网上银行业务深度研究报告

网银 业务深度研究

［导言］从银行角度出 发，网上企业银行是沟通 企业与银行的重要 纽带，是银行进行客 户 经营 与管

理的重要渠 道。通过网上渠道， 银行可以打通 产品与 产品之 间的联结，使得产品的 交叉销售进一步成 为现实。

近年来，企业网银业 务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷 性赢得了越来越多企业

从银行角度出发 ，网上企业银行是沟通企业与银行的重要 纽带，是银行进行客户经营 与 管理的重要渠道。 通过网上渠道，银行可以打通产品与产品 之间的联结，使得产品的交 叉销 售进一步成为现 实。同时，互联网使得企业可与银行之间 进行实时的信息交流与反馈， 对于 银行提升服务质 量，增强用户粘性有着十分重要的作用。

的亲睐。企业网银提 升了企业资金的应用效率，加强了银企合 作。银行依托企业网银系统 为客户提供现金管理 服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及

丰富的功能，为企业提供高 品质、个性化的企业 资金管理解决方案。企业网银是企业资金 施渠

道。

管理的基础平台，也是其实

网上银行业务是 别高、交互性强和创 一种全新的服务模式，它超越了时空的限 新速度快等特点。商业银行现金管理业务 制，具有成本低廉、安全级 和企业网银系统的持续发展 可以极大地降低企业

财务成本，提高企业资金管理效率和资金

收益。

在上一期的《企 性这三个方面进行了 业司库》杂志中，我们对当前企业网上银 初步的研究，得到了企业和银行的强烈反 外资银行电子银行部 的相关负责人，以求从专业的角度，为广 资银行网银功能的差 异化和特色化，并展望企业网银未来的发

行的功能性、安全性、费用 响。事后我们采访了几位中 大读者更加全面的展示中外 展。

功能同质化严重 客户体验 是关键

近年来，企业网 的亲睐。企业网银提 为客户提供现金管理 银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其 升了企业资金的应用效率，加强了银企合 服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及

便捷性赢得了越来越多企业 作。银行依托企业网银系统 丰富的功能，为企业提供高 品质、个性化的企业 资金管理解决方案。企业网银是企业资金 施渠

道。

管理的基础平台，也是其实

网上银行业务是 别高、交互性强和创 一种全新的服务模式，它超越了时空的限 新速度快等特点。商业银行现金管理业务 制，具有成本低廉、安全级 和企业网银系统的持续发展 可以极大地降低企业

财务成本，提高企业资金管理效率和资金

收益。

在上一期的《企 性这三个方面进行了 外资银行电子银行部 业司库》杂志中，我们对当前企业网上银 初步的研究，得到了企业和银行的强烈反 的相关负责人，以求从专业的角度，为广 资银行网银功能的差 异化和特色化，并展望企业网银未来的发

行的功能性、安全性、费用 响。事后我们采访了几位中 大读者更加全面的展示中外 展。

近几年来，网上的焦点。由于国内银行目前在功能上大同银行业务正在以惊人的速度增长，使得电行

对传统柜台业务领域的倚重，以及产品小

异。

子银行成为了各家银行争夺

的同质化倾向，企业网上银

从企业对于资金次。结算包含了企业管理的需求来看，大致可以分为结算、流的

收、付款业务；流动性管理包含了现金

动性管理、风险管理三个层

池，委托贷款，投资（存款/

基金/集团理财），融资管理等；风险管理则涉及到FWD ，SPOT，FX 等。

企业网上银行的算效率。网上银行是供查询、支付、代发建立最初是为了满足企业最基础的需求，银

企之间进行数据交互的一个渠道。随着工资

到票据、理财甚至是提供资产业务。

即收付款管理，用来提高结

企业需求的不断扩展，从提

网上银行的功能也得到了延

伸。

各家银行在市场上竞争应该是以产品和服务的差异化来体

是可以迅速地去互相能上，虽然还是有很不同类型企业的个性拷贝的，但是惟有差异化才是今后银行的严

重的同质化，但各家银行还是各展拳脚化需

求。

现自身的特性。产品、功能生

存之道。在企业网银的功，不

断推成出新，以求满足

农业银行主要强调其优势在于电子银行与网点的协同效应。农业银行因为原有的业务

属性所沉淀的巨大网范围，也帮助一些县络优势，特别是在三农领域服务的网点优域

中小企业提升了电子化经营管理能力。

势不仅帮助企业扩大了覆盖

交通银行2002 年推出了企业网银，强调不断提升的用户体验和增值服务，在网银功能

上不断完善，交行还非常注重客户的体验度，为客户提供更多线客

服、账户变动的短信、邮件通知等。

的增值服务。例如，实时在网上企业银行服务具备天然的互联网属性，它的出现和发展源于企业提高自身财务管

理和资金管理水平的要求。招商银行是最早一批使用网络技术并不断推出电子票据，跨行资金管理系统等创新性的产品，一提供企业金融服务的银行，直以一个挑战者的姿态切入

其之前并没有太多优势的对公业务。可贵之处在于其将一般的财务管理中去，提供很多企业财务管理工具，于是网银已经不

网上银行服务延伸至企业的是传统的网上银行而已了。

中信银行因为母公司的多金融平台效应，企业客户可以依及时了解银行、证券、保险、基金、信托等各类金融产品，享全面金融服务是中信银行强调的重点。托中信金融控股平台的优势，

受全面的产品信息和金融服务，

民生银行则在细节上下功夫，如网上对账和付款人信息查询等功能颇受好评。同时也

是最早推出网银业务中的投资理财和国际业务（包括信用证，离岸业务等）的银行之一。

行业人士也表示，网银业务是一个不同于传统业务的全新服务渠道，在这个渠道上可以做一些银行业务方面的创新，银行给企业客户提供资金管理服务，大部分都是通过电子银行来实现，比如说电子票据。国内跨行业务的平台性建设还是非常欠缺。当然人行这几年已经做了非常多的推动工作，比如

CNAPS,BEPS, 还有近期已经上线的电子票据系统，以及2010 年上线的网银互联，给予业界一个统一的标准来运营。各家银行在统一平台上建设，