我国商业银行的金融创新
我国商业银行的金融创新
董栋 080806109
【摘要】自改革开放以来，我国国民经济持续快速发展，综合国力不断增强，人民生活
水平不断提高。随着改革的逐步深入，经济运行中的深层次问题逐渐显现，改革进入
了攻坚阶段。调整产业结构，转变经济增长方式，扩大城乡居民消费需求，建设社会
主义新农村等宏观经济政策的贯彻实施都需要强有力的金融支持。传统的金融产品和
服务手段，越来越无法适应发展的新要求，金融创新势在必行。
【关键字】商业银行 金融创新 不足 策略
金融创新，推动着全球金融的进步，也关系着实体经济发展的速度，对整个社会都
产生着广泛而深刻的影响。去年美国次贷危机引发的全球金融危机，从某种程度上来说是由于金融衍生品创新引发的金融杠杆运用过度，进而蔓延到全球金融市场，殃及实体经济。因此，从另一方面，金融创新在促进金融深化、推动经济发展的同时，也加大了金融机构和金融市场的风险，乃至整个实体经济。
一、金融创新的界定
金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特（Joseph Alois Schumpeter，1883~1950）的观点衍生而来。熊彼特于1912年在其成名作《经济发展理论》(Theory of Econoforc DeveloPment)中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。
我国学者对此的定义为：金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为三类：(1)金融制度创新；(2)金融业务创新；(3)金融组织创新。
二、金融创新的动因
（一）顺应需求的变化
20世纪50年代，3个月期的美元国库券利率在1％和3.5％之间波动。到了70年代，它的波幅达到4％到11.5％之间。而80年代这一波幅已扩大至5％和15％以上。利率的剧烈波动造成了巨额的资本利得或资本损失，并使投资回报率具有较大的不确定性。经济环境的这一变化，刺激了对满足该需求的创新的探求，激励人们创造一些能够降低利率风险的新的金融工具。在该需求的推动下，70年代产生了三种新的金融创新：可变利率抵押贷款、金融期货交易和金融工具的期权交易。
（二）顺应供给的变化
当前计算机和通讯技术的改善，是导致供给条件发生变化的最重要的源泉，它有力地刺激了金融创新。当能够大大降低金融交易成本的新计算机技术可以运用时，金融机构便可据以设想出可能对公众有吸引力的新金融产品和新金融工具。银行卡即是其中之一。计算机和通讯技术的改善进步也改善了市场获得证券信息的能力，这种由交易和信息技术的改善而引发的金融创新最重要的例证是证券化。此外，政府管理制度的变化也能够导致供给条件变化，由政府管理变化而发生的金融创新的例子是贴现经纪人和股票指数期货的出现。
（三）规避既有管理法规
由于金融业较其他行业受到更为严格的管理，政府管理法规就成为这个行业创新的重要推动力量。当管理法规的某种约束可以合理地或被默认地予以规避，并可以带来收益，创新就会发生。过去美国银行业在法定准备金与存款利率两个方面受到限制。自60年代末期开始，由于通货膨胀率引起的较高的利率水平同存款利率上限和存款准备金合在一起减少了银行的利润，促使商业银行产生了欧洲美元、银行商业票据、可转让提款通知书账户（NOW）、自动转换储蓄账户（ATS）和隔日回购协定、货币市场互助基金（MMMF）等形式的金融创新。
三、我国商业银行的金融创新现状
我国银行业的金融创新总体上可以归纳为四个阶段:第一阶段(1977一1980年)，为金融创新的开始阶段，主要是恢复与扩展原有的金融机构和金融业务。第二阶段(1981一1987年)，为金融创新发展阶段，主要内容是建立了中央银行制度，形成管理与运作相分离的二级银行体系。第三阶段(1988一1993年)，为金融业的巩固、调整阶段，主要是开拓金融市场、强化宏观调控。第四阶段(1994年后)为金融创新的深化阶段，主要是进一步培育和完善各种金融市场和监管体系，改革外汇管理体制，丰富金融产品、加大与国外金融体系的交流，伴随着经济的快速发展，我国的金融创新也向着纵深方向发展。其具体包括：
（一）在组织制度上的创新
建立了统一的中央银行体制，形成了四家国有商业银行和十多家股份制银行为主体的存款货币银行体系，现在城市信用社改成城市商业银行。建立了多家非银行金融机构和保险机构，放宽了外资银行分支机构和保险也市场进入条件，初步建立了外汇市场，加快了开放步伐。
（二）管理制度的创新
中央银行从纯粹的计划金融管制转变为金融宏观调控，调控方式有计划性，行政性手段为主的宏观调控想一经济和法律手段转变，调控手段上逐步启用存款准备金，公开市场业务等货币政策工具。加快了外汇改革，实现了人民币经常项目下的可兑换。
（三）金融市场的创新
建立了同业拆借，商业票据和短期政府债券为主的货币市场；建立了银行与企业间外汇零售市场，银行与银行间外汇批发市场，中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。在资本市场方面，建立了以承销商为主的一级市场，以深，沪市核心，以城市证券交易中心为外围，以各地券商营业部为网络的二级市场。
（四）金融工具的创新
目前，我国几乎所有大中型商业银行都开办了电子银行业务，2005年交易额达
到100万亿元，已初步形成了以互联网、电话和手机为渠道，包含信息查询、支付结
算和投资交易等多种功能，覆盖企业、个人用户的电子银行网络。银行卡作为方便、
快捷的支付结算工具，广泛受到金融消费者的青睐。
表1 我国近年发卡量统计
（五）金融业务的创新
近年来，面对全球金融业务一体化的趋势和中国金融对外资银行全面开放的现实，商业银行在一体化经营方面有了一些举措，取得了一些成绩。商业银行通过组建金融集团、设立基金公司以及探索设立保险公司，尝试着银行资金的跨业流动。
表2 我国商业银行金融创新不完整统计
四、我国商业银行金融创新的不足
（一）金融体制改革滞后。
从西方金融创新的发展史来看，金融创新的原动力最初来自于金融微观主体的要求，而我国国有银行的情况是政府代理全体人民经营银行国有资产，代理链条过长使微观主体的创新动力大为降低。另外尽管一系列的改革已大大改善了经营管理者的激励结构，但实际上经营者的创新权利与他们承担的经营风险远不能相匹配。微观主体对风险所能采取的防范行为均限于一切听命于上，于是微观主体的风险消极防范意识越来越强，金融风险越集越多。微观主体对风险的责任越来越大，而创新化险的权利却受到极大约束，大大限制了商业银行的创新动力，而这又根源于国有独资商业银行既有的产权组织模式。
（二）缺乏有力的金融创新机构
各种金融创新都是通过一定的机构推出的，目前，国外商业银行普遍推行扁平式组织机构，形成了比较完整的资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、金融新产品营销等成熟的管理方式和运行机制，建立了严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规范化、标准化，聘任、分配、晋升等制度较为科学，能充分发挥从业人员的积极性和优秀人才的创造性。
（三）金融创新水平低
由于地区经济发展不平衡的影响，金融创新发展不平衡；东部地区发展较快，中西部地区较慢；国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制银行业发展较快，小银行发展相对滞后，导致商业银行金融创新整体水平不高。现有金融创新的重点只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，金融创新主体素质不高，创新的内容比较浅，手段也比较落后。
（四）商业银行从业人员素质落后
在我国，银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新需要。从国内商业银行各决策者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多决策者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。
五、我国商业银行金融创新的策略
（一）完善金融体制改革
已改制的商业银行首先要继续完善公司治理深化内部改革，加快转变经营机制。强化内部控制和风险防范机制，严防不良资产反弹和经营效益下滑；其次，要继续推进分支机构改革，加强对基层机构风险和内控的考核管理，确保新体制、新机制在全系统的有效运行；最后，进一步发挥资本市场对改制银行深化改革的监督、促进和约束作用，按照国际监管标准规范信息披露，提高透明度，保持资产质量和盈利能力的稳定和提高，树立国家控股公众银行的良好形象。还未改制的其它商业银行，应借鉴成功改制的银行的经验，从组织体系、规章制度等方面进行全方位的完善，为未来的体制改革作好充分准备。
（二）要加强金融创新机构的建设。
建立良性的反馈机制与研发体系，密切市场拓展部门、发展研究部门、技术支持部门、法律部门等各个部门及上下级行的联系，将有助于业务创新的有效性。各种金融创新都是通过一定的机构推出的，目前，由于市场需求的变化非常之快，从信息搜集到反馈给开发部门，研究制定有效的金融产品并使之在实际操作中切实可用，是需要强大的技术支持与一整套科学有效的组织体系的，没有各个部门的密切配合，创新的实用性与及时性很难保证。，因此，必须重视创新机构及其体系的建设，尤其与经过几百年市场经济历练的外资银行相比，在工作机制上我们尤其需要加强。为了跟上时代发展的步伐，国有商业银行必须加快改革的步伐，借鉴国外商业银行成功的经验，进行“银行再造”，从业务流程着手，通过辨别、分解、评估流程，进而进行删除、整合，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，实现真正科学的集约化，达到让客户满意的目的。
(三）重视发展中间业务，提升创新水平
商业银行必须利用自身的信誉、机构网络等优势，加强对中间业务现状及发展趋势的研究，制定中间业务发展战略，大力发展中间业务，提高市场份额。更新经营理念，加强中间业务研究，适应市场需求，分步发展中问业务，不断创新和提高科技水平，为发展中间业务提供技术保障，实施市场营销策略，加强中间业务管理，注重人才培养，提高专业人员素质。
(四)引进先进金融理念，提升从业水平
努力深化人事制度改革，完善人员培训，使其熟练掌握各项业务技能，培养出一支适应金融全球化发展趋势要求的金融队伍。完善招聘制，疏通进人渠道，吸收高能人才充实到金融队伍中来。加强对业务人员的培训，严格上岗标准，提高业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。
[参考文献]
[1]陈卫华，《现阶段我国商业银行金融创新策略探讨》，苏州大学，2008-01-16
我国商业银行金融业务创新的条件
年第5期总第期&信息决策（下半月刊
）我国商业银行金融业务创新的条件
□吴晓梦
摘要基于业务创新在金融创新中所处的核心地位，
本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行研究。
关键词商业银行业务创新
中图分类号：F830．33文献标识：A
随着世界贸易自由化程度的提高和国际合作交流的加强，
金融市场己经成为一个开放的市场。金融市场的开放，对于我
国商业银行来说，有利于提高运行的市场效率，也有助于与国际
接轨，提高国际竞争力，更为银行的改革和发展提供了条件与经
验。但同时也要看到，金融市场的开放对我国商业银行带来的
挑战。随着金融业的逐步全面对外开放，外资银行的业务范围
开始大量延伸，以其多年的经验、灵活的机制以及前沿的经营对
国内商业银行构成严峻的挑战。为应对日益严峻的经营形势，
国内各商业银行均把产品创新提上了议事日程。尤其是在存贷
利差收入扩张空间日趋缩小、国际银行界利润来源中中间业务
收入所占比重日趋增大的情况下，商业银行业务创新的紧迫性
就显得更加突出。为此，必须着力排除制约我国商业银行产业
务创新的障碍，塑造高效完备的银行业务创新机制，以推动我国
商业银行产品更新升级，增强其在国际市场中的竞争能力。
同时，国家外汇管理局副局长邓先宏在第二届外资银行高
峰论坛上还指出，07年外资银行业务经营日趋活跃，资产负债
大幅增长，且资产质量较好。截至2007年10月底，在华外资银
行资产总额、各项贷款余额以及负债较上年同期分别增长了
41%、58%和65%，实收资本同比增长41%，不良贷款率在去年
底仅为0．46%。并且业务品种日益丰富，产品链条日趋完善。
据邓先宏介绍，自加入世贸组织时起，中国银行业向外资银行开
放了对所有客户的外汇业务；逐步将外资银行经营人民币业务
的地域扩大到全国所有地区；在外资银行条例颁布后，6家外资
法人银行获准开展对中国境内公民的人民币业务，5家外资银
行获准在满足相关技术要求后正式开办银行卡业务。目前，外
资银行经营的业务品种已超过100种。
浅议我国商业银行金融创新
Ｆｉｎａｎｃｉａ【Ｖ Ｊｅｗ Ｉ金融视线
浅议我国商业银行金融创新
张轲宣 三门峡银行股份有限公司４７２０００
摘要：创新是永恒的主题，而金融创新是金融行业持久发展和取得竞争优势的源泉，也是我国金融改革深化的必然
选择。随着我国金融业全面开放，商业银行之间的竞争在加剧，商业银行要在愈益激烈的竞争中获得生存与发展，
就需要依靠加快金融创新的步伐，这也是我国商业银行走出困境的首要选择。本文分析了我国商业银行金融创新 存在的问题，同时提出了一些推进我国商业银行金融创新的策略。 关键词：商业银行；金融创新 ．
金融创新是当今我国银行业改革发展的客观要求，是商
业银行以客户为中心，以市场为导向，有效提高核心竞争力，
规避风险、促进银行业科学发展的必然选择。随着我国的
金融市场不断的完善，为我国的商业银行的发展提供了广阔
的发展空间，各商业银行纷纷进行金融创新，取得了很大的
成就。但是由于体制的原因，我国的商业银行的金融创新还
面临着很多的问题。因此，加强我国商业银行金融创新的研
究对促进我国金融行业的发展具有十分重要意义。
一、我国商业银行金融创新现状
（一）在组织制度方面，建立了统一的银行体制，完成了银
行大区行的机构建设框架，形成了以四家国有商业银行和十
多家股份制商业银行为主体的银行体系，城市信用社改组为
城市商业银行，建立了近百家证券经营机构、多家保险机构
和其他非银行金融机构，初步形成了多元所有制结构、多种
金融机构并存的金融企业体系。同时，放宽了外资银行分支
机构和保险业市场进入条件，初步建立了外汇市场，加快了
开放步伐。
（二）在管理方面，一些商业银行开始构建新的内部经营
管理体系，加快以客户为中心、以风险控制为主线的业务流 程再造，通过推行业务前、中、后台分离，完成数据大集中，
并在此基础上调整内部组织架构，开发各种业务系统，部分
业务实现了垂直化的条线管理和业务整合，不仅加强了风险
控制，也提高了分析与管理能力。
我国商业银行金融创新研究
金融在线
我国商业银行金融创新研究
刘晨 唐军 （暨南大学经济学院，广东广州５１０６３２）
摘要：目前我国商业银行金融创新在产品、营销以及组织管理等方面均存在一些问题，本文先就这些问题进行 阐述，然后从金融环境、经营理念、信息网络技术及人才培养等角度出发详细分析制约我国金融创新发展的原 因，最后有针对性地提出建议。 关键词：商业银行；金融创新 ．
金融创新是指那些由金融家主导的、在金融业内部通 过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新 事物，广义的金融创新包括产品、营销、组织管理以及制度 等方面的创新。金融创新是我国商业银行发展的根本动 力。我国商业银行金融创新经过多年的发展，已形成了一 定的规模并赢得了一部分市场，但依然不够成熟。 一、我国商业银行金融创新存在的问题 （一）金融创新与产品。首先，我国金融创新产品技术 含量较低。金融创新在我国处于摸索前进阶段，发育得并 不完善，商业银行不是在技术成熟的基础上研发新产品， 而是为了在竞争激烈的市场上占领一席之地盲目推出新 产品，重量不重质，这样就导致推出的产品难免存在诸多 缺陷。有缺陷的金融产品一方面耗费了银行的人力、财力 和物力，同时也给消费者使用带来了诸多不便。其次，我 国金融创新产品同质性高，易模仿。我国银行专业技术人 员研发能力不强，且目前国内还未出台产品创新的相应法 律法规，导致我国金融创新产品过分依赖国外、国内已有 的金融创新。借鉴早已成熟的金融产品是我国现阶段金 融创新普遍存在的一个问题，往往是多家银行先后推出功 能相差无几的金融产品，同质化现象严重。再次，我国银 行金融创新产品种类较少，且未考虑到不同地区消费者生 活水平、消费偏好的差异性，单调的品种容易造成客户的 流失。 （二）金融创新与营销。我国商业银行推出的金融创 新产品往往得不到营销策略和营销体系的大力支撑，推广 力度不够，效益不显著。我国大部分商业银行对金融产品 的营销手段少、渠道窄。金融产品是有生命周期的，在生 命周期不同阶段的金融产品应该采取不同的营销策略，如 在推广期，对那些新颖独特、满足客户要求的金融产品可 采取高价格促销的营销策略，在成长期，面对市场的激烈 竞争，银行应努力提高服务质量争取市场份额，到了衰退 期，银行则应该开发新的产品留住老客户同时吸引新的客 户。但我国相当一部分金融产品的营销策略与其生命周
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新
一、概述
随着我国金融市场的不断发展和金融改革的深入推进，商业银行中间业务的发展与创新逐渐成为银行业竞争的新焦点。中间业务，作为商业银行非利息收入的主要来源，不仅拓宽了银行的收入渠道，也为银行提供了更多与客户互动、满足客户需求的机会。本文旨在探讨我国商业银行中间业务的发展历程、现状，以及在新形势下如何进一步推动中间业务的创新与发展，从而为我国银行业的持续健康发展提供有益的参考。
在过去的几十年里，我国商业银行中间业务经历了从起步到逐步壮大的过程。随着金融市场的开放和技术的进步，中间业务的种类和范围不断扩大，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管、咨询顾问等多个领域。这些业务不仅为银行带来了稳定的非利息收入，也为客户提供了更加便捷、多样化的金融服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，我国商业银行中间业务也面临着诸多挑战。一方面，客户需求日益多样化、个性化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求另一方面，互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展，给传统银行业带来了巨大的冲击。如何在新形势下推动中间业务的创新与发展，成为商业银行亟待解决的问题。
本文将从多个方面对我国商业银行中间业务的发展与创新进行深入探讨，包括中间业务的发展历程与现状、面临的挑战与机遇、创新发展的策略与路径等。通过分析和研究，旨在为商业银行提供更加清晰的发展思路和实践指导，推动我国银行业整体竞争力的提升。
1. 商业银行中间业务的概念和重要性
随着全球金融市场的不断深化和发展，商业银行中间业务已成为其经营活动中不可或缺的一部分。中间业务，也称为表外业务或非利息收入业务，指的是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自身的资财，以中间人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
浅析我国商业银行金融创新
财政金融 浅析我国商业银行金融创新 对外经济贸易大学 秦婷 【摘要Ｊ随着经济全球化和金融自由化进程的加快，我国的商业银行遇到了前所未有的挑战和冲击，在日趋激烈的金融 竞争中，金融创新已成为我国商业银行促进经济发展，提高自身竞争力的重要手段，只有改革和创新，才能再让商业银行在金 融大开发的环境中生存和发展，才是未来金融发展最重要，最关键的动力源。本文从几方面分析了目前我国商业银行金融创新 的作用。创新中存在的问题以及解决这些问题的策略等。 ｆ关键词】商业银行创新激励 一、商业银行进行金融创新的作用 １、拓宽了银行经营范围 通过创新推出大量功能各异的金融产品．增大了客户的选 择空间，推出新的交易手段和交易方式突破了时空限制，提高 了银行运作效率。而这一切最终有利商业银行市场份额的扩大 和业务总量的快速增长。 ２、有利于调整和完善银行收入结构 商业银行的业务创新特别是中间业务的创新不但改变了 传统的业务利润主要来自于存贷利差的状况。而且还促进了非 利息收人的快速增长．使之在商业银行总收人的比重不断上 升。 ３、有利于降低和分散风险 银行的风险往往是不可避免的。但是可以通过某些金融工 具重新分配风险。首先，金融创新使商业银行收入来源多样化， 有利于分散风险。其次，金融创新可以降低风险。在金融一体化 和国际化的趋势下，金融创新更加活跃，期权、期货、互换等金 融工具应运而生；而银行回购协议、资产证券化的产生，又降低 了银行的流动性风险和债务危机风险。 二、社会客观经济环境为商业银行业务创新提供了土壤 与条件 １、日趋激烈的市场竞争成为了金融创新的内在动力 长期以来，我国商业银行的业务创新都是靠央行自上而下 的推动来完成，商业银行自发进行的创新很少．对金融创新的 优越性，重要性认识不充分，创新的的内在动力不足。但是，日 趋激烈的市场竞争，给商业银行带来了很大的压力。四大国有 银行先后上市，外资银行大量涌人，再加上保险业，信托业和基 金业务的快速发展，使得近年来各商业银行创新的脚步加快， 不断有新的金融工具，支付手段和融资方式出现。 ２、电子技术的快速发展为金融创新提供了物质基础 近年来，各商业银行的电子银行业务有了快速发展．在个 人网银方面，有在线转账，缴费，购买及赎回基金，查询工资单 等实用的功能，企业网银方面，有收款业务，付款业务，代发工 资，外汇汇款，结售汇，投资理财等多项功能，除了电子银行涉 及的业务日益丰富，操作日益便捷以外．电子银行的安全性也 日益提高。 三、金融创新过程中存在的问题 虽然现阶段的宏观和微观环境都适合商业银行金融创新． 但是我们不难发现，在金融创新不断深化的过程中，也存在不 少问题。 １、缺乏原创性创新 我国商业银行的业务创新主要是从发达国家引进，完全由 技术进步引起的创新很少。近年来，商业银行虽然出现不少新 的业务创新，涉及的范围很广，但大多是拿来主义，有些业务与 我国的国情不符，甚至有些银行为了创新而创新，纯粹是忽视 利润的模仿性行为。 ２、缺乏创新氛围，员工创新的积极性不高 大部分银行员工尚未真正认识到业务创新的紧迫性、重要 性，未能真正投入到业务创新的浪潮中去，更多的是被动接受 工作任务，很难有质量高的创新成果出现。 ３、缺乏有效的业务创新激励机制 由于尚未形成鼓励金融创新的合理机制，大多数银行员工 在日常的业务操作过程中．未能深入研究各个业务的特点和风 险，业务创新被理解为只属于少数人的事，或者是单凭几个员 工无法完成的事。 四、商业银行在业务创新过程中．要注意的问题 基于以上问题，商业银行在今后的业务创新过程中．要注 意以下几点 １、做到以市场为指导，以客户的需求为核心，开发真正适 合中国市场的全硅产品 各商业银行应充分利用自己的网点，收集客户需求的信 息，利用科学的手段，通过分析这些数据，来作为自身金融产品 创新的依据。新产品推出后，要收集调查市场反应和市场评价， 同时，要对同业推出的产品进行分析和比较，找出自身的优势 和劣势，不断完善金融产品，以提高自身的竞争力。 ２、要引进一批高素质的人才，并设置专门的业务创新岗 位 从我国商业银行的人才构成看，精通金融、经济、计算机的 单项人才多，精通多学科的综合性人才少，精通单项银行业务 的人才多，精通多种银行业务的人才少。要采取科学的人才招 聘机制，吸纳一批综合素质高，业务能力强的高级知识分子到 商业银行体系中来，并在后期加强对这些人才的培训，同时推 行轮岗制度，培养出一批精通各项银行业务的高素质人才 从 组织机构上，商业银行可考虑成立金融创新的专门机构，负责 金融市场监测，跟踪国内外业务创新成果，进行大型和基础金 融业务研发，制定业务创新规划等。各分行成立金融创新分支 机构，它通过客户经理和大堂及时了解客户需求．并利用自身 和总行的研发力量，界定新业务的概念，负责概念的可行性论 证，并最终实现概念的产品化工作。只有设置了专门的岗位，配 备了专职的人才，才能确保银行业务创新的质量和效率。 ３、建立长期有效的激励考核机制．切实调动每位员工的 创新热情 基层员工直接接触客户，最容易收集到客户的基础信息及 需求状况，也更容易结合自身的业务知识，想出业务创新的金 点子。建立有效的激励机制．安排专项费用与业务创新挂钩．可 以有效激励起全行员工共同投身到业务创新的浪潮中去．让员 工不再觉得业务创新“事不关己”，而是“付出就有回报”，从而 愿意对各项业务的风险进行深入研究，进而可以基于风险因素 的考虑进行相应的业务创新。 总体来说，我国商业银行金融业务创新正处于一个非常好 的发展时期，虽然目前尚处于发展的初级阶段．与发达国家商 业银行差距仍比较大，但只要社会能给商业银行一个好的发展 环境，商业银行又能切实将金融创新提到战略高度．并进行相 应的改革和推出适合的政策，我国商业银行的创新金融产品就 可以真正的适应客户、市场、经济发展的需求，并且有能力在国 际金融市场上与外资银行一较高低 参考文献： ［１］王莉．技术创新、金融结构与新经济发展．经济科学出版社， ２００７ ［２］焦璞．中国商业银行改革．经济科学出版社，２００５ （责任编辑：董晓磊） ！挂 ｃ｝｝ｊ Ｒ财经界
商业银行的业务创新
商业银行的业务创新
商业银行是金融体系中的重要组成部分，担负着资金的融通和信用的创造等重要功能。随着信息技术的迅猛发展和市场竞争的加剧，商业银行需要不断创新，以适应快速变化的市场环境和满足客户不断增长的需求。本文将从产品创新、服务创新和技术创新三个方面探讨商业银行的业务创新。
一、产品创新
商业银行通过推出新的金融产品来满足客户多样化的需求，从而提升自身的竞争力。产品创新可以从以下几个方面展开：
1.1 创新的贷款产品
随着经济发展的不断演进，市场对于资金的需求也发生了变化。商业银行可以根据市场需求推出更加灵活、适应不同客户需求的贷款产品。例如，为小微企业提供无抵押贷款，或是针对个人消费需求推出个性化的消费贷款产品。
1.2 创新的理财产品
随着金融市场的深化和金融知识的普及，客户对于更加灵活、多样化的理财产品的需求也日益增长。商业银行可以结合市场状况和客户风险偏好，创新推出符合投资者需求的理财产品，如基金、保险、债券等。
二、服务创新 商业银行在提供金融产品的同时，也需要关注服务体验的提升。服务创新可以从以下几个方面展开：
2.1 小微企业金融服务创新
对于小微企业主来说，金融服务的需求与大型企业有所不同。商业银行可以通过建立专门的小微企业金融服务团队，为他们提供全方位、个性化的金融服务，包括贷款额度的提高、贷款审核时间的缩短等。
2.2 移动金融服务创新
随着智能手机的普及，移动金融服务成为了越来越多客户的选择。商业银行可以通过推出移动端的金融服务应用，如手机银行、支付宝等，方便客户进行日常的金融操作，提升用户体验。
三、技术创新
技术创新对于商业银行来说至关重要，它不仅可以提升银行的运营效率，还可以改善用户体验。技术创新可以从以下几个方面展开：
3.1 人工智能技术的应用
商业银行可以引入人工智能技术，如机器学习、自然语言处理等，提升客户服务的质量和效率。通过分析客户的消费习惯和偏好，银行可以向客户提供更加个性化的产品和服务。
我国商业银行金融业务创新文论文
浅谈我国商业银行的金融业务创新
中图分类号：f832 文献标识：a文章编号：1009-4202(2012)03-000-01
摘要在金融全球化日益发展的过程中，全球商业银行业也在加快自身的变革与调整进程。我国商业银行面对着国际金融市场的激烈竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融业务创新的步伐。本文将通过分析我国商业银行金融业的发展现状、业务内容以及自身存在的问题，来提出推进我国商业银行金融创新的对策。
关键词商业银行金融创新业务创新
我国商业银行的发展与西方商业银行存在显著差异。西方商业银行出于规避政府金融管制和转移、分散风险，其金融业务不断创新,竞争能力不断增强，一些银行发展成为国际性的大银行。西方金融产品创新发展的历史表明，政府行为在发展过程中扮演的只是辅助作用，主要是为银行金融产品创新创造条件，使其有序化、规范化，从而降低银行的经营风险。真正起主导作用的是银行机构自身的主动性。因此，面对国内外的激烈竞争,中国商业银行如何提高自身的竞争力至关重要。
一、我国商业银行金融创新业务的现状
近些年来，我国商业银行的业务创新无论是在制度、品种还是工具上都取得了长足的进步。商业银行遵循着“安全性、流动性、营利性”的原则自主经营，采取了许多措施在制度创新上逐步与国际惯例接轨。在创新金融工具和金融产品上，也涌现出网上银行、
债转股、债券融资、电子货币“一卡通”等新的品种和服务手段。但是商业银行的业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家的商业银行相比仍有巨大差距，主要表现在品种少、规模小、收益低三个方面。此外，我国商业银行服务质量有待提高，虽然近年来各商业银行竞相推出不同的金融产品来提高服务质量，但这些远远不能满足我国消费者对金融消费品日益增长的需求。
从客户角度谈谈商业银行的金融服务创新
从客户角度谈谈商业银行的金融服务创新
一、商业银行金融创新存在的问题
（1）金融创新的只求形式不求内涵。我国商业银行的创新偏向于便于操作和掌握，并科技含量较低的外在形式建设创新，忽略了部分金融产品功能的完善，没有更好的与高科技契合。服务创新能力弱，服务方式、手段单一，难以满足不同客户不同层次的需求。客户金融意识未得到很好的培养以至客户的潜在金融服务需求未得到有效开发。客户金融意识的淡薄，直接后果就是新推出的金融产品销路不畅，利用率低。服务产品缺乏多样性和灵活性，与客户不断增长的金融需求不相适应，不能满足客户日益增长的服务需求。另外，有相当一部分银行管理者和员工没有真正从生存和发展的高度去认识和从事服务工作，服务观念差，热情度不高，从而使其在服务工作中缺乏主动性、灵活性和针对性，在具体的业务操作中主动服务意识不强。同时，规章制度陈旧、业务流程烦琐也成为制约服务水平难以提升的原因。（2）金融服务设施利用率频率不高、手续过于烦琐。目前，我国除atm机利用率较高外，网络银行、电话银行利用率极低，出于安全性、操作障碍性、网络时滞性、操作流程不懂等原因，大部分居民尽管知道网络银行、电话银行，但依旧会选择到柜台去办理业务，造成银行工作效率低下。从银行员工办理业务速度来看，手续还是过于烦琐，流程有待改进，效率有待提高。例如简单的一笔代收业务或基金买卖业务，竟需要5、6分
钟甚至更长，客户自然会产生厌烦、抱怨的心理情绪。（3）金融服务中间业务的收费不合理。还有诸如各种代收代缴中间业务，客户不明不白地就发现自己存款金额减少的现象时有发生，从这些细节方面，可以看出我国商业银行在服务收费方面的工作还有待改进。（4）服务不规范及对客户诚信不到位，员工队伍自身素质有待提高。许多员工自进入工作岗位之后就没有经过严格、系统的岗位培训，基本是员工之间互帮互带，无法做到根据服务对象需求及时调整工作重点，提供相应服务。商业银行在服务工作中未及时收集客户对服务的反映，或对客户的抱怨持应付态度，在很大程度上仍停留在投诉才改正、曝光才着急的状态，有的甚至曝光也不思改进的状态之中，明知不对却依然如故。缺乏能充分体现科学管理和严格要求的服务评价体系和服务激励机制现阶段，各商业银行虽然加大了对服务工作的考核力度，实行了激励约束机制，员工收入也逐渐拉开了档次，但主要还是与效益挂钩，没有体现出服务工作的重要性。
我国商业银行金融产品创新现状及应对措施分析
我国商业银行金融产品创新现状及应对措施分析
摘要：世界贸易的建立极大地改变了全球金融市场和经济环境，21世纪初，我国加入世界贸易组织，为我国金融市场引进外资银行先进、积极的经营管理经验提供了良好的平台。与此同时，金融产品的变化和创新成为我国各大商业银行极具竞争力和挑战性的产品。基于此，本文首先分析了我国商业银行金融产品创新现状，随后分析了国内外银行金融产品创新的差异，最后从四个方面分析了提高我国商业银行产品创新的应对措施，以此来供相关人士交流参考。
关键词:商业银行；金融产品；创新
引言：
近年来，随着我国全面深化改革的不断推进，金融市场不断开放，外资银行的大量流入和民营银行的牌照发放，给老牌银行带来了巨大挑战，特别是近年来以互联网金融余额宝、微信支付等为代表的互联网金融给传统商业银行带来了重大冲击。
一、我国商业银行金融产品创新现状
在经济全球化风暴的推动下，从改革开放到现在竞争激烈的金融市场上，我国商业银行金融产品经过不断的创新，创新的速度和过程也在逐渐加快和深化。国内一些银行已经提出了对产品创新的各种研究对策，为今后在金融市场占有一席之地奠定了基础。在这种接连不断的影响下，产品创新的成果和研究使金融行业内各企业、公司、银行机构的创新思想发生了翻天覆地的变化，我国各大银行(如工商业、农行等)都为金融产品的创新和研发设立专门的小组机构，采取与产品创新相对应的措施。我国商业金融的创新在经济全球化的推动下取得了比较多的成果，在此过程中，金融产品的创新机制处于该行业非常重要的下游，同时，金融行业的未来状况也与其密切相关[1]。传统的存款贷款业务逐渐被我国各大银行淘汰，取而代之的是资产、负债、中间业务并行，创新产品不断诞生的形势。为了适应市场的需求，这三个项目的设置有相应的创新成果，资产类业务创新成果具体有两个，要具体化贷款对象，在一定程度上满足人们可以投入的融资。对于负债类的业务创新，一是尽量减少各种理财产品的风险，二是提高收益，提高流动性。中间业务的革新是结算结算、资产管理、投资银行、咨询、担保承诺等革新性活动。在当今创新型商业金融商品趋势覆盖金融市场的情况下，我国各大商业银行正在明确自己的定位和发展方向，寻求战略对策，但在引进先进外资技术完善自身创新管理体系的同时，我国商业银行产品的创新仍存在着一系列问题。
我国商业银行金融创新不足的原因及对策
我国商业银行金融创新不足的原因及对策
岳世忠
（甘肃政法学院管理学院，甘肃兰州７３００７０）
【摘 要】 文章从分析我国商业银行金融创新不足入手，分析了我国商业银行金融创新不足的原因，并结合当前我 国商业银行的现状，提出了解决我国商业银行金融创新不足的对策。 【关键词】商业银行；金融创新
【中图分类号】Ｆ８３２．３３ 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００４—２７６８（２０１０）０４—００７８—０２
一、我国商业银行金融创新不足
目前，我国商业银行的金融创新由于受到体制、技术、政策
和市场需求等多方面因素的制约，存在很多不足。
（一）金融创新种类少
我国商业银行金融创新主要是对传统银行业务进行补充 和更新，在利用银行业信息、技术和人才等为客户提供高质量
和高层次服务方面比较欠缺，咨询服务类、投资融资类及衍生
金融工具交易类等高技术含量、高附加值业务创新发展明显不
足，覆盖面窄，未能形成规模效益，特别是现金管理、项目融资、
银团贷款组织安排等市场需求较大的业务发展水平较低，品牌
产品和特色业务匮乏。近年来，商业银行推出的创新品种，大都
只着眼于高收入阶层，而面向中低收入阶层的创新品种很少，
使大量中低收入者无法踏人消费信贷的大门。
（二）金融创新水平低
由于地区经济发展不平衡的影响，金融创新发展不平衡；
东部地区发展较快，中西部地区较慢；国有或国有控股的大银
行、中等规模的股份制银行业发展较快，小银行发展相对滞后，
导致商业银行金融创新整体水平不高。现有金融创新的重点只
在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建设上，如金融
机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适 应的经营机制方面的创新明显不足。此外，金融创新主体素质
不高，创新的内容比较浅，手段也比较落后。
（三）金融创新效率低 商业银行金融创新主要是对传统业务的重新包装及有限
延伸，创新产品缺少系统性、针对性和高附加值。由于对金融创