保险市场结构对人寿保险规模的影响研究
中国人寿保险股份有限公司的公司基本分析
中国人寿保险股份有限公司的公司基本分析1.1公司基本情况分析（1）公司的基本概况中国人寿保险股份有限公司(“中国人寿”或“本公司”)是中国最大的寿险公司，总部位于北京。
作为《财富》世界500 强和世界品牌500 强企业——中国人寿保险（集团）公司的核心成员，本公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会最广泛客户的信赖，始终占据中国寿险市场的主导地位。
中国人寿的前身与中华人民共和国同龄，是国内最早经营保险业务的企业之一。
1949 年10 月，中央政府批准组建了国内唯一的保险公司，由此开启了中国人寿的发展元年。
2003 年，中国人寿保险公司成功改制重组为中国人寿保险（集团）公司，并独家发起成立中国人寿保险股份有限公司。
2003 年12 月17 日、18 日, 中国人寿成功在纽约和香港上市，创造了2003 年全球最大IPO。
2007 年1 月9 日中国人寿成功回归A 股，在上海上市，成为首家在三地上市的金融保险企业。
本公司注册资本为人民币28,264,705,000 元。
多元的产品与服务中国人寿是中国领先的个人和团体人寿保险、年金产品、意外险和健康险供应商，公司控股中国人寿养老保险股份有限公司，参股中国人寿财产保险股份有限公司，并逐步涉足于其它保险相关领域。
广泛的分销和服务网络中国人寿拥有由保险营销员、团险直销人员以及专业和兼业代理机构组成的广泛分销和服务网络。
遍布全国的最广泛的分销网络最大的代理人队伍最多的直销人员最广泛的代理网点•1,290,000 余名保险营销员••60,000 余名团险直销人员50,000 个银行保险渠道销售代理网点•174,000 名客户经理及保险规划师无可比拟的客户服务网络• 1.8 万个营业网点•2600 多家客户服务柜面•专职客服人员•全天候服务热线“95519”广泛的客户基础中国人寿拥有最广泛的客户基础，是中国最知名的保险品牌之一。
截至2016 年 6 月30 日，中国人寿拥有约2.31 亿份有效的长期个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康险保单。
我国人寿保险资产的投资结构与管理
我国人寿保险资产的投资结构与管理首先，我国人寿保险资产的投资结构主要包括固定收益类资产和权益类资产。
固定收益类资产包括国债、企业债券、货币市场工具等，其特点是稳定、安全、收益较低。
权益类资产包括股票、基金等，其特点是较高的风险和回报。
人寿保险公司根据自身的资金规模、风险承受能力和市场环境等因素，通过合理配置这两类资产，以达到稳健、安全的投资目标。
其次，人寿保险资产的管理是一个复杂而严谨的过程。
首先，人寿保险机构需要制定科学合理的投资政策和策略，以明确资产配置的原则和方向。
其次，需要建立一套完善的投资决策流程和风险管理体系，包括投资决策、投资组合管理、投资绩效评估等环节。
同时，还要加强对资产价格、流动性、信用风险等的监控和控制，及时调整投资组合，以应对市场变化。
在投资结构和管理方面，我国人寿保险资产还存在一些问题和挑战。
首先，固定收益类资产收益率较低，无法满足保险公司的资金需求。
其次，权益类资产的投资风险较大，需要加强风险管理和控制。
此外，由于保险公司的资产规模较大，其投资活动可能对金融市场产生一定的影响，需要加强监管和规范。
最后，保险资产的流动性和安全性是保险公司投资管理的重要问题，需要在市场环境和经济形势的变化下积极应对。
为了进一步优化人寿保险资产的投资结构与管理，我国可以从以下几个方面进行改进。
首先，加强风险管理和控制，建立一套完善的风险评估和监测机制，及时调整投资组合，降低投资风险。
其次，鼓励保险公司加大对实体经济的支持，优化资产配置，提高固定收益类资产的收益率。
同时，推动保险资金市场化运作，提高保险资金的流动性，以增加人寿保险资产的灵活性。
此外，加强对保险公司的监管和规范，严禁擅自进行高风险投资，保护保险资产的安全。
总之，我国人寿保险资产的投资结构与管理对于保险公司的经营和风险控制至关重要。
需要制定科学合理的投资政策和策略，加强风险管理和控制，优化资产配置与流动性管理，同时加强对保险公司的监管和规范，以进一步增强保险资产的安全性和流动性。
中国家庭寿险市场的需求分析——基于全国25个省(市、区)家庭金融调查的微观数据
中国家庭寿险市场的需求分析——基于全国25个省(市、区)家庭金融调查的微观数据徐佳;龚六堂【摘要】保险是家庭资产的重要组成部分,随着我国金融市场的飞速发展,金融产品的日益丰富,中国家庭对于保险的需求也从传统的保障型需求慢慢地转向投资需求与保障需求兼顾考虑.本文基于2011年中国家庭金融调查数据,考察了中国家庭寿险需求的影响因素,比较主要因素对传统保障型寿险和投资型寿险需求的影响异同.通过研究发现:保险在我国居民家庭的普及程度还很低,城乡间差异巨大.家庭的寿险需求、寿险持有比例随家庭生命周期变动呈倒“U”型,不同人口特征、家庭结构、金融知识都会显著影响家庭的寿险需求.家庭资产配置中,房地产会显著挤出寿险资产的配置;投资型寿险区别于传统保障型寿险和股票呈互补关系;社会保障对传统寿险以替代效应为主,对投资寿险以收入效应为主.随着家庭财富的增长,家庭将更多地参与资本市场,增加保险资产的配置.因此,在产品设计上要考虑到消费者异质性需求,积极创新,挖掘和引导消费需求;政府监管层面上要考虑产品结构差异,总量监管的同时优化行业结构监管指标体系,综合衡量行业发展.【期刊名称】《江汉论坛》【年(卷),期】2016(000)009【总页数】6页(P23-28)【关键词】家庭资产;寿险需求;投资与保障;家庭资产配置【作者】徐佳;龚六堂【作者单位】北京大学光华管理学院,北京,100871;北京大学光华管理学院,北京,100871【正文语种】中文【中图分类】F840保险是家庭资产的重要组成部分，随着我国金融市场的飞速发展，金融产品的日益丰富，中国家庭对于保险的需求也从传统的保障型需求逐渐转向投资需求与保障需求兼顾考虑。
人寿保险产品按照保障性和投资性可分为两大类：传统寿险和投资寿险。
传统寿险只具有保障属性，投资寿险的保障性有所减弱，而衍生出了投资属性，两类寿险在保障性和投资性上的不同侧重很大程度上影响了潜在投保者的选择①。
近几年来，由于国家七次下调利率，寿险产品“利差损”问题严重，各寿险公司纷纷推出了以投资连接、万能和分红为代表的新型寿险产品，新型寿险产品有了突飞猛进的发展。
寿险业亏损背后
寿险业亏损背后伴随国债收益率的全面下行，险企开始在逆周期监管下减少保险责任准备金的计提，继而应对亏损局面，但财技上的调整仅能解一时之需利率下行导致保险准备金增提，叠加投资端表现不佳，保险行业整体盈利有所弱化。
由AI工具Stable Diffusion制作保险责任准备金，是每家保险公司财务报表中最大的“黑匣子”，也是外界难以看懂保险公司的核心机密。
人身险公司在2023年亏损的背后，除了保险资金投资收益率下降，另一重要因素就是保险责任准备金的增提。
从公开信息看74家对外披露数据的人身险公司，在2023年合计实现了超过1300亿元的净利润，这主要来自寿险业“老六家”(中国人寿、平安保险、中国太保、泰康人寿、中国太平、新华保险)的盈利；但有业内人士判断，若考虑14家不对外披露数据的问题险企的经营情况，人身险行业已进入行业性整体亏损，亏损额度或达千亿元。
据财新了解，日前已有部分保险公司开始通过提升综合溢价改变折现率假设的方式，来降低保险责任准备金的计提规模，以改善利润情况。
在国债收益率曲线不断下行的背景下，保险公司计提更多的准备金，是其履行保险责任的应有之义一直以来，一家保险公司对保险责任准备金的多提、少提，对利润的调节力度非常大，往往一个微小的假设变动，便可以抬升或隐藏千万元甚至上亿元的利润。
而综合溢价，是保险公司在变更折现率假设时的一个重要“调节按钮”：增加溢价，就可以将不断下行的国债收益率曲线往上“拉一拉”，由此也可相对减少准备金的增提、进一步改善利润情况；反之亦然。
虽然保险公司变更综合溢价是常规操作，但行业一般默认的溢价水平顶格在60个基点(BP)。
随着2024年国债收益率，尤其是与折现率关系更为紧密的750曲线(750日移动平均国债收益率曲线)加速下滑，增提准备金的压力越来越大。
在此背景下，部分险企的溢价水平已达到70BP甚至更高。
由于这一动作通常需要监管部门的首肯，也有业内人士将其视为逆周期监管措施的落地，有助于行业的平稳发展。
陕西省人身保险需求的影响因素研究
服务经济人身保险是以人的生命、身体和健康作为保险标的的一种保险[1]，是保险业的重要组成部分。
进入21世纪，我国经济不断发展和居民收入的增加，人们需求层次也不断提高，保障范围也不断扩大，人身保险产品从定期死亡保险、终身保险发展到现在的年金保险、子女教育保险、婚嫁保险等，人身保险产品类型趋于多样化和个性化，人身保险保费收入也有了较大提升。
随着人口老龄化社会的到来以及2020年新冠疫情影响，人们开始更加注意规避自身健康、安全、医疗、养老等方面的风险，而人身保险作为风险转移和风险管理的理想工具可以很好地应对这些风险。
陕西省位于我国西北部，近年来经济上发展非常迅速，人身保险业务也取得了良好的成绩。
但陕西省人身保险保费收入、保险密度、保险深度与北京等经济发达地区还有一定的差距。
以陕西省为研究对象，找出影响其人身保险需求因素，可以促进其保险业更快更好发展。
同时陕西省作为西北地区经济发展较好和保险市场相对成熟的省份，其保险业的发展既可以促进西北地区保险业发展，又可以形成良好的示范效应。
1 陕西省人身保险发展现状1.1 保费收入和赔付支出随着陕西省人身保险市场规模不断扩大，保费收入从2010年的248.38亿元增长至2020年的864.70亿元，平均年增长率13.74%，由于2020年新冠疫情的影响，保费收入增长幅度放缓，为5.93%。
人身保险赔付支出受不确定因素影响较大，陕西省2010—2020年人身保险赔付支出也呈现出不规律的增长，2011年、2013年、2014年、2016年赔付支出增长率分别为21.77%、67.95%、36.41%、42.65%，除去赔付支出变动幅度较大年份外，其他年份的赔付支出年增长幅度维持在6.56%左右，说明保险公司较好地履行了保险责任，转移了一定的个人和社会风险，既产生了经济效益也产生了良好的社会效益。
1.2 保险密度（保险密度=保费收入/年末常住人口）和保险深度（保险深度=保费收入/地区生产总值）陕西省人身保险密度从2010年的666.5元/人增长到2020年的2221.19元/人，2015—2017年的人身保险密度增长幅度较大，分别为13.02%、44.52%、24.58%，其他年份的平均年增长率约为8.14%，表明陕西省居民的保险意识不断增强，人身保险市场也不断成熟。
保险行业的财务报告分析(3篇)
第1篇一、引言保险行业作为金融体系的重要组成部分，其稳健运行对于社会经济的稳定和发展具有重要意义。
本报告通过对某保险公司近年来的财务报告进行分析，旨在揭示其财务状况、经营成果和现金流量等方面的变化趋势，为投资者、监管机构和行业内部提供参考。
二、公司概况（此处插入公司简介，包括公司成立时间、主营业务、市场地位等。
）三、财务报告分析（一）资产负债表分析1. 资产结构分析根据资产负债表，我们可以分析公司的资产结构，包括流动资产、非流动资产和总资产。
（1）流动资产分析流动资产主要包括现金及现金等价物、应收账款、存货等。
通过分析流动资产占总资产的比例，可以判断公司的短期偿债能力。
（2）非流动资产分析非流动资产主要包括固定资产、无形资产等。
分析非流动资产占比，可以了解公司长期投资和运营情况。
（3）总资产分析通过对总资产的分析，可以全面了解公司的资产规模和结构。
2. 负债结构分析负债结构分析主要包括流动负债和非流动负债。
（1）流动负债分析流动负债主要包括短期借款、应付账款等。
分析流动负债占比，可以判断公司的短期偿债压力。
（2）非流动负债分析非流动负债主要包括长期借款、应付债券等。
分析非流动负债占比，可以了解公司长期债务状况。
3. 股东权益分析股东权益分析主要包括实收资本、资本公积、盈余公积等。
通过分析股东权益占总资产的比例，可以了解公司的资本实力和盈利能力。
（二）利润表分析1. 营业收入分析营业收入是衡量公司经营成果的重要指标。
分析营业收入的变化趋势，可以了解公司的业务增长情况。
2. 营业成本分析营业成本包括主营业务成本和其他业务成本。
分析营业成本占比，可以了解公司的成本控制能力。
3. 期间费用分析期间费用主要包括销售费用、管理费用和财务费用。
分析期间费用占比，可以了解公司的费用控制能力。
4. 利润总额分析利润总额是衡量公司盈利能力的关键指标。
分析利润总额的变化趋势，可以了解公司的盈利状况。
（三）现金流量表分析1. 经营活动现金流量分析经营活动现金流量反映公司主营业务产生的现金流入和流出。
平安寿险的营销现状及对策分析教学内容
平安寿险的营销现状及对策分析教学内容前言回顾21世纪的前十年，寿险业的发展可以说经历了两大阶段，第一个阶段是受益于上世纪90年代初的个人代理营销模式，寿险业的影响力和保费规模大幅提高；第二个阶段是银行代理寿险业务的发展，推动了寿险业的新一轮高速增长。
然而，以2008年次贷危机为“分水岭”，后金融危机时代的全球经济形势发生了深刻变化，中国经济的增长方式也正在发生悄然转变，寿险业固有的经营模式似乎已跟不上时代的步伐。
尤其是在2011年3月，保监会、银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》；4月，保监会公布了《保险销售从业人员监管规定(征求意见稿)》的背景下，寿险公司“个险+银保”的“两大支柱”的传统经营模式，似乎走到了一个十字路口。
不论未来怎样，可以肯定的是，解决好以下“十大难题”，寿险业必将开启营销的新征程，迎来发展的新阶段。
中国平安人寿首开国内个人寿险营销之先河，凭籍先进的体制、优秀的经营理念、富有魅力的企业文化培养和建设了专业化内外勤队伍。
前，中国平安人寿在国内共设有35家分公司，超过2000个营业网点，服务网络遍布全国。
开通了第一家全国集成的呼叫中心95511，首创一年一度的客户服务节活动，在业内率先推出国内外急难援助服务和便捷高效的E服务平台，并凭借规范、完善、人性化的客户服务体系获评多个重要奖项。
2010年中国平安寿险实现1590.63亿元，为全国第二大人寿保险公司。
作为行业的带头人，平安寿险营销不仅关系企业本身的生存与发展，也为行业的走向和发展树立着榜样示范，因此，对平安寿险营销现状的分析与研究是非常必要的。
1．寿险概述1.1寿险的涵义寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。
是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。
新疆保险业市场结构分析
也会对市场结构有反作用 。 结合保险业 ， 这三者的关系如下图
所Hale Waihona Puke ： 保 险业 Ｓ Ｐ结 构 图 Ｃ
保险业市场结构
集 中度
产 品 差 异 进 入 壁 垒
排名 产险公司 市场份额（ 人身险公 司 市场份额（ ％） ％） １ 中国人保 ４． ７１ ４ ３． ７ ６ ４８ ． ５ ４６ ． ７ ３６ ． ４ １５ ＿ ３ Ｏ５ ． ７ 中国人寿 平安寿险 太保寿险 新华寿险 泰康寿险 ６． Ｏ１ ７ １． ７１ ２ １． ２Ｏ ６ ５６ ． ８ ４５ ． ９
济、 产品差异化和市场集中度。由于上述三个要素 的差异 及它 Ｃ ４ ７ ％的产业为极高寡 占型 。也就是说新疆的保险业属于 Ｒ ＞５
们的不 同组合 ， 了不同类型的市 场结构 。 构成 最常用的市场结 寡头垄断 ，前四家保险公司主要占据着新疆保险业的市场份 构描述指数有三个 ， 即市场份额 、 场集 中程 度和 进入壁垒 。 额 ， 市 其他保 险公 司则处于相对 劣势 的地位。 市场份额和市场集中程度主要刻画特定市场中企业间相互关 赫芬达尔指数 （ ＨＩ Ｈ 指数） ，其公式如下：赫芬达尔指数
维普资讯
人保财务分析报告(3篇)
第1篇一、概述人保集团（中国人民保险集团股份有限公司）是中国最大的保险集团之一，成立于1949年，总部位于北京。
作为国有大型金融企业，人保集团业务涵盖财产保险、人寿保险、健康保险、再保险等多个领域，为客户提供全方位的保险服务。
本报告旨在对人保集团的财务状况、经营成果和现金流量进行分析，以评估其财务健康状况和市场竞争力。
二、财务报表分析（一）资产负债表分析1. 资产结构分析- 流动资产：人保集团的流动资产主要包括现金及现金等价物、应收保费、投资性房地产等。
流动资产占总资产的比例较高，表明公司具有较强的短期偿债能力。
- 非流动资产：非流动资产主要包括固定资产、无形资产、长期投资等。
随着公司业务规模的扩大，非流动资产逐年增加，体现了公司长期发展潜力和扩张能力。
2. 负债结构分析- 流动负债：流动负债主要包括应付保费、短期借款、应付利息等。
流动负债占负债总额的比例较高，表明公司短期偿债压力较大。
- 非流动负债：非流动负债主要包括长期借款、应付债券等。
随着公司业务扩张，非流动负债逐年增加，但占比相对稳定，表明公司负债结构较为合理。
3. 所有者权益分析- 实收资本：人保集团的实收资本逐年增加，反映了公司规模的扩大和股东对公司的信心。
- 盈余公积：盈余公积占所有者权益的比例较高，表明公司盈利能力较强，且注重利润的积累。
（二）利润表分析1. 营业收入分析- 保险业务收入：人保集团的保险业务收入主要包括财产保险、人寿保险、健康保险等。
随着市场竞争的加剧，保险业务收入逐年增长，但增速有所放缓。
- 投资收益：投资收益是人保集团重要的收入来源之一，近年来投资收益逐年增加，表明公司投资管理水平有所提高。
2. 营业成本分析- 保险业务成本：保险业务成本主要包括赔付支出、手续费及佣金支出等。
随着业务规模的扩大，保险业务成本逐年增加。
- 管理费用：管理费用主要包括工资、福利、折旧等。
近年来，管理费用逐年增加，但增速有所放缓，表明公司管理效率有所提高。
保险市场效率理论研究综述
保险市场效率理论研究综述效率即投入与产出的关系，保险效率是保险业、保险市场水**保险机构绩效与竞争能力的重要指标.国外对保险效率研究的主要内容为:规模效率和范围效率;保险组织形式与效率;保险市场结构与效率;对保险效率的研究;偿付能力与效率之间的关系，以及保险分销系统、保险监管、保险创新、保险人所有权结构等因素与效率的关系。
对保险机构产出的度量方法主要有价值增加法和金融中介法。
对保险业效率的分析较多采用数据包络分析方法、自由分布方法、随机前沿方法。
对保险市场效率的定量研究和定性研究，为客观评价保险市场效率、促进保险机构提高效率和监管机构完善监管提供了有价值的理论指导。
保险效率;规模效率；组织形式；市场结构；效率；偿付能力效率是经济学的一个重要概念,金融业效率也是近些年来备受关注的重点问题。
保险业作为金融业的重要组成部分,其管理功能和金融功能日益突出。
在国外,效率已成为保险业、保险市场水**保险机构绩效与竞争能力的重要指标,对效率的理论研究日益深入。
但从现有文献看，国内对保险市场效率问题的研究还不够系统和深入,缺乏对我国保险业宏观效率和微观效率进行客观科学的评价，远不能适应我国保险市场的需要。
本文试图通过对国外文献比较系统的梳理，重点介绍国外保险市场效率研究的主要内容、研究方法、特点和存在的问题，以借鉴吸收国外相对成熟的研究成果，为推进我国保险市场效率问题的研究提供有益的参考。
一、保险市场效率的含义国外有关保险市场效率研究的文献,大都没有明确的定义和系统的研究框架，也几乎没有区分保险市场效率、保险业效率和保险机构效率等概念.尤其近些年的研究基本上是对保险业和保险机构效率的研究，一是从保险特定的业务流程和结构出发，重点研究保险机构的微观效率；二是选取一定数量的保险样本，以此作为保险业的行业效率.保险机构作为保险市场的核心主体，可以说其效率状况在一定程度上决定了保险市场的效率。
因此，保险机构效率能够大致反映保险市场的效率。
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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 保险市场结构对人寿保险规模的影响研究 作者：王露 熊晓炼 来源：《中国集体经济》2017年第22期
摘要：文章基于2006～2014年的省级面板数据，分析了市场结构对人寿保险规模的影响。研究发现，中国人寿保险市场结构仍处于寡占Ⅰ型，但随着寿险市场垄断性的逐渐下降，市场规模呈现逐步扩大的趋势，同时老年人口抚养比对寿险规模也有着正向的影响。
关键词：市场结构；寡占型；市场规模 一、引言 经济与金融的快速增长推动着寿险业的发展，至2015年人寿保险的保费收入达到了13241.5亿元，比1989年保费收入增如了1989倍，占保险业的市场份额也从1989年的38.2%上升为2015年的54.53%，对稳定经济与金融作用凸显。人寿保险行业发展活力不断增加、保险资金配置也逐渐趋于多元化、服务国民经济的能力也不断提升。在严峻的人口老龄化以及养老资金缺口不断扩大的形势之下，人寿保险作为社会保障制度的补充，对于解决养老金缺口等一系列问题具有重要意义。随着着我国保险市场的发展，作为我国保险业主战场的寿险业市场主体不断增多，市场结构也正在发生着变化，而这种变化对人寿保险业的发展有着怎样的影响？就保险市场结构变化问题，学者们展开了大量的研究，但大多数学者的研究角度基于保险市场结构对经济发展以及保险市场绩效的影响，关于保险业结构如何影响保险规模的研究较少。有代表性的研究主要有，曹吉云（2012）对市场结构如何产险市场规模展开了相应的研究，祝仲坤（2016）则利用了2007～2013面板数据探讨了保险结构对农业保险规模影响。因此研究中国保险市场结构对保险人寿保险市场规模的影响具有现实意义，本文基于祝仲坤文章研究基础上，研究中国保险市场结构是如何影响中国人寿保险市场规模，根据研究的结果提出如何优化市场结构等促进人寿保险市场发展的可行性建议，以使人寿保险业更好缓解社会老龄化压力以及更好服务于经济发展。
二、人寿保险市场结构变动趋势 （一）市场主体数量的变动 从中国寿险公司数量上来看，经营寿险的公司数量呈现不断的上升趋势，2006年涉及寿险业务的保险公司为44家，到了2014年经营业务涉及寿险业务的公司数量已经上升到70家。从地区层面来看，各省份涉及寿险业务的公司数量差异明显，但地区大体上涉及寿险业务公司数量呈现上升趋势。由图1所示，2006～2014年寿险公司数量平均值中，西藏、青海、宁夏涉及寿险业务的保险公司分别为1、4、7家，寿险市场垄断性极高，而北京、江苏、浙江涉及保险业务的保险公司数量较高，分别为42、43、37家。总体来看，东部地区的的寿险公龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 司数量明显高于中部与西部地区，中部地区的则高于西部地区，但西部地区发展水平较快的四川却高于中部地区的平均水平，重庆以及陕西的寿险公司数量则接近中部地区寿险公司的平均水平。
（二）市场结构特征
利用CRn指数对2006年至2014年中国人寿保险的市场结构进行了测算，测算结果显示 CRn指数在2006年至2014年一直持续下降，从2006年的0.848一直下降到2014年的0.626。根据贝恩的市场结构分类，当CR4大于0.75时市场结构属于寡占Ⅰ型；当CR4介于0.65与0.75之间成为寡占Ⅱ型；当CR4介于0.5与0.65之间成为寡占Ⅲ型；当CR4介于0.35与0.575之间成为寡占Ⅳ型；当CR4小于0.35时市场结构属于竞争型。2006～2012年我国人寿保险业一直处于寡占Ⅰ型，2013年至2014年我国人寿保险业则处于寡占Ⅱ型。在我国人寿保险市场龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 中，中国人寿市场规模位居第一，太平洋人寿和平安人寿规模相当，而接下来的便是太平人寿、泰康人寿等。4家最大的人寿保险公司的保费收入占据了当年保费收入的50%以上，这表明我国的人寿保险业呈现出比较明显的寡头垄断的特征，市场集中度极高，不过随着我国全球化程度的加深和金融业的改革开放，我国人寿保险公司的 CR4指数都呈现出明显的下降趋势。
三、指标的测算、模型以及数据来源 （一）主要指标 1. 市场结构是指企业之间的数量、规模的关系，体现着企业间的竞争关系。衡量市场结构的指标有绝对集中度 CRn、赫芬达尔-赫希曼指数（HHI）、BL模型等，但 CRn市场集中度具有标测度方法简单、数据容易获得等优势，因此选取CRn衡量人寿市场集中度，具体公式如下：
CRn=Xi 其中，Xi表示第 i 家人寿保险机构保费收入占市场总保费收入比重，根据不同的情况n的取值有所不同，一般取值为 4、5或 8，考虑到中国地区具体的寿险公司数量，本文n取值为4，CRn指数越大，市场垄断程度越高。
2. 保险市场规模（Y）。采用人寿保险市场的保费密度作为保险市场规模的衡量指标，该指标不仅能够反映人寿保险市场规模，还放映地区居民平均参与人寿保险水平，这样更能体现各地区保险发展的实际水平。
3. 控制变量。除了关注保险市场规模，本文还考虑了居民收入水平、地区经济发展水平、教育水平、死亡率以及社会老龄化程度作为影响人寿保险规模的因素。其中居民收入作为保险业最直接的资金来源，对保险规模具有重要影响。地区经济发展水平则是为人寿保险市场的发展提供经济环境，常用人均GDP作为衡量地区经济发展水平的指标。教育水平对于人寿保险市场影响主要体现在居民对风险以及保险的认知程度，一般用大专及以上人口数占总人口数的比重作为教育水平的衡量。社会老龄化程度的加剧将会使得社会生活保障费用増加，从而促进商业寿险的保障投资需求，采用老年人口抚养比作为社会人口老龄化的衡量。较低水平的死亡率将会提高居民对于人寿保险的需求。
（二）面板数据模型及数据来源 为了使得研究更加全面，本文研究涉及不同的横截面和时间序列，因此选取面板模型，具体模型如下所示：
lnYi，t=α1+ωi+γt+β1CRi，t+β2lnXi，t+μi，t 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 人寿市场规模作为被解释变量，具体用人寿保险密度（Y） 来表示；CRn为市场结构，x为控制变量，w和r分别代表个体固定效应和时点固定效应，为防止异方差出现，Y、X 均取自然对数，i 表示研究区域，t 为年份。
（三）数据说明 本文选取全国各省份作为研究对象，但是考虑到青海与西藏的人寿保险公司数量过少，不利于保险市场集中度的计算，因此剔除青海和西藏两个省份。同时考虑2016年保险年鉴无法获取，研究的数据区间为2006～2014年，涉及的数据主要来源《中国保险年检》、wind数据库以及中国统计局网站。其中人寿保险密度、居民收入、各地区人均GDP、老年人口抚养比、死亡率、大专以上人数和总人数均来源于WIND数据库，WIND数据中数据不全时，以中国统计局上的数据为补充，人寿保险市场集中度的计算数据来源于《中国保险年检》。
四、实证分析 运用Eviews7对面板模型进行估计，结果如表1所示，表中包含了全国、东部地区、中部地区以及西部地区的面板数据模型结果。面板模型涉及到多个控制变量，可能存在多重共线性，会影响回归结果的准确性，因此采取初步回归法来确定影响保险市场规模的因素。用人寿市场保险密度依次与保险集中度、人均GDP、居民收入、教育水平、储蓄、老年人口抚养比以及死亡率作简单回归分析，根据解释变量重要性大小为顺序逐个引入解释变量，根据引入解释变量后的原回归方程的变化确定解释变量是否可以保留。根据逐步回归的方法，可知保险市场集中度、经济发展水平、教育发展水平是影响全国、东部地区、中部地区以及西部地区人寿保险市场规模的重要因素，不同的是影响全国和中部地区人寿保险市场的因素还有社会老龄化程度，影响东部地区人寿保险市场的因素还有社会老龄化和死亡率。从表1中（1）和（2）的结果可知，固定效应的F检验的P=0
从模型的结果表1中可以看出，无论是全国地区，还是东、中、西部地区CRn指数与人寿保险市场规模呈负相关的关系，系数依次为-1.04、 -1.751、 -1.76、-2.285、且在1%的水平显著，这说明了在其他因素不变的情况下，CRn指数越高的地区人寿保险市场的规模就越小，即市场集中度高，市场规模小。从CRn指数系数可以看出，西部地区保险市场结构对保险市场规模影响最大，说明西部地区保险市场结构的优化更加能促进保险市场的发展。
在全国、东、中以及西部地区，控制变量经济发展水平（人均GDP）与保险市场规模呈正相关的关系，这充分说明了地区经济的发展对人寿保险业的发展具有极大的促进作用。从地区间经济发展水平对保险市场规模的影响差异来看，在一定程度上东部和中部地区经济发展的提高对保险市场的促进作用大于西部地区的经济发展对保险业的促进作用。
社会老龄化（老人抚养比）与人寿市场规模的关系在各地区有所不同，在全国、东部以及中部地区，人口老龄化与人寿市场规模呈现正相关的关系，社会老龄化程度加重提高了人们对龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 于人寿保险市场的需求，从而促进人寿保险市场的发展，这也说明了商业保险作为社会保障和养老保险的的补充，发挥着其重要作用。而在西部地区中社会老龄化对保险市场规模的影响显著，这与西部地区保险市场发展相对较低，使得老龄化对保险业的发展促进作用不明显。
在全国、东、中以及西部地区教育水平对于人寿保险市场具有负面的影响。这说明教育水平得到提高，并不能说明居民对于保险的认识、对于风险防范的意识有所提高，因此教育水平的提高可能并不能增加人们对保险的需求。
仅在东部地区，死亡率对市场规模在5%的显著水平下有着强烈的负面影响，死亡率仅在经济发展较快地区为保险市场规模的影响因素，这可能是经济发展较快的地区有着较高生活水平质量以及健全的医疗条件，居民更加关注身体或健康方面的风险，从而增加了对寿险的需求。
五、结论与建议 （一）结论 通过市场结构基本特征分析以及保险市场结构对寿险市场规模影响的实证分析，得出了以下几点基本结论， 1. 2006 ～ 2014 年，我国人寿保险的市场结构仍为极高寡占型，但市场集中度不断下降，市场竞争逐渐加大。同时市场集中度下降对市场规模的扩大有显著的正向影响，这说明趋于竞争的市场更有助于推动寿险市场规模的扩大。2. 地区经济水平的提高有助于推动各地区人寿市场规模的扩大，而相比较东部和中部，西部地区经济发展对保险业的促进作用明显不足。3. 地区社会老龄化的日益加重促进了各地区人寿保险市场规模的进一步扩大。4. 教育水平的提高并没有推动各地区寿险市场规模的的扩大，反而抑制了保险规模的扩大。这说明文化水平的提高并不能代表对风险的认知能力提升，因此应尽快在普通教育中加入保险学相关知识，着力提高保险意识。