影响我国金融创新的因素分析与对策
金融创新风险及防范
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博士论点 DOCTOR AL FOR UM
可以通过增加金融产品并提高服务质量，显著增强金融业的市场 开拓能力，提升金融业的运行效率，同时还可以增强金融风险的 防范能力。
（二）金融创新的负面效应分析 金融创新打破了金融业原有
应大力推进房地产金融领域的创新， 尽快推动 潜在风险点。因此， 住房按揭贷款证券化市场的发展，以化解集中于银行体系的金融 风险。
一、金融创新的文献综述及其风险内涵 （一）金融创新文献综述 鉴于金融创新在现代经济发展中的
郭书山
施效果严重偏离预期的可能性。 这两种风险之和， 即为金融创新总 风险（苑德军， ） 2002 。其表现为： 一是金融创新风险的形成原因。 一方面， 金融创新通过影响货币供应量而使通货膨胀成为可能。 例 如， 商业银行的新型负债账户、 可转让存单、 证券化贷款等金融创 新创造了新的货币供给， 现代金融业电子化技术的应用， 大大提高 了金融交易效率、 货币流通速度， 也相应增加了中央银行控制货币 供应量、 调控信贷规模的难度。另一方面， 金融创新弱化了金融监 管的有效性。其表现在： 投资公司、 基金公司等新型的金融和准金 融机构的不断涌现， 导致金融监管的领域扩大， 对象增多， 难度加 大； 由于表外业务规模的扩大， 对于其监管难度也在增加。 此外， 金 融创新降低了金融体系的稳定性。金融创新使得各种金融机构原 有的分工界限日益模糊， 金融市场、 资本流动的国际化， 使局部的 金融风险能够迅速转化为全局的金融风险； 同时， 大量的金融创新 工具为投机活动提供了诸多 “冲击市场” 的手段， 都降低了金融机 构的稳定性。 二是金融创新风险的构成。 金融创新风险可以分为： 设计风险，即由于金融创新设计过程中的各种不确定因素而使金 融创新措施未能如期出台； 市场风险， 指市场价格变动而导致金融 衍生产品价格变动而产生的风险，这里的市场价格主要是指基础 资产的价格； 信用风险， 指衍生交易的一方不按合同条款履约而导 致的风险； 流动性风险， 指金融衍生工具的持有者在市场上找不到 适当的对手， 只能以低于市场价格的价格， 将衍生工具出售所造成 的风险； 操作风险， 指由于内部控制系统或清算系统失灵而导致的 风险； 法律风险， 指由于交易合约内容不合法律规范， 交易合约不 具备法律效力或其他方面的法律原因， 而给交易主体带来的风险； 声誉风险， 指由于操作失误， 不按时履约， 违反相关法律法规或其 他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带 来的不良影响， 声誉风险这种无形损失， 经过一段时间后一定会转 化为有形损失。 三是金融创新风险相互联系， 相互影响。 在各类金 融创新风险中，市场风险又占据主体地位，它与其他风险紧密联 系。 比如， 在衍生产品交易市场上， 某种衍生产品的价格波动越大， 交易主体无法履约的可能性就越高， 因而信用风险也就越大， 市场 风险越大，交易主体将衍生产品合约在理想的价位上脱手的可能 性就越小， 流动性风险也就越大。同样， 其他风险也会对市场风险 产生影响。 因此， 金融创新的风险体系是一个由多种风险交织在一 起彼此制约的复杂链条。
我国银行业存在的问题、原因及对策分析
我国银行业主要问题，原因及对策研究----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。
【关键词】SCP 问题原因对策一、背景综述（一）SCP范式1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。
高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。
下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。
（二）我国银行业发展历程简介改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。
中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。
80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。
1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。
1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。
二、我国银行业存在的主要问题（一）市场结构中的主要问题1、银行业市场集中度较高银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。
通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。
CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。
金融创新中的制度因素：理论框架与实证分析
管部 门应 为金 融机 构 的金融 创新 创造 条件 。 刘芮 瑁 （０４ 分 析 了金 融创 新 对 金 融 制 ２０ ） 度 的影响 ， 为 创 新 冲 击 了 金 融 分 业 经 营 制 度 ， 认 使 直 接融 资和 间接融 资 、 资本 市 场 与货 币 市场 的 界 限变得越 来越 模糊 ， 促进 了 国际货 币 制度 的 也 变革 。 因此 ， 加 大 制度 创新 的力 度 ， 化 微 观 应 强 金融 创 新 主 体 的 作 用 ， 加 强 金 融 立 法 改 革 要
史一定意义上就是金融不断创新 的历史。金融 创新作为金融发展最为关键 的动力之一 已成 为
普 遍共 识 。在 既 定 资 源 、 素 的 渐 强 约 束 下 ， 要 人 们 通 过金 融领 域 的创新 活 动去 影 响 、 改变 和选 择
适当的制度安排或许成为未来新的经济增长点 ，
对 金融 创新 的外 在 制 度 及 其 运 行 进 行 深 入 思 考 十 分必 要 。
国只有进 行彻 底 的产权 改革 ， 立 有效 的法 律及 建
对金融衍生产 品、 信贷类产 品、 信托类 产品等微 观 金融 创新 的分 析研 究着 墨较 多 ， 注 的领 域较 关
为单 一 。
二是 对 金融 创 新 相 关 的某 一 类 金 融 制 度 进
构利润最大化行为的时候 ， 金融机构就会积极的 创造新的金融工具和金融方法来 回避监管 ， 增强 竞争力。
Ｋ ｎ （９４ 阐述 了金 融 创 新 和监 管 制度 ａｅ １８ ）
的关 系 ， 创造 性地 提 出 了“ 融 监 管 的 辩 证 法 ” 金 ， 认 为金融 监 管 与金 融 创 新 是一 种 动态 博 弈 的过 程 。一方 面 ， 利 润 最 大 化 的驱 使 下 ， 观 金 融 在 微
金融科技发展现状及对商业银行的影响分析
金融科技发展现状及对商业银行的影响分析一、本文概述随着科技的快速发展，金融科技（FinTech）作为金融与科技深度融合的产物，正逐渐改变着全球金融行业的生态格局。
本文旨在探讨金融科技的发展现状，并分析其对商业银行产生的深远影响。
文章将首先概述金融科技的发展历程和当前的主要趋势，然后深入探讨金融科技对商业银行业务模式、服务创新、风险管理等方面的影响，并在此基础上提出商业银行应对金融科技挑战的策略建议。
通过本文的分析，我们期望为金融行业的从业者、研究者以及政策制定者提供有益的参考和启示，共同推动金融科技与商业银行的协同发展。
二、金融科技的主要发展领域金融科技的发展涵盖了多个领域，这些领域不仅推动了金融行业的创新，也为商业银行带来了前所未有的机遇与挑战。
移动支付与数字钱包：随着智能手机的普及，移动支付和数字钱包成为了金融科技的重要组成部分。
通过APP、NFC等技术，用户可以轻松完成支付、转账等操作，大大提高了金融服务的便利性。
区块链技术：区块链技术以其去中心化、透明化和不可篡改的特性，在金融领域得到了广泛应用。
从加密货币到供应链融资，区块链技术为商业银行提供了更为安全、高效的交易方式。
人工智能与机器学习：AI和机器学习技术在风险评估、欺诈检测、客户服务等领域发挥了重要作用。
通过这些技术，银行能够更准确地评估贷款申请人的信用状况，提高风险管理的效率。
大数据与数据分析：随着大数据技术的发展，银行能够收集和分析更多的客户数据，从而为客户提供更加个性化的产品和服务。
同时，数据分析还有助于银行发现新的市场机会，优化业务决策。
云计算：云计算为银行提供了更加灵活、高效的IT解决方案。
通过云计算，银行可以更快地部署新业务，提高运营效率，降低成本。
这些领域的发展不仅改变了金融行业的生态，也为商业银行带来了前所未有的机遇。
然而，与此商业银行也面临着技术更新、人才培养、监管政策等多方面的挑战。
因此，如何在金融科技的大潮中抓住机遇、应对挑战，成为了商业银行亟待解决的问题。
当前我国金融安全面临的风险、挑战及对策
当前我国金融安全面临的风险、挑战及对策作者：李朴民田成川杨特来源：《中国经贸导刊》2008年第19期金融是现代经济的核心，金融安全关乎一国经济社会稳定发展的大局，是国家经济安全的重中之重。
随着金融全球化的深入发展，我国金融对外开放不断扩大，给我国金融安全带来诸多风险和挑战，维护金融安全正在成为一个备受各方面关注的课题。
金融安全的表现主要有两点：一是金融体系稳定，即货币体系、金融市场、金融机构稳定运行和安全发展；二是金融主权不受威胁，即金融政策独立有效，金融产业的控制权掌握在本国手中。
一、全球化条件下我国金融安全面临的挑战当今世界，金融全球化已成为经济全球化的重要组成部分，表现为：一是资本流动全球化。
上世纪80年代以来，国际资本流动不断加速扩大。
国际债券市场融资规模由1979年的1450亿美元，迅速增加到1996年的15139亿美元和2007年的15.5万亿美元。
二是金融机构全球化。
为了应对日益加剧的金融服务业全球竞争，各大金融机构竞相扩大规模，在国外广设分支机构，开展国际化经营，并掀起了声势浩大的跨国并购浪潮。
三是金融市场全球化。
由于金融自由化和金融创新的发展，特别是信息通信技术的高度发达和广泛应用，全球金融市场已经开始走向金融网络化，主要国际金融中心已连成一片。
四是金融政策关联化。
一国特别是发达国家的金融政策调整会引起世界各地金融市场的连锁反应，并可能迫使许多国家在金融政策方面做出相应调整。
五是金融风险全球化。
伴随着金融全球化，金融风险随之加剧，金融危机也出现了全球化的趋势，一个地区发生了金融风险，往往会拖累其他国家乃至全球金融体系。
随着我国金融开放步伐的加快，特别是加入世贸组织过渡期结束，我国已全面甚至超额履行了加入WTO对金融开放作出的承诺，外资金融机构可以进入我国市场从事银行、保险、证券等几乎所有金融业务，可以参股中资金融机构，除资本账户尚未完全开放外，我国金融开放步伐已经超出一般发展中国家，在某些方面甚至超过一些发达国家。
2010年世界金融危机对中国的影响及对策专题讲座(2个小时稿)
2010年时事政治专题讲座世界金融危机对世界及我国的影响及对策第一讲：世界金融危机对世界的影响——国际形势：特点与看点已经过去的2008、2009年，是冷战结束以后国际形势变化最剧烈，也是最引人瞩目的两年。
2008年有三件大事值得关注：一是美国次贷危机引发全球性金融危机；二是俄格武装冲突震惊世界；三是北京奥运会的成功举办。
这三件大事成为牵动国际关系发展和世界格局演变的主要动力。
2009年有三件事值得关注：一是奥巴马正式就职美国总统，开始实施所谓的新政，挽救美国金融危机；二是G20国金融峰会寻求解决金融危机问题的途径；三是中国保八成功，率先实现了经济止跌回稳，对拯救世界金融危机作出了巨大的贡献。
总之，美国内政外交、大国力量对比、国际体系调整步伐、世界经济的运行周期、国际安全形势以及中国与世界的关系都呈现许多鲜明的特点。
一、世界金融危机的反思（一）当前金融危机概述1．金融危机。
金融危机，通常的解释是：指一国或几个国家或地区的部分或全部金融指标（如短期利率、货币、证券、房地产、土地价格，商业破产数、金融机构倒闭数等）发生急剧、短暂、超周期的恶化。
金融危机又称金融风暴，从二十世纪七十年代以来，从布林顿森林体系崩溃开始，全球已爆发了多次有影响力的世界性金融危机。
本文以当前发生的金融危机为例对我国经济发展的负面影响进行简要分析。
2．当前金融危机。
当前金融危机发端于2007年4月的次贷风波，以美国新世纪房贷公司申请破产开始，次贷危机就已乍现。
至2007年7月，标准普尔和穆迪下调次级抵押贷款债券评级，全球金融市场震荡；8月，美国房地产投资信托公司申请破产保护；11月，花旗首席执行官宣布辞职。
至2008年，金融危机的影响愈演越烈，3月，贝尔斯登出售给摩根大通，9月，美国政府接管房利美和房地美，雷曼兄弟宣布申请破产申请，AIG收归国有，高盛、摩根士丹利变身银行控股公司。
金融危机的影响从美国发展至欧洲，乃至全球，从金融领域迅速扩散至其他领域，金融危机开始侵蚀实体经济。
关于发展科技金融的创新策略研究——基于我国科技金融特点、问题、对策的分析
高成长性。随着科技型中小企业规模不断扩大， 迅速成长 ， 企业经营 日 渐稳健 ， 社会信誉逐渐建立 ， 它拥 有 技术 领先 优 势 和 自主知 识 产权 ， 品 或服 务 附加 值高 ， 旦 产 品创新 成功 ， 产 一 随着人 们对 新 产 品认 可度 的不 断提高 ， 需求往往会呈几何倍 数增长 ， 高新技术产业很容易获得市场竞争优势 ， 从而实现持续高速地成长 ， 成功的高新技术企业的资产 、 销售收入等可在几年 内增长几十倍甚至上百倍。 高 回报性。与传统企业以机器生产相 比， 高新技术企业则更多的是以技术的研究 、 开发 、 创新和运用 ， 一
来 深入 把 握科 技金 融所 具有 的特性 。
（ ） 形 资产 与无形 资 产并存 ， 形 资产往 往 高于有 形资 产 一 有 无
传统性企业在创办初期均配备有厂房 、 机器 、 设备等有形 的固定资产 ， 对企业 的投人总是伴随着有形或 无形资本的增加而增加 ， 一旦企业发生亏损 、 倒闭等不确定性 ， 以通过资产处置 以回收投资。而科技型中 可 小企 业 却 与之 大不 相 同 。科 技型 中小 企 业 资本金 少 ， 形 资产 规模 小 ， 常拥 有 的是 知识 产权 、 利 、 明 ， 有 通 专 发 甚至只有创意的概念模型等无形资产 ， 且无形资产往往高于有形资产 。 从近五年科技统计数据来看 ， 每年科
与 科技 资源 有机 结合 的一 次全 新尝 试 ， 是 实现 由制度 安排 的成 规模 的资金 对创 新型 企业 的直 接 主动投 入 。 更
２ １年 １ 月 ， ００ ２ 上海正式启动了“ 上海市科技型中小企业履约保证保 险贷款”开创 了国内“ ， 银行＋ 保险公司” 联 合 参 与贷款 产 品 的先 河 。２ １ 年 ， 苏省 政府 结合 自身优 势 ， ０１ 江 进行 了科 技 金融 机制 创新 ， 立 了科 技成 果专 建 项转化资金和银行贷款增长风险补偿奖励资金 ， 把财政科技投人机制创新放到了重要位置。成都高新区“ 统
商业银行金融创新风险防范对策思考
创 新 必 须 符 合 监 管 部 门 的监 管 要 求 ，商 业 银 行 在
创 新 时 容 易 对 监 管政 策 理 解 不 深 ，抱 有 侥 幸 心 态 ，甚 至 有 意 在 监 管 边 缘 地 带 操 作 ，一 旦 被 监 管 机 构 处 罚 ，
待 对 银 行 声 誉 造 成较 大影 响 。 二 、加 强 金 融 创 新 风 险 防 范 的 对 策 思 考
（ ） 系统 性 风 险 。 三
银 行 产 品 同质 化 明显 ，一 个新 产 品在 市 场 获得 成 功 后 往 往 被 同业 迅 速模 仿 ，涉 及 的机 构 、数 量 累积 到
一
得 并 实 现 其 经 营 成 果 的 活 动 。金 融 业 务 创 新 对 金 融 风 险 防 范提 出 了新 的挑 战 。 当 前 ，世 界 经 济 进 入 后 危 机
、
商 业 银 行 金 融 业 务 创 新 的 主 要风 险
（ ）市 场 风 险 。 一
主要 表 现 为 商 业 银 行 在 推 出新 产 品前 对 市 场 判 断
失 误 ，新 产 品 的 市 场需 求 不 足 ，为 创 新 而 进 行 的各 项
成 本 遭 受 损 失 ；创 新 缺 乏 有 效 保 护 ， 成 为 大 众 模 仿 对
避 免 从 事 高 风 险 业 务 ；商业 银 行 置 身 于 风 险 管 理 的行
业 ，其 价 值 创 造 要 透 过 有 效 的 风 险 管 理 来 实 现 ，需 要
作者简介： 昌平 （ ９ ７ ） 魏 １８一 ，男，广东茂名人，就读于华南理工大学经济与贸易学院。
媳
薯毫 ｜
范金融风险
金
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影响我国金融创新的因素分析与对策
【摘 要】 随着我国经济的不断发展，金融在我国经济领域的地位日益显著。
金融的创新也成了制约我国金融业发展的严重问题。金融业有着发展快，变更周
期短的特点。而在这样迅速发展的世界金融领域内，创新成为了占据世界金融业
一席之地的最重要因素。文章通过对我国金融业缺乏创新的现状分析，对创新性
不高的现状提出了对策和建议。
【关键词】 金融创新 金融管理 经济
我国金融业发展起步晚，起点不高，但发展势头迅猛，发展速度快。这也直
接源于我国改革开放的政策的实施，金融业的发展要由国家强大的经济实力做后
盾，同时也促进国家经济的发展。金融业的发展离不开金融创新，金融创新是现
代金融界得以发展的必然因素，我国金融业金融创新领域所存在的问题已经严重
制约了我国金融业的发展，所以找出金融业创新的制约因素有着很重要的时代意
义。
1 我国金融业发展存在的问题
我国金融业呈现虚假繁荣，很多人盲目参与金融活动。随着金融业的发展，
从事金融业的人员素质参差不齐，造成金融业发展循规蹈矩，创新性下降，工作
效率低，在国际性经济竞争中处于不利地位，诸多问题日益显露出来。
金融发展格局还不合理。我国间接融资比重高，金融体系仍然由银行主导，
银行业资产占全部金融资产的90%以上，全社会的融资风险仍高度集中于银行体
系。资本市场仍具有“新兴加转轨”的基本阶段性特征。保险业处于发展初级阶段，
保险密度和深度较低。
金融机构潜在风险和金融系统性风险不容忽视。银行信用风险、操作风险仍
然突出，市场风险管理水平不高，内部控制需要进一步加强。银行巨量信贷增长
存在风险隐患，贷款集中度风险日趋突出，资产负债期限错配有所加剧。国有大
型银行和股份制银行普遍存在资本金补充压力。证券期货、保险类机构的经营机
制和风险管控能力需要加强。普遍存在的顺周期行为和监管、会计等制度因素不
利于防止化解系统性风险。
2 创新性缺乏的原因
2.1 金融业发展有周期短和速度快的特点
所谓金融市场，瞬息万变，因此金融业的发展容不得半点披露。然而我国金
融业起步晚，起点低，金融机制不完善，缺乏完善的制度约束。金融业内部受国
际影响严重，没有实质性的掌握世界经济的动向，当世界性的经济波动到来时，
我国往往疲于应对，往往只有招架之功，没有还手之力。所以无暇创新。然而这
些又更不利于金融业的发展，形成了一个恶性循环的怪圈。
2.2 国际金融业大格局动荡不安
国际金融近年来动荡不安，很多国家企业，银行瞬间土崩瓦解，其中最典型
的要数两次经济危机的席卷世界。我国也遭受严重波及。从中我们应吸取很多教
训，在国际性经济的大熔炉中，我国必须完善创新机制，不能唯其他国家马首是
瞻。
2.3 银行内部监管不力，人员素质参差不齐影响创新能力的发挥
我国银行起步晚，运营程序多借鉴国外银行的发展经验，少有创新之处，这
样在金融业竞争日益加剧的当下，我国金融业往往处于人为刀俎我为鱼肉的窘
地。主动权的丧失造成恶性循环。现代的金融业务创新要求其从业人员既要具备
扎实的金融理论知识，又要精通围观金融市场的运行机制、市场营销和经营管理
的高层次复合型人才。而国内的部分经营者过分偏重于传统业务和传统市场，在
业务创新上显得乏力，缺少战略性眼光。
2.4 金融监管当局过于严格缺乏创新环境
我国金融业起步晚，有关于金融的法律法规也不健全，往往使一些不法分子
有机可乘。从而混乱市场秩序，反作用于金融业的发展。对此政府不得不加大管
理力度。金融管理当局也不得不严格控制金融环境，扫清不正之风。然而这样一
来，对于金融业的发展也不是十全十美的。因此，金融监管当局有必要在利于监
管的基础上，创造一个相对宽松相对活跃的环境来培养创新性意识，实践创新性
政策。这样才能有助于金融业的发展。
3 促进金融创新的对策
3.1 金融监管当局正确监管与鼓励促进创新性的最大程度发挥
金融监管方面存在着许多问题，对国有银行会产生一定的抑制作用。主要包
括：大多数的银行法规条例比较原则和概括，多停留在定性上，可操作性不强。
缺乏具体的监管细则、处罚条例和科学的定量管理，无明确量化标准，监管部门
实际操作的随意性较大。针对以上情况，首先，应正确处理金融创新和金融监管
的关系，提高金融监管的科技含量，不断完善监管的信息系统，运用先进科技手
段进行信息收集，归类和分析。审视夺度地调整及金融监管的内容和措施。集中
体现为以下几点：在放宽利率限制和业务显示的同时，强化对金融机构稳健经营
经营方面的事先性预防措施。一方面硬化资产负债比例限制，另一方面加强对经
营管理质量方面的全面考察和督导。增强适应新情况的新监管措施。如：增添对
表外业务风险控制的监管措施。在金融国际化的进程中，加强对境内外资银行的
国内银行海外分行的见滚。金融管制逐步向统一化、国际化方向发展。
3.2 完善法律机制健全法律法规
完善的法律体系才能为金融业的发展提供一个和谐的环境，各国都把金融纳
入十分重要的政治法律体系之中，通过立法，司法和政治制度对其施加各种不同
影响。所以政府应该制定相应的法律法规来事实的规范金融业的创新，使金融业
的创新活动有法可循，有据可依。这样才能一定程度的培养创新精神，激励创新
热情。使创新性政策有法律依据，法律保障。
3.3 接轨国际使用先进科技促进创新精神的培养
现代金融发展离不开先进的科技。我国加入国际世贸组织之后，金融业的发
展既迎接机遇也面临挑战。因此，金融创新更显得尤为重要，当今世界的竞争说
到底就是以科技为基础的人才竞争。所以，我国金融业的发展也必须接轨国际，
接纳国际的先进管理方案，取其精华。当下金融业与网络接轨紧密，电子商务越
来越成为人们生活中不可或缺的一部分，所以我国金融业必须抓住这一机会，大
力的将科技与金融结合，不断的进行创新，开发先进的高科技金融产品，便利人
们的生活，占领国际市场，提高金融服务的科技含量。大幅度的提高科技水平，
推动金融业高效快速的发展。