我国金融监管现状及存在问题 (1)
我国金融监管现状及存在问题
所谓金融监管是指金融主管机关根据法律赋予的权力，依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理，以维护正常的金融秩序，保护存款人和投资者的利益，保障金融体系安全、健康、高效运行。在市场经济体制下，金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。
我国金融监管体系的现状与存在的问题
1、严格的分业经营和多元化监管模式限制了商业银行的发展空间，在分业监管的实施中，缺乏一套合理有效的协调机制也使金融监管不能适应现代金融发展的需要。
目前，我国在实施银行业、证券业、保险业分业经营的基础上，建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架，分别由人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管。这种分业监管的体制在前几年对加强金融监管特别是纠正金融业的“三乱”，防范金融风险方面起到了很大作用，但其局限性也是明显的：其一，降低了监管效率，提高了监管成本。我国的存款类机构(银行、信用社)、证券机构和保险机构在资金融通、清算上都由人民银行管理，其外汇业务也由外汇管理局监管，在业务上有一定交叉，由于各监管机构之间的协作和信息交流问题未能很好解决，往往造成有的金融业务得不到有效监管，出现监管“真空”。或有的金融创新得不到监管当局的认可，阻碍了金融业的发展；其二，限制了我国银行业的发展空间。全球金融正呈一体化、综合化发展趋势，分业经营使我国银行不能开展综合业务，今后很难与国外银行平等竞争，制约了国内银行的发展步伐；其三，不符合国际金融业发展和监管趋势。目前，许多国家为适应金融一体化趋势，纷纷对过去的多元化监管体制进行改革，建立了单一的监管机构，如英国、澳大利亚、日本和韩国等。事实表明，这种做法提高了监管效率，降低了监管成本。在我国，已允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购，以股票质押从商业银行取得贷款；允许保险公司进入银行间债券市场进行回购交易，允许保险资金通过证券投资基金进入股市等。可以预见，加入WTO后，我国金融业将进一步融合，分业经营的局面不会持续太久，分业监管将失去存在的基础，成为制约我国金融业发展的障碍。 2、金融监管内容重点不突出，监管内容不全面。金融监管内容和范围狭窄，监管乎段落后。
一是对商业银行的监管偏重于合规性监管，忽视风险性监管。二是对商业银行的监管内容过窄，仍局限于存贷款、结算、信用卡等业务，已不能涵盖全部金融业务；对金融创新业务的监管滞后，一些新的金融业务未及时纳入监管视线。三是金融监管范围缩小，一些准金融机构和准金融业务未纳入监管范围，如将彩票市场、社会集资等监管业务逐步移交给其他部门监管；社会保障体系中涉及的准金融业，如社会养老保险、失业保险、农村养老保险等，分散于不同的部门经营和管理，未纳入统一的金融监管范畴。在部门和地方利益驱使下，这些业务开展的状况十分混乱，有的地方出现地方政府挪用养老保险金的现象。这些问题不解决，必然隐藏较大的金融风险。
3、金融监管方式过分依赖行政审批和现场监管，监管手段陈旧。金融监管的组织体系不健全。
首先，在市场准入、业务范围、日常业务监管、市场退出等方面，过分依赖行政审批和现场监管，虽然近两年开始试行非现场监管，但其方式还不完善，监管的有效性很低。其次，监管手段陈旧，科技水平低，与被监管机构未实现电脑联网，无法实现实时监控，使监管人员忙于监管资料的收集和层层上报工作，效率低，成本高。第三，对金融机构退出市场的监管经验不足，尤其对有问题的金融机构退出市场的处理缺乏成熟经验，许多法律和制度建设滞后。第四，利用社会力量对金融机构进行监管尚未起步，对外部审计师的利用几乎是空白，对如何利用外部中介机构实行金融监管缺乏相应的制度和法规。第五，金融监管的成本较高，导致金融监管的有效性下降。
4、金融监管人力资源严重稀缺，金融监管能力偏低。监管人员素质不全面，高素质人才缺乏。
尤其是基层人行，队伍结构上存在“四多四少”现象，即中低学历者多，高学历者少；了解传统金融业务的人多，掌握现代金融业务的人少；从事具体业务操作的人多，从事金融监管研究的人少；具有某项知识和技能的人多，全面掌握金融、法律、外语、计算机知识的人少。
基层央行的金融监管的现状与存在的问题 金融监管是人民银行中心支行和县支行的主要职责，对防范和化解金融风险，稳定金融秩序，促进地方经济发展意义重大。目前，基层央行的金融监管水平较之以前有了明显提高，但还存在如下不容忽视的问题和缺陷：
1、金融监管理念尚有一定的缺失性。当前，人民银行在实现由合规性监管向风险性监管转变上成效明显，风险监管已成为工作重点。但是目前仍存在一些问题：①监管目标理念较为单一。②市场约束理念不足。经济金融市场化、一体化日渐深入的情况下，市场约束有助于加强资本管制的效果，促进商业银行稳健经营。为此，新的巴塞尔协议框架把市场纪律和约束力确立为资本监管的第三大支柱。而在实际工作中，基层人民银行金融监管对市场约束理念的引入尚付阙如，社会中介机构如会计师事务所等参与对商业银行的审计、检查也乏善可陈，从而使得监管的实际效果打了折扣。③系统、持续的监管理念有待加强。
2、金融监管责任制的制度安排留有缺陷，需要改进。基层人民银行普遍推行了金融监管责任制，有利于规范监管行为，提高金融监管的工作质量和效率。但从实践来看，监管责任制度创新的实际效果与设计预期具有一定的反差，其缺陷主要表现为：①监管责任制有些规定不明确具体，实际操作有一定困难。②监管责任制中的激励约束机制不相兼容。③监管责任制的相关配套制度滞后，影响其可操作性。
3、金融监管的机构设置和人员配备与监管需求存在一定的不适应性。当前，人民银行县支行内设机构改革后，大部分县支行的原合作金融管理股、金管股、调统股已合并为金融机构监管股，由于中心支行原对应的科室仍各司其职，故县支行原各部门人员继续履行原有职能，使得某些支行员工产生了错误认识，致使县支行金融监管合力的作用难以有效发挥。另外，基层人民银行其他部门的人力、物力基本占用了支行总体力量的大部分，而履行基层央行主要职能的金融监管部门仅占支行总体的少部分，与内设机构合并后监管任务加重的实际状况不相适应。
4、金融监管的信息沟通体系和电子化建设滞后，制约监管效率的提高。依照系统论的观点，任一系统都不是独立和封闭的，其内部子系统之间是相互联系、影响的，且与其他相对独立的系统构成一个更大的系统。建立区域性金融安全区，决定于区域内的各项因素，也与邻近区域的经济金融运行质量、风险程度等相关。故而，建立起基层央行与各商业银行和中小金融机构分支机构间、基层央行分支机构间、基层央行与证监会和保监会分支机构间的信息沟通体系，实现信息共享、联手监管，有利于构建牢固的金融风险“防火墙”。
5、金融监管人员资格管理和人员素质有待改进和提高。当前，基层人民银行金融监管人员的素质、能力要求很大程度上限于领导的评价和看法，监管人员的选配、调动主要取决于各级领导的意见，具有一定的局限性，难以全面、准确地考察选配人员的业务监管能力，缺乏一套有效的监管人员资格管理办法来实现监管人力资源的优化配置。
加入世贸组织，对我国的冲击和震荡将是全面的、深刻的、久远的。我们要抓住这一历史性机遇，直面挑战，勇于开拓，学习借鉴国际先进的监管经验，结合我国实际，迅速提高央行金融监管水平。
1、加强对国际金融知识、国外金融法律、国际金融监管原则、国际金融组织规定等知识的学习和研究。要改变目前对国际金融发展和监管动态的研究集中在人民银行总行的现状，人行各大区分行要加强这方面的研究，增加对国际金融形势的了解；各基层人行要有计划、有组织、有步骤地学习研究国际上关于银行业监管的有关规定，特别是要根据我国金融工作的实际需要，学习、研究、借鉴国际清算银行关于银行业监管的有关规定；对巴塞尔委员会制定的《有效银行监管的核心原则》等国际通用的监管准则，要认真学习和研究，并结合我国实际制定出具体的、操作性强的监管细则，指导我国的银行监管工作。
2、修改完善现有法律框架。现行《商业银行法》和《外资金融机构管理条例》的部分条款已不适应加入WTO后我国银行业的发展和对银行业监管的需要。要根据金融市场开放的现状、加入WTO后外资银行的设立和经营情况、国际金融监管趋势的变化，进一步修改、完善现有法律框架。
3、改进和完善多元化的金融监管体制。应加强人民银行与证监会、保监会在金融监管方面的协调工作，合理划分各监管机构的监管范围和职责；同时，在保持分业的基础上加强各监管机关的沟通，避免出现监管“真空”和重复监管。针对金融业必将实行混业经营的趋势，未雨绸缪，为金融监管实现混业监管做好法律上、制度上、组织上和人才上的准备。
4、合理确定监管内容，改进监管方式，鼓励金融创新。首先，要转变监管理念，将谨慎的风险监管确定为央行监管目标，对金融机构法人以风险监管为主，实行并表监管，对其分支机构以合规监管为主。其次，要实现监管方式由行政审批和现场监管为主向非现场监管为主的转变，一方面建立健全完善的非现场监管网络，加强对金融机构法人的风险监管，及时有效地防范和化解金融风险；另一方面，减少金融管制，正确区分金融创新和金融违规，保持金融机构的竞争活力。第三，扩大金融监管范围，将金融创新业务和准金融业务纳入监管范围，加强央行对全社会金融风险的防范能力，防范金融创新和准金融业务可能导致的金融风险。第四，要尽快实现金融监管手段的现代化，加强金融监管的电子化建设，充分发挥计算机辅助管理，尤其是实时清算系统在金融监管中的作用。第五，要充分发挥外部审计师在金融监管中的作用，制定相应的法规和程序，促进非现场监管、现场监管和外部审计的有机结合。
5、加强中央银行监管队伍建设，切实提高监管水平。
6、加强金融监管的国际合作与交流。在外资银行的监管方面，要加强与在华外资银行的母国中央银行或监管当局的联系，严格审查外资银行的经营水平，经营业绩和风险状况；严格审查其拟任分支机构高级管理人员的任职资格，防止国外金融风险在我国的扩散。同时要加强与国际性金融监管组织的合作，及时掌握国际上先进的监管准则、方式和手段，在人才培训、信息沟通、工作交流等方面提供国际合作，促进我国金融监管制度与国际通行做法接轨，大力提高监管水平。
同样根据基层人民银行金融监管中存在问题的分析，可以提出以下对策思路以供探讨：
（一）更新金融监管理念，树立和增强监管中的“效益、市场、系统、持续”意识。正确的监管理念是指导金融监管的有力指南，亦须顺应经济金融环境的变迁而作出适应性的调整。
由此，我们认为，在坚持原有合理的监管理念基础上，应结合新的形势需要，适当引入和增强新的监管理念内涵。①适当引入监管中的“效益”理念。对一些经济金融运行质量较差、金融风险积累突出的地方，人民银行应强化金融监管，查处违法违规行为，稳定金融秩序，及时防范和化解金融风险。对一些化解显性金融风险已有明显成绩、经济金融运行较为平稳的地方，人民银行在履行好风险性监管职责的同时，监管重点宜有所倾斜，适度突出对金融机构经营效益的指引，带动商业银行金融业务的创新，较好地实现金融监管宏观刚性和银行微观经营灵活度的协调统一。②树立“市场约束”的监管理念。有效的市场约束，是商业银行实行审慎经营的驱动力，也促使商业银行保持雄厚的资本基础以抵御风险，故可以作为有效银行监管的重要手段，因而受到了国际金融界的日益关注和重视。市场约束要求较高的信息披露水平，对于市场化程度较低的我国银行业而言，宜采取渐进式的逐步推进方式。同时，人民银行实施金融监管时，可以充分发挥市场力量的制约作用，引入一些社会中介机构如会计师事务所、资产评估公司等，对银行等金融机构检查、监督、资信评级等，以提升金融监管的效能。③增强“系统、持续”的监管理念。人民银行在监管时应统筹规划，注意现场监管和非现场监管的衔接和良性互动，发挥非现场监管的风险预警机制和现场监管的查误纠错机制的作用，减少监管工作的随意性、突击性；深入研究银行业务的周期性规律，把握好事前、事中、事后的监管特征，尽可能减少或杜绝无效监管，在持续监管中逐渐提高监管工作的质量。
我国金融监管的现状与对策分析
随着中国加入世贸组织，我国金 融行业面临金融全球化的现实，从金 融业的长期稳定发展出发，深入研究 建立既符合我国国情又适应现代化要 求的金融监管体系，是目前我国迫切 需要解决的问题。我国金融业面临的 混业趋势、全面开放以及经济形势加 剧了金融的不稳定性，这迫切的要求 监管当局要逐步的完善金融监管体 制。 一，我国金融监管的现状 目前，我国实行的是以中国人民 银行、银监会、证监会、保监会（即所谓 的“一行三会”）为主的金融业分立监 管体制，并建立了银、证、保三方的“监 管联席会议机制”。国务院是金融监 管的主体，它和三大金融监管部门实 际上是一种委托代理关系，金融监管 部门在国务院的授权下发挥监管的职 能，发挥着核心作用。 我国在１９９５年正式确立了分业 经营的体制。随着金融业混业的发 展，我国已开始对分业政策进行适当 的调整。１９９９年，我国颁布了 证 券公司进入银行间同业拆借市场管理 规定》和《基金管理公司进入银行间 同业市场管理规定》；同年１０月，中 国证监会和中国保监会又一致同意保 险基金进入股票市场。２０００年２月 （（征券公司股票质押贷款管理办法》出 台。在实践上，我国银行、保险与证 券之间混业经营趋势已经初露端倪， 而综合化经营的金融集团（光大集团、 中信集团等）目前的业务格局就是一个 金融控股公司的雏形。这一系列改革 举措表明，我国金融业的业务范围开 始从分业向综合领域渗透。我国分业
圈 文／马素珍 经营体制的松动，必然要求我国传统 的分业监管体制做出相应的调整，因 此我国的金融监管体制面临着极大的 挑战。 二．我国金融监管存在的问题 （一）分立监管体制下的三大金融 监管机构协调性不足 三大金融监管机构之间缺乏配 合，监管的协调性不够，难以保证信息 共享，严重影响了监管效率的提高。各 监管机构之间职权划分不明或交叉， 当监管出现真空地带或监管“撞车”时 缺乏一个统一的机构来协调。从整个 国内金融市场来看，除了银监会、证监 会和保监会三大主要金融行业的监管 部门之外，还有一些监管部门，例如财 政部是国债市场的主要管理者；国家 发改委是企业债券的主要管理者；而 国家外汇管理局等其他政府部门监督 管理外汇和Ｂ股交易。如果不同金融 机构必须向不同的监管部门申请业务 许可，并按照不同的监管标准运作，就 没有一个监管机构能够总体评价和监 管不同行业间产生的金融风险。 （二）金融监管措施不力 从金融监管手段看，我国金融监 管长期依赖自上而下的行政管理，金 融监管以计划、行政命令和适当的经 济处罚方式进行。基本金融法律与实 际工作的要求相差甚远，没有具体的 实施细则，监管难以做到有法可依和 违法必究。从金融监管方式来看，我 国的金融监管主要是外部监管。由于 自我约束、自我管理机制不健全，自 我监管能力极低，金融同业工会等行 业自律性组织在我国也极为少见，会 计师事务所、审计师事务所等社会监 督机构对金融机构的监督和检查非常 少。从金融监管内容来看，我国金融 监管中的风险监管存在欠缺，监管部 门将主要精力放在机构审批和业务审 批上，对金融机构日常营运监管较 少，金融监管和稽核也忙于完成上级 任务，作用有限。从金融监管标准来 看，对银行等金融机构的检查和评级 以及风险管理没有一套统一的具体量 化标准。 （三）监管人员的素质和能力有待 进一步提高 金融监管当局的许多现有监管人 员的知识水平、知识结构与监管目标 的高标准和监管任务的艰巨性相比， 仍存在一定的差距，金融监管所要求 的较为全面的掌握经济、金融、法律、 高等数学等方面知识并精通计算机及 网络技术的综合型人员较少；许多金 融监管人员还不能对金融机构的各项 指标进行前瞻性和深层次的分析，从 而使现场和非现场监管的效果与预期 目标相比存在较大差距；这些都影响 了金融监管的力度和深度。 （四）缺乏完善的法律协调体系 从我国目前立法情况看，我国的 金融法律体系基本上是以行业为基础 建立，如滴业银行溜）、（（证券渤、（（保 险法》、《中国人民银行法 ，而我国的 监管体系也是与其严格对应。这种基 于行业特点制定的法律体系必然存在 以下弊端：第一，由于对金融各业之间 的业务交叉考虑和规范得比较少，造 成在这些业务交叉领域的无序竞争， 在这些业务交叉领域容易出现监管重 复和监管真空，增加监管成本、降低监 管效率、增大金融风险。第二，由于对 集团经济研究２００７・９月下旬刊（总第２４３期）
我国金融监管模式的现状与未来发展趋势
ＦＩＮＡＮＣＥ ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 我国金融监管模式的现状与未来发展趋势 刘军玲 （中￣１ｚ，．Ｆ，Ａｇ．４５－南京分行，江苏南京２１０００４） 次贷危机引发的金融危机席卷全球，引起了人们对当前 金融监管模式弊端的又一次思考，在此条件下，《新资本协 议》应运而生，世界各国致力于新一轮的金融监管模式改革， 在这样的世界潮流之下，未来中国选择何种金融监管模式将 对金融业的稳健运行起到至关重要的作用。本文从现状出 发，结合中国的历史文化因素、当前国情以及全球金融改革 的趋势，就当前金融监管模式中存在的弊端进行阐述，为中 国金融监管模式的改革提出建议。 一、我国金融监管改革历程 （一）金融监管模式形成雏形（１９４９—１９８３） 自１９４９年新中国成立至１９８３年 中国人民银行集发行 货币、金融监管、信贷、储蓄、外汇于一身。属于复合中央银行 制。在此大一统的金融体系时代，中国人民银行作为唯一的 银行，既行使经营职责，又执行管理职能，并在全国各地设立 分支机构，上下级高度统一。从１９７８年十一届三中全会后， 中国农业银行（ＡＢｃ），中国银行（ＢＯＣ），中国建设银行（ｃｃＢ）等 原本隶属于央行的金融机构从中国人民银行中相继分离出 来。１９８３年后，国务院进一步明确了中国人民银行作为中央 银行的监管职能，初步形成了我国现代的中央银行制度。随 后，监管的松动使得其他商业银行与非银行机构逐渐成立。 “一行三会”的分业监管格局逐渐形成。 （二）中央银行行使金融监管职能初期（１９８４—１９９２年） １９８４年，中国人民银行开始专门行使中央银行职能，以 制定行政政策为主，改革信贷资金管理制度、加强宏观调控 作为其工作重心。但由于在金融监管工作方面经验不足以及 监管手段的缺乏，所以并未形成有效的间接监管机制。１９９２ 年，证监会的成立标志着对证券的专业管理初步形成。 （三）以整顿监管为主的阶段（１９９３—１９９４年） １９９４年，对中央银行职能的全面改革方案启动，中央银 行开始不再对企业进行直接贷款。与此同时，也开始了中央 银行分支机构职能的转变，开始以金融监管为工作重心，主 要采取整顿式与运动式的监管方式，严格按照所颁布的规定 进行改革。 （四）通过立法对金融监管合理幽析保Ｆ￣（１９９５—１９９７年） １９９５年，多项金融监管法律和监管条例相继出炉。其中 《中国人民银行法》对央行体制和央行的职能在法律上进一 步的明确。中央银行的各分支机构转变为以监管、统计为主 要职能。多项金融监管法律的颁布，使我国金融监管进入了 有法可依的时代。 （五）金融监管体制的深化改革阶段（１９９７年至今） １９９７年开始，银监会、证监会、保监会的相继成立，银 １５２ 行、证券、保险领域有了各自专门的监管部门，分业监管由此 正式拉开帷幕。中央银行的监管重点则放到了银行、信用社 以及其他金融机构上，不再经营之前的信托、证券相关业务。 进一步完善了一直沿用至今的分业经营与分业监管制度。 二、次贷危机的爆发要求我国加快金融监管模式的转变 “９１１事件”发生以后，美国经济增长放缓。美联储为了 刺激经济的增长，采用了扩大内需的手段，放宽了对金融机 构投资的限制，允许以低成本的借贷对高风险的金融资产进 行投资，并且允许投资银行通过向客户推销杠杆率较高的金 融衍生产品以此来增加利润，金融机构投资和营销的条款变 得宽松使得对冲基金数量急剧增加。宽松授信政策，降低金 融机构向低信用等级借款者放款的标准，导致不良贷款增 加。由于实际利率过低，国内房地产贷款膨胀，美元供给不断 增加，过低的利率又导致美元贬值，从而为全球流动性泛滥 埋下隐患。 随着金融体系的国际化改革，国内外金融市场相关性的 增强，国际金融市场的持续动荡对我国国内金融市场产生消 极的传导作用，降低了国际各大经济体对中国市场的心理预 期。２００８年，许多金融机构所持有的次级按揭贷款产生巨额 亏损，引发全球性股市大幅缩水。１月份，发达国家市场股市 平均跌幅为接近８％，新兴市场平均跌幅为１２．５％，其中中国 Ａ股跌幅位居全球前列，接近２２％。而在２０１２年，年初开始 经历了５个月的反弹，随后便一路下跌，最低下跌至１９４９．４６ 点，最终在年末小幅上涨，全年涨幅为３．１７％，从全世界范围 来看依然低迷。国内金融市场的不稳定，加上融资成本的提 高很可能会导致国内资产价格的变动，进一步影响我国金融 市场的稳定。 三、中国金融监管模式的选择 金融监管当局协调不力是此次美国次贷危机产生及蔓 延的主要原因。但是目前，在我国金融业的分业监管模式下， 监管部门之间的协调机制尚不完善，缺乏明确正式的制度保 障，这使得监管联席会议制度未能发挥其应有的作用。一个 好的制度应该既能考虑未来的挑战，又尊重现实的状况和传 统文化。由此看来，应在制度上赋予央行更大的监管职责，由 中国人民银行带头监管，并且通过与其他监管机构更加紧密 的合作，解决现阶段监管过程中的盲区，从分业监管逐步过 渡到综合监管。 四、选择金融综合监管的原因分析 （一）政治经济文化历史传统的传承 我国是一个中央集权历史十分漫长的国家，在法律体系
我国金融监管体系存在的问题及对策
我国金融监管体系存在的问题及对策
许钰川 （中国人民银行海口中心支行 海南海口 ５７０１０５）
金融监管是中央银行的重要职责，央行金融监管 到位程度、效果如何，将直接影响到央行威信和权威的 树立，关系到央行货币政策的有效实施。 一、目前我国金融监管体系存在的问题 我国的金融监管体制实行的是严格的分业监管模 式。新成立的中国银监会负责监管银行、资产管理公 司、信托投资公司及其他存款类金融机构，中国保险监 督管理委员会负责对保险业的监管，中国证券监督管 理委员会则负责对证券业的监管。目前，中国金融监管 的内容主要包括市场准人的管理和经营活动的监督检 查，以及对有问题的金融机构进行处理并采取化解风 险的政策措施的制定。由于改革相对滞后的原因，我国 金融监管体制存在许多待解决的问题。 （一）从金融监管的内容看，金融监管仍然把重点 放在机构设立审批、人员资格审查和经营的合规性方 面，对日常的风险性金融监管尚未全面展开，未建立稳 定及严格的市场退出机制，对市场退出前的监管基本 上属于空白。 从近几年银行和非银行金融机构发生的经济案件 看，会计统计数据隐瞒和虚假屡见不鲜，不能真实地反 映被监管金融机构的资产质量和财务盈亏状况。由于 缺少金融机构顺利退出市场的配套机制，只能依赖政 府和人民银行采用行政性手段予以解决，国家财政和 人民银行为此浪费大量人力物力。 （二）从金融监管的手段看，金融监管缺少必要的 手段。 从理论上说金融监管有法律手段、经济手段和行 政手段三种，因此，按市场经济规律的要求，我国的金 融监管应该是以法律手段为主，以经济手段和行政手 段为辅。但是，现实状况则表现为法制建设滞后，法制 观念淡薄，行政干预较多，在具体的监管操作中，存在 着有法不依、执法不严、违法不究的现象，只注重金融
团宣 全塾 塞 璺圭篁 塑 监管问题的定性，缺乏对金融监管问题的量化标准，从 而使金融监管部门执法的严肃性和权威性受到一定的 制约。 （三）从金融监管的方式看，未形成统一规范、连续 和系统性的监管。 目前我国的金融监管主要是行政监管，并且在具 体的运作中大多数是一次性的、分散的和孤立的，没有 形成一个有效的全方位的金融风险监测、评价、预警和 防范体系，缺乏早期预警和早期控制，往往是忙于事后 救火。同时，由于信息披露制度不完善，市场约束力薄 弱，未建立集中统一的监管信息库和信息网络，缺乏对 金融监管数据收集、整理、加工、分析系统，社会中介机 构会计审计等社会监督作用没有充分发挥，金融监管 信息没有得到充分的利用，导致非现场监管和现场检 查的结合效率不高。 （四）从金融监管的主体看，存在监管主体缺位现 象。 从国际金融监管普遍经验来看，监管主体以金融 当局的行政监管、金融机构的自我监管和社会外部监 督“三结合”的金融监管法人治理结构。目前，我国的银 行和非银行金融机构自我监管和社会外部监督机制非 常薄弱，未能真正做到“三结合”金融监管法人治理机 制。１、在金融机构的自我监管方面，由于我国的金融机 构银行国有化程度非常高，银行自身缺乏强有力自我 约束和自我管理机制，内部监管流于形式。２、在社会外 部监督方面，对金融机构社会外部监督非经常化、正常 化和制度化，由于制度的不健全，监督人员素质低下等 原因。会计事务所、审计事务所和有关社会监督机构对 金融业的检查监督不力，大部分工作仅仅停留在表面 抽查，未能形成严格检查监督制度。 （五）从分业监管看，缺少一套分工合作、组织严 密、监管联动、高效规范的协调机制。
我国互联网金融存在的问题及风险分析
我国互联网金融存在的问题及风险分析
随着互联网技术的发展和金融行业的融合，互联网金融在我国得到了快速的发展。虽然互联网金融为广大消费者提供了便捷、高效的金融服务，但也带来了一些问题和风险。本文将从我国互联网金融存在的问题及风险进行分析。
一、互联网金融存在的问题
1.监管不到位
互联网金融的快速发展对监管提出了新的挑战。我国目前的金融监管体系主要是以传统金融机构为主，而互联网金融的发展却超出了传统监管的范畴。目前监管缺乏相关法规的规范和监管手段的完善，容易导致互联网金融的风险无法有效控制。
2.信息安全问题
互联网金融的本质是基于网络的金融交易和服务，其中包含了大量用户的个人隐私和财务信息。由于技术和管理的不足，很多互联网金融平台的信息安全问题备受关注。黑客攻击、个人信息泄露等问题频频发生，给用户带来了损失和困扰。
3.市场乱象
在互联网金融行业，一些平台存在虚假宣传、违规操作、资金非法集聚等乱象。特别是一些P2P平台成为了资金池，聚集了大量资金，存在较大的风险。一旦出现信用风险或者资金链断裂，将给投资人和借款人带来严重的损失。
4.缺乏风险意识
互联网金融的快速发展也带来了一些风险，然而由于公众对于金融知识和风险教育的不足，使得许多投资者对互联网金融的风险认识不足，盲目参与投资，进一步放大了风险。
1.信用风险
互联网金融平台主要通过借贷业务来获取利润，但受借款人的信用和还款意愿的影响，可能存在逾期违约、资金损失等风险。特别是P2P平台，由于缺乏资金监管和信用体系，信用风险较高。
2.运营风险
互联网金融平台的运营风险主要包括技术风险、管理风险、市场风险等。技术风险主要是指系统的稳定性、安全性和可靠性等问题，管理风险主要是指内部管理不规范、监管意识薄弱等问题，市场风险主要是指市场变化带来的风险。 3.法律风险
我国金融监管问题之研究
第１卷第１期
Ｖｏ１．１，Ｎｏ．１ 长 安 学 刊
ＣＨＡＮＧ’ＡＮ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｐｅｒｉｏｄｉｃａｌ ２０１０年３月
ｌＶｌａｒ．，２０１０
我国金融监管问题之研究
李 珂 珂
（西北政法大学，陕西西安７１００６３）
摘要：金融业在国民经济中具有特殊重要地位，稳健有效的金融体系可以促进经济的长期增长。金融改革的
深化以及国际金融市场形势的不断变化对我国的金融监管体制提出了更高的要求。本文拟从我国金融监管的历史
出发，分析当前我国金融监管现状及其存在的问题，并提出相应的对策。
关键词：金融监管；法律制度；监管体系
文章编号：９７８—７—８０７３６—７７１一ｏ（２ｏｌＯ）Ｏｌ一１４５—０２
一、我国金融监管的历史回顾
金融监管也被称作金融监管治理。治理水平、
金融机构的财务状况和金融市场基础设施的有效性
是决定金融体系稳健性的主要因素。监管机构始终
采取良好的治理结构是其监管对象引入良好治理的
前提条件。我国最初的金融监管工作是由央行来执 行的，但是随着与国际接轨，央行制定货币政策的职
能加强，央行的监管职能被独立出来，形成银监会和
保监会，对所有金融机构包括银行和非银行监督管 理。
我国的金融监管大体上可以分为三个阶段：
第一阶段被称为非现代意义上的金融监管。当
时，人民银行的主要职责是发行货币，中央在人民银 行总行设立检查处，专门负责国家对金融业的监管
职能。在这一背景－Ｖ，其金融监管职能是通过在会 Ｈ－部门设置稽核机构来实现的。
第二阶段为以央行为主的金融监管。在此期间 主要依靠行政手段管理金融。人民银行拥有监管的
权力，并且放弃了经营功能，四大银行相继成立并进
行了业务Ｉ－的分工。人民银行主要监督、检查四家
专业银行执行国家金融政策、业务分工和规章制度 的执行情况，防止金融犯罪、打击金融投机。 第三阶段是分业管理阶段。２００３年，中国银行
业监督管理委员会ｉＥ式成立，其银行监管职能也被
我国金融风险管理的现状与对策
我国金融风险管理的现状与对策
随着中国经济的快速发展，金融体系也面临着越来越多的风险。金融风险管理的现状和对策是一个广泛关注的议题。本文将从多个方面探讨我国金融风险管理的现状和对策。
一、金融风险管理的现状
1.宏观角度
在宏观层面，我国监管机构密切关注金融市场的波动和控制系统性风险，同时，一些风险准备金制度、强制性要求、宏观审慎与政策宏观调控等政策措施的实施，对于金融体系系统性风险防范起了关键作用。
但是，在长期宏观监管角度看来，我国金融市场监管仍然存在欠缺，从而导致许多金融事件的发生。诸如银行业红利快速增长后，风险问题逐渐显现。
近年来，随着监管失语、监管方法的不当、监管机构的职能转变等问题的逐渐暴露，系统性风险与地方债问题等问题将对金融风险控制和稳定性的增加造成极大困难。
2.银行业风险管理
在银行内部，金融风险管理机制的应用继续成为亟需解决的问题。无论是基于风险管理还是风险控制，追踪被监管项（系统）经过汇总后的风险值以及其波动趋势分析是关键任务。
银行业内部风险管理并不是强制性，因此银行们往往采取低风险或高利润区域来扩张规模。这导致了银行过度扩张和高风险经营，给银行体系带来了更大的风险。因此，银行部门必须增加金融监管，保持金融稳定。
3.金融市场风险管理
金融市场风险管理是工作的重点。金融市场操作过于频繁，有了大量上下波动或交易活跃。因此，需要实施注重周期的交易策略，提高交易的可靠性，减少人为失误，提高商业排面。
比如，洋葱金融骗局，就是一场金融市场风险失控的故事。由于该骗局涉及虚假经营，缺乏内控，导致公司权益降低，高盈利的盘面骗局的掩护。因此，金融市场风险管理需要具备其信任、透明、高效。
4.信贷风险管理
在信贷领域，主要针对贷款和个人贷款的担保，评估和债券投资进行风险管理。通过购买信用风险管理工具，评估客户负债能力，提高违约风险的分析能力，把风险降到最小。
近年来，由于宏观环境恶化，国际能源市场价格的波动性增加了企业心理风险和财务压力，企业经营风险增加。因此，信贷风险管理需要细致分析经营风险和信用风险，预测经济各领域的崩溃，降低风险。
债务化解资金监管缺位(3篇)
第1篇
一、引言
随着我国经济的快速发展，债务问题日益凸显，尤其是债务化解资金的监管问题，已经成为金融市场稳定和实体经济健康发展的重要隐患。债务化解资金监管缺位，不仅会导致金融风险累积，还可能引发社会矛盾，影响国家经济安全。本文旨在分析债务化解资金监管缺位的原因、影响及对策，为我国金融监管体系的完善提供参考。
一、债务化解资金监管缺位的原因
1. 监管体系不完善
我国债务化解资金监管体系尚不完善，存在监管主体不明、监管职责不清、监管手段单一等问题。这导致监管效能低下，难以有效防范和化解金融风险。
2. 监管力量薄弱
监管部门在人力、物力、财力等方面存在不足，难以应对日益复杂的金融市场环境。同时，监管部门的专业能力有待提高，难以有效识别和防范金融风险。
3. 监管法规滞后
现行监管法规难以适应金融市场快速发展的需要，部分法规存在空白和漏洞，为违法违规行为提供了可乘之机。
4. 监管协调不足
监管部门之间缺乏有效协调，导致监管信息不对称、监管标准不统一，影响监管效能。
二、债务化解资金监管缺位的影响
1. 金融风险累积
债务化解资金监管缺位，可能导致资金流向不明、使用不规范，甚至被挪用、侵占，从而加剧金融风险累积。
2. 实体经济受损
金融风险累积可能引发系统性金融风险，导致实体经济融资困难，进而影响实体经济发展。 3. 社会矛盾加剧
金融风险和实体经济受损可能导致社会矛盾加剧，影响社会稳定。
4. 国家经济安全受威胁
债务化解资金监管缺位可能引发国际资本流动风险，影响国家经济安全。
三、对策建议
1. 完善监管体系
（1）明确监管主体和职责，建立健全监管协调机制。
（2）优化监管结构，提高监管效能。
（3）加强监管队伍建设，提高监管人员专业能力。
2. 加强监管力量
（1）加大对监管部门的投入，提高监管能力。
（2）加强与其他监管部门的合作，形成监管合力。
3. 完善监管法规
（1）修订和完善现行监管法规，填补法规空白。
我国金融监管问题浅析
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口白 凯（河南财经学院国际经济与贸易系）
从广义来看，金融分业
经营是指银行、保险、证券、
信托机构等都限定在各自的传统业务
领域内经营，不得超越既定业务范围。
混业经营是指银行、保险、证券、信托
机构等都可以相互进入对方业务领域
甚至非金融领域进行业务多元化经
营。在混业经营已成为全球金融业主
导型经营模式的形势下，我国目前采 取的是分业经营。金融分业经营体制
的原则和精神是在ｌ９９５年召开的全国
袅 金融工作会议上正式提出的。当年通
过的＜中华人民共和国商业银行法＞明
确规定了商业银行的经营范围，奠定
了我国分业经营体制的金融格局。随
后颁布的＜中华人民共和国保险法＞和
＜中华人民共和国证券法＞，进一步确
立了我国分业经营体制的法律地位，
在分业经营条件下，它可防止银行业、
证券业、保险业的风险在行业间交叉
传导，可防止资金通过银行大量进出
股市及由此引起的股市过度投机，可
防止非银行金融机构借助关联银行进
行不正当竞争。
事实上，随着我国投融资体制改
革的逐步深入和金融市场的逐步完
一■ 匿曩■ 善，银行、证券、保险三业出现了相互
渗透、共同发展的趋势，金融业的改革
和创新不断地冲击着分业经营模式。
早在ｌ９９５年８月，中国建设银行就与美
国摩根斯坦利集‘团等五家金融机构合
资组建了中国国际金融有限公司，并
拥有４２．５％的控股权；中国工商银行则
与香港东亚银行合作，从事香港和内 地的投资银行业务：中国国际信托投
资公司、光大集团以及平安保险等公
司，目前都在向金融控股公司的方向
发展，而金融控股公司是目前我国金
融混业经营的主要模式。光大集团目
前已经拥有光大银行、光大证券、光大
信托三家金融机构，并已组建合资保 我国金融监管问题浅析
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险公司，实际上已经是一家混业经营 年人民银行体制进行了改革，但仍存 动，因检查标准不一，往往造成对监管 我 的金融集团公司。在ｌ９９９年，我国先后 在较多缺陷。 对象的结论认定困难。在发生重大金 国
当前我国互联网金融存在的问题及改进建议
当前我国互联网金融的问题及改进建议
冰冰
摘要:随着互联网的迅速普及，互联网加金融的新型模式在我国迅速发展起来，有效地提高了金融服务的深度和广度。当然，互联网金融的发展中尚存在很大的问题，本文首先给出互联网金融的含义，其次对互联网金融的特点进行分析，然后对互联网金融发展过程中目前存在的重要问题进行探讨，最后根据问题给出相应的可行建议并做出总结，以帮助完善我国互联网金融机制，保证该市场的健康蓬勃发展。
关键词：互联网金融 ； 市场机制 ； 监管； 发展模式
一．互联网金融简述
互联网金融是运用互联网技术、移动通信技术提供金融服务的一种新型金融形式。既包括电商等互联网企业利用电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜素引擎等为代表的互联网技术、移动通信技术开展金融业务，也包括传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。
互联网金融相对传统金融在经营理念、金融基本制度、金融产品渠道和创新产生重要影响，加速“金融脱媒”进程。互联网金融作为一种新型金融形式很好地补充了传统金融模式的不足，对服务实体经济有积极的促进意义。一是满足了实体经济网络化、信息化发展趋势下的新需求。二是提升了金融服务效率，增加基础金融服务覆盖。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面，往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征，这恰恰是传统金融行业难以覆盖，或者提供的金融产品和服务不够丰富的客户群体。三是增强了金融业务竞争和创新活力，改善了金融服务质量。互联网金融以其强大的金融创新能力，作为新的金融服务提供者，将在很大程度上促进金融机构提高竞争和创新活力，显著改善金融服务质量。
二．我国互联网金融的特点分析
第一，普惠性。部分传统金融机构囿于网点、人员的不足，往往着力于发展“20%”的高价值客户，互联网金融则更注重发展“80%”的草根客户。现在的微借贷、微理财、微保险、
微投资等，客户门槛较传统金融产品要低很多；余额宝和百度理财的最低认购额仅为一元。
金融监管中存在的问题及治理措施
２００８年１月 第１期 焦作大学学报 ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＪＩＡＯＺＵＯ ＵＮＩＶＥＲＳｎＹ Ｎｏ．１ Ｊａｎ．２０ｏ８
金融监管中存在 的问 题及治理措施
赵文平 （焦作大学，河南焦作４５４００３）
摘要：金融监管是指一国政府的代理机构对金融机构实施的各种监督和管制。随着我国加入ｗｒｏ及 对外开放程度的日益加深，金融业面临的风险将越来越大，建立更加完善的金融监管体系显得十分重 要。 关键词：金融监管；监管主体；监管客体 中图分类号：Ｆ８３２．１ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００８—７２５７（２００８）０１—００７３—０３ 金融监管是指一国政府的代理机构对金融机构实 施的各种监督和管制，包括对金融机构市场准入、业务 范围、市场退出等方面的限制性规定，对金融机构内部 组织结构、风险管理和控制等方面的要求以及一系列相 关的立法和执法体系与过程。在我国，金融监管无论从 理论上还是从实践上来说，起步都较晚，发展还不十分 成熟。随着我国加入ＷＩ．ｏ及对外开放程度的日益加 深，金融业面临的风险将越来越大。因此，建立更加完 善的金融监管体系显得十分重要。 １．金融监管的现状 ２００１年，中国人民银行以解决国有银行不良资产 为重点进一步加强金融监管工作。到年底，国有独资商 业银行不良贷款余额和比例首次出现双下降，其中比例 下降了３．８１个百分点，此项成功堪称历史性转折。在 这一年里，中国人民银行还查处了信贷资金违规入市行 为，促进了实体经济与虚拟经济均衡发展；继续运用专 项再贷款政策，及时解决信托投资公司、城市信用社、 农村合作基金会等地方性金融机构的支付问题。 中国证监会自１９９２年成立以来，与中国人民银行 一起对证券机构和证券市场进行了有效的监管。１９９８ 年，中国人民银行把对证券机构的监管权交给证监会， 形成了中国证监对证券业的统一监管。证监会充分发 挥自身职能，按照“法制、监管、自律、规范”方针，严厉 打击违反证券法律法规行为。据不完全统计，自１９９９ 年以来，受案２２０件，结案１９２件，对９２个案件做出了 行政处罚，罚没款总额达１４．９亿元。２０００年以来，集 中力量，立案调查一批大要案，如“亿安科技”、“中科系 列”股票操纵案等。 改革开放以来，我国金融监管所取得的成效是有目 共睹的，但存在的问题也很突出。 ２．金融监管中存在的问题 ２．１监管主体存在的问题 （１）监管主体内部关系尚待理顺。２００３年３月１０ 日，中国银行业监督管理委员会（简称银监会）正式成 立。新成立的银监会面临一系列的问题，内部各职能部 门的职责界定问题、内部管理规章制度的建立健全问题 以及和原中央银行之间的职能界定问题。上述问题如 不能及时理顺，就可能重走原人民银行金融监管的老 路：一方面各职能部门各行其是，各自为政，重复检查； 另一方面，又感到用力不足，疲于应付；在处罚上也可 能产生极大的随意性、不规范性和不严肃性。 （２）银监会与地方政府之间的职责尚待界定。银监 会作为独立的金融监管机构，理应具有超脱性，但只要 地方政府负有直接管理经济的职能，行政干预就不可避 免，这是因为地方政府仍是参与资金和资源配置的主 体。因此，对金融竞争性因素所引发的金融违规，在监 管上地方政府可能会大力支持，但对违规攀比性因素和 企业倒闭性因素所引发的金融违规，在监管上地方政府 就有可能加以行政干预了。一些地方政府为了突出本 地的政绩，要求银行信贷服从地方计划，强制银行对亏 损企业放贷、随意冲销企业债务，等等。在这种违规攀 比心理作用下，金融违规行为迅速蔓延，哪里管得紧哪 里就吃亏，使得各地金融监管者在处罚上顾虑重重，导 致整个监管力度软弱。因些，明确界定银监会与地方各 级政府之间的职责是当前金融监管中急需解决的问题 之一。 收稿日期：２００７—０９—２６ 作者简介：赵文平（１９６６一），男，河南济源人，焦作大学讲师，经济学研究生。