浅论我国商业银行经营模式和增长方式的转变
商业银行经营模式的转型
商业银行经营模式的转型摘要：1999年美国颁布《金融现代化法案》，标志着世界银行业正式由分业经营模式进入混合经营模式。
在这样的大背景下，中国银行业积极进行经营模式的转型。
本文梳理了我国银行业经营模式转型的历程，发现转型中存在的问题并结合我国的实际情况提出针对性的建议。
关键词：商业银行;经营模式;转型研究一、引言20世纪80年代以来，国与国之间的贸易往来实现了质的飞跃，跨国银行在世界范围内的业务也日益活跃，资本的流动速度明显加快，为了适应新的发展环境，各大银行纷纷加快金融创新的步伐，金融全球化成为了新的发展潮流。
为了更好的应对金融全球化的挑战，适应世界的发展潮流，中国的大型商业银行必须进行经营模式的转型。
二、文献综述国内外对混业经营模式有效性研究的学者较多。
andHewitt（1988）通过设计模拟合并方法进行的实证研究表明，混业经营能够有效的降低商业银行自身的经营风险，提高资本的单位报酬率；王学武（2000）在对混业经营进行详细分析的基础上，提出了资本专用性假说理论来解释混业经营；韩波（2022）在认真分析我国商业银行发展现状的基础上，认为混业经营能够有效的提高银行业的效率以及提升在国际上的综合竞争力。
三、我国商业银行经营模式现状我国商业银行经营模式主要分为三个阶段。
第一阶段是在1992年之前，我国商业银行实行混业经营模式。
在这一过程中，银行业在我国的金融体系中起着主导作用，我国股份制商业银行发展迅速，证券发行和流通市场得以建立和发展，银行在进行自身业务的同时还可以发行国债、企业债券和金融债券，整个银行业呈现蒸蒸日上的发展局面。
第二个阶段是1993年至2001年，我国商业银行实施分业经营模式，这是因为在1992年底，由于房地产和证券投资热的出现，再加上监管措施的不到位，在各专业银行纷纷涉足证券、保险等行业之后，我国金融业十分混乱甚至出现失控的局面。
所以为了保证证券业的良性发展，1993年，我国成立了证券业专门的监督机构———中国证券监督委员会，同时颁布了《关于金融体制改革的决定》，标志着我国银行业经营由混业经营模式正式改革为分业经营模式。
新时期我国商业银行转变经营发展模式的必要性及对策研究
新时期我国商业银行转变经营发展模式的必要性及对策研究作者：何鑫来源：《时代金融》2015年第32期【摘要】目前，为了积极应对国内外激烈的金融市场竞争环境，以及不断满足广大客户的多层次要求，我国商业银行不得不转变经营发展模式，才能更好地顺应市场经济的发展要求。
本文从分析商业银行转变发展模式必要性的基础上，从转变经营理念、完善经营管理体制、创新服务手段以及不断优化客户资源和结构等四个方面提出了真正实现商业银行转变经营模式的有效对策。
【关键词】商业银行经营模式发展研究近年来，随着全球金融危机的爆发，国内外金融市场之间的竞争也越来越激烈，商业银行的经营环境也面临着各种风险和危机。
因此，如何在全新的金融体系和市场改革中，主动转变经营发展模式，建立起更深层次的有效的管理体制结构，这已经成为我国商业银行的必然发展趋势。
一、我国商业银行转变经营发展模式的必要性当前，我国政府不断调整经济发展模式和经济结构，来促进各项事业的健康发展，在这种背景下，商业银行应积极适应我国经济发展的趋势和潮流，主动转变经营模式，这对商业银行的发展不仅具有重大的意义，这同时也是商业银行发展的必然要求。
（一）商业银行内部资本制约了银行的进一步发展目前，我国商业银行的业务经营模式是以信贷资产为主的、分业经营的发展方式，这种模式容易导致资产不够灵活，内部各种业务之间不能得到优势互补，因此，降低了银行的资本回报率，这说明了在资本严格约束的社会背景下，银行传统的靠资本占用型的经营方式已经远远不能适应金融市场的发展要求，迫切需要调整商业银行的经营发展战略来改变原有的经营方式。
（二）外部环境的巨大变化由于国内外金融市场的不断发展和改革，商业银行将面临着更加激烈的竞争环境，我国商业银行必须加快经营发展战略，才能积极应对国内经济结构的调整和国外金融市场的挑战。
特别是伴随着全球金融体系格局的快速发展，随着国际互联网技术以及信息技术的进步和发展，资本市场也逐渐加快了改革的步伐，商业银行面对的客户将更加成熟和更加多变。
我国商业银行盈利模式的转变
139《商场现代化》2010年6月（上旬刊）总第613期财经论坛作为加入WTO的承诺，2006年开始我国金融业逐步全面对外开放，从而使金融业不断发展，取得了巨大的进步。
然而同时，金融市场上的竞争日益激烈，盈利能力便成为支撑商业银行生存与发展的重要因素。
因此，转变盈利模式，寻找新的经济增长点成为我国商业银行近年来的重要目标。
一、与西方国家相比我国商业银行盈利模式存在的问题商业银行盈利模式，是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。
商业银行的盈利模式经历了由利差主导型和非利差主导型的过程，利差主导型是建立在传统的资产负债业务基础上的，而非利差主导型则是随着中间业务的发展和混业经营模式下发展起来的。
目前我国还处在利差主导型盈利模式的阶段，与西方国家相比，这种盈利模式存在以下业务品种少，盈利模式单一以及缺乏金融创新的问题。
1.业务品种少，盈利模式单一美国等西方国家进行混业经营，金融产品层出不穷，中间业务包括传统的银行业务、信托业务、投行业务、共同基金业务和保险业务，很大一部分的收入都来自于金融投资工具带来的非利息收入。
而我国商业银行则采取分业经营，以利差收入作为主要的盈利来源，来自于中间业务、投行业务、保险业务等方面的收入很少。
我国商业银行的盈利模式在相对封闭或者说竞争力比较低下的经济环境下能够有利于银行的发展，然而如今的金融市场全面开放，竞争激烈，传统的盈利模式已经不能继续。
例如在利率市场化的条件下，银行的存贷款利率将没有限制，利率差的波动将增大，商业银行间存贷款的竞争激烈，期中包括了价格的竞争。
商业银行在面对自己的优质客户时，会降低贷款的价格而提升存款的价格，从而保证自己优质客户的来源；对于其他的一些中小客户，银行会考虑到客户对于风险的承受能力，利率就不能无限制的上市。
这样，在长期作用下必然会导致银行整体盈利能力的下降。
2.盈利模式缺乏创新性金融创新是社会经济发展到一定水平之下的产物，它适应经济全球化、开放化的要求。
我国商业银行发展困境及转型分析
我国商业银行发展困境及转型分析【论文题目】——以毕业导师的角色我国商业银行发展困境及转型分析【标题一】——我国商业银行发展的现状及趋势随着我国金融业的快速发展，各个银行机构间的竞争日趋激烈，传统的储蓄和贷款业务已经不能满足现代社会的需求。
随着消费金融业务、信用卡业务、财富管理业务等新兴业务的不断涌现，商业银行面临的机遇与挑战也日益增多。
当前，我国的商业银行已进入了一个新的发展阶段，总体呈现出了两种趋势。
一方面，商业银行集中度日趋提高，银行业整体规模稳步增长，大型银行占据了主导地位。
另一方面，新兴的金融科技公司也在快速崛起，与传统金融机构展开了激烈的竞争。
在这样的趋势下，商业银行应如何在激烈的市场竞争中保持竞争优势呢？我认为，商业银行需要更好地把握客户需求，推出更多的创新金融产品，在技术、人才、资源等方面加强投入，充分利用互联网和大数据技术，打造数字银行的新业态。
总结：商业银行现状和趋势如何稳定发展，是多方面因素综合影响的结果。
要在现有环境下不断提升核心竞争力，打造独特的品牌形象，为企业的可持续发展奠定坚实的基础。
【标题二】——商业银行面临的发展困境及原因分析商业银行面临的发展困境主要表现在以下几个方面：一、传统商业模式已经失效。
传统的储蓄和贷款业务已不能满足现代社会的需求。
二、客户需求多样性增加。
客户需求呈现多元化趋势，形成了个性化、场景化和定制化的新型金融需求。
三、金融科技的影响。
新兴金融科技的不断崛起，打破了银行在金融领域的垄断地位，商业银行与新兴金融科技企业之间的竞争更加激烈。
四、创新能力不足。
商业银行在战略思维、管理机制、团队建设等方面还存在不足，无法快速适应市场的变化和客户需求的改变。
总的来说，商业银行面临的发展困境是多方面原因综合导致的，其中尤以创新能力不足、商业模式失效及金融科技崛起影响最为突出。
总结：商业银行面临的发展困境还有很多原因，针对这些原因，要着眼于整体战略定位，优化管理模式，创新商业模式，提升产品创新能力和客户服务水平。
我国商业银行经营模式转型研究
3、加大科技和人才投入，推动数字化转型，提高工作效率和创新能力。
结论
综合以上分析，我国商业银行盈利模式转型已是大势所趋，但目前仍面临诸 多问题和挑战。未来，商业银行需在利差盈利模式的基础上，加大多元化经营力 度，完善风险管理，加强科技和人才投入，以提高盈利能力，实现可持续发展。
摘要
本次演示以“我国商业银行经营绩效实证研究”为题，采用实证研究方法， 探讨我国商业银行经营绩效的现状、问题和原因，并提出改进措施。通过对我国 商业银行经营绩效的全面评估，发现我国商业银行在盈利水平、风险控制和资本 结构等方面仍存在一定的问题。因此，本次演示提出相应的改进措施，以期提高 我国商业银行的经营绩效。
针对以上问题，我们提出以下改进措施：一是加强业务创新，提高手续费和 佣金收入；二是加强风险控制能力，降低不良贷款率；三是优化资本结构，提高 一级资本充足率。
结论
本次演示通过对我国商业银行经营绩效的实证研究，发现我国商业银行在盈 利水平、风险控制和资本结构等方面仍存在一定的问题。因此，我们提出相应的 改进措施，以期提高我国商业银行的经营绩效。同时，我们也要认识到商业银行 经营绩效是一个复杂的系统问题，需要从多个角度进行全面分析和研究。未来， 我们可以进一步拓展研究范围，从更多的角度探讨影响商业银行经营绩效的因素 及其作用机制。
研究方法
本次演示采用实证研究方法，通过对我国商业银行的财务数据和业务数据进 行收集和分析，从盈利水平、风险水平、资本结构等方面对其经营绩效进行评估。 样本选取我国上市商业银行2015-2019年的数据，数据来源于各银行年报和相关 金融监管部证分析，我们发现我国商业银行在盈利水平方面普遍较高，但存在一 定的波动性。其中，手续费和佣金收入是商业银行盈利的重要来源之一，但近年 来受到互联网金融的冲击，手续费和佣金收入的增长速度有所减缓。在风险水平 方面，我国商业银行的风险控制能力不断提高，但不良贷款率仍需。在资本结构 方面，我国商业银行的资本充足率普遍较高，但一级资本充足率存在一定的波动 性。
商业银行经营模式转型
中国工商银行的金融市场业务转型案例
• 总结词：中国工商银行的金融市场业务转型是成功的，实现了从传统商业银行向综合性金融服务商的转变 。
• 详细描述：中国工商银行在金融市场业务方面，通过加强金融市场业务的专业化、综合化和国际化发展， 实现了业务的转型升级。在产品方面，工商银行推出了多款创新产品和服务，如“工银瑞信”、“工银租 赁”等，满足了客户的不同需求。在服务方面，加强了对金融市场业务的精细化管理，通过引入先进的风 险管理技术和方法，提高了业务的风险防控能力。同时，通过加强与国际金融机构的合作和拓展海外市场 ，工商银行实现了对全球金融市场的深度参与和业务拓展。这些措施的实施，不仅推动了工商银行的金融 市场业务向综合性金融服务商转型，也提高了其市场占有率和盈利能力。
通过经营模式转型，商业银行可 以提升自身的竞争力和市场地位 ，更好地适应市场变化和客户需 求，提高市场份额和利润水平。
商业银行经营模式转型可以更好 地应对金融风险，包括市场风险 、信用风险和操作风险等，提高 风险管理和内部控制能力。
随着金融市场的不断发展和监管 政策的不断调整，商业银行需要 不断地进行经营模式转型，以满 足监管要求和合规标准。
渠道优化
零售银行业务转型还需关注渠道优化，包括物理渠道、 电子渠道等，提高渠道便利性和效率，提升客户体验。
公司银行业务转型
行业聚焦
公司银行业务转型应关注行业 发展趋势和政策导向，加强对 重点行业和领域的支持，提高
对实体经济的服务水平。
客户需求导向
公司银行业务应了解客户的需求 和痛点，提供个性化的金融解决 方案，满足企业在不同发展阶段 的资金需求。
风险文化建设
商业银行还应加强风险管理文化建设，提高员工风险意识，推动 业务与风险管理的协调发展。
机制改革商业银行经营模式转型与体制
机制改革商业银行经营模式转型与体制1. 引言商业银行作为金融体系的重要组成部分，对于国民经济的发展起着极为重要的作用。
然而，随着社会经济的变革和金融市场的不断发展，商业银行也需要不断进行经营模式的转型与体制改革，以适应经济发展的新形势和新要求。
本文将就商业银行的机制改革、经营模式转型以及体制改革进行探讨，希望能够为商业银行的发展提供一些有价值的思考。
2. 机制改革商业银行的机制改革是指对商业银行的组织结构、管理方式、决策机制等方面进行的改革。
在过去的发展中，商业银行主要以传统的储蓄存款和贷款业务为主，利润主要依靠利差的提高。
然而，随着金融市场的不断发展和金融创新的兴起，商业银行的机制需要进行改革以适应新的市场环境。
机制改革的核心是加强商业银行的风险管理能力。
在过去的发展中，由于商业银行对风险管理的不重视，导致了一系列金融危机的爆发。
因此，在机制改革中，商业银行需要加强风险管理的能力，建立完善的风险管理体系，避免风险的发生和扩大。
此外，机制改革还需要加强商业银行的内部控制，提高管理的效率和透明度。
3. 经营模式转型经营模式转型是商业银行面对新的市场环境和竞争态势，通过改变经营方式和创新产品，实现经营目标的转变。
在传统的经营模式下，商业银行主要依赖传统的利差业务，利润增长缓慢且容易受到市场波动的影响。
因此，在经营模式转型中，商业银行需要加强金融创新，开发新的业务领域，提高盈利能力和竞争力。
经营模式转型的关键是加强商业银行的综合金融服务能力。
传统的商业银行主要侧重于储蓄存款和贷款业务，无法满足客户日益增长的多样化需求。
因此，商业银行需要拓展新的业务领域，如资产管理、投资银行等，提供更综合、个性化的金融服务。
此外，商业银行还需要通过科技创新，提升服务的便利性和效率。
4. 体制改革体制改革是商业银行面对市场竞争和外部环境变化，通过改变内外部的组织结构和管理机制，提高运作效率和市场竞争力。
传统的商业银行体制存在着决策机制缓慢、运作效率低下等问题，无法适应快速变化的金融市场。
商业银行经营面临的挑战及转型方向探析
商业银行经营面临的挑战及转型方向探析近年，我国商业银行面临资本约束加强、互联网金融、利率市场化、社会融资结构变化、经济下行压力大等挑战。
各种因素叠加冲击，促使商业银行经营转型，商业银行若不能摆脱传统经营模式的束缚，将很难立足于未来的金融市场。
基于此，本文从四个方面提出商业银行未来转型发展方向。
标签：商业银行；利率市场化；互联网金融；资本约束近年来，我国商业银行在稳健经营、体制改革和审慎监管等方面已经取得较好的成果，但是，随着利率市场化推进、互联网金融的发展、社会融资结构的演变、资本约束不断强化、经济下行压力增大，商业银行传统的盈利模式面临严峻的挑战，商业银行寻求新的盈利增长点，经营转型已经迫在眉睫。
一、商业银行经营面临的挑战分析1.资本约束加强2013年实施的《商业银行资本管理办法（试行）》要求我国商业银行核心一级资本充足率不低于7.5%，一级资本充足率不低于8.5%，资本充足率不低于10.5%。
在严格的资本界定及资本充足率要求的下，商业银行资本充足率吃紧，经营发展受到巨大的挑战。
在银行风险加权资产回报率指标不变的前提下，资本充足率越高，资本回报率越低。
且较低的ROE水平使得年度利润难以充分补充内生资本，极大的限制了我国商业银行规模扩张，对商业银行收益水平造成较大的冲击。
2.互联网金融深入发展随着信息技术的突破，互联网应用的广度得到极大的提升。
现今，互联网深刻地改变了人类社会的生活方式和当今时代的商业模式。
互联网金融的发展对商业银行的经营带来了巨大的冲击的挑战。
①支付端的冲击：支付宝、微信等第三方支付现在已经是线上支付的主流，它们已经被社会大众广泛接受，甚至成为年轻群体的主要支付手段。
第三方支付使得客户的消费信息和交易信息在交易链条中被隔开，使银行无法获取用户网络行为数据，无法分析客户需求，预测用户需求，这对银行支付产生了巨大的冲击。
②负债端的冲击：余额宝等互联网金融对商业银行活期存款带来冲击已经是不争的事实，单就用户数量而言，传统商业银行在短期内不可能累积到如此大规模的用户，如此规模巨大的资金流向互联网金融领域在很大程度上加速了我国利率市场化进度。
商业银行转变经营模式和增长方式的思考
资本 补充机制 ，商业银 行的持续发展
普遍面 临资本充足率偏 低的 “ 颈” 瓶
开放债券结算代理 业务 ，大 大加快 了 企 业直接融 资步伐。短期融 资债 券等
直接融资 比银 行贷款有较 明显的成本 优 势 ，对银行 贷款 的替代 作用十分 明 显 ，进一步 降低了企业贷款 的需 求与
大 潮 提 出管 窥 之 见 。
我国商业银行转变经营 模式和增长方式的必要性
改革开放近３ 年来 ，我 国的银行 Ｏ
高 ”问题 在银行业较 为普遍 ，外 延粗 放型增长 方式特征 明显 ，业务结构 、
快 ，国内商业银行将面 临较 巨大 的盈 利压力 和风 险控制压 力。利率市场化 步伐 的加快 ，将直 接导 致银行净利 差
冲动。
约 束。特别是 《商业银行资本充 足率
管理 办法 》的颁布 实施 ，对我 国商业 银 行资本充足率提 出了 明确 的要 求。 资本充足率管理 的强化 ，必将使 国 内
自营贷款 的５ ％；在香港 ，多数商业 ２ 银行 的个人贷款 已经 占到其总信贷 的
一
半以上 ，恒生银行 的住 房按揭贷款
和信 用卡授信业务 占其总贷款的 比重 已经 接 近 ６ ％；在 我 国 台 湾地 区 ， ０ １ ９ 年 开 业 的 １ 家 中小银 行 中 ，零 ９２ ６ 售业务 占比都 已从１ ９ 年末的２ ％发 ４ ９ ０
前银 行体系 的贷款 增长与存款增 长幅 度差距 明显拉 大 ，信贷 紧缩趋 势 日趋 显现 。２ ０ 年 。我 国商业银行各项存 ０５
湖 北 农村 金 融研 究 Ｑ Ｏ０６ Ｆ 第７ ￣ 期 １ ７
我国商业银行经营模式
我国商业银行经营模式的思考摘要随着国际金融市场竞争的日趋激烈，特别是我国入世后金融服务市场开放步伐加快，我国商业银行现行的分业经营模式面临着巨大的冲击和挑战。
现阶段，我国实行分业经营和分业管理模式，是与现阶段我国经济金融环境和根本国情相适应的，培育了我国的金融职能，促进了我国金融业的稳定开展和金融风险的防X。
但我们在肯定分业经营的同时，也应看到它日趋暴露的不足之处。
顺应我国金融业开展的内在动力和外在要求，混业经营模式是我国金融业的必然选择。
而我国商业银行现阶段之所以选择分业经营模式,最关键的因素是金融风险的控制。
因此,我国商业银行要尽快实现从分业向混业经营的过渡,必须以金融风险能得以有效控制为前提条件。
在现阶段我前国金融机构经营管理水平不高、监管机构监管不力的情况下，如何实现混业经营是值得探讨的。
本文首先阐述西方金融体制“混业—分业—混业〞的变迁与动因，分析这一开展过程对我国商业银行经营模式选择的启示和可供借鉴的经验。
接着分析现阶段我国选择分业经营模式原因——是由现阶段我国的经济和金融环境与根本国情决定的，阐明了分业经营模式对我国金融业开展的积极作用和不足之处。
最后指出混业经营是我国商业银行的必然选择，并且探讨我国实现从分业到混业过渡的对策，即遵循“渐进过渡〞的原如此，逐步推进并最终实现混业经营：维持金融业分业经营的总体格局,在现有法律框架和政策下开展金融机构合作，进展金融创新；选择试点行,逐步向全能银行推进；同时，加强金融法制建设和金融监管创新，缩短混业进程。
关键词：金融模式分业混业金融监管监管创新商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，这两种经营模式各有利弊：分业经营模式，以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用:能有效地降低整个金融系统运行的风险,它通过限制商业银行经营证券业务,划清证券业与银行业的资金来源,有效地控制商业银行的信用扩X风险和投资风险,从而使整个金融系统的风险得到控制;能够集中力量，进展专业化服务;分业经营可使监管部门实行分业管理,促进金融监管的专业化分工,明确监管职责,提高监管效能。
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浅论我国商业银行经营模式和增长方式的转变 摘要: 我国商业银行进入了一个新的竞争发展时期, 这个发展时期也是商业银行的转型期。要实现新的发展, 必须实现经营模式和增长方式的根本转变。经营模式的转变, 主要体现为实现经营的集约化、管理的扁平化和对客户服务的专业化; 增长方式的转变, 就是要改变传统的规模扩张型的增长方式, 实现质量效益型、多元经营型、风险控制型的增长方式。要实现这样的转变, 商业银行要从转变观念入手, 理顺体制, 完善机制, 突出新兴重点业务发展, 整体提高经营水平和员工队伍素质, 切实提高我国商业银行的核心竞争力。
关键词: 商业银行; 经营模式; 增长方式
随着我国国有商业银行公开发行上市, 尤其是我国最大的国有商业银行———中国工商银行在境内外公开发行上市, 标志着我国商业银行步入了市场化、国际化的经营轨道, 进入了一个新的竞争发展时期; 同时, 也意味着我国商业银行进入了一个转型期, 即要实现经营模式和增长方式的根本转变。 能否实现这个根本转变, 关系到我国商业银行在新的经济发展和市场竞争环境下, 能否保持持续健康的发展, 能否保持新的竞争优势; 也是对我国商业银行发展能力的考验。笔者就此问题作一粗浅的分析。
一、我国商业银行经营模式和增长方式的现状
目前我国商业银行尽管已经进行了一系列体制和机制的改革, 初步形成了现代商业银行的架构, 但仍保留着许多传统的经营模式和增长方式, 主要表现为以下五个方面。 ( 1) 以客户为中心的经营体制初步建立, 但仍不健全, 存在着产品部门和客户部门并存的状况, 部分产品、尤其是新业务产品没有完全围绕客户服务进行整合, 对客户的综合服务程度不高。 ( 2) 业务和管理的集中度虽有所提高, 也有一定的集约化程度, 但从新的发展和管理要求来看, 集约化程度仍不高, 且不同业务的集约程度也不均衡, 还需要进一步提高集约度以及集约的层次。 ( 3) 从一线基层行到总行, 一级经营、三级甚至四级管理的局面没有根本转变。尽管实现了部分二级分行的扁平化管理, 但并没有形成系统的扁平化, 管理层级仍然较多, 决策链较长, 因而对市场反应缓慢,对上级指令执行层层衰减。 ( 4) 通过扩大规模及外延方式实现发展仍是发展的主流, 传统的增长方式没有根本改变。 ( 5) 尽管风险管理得到重视和加强, 但全面风险管理的认识需要提高, 全面风险管理体系还没有完全建立; 不仅信用风险管理体系仍不健全, 市场风险和操作风险管理也存在很多薄弱环节。
二、经营模式和增长方式转变的内涵
1. 经营模式的转变 经营模式的转变主要体现为实现“三化”。 ( 1) 集约化 商业银行的集约化是通过计算机及信息技术, 使同质、同类专业和业务实行大规模的整合, 使管理和经营更趋集中。集约化方式比较适合商业银行的经营管理要求, 可以说, 集约化是商业银行改革的一个基本趋势。随着改革的推进, 无论是机构还是体制, 都是向集约化方向发展, 通过集约化来实现质量和效益的统一。如资金集中、信贷集中、财务集中、单证处理集中、人力资源管理集中等, 都是集约化的深化和发展。 ( 2) 扁平化 扁平化是指机构管理的扁平化。集约化与扁平化是相互关联的; 集约化程度越高, 扁平化程度也越高。在实现集约化的同时可逐步实行机构的扁平化, 减少中间层次, 缩短决策链, 减少资源消耗, 使决策和管理更贴近市场、贴近客户, 提高决策和服务水平。在总行到支行的层级中, 逐步建立总行和一级分行( 或区域分行) 两级管理, 一级分行( 或区域分行) 、二级分行及支行三级经营的管理模式。 ( 3) 专业化 专业化是指以客户为中心, 按照客户的类型分类,分别为不同类型的客户提供综合服务的专业化经营。这里所指的专业化, 是以客户为中心的专业化, 而不是单纯业务上的专业化; 是经营模式的专业化, 而不是业务操作上的专业化。从银行服务的角度看, 根据客户的特点, 可以将客户分为三大类: 一是个人类客户; 二是公司类客户; 三是中小类客户。这三类客户都有各自不同的经营特点, 都有各自对金融业务的不同需求。专业化经营, 就是分别围绕这三类客户,实行专业化经营, 系统化管理。 2. 增长方式的转变 增长方式的转变主要体现为达到“三型”。 ( 1) 质量效益型 效益是商业银行经营的目标。在过去一段时期内,我国商业银行业务发展的增长方式, 主要是通过扩大规模来提高效益, 属于规模效益型。客观地说, 通过扩大规模来提高效益并没有错, 因为没有规模就没有发展, 发展体现为规模的扩大; 但是, 商业银行要实现效益的增长, 不仅仅是通过扩大规模, 更重要的是通过提高运行质量, 比如通过资产质量、负债质量、结构优化、客户优化等途径来提高效益。从另一方面来看, 以资本约束和风险监管为核心的巴塞尔资本协议, 扭转了银行的风险意识和经营理念, 资本约束和监管强化将限制以扩大规模来实现增长的经营方式。因此, 这就要求我们辩证地处理规模、质量、效益的相互关系, 追求质量效益型的增长方式。 对应质量效益型的增长方式, 商业银行的主要考核指标有: 总资产回报率ROA、股本回报率ROE、成本收入比、经济增加值EVA 等。 ( 2) 多元经营型 多元经营型就是经营的多元化。经营的多元化,必然体现为客户服务的多元化, 以及效益增长的多元化。也就是说, 商业银行增加收入的途径不仅靠信贷资产业务经营, 还要扩大资金业务经营和中间业务经营; 不仅要有资产业务经营, 还要有负债业务经营;不仅要有银行业务的经营, 还要有非银行业务的经营。在经营发展中, 要逐步提高非信贷资产经营收入、中间业务收入的比例。需要说明的是, 商业银行虽然采取多元经营型的增长方式, 但各个分行却要有自己的发展定位, 要确定自己发展的业务重点, 在多元经营中确定适应本行市场定位的重点经营。 目前信贷资产还是我国商业银行的一项主要业务,也是其利润的主要来源。但是, 商业银行不可能长期主要靠贷款利息收入来增加盈利。现在的信贷资产经营收入取向, 实际上是人民银行利率政策造成的。我国现行的存贷款利差有3 个百分点, 这是非常诱人的,所以各商业银行都把着眼点用于发展信贷业务, 作为盈利的主要来源。而国
外商业银行存贷款利差一般为1个百分点或多一点, 如果计提1%的风险准备金, 也就赚不到多少钱。随着我国资本市场发展以及利率市场化的深入, 存贷利差将会逐步收窄, 接近于国际商业银行的利差水平。因此, 依靠利差收入推动收益增长的传统增长方式将难以为继。如果我国商业银行的业务增长不能及时向多元化转型, 就会影响到今后的生存与发展。因此, 我国商业银行积极扩大优质信贷资产, 增加资金使用收益及盈利, 只是现实经营中的一种策略, 而不是长远的经营发展战略。 对应多元经营型的增长方式, 商业银行的主要考核指标有: 账面利润、中间业务收入占总收入的比重以及其他专项业务实现收入等。 ( 3) 风险控制型 银行是最大的风险, 风险管理是银行经营的核心; 银行的所有业务都存在风险, 但银行不可能不做风险业务。银行盈利是通过控制风险来实现的, 商业银行经营的实质就是如何控制风险。因此, 银行的盈利能力取决于风险控制能力。银行增加收入并不难,而要把收入转化为盈利是要通过风险控制来实现的。比如, 发放一笔贷款后, 只有把贷款全部收回, 收取利息产生的盈利才算最终实现; 反之, 贷款没有按期收回, 不但没有实现盈利, 反而是亏损, 因为收取的利息永远不够抵偿损失的本金。 鉴于商业银行的风险特征, 在业务经营中要实行全面风险管理。全面风险管理就是要对各种风险( 包括信用风险、市场风险、操作风险等) 实行全过程的控制和管理, 其中信用风险是最主要的经营风险。新巴塞尔资本协议也主要针对信用风险提出了要求, 如资本充足率要达到8%等。实行风险控制和管理要注意两点:首先, 要认识事物变化的规律, 才能了解和把握存在的主要风险, 按经济规律办事, 有针对性地采取风险管理的措施; 其次, 风险控制和防范是为业务发展服务的, 是为提高效益服务的, 而不是为防范风险而防范风险。什么都不做似乎没有风险, 但是, 如果什么都不做, 银行就要倒闭, 就要成为最大的风险。商业银行在经营中, 提出风险防范措施的目的是为了提高效益, 是为了业务发展, 而不是限制和阻碍业务发展。因此在全面风险管理过程中, 商业银行必须考虑管理的有效性以及管理成本。 对应风险控制型的增长方式, 商业银行的主要考核指标有: 资本充足率、经济资本控制额( 包括操作风险经济资本控制额) 、不良贷款拨备覆盖率、不良资产比例及贷款迁徙率等, 这些指标都反映了对风险控制的要求。
三、实现经营模式和增长方式转变的对策
针对当前我国商业银行发展的现状, 实现经营模式和增长方式的转变, 主要应从以下五个方面入手。 1. 转变观念 观念的转变是根本的转变。转变观念最重要的是要树立现代商业银行的经营理念, 主要体现在: ( 1) 以客户为中心。以客户为中心, 不仅是围绕客户做业务, 而且要围绕客户管理业务, 包括我们的经营管理、组织架构、业务流程都要以客户为中心进行设置。 ( 2) 稳健经营。银行经营的产品是货币; 经营货币是最大的风险经营, 因而银行也是最大的风险。因此, 坚持稳健经营, 不仅是由银行经营的特点所决定的, 也是银行从沉痛的教训和巨大的资金损失中总结出来的。稳健经营体现为以经济增加值的提高来衡量创造价值的增加, 实现风险调整后的利润最大化。 ( 3) 创新发展。由于商业银行业务同质性比较强, 业务要领先发展就需要不断地创新, 以适应市场,适应客户不断发展的要求。 同时, 转变观念要树立五种意识: 一是责任意识。各级银行领导都要有保持银行持续健康发展的责任意识, 以及对银行利益和员工利益高度负责的意识, 这样才能正确地对待工作和处理问题, 才能认真地思考问题, 积极想办法做好工作。 二是客户意识。商业银行要围绕客户做业务, 无论是集约化、扁平化、专业化, 最终都要以客户为中心来开展业务经营, 这样才能最终赢得市场, 赢得客户, 实现业务发展和效益的提高。 三是风险意识。商业银行经营的实质就是控制风险, 这就要求我们在做每一项业务时, 首先要考虑的是如何防范和控制风险; 其次要考虑的是如何赚钱。只想赚钱而不考虑风险, 最终只有赔钱而不是赚钱。 四是人才意识。要在全行上下形成尊重知识、尊重人才的良好氛围, 要创造为人才脱颖而出的机遇和条件, 要选贤任能, 不拘一格地选拔和使用人才。 五是合规意识。坚持依法合规经营, 既是经营的要求, 也是一种文化。在经营发展过程中, 要完善制度, 严明纪律, 在全员树立依法合规经营的意识, 通过制度机制约束员工的违规行为。 2. 理顺体制 理顺体制, 就是要在体制上实现经营集约化、管理扁平化, 建立距阵式的经营管理模式。具体来说: ( 1) 实行业务操作前、中、后台的分离, 合理设置内设机构; 按公司治理和经营管理的要求, 建立组织架构。 ( 2) 实行业务流程化处理, 合理设计操作流程;根据不同客户、不同业务产品以及风险可控程度, 设置业务操作流程。 ( 3) 以客户为中心, 按客户类型实行专业化经营、系统化管理; 整合业务