第1章 商业银行导论1

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3、流动性风险 是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而 造成损失或破产的风险。 包括资产流动性风险和负债流动性风险 流动性风险是一种综合性风险，形成原因很复杂。 4、操作风险
指由不完善的或有问题的内部程序、人员及系统或不利 外部事件所造成损失的风险。
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• 操作风险具有普遍性，普遍存在于业务与 管理的各个方面。 • 操作风险还具有非营利性，还可能引发市 场风险和信用风险。 • 5、国家风险 • 6、声誉风险 • 7、法律风险 • 8、战略风险
（3）货币汇兑业的产生。
商品经济进一步发展， 在货币兑换业、货币保管业的基础上 开展异地支付业务、即汇兑业。 • 商人委托货币兑换商代理支付、结算和汇款。
• 这样货币汇兑业的就产生了。
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（4）货币经营业的内容及特点。
货币经营业务形式
货币保管业务 货币兑换业务 货币汇兑业务 货币经营业主都要向存 钱的客户收取费用
1、加强资产管理——建立分层次的准备资产制
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思考题：商业银行与中央银行、商业银行与政策性银行及非银 行金融机构有何区别？
1.2商业银行的性质与职能
一、商业银行的性质
是以追求利润为目标，以金融资产和负债为主 要经营对象，综合性、多功能的金融企业。 《中国人民共和国商业银行法》中规定，商业银行 是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸 收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人
英国，1844年，《英国特许银行法》的颁布，标志着
英国、也是全球的现代银行体系的形成。 1844年，英国建立中央银行——英格兰银行，垄断银 行券的发行权。
• 其他银行成为商业银行。
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3.现代商业银行产生的途径 一是根据资本主义原则建立的股份制商业银行 二是旧的高利贷性质的银行演变为资本主义银行。 多为私人经营或合伙经营。
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学习目标 了解商业银行的产生和发展 理解和掌握商业银行性质、职能、经营管理原则 组织结构
你所了解的商业银行是个什么样子？ 商业银行与其他金融机构、企业单位有什么区别？
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1.1商业银行的起源和发展
• 一、商业银行的产生
原始状态：
公元前6世纪古巴比伦的“里吉比”银行 公元前2000年古巴比伦的寺院已对外放款 公元前4世纪希腊的寺院、公共团体、私人商号也从事 各种金融活动
英语转化为Bank，原意为存钱的柜子。 中国，历史上曾以白银为主要的货币材料，经商的店铺称 为“行”，故译为“银行”。 7
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2. 货币经营业（银钱业）的产生。
在金属货币时期，使用金银和铸币。
（1）货币兑换业的产生。
• 随着商品经济发展，贸易活动扩展，需要支付大量的 铸币， • 但各地铸币材料、成色和重量、面额等都不一样，这 给跨地区的商品交易造成了很大的障碍。 • 需要有人来专门从事铸币的辨别、鉴定和兑换业务， 于是货币兑换业从此出现。 8
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• • • • • •
六、参考文献介绍： 1、（美）彼得•S•罗斯， 《商业银行管理》（第四版）经济科学出版社 2、（美）乔治•E•鲁斯著《贷款管理》，中国计划出版社2001.9 3、（美）大卫•H•弗里德曼著《存款管理》，中国计划出版社2001.9 4、李志辉主编《商业银行业务经营与管理》，中国金融出版社2004.2 5、经济金融类核心刊物：包括报纸和杂志 6、各大网站的财经栏目 7、网站：银监会、中国人民银行和各商业银行网站
现代 银行 的主 营业 务
货币借贷业务
货币借贷业务使原来的货币经营业转变为银行， 原来的银钱业主也就成了银行家。
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5.总结：银行产生的步骤
银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物（国际贸易的发展）。 银行的产生大致经历了以下二个阶段：
第一阶段：出现货币兑换、保管和汇兑业；
早期银行业：
起源于文艺复兴时期的意大利
银行究竟是怎么产生的呢？
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1.“银行”词义的来源： bank和Banca、bankruptcy的来
源 • “银行”一词始于拉丁文Banco，原意是商业交易场所用的 长板凳。 • 中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人鉴别、 估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市上坐 着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼——“坐长板凳的 人”。他们就是最早的银行家 • 最早以银行(banco)名称经营业务的是1580年建于意大利威 尼斯的银行。随后在米兰、阿姆斯特丹、汉堡等地都相继 建立了银行。
第二阶段：兼营货币借贷业务，货币经营业便发展为银行业。
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二、银行业的发展
1.早期银行业的特点。 每个银行都可以发行自己的银行券； 开始都以其拥有的贵金属为担保，随时可以兑现； 然后，靠自身信用扩大发行银行券。 规模小、经营成本高
早期 银行 业的 缺陷
贷款利息高，不能满足企业需要 银行券发行混乱，金融支付不规范 风险大，破产后导致大范围的损失
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• 2、市场风险 • 巴塞尔委员会把市场风险定义为： • 由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格） 波动而导致银行表内、表外头寸遭受损失的风险。 • 主要存在于交易类业务。 • 可以分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品 风险。其中利率风险最重要。 • 市场风险具有明显的系统性风险特征 • 可以通过多种技术手段加以控制
一、盈利性
（一）盈利性的涵义
为什么要追求盈利性？ 影响银行效益的主要因素有哪些？
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（二）增加银行盈利的主要途径 1、扩大资产负债规模、提高资产质量 2、加强利差管理 3、扩大资本金 4、控制管理费用 5、增加服务收入
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二、安全性
（一）安全性的涵义
指商业银行应努力避免各种不确定性因素的影响，保 证稳健经营和发展。
有何意义？
（二）支付中介职能 商业银行为商品交易的货币结算提供付款机制。
政府、企业、个人及各种组织在商业银行开立帐户， 在存款的基础上，代表客户支付商品及服务价款，成为工商业 团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人 有何意义？
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（三）创造信用
指在支票流通和转帐结算的基础上，商业银行利用其所吸 收的存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支付给 客户，而只是把贷款转到客户的存款帐户上，这样就增加了商业 银行的资金来源，最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派 生存款。
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三.中国银行业的产生。
唐代已有“银行”一词，苏州出现了“金银行”。 中国最早使用“银行”是在太平天国时期洪仁玕所著 《资政新篇》（1895年）中。
唐代出现专门保管钱财的柜坊； 存户可凭“贴”或其他信物支钱。
从明清开始大发展： • 北方是山西的“票号”； • 南方是浙江等地的“钱庄”。
之所以称之为货币经营，原因是把货币作为一种商品进行 经营。 此时，货币还没有生息的特殊性质。货币还没有时间价值
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3.货币借贷业务的产生。
（1）货币放贷业务的产生。
随着货币经营业务的扩大，货币经营业主手中聚积起大量 的贵金属、铸币等货币资金。 货币经常闲置。贮藏保管需要费用。
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（三）如何保证银行经营安全性呢？
——加强风险管理
三、流动性
（一）流动性的涵义
指银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求 的能力。
流动性需求：债务清偿的需要与合理的资产需要 流动性供给：资产的变现能力与主动型负债的获得能力。
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（二）如何保持银行的流动性？
信用功能 保险（风险管理） 功能 经纪职能 投资/金融 策划功能 支付职能 储蓄职能
现代商业银行
投资银行业务 商业银行业务 现金管理功能 或承销功能 （证券投资）职能
房地产及地 区开发功能
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• 1 . 3 商业银行经营原则
• 盈利性 • 安全性 • 流动性
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社会上有些人为了扩大经营和生活所迫等方面的原因，需
要货币。 货币经营业主便将其贷给需钱者并收取利息。 货币经营业主逐渐成为银钱业主，从事货币放贷业务，以 牟取更多的利润。
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（2） 货币存款业务的产生。
随着生产经营业务的扩大， 需要货币的人越来越多，支付的利息也足够高。
银钱业主发现贷款业务收入比前三项都要高， 便开始积极从事这项业务。 这样就需要大量的资金， 开始不再向存钱户收取利息， 反而向他们支付利息。 社会上那些有钱又暂时不用的人，更愿意把钱存放在银
钱业主那里，给自己带来利息收入。
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（3）货币借贷业务的特点。
货币放贷业务 货币存款业务
七、关于考核 成绩由平时、期中、期末三部分构成。比例分别为 20%、10%和70%。 平时成绩由作业和到课率组成 期中考核一般是课程论文 期末闭卷考试
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第一章
商业银行概述
1.1商业银行的起源和发展 1.2商业银行的性质与职能 1.3商业银行经营原则 1.4 商业银行的组织结构 1.5政府对银行业的监管
钱庄、票号有没有发展为现代银行呢？
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我国第一家现代银行，是1897年（光绪二十三年） 成立的中国通商银行，盛宣怀主持创办。 盛宣怀：中国电报局总办、上海机器织布局督办、 轮船招商局督办 中国通商银行的职能是：发行钞票；铸造银元；代 理国库、汇解、收存公款。 ——为官办经济服务 中国早期银行业的发展 参考书：曾康霖《银行论》