第一章 商业银行导论
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第1章 商业银行导论
商业银行是企业 商业银行是金融企业
商业银行是特殊的金融企业
二、商业银行的功能
信用中介
商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的功能 融通资金的功能
支付中介
货币结算、收付、兑换和转移存款等 节约现钞使用和降低流通成本
信用创造
又称货币创造功能 创造 派生存款、扩大货币供应量
排名 2005 国际 银行业 排名 A 1 2 3 4
银行名称 花旗银行 摩根大通公司 汇丰控股公司 美洲银行公司
一级资本（百万美元） 74，415 68，621 67，259 64，281
5
6 7
农业信贷集团
苏格兰皇家银行 东京三菱金融集团
63，422
43，828 39，932
8 9 10
瑞穗金融集团 苏格兰海法银行 巴黎巴国民银行
富国银行公司
荷兰国际银行 美联公司 瑞士银行 荷兰银行 德意志银行 法商业与储蓄银行 法国兴业银行 法国民互助银行 中国建设银行
29，060
28，792 28，583 27，440 26，993 25，507 25，056 25，008 24，773 23，530
2009-2010年世界银行排行榜：
第二步：国债注资
第三步：剥离不良资产
第四步：股改上市
2003年年底，动用外汇储备对中国银行、中国建设银行和中国 工商银行注资，引进战略投资者。 2005年10月至2007年9月，三家银行先后实现在香港和上海成 功上市。 中国农业银行09年1月完成股改上市。
25
交通银行
成立于1908年。 1958年，除香港分行仍继续营业外，国内 业务并入中国人民银行和中国人民建设银 行。 1987年重新组建后，是中国第一家全国性 的股份制商业银行。 2005年交通银行在香港成功上市，成为首 家在境外上市的中国内地商业银行 2007年，交通银行回归A股。
商业银行是特殊的金融企业
二、商业银行的功能
信用中介
商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的功能 融通资金的功能
支付中介
货币结算、收付、兑换和转移存款等 节约现钞使用和降低流通成本
信用创造
又称货币创造功能 创造 派生存款、扩大货币供应量
排名 2005 国际 银行业 排名 A 1 2 3 4
银行名称 花旗银行 摩根大通公司 汇丰控股公司 美洲银行公司
一级资本（百万美元） 74，415 68，621 67，259 64，281
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农业信贷集团
苏格兰皇家银行 东京三菱金融集团
63，422
43，828 39，932
8 9 10
瑞穗金融集团 苏格兰海法银行 巴黎巴国民银行
富国银行公司
荷兰国际银行 美联公司 瑞士银行 荷兰银行 德意志银行 法商业与储蓄银行 法国兴业银行 法国民互助银行 中国建设银行
29，060
28，792 28，583 27，440 26，993 25，507 25，056 25，008 24，773 23，530
2009-2010年世界银行排行榜：
第二步：国债注资
第三步：剥离不良资产
第四步：股改上市
2003年年底，动用外汇储备对中国银行、中国建设银行和中国 工商银行注资，引进战略投资者。 2005年10月至2007年9月，三家银行先后实现在香港和上海成 功上市。 中国农业银行09年1月完成股改上市。
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交通银行
成立于1908年。 1958年，除香港分行仍继续营业外，国内 业务并入中国人民银行和中国人民建设银 行。 1987年重新组建后，是中国第一家全国性 的股份制商业银行。 2005年交通银行在香港成功上市，成为首 家在境外上市的中国内地商业银行 2007年，交通银行回归A股。
第一章 商业银行导论
2、我国对商业银行的监管 ◆监管机构： 中国人民银行、中国银行业监督管理委 员会 ◆ 法律依据： 《中华人民共和国中国人民银行法》 （1995） 《中华人民共和国银行业监督管理法》 （2003） 《中华人民共和国商业银行法》（2003）
3、商业银行的发展 商业银行的发展基本上是遵循两种传统： 一是英国式融通短期资金传统。英美等 国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商 业贷款为主。 这种传统的优点是能够较好地保持银行 的安全性和清偿力；缺点是银行业务的发展受 到了一定的限制。
二是德国式综合银行传统。 这一传统的主要特点是：商业银行不仅提 供短期商业性贷款，而且提供长期贷款，甚至 可以投资于企业股票与债券，参与企业的决策 与发展，为企业的兼并与重组提供财务咨询、 财务支持等投资银行服务。 这种传统的优点是利于银行开展全面的业 务经营活动，为企业提供全方位的金融服务； 缺点是会加大银行的经营风险，因而对银行的 经营管理提出了更高的要求。
第一，商业银行具有一般的企业特征 ◆拥有一定的资本金 ◆从事货币信用经营 ◆有收入，也有支出，照章纳税 ◆实行经济核算，以赢利最大化为目的。 获取最大利润不仅是商业银行产生的基 本前提和商业银行的基本目标，也是商 业银行的内在动力。
第二、商业银行是一种特殊的企业 ◆商业银行经营对象特殊——货币资金 ◆商业银行是高负债企业 ◆商业银行关系面广，渗透力强 ◆商业银行更容易冒风险 ◆商业银行的社会信誉与社会形象是其生存 与发展的根基 ◆商业银行破产倒闭的社会成本特别大
（3）银行控股公司制
◆银行控股公司是指由一个集团成立股权 公司，再由该公司控制或收购两家以上 的银行。在法律上，这些银行是独立的， 但其业务与经营政策，统属于同一股权 公司所控制。这种商业银行的组织形式 在美国最为流行。 ◆银行控股公司分为两种类型。一是非
第1章 商业银行导论
5
（1）西方商业银行的原始状态 ） 1）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院 ）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、 2）近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利 ） 银行： 银行：bank bankruptcy 意大利文“ 意大利文“banca”：板凳 ： 破产： 破产：
（2）早期银行业产生的原因：国际贸易的发展 ）早期银行业产生的原因： 银行的先驱——货币兑换业和货币经营业 货币兑换业和货币经营业 银行的先驱 （3）现代银行业的出现 ） 1)现代银行业的最初形式是资本主义商业银行 现代银行业的最初形式是资本主义商业银行
08:35:18 21
2000年 2000年3月，德意志银行和德累斯顿银 正式合并为德意志银行股份公司， 行正式合并为德意志银行股份公司，再次 以12500亿美元的资产荣登世界榜首，形成 12500亿美元的资产荣登世界榜首， 亿美元的资产荣登世界榜首 巨型金融航空母舰。 巨型金融航空母舰。
08:35:18
08:35:18
13
（1）银行资本越来越集中 ）银行资本越来越集中 （2）银行国际化进程加快 ）银行国际化进程加快 （3）业务范围综合化 ） （4）金融业务与工具的不断创新 ） （5）国际融资方式证券化（financial securitization ） ）国际融资方式证券化（ （6）银行业务电子化 ） 注： 这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将 产生深远的影响
08:35:18 16
1999年 1999年3月21日，意大利联合信贷银行 21日 与意大利商业银行合并 成立欧罗银行， 合并， 与意大利商业银行合并，成立欧罗银行， 总资产达到2600亿欧元，位居欧洲第五； 2600亿欧元 总资产达到2600亿欧元，位居欧洲第五； 数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗 数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗 意米银行与罗马银行合并 合并， 意米银行与罗马银行合并，组建一个总资 产达2860亿欧元的银行集团。 2860亿欧元的银行集团 产达2860亿欧元的银行集团。
（1）西方商业银行的原始状态 ） 1）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院 ）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、 2）近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利 ） 银行： 银行：bank bankruptcy 意大利文“ 意大利文“banca”：板凳 ： 破产： 破产：
（2）早期银行业产生的原因：国际贸易的发展 ）早期银行业产生的原因： 银行的先驱——货币兑换业和货币经营业 货币兑换业和货币经营业 银行的先驱 （3）现代银行业的出现 ） 1)现代银行业的最初形式是资本主义商业银行 现代银行业的最初形式是资本主义商业银行
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2000年 2000年3月，德意志银行和德累斯顿银 正式合并为德意志银行股份公司， 行正式合并为德意志银行股份公司，再次 以12500亿美元的资产荣登世界榜首，形成 12500亿美元的资产荣登世界榜首， 亿美元的资产荣登世界榜首 巨型金融航空母舰。 巨型金融航空母舰。
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（1）银行资本越来越集中 ）银行资本越来越集中 （2）银行国际化进程加快 ）银行国际化进程加快 （3）业务范围综合化 ） （4）金融业务与工具的不断创新 ） （5）国际融资方式证券化（financial securitization ） ）国际融资方式证券化（ （6）银行业务电子化 ） 注： 这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将 产生深远的影响
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1999年 1999年3月21日，意大利联合信贷银行 21日 与意大利商业银行合并 成立欧罗银行， 合并， 与意大利商业银行合并，成立欧罗银行， 总资产达到2600亿欧元，位居欧洲第五； 2600亿欧元 总资产达到2600亿欧元，位居欧洲第五； 数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗 数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗 意米银行与罗马银行合并 合并， 意米银行与罗马银行合并，组建一个总资 产达2860亿欧元的银行集团。 2860亿欧元的银行集团 产达2860亿欧元的银行集团。
第一章 商业银行导论 《商业银行经营管理学》PPT课件
平安人寿保险(99%)、平安财产保险(99%)、平安海外保险 (100%)、平安信托(95%)、平安证券(95%*30%)
中银控股、中保国际
工商银行 工商银行、工商亚洲、工商香港、工商国际、香港友联银行
农业银行 香港农银、中国长城信托投资公司
建设银行 首创公司
中国国际金融公司(43.35%)、香港建新银行(100%)、中信嘉 华银行(5.19%)
《格拉斯-斯蒂格尔法》：美国1933年 颁布，其影响发达国家对商业银行能否从 事证券业务有不同的规定。并由此对商业 银行划分为：德国式全能银行、英国式全 能银行、美国式职能银行。
混业经营制度和分业经营：
混业经营制度，即国家对商业银行的经营
范围如间接金融与直接金融业务、短期信贷与 长期业务、银行业务与非银行业务之间不作或 很少作法律方面的限制，银行业务领域多元化。 混业经营一般又可分为两种模式：德国式的全 能银行、英国式的全能银行。
3、监督系统 （1）监事会 （2）内部审计（稽核）部门 4、管理系统
（1） 全面管理（2）财务管理 （3）人事管理 （4） 经营管理（5）市场营销管理
董事会
银行管理委员会
商
业
银
企业金融部
个人金融部
基金金融部
信托部
行
的
内
财务
财务
财务
财务
财务
部
组
织
结 构
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
稽核
稽核
传统商业银行的业务范围仅限于存、放、汇
第二节 商业银行的性质及职能
商业银行：是以追求最大利润为目标，以 经营金融资产和负债为对象的特殊(综合性\ 多功能的)金融企业。
中银控股、中保国际
工商银行 工商银行、工商亚洲、工商香港、工商国际、香港友联银行
农业银行 香港农银、中国长城信托投资公司
建设银行 首创公司
中国国际金融公司(43.35%)、香港建新银行(100%)、中信嘉 华银行(5.19%)
《格拉斯-斯蒂格尔法》：美国1933年 颁布，其影响发达国家对商业银行能否从 事证券业务有不同的规定。并由此对商业 银行划分为：德国式全能银行、英国式全 能银行、美国式职能银行。
混业经营制度和分业经营：
混业经营制度，即国家对商业银行的经营
范围如间接金融与直接金融业务、短期信贷与 长期业务、银行业务与非银行业务之间不作或 很少作法律方面的限制，银行业务领域多元化。 混业经营一般又可分为两种模式：德国式的全 能银行、英国式的全能银行。
3、监督系统 （1）监事会 （2）内部审计（稽核）部门 4、管理系统
（1） 全面管理（2）财务管理 （3）人事管理 （4） 经营管理（5）市场营销管理
董事会
银行管理委员会
商
业
银
企业金融部
个人金融部
基金金融部
信托部
行
的
内
财务
财务
财务
财务
财务
部
组
织
结 构
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
稽核
稽核
传统商业银行的业务范围仅限于存、放、汇
第二节 商业银行的性质及职能
商业银行：是以追求最大利润为目标，以 经营金融资产和负债为对象的特殊(综合性\ 多功能的)金融企业。
商业银行导论
一、商业银行的组织体制 3、持股公司制：又称集团制， 是由一个集团设立股权公司，再由 该公司控制或收购一家或一家以上 银行的组织形式。银行持股公司有 非银行性持股公司和银行性持股公 司两种类型。这种银行组织形式在 美国最为流行。主要是针对法律不 允许开设分支行的规定的一种逃避 策略。
一、商业银行的组织体制 4、 连锁银行制：是指由同一个 人或同一个集团购买若干个银行的 股份，控制这些银行经营决策。法 律上这些银行保持独立，然而经营 上实际由某个人或集团控制。
商业银行经营管理
Commercial Bank Management
第一章 商业银行导论 第一节 商业银行的起源的发展
一、人们公认的早期银行的萌芽，起源 于文艺复兴 时期的意大利。银行英文 (Bank)由意大利文 Banca演变而来。
二、资本主义商业银行的产生
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行， 它是资本主义生产方式的产物。 资本主义商业银行产生的途径：一是旧的高利 贷性质的银行演变来的；二是按照资本主义原则， 以股份制形式组建和创立的。 (1694年成立的英格兰银行被视为现代商业银 行的鼻祖)
三、盈利性原则
指商业银行获取利润的能力。 商业银行的利润来源于业务收入与费用开 支的差额。 业务收入可分为资产收入和服务费收入两 部分。资产收入有贷款利息收入、证券投资收 入、外汇交易收入等；服务费收入包括商业银 行从事咨询、代理、信托、租赁等业务时获取 的收入。 业务支出则包括利息支出、工资支出、固 定资产折旧等。
典型的商业银行内部组织结构
股东大会
董事会
监事会
总稽核 投 资 部 部 行 款 放
行长（或总经理） 存 国 款 业 部 部 务 部 际 托 信
各种委员会 会 人 计 部 部 部 事 育 制 关 系 部 部 教 控 公 共
第一章商业银行导论
第一章商业银行导论【本章精粹】◆商业银行的起源、性质与功能◆商业银行组织架构◆商业银行监管与存款保险◆商业银行发展趋势商业银行管理“银行”一词的起源在西方，银行(bank)一词最早出现在欧洲，这个单词来源于意大利语“banca”(长凳)。
为什么长凳会演变成银行一词呢？这其中有个典故。
11世纪时，欧洲商业银行日渐兴起，当时意大利的威尼斯和热那亚是沟通欧亚贸易的要地，四面八方的生意人云集此地，这里流通着各国货币，为了鉴别和兑换货币，就出现了货币商。
当时由于条件简陋，货币商一般都是坐在一条长凳上办理业务，所以意大利人就称货币商为“banca”，即长凳。
16世纪末，欧洲各国市场经济活跃，货币商生意兴隆，业务范围逐渐扩大，实力较强的大货币商，便筹建起正规的、更广泛地办理信用业务的金融机构。
英语就将这种从原来意大利人称为“长凳”的“banca”发展起来的金融机构，音译为“bank”。
后来由于英语的普及，欧美各国都沿用这个称谓。
在我国，“银行”一词起源于唐朝，最迟到845年，苏州就出现了“金银行”的组织，这是最早见于记载的“银行”。
到了宋朝日渐兴盛。
北宋1057年蔡襄做福州知府时，制定了教化百姓的十六条政策，其中第六条即“银行辄造吹银出卖，许人告捉”，意思是不准“银行”铸造成色低劣的银锭出售，此为“银行”一词单独出现的最早时间。
这里的“行”是指在商品交换发达之后，手工业作坊和商人不断增多，他们为了维护和发展各自的利益而组织起来的一种社会团体；而“银”则指白银。
所以“银行”顾名思义就是指买卖白银的行业。
由此可见，古代的“银行”所办理的，并不全是现代银行业务，所经营的仅仅是其中一种或者几种。
在古代办理现代银行业务的机构，并不叫做“银行”，而是分散在历代各个互不统属的官私机构中。
(资料来源：卫月望. 银行的起源. 山西财经大学学报，1983 (6))信用中介支付中介信用创造总分行制银行控股公司制连锁银行制直线职能型事业部型CAMELS评级存款保险制度第一节商业银行的起源、性质与功能一、商业银行的起源商业银行在一个国家的经济体系中具有重要作用，了解其起源对于认识商业银行具有重要意义。
商业银行 第1章 导论
三、商业银行的职能
❖ 信用中介 商业银行最基本的功能 充当了买卖 “ 资本商品使用权” 的商人角色 是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲 散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它 投向需要资金的各部门，充当资金闲置者和资金 短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
三、商业银行的职能
❖ 支付中介 商业银行的传统功能 是指商业银行利用活期存款账户， 为客户办理各 种货币结算、 货币收付、货币兑换和转移存款等 业务活动。 从历史上看，商业银行的支付中介功能要早于信 用中介功能。但当信用中介功能形成后，支付中 介功能的发挥就要以信用中介为存在前提。
❖ 代理监督和调节经济
第二节 商业银行的产生和发展
一、商业银行的产生
银行 （bank）一词来源于意大利banco，意思是 早期经营货币兑换的商人办理业务活动的板凳。 后来泛指专门从事货币存贷和办理汇兑、 结算业 务的金融机构。
商品交换
货币兑换商
委托支付 和汇兑
早期银行（存贷款、
汇兑支付、结算业务）
第三节 商业银行的组织结构
商业银行的组织结构可以从外部组织形式和 内部组织结构来分析。
外部组织形式是指商业银行在社会经 济生活中的存在形式。
内部组织结构是指就单个银行而言，银 行内部各部门及各部门之间相互联系、 相互作用的组织管理系统，
一、商业银行的外部组织形式
❖ 单一银行制 指银行业务只由一个独立的银行机构经营， 不设或 法律不允许设立分支机构，比如美国。 优点：限制银行业垄断，有利于自由竞争；经营灵 活，银行独立自主性强；有利于中央银行对其监管。 缺点：大多数单一银行制银行规模小，不能获得规 模经济优势；抗风险能力弱；金融创新发展受限。
执行机构
商业银行 第一章 导论
三、商业银行的发展
• 从世界范围来看，商业银行的发展遵循着以下两种传统： • 1.英国式融通短期资金模式 至今，英美两国的商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主。 这一传统最早在英国形成，英国是最早建立资本主义制度的 国家，也是最早建立股份制的国家（东印度公司），所以英 国的资本市场比较发达，企业的资金来源主要依靠资本市场 募集。 另外，工业革命初期，企业对短期资金的依赖性较强。银行 资金的来源也大多都是活期存款，本身的信用创造能力有限。 同时，银行为了经营安全，也不愿提供长期贷款。 优点是银行的清偿力强，经营的安全性较好；缺点是银行的 业务规模受限制。
二、商业银行的起源 1、线索：古代的货币兑换业和银钱业（辨别、鉴定、兑换）— 货币经营业（保管、兑换、汇兑）——早期银行业（存款、贷 款、汇兑） 2、国外（西欧等）——国内（票号、钱庄等） 3、近现代商业银行的建立 （1）1587年，在意大利建立的威尼斯银行是最早出现的近代银 行。也是历史上首先以“银行”为名的信用机构。 （2）1694年，第一个现代银行——英格兰银行建立。 它的成立标志着现代银行制度的建立，也意味着高利贷在信用 领域的垄断地位已经被动摇。
• 支付中介是商业银行的传统功能，借助于这一功能，商业银 行成了工商企业、政府、家庭个人的货币保管人、出纳人和 支付代理人。 • 历史上，商业银行的支付中介功能要早于信用中介功能。因 为商业银行只有在保管货币和代理支付的基础上积存了大量 的货币，才能用于放款，才能形成信用中介只能，但是，现 代商业银行的支付中介和信用中介已紧密结合而不能分离， 因为只有当客户在商业银行具有一定存款的基础上，银行才 能为客户代理支付和兑付现款，如客户存款不足，就会向银 行申请贷款和透支，而贷款又会转化为存款，又需进一步办 理转账支付和提取现金等。 • 现代商业银行作为居民、企业、机关和团体的货币保管者、 出纳者和支付代理人，成为现代社会经济的现金出纳中心和 转账结算中心，围绕商业银行形成了周而复始的支付链条和 债权债务关系。
第1章 商业银行导论
第1章商业银行导论第一节银行及其提供的服务1、什么是银行银行是经济活动中最重要的金融机构之一，是各个经济主体获取资金的主要渠道。
在以银行为主导的金融体系下，银行的作用更为重要。
传统的银行主要从事存款、贷款及汇兑等业务。
现代商业银行的功能在不断扩展，已有“金融百货公司”之称。
2、银行所提供的服务银行在经济中所起的作用主要有：中介职能、支付职能、代理职能、担保职能及政策职能等。
3、最新的银行业务近年来，商业银行提供了许多新的服务，包括消费信贷、金融咨询、企业现金管理、保险、投资银行业务、退休金管理、租赁和信托业务等，使商业银行的生存空间大大拓宽了。
第二节银行的组织结构银行的组织形式与其发挥的功能有关，也受到银行规模的影响。
1、单元银行制也称独家银行制，特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。
在美国较为普遍。
优点是有利于竞争；为地区经济发展服务；经营灵活；便于管理。
缺点是风险大，规模小。
2、分支行制特点是法律允许除总行外，在国内外各地普遍设立分支机构。
优点是风险分散；规模大；便于监管当局管理。
缺点是易形成垄断，内控困难。
3、银行控股公司制这是近年来发展最为迅速的银行的组织形式。
银行控股公司是为了持有至少一家银行的股票而成立的公司。
这种组织模式能够带来规模经济效益和范围经济效益，以及降低风险等。
近年来，我国金融控股公司也有快速发展的势头。
4、代理银行制指银行之间开展的互相代理服务。
第三节政府对银行业的监管1、为什么要对银行实施监管政论对银行业实施监管的原因在于：保护储户的利益；控制货币及信贷供给，以实现国家的经济目标；提高公众对金融体系的信任等。
2、监管的主要内容由商业银行的经营特点所决定，政府对银行业监管以谨慎监管为原则。
监管的主要内容包括银行业准入、资本的充足性、清偿能力、活动范围、贷款集中程度等。
3、监管对银行业的影响不同时期的管制理论从不同角度解释了监管对银行业的影响。
4、放松对银行业的管制近年来各国政府纷纷放松了对银行业的管制，导致存款成本提高、经营风险增大等，但给银行客户带来了更多的服务和利益。
商业银行经营管理1商业银行导论.
意义：
1、对外—展示企业精神、树立企业良好形象，提高 企业的知名度和信誉度，以求在市场竞争中处于有利 地位。 2、对内—增强企业对员工的向心力和凝聚力，形成 良好的企业文化氛围，以企业精神支撑企业发展。
CIS策略的经营理念自20世纪50年代以来为企业界， 尤其是大企业所接受。商业银行作为现代金融企业， 用CIS策略包装自己是十分必要的。目前我国大商业银 行都有自己的CIS策略。
中国农业银行金融超市
第二节
商业银行的经营原则与策略
一、商业银行的经营原则
（一）安全性原则 （二）流动性原则 （三）盈利性原则 （四）“三性原则” 的关系与协调
（一）、安全性原则 1、安全性原则的含义：规避风险、稳健经营
2、银行经营遵循安全性原则的必要性：
银行的自有资本较少，有更高的负债比率
缺点：与现代经济横向发展的趋势不协调；业务集 中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取 得规模经济效益。
分行制
起源于英国。目前，大多数国家采用分行制度。
特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各 地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指 挥。 优点：业务分散，有利于保障银行的安全性；易于 取得规模经济效益；银行总数较少，便于宏观经济管理 缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部层次复 杂，管理困难。
城市商业银行 外资银行
四大银行
新建股份制银行
3、商业银行在当代的发展趋势
经营规模——跨国银行及银行业的并购浪潮
经营范围——混业经营（相对于分业经营、分业监 管而言） 经营理念——金融创新（包括经营策略、业务种类、 金融工具等）
经营手段——电子化（将计算机和通讯网络引入银 行经营）
二是以股份公司形式组建而成。
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33
金融控股公司
附属 非银行 企业
附属 银行 机构
附属 证券 机构
附属 保险 机构
金融控股公司制组织结构
34
第三节 商业银行的组织结构
4、连锁银行制 又称连锁经营制，由同一个人或集团控制两家或两 家以上的银行，通过持股、共同指导等形式来完成。 连锁银行制的成员保持独立的法人地位，独立经营业 务。其垄断性强，有利于统一管理，但不利于竞争和 银行本身的发展。
47
近年来全球100亿以上的银行购并案
排名 单位:亿美元 交易规模
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
旅行者集团 国民银行 三菱银行 瑞士联合银行 第一银行 三井银行 第一联合银行 国民银行公司 伟尔斯法戈银行 化学银行
花旗银行 美洲银行 东京银行 瑞士银行 芝加哥第一公司 太阳神户银行 科斯泰茨金融公司 巴尼特银行 第一洲际银行 大通曼哈顿银行
13
第一节 商业银行的起源与发展
二、商业银行的产生 1、银行的产生 基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银 行→现代的商业银行 2、商业银行的形成 重点了解现代商业银行产生的三种途径：一是从旧式 高利贷银行转变过来的；二是以股份公司形式组建而成 的；三是由国家（政府）作为主要出资者组建的。 三、商业银行的发展 1、英国式融通短期资金模式 2、德国式综合银行模式
14
二、商业银行的产生（上）
近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行，威尼 斯银行是世界上最早出现的近代银行。 现代商业银行的产生
第一个途径是按资本主义原则组织起来的股份制银行； 第二个途径由旧式高利贷性质的银行逐渐适由私人创办的英格兰银行是 最早出现的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代 商业银行的诞生，是现代银行制度建立的标志。
16
二、商业银行的产生（下）
中国的银行业
1、现代银行的出现和初步发展
（4）在国民党统治时期，中国的金融业主要为官僚资 本所垄断。 四行二局一库：“四行”指中央银行、中国银行、交通 银行和中国农民银行；“二局”指中央信托局和邮政储蓄汇 业局；“一库”指中央合作金库。 小四行：中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中 国国货银行。 南三行：浙江兴业、浙江实业和上海商业储蓄银行。 北四行：盐业银行、金城银行、中南银行及大陆银行。
28
第三节 商业银行的组织结构
1、单一制银行 是指不设立或不能设立分支机构的商业银行。(美国) 优点：有利于自由竞争；有利于银行与地方政府协调； 各银行管理层级少，有利于中央银行货币政策贯测执行； 经营具有较高的自主性和独立性，其业务经营的灵活性 大。 缺点：不利于银行的发展(网络化)；业务集中，不利 于风险的分散化；资金实力较弱,抗风险能力较差；不利 于横向开放性经济的发展。
第六节 商业银行的经营环境
11
第一章 导论
1.1 商业银行的起源与发展
第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的概念及其性质 商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融 负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用 负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务 的金融企业。 商业银行的性质可以从以下三个层面来理解： 1、商业银行具有一般的企业特征。（企业的共性） 2、商业银行是特殊的企业。（与一般企业的区别） 3、商业银行不同于其他金融机构（与其他金融机构的 区别）
5、调节经济
21
信托功能 保险功能 证券功能
投资银行业务 或承销功能
信用功能 支付功能
现代银行
储蓄功能
投资/金融顾问 功能
现代商业银行的功能
租赁功能
22
第二节 商业银行的功能及其地位
二、商业银行在国民经济中的地位
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会 经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。
38
第三节 商业银行的组织结构
2、执行系统 商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副 行长）及各业务职能部门组成。
3、监督系统
商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银 行的稽核部门组成。 4、管理系统 商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、 经营管理和市场营销管理5个方面组成。
内蒙古财经学院金融学院
Sparkasse Goslar Bank 德国的斯帕克斯银行
2
西班牙La Caixa银行
3
4
5
6
7
8
9
第一章 导论
第一章 导论
第一节 商业银行的起源与发展 第二节 商业银行的功能及其地位
第三节 商业银行的组织结构
第四节 商业银行制度
第五节 商业银行的经营目标
15
二、商业银行的产生（下）
中国的银行业 1、现代银行的出现和初步发展
（1） 1845年英国人在中国开办了第一家新式银行— —丽如银行，之后，帝国主义列强的银行先后在中国设立 分支机构； （2） 1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成 立，标志着中国现代银行事业的创始； （3） 1904年在北京成立的官商合办的户部银行是中 国最早的中央银行。该行1908年改称大清银行，1912年 改组为中国银行。
31
由州联邦政府授权成立的银行业企业
经营 经营 经营
全业务分支行
总行
全业务分支行
自动出纳机/ 销售终端
方便设施 窗口
分支行制银行组织结构
自动出纳机/ 销售终端
32
第三节 商业银行的组织结构
3、持股公司制
又名集团银行制，指由某一集团成立股权公司，再 由该公司控制两家以上的若干独立银行。由控股公司 统一决策和控制管理。 包括非银行持股公司和银行持股公司。 优点：有分行制的优点，又弥补了单元制银行的不 足。 缺点：容易形成集中和垄断。
39
典型的商业银行内部组织结构 股东大会 董事会 总稽核 监事会
总经理 各种委员会
投 信 国 公 资 托 际 司 部 部 业 业 务 务 部 部
个 会 人 计 公 培 人 计 力 财 关 训 业分 部 资 部 部 部 务支 源 部行 部
40
国有商业银行内部组织结构
监事会
董事会 行长室
资产负债管理委员会 风险管理与内控委员会 稽核委员会 财务管理委员会
35
第三节 商业银行的组织结构
（二）商业银行的内部组织结构（公司治 理结构） 由于大多数商业银行都是按《公司法》组 织起来的股份银行，因此，它们的组织结构 大致相仿，一般可分为3个系统，也可分为4 个系统。
36
第三节 商业银行的组织结构
1、决策系统 商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会 以下设置的各种委员会构成。 （1）股东大会：是商业银行的最高权力机构。 股东大会的主要内容和权限包括：选举和更换董事、监 事并决定有关的报酬事项；审议批准银行各项经营管理方针 和对各种重大议案进行表决；修改公司章程等
（一）建立超大银行为主体的银行体系 通常有两种途径：一是通过自身积累与业务发展；二 是通过合并与兼并。
46
第四节 商业银行制度
主要优点： 首先，有利于扩大规模，增强竞争优势； 其次，有利于实现优势互补，拓展业务范围； 第三，有利于采用最先进的管理和经营手段进行金融创 新，更好地服务社会； 第四，有利于银行提高盈利能力； 第五，有利于推动社会经济发展和高科技产业发展 但是也有缺点： 第一，由于银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外， 政府对其管理难度也增大；第二，大银行的信用创造能力 强，有可能干扰中央银行货币政策效果。
29
由联邦或州授权成立的银行，只有
一个全业务营业所
加上特殊服务设施
自动出纳机
销售终端
单一制银行组织结构
方便窗口
30
第三节 商业银行的组织结构
2、分(支)行制 允许在总行之外设立分支行。按照管理方式 可以划分为：总行制和总管理处制。 优点：便于使用现代化的经营手段；并形 成规模经营；有利于分散风险；有利于宏观管 理；有利于提高竞争力。 缺点：容易形成垄断，不利于竞争；银行 内部的管理控制复杂，难度大。
44
商业银行
区域性商业银行 中国光大银行
全国性商业银行 中国工商银行
地方性商业银行 各地城市商业银行
中信实业银行 华夏银行
招商银行 中国民生银行 深圳发展银行 广东发展银行
中国农业银行 中国银行
中国建设银行 交通银行
福建兴业银行
上海浦东发展银行
我国主要商业银行体系示意图
45
第四节 商业银行制度
三、国际商业银行体系的发展趋势
一、商业银行的创立
（一）创立商业银行的条件（外部）
1、经济条件 2、金融条件
人口状况
生产力发展水平 工商企业经营状况
人们的信用意识
经济的货币化程度 金融市场的发育状况
地理位置
业务竞争状况
管理当局的有关政策
25
第三节 商业银行的组织结构
（二） 创立商业银行的内部条件 1、新银行组建者的资格和关系 2、管理质量 3、保证资本足以承担申请执照费用和银行的启动资金 （3年内） 我国设立商业银行应当具备的条件（根据相关法规）： 1、章程 2、注册资本最低限额 3、行长等管理人员资格 4、组织机构和管理制度 5、场所、安全措施及其他设备
稽核系统
业务发展系统
综合管理系统 人力资源部
支持保障系统
公司业务部
金融机构部 零售业务部 结算业务部 资金部 营业部
行长办公室
稽核部
资 产 负 债 管 理 信息科技部 部 法律事务部 风险管理部 研究部 财务会计部 清算部 投资管理部 总务部 海外行管理部
41
第一章 导论
1.4 商业银行制度
第四节 商业银行制度
商业银行制度是一个国家用法律形式所确定的该国 商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。 一、建立商业银行体系的基本原则 （一）有利于银行业竞争
金融控股公司
附属 非银行 企业
附属 银行 机构
附属 证券 机构
附属 保险 机构
金融控股公司制组织结构
34
第三节 商业银行的组织结构
4、连锁银行制 又称连锁经营制，由同一个人或集团控制两家或两 家以上的银行，通过持股、共同指导等形式来完成。 连锁银行制的成员保持独立的法人地位，独立经营业 务。其垄断性强，有利于统一管理，但不利于竞争和 银行本身的发展。
47
近年来全球100亿以上的银行购并案
排名 单位:亿美元 交易规模
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
旅行者集团 国民银行 三菱银行 瑞士联合银行 第一银行 三井银行 第一联合银行 国民银行公司 伟尔斯法戈银行 化学银行
花旗银行 美洲银行 东京银行 瑞士银行 芝加哥第一公司 太阳神户银行 科斯泰茨金融公司 巴尼特银行 第一洲际银行 大通曼哈顿银行
13
第一节 商业银行的起源与发展
二、商业银行的产生 1、银行的产生 基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银 行→现代的商业银行 2、商业银行的形成 重点了解现代商业银行产生的三种途径：一是从旧式 高利贷银行转变过来的；二是以股份公司形式组建而成 的；三是由国家（政府）作为主要出资者组建的。 三、商业银行的发展 1、英国式融通短期资金模式 2、德国式综合银行模式
14
二、商业银行的产生（上）
近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行，威尼 斯银行是世界上最早出现的近代银行。 现代商业银行的产生
第一个途径是按资本主义原则组织起来的股份制银行； 第二个途径由旧式高利贷性质的银行逐渐适由私人创办的英格兰银行是 最早出现的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代 商业银行的诞生，是现代银行制度建立的标志。
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二、商业银行的产生（下）
中国的银行业
1、现代银行的出现和初步发展
（4）在国民党统治时期，中国的金融业主要为官僚资 本所垄断。 四行二局一库：“四行”指中央银行、中国银行、交通 银行和中国农民银行；“二局”指中央信托局和邮政储蓄汇 业局；“一库”指中央合作金库。 小四行：中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中 国国货银行。 南三行：浙江兴业、浙江实业和上海商业储蓄银行。 北四行：盐业银行、金城银行、中南银行及大陆银行。
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第三节 商业银行的组织结构
1、单一制银行 是指不设立或不能设立分支机构的商业银行。(美国) 优点：有利于自由竞争；有利于银行与地方政府协调； 各银行管理层级少，有利于中央银行货币政策贯测执行； 经营具有较高的自主性和独立性，其业务经营的灵活性 大。 缺点：不利于银行的发展(网络化)；业务集中，不利 于风险的分散化；资金实力较弱,抗风险能力较差；不利 于横向开放性经济的发展。
第六节 商业银行的经营环境
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第一章 导论
1.1 商业银行的起源与发展
第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的概念及其性质 商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融 负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用 负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务 的金融企业。 商业银行的性质可以从以下三个层面来理解： 1、商业银行具有一般的企业特征。（企业的共性） 2、商业银行是特殊的企业。（与一般企业的区别） 3、商业银行不同于其他金融机构（与其他金融机构的 区别）
5、调节经济
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信托功能 保险功能 证券功能
投资银行业务 或承销功能
信用功能 支付功能
现代银行
储蓄功能
投资/金融顾问 功能
现代商业银行的功能
租赁功能
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第二节 商业银行的功能及其地位
二、商业银行在国民经济中的地位
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会 经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。
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第三节 商业银行的组织结构
2、执行系统 商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副 行长）及各业务职能部门组成。
3、监督系统
商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银 行的稽核部门组成。 4、管理系统 商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、 经营管理和市场营销管理5个方面组成。
内蒙古财经学院金融学院
Sparkasse Goslar Bank 德国的斯帕克斯银行
2
西班牙La Caixa银行
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第一章 导论
第一章 导论
第一节 商业银行的起源与发展 第二节 商业银行的功能及其地位
第三节 商业银行的组织结构
第四节 商业银行制度
第五节 商业银行的经营目标
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二、商业银行的产生（下）
中国的银行业 1、现代银行的出现和初步发展
（1） 1845年英国人在中国开办了第一家新式银行— —丽如银行，之后，帝国主义列强的银行先后在中国设立 分支机构； （2） 1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成 立，标志着中国现代银行事业的创始； （3） 1904年在北京成立的官商合办的户部银行是中 国最早的中央银行。该行1908年改称大清银行，1912年 改组为中国银行。
31
由州联邦政府授权成立的银行业企业
经营 经营 经营
全业务分支行
总行
全业务分支行
自动出纳机/ 销售终端
方便设施 窗口
分支行制银行组织结构
自动出纳机/ 销售终端
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第三节 商业银行的组织结构
3、持股公司制
又名集团银行制，指由某一集团成立股权公司，再 由该公司控制两家以上的若干独立银行。由控股公司 统一决策和控制管理。 包括非银行持股公司和银行持股公司。 优点：有分行制的优点，又弥补了单元制银行的不 足。 缺点：容易形成集中和垄断。
39
典型的商业银行内部组织结构 股东大会 董事会 总稽核 监事会
总经理 各种委员会
投 信 国 公 资 托 际 司 部 部 业 业 务 务 部 部
个 会 人 计 公 培 人 计 力 财 关 训 业分 部 资 部 部 部 务支 源 部行 部
40
国有商业银行内部组织结构
监事会
董事会 行长室
资产负债管理委员会 风险管理与内控委员会 稽核委员会 财务管理委员会
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第三节 商业银行的组织结构
（二）商业银行的内部组织结构（公司治 理结构） 由于大多数商业银行都是按《公司法》组 织起来的股份银行，因此，它们的组织结构 大致相仿，一般可分为3个系统，也可分为4 个系统。
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第三节 商业银行的组织结构
1、决策系统 商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会 以下设置的各种委员会构成。 （1）股东大会：是商业银行的最高权力机构。 股东大会的主要内容和权限包括：选举和更换董事、监 事并决定有关的报酬事项；审议批准银行各项经营管理方针 和对各种重大议案进行表决；修改公司章程等
（一）建立超大银行为主体的银行体系 通常有两种途径：一是通过自身积累与业务发展；二 是通过合并与兼并。
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第四节 商业银行制度
主要优点： 首先，有利于扩大规模，增强竞争优势； 其次，有利于实现优势互补，拓展业务范围； 第三，有利于采用最先进的管理和经营手段进行金融创 新，更好地服务社会； 第四，有利于银行提高盈利能力； 第五，有利于推动社会经济发展和高科技产业发展 但是也有缺点： 第一，由于银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外， 政府对其管理难度也增大；第二，大银行的信用创造能力 强，有可能干扰中央银行货币政策效果。
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由联邦或州授权成立的银行，只有
一个全业务营业所
加上特殊服务设施
自动出纳机
销售终端
单一制银行组织结构
方便窗口
30
第三节 商业银行的组织结构
2、分(支)行制 允许在总行之外设立分支行。按照管理方式 可以划分为：总行制和总管理处制。 优点：便于使用现代化的经营手段；并形 成规模经营；有利于分散风险；有利于宏观管 理；有利于提高竞争力。 缺点：容易形成垄断，不利于竞争；银行 内部的管理控制复杂，难度大。
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商业银行
区域性商业银行 中国光大银行
全国性商业银行 中国工商银行
地方性商业银行 各地城市商业银行
中信实业银行 华夏银行
招商银行 中国民生银行 深圳发展银行 广东发展银行
中国农业银行 中国银行
中国建设银行 交通银行
福建兴业银行
上海浦东发展银行
我国主要商业银行体系示意图
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第四节 商业银行制度
三、国际商业银行体系的发展趋势
一、商业银行的创立
（一）创立商业银行的条件（外部）
1、经济条件 2、金融条件
人口状况
生产力发展水平 工商企业经营状况
人们的信用意识
经济的货币化程度 金融市场的发育状况
地理位置
业务竞争状况
管理当局的有关政策
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第三节 商业银行的组织结构
（二） 创立商业银行的内部条件 1、新银行组建者的资格和关系 2、管理质量 3、保证资本足以承担申请执照费用和银行的启动资金 （3年内） 我国设立商业银行应当具备的条件（根据相关法规）： 1、章程 2、注册资本最低限额 3、行长等管理人员资格 4、组织机构和管理制度 5、场所、安全措施及其他设备
稽核系统
业务发展系统
综合管理系统 人力资源部
支持保障系统
公司业务部
金融机构部 零售业务部 结算业务部 资金部 营业部
行长办公室
稽核部
资 产 负 债 管 理 信息科技部 部 法律事务部 风险管理部 研究部 财务会计部 清算部 投资管理部 总务部 海外行管理部
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第一章 导论
1.4 商业银行制度
第四节 商业银行制度
商业银行制度是一个国家用法律形式所确定的该国 商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。 一、建立商业银行体系的基本原则 （一）有利于银行业竞争