区块链对互联网保险的影响及对策研究
《区块链技术的风险管理及对策》
《区块链技术的风险管理及对策》区块链技术的风险管理及对策随着经济增长，数字化、智能化的发展，传统金融体系逐渐显露出包括第三方信用风险、信息数据风险、隐私数据泄露风险、资金安全风险等问题。
区块链技术的出现为金融行业带来了极大的创新，但是区块链技术成熟度的不足、应用场景多样性导致风险种类、状况复杂且多变，需全面面对和解决。
一、区块链技术风险分类1.技术风险区块链技术的安全、速度、可伸缩性、普及度等等仍面临很多问题，如共识算法、序列化算法、P2P抗拒攻击算法等等，不同场景使用不同算法，因此区块链生态圈中不论在技术上还是在发展规划上的不确定性都是风险的来源。
2.市场风险区块链技术的发展具有先期性、不确定性、颠覆性等特点，使得市场风险导致的变动尤为剧烈。
加密货币投资风险是其典型表现，很多项目的利润都依赖于区块链市场的整体成功，但当市场形势变化不确定时，将会出现加密货币项目失败、商业闭门等相对严重的后果。
3.合规风险不同国家、地区对区块链技术和加密货币的政策制度都不同，传统的金融机构在投资或使用区块链时要面对此类合规问题。
国家通过加强规范行业管理如有效遏制非法募资，建立规范的区块链市场、法律监管和行业规范，以避免区块链产业白热化过程中出现的无序参与和风险。
二、风险管理对策1.技术安全尤其对于中央化的区块链，提高网络安全、数据安全、信息安全是保证区块链可靠性的基础。
例如去中心化的身份管理、多重签名、防篡改技术、P2P算法的使用等，都是提升区块链技术的风险防控能力的非常有效的手段。
2.合规守则应遵守当地政策及金融监管机构惯例，建立合规制度体系，力求规范区块链市场，防范非法行为和风险。
例如，必须对与现有法律法规相符合的合规性审计机制进行全面审查，避免了未来的合规问题；在业务操作上对接各类金融机构，防范反洗钱、实名制、交易透明等问题。
3.多重监管通过引入多方参与、审计和监管机制提高实时性追溯性等能力。
这种多方参与的方式可以激发行业间的合作和共识，实现了数据监管、业务审计、合规控制等的全过程管理，进一步提高保障级别。
保险行业中存在的痛点与创新方案
保险行业中存在的痛点与创新方案一、痛点分析随着社会的发展和人们生活水平的提高，保险行业在现代经济中扮演着至关重要的角色。
然而，这个行业仍然面临着一些痛点。
本文将对保险行业中存在的痛点进行分析，并探讨创新方案。
1. 信息不对称在保险领域，存在着大量的信息不对称问题。
保险公司通常拥有比消费者更多、更准确的信息，从而在定价和理赔中占据优势地位。
这导致了消费者对于保险产品价格和覆盖范围缺乏透明度，难以做出明智的选择。
2. 高额佣金与费用传统保险模式下，销售人员通过高额佣金作为收入来源。
这导致了非必要性产品销售增加，降低了客户可获得的利益。
同时，过高的费用也使得一部分人无法负担保险产品。
3. 理赔难题理赔是衡量一个保险公司服务质量的重要指标。
然而，在当前多数情况下理赔流程冗长繁琐，客户申请和索赔过程中面临的各种限制和要求给消费者带来了困扰，理赔周期较长。
二、创新方案为了解决保险行业中存在的痛点，并提供更好的服务体验，可以采用以下创新方案：1. 应用区块链技术增强透明度区块链技术的出现可以在保险领域改善信息不对称问题。
通过将保险合同和索赔记录等信息上链，消费者可以随时查看自己的数据，确保其准确性和真实性。
此外，使用智能合约还能够提高索赔效率，加速理赔流程。
2. 引入低成本销售模式传统销售模式下高额佣金是导致费用居高不下的主要原因之一。
为了降低成本，可以引入互联网销售渠道，并与机构合作以实现规模效应。
同时，推广自助购买保险产品，在产品设计上注重简洁明了，并提供在线购买便利。
3. 简化理赔流程简化并加快理赔流程有助于提高客户满意度。
通过建立与医院和其他相关机构的信息对接，可以实现理赔审核的自动化，避免了频繁的人工干预。
此外，加强客户服务团队的培训和专业性能够更好地理解客户需求，在协助理赔过程中提供更高效、贴心的服务。
4. 提供个性化定制产品不同消费者对于保险产品的需求存在差异。
为了满足这种个性化需求，保险公司可以通过使用大数据分析和人工智能技术进行推荐。
互联网保险的名词解释
互联网保险的名词解释随着互联网技术的快速发展，越来越多的传统行业开始向线上转型。
保险业也不例外，互联网保险逐渐崭露头角。
那么，什么是互联网保险？在本文中，我们将对互联网保险进行透彻的名词解释，并探讨其对保险业的影响和潜力。
一、互联网保险的定义互联网保险，顾名思义，是指通过互联网平台进行保险销售、投保、理赔等全过程，实现在线化、数字化的保险业务模式。
相较于传统保险业，互联网保险借助互联网技术，将传统繁琐的保险流程简化、加速，提供更加便捷的保险服务。
互联网保险常见的种类包括车险、健康险、旅行险等。
二、互联网保险的特点1. 创新的销售方式互联网保险采用线上销售渠道，大大降低了销售成本，提高了销售效率。
用户可以通过手机APP、网站等渠道完成保险购买，无需到保险公司或代理人处办理，节省了时间和精力。
2. 灵活的保险产品互联网保险提供灵活多样的保险产品，满足用户个性化需求。
用户可以根据自己的情况选择适合的保险期限、保障范围和保费等，让保险更加定制化。
3. 快捷的理赔流程互联网保险改变了传统繁琐的理赔流程，通过在线平台实现简单、快速的理赔。
用户可以通过拍照、上传资料等方式提交理赔申请，大大减少了理赔时间，提高了用户体验。
4. 数据驱动的风险评估互联网保险依托大数据和人工智能技术，通过对用户的信息、行为和偏好进行分析，实现个性化风险评估。
相较于传统保险业，互联网保险更加精准地定价，降低了不必要的风险。
三、互联网保险的影响和潜力1. 扩大保险普惠性互联网保险打破了传统销售渠道的限制，触达了更多不便利地区和低保费人群。
无论是偏远山区的农民还是刚刚步入社会的年轻人，都可以通过互联网保险获得保障。
这对于提高保险的普及率和覆盖面具有积极的意义。
2. 推动保险业创新发展互联网保险的兴起推动了保险业的创新，并促使传统保险公司向数字化、在线化转型。
保险公司开始注重用户体验，加大科技投入，开发更加智能化、便利化的保险产品和服务。
保险学视角下的网络保险与电子商务
保险学视角下的网络保险与电子商务在保险学视角下，网络保险与电子商务有着密切的联系。
本文将从保险学的角度来探讨网络保险与电子商务的关系、网络保险的发展现状以及未来的发展趋势。
一、网络保险与电子商务的关系网络保险是指在互联网平台上进行的保险业务活动。
而电子商务则是在互联网上进行的各类商务活动。
网络保险与电子商务的关系可以用“相辅相成”来形容。
首先，电子商务为网络保险的发展提供了良好的平台。
通过电子商务平台，保险公司可以与客户直接进行交互，提供在线购买、理赔等服务，大大提高了效率，降低了成本。
其次，网络保险为电子商务提供了增值服务。
在电子商务平台上，用户可以购买各类商品和服务，而网络保险则可以为这些交易提供保障，增加用户对电子商务的信任度。
综上所述，网络保险与电子商务是互为促进的关系，共同推动了两个领域的发展。
二、网络保险的发展现状目前，网络保险在全球范围内得到了迅猛发展。
以中国为例，网络保险市场规模呈现逐年增长的趋势。
根据数据显示，2019年中国网络保险市场规模达到了1.2万亿元，同比增长了17.1%。
网络保险的发展主要受益于技术的进步。
随着科技的发展，特别是人工智能、大数据、云计算等技术的应用，保险公司可以通过网络平台更好地管理风险、准确定价，提供个性化的保险产品。
此外，网络保险还可以满足年轻人消费习惯的需求。
现代年轻人熟练使用互联网和移动设备，他们更乐意通过网络购买保险产品，网络保险的便捷性和透明度正符合他们的需求。
三、网络保险与电子商务的未来发展趋势随着技术的不断进步和消费者需求的变化，网络保险与电子商务的未来将呈现以下几个趋势：1. 数据驱动的个性化定制随着大数据和人工智能技术的广泛应用，保险公司可以通过分析用户数据，针对不同的用户提供个性化的保险产品和服务。
这将进一步提高用户体验，满足消费者的多样化需求。
2. 跨界融合的创新模式网络保险与电子商务将进一步融合，形成新的商业模式。
例如，电商平台可以与保险公司合作，为用户提供购买商品时的保险服务；保险公司可以通过合作互联网平台吸引更多用户。
保险行业市场分析报告
保险行业市场分析报告一、引言保险作为一种风险管理工具，在现代经济社会中发挥着日益重要的作用。
随着人们风险意识的提高、经济的发展以及政策环境的变化，保险行业市场呈现出复杂多变的态势。
为了深入了解这一市场的现状、趋势和挑战，我们进行了本次分析。
二、市场规模与增长趋势（一）过去几年的市场规模过去几年，保险行业市场保持了稳定的增长态势。
据相关数据统计，具体年份，我国保险行业原保险保费收入达到了具体金额，同比增长具体百分比。
其中，人寿保险、财产保险和健康保险是主要的业务板块。
（二）增长的驱动因素1、经济的持续增长随着经济的发展，人们的收入水平提高，对于保险产品的购买能力增强。
2、风险意识的增强人们对各类风险的认识不断加深，越来越多的人愿意通过购买保险来转移风险。
3、政策支持政府出台了一系列鼓励保险行业发展的政策，如税收优惠等，推动了市场的发展。
（三）未来的增长预测预计在未来几年，保险行业市场仍将保持较快的增长速度。
随着老龄化社会的到来、健康保险需求的增加以及新兴技术的应用，保险市场有望迎来新的发展机遇。
三、市场结构与竞争格局（一）主要业务板块1、人寿保险人寿保险是保险行业的重要组成部分，包括定期寿险、终身寿险、两全保险等产品。
近年来，随着人们对养老和保障需求的增加，人寿保险市场呈现出稳定增长的态势。
2、财产保险财产保险主要涵盖车险、企财险、家财险等。
其中，车险一直是财产保险的主要业务，但随着市场竞争的加剧和费率市场化改革的推进，车险业务面临着一定的挑战。
3、健康保险随着人们对健康的重视和医疗费用的上涨，健康保险市场发展迅速，成为保险行业的新增长点。
（二）竞争格局1、大型保险公司大型保险公司凭借其雄厚的资金实力、广泛的销售渠道和良好的品牌声誉，在市场中占据主导地位。
2、中小型保险公司中小型保险公司通过差异化的产品和服务，在细分市场中寻求发展机会。
四、消费者需求与行为分析（一）消费者需求特点1、多样化的需求消费者对保险产品的需求不再局限于传统的保障功能，还包括投资理财、健康管理等综合性需求。
保险数字化简介
它涵盖了保险业务的各个方面 ，包括产品设计、销售、承保 、理赔等环节。
通过数字化技术，保险公司能 够提高效率、降低成本、优化 客户体验，从而更好地满足市 场需求。
保险数字化的重要性
提高效率
数字化技术能够自动化处理大量数据和业务流程 ，减少人工干预，提高工作效率。
降低成本
数字化技术能够降低保险公司在运营、人力资源 等方面的成本，提高盈利能力。
国际化合作与交流
加强国际保险行业间的合作与交流，共同推 动保险数字化的发展，提升保险行业的整体 竞争力。
06
保险数字化案例研究
案例一：某保险公司的大数据应用
总结词
通过大数据分析，实现精准营销和风险评估
详细描述
该保险公司利用大数据技术，对客户信息进 行深度挖掘和分析，实现精准的个性化推荐 和定价策略。同时，通过大数据分析，对潜 在的风险因素进行预警和评估，提高风险控
智能化风险评估与管理
风险识别与评估
利用大数据和机器学习技术，对风险进 行实时监测和预警，提高风险识别和评 估的准确性和效率。
VS
风险管理决策
基于风险评估结果，制定科学的风险管理 策略，包括风险分散、风险控制和风险转 移等措施，降低风险损失。
全球化保险市场拓展
跨境保险服务
通过数字化手段，拓展全球保险市场，提供 跨境保险产品和服务，满足跨国企业和个人 的保险需求。
区块链与保险数字化
总结词
区块链技术为保险业提供了去中心化、透明化和数据安全保障等优势，有助于提高保险交易的效率和安全性。
详细描述
通过区块链技术，保险公司可以实现智能合约自动执行，简化保险合同的执行过程。同时，区块链的透明性可以 增加保险交易的透明度，减少欺诈行为。此外，区块链技术还可以提供数据安全保障，保护用户隐私和数据安全 。
我国保险行业发展现状及问题
我国保险行业发展现状及问题一、我国保险行业发展现状随着经济的发展和人民生活水平的提高，我国保险行业近年来取得了长足的进步。
保费收入持续增长，保险品种日益丰富，市场主体不断增加，保险行业整体实力不断提升。
然而，与发达国家相比，我国保险市场还有很大的发展空间。
二、我国保险行业存在的问题1. 保险意识不强我国部分消费者对保险的认识和理解还不够深入，对保险的需求还不够强烈。
一些人认为自己不需要购买保险，或者对已经购买的保险产品不够了解，导致保险购买意愿不高。
2. 保险产品单一目前，我国保险市场上的产品种类还不够丰富，不能满足不同消费者的多样化需求。
同时，一些保险产品的条款设计过于复杂，难以被消费者理解和接受。
3. 保险服务质量不高一些保险公司服务态度不够好，处理理赔申请效率低下，甚至存在拒赔现象，导致消费者对保险行业的信任度下降。
4. 法律法规不完善我国保险行业的法律法规还不够完善，导致一些不良企业有机可乘，利用法律漏洞进行违规操作，损害消费者利益。
三、对策建议1. 加强保险知识普及政府和保险公司应加强保险知识的普及和宣传，提高消费者对保险的认识和理解，激发消费者的购买意愿。
2. 开发多样化保险产品保险公司应针对消费者的不同需求，开发多样化的保险产品，简化条款设计，便于消费者理解和接受。
3. 提高服务质量保险公司应加强内部管理，提高服务效率和质量，积极处理理赔申请，提高消费者对行业的信任度。
4. 完善法律法规政府应加强对保险行业的监管，完善法律法规，严厉打击违规行为，保障消费者利益。
同时，保险公司也应加强自律，遵守行业规范和法律法规。
四、未来发展趋势随着科技的发展和消费者需求的变化，我国保险行业未来将迎来更多的机遇和挑战。
以下是一些可能的趋势：1. 科技驱动的保险创新随着人工智能、大数据、区块链等技术的发展，保险行业将迎来更多的创新和变革。
保险公司可以利用这些技术提高效率、优化服务、精准定价，甚至开发出全新的保险产品。
互联网保险发展历程、风险与路径探寻
国内外监管政策
互联网保险法规
为了规范互联网保险市场，中国政府出台了《互联网保险业务监管办法》等法规，对互联网保险业务的经营范围、经营条件、经营许可等方面进行了明确规定。
合规要求
互联网保险业务应当符合《保险法》、《网络安全法》、《电子商务法》等相关法律法规的规定，确保合规经营。
互联网保险法规与合规
市场竞争风险
市场需求变化风险
风险防范
市场风险
03
互联网保险的监管与法规
中国政府对互联网保险行业的监管政策主要集中在保护消费者权益、规范市场秩序、推动行业创新等方面。国内监管机构包括中国银行保险监督管理委员会（CBRC）和各地银保监局。
国内监管政策
欧美等发达国家对互联网保险的监管政策也主要集中在保护消费者权益、防范市场风险、推动行业创新等方面。国外监管机构包括各国的金融监管机构和保险监管机构。
数据泄露风险
互联网保险的运营依赖于网络系统，如果网络系统遭受攻击或出现故障，将会导致保险业务无法正常进行，甚至可能造成客户的信息泄露。
网络安全风险
为了防范信息安全风险，保险公司需要建立完善的信息安全管理体系，并且采用先进的信息安全技术手段，以确保客户信息的安全性和保险业务的稳定性。
风险防范
信息安全风险
互联网保险发展历程、风险与路径探寻
2023-11-07
contents
目录
互联网保险发展历程互联网保险风险互联网保险的监管与法规互联网保险的未来路径探寻
01
互联网保险发展历程
1
起源与起步阶段23 Nhomakorabea互联网保险的起源可以追溯到20世纪90年代至21世纪初，当时一些保险公司开始尝试通过互联网进行销售和理赔。
保险科技发展中的技术风险和合规性问题有哪些
保险科技发展中的技术风险和合规性问题有哪些一、引言随着科技的不断发展，保险行业也在不断探索和运用新的技术，以提升服务质量、降低成本、拓展市场。
保险科技（Insurtech）作为新兴的技术领域，已经成为保险行业的重要发展方向。
然而，保险科技的发展也带来了一些技术风险和合规性问题，这些问题对于保险行业的健康发展具有重要的影响。
二、保险科技的发展趋势保险科技的发展主要体现在以下几个方面：1. 数据科技化。
随着大数据和等技术的发展，保险公司可以更好地利用数据分析技术，实现精准定价、风险管理和客户服务。
2. 互联网化。
保险公司通过互联网平台，实现在线销售、保单管理、理赔服务等，提高了客户体验和接触率。
3. 区块链技术。
区块链技术可以提供区块链智能合约、数字资产管理、保险索赔等服务，更好地实现保险合同的安全性和透明性。
三、技术风险问题保险科技的发展也带来了一些技术风险问题，主要体现在以下几个方面：1. 数据隐私泄露风险。
随着保险公司数据量的增加，数据被泄露或滥用的风险也在增加，尤其是在数据传输、存储和处理环节存在安全隐患。
2. 技术系统漏洞风险。
保险科技系统往往由多个复杂的技术系统组成，存在系统漏洞和安全漏洞的风险，一旦发生系统故障或数据损失，将给保险公司带来严重的经济损失。
3. 技术人才匮乏风险。
保险科技的发展需要大量的技术人才，但市场上技术人才匮乏，保险公司难以找到合适的技术人才，导致技术开发和应用受到限制。
四、合规性问题保险科技发展中存在一些合规性问题，主要表现在以下几个方面：1. 监管不完善。
目前我国对于保险科技的监管体系尚未形成，监管和标准不够规范，容易导致保险科技公司存在违规操作和行为。
2. 风险管理不足。
保险科技的发展可能给保险公司带来新的风险，如果风险管理不足，容易陷入风险漩涡，导致公司经营风险加剧。
3. 数据安全问题。
保险科技公司处理大量用户数据，如果数据存储和传输不安全，容易引发数据泄露和信息安全问题，损害用户权益和公司声誉。
区块链技术的发展趋势及其对产业的影响
区块链技术的发展趋势及其对产业的影响随着互联网的兴起，我们的生活方式和经济模式已经发生了巨大的变化。
而现在，区块链技术正在出现，成为新兴的技术领域。
这种技术通过去中心化的方式，解决了中心化系统的一系列问题，不仅能够使业务更加安全，还能缩短交易时间，降低成本等。
因此，它被广泛应用于金融、供应链管理、物联网、健康医疗、文化娱乐等领域。
那么，未来区块链技术的发展趋势是什么？它将如何影响我们的生活和产业？1. 区块链技术的发展趋势随着区块链技术不断发展，我们可以看到以下几个趋势:a. 应用范围将进一步扩大目前，金融行业是区块链技术最早应用的领域之一。
然而，随着区块链技术的成熟和普及，它的应用范围将会进一步扩大。
例如，在供应链管理领域，区块链技术可以帮助企业更加高效地管理全球化的供应链。
在物联网领域，区块链技术可以实现设备之间的互联互通。
在健康医疗领域，区块链技术可以加强医药生产和供应链的安全性和透明度。
在文化娱乐领域，区块链技术可以解决版权保护的问题。
总之，区块链技术将在更多领域发挥其作用。
b. 技术架构将更加完善目前，区块链技术还存在一些问题，例如可扩展性、稳定性和安全性等。
然而，相信这些问题都有望在未来得到解决。
例如，目前已经有一些针对区块链可扩展性问题的解决方案，例如闪电网络（Lightning Network）。
未来，随着技术的发展和成熟，区块链技术的架构将更加完善。
c. 应用场景将更加多样化随着区块链技术的发展，它的应用场景也将更加多样化。
例如，区块链电子投票系统、区块链不动产登记等新的应用场景将逐步出现。
这些场景的出现将进一步推动区块链技术的发展。
2. 区块链技术对产业的影响区块链技术对产业的影响非常广泛。
以下是一些具体的影响:a. 金融行业区块链技术将会对银行、证券、保险等金融机构带来革命性的变化。
例如，在支付领域，区块链技术可以使跨境支付更快、更安全、更便宜。
在资产管理领域，区块链技术可以实现去中心化资产管理，降低运营成本。
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区块链对互联网保险的影响及对策研究
作者：覃正英
来源：《商情》2018年第07期
[摘要]区块链作为比特币的底层技术逐渐为人所知，许多商业模式由此衍生而来，也构建
了各行各业的互联网运营框架，保险业也包含其中。在此前提下，国内互联网保险发展迅猛，
总体规模不断壮大的同时，也面临了许多挑战，如信息安全问题和计算机技术的不够成熟等问
题，为此，互联网保险急需寻找新的发展方式。
[关键词]区块链 互联网保险去中心化
随着互联网高速发展时代的到来，我国互联网保险公司如雨后春笋般纷纷涌现，互联网保
险行业一日千里的同时也出现许多问题，如计算机技术不够成熟、信息安全问题等，为此，互
联网保险急需寻找新的运营模式，从而使互联网保险迈入健康发展的轨道。与此同时，比特币
在全球范围内兴起，区块链作为比特币的底层技术，受到各行各业的广泛关注和热烈讨论，保
险行业也不例外，学者们纷纷探讨研究区块链分布式账本技术将会为互联网保险的发展带来哪
些新的契机。在顺应“互联网+”的发展趋势下，互联网保险如何有效抓住区块链技术的发展契
机是当前急需解决的重要问题。
一、区块链应用于互联网保险的可行性分析
（一）区块链技术可为互联网保险提供合法化的数据信息
区块链技术基于互联网协议创建，世界上任何一个互联网端口都可以接驳到区块链上，因
此为区块链技术提供了现成的物质基础。所有证件信息或者无形资产以及私人记录证明，甚至
政府公共记录都可以记载到区块链上，区块链技术将彻底改变现有的身份资产等相关信息的登
记与验证方式，由此形成的电子身份证、数据信息等将为金融领域尤其是互联网保险开展提供
便利，各类数据信息和社会活动将不再依靠中介来获得信任或建立信用，全网的多方验证形成
了数据信息的自动证明模式不再依赖于第三方管理机构提供的数据信息。在得到客户本人许可
的条件下，保险公司可以实现对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息、权属信息、交易记
录等客户交易信息实现全面验证与管理，数据真实性和准确性不容置疑，为互联网保险业务的
开展提供了坚实可靠的安全基础和透明可信的网络环境。
（二）区块链技术可为互联网保险提供智能合约式的客户体验
区块链技术引入脚本的创新举措，将实现可编程的智能合约。智能合约将自动执行的代码
绑定写入代码底层，并且无法剥离。因此，合约由代码定义并完全自动强制执行，中途无法进
行干预。在未来互联网保险场景应用中，由于区块链技术去信任化的模式，当发生保险事故并
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达到保险理赔的条件时，智能合约将会自动执行保险理赔程序，实现自动划款赔付的流程，从
而确保保险合同在合法化的前提有效执行，为客户提供便捷高效的客户体验。互联网保险运用
区块链技术可以大幅度减少人工操作环节，经济高效而且完全可靠。
（三）区块链技术可为互联网保险提供量化管理工具
互联网保险未来将大数据技术与区块链技术相结合，可实现大数据预测分析与智能合约的
完美对接，作为一种有效的量化管理工具，区块链将预测转变为行动，可建立一整套反应一预
测一执行的自动化管理体系。未来在互联网保险中，投保人可以利用区块链技术自行添加被保
险人，建立家族谱式的投保管理列表，在确保隐私的前提下，实现菜单式的投保自我管理。投
保人的家族式自动化保单管理与基于智能合约的交易自动执行深度结合，有助于打通互联网保
险自动化交易执行与管理的全链条，为客户提供一个基于网络共识和自动化执行机制的线上交
易平台，由此催生基于信息化平台的P2P保险组织，推动互联网保险进入2.0时代。
二、区块链对互联网保险发展的有利影响分析
（一）有效解决网上核保问题
当区块链技术发展成熟，运用在金融领域上时，投保人的所有过往投保记录，信用记录以
及个人健康档案都将一一记录在区块链上，无法更改，无法伪造，那么互联网保险可以运用区
块链技术在网上对投保人的健康、投保记录进行核保，从而真正实现网上核保的程序，有效地
减少了线下投保人和保险人双方的时间成本，极大地提高了互联网保险公司核保的效率，与此
同时，互联网保险也实现了从线下核保向线上核保的模式转换，互联网保险不再是一种销售方
式，更是一种运营方式。
（二）有利于完善监管力度
由于现在网络监管的缺失导致互联网犯罪越来越猖狂，未来区块链技术能从技术层面上解
决这一问题，尤其是对于互联网保险的运营监管。区块链技术的特点之一是时间戳及不可纂改
性，这从根本上保证了链上数据的真实性，那么互联网保险运用区块链技术，可从根本上改善
网络监管的问题，一方面，由于区块链的时间戳特点以及其能从当前区块到创世块上的数据和
交易记录完整地记录下来，能从政府监管角度保证互联网保险公司的运作合法性，另一方面，
也能有效改善当前保险市场存在的监管不力的现象，提高监管效率。
（三）有利于解决风险控制问题
首先是控制道德风险，可以通过区块链技术有效地降低道德风险发生的概率。由于区块链
构建了完整的去信任化的价值网络，那么互联网保险从核保到出现理赔的过程中，投保人的信
用记录、健康状况以及财产的登记使用状况会在区块链上形成带有时间戳的数据记录，一旦投
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保人出险，保险人通过查询区块链上投保人的所有记录，就可以有效地审核投保人的风险，从
而有效地防范道德风险。
其次是控制技术风险，当前互联网保险公司计算机技术不够成熟，容易出现系统奔溃、黑
客攻击等问题，区块链技术是分布式账本结构，分散化的节点可以强有力地保障互联网保险的
系统安全，通过集体化的维护，将技术风险发生的概率降到最小化。
最后是控制信息安全风险，保险公司尤其是互联网保险公司的客户信息、公司内部信息等
都尤为重要，区块链技术的高度安全性保证了互联网保险公司的信息保密，并且系统不容易被
恶意纂改和破坏，一定程度保证了互联网保险公司的正常运营，以及减少系统维护的成本。
（四）有利于有效地反洗钱
互联网保险运用区块链技术可以有效地反洗钱，对于资金的每一笔交易记录都有明确的时
间戳，而且载入到区块链上的数据都必须取得区块链上的绝大部分区块的认可，而这就一定程
度保障数据的可信度和安全性。与此同时交易记录不可随意纂改，在区块链上的数据和记录都
不能随意被怕坏，所以每一笔资金都可以追溯到交易双方和交易时间点，十分有效地解决当前
不法分子利用互联网保险洗黑钱的问题，对资金链的监管提供了更加有力的工具。
三、互联网保险运用区块链的发展对策
（一）抓住契机，减少差距
从2011年起，国外就开展了对区块链各方面应用的研究，尤其是金融界在看到比特币的
成功之后，对于比特币依靠的底层技术，给予了高度的重视，纷纷开展区块链应用场景的试
验。目前区块链尚在试验和探索阶段，我国与欧美国家的差距不大，只要当前金融领域尤其是
保险行业对区块链在战略发展上有足够的重视，抓住当前区块链的发展契机，积极开展对区块
链技术的探索和试验，争取未来在区块链技术构造的价值互联网上分一杯羹，促进产业的变革
和更新，提升我国综合国力。
（二）构建体系，完善风控
未来智能合约对互联网3.O的发展将会如虎添翼，在互联网蓝图上划上水墨重彩的一笔，
而建立完善的信用体系是支撑保险智能合约化是最为关键的步骤，除此之外，目前我国风险控
制流程尚待完善，从而为互联网保险运用区块链技术搭建坚实的基础平台。对此，马云曾在
2016年保险年会上提到互联网金融三个基本要素，其中有两点谈及互联网金融风险控制和建
立社会信用体系，而运用区块链技术可以非常积极有效的帮助互联网保险完成风控和信用建
立。
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（三）储备人才，制定标准
互联网保险行业应当对国际区块链研究进展与创新发展的最新动向保持最强的敏锐度，特
别是国外区块链公司在保险领域的创新实践。我国互联网保险应当树立人才为本、科学技术为
第一生产力的创新意识，不断学习国外先进计算机技术，积极进行区块链技术的探索，除此之
外还要不断引进优秀人才，不断加强互联网保险公司软实力与硬实力。在积极做好多方面准备
的同时，也要完善互联网保险行业在开展业务过程中的标准制定，不断深入研究与加强市场调
研，增加资金投入与积极主动性，避免盲目从众和追随潮流的消极态度，从而早日实现互联网
保险运用区块链技术的未来蓝图。
（四）强化沟通，关注政策
互联网保险在区块链技术的创新实践中，要不断加强与国际相关组织和机构的沟通交流，
积极参与和推动区块链在国际金融业区块链在互联网保险领域的有效利用，从而实现互联网保
险的高度自治模式，有效降低市场对监管的需求，推动保险监管向制度性平台式社会化监督转
变，保险监管部门应不断完善监管理念，密切关注区块链在监管领域应用的最新动态，积极运
用创新手段，不断提升监管的有效性，促进市场各方实现共生共存和共赢与此同时，保险机构
一方面要高度关注并不断深化区块链技术与创新应用研究，另一方面也要密切关注监管机构在
区块链技术方面的最新监管方向，加强与监管部门的有效沟通与交流，充分掌握和理解政策导
向，在确保依法合规的前提下，最大限度地发挥区块链创新技术应用对互联网保险业务开展的
有效支撑和助推作用。