三口之家2014年买房理财规划
三口之家保险理财规划如何制定？
三口之家保险理财规划如何制定？周先生今年31岁，是一名工程师，平均月收入6500元，计划60岁退休；妻子30岁，是企业职工，平均月收入5000元。
有一个一岁大的儿子。
日常支出每月大约2000元，每年给双方父母共约30000元，孩子早教每月费用500元。
目前有两套房子，其中一套已经还完贷款；另一套使用公积金贷款，首付30%，其余用公积金还款。
现有现金5000元，银行存款20000元，欠亲戚债150000元，无其他金融资产。
夫妻双方只有单位购买的社保，无其他保障。
理财目标：支出没有条理，希望实现家庭合理开支，减少不必要的支出。
还清借款150000元。
为孩子以后上大学准备教育基金。
一、家庭财务分析：周先生夫妇处于事业上升期，收入稳定，预计收入会逐步增加，目前每月支出较少，而且房贷可以用每月公积金偿还，压力较小。
但是由于小孩逐渐长大，生活开支以及教育金支出会增加，同时家里老人的养老以及医疗费用也会增加，压力也会逐渐增大，所以应提早做好规划。
家庭的财务状况较好，结余比率大于一般参考值，说明家庭控制开支的能力较好，每月有较多的剩余资金可以进行投资，实现资产的保值增值。
流动性比率为5，在正常参考值范围之间，说明家庭应对突发情况的能力较强。
投资比率为0 ，说明家庭目前几乎没有任何投资，这并不利于家庭财富的积累，合理的投资才能使家庭的资产能够保持合适的增长率又不会有较大的风险。
二、理财建议：周先生家庭每月结余有6500元，可是两年来总是存不下钱来，说明每月其他不必要的开支太大，应注意每月的节流，建议将每月结余中的一部分钱，定期进行一定收益的投资，可作为教育资金或养老资金，这样既可以为将来的支出提前做打算，又可改变当前不合理支出的现状，前期强制投资，养成定期投资储蓄的好习惯，使家庭财富得到积累。
现金规划：周先生家庭收入来源稳定，建议备足三个月备用金，即15000元，其中5000用现金或活期存款持有，另外10000元以投资到余额宝，既可获取高于银行存款的收益，又可随时支取。
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划家庭成长期是一个家庭中，子女处于成长阶段的时期。
在这个阶段，家庭的经济状况和需求都会发生变化，因此进行适当的理财规划是十分重要的。
下面将从几个方面来浅谈一家三口家庭成长期的理财规划。
家庭成长期的理财规划要注重储蓄和投资。
在孩子成长的过程中，家庭需要为他们的教育、娱乐、健康等方面提供足够的资金支持。
家庭应该制定一个合理的储蓄计划，每个月按照固定的比例存入储蓄账户。
家庭也可以考虑将一部分资金投资到股票、基金、房地产等较稳定的投资品种中，以获得更多的财务回报。
家庭成长期的理财规划要注重风险管理。
在这个阶段，家庭的经济状况相对较为脆弱，一旦遇到突发事件，如失业、重大疾病等，将会对整个家庭的财务状况产生极大的影响。
家庭需要购买适当的保险产品，如人寿保险、医疗保险等，以减少风险，并为家庭成员的安全提供保障。
家庭成长期的理财规划要注重职业发展。
家庭成员在这个阶段都正在积极工作，因此家庭应该鼓励和支持每个人的职业发展，积极提供学习机会和职业培训，以提升家庭整体的收入水平。
家庭成员也可以通过不同的职业规划，如副业、自主创业等方式来增加家庭的收入来源。
家庭成长期的理财规划要注重家庭消费。
虽然在这个阶段家庭的支出会增加，但也要注意合理控制家庭的消费水平。
家庭可以通过制定预算、理性消费等方式来避免过度浪费，保持稳定的财务状况。
一家三口家庭成长期的理财规划是多方面的，要综合考虑到家庭的储蓄、投资、风险管理、职业发展和家庭消费等方面。
通过合理的规划和管理，家庭可以在这个阶段实现财务的稳定和可持续发展，为家庭成员的成长和未来提供更好的保障和支持。
三口之家月入7000有房有贷 如何理财买车买房
三口之家月入7000有房有贷如何理财买车买房三口之家理财案例劳先生，今年35岁，现任职某私企，月入4000元；劳太太为某单位财务，月入3000元以上。
近两年，家庭年收入平均可达到10万元。
现有一套按揭贷住房，月供1450元，现已还贷两年，目前该房子已被出租，月租金1500元。
两人均参加了社保五年以上，但未买任何商业保险；投资方面，股票基金投入2万余元，均亏损；货币型基金投入10万元。
孩子在读小学。
每个月开支不超过2500元。
劳先生计划购买一辆私家车或再买一套房子。
三口之家家庭财务分析从劳先生家庭收入来看，属于中等水平，且年结余率为0.82，远高于参考值0.3。
投资方面，周先生投资了股票和基金、房产，虽然基金收益不高，股票亏损严重，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。
但从投资的资金占比来分析，房产占比重过大，可适当调整。
从劳先生家庭的流动性资产来看，如货币型基金10万元，家庭支出比例较少，家庭负担不重，财务状况良好。
三口之家理财建议1、货币基金可继续持有劳先生投资了10万元的货币型基金，从今年有关统计数据来看，截至今年7月底，三分之一的货币型基金收益率超过了2%，而从今年整体分析，货币基金的投资前景还算比较乐观。
为此，周先生可以继续持有，特别是现在处于加息周期，仍旧较为适合投资货币基金。
另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而定。
若长期持有的话，收益或逐渐回笼。
短时间内，不建议直接投资股票市场。
根据劳先生的情况，建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。
2、教育投资选P2P理财产品孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始选P2P理财产品来储备教育费用。
P2P理财是当前备受各类人群喜爱的理财方式选择，具有门槛低、投资期限短、提取便捷、收益可观等众多优势，P2P理财就是投资理财的一个不二选择。
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划家庭是社会的基本单位，而在家庭中，家庭成员的成长和发展需要得到充分的关注和支持。
而在成长过程中，理财规划也是十分重要的一环，尤其是对于一家三口家庭来说。
在这篇文章中，我们将就一家三口家庭成长期的理财规划进行浅谈。
一、现状分析我们需要对家庭的现状进行分析。
一家三口家庭通常包括父母和一个孩子，他们的收入和支出构成了家庭的整体财务状况。
在进行理财规划之前，需要了解家庭目前的收入来源、支出情况、资产和负债等情况。
这可以通过编制家庭收支表和资产负债表来进行清晰地了解。
需要了解家庭成员的未来规划。
父母的工作和职业发展、孩子的教育和成长，这些都是需要考虑进理财规划中的因素。
家庭成员的健康状况和生活习惯也会对理财规划产生影响。
在进行理财规划时，需要综合考虑家庭成员的各种因素。
二、目标设定在了解了家庭的现状之后，接下来需要设定家庭的理财目标。
这些目标可以包括短期目标、中期目标和长期目标。
短期目标可以是家庭的日常开支和储蓄计划，中期目标可以是孩子的教育规划和家庭的房屋购买计划，长期目标可以是家庭的退休规划和财务安全。
对于一家三口家庭来说，孩子的教育是一个重要的中期目标。
需要对孩子的教育费用进行合理的规划。
这可以包括选择合适的教育方式、制定教育储蓄计划、了解各种教育贷款和补助政策等。
家庭的退休规划也是十分重要的长期目标。
父母的退休金和社保可能无法满足他们的退休生活需要，因此需要进行充分的养老金规划和投资规划，以保障他们的退休生活质量。
三、财务规划在目标设定之后，需要进行详细的财务规划。
这包括进行收支预算、资产配置、税收规划等。
家庭需要根据自己的收入和支出情况，制定一个详细的家庭收支预算表，以合理分配家庭收入。
在资产配置方面，需要考虑家庭的资产结构和风险偏好，选择合适的投资产品进行配置。
这可以包括股票、债券、基金、房地产等不同的投资工具。
需要对家庭的保险规划进行审视，保障家庭成员的风险防范能力。
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划【摘要】家庭成长期是家庭面临的一个重要挑战，如何进行理财规划显得尤为重要。
在生活开支管理方面，合理制定预算和控制支出将有助于家庭财务规划的顺利进行。
教育基金规划和养老金规划也是家庭理财中不可或缺的部分，要提前规划和储备资金。
投资理财规划则是家庭财务增长的重要途径，但也需要注意风险防范策略，避免财务损失。
在坚持规划和执行是家庭理财成功的关键，只有持之以恒地进行规划和执行，才能实现家庭财务稳健增长，并最终共同实现财务自由。
家庭成员之间共同努力，实现共同目标。
【关键词】家庭成长期、理财规划、生活开支管理、教育基金规划、养老金规划、投资理财规划、风险防范策略、坚持规划和执行、家庭财务稳健增长、财务自由。
1. 引言1.1 家庭成长期的挑战在家庭成长期，每个家庭都会面临各种各样的挑战。
无论是孩子的成长教育、父母的职业发展、还是家庭的经济支出，都需要谨慎规划和管理。
家庭成员之间可能会有不同的需求和期望，因此如何在有限的资源下平衡家庭成员的需要，是家庭成长期面临的一大挑战。
社会的发展和变化也给家庭带来了压力，房价上涨、教育费用增加、医疗费用上涨等问题都需要家庭成员共同面对和解决。
在这个背景下，理财规划显得尤为重要，只有做好财务规划和管理，家庭才能稳健发展，实现财务自由，共同迎接未来的挑战。
1.2 理财规划的重要性在家庭成长期，理财规划扮演着重要的角色。
理财规划不仅仅是简单地管理财务收支，更是为家庭未来的发展和稳定打下基础。
家庭成员的需求多样化，涉及生活开支、教育基金、养老金、投资理财等方面，需要有长远的规划和计划。
通过制定合理的理财规划，家庭可以更好地分配财务资源，保证家庭经济的稳定和可持续发展。
理财规划的重要性体现在多个方面。
通过理财规划可以更好地管理家庭的生活开支，避免因为无计划地花费而导致财务困境。
理财规划可以为孩子的教育提供充足的资金支持，确保他们得到良好的教育和成长环境。
工薪阶层三口之家综合理财规划
工薪阶层三口之家综合理财规划作者：顾友来源：《时代金融》2016年第36期【摘要】随着经济的发展，居民收入的提高，居民的可用资产不断积累。
而国家利率市场化的不断推进下，银行的存款利率逐渐降低，传统的储蓄吃利息的资产处理方式将大大降低了资产的利用率。
这就需要一个合理地理财方式来对自己的资产保值增值。
我国金融市场的不断发展，金融产品的不断的健全给了我们足够的选择余地，资产已不单单只是放在银行里，我们可以对资产进行合理分配，即拿出不同的比例资产进行理财产品配置，如股票、债券、保险等等金融产品。
作为一个工薪阶层，三口之家的家庭情况更需要合理的理财规划。
【关键词】工薪阶层三口之家理财规划一、绪论（一）研究目的作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。
（二）研究意义合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。
第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。
第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。
对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。
二、模型假设我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。
(简体)适合三口之家的理财方案1.
《张先生一家的理财方案》学院：xxxx 年级专业： xxxxxxx 姓名：xxxxxxx一、案例...........................二、家庭财务状况分析（一）家庭资产负债分析（二）家庭收支情况分析（三）家庭保障分析.. 三、理财目标....................2 (2) (2) (2) (3) (3)四、理财方案及建议 (4)（一）....................................................................................... 第一阶段：（现在---两年后） 4（二）...................................................................................第二阶段：开始贷款买房6五、理财方案效果预测 (7)六、风险提示 (9)」、案例（略）二家庭财务状况分析（一）家庭资产负债分析调整前家庭资产负债表2013 年（二）家庭收支情况分析(三)家庭保障分析结合以上财务数据，对张先生家庭的财务总结及分析如下：1.张先生家庭的财务状况较好。
例如，清偿比率为1,说明张先生家庭的综合还债能力较强。
2.由于张先生家庭并没有负债。
因此，当经济形势突然出现较大不利时候，张先生家庭仍然有较强的能力迅速还负债以规避风险。
其财务的风险承受能力较强。
3.但张先生家庭存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进行适当调整。
例如，储蓄比率为0.63，说明张先生家庭在满足当年支出外，还可以用 63 %的收入用于增加储蓄或者投资，闲置资金偏高。
再例如，流动性比率为34.29，显示家庭流动资产可以满足 34个月的开支，对于收入十分稳定的这一指标显得过高。
4.建议。
(1)除了房产投资外，其实还可以拓宽投资渠道；适当加大金融资产的投资，如债券、基金等中长期低风险的金融产品可以适当考虑，促使资产保值增值。
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划对于一家三口家庭来说，理财规划非常重要。
在成长期，家庭需要制定合理的理财规划，以实现家庭成员的经济自由和发展。
下面将构思一份针对一家三口的理财规划。
首先，需要确定家庭的收入和支出。
这需要进行详细的家庭预算，并考虑到家庭成员的年龄和职业。
例如，父母的收入可能会比孩子的收入多，但是孩子的学费和日常支出可能会更多。
因此，需要确保家庭预算计划是合理和实际的。
同时，也需要制定储蓄目标来保证收入和支出的平衡。
其次，需要考虑储蓄和投资计划。
建立一个紧急储蓄账户是非常重要的，可用于适应意外开销和紧急情况。
此外，投资也是一个重要的方面。
家庭可以考虑购买稳健的投资产品，例如股票、债券基金，并将其分散投资于不同的资产类别。
此外，还应该考虑保险，例如健康保险、人寿保险和汽车保险。
这些保险可为家庭提供安全保障。
第三，对于年幼的孩子，需要考虑为他们设立储蓄计划。
可以考虑开立儿童储蓄账户，并参与到投资中。
这可为孩子提供经济自由和投资者的经验。
此外，也可以将一部分财务作为孩子未来教育基金，给予他们更好的教育和更多的机会。
最后，还需要审查和更新家庭财务计划。
家庭成员的需求和目标随着时间的推移不断变化，因此计划也需要根据需要调整。
建议每隔一年或每两年审查一次家庭财务计划，以确保其仍然是最适合家庭的。
总之，一家三口的家庭理财计划需要考虑到家庭成员的需求和目标。
很多因素需要我们提前考虑，例如收入和支出、储蓄和投资计划、子女的未来教育基金等等。
落实好这些计划，将为家庭成员带来安全，自由和详情。
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划家庭成长期是人生中最重要的阶段之一，也是理财规划的关键时期。
在这个时期，一家三口的家庭需要面对许多经济和财务挑战，如子女教育、购房、退休储备等。
正确的理财规划对于一家三口家庭的财务稳定和家庭幸福至关重要。
建议一家三口家庭要制定一个明确的目标。
明确的目标有助于家庭成员对于未来的规划有一个清晰的方向。
目标可能包括子女教育、购房、养老金等。
根据目标的不同，制定相应的理财策略。
如果子女教育是最重要的目标，家庭可以考虑投资教育储蓄计划或购买教育保险来确保子女的教育资金得以保障。
一家三口家庭应该有一个合理的预算。
预算是理财的基础，通过合理安排家庭支出可以帮助家庭控制开支，确保每月的收入能够覆盖全部支出。
在制定预算时，家庭应该考虑到家庭成员的需求和目标，并合理分配资金。
还要留出一定比例的可用金用于应急或投资。
一家三口家庭应该注重风险管理。
风险是家庭财务规划中不可忽视的因素，因为一旦出现意外情况，家庭可能面临巨大的经济压力。
为了应对风险，家庭可以购买适当的保险，如人寿保险、医疗保险和意外保险等。
家庭还可以建立紧急备用金来应对突发情况。
一家三口家庭还应该关注投资和财务素养的提升。
投资可以帮助家庭增加财富，但同时也伴随着风险。
家庭应该谨慎选择投资产品，同时不断学习和提升自己的投资知识。
家庭成员还可以通过参加有关理财的培训或阅读相关书籍来提高财务素养，以更好地管理个人财务。
一家三口家庭在理财规划时要注重平衡。
家庭成员之间的观念和需求可能不同，因此要通过沟通和妥协达成一致。
平衡也包括投资的分散和风险的控制。
家庭可以将资金分配到不同的投资产品中，以降低风险。
一家三口家庭在成长期的理财规划中要明确目标，制定合理预算，关注风险管理，提升投资和财务素养，并注重平衡。
只有通过科学合理的理财规划，一家三口家庭才能实现财务稳定和家庭幸福。
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
浅谈一家三口家庭成长期理财规划
家庭成长期是家庭生命周期中的一个重要阶段，也是家庭理财规划的关键时期。
对于
一家三口家庭来说，如何理性规划家庭财务，将决定家庭的稳定与未来。
首先，个人储蓄是家庭理财的重要一环。
每个家庭成员应将一部分可支配收入用于存
储个人储蓄，以满足平时生活需求和应急费用。
对于年轻的夫妻而言，建议至少保持一个
月的家庭开支为六个月的储备金。
其次，家庭应制定财务计划。
这是确保家庭理财成果的关键。
由于家庭成员的消费习惯，每个人的消费能力可能不同，因此在财务计划中，我们可以制定一个共同目标，如规
定每个月家庭生活费用的总体支出。
此外，家庭成员应相互了解和尊重彼此的消费观念，
避免因消费问题而引发冲突。
第三，家庭投资的选择要因人而异。
最常见的投资方式是持股和基金。
如果家庭成员
没有足够的投资经验，可以考虑购买一些基金投资，通过购买股票来满足家庭未来的财务
需求。
此外，为了避免风险，家庭应基于长期生活需求，选择稳健的投资项目。
例如，预
防家庭短期的经济困难，可以考虑购买些赎回利率收益账户和银行定期存款等相对稳健的
项目。
第四，对家庭财务进行定期跟进。
定期了解家庭理财情况，如果发现出现预算超支或
资金不足，可以及时调整支出计划，以确保家庭的稳定性。
最后，对于夫妻来说，家庭财务规划可以帮助使家庭生活更加和谐，相互支持和扶持，并共同为家庭未来的发展目标而努力。
因此，国家需要重视教育家庭理财的重要性，并通
过更好的理财模式来减轻家庭的经济压力。
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三口之家2014年买房理财规划
作者：吴辉
来源：《投资与理财》2014年第10期
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春暖花开时，江苏常州的读者陈芊芊致信《投资与理财》，诉说她的买房计划。她纠结于
要不要现在买房，担心买房后，生活压力变大，影响了现在的生活质量，并希望我们的理财师
能给她一些建议，告诉她怎样的理财规划更为合理？
芊芊今年32岁了，目前在一个集团公司上班，税后年收入55000元，年底其他收入
29000元，有社保和公积金。但公积金每月交的钱只有300元，而且存款才一年。老公税后年
收入60000元，无社保，无公积金，也没有任何商业保险。年底时，老公会交给她3 0 0 0 0元
存款。现在家里的存款金额有2 0万元，全放在余额宝里，年化收益率5. 7%左右。
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他们有一个孩子，已经9岁。给孩子买了教育保险，年交7985元，每年有教育保险分
红。芊芊自己也有意外险，每年交1830元，两份保险的保费每年不到1万元，都是用每年收
到的孩子的压岁钱交的，相当于两份保险的保费不需要额外资金。
目前芊芊一家三口和公公婆婆同住在2 0 0多平米的自有房里。公婆有小生意做，年收入
8万元左右，并且公婆都有养老保险，基本不需要芊芊他们出赡养费。家里还有一套安置房，
月租金收入有450元。家里的花销，加上养车费用，月均开销在6000元左右。
芊芊已经确定2014年在常州市区买房，这是首套房。他们看中了的一套房屋总价在95万
元左右，打算通过借钱，凑齐首付50万元，贷款45万元，贷款30年。现在银行放贷利率比
较高，上浮10%后达7.25%，感觉很有压力。常州的公积金贷款额度又吃紧，自己又只交了1
年公积金，目前公积金余额并不多。据悉，很多地区的公积金贷款只能贷到账户余额的10
倍，为此芊芊非常担心自己的贷款额度会受限。
规划需求
1、2014年在常州购买首套房
2、孩子的教育规划
“建议读者采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本，或是适当调
整购房面积，降低总价及月供压力。”
王楠 平安人寿北京分公司区域拓展
客户基本情况分析：
芊芊一家应属小康之家，通过合理的规划，完全可以实现2014年购房计划。依据基本情
况，芊芊一家暴露了很大的风险敞口。建议一家建立至少与贷款总额等值的人寿保险及重疾保
险，并为孩子增配健康险。
需求一：2014年买房
建议一：采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本。
依据常州最新住房公积金相关政策，可采用公积金贷款18万+商贷27万的组合方式，比
单纯商贷月供降低300元，节省利息11.2万元。
建议二：适当调整购房面积，降低总价及月供压力
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根据常州平均高段房价8000元/平米，95万元的总价至少可购买120平米的大三居户型。
考虑到目前五口之家居住200平米的户型，结合未来房屋升值变现、出租的收益能力，可考虑
购买面积略小的小三居户型（85-90平米），它具有面积小、总价低、变现快、出租易的特
点，而且可满足三口之家日常居住。
下表中，采用纯公积金贷款方式，总价70万元，首付52万元，贷款18万元，等额本息
20年，月供1100元左右（最低540元左右）
还可考虑降低首付，采用组合贷方式，总价70万元，首付42万元（余8万元装修款），
商贷10万元+公积金贷18万元，等额本息30年，月供1600元左右（最低1000元左右）
需求二：孩子教育金
芊芊已经为孩子配置了年保费近8000元的教育金保险，但未提及具体公司及险种，从保
险教育金配置角度看，可以基本满足。孩子已经9岁，疾病风险及意外风险均相对提高，建议
通过配置平安常青树健康保障计划，完善孩子基础健康医疗（10万元寿险+10万元重大疾病+1
万元意外伤害医疗，年保费2500元左右）。
注：如果已经为孩子配置的教育金保险包括寿险、重疾及意外医疗，可不再重新配置其它
保障型产品。
由于负债率发生变化，因此家庭的保障缺口明显增加。芊芊的先生没有基础保障（商保及
社保），芊芊本人只有大约50万元保额意外身故保障（依据保费测算），实际保障缺口较
大。
建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元
意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。
依据以上建议，家庭基础保障支出预算：芊芊意外险1830元+夫妻双方保障8000元+孩子
健康保障2500元+孩子教育金8000元=20330元。约为家庭年收入的13%，属于保险配置
10%-15%的合理支出区间之内。
TIPS
上述理财规划中涉及到的理财产品有：
①平安常青树健康保障计划【平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）+附加鑫盛提前给付重
大疾病保险+附加意外伤害医疗（A/B）】
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②平安智胜人生保障计划【平安智胜人生终身寿险（万能型）+平安附加智胜人生提前给
付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险（2013）+平安附加无忧意外伤害医疗保险
（A/B）】
“建议芊芊夫妇趁现在‘宝宝’类理财收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行
中长期理财，以便锁定相对较高收益。”
张伊欣 2010年加入中国光大银行北京分行，现担任光大银行私人银行（北京）中心财富
顾问，拥有丰富的客户服务经验。
TIPS
特别说明
①由于申请住房按揭贷款的主体是芊芊夫妇，因此上述家庭财务状况分析表不包含芊芊公
婆的财务数据。
②根据已有信息可知，芊芊夫妇在老人赡养费用和家庭保险支出的费用为零，家庭支出主
要是每月6000元的生活花销和养车费用，合计每年7.2万元。
理财规划建议：
◆购房规划
由于常州的公积金贷款额度吃紧，且芊芊的公积金余额不多，因此只能选择申请商业贷
款，放弃申请公积金贷款或组合型贷款。假设房屋总价在9 5万元左右，芊芊夫妇能够通过借
钱，凑齐首付50万元。假设能够从银行贷款4 5万元，按照基准利率上浮10%即7. 2 5%，贷
款3 0年。按照等额本息还款方式，每月应还房贷3 0 7 0 元，合计每年还贷3 . 684万元。
一般在申请个人房屋按揭贷款时，当申请人家庭年收入为年还贷金额两倍以上时，且申请
人无不良信用记录，房贷申请一般都能顺利通过。
◆教育规划
芊芊夫妇的中期目标是孩子的教育投资，想通过合理的资产配置，追求较高的相对投资回
报，为孩子攒足教育费用。其现有的投资方式主要为两种：一是给孩子买教育保险，年交
7985元，每年享受教育保险分红。二是将现有2 0万元存款全放在余额宝里，年化收益率
5 .7%左右。该种投资组合是否合理？我们来对上述两种投资进行详细分析。
1、教育保险：一般风险相对较小，本金相对安全，但是每年的分红款折合成年化投资收
益率，一般为2%- 3%，收益率相对较低。因此，建议将该笔资金改为基金定投，以连续投资
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10年为例，平均年化收益率为6%-10%。由于芊芊家的孩子今年刚9岁，大约10年以后才会
使用这笔资金，作为大学学费和生活费，而当前A股市场点位相对较低，因此非常适合进行
10年期的基金定投投资。
2、余额宝：起点较低，灵活性相对较高，但近期收益率持续下滑。4月以来，市场资金
面相对宽松，同业市场拆借利率持续下降。受此影响，互联网“宝宝军团”的收益率持续回落，
截至4月28日，余额宝7日年化收益率为5.08%，与发行初期的7%相比，降幅较大。因此，
建议芊芊夫妇趁现在理财市场收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理
财，以便锁定相对较高收益。
◆其他规划
1、家庭备用金：芊芊的家庭属于“上有老、下有小”的结构，老人和孩子会有临时紧急用
钱的需求，因此建议芊芊夫妇准备出足够的家庭备用金，以备不时之需。按照紧急备用金一般
需满足家庭3 - 6个月生活开支的原则，芊芊家庭紧急备用金=（年度生活费7. 2万元+年缴房
贷3 .7万元）/2 = 5 . 5万元。该笔资金可以放在活期账户或者投资期限灵活、风险较低的货币
基金。
2、保险规划：芊芊的老公是家庭的经济支柱，但是无社保、无公积金，也没有任何商业
保险，对于整个家庭来说，是一个风险点。因此，建议芊芊老公适当配置一些返还型的重疾险
和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖家庭风险点。
点 评
为了实现买房计划，芊芊需要开源节流，目前阶段，无需赡养老人和租房，完全可以每月
减少1000元的开销。另外，若是担心购房后影响生活品质，完全可以减少购房面积。针对芊
芊的家庭实际情况，我们两位理财师都给出了很好的建议，芊芊可以参考。