化中获得的净收益 (5)三、金融全球化下中国银行业稳键经营问题分析 (6)（一）业务流程设计不够合理 (6)（二）银行文化和经营理念 (6)（三）信息技术运用方面 (7)（四）我国银行的竞争力分析 (7)四、金融全球化下增强我国银行业稳健性的对策建议 (8)（一）重新整合银行业务流程 (8)（二）树立以人为本的管理理念和银行文化 (8)（三）提高信息技术的运用水平 (9)（四）适当开展业务外包 (10)结论 (10)参考文献 (11)一、金融全球化和银行业稳健经营概述（一）金融全球化概述关于金融全球化概念，目前，国内外学术界仍无一致的定论。
国外经济学家倾向于将其定义为资金或金融服务在全球范围内迅速、大量和自由地流动的趋势；国内学术界的主流观点认为，金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开放加速而使国别资本得以在全球范围内自由流动的趋势。
商业银行金融产品创新的风险管理研究
金融观察Һ㊀商业银行金融产品创新的风险管理研究严㊀伟摘㊀要：在商业银行竞争趋势愈强的背景下，各家银行都在积极尝试和发展金融产品创新㊂但是，金融产品创新在带来银行自身收益和促进经济发展的同时，也带来了一定程度的风险㊂因此，为降低金融产品创新带来的风险，有必要对金融产品的风险进行分类，并建立相应的风险管理模型㊂关键词：商业银行；金融产品；创新；风险管理；研究一㊁引言金融产品创新虽然为商业银行的发展带来更多的利润，但是也带来相应的金融风险隐患㊂我国的商业银行在发展过程中主要依靠传统的金融产品㊂衍生产品创新是一项新的发展，并且起步较晚㊂尽管我们在资产证券化方面取得了一些成就，但许多风险依然存在㊂因此，重视商业银行产品创新过程中的隐性风险，增强风险管理及控制，辨别经营风险要素，构建科学合理有效的经营风险防控监督指标体系是现阶段商业银行商品创新过程中的紧迫具体任务㊂二㊁商业银行金融产品创新的风险概述产品创新的风险可以定义为公司低估其内部和外部环境或无法适应新产品开发过程㊂这使得在产品创新过程中难以有效控制，从而导致新产品开发失败的可能性大大增加㊂新产品开发中可能出现的风险主要有以下几点：第一，技术经营风险，是因为金融产品技术不成熟或金融产品设计过程中的不稳定性所致，金融创新措施未能按照原定预期进行；第二，市场风险，新产品的推出必须满足客户的需求，并在短时间内被市场接受㊂如果产品过于超前或市场已处于成熟期就会导致产品被接受程度不及预期，造成投资浪费的风险，会严重影响银行的经验和资源；第三，信用风险，合同一方不能按照合同履行的风险；第四，流动性风险，这种风险通常是由于某些金融衍生品持有人无法在市场上找到竞争对手而可能以低于市场的价格出售金融衍生品而产生的㊂第五，法律法规风险，因金融产品创新往往是发生在现有法律法规管控之外，即存在一个时间差的情况，创新行为会早于法律约束行为㊂三㊁商业银行金融产品创新风险管理的现状（一）金融产品创新风险的管理水平低我国商业银行金融产品创新风险管理水平较低的原因有以下几点：第一，在信用风险管理方面，我国商业银行金融业务创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析及一般的定量分析㊂依据管理决策工作人员的实践经验辨别及评估此种经营风险，一些国外发达国家已经具有相对成熟的内部评估技能，并且都倾向于使用先进的内部评估方法㊂因此，我国商业银行产品在信用风险管理方面相对落后；第二，在消费市场风险管理方面，大多数发达国家选用压力测试当作剖析㊁评估和衡量市场风险的关键管理方法，而我国的大多数商业银行现阶段尚未能够实现㊂（二）金融产品创新风险管理平台落后如今，在我国大多数商业银行中，为金融产品创新建立风险管理平台显然落后于发达国家㊂这种落后主要反映如以下几点：第一，缺乏对风险管理的了解，缺乏有效的风险管理方法；第二，大多数商业银行尚未完全形成风险管理文化，管理理念相对落后；第三，每个银行都更加重视硬件投资，但是在建立管理信息系统方面却落后㊂（三）金融产品创新监管力度不足目前，我国的金融产品创新监管机构与过去相比已取得了很大进步，但仍然存在以下几个问题：第一，金融产品创新监管的概念已经相对落后，大多数我国金融监管部门只偏向机构监管，忽略功能意识的监督，每个监督部门似乎都是各自独立的；第二，金融产品创新监管技术不健全㊂我国大多数金融监管机构已经发布了金融产品创新项目中的风险管理指南，但量化管理水平仍然相对较低，并且产品监管信用体系和相关数据库也相对不完善；第三，关于金融产品创新的信息披露不够全面和标准化的㊂大多数金融机构披露的产品创新信息仅限于财务报表的披露，这直接影响监管机构的风险评估并损害其声誉㊂（四）金融产品创新监管仍不到位商业银行在发展过程中已经取得了一定数量的创新产品，并取得了长足的进步，但风险防控监督仍然存在很多弊端㊂首先，监督的概念落后于大型银行，产品功能的监督需要改进㊂职责不明确，部门之间缺乏协作，信息交互不畅，导致交叉业务置于空白地带㊂其次，产品技术监督水平㊁量化管理水平落后，移动信息系统尚未建立，缺乏管理人才㊂由于存在严重缺陷，无法有效改善技术设备经营风险监管㊂四㊁商业银行金融产品创新风险管理对策（一）加强金融产品创新内部风险的控制力度１．构建以大数据㊁人工智能技术为核心的商业银行风险管理平台，将此种技术充分渗入商业银行的各个方面，促进商业银行金融业务产品创新业务开发㊁风险管控㊂２．提升金融创新商品经营风险定量分析的能力，我国商业银行金融创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析，相对比较小的定量分析，通常仅取决于决策管理人员㊂为了评估和掌握经验水平，有必要提高商业银行金融创新产品风险管理的定量分析水平㊂３．制订科学合理的金融产品创新风险管理策略㊂目前，我国大多数商业银行的主要收入来源是传统的存贷款和经纪业务，而资产负债表外业务，特别是金融衍生品创新业务相对较少，因此应建立科学合理的计划策略以提高风险管理能力㊂（二）构建和完善商业银行风险监管体制１．加强商业银行综合风险监管㊂金融危机爆发，我国商业银行所承担的损害相对较少，但随着我国金融市场的发展和创新，预计面临的风险将会不断增加，因此为避免未来巨１１１大的损失，有必要加强对商业银行风险的监督㊂２．有必要完善风险调整机制㊂金融创新产品，尤其是金融衍生产品，具有跨机构和市场的特征㊂根据对我国金融市场监管现状的分析，有必要建立有效的风险机制，以避免出现监管重叠以及真空的情况㊂（三）优化金融产品风险管理市场的约束制度１．完善金融产品创新信息披露机制㊂金融产品创新市场信息披露机制可以帮助投资者判断风险状况和自身风险㊂约束能力使监管机构可以有效地分析市场的运营状况，从而规避这些风险并承担管理职责㊂２．完善金融机构自律机制及第三方监督制度㊂金融机构的自律制度主要是为了避免商业银行间的过分竞争而且规范市场竞争，进而减少其监督成本而是有效地节约财政资金㊂随着经营风险的产生，构建金融机构的自律机制更为重要㊂（四）将信息技术引入到风险平台管理建设中移动互联网技术应用结合金融业务打造了互联网金融，这是一项典型的结合科技创新的金融产品创新应用案例，其给金融体系带来很大的变革，不仅改变了商业银行的经营思路，也给国家金融监管带来了挑战和思考㊂商业银行自身的风险平台建设，也应根据自身基础数据的情况，依托大数据技术㊁人工智能技术，建立智能化的风险管理平台㊂一方面可提高经营风险防控的智能化管理，另一方面依托大数据平台实现资源共享，可有效提高经营风险防控的能力和范围㊂商业银行本身拥有海量的业务交易数据，另外，由于近１０余年互联网电子媒介的发展，大量非交易数据，即客户的非交易行为也沉淀在银行的电子渠道交易记录中㊂依靠这些数据基础，根据相应模型算法，生成大数据平台基础数据，可以提供银行下游系统所需数据资源㊂对于风险管理平台，其根据所需获取相应数据资源后，依靠机器学习等组合算法模型，构建银行自身的智能化风控体系㊂实现金融科技赋能商业银行精准风控㊂五㊁结语综上所述，为了管理商业银行的金融产品创新风险，有必要加强金融产品创新的内部风险控制，建立和完善商业银行风险监管体系，优化金融产品风险管理的市场威慑体系㊂有效管理金融产品创新风险，确保商业银行稳定发展㊂参考文献：［１］黄海屏．银行金融产品创新及其风险防控途径分析［Ｊ］．时代金融，２０１７（２４）．［２］张白愚．商业银行金融创新和风险管理［Ｊ］．时代金融，２０１７（５）．［３］胥欣华．探析我国商业银行金融创新中的风险管理［Ｊ］．中国商论，２０１６（１５）．［４］陈泊伶．商业银行金融产品创新及其风险防控分析［Ｊ］．现代工业经济和信息化，２０１６（９）．作者简介：严伟，天津银行㊂（上接第１１０页）势良好，商业银行可以以发展型投资战略为主，对人力㊁设备等方面进行投资，扩大银行产品市场占有率㊂以下介绍两种目前商业银行可用的扩张投资战略㊂（一）投资可转债可转债是一种可转换式债券，最初通过购买公司发行的债券为企业进行融资，当企业上市时这部分债券就转换成股票，实际上是一种将债券和股票进行兑换的方式，是公司发行的具有附加价值的股票㊂目前，可转债已经成为资本市场进行投融资的重要方式，越来越多的银行愿意选择可转债的方式进行投资，可转债已经成为资本市场上一种重要的金融创新工具，但是企业进行可转债的投资不宜操之过急，需要先对可转债市场进行详细的评估，了解风险之后才能进入到可转债市场㊂（二）投资发展财务顾问业务财务顾问一种新型的业务，对银行来说是出售专业的投资知识与管理经验给企业来获得收益，而对企业来说拥有专业的财务顾问能大大程度上为企业避免风险，在低风险的背景下获得更多的收益㊂财务管理顾问业务主要是银行针对企业特色制订个性化的财务问题研究方案，在业务的发展过程中以银行的业务经验为基础，充分发挥银行的平台优势为目标客户进行项目追踪知道和反馈㊂过去的投融资方式已不能满足当前银行的发展，选择新型的投融资方式是银行进行财务管理的重要手段，而为企业提供财务顾问管理就是一种新型的银行投融资方式㊂随着经济的发展，中小企业以及小微企业为了跟上经济形势，企业迅速扩张，而本身的财务管理匮乏，不能良好的适应市场发展，如果使自己企业能够更全面的发展是企业目前所面临的难题，最便捷的方式就是选择银行提供的财务顾问业务，企业的改造与结构重组，经营方式的转型都需要有相当能力和经验的机构进行指导㊂所以说为企业提供专业的财务顾问，不仅是银行与银行之间同类产品激烈竞争的结果，也是适应市场的需求，帮助中小微企业进行转型的必然要求㊂是建立银行与企业新型关系的迫切需要㊂五㊁结语银行业的发展如今已经进入了瓶颈期，财务战略管理对银行投融资具有重要的影响㊂无论是从银行财务管理的长远发展还是提升自身财务竞争力的角度来看，财务管理的制订都具有极其深刻的战略意义㊂财务管理战略是在对银行及企业内外部环境做出详细评估后制订的一种符合自身发展的财务管理制度，银行要想得到长远的发展必须将财务管理战略与实际经营结合起来，在低风险的前提下通过多种投融资方式为自身带来经济收益，有效的利用自有的资源制订符合自身的财务战略㊂参考文献：［１］王建飞．商业银行财务管理优化策略研究：以青海银行为例［Ｊ］．品牌，２０１９（２３）：２４－２６．［２］王昱．新能源经济下商业银行投资策略研究［Ｊ］．商情，２０１７（３１）：５９．作者简介：陆智颖，交通银行㊂２１１。
最新基于金融创新的建设银行风险管理研究
基于金融创新的建设银行风险管理研究摘要:市场经济本质属性决定了作为一个经济主体必然会在经营过程中遇到风险,银行作为一个经济主体,同样在经营的过程中也会遇到风险,然而银行又是一种以经营货币为目的的特殊行业,因此其所面临的风险种类以及风险暴露程度相对其他经济主体来说,表现更为突出,因此,银行经营管理的核心之一就是风险管理。
本文从金融创新出发,就建设银行风险管理进行分析研究。
关键词:金融创新商业银行风险管理0 引言随着金融改革的不断深化,我国银行业所暴露出来的问题较多,必须要采取适当的措施进行解决问题,在银行金融管理中,风险管理是其中重要的一部分,也是管理核心之一,然而,银行的金融风险也随着改革的不断深化渐渐暴露出来,因此,科学全面的风险管理体系是银行发展的必然要求,同时也是发展的重点。
本文就金融创新下的风险管理的必要性提出自己的看法,并对建设银行的金融风险管理存在的问题提出其对策。
1 对金融创新风险管理的必要性金融商品的创新一方面会给金融机构带来更大的利润,另一方面也给金融机构带来了巨大的金融风险,这些风险一般发生在承销和交易过程中,因此,金融机构在运行创新业务之前必须要了解其中的风险所在,并采取积极有效的的防范措施,确保创新业务在运营过程中的风险达到最小化。
对于金融机构进行金融商品管理时,其中金融衍生商品是金融机构管理的一大重点,因为其构成相当复杂,这就引起风险的大不同,也就是说创新或复制后金融商品的风险与原产品出现一定程度的差异,这不仅受标的资产的报酬率和风险影响,对于同一金融商品,所针对的发行者和使用者的风险也不同,并且还与商品的使用情况有很大的关系,使用方式不同,其风险也会存在一定的不同。
随着各国对市场利率、外汇管制的放松,金融机构创造了多种新的金融工具来进行表外融资,其目的是为了满足企业的要求,企业想要转移或消除价格风险、信用风险及摆脱政府的金融管制,这就导致金融创新活动更为激烈,就目前的金融创新活动来讲,其着重点主要集中在资产证券化和新型金融衍生商品开发上。
银行金融业客户数据分析与风险管理方案
银行金融业客户数据分析与风险管理方案第一章总论 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 研究目的与任务 (3)1.3 研究方法与技术路线 (4)第二章客户数据分析基础 (5)2.1 客户数据概述 (5)2.2 数据收集与处理 (5)2.2.1 数据收集 (5)2.2.2 数据处理 (5)2.3 数据挖掘与分析方法 (6)2.3.1 数据挖掘方法 (6)2.3.2 数据分析方法 (6)第三章客户信用评分模型 (6)3.1 信用评分模型概述 (6)3.2 传统信用评分模型 (6)3.2.1 线性概率模型（Linear Probability Model, LPM） (6)3.2.2 逻辑回归模型（Logistic Regression Model, LR） (7)3.2.3 决策树模型（Decision Tree Model） (7)3.2.4 支持向量机模型（Support Vector Machine, SVM） (7)3.3 机器学习在信用评分中的应用 (7)3.3.1 神经网络模型（Neural Network） (7)3.3.2 随机森林模型（Random Forest） (7)3.3.3 梯度提升决策树模型（Gradient Boosting Decision Tree, GBDT） (7)3.3.4 深度学习模型（Deep Learning） (7)3.3.5 集成学习模型（Ensemble Learning） (8)第四章客户行为分析 (8)4.1 客户行为数据挖掘 (8)4.2 客户行为模式识别 (8)4.3 客户价值评估 (9)第五章风险管理概述 (9)5.1 风险管理概念与分类 (9)5.1.1 风险管理概念 (9)5.1.2 风险管理分类 (9)5.2 风险管理原则与方法 (10)5.2.1 风险管理原则 (10)5.2.2 风险管理方法 (10)5.3 风险管理流程与框架 (10)5.3.1 风险管理流程 (10)5.3.2 风险管理框架 (10)第六章信用风险监测与预警 (10)6.1 信用风险监测方法 (10)6.1.2 财务指标监测 (11)6.1.3 行业风险监测 (11)6.1.4 客户信用评级监测 (11)6.1.5 非财务信息监测 (11)6.2 信用风险预警系统 (11)6.2.1 概述 (11)6.2.2 指数预警系统 (11)6.2.3 模型预警系统 (11)6.2.4 实时预警系统 (11)6.3 风险监测与预警案例分析 (12)第七章操作风险管理 (12)7.1 操作风险概述 (12)7.2 操作风险评估方法 (12)7.2.1 定性评估方法 (12)7.2.2 定量评估方法 (13)7.3 操作风险控制与防范措施 (13)7.3.1 完善内部管理制度 (13)7.3.2 加强风险识别与评估 (13)7.3.3 优化业务流程 (13)7.3.4 提高员工素质 (13)7.3.5 建立风险监测与预警机制 (13)7.3.6 加强信息安全与保密 (13)7.3.7 完善法律法规体系 (14)7.3.8 加强内外部沟通与合作 (14)第八章市场风险管理 (14)8.1 市场风险概述 (14)8.2 市场风险评估方法 (14)8.3 市场风险控制与防范措施 (15)第九章流动性风险管理 (15)9.1 流动性风险概述 (15)9.2 流动性风险评估方法 (15)9.2.1 定性评估方法 (15)9.2.2 定量评估方法 (15)9.3 流动性风险控制与防范措施 (16)9.3.1 完善流动性风险管理框架 (16)9.3.2 优化流动性资产配置 (16)9.3.3 加强流动性风险监测 (16)9.3.4 完善流动性风险应急预案 (16)9.3.5 加强流动性风险管理信息系统建设 (16)9.3.6 建立流动性风险信息披露机制 (16)9.3.7 加强流动性风险管理人才培养 (16)第十章银行风险管理体系构建与优化 (17)10.1 风险管理体系概述 (17)10.2.1 风险管理组织架构 (17)10.2.2 风险管理制度 (17)10.2.3 风险管理流程 (17)10.2.4 风险管理技术 (17)10.3 风险管理体系优化策略 (17)10.3.1 加强风险管理组织架构建设 (17)10.3.2 完善风险管理制度 (18)10.3.3 提高风险管理技术能力 (18)10.3.4 加强风险管理队伍建设 (18)10.3.5 加强风险管理信息化建设 (18)10.3.6 建立健全风险监测与预警机制 (18)第一章总论1.1 研究背景与意义我国经济的快速发展，银行业作为金融体系的核心，承担着重要的社会责任和经济职能。
银行业金融产品创新与风险管理方案
银行业金融产品创新与风险管理方案第一章银行业金融产品创新概述 (2)1.1 金融产品创新的意义与目的 (2)1.2 金融产品创新的发展趋势 (3)第二章金融产品创新的市场调研与分析 (3)2.1 市场需求分析 (3)2.2 竞争对手分析 (3)2.3 客户需求分析 (3)第三章金融产品创新的设计与开发 (4)3.1 金融产品设计原则 (4)3.2 金融产品开发流程 (4)3.3 金融产品创新策略 (5)第四章金融产品创新的法律与合规管理 (5)4.1 法律法规要求 (5)4.2 合规风险管理 (6)4.3 内部控制制度 (6)第五章金融产品创新的风险评估与控制 (7)5.1 风险类型识别 (7)5.2 风险评估方法 (7)5.3 风险控制措施 (8)第六章金融产品创新的监管与审批 (8)6.1 监管政策解读 (8)6.1.1 监管背景与目的 (8)6.1.2 监管政策的主要内容 (8)6.2 审批流程与要求 (9)6.2.1 审批流程 (9)6.2.2 审批要求 (9)6.3 监管合规检查 (9)6.3.1 监管合规检查的目的 (9)6.3.2 监管合规检查的主要内容 (10)第七章金融产品创新的市场推广与营销 (10)7.1 市场定位与目标客户 (10)7.1.1 市场定位 (10)7.1.2 目标客户 (10)7.2 营销策略与方法 (11)7.2.1 产品策略 (11)7.2.2 价格策略 (11)7.2.3 渠道策略 (11)7.2.4 促销策略 (11)7.3 品牌建设与宣传推广 (11)7.3.1 品牌建设 (11)7.3.2 宣传推广 (11)第八章金融产品创新的售后服务与客户关系管理 (12)8.1 客户服务体系建设 (12)8.2 客户投诉处理 (12)8.3 客户满意度调查 (12)第九章金融产品创新的绩效评估与优化 (13)9.1 绩效评估指标体系 (13)9.2 绩效评估方法 (13)9.3 优化策略与措施 (14)第十章金融产品创新的可持续发展与风险管理 (14)10.1 可持续发展战略 (14)10.2 风险管理体系的完善 (15)10.3 创新与风险平衡策略 (15)第一章银行业金融产品创新概述1.1 金融产品创新的意义与目的金融产品创新是银行业在市场环境变化和客户需求多样化的背景下，为提高金融服务质量和效率，实现业务可持续发展的重要手段。
金融危机背景下我国商业银行的风险管理
曼兄 弟” 的破产 ， 世界各 国的金融 业都 处于发 生 使 全 面危机 的 风 险之 中 ， 而 蔓 延 至 实体 经 济 。 目 进
前， 主要发 达 国家 的经 济多数 都进 入衰 退状 态 ， 对
第一 ， 从银 行 风险表 现形 式上 看¨ ， １ 由单 一 的 ］ 信 用风 险 为 主 ， 转变 为 信 用 风险 、 场 风 险 、 作 市 操
ＧＡｏ Ｓｈｕ — ｈ ． Ｗ ＡＮ Ｇ ａ —ｅ ｇ ｎ ｚ ｉ Ｘｉｏ ｆ ｎ
（ ｃ ｏ ｆＦｉ ａ ｃａ ，Ｄｏ ｇ ｅ ｉ ｅ ｓｔ ｆＦｉ ａ ｃ ｎ ｏ ｏ ｉｓ Ｓ ｈｏ ｌｏ ｎ ｎ ｉ ｌ ｎ ｂ ｉＵｎ ｖ ｒ ｉｙ ｏ ｎ ｎ ｅ ａ ｄ Ｅｃ ｎ ｍ ｃ ，Ｄａ ｉｎ １ ６ ２ ｌ １ ０ ５，Ｃｈ ｎ ） ａ ｉａ
风 险等多 类 型风 险共生 的局 面 。
第二 ， 从银 行 风 险 发 生 的范 围与 影 响 的 区域 来 看 ， 局部 的风 险演 变为 全面 的风 险 ； 一个 地 从 从 区与一 稿 日期 ：２ ０ — ２２ ０ ９０ — ６ 基 金 项 目 ： 宁 省 教 育 厅 科 学 技 术 基 金 资 助项 目（０ ８ ０ ４ 辽 ２０Ｓ ８）
中国的经 济也 产 生 了很 大 的影 响 ， 国 已经 连 续 我 几个 月经 济增 长率 下降 。 第三 ， 从银 行风 险 的来源 看 ， 行 的风 险主要 银 来源 于客 户 的风 险 ， 与银 行 自身 的风 险管 理 技 也
作 者简 介 ： 顺 芝 （ ９ ３ ） 女 ， 高 １ ６ 一 ， 汉族 ， 宁 大 连 人 ， 北 财 经 大 学 副 教 授 ， 士 ， 要 从 事 商 业 银 行 经 营 管 理 理 论 与 实 务 的 研 究 ， 辽 东 硕 主 Ｅ ｍａ ：ｓｄ＠ １ ６ｃｒ． ＊联 系人 ： 晓枫 （ ９ １ ） 女 ， 族 ， 宁 大 连 人 ， 北 财 经 大 学 教 授 ， 士 ， 要 从 事 商 业 银 — ｉｇ ｚｌ ２． ｏ ｌ ｎ 王 １６一 ， 汉 辽 东 硕 主 行 经 营 管 理 研 究 ， — ｉ ｘｗａ ｇ ７ ６ １ ３ ｃｒ． Ｅｍａｌ ｆ ｎ ９ ９ ＠ ６． ｏ ： ｎ
基于金融创新的建设银行风险管理研究
３ 建 设 银 行 风 险 管理 机 制改 进 建 议 ３１加强内控 建设 ， ． 防范高回报掩盖下的金融风险
银行 内部控制建设在风险管理中 占有重要 的地位 ，因为它是抵 御 金融风险的第 一道 防线 ， 加强 内控建设 ， 以在客观论证 、 可 谨慎判 析研 究 。 断、 正确决策 的基础之上来建立起银行金融创 新活动 ， 这样一来 ， 可 关键词 ： 金融刨新 商业银行 风险管理 以很好 的对金融创新过度进行防范 ，同时也可 以防止金融衍生商品 ０ 引 言 的不当使用 ， 从而可靠的降低金融风 险， 另外 ， 借鉴 全球金融危机的 随着 金 融 改 革 的 不 断深 化 ， 国银 行 业 所暴 露 出来 的问 题较 多 ， 我 教 训 ， 设 银行 应 该 重 视 风 险 管理 内部 控 制 建 设 ， 取把 金融 创 新 风 建 争 必须要采取适 当的措施进行解决问题 ， 在银行金融管理中 ， 风险管理 险 降低 到 一 个 合理 的 、 控 制 的范 围 内。 可 是 其 中 重 要 的 ～部 分 ， 是 管 理 核 心 之 一 ， 而 ， 行 的 金 融 风 险 也 也 然 银 ３２转变风险管理观念 ， ＿ 树立全面风险管理理念 随着 改革 的不断深化渐渐暴露出来， 因此 ， 科学全面的风险管理体系 随 着 银 行 业 务 的进 一 步 拓 展 和 大 量新 型 金 融 工 具 、 交易 方 式 的 是 银 行 发展 的必 然 要 求 ， 时也 是 发 展 的 重 点 。 文 就 金 融创 新 下 的 同 本 应 用， 建行应转 变原有的风险管理观念 ， 树立全面风险管理理念。风 风 险 管理 的必 要 性 提 出 自己 的看 法 ，并 对 建 设 银 行 的 金融 风 险 管 理 险管理 的内容应 由单ｌ－ 存 在 的 问题 提 出其 对 策。 的多种风险的集中管理 ， 如信用、 市场 、 操作性风险： 风险管理技术应 １对 金融 创 新 风 险 管理 的必 要 性 有定性 分析 向定 性与定量 分析相结合的方式转变 ，逐步运用数理统 金融 商 品 的创 新 一 方面 会 给金 融机 构 带 来 更大 的利 润 ， 一 方面 另 计模型来识别、 衡量和检测各种新型金融交易行 为的风险 ： 风险管理 也 给金 融机 构 带来 了巨 大 的金融 风 险 ， 些风 险 一般 发 生 在 承销 和 交 这 的 重点 应 由单 纯 强调 审贷 分离 向构 建 风 险 管理 体 系 转 变 ，建 立 网 状 易 过程 中 ， 因此 ， 融机 构 在 运 行 创 新业 务 之 前 必 须要 了解 其 中的 风 金 全 面 风 险监 管机 制 。 险 所在 ， 采取 积 极 有 效 的 的 防范 措 施 ， 保 创 新 业 务在 运 营过 程 中 并 确 ３３ 充分利用信息技术建立银行动态风 险评估体 系以及科学的 ． 的 风 险达 到最 小化 。 对于 金 融机 构 进行 金 融 商 品管 理 时 ， 中金 融 衍 其 生商 品是金融机构 管理 的一大重点， 因为其构成相 当复杂 ， 这就引起 充分运用信 息技术 ， 建立管理信息系统 ， 加强银行内控 电子化管 风 险 的大 不 同 ， 就是 说创 新 或 复制 后 金融 商 品 的风 险与 原 产 品 出现 也 理， 健全会计信息质 量保证机制 ， 有助 于确保会计信息的真 实性 ， 提 定 程 度 的差 异 ， 不 仅 受标 的资 产 的 报 酬率 和 风 险 影 响 ， 于 同 一 这 对 高信息传递效率 ， 以保障银行业务 的正常运行。 建立金融创新风险预 金融商品， 所针 对 的 发 行 者 和使 用 者 的风 险 也 不 同 ， 且 还 与商 品 的 并 警 系统 ， 建立动态 的金融创新风险评估模型 ， 对金融创新 活动进行事 使用 情 况 有很 大 的关 系 ， 用 方 式不 同 ， 风 险 也会 存在 一定 的 不同 。 使 其 前、 事中和事后控制 ， 以实时反映和控 制银行的金融创新风险。另外 随着各国对市场利率 、 外汇管制 的放松 ， 金融机构创造 了多种新 建立科 学的内部评级体 系， 真正实现评级 的制度化 ， 规范化 ， 消除主 的 金 融工 具 来 进 行 表外 融 资 ， 目的是 为 了满 足企 业 的 要 求 ， 业 想 其 企 观 因素 的 影 响 。 要转移或消除价格 风险、 用风 险及摆脱 政府 的金融管制 ， 信 这就导致 笔者相信 ， 基于次贷危机 的警示 ， 充分吸取国外银行风险管理 的 金融创新活动更为激烈 ， 目前 的金融创新活动来讲 ， 就 其着重点主要 经验和教训 ，彻底转 变传统的风险管理理念建行完全有能力建立起 集 中在 资 产 证 券 化和 新 型 金 融衍 生商 品开 发 上 。 金 融 创 新 不 断 发展 形 势 下 更 为 完 善科 学 的风 险 管理 机制 。 在金融市场上 ， 并不是所有 的金融资产都是流动的 ， 如零售汽车 ４ 结 束 语 贷款、 房贷等等就不具 有流动性 ， 但有 的金融资产又是流动性的 ， 如 对 于 银 行业 来 说 ， 融风 险管 理 和 业务 拓 展 是 不 可 分 割 的 ， 金 两者 证券 交 易 ， 于 投 资 者来 说 ， 券 的 买 卖是 有他 个 人 所 决 定 的 ， 以 对 证 可 既是彼此对立的又是相互依赖的 ， 如果没有业务拓展 ， 也就不存在对 随 时将 其 卖 出 ， 对 于 银 行 来说 ， 而 银行 为 了大 幅 度 提高 资金 运 转 的效 应 的金融风险。 银行作为现代经济运行的核 ，Ｉ 分， 自身 的发展是 Ｉ１ 其 ， 率， 将非流动性资产向流动性证券转变就 很有 必要 ， 资产担保证券就 离不开客户 的支持的 ， 如果没有客户的支撑 ， 银行难 以生存 ， 也就成 是在 这种情况下产 生的。它是以贷款在未来产生的现金流作为担保 为无源之水 ， 无本之木。因此 ， 如果过 分强调风险控制从某种程度上 发行 的证 券 ， 过 资 产担 保 证 券 ， 行 将 难 以流动 的 资产 转 变 为 可 以 通 银 讲， 给客户带来的是更多的烦 恼 ， 这就会 影响到客户的满意度 ， 也就 流动 的证 券 。 有可能失去与客 户之 间的业务机会。 但是与此同时， 风险控制在银行 ２ 建 设 银 行 的风 险 管 理 现 状 金 融 管 理 中是 第 一 耍 务 ，不 能很 好 的对 风 险 进 行控 制 就 难 以 实现 银 ２１ 风 险管 理 方法 单 一 、 险管 理 技 术 落 后 ． 风 行 的可持续 发展 ， 因此 ， 如果过分强调满足客户的需求而使风险管理 目前 ，建 设银 行 在 利 用 先进 技 术 和 方 法 进 行 风 险管 理 还 存 在 一 失 控 ， 终 导 致 银 行 经 营 的失 败 而 被 市 场所 淘 汰 。 综 上 所述 ， 想让 最 要 定 的不 足 ， 能 够 很好 的对 风 险 进 行 预测 和 把 握 ， 以实 现 风 险量 化 不 难 银行稳定快速的发展 ， 必须把握好这个度 ， 就 一方面 要不断提高风险 管理 ， 期 以来 ， 行 仍 然 采 用 的是 传 统 的 分析 方 法 ， 用 定 性 分析 长 银 运 管 理 水 平 ， 一 方 面 要创 造 出符 合 市 场 需 求 的金 融 创 新 产 品 ， 满足 另 以 和简单的分析模型来对信用风险进行管理 ， 其技术管理 方式较落后 ， 客 户 ， 银 行 与 客 户 之 间达 到 一 个 稳 态 的平 衡 ， 而 促 进 金 融 改 革 的 使 从 基本是停留在资产 负债指标管理和头寸匹配管理 的水平上 ，虽然现 深 化 和 实施 。 在 已经 引入 了风 险 价 值 Ｖ 、 Ｂ Ａ ＡＲ Ｉ 、 ＭＡ、 ＡＲ Ｒ Ｒ ０Ｃ和 持 续 期 等概 念 ，