淮安邮政局绿卡业务发展策略探讨

内容摘要 中国邮政储蓄银行是2007年3月20日挂牌成立的全国第五大国有商业银行，也是一家定位于服务城乡社区的零售型银行，中间业务是零售型银行发展的重点，绿卡业务是中间业务的重中之重。本文以淮安邮政绿卡作为研究对象，首先介绍了邮政储蓄银行绿卡业务发展概况；同时，本文提出了新形势下邮政绿卡业务竞争中存在的主要问题，并对邮政绿卡竞争形势进行了介绍和分析建议；最后，针对绿卡的竞争策略定位，明确了淮安邮政绿卡业务提高其竞争能力的发展策略。

关键词：淮安邮政 绿卡 发展策略 竞争 目录 一、淮安邮政局绿卡业务发展现状 ............................................................................................ 1 （一）淮安邮政局绿卡业务发展概况 ........................................................................................ 1 （二）淮安邮政局绿卡业务发展现状 ........................................................................................ 2 （三）绿卡业务在本地区发展中存在的问题及制约发展的因素 ........................................... 3 二、绿卡业务在本地区的市场环境分析 .................................................................................... 3 （一）绿卡业务发展的宏观环境分析 ........................................................................................ 3 （二）绿卡业务发展的微观环境分析 ........................................................................................ 5 （三）淮安邮政局绿卡业务在竞争中的地位及SWOT分析.................................................. 7 三、淮安邮政局绿卡业务的发展策略 ...................................................................................... 10 （一）细分农村市场客户群体 ................................................................................................... 11 （二）市场定位 ............................................................................................................................ 11 （三）增加绿卡功能，提高让渡价值 ...................................................................................... 12

四、结束语 ............................................................................................................. 14

参考文献 ................................................................................................................. 15 致 谢 ..................................................................................................................... 16 1

淮安邮政局绿卡业务发展策略探讨 一、淮安邮政局绿卡业务发展现状 （一）淮安邮政局绿卡业务发展概况 中国邮政绿卡（简称绿卡）是邮政部门向客户提供的一种多功能电子理财工具。绿卡除具有存款、取款、查询功能外，还具有卡缴费、POS消费等支付结算功能。同时，邮政绿卡已加入银联，只要持有带有"银联"标识的绿卡，就可在全国所有带有"银联"标识的ATM（自动柜员机）和POS上跨行通用。邮政绿卡为储户提供了方便、快捷、安全、准确的全面服务，真正做到“绿卡在手，走遍神州”。 1、“绿卡”的特点 面广----点多面广，全国31个省市30886个邮政储蓄联网网点，通存通取；淮安地区遍布城乡的156个邮政储蓄网点均可办理绿卡的全国通存通兑和转账业务。目前，韩国、泰国等东南亚和港澳地区也已开通邮政绿卡业务。 方便----储蓄卡携带方便，操作简单，且邮政储蓄营业时间长，节假日不休息； 低廉----绿卡异地存取业务手续费为每笔存取款金额的千分之五，最低2元，存款手续费最高20元，取款手续费最高50元。 安全----消除储户出差、旅行和学生上学携带大量现金的不安全隐患。 快捷----到帐时间仅为几秒钟。 2、绿卡的业务范围 在全国联网的邮政储蓄网点、自助银行、ATM上，办理存取款、查询、更改密码、移动话费充值(拨打客服电话96669)等业务，在全国任一银行卡特约商户的POS终端上刷卡消费，在邮政储蓄网点布放的自助缴费机上缴纳电话费、手机费等各项费用，绿卡用户还可凭绿卡到邮政储蓄网点申请加办预存代扣业务，邮政储蓄将根据您提供的卡号和代扣项目每月自动为您缴纳各项费用。 2

（二）淮安邮政局绿卡业务发展现状 以13年为例，绿卡累计发卡量69.3万户，卡户数累计达到272万户，卡户存款余额达到72.5亿元，活卡率只有45%，卡均余额仅有2776元，说明仍是低端客户占据较多。 银行 发卡量(万张) 活卡量（万张） 活卡占本区发卡比重（%） 点均发卡量（张） 户均余额（元） 余额5千元以上户数（万户） 占比重（%）

邮政 272 124 45.5 14782 2776 27 10.11 表1 淮安邮政局绿卡发卡情况表 从POS交易情况看，POS交易年度累计174万笔，年度累计额达15.6亿元。 银行 总交易量（万笔） POS交易活卡率占发卡量比重（%） 500元以下（万笔） 占比（%) 501~ 1000元（万笔） 占比（%） 1001~ 5000元（万笔） 占比（%） 5000元以上（万笔） 占比（%）

邮政 174 4.65 146 84.31 12 6.87 14 7.79 2 1.03 表2 淮安邮政局POS交易量情况表 从目前POS交易活卡占区域发卡比重看，绿卡的POS刷卡消费量明显偏小，占比只有4.65%。除去睡眠卡外，邮政绿卡的交易也多为营业窗口存取款、ATM存取款等，这与社会上对邮政绿卡的认知程度有关，由于传统的观念以及邮政绿卡宣传不够，社会上仍有相当部分商家、客户不把邮政绿卡当做“银行卡”。同时还与邮政较少推出针对绿卡POS消费的宣传、促销活动有关。 绿卡刷卡消费金额结构不甚合理。低额交易（500元以下交易）占了84.31%，中额交易（501~5000元）占比只14.66%，高额交易（5000元以上）只占据1.03%。这与邮政储蓄目前的客户结构及绿卡性质有关，低端客户占用大部分的邮政资源且邮政绿卡为绿卡需先存款后消费，客户账户余额偏低决定了其消费金额不高。 3

从淮安市的市场占比情况看，邮政绿卡POS交易笔数只占了淮安市金融机构4.2%，交易金额只占了3.12%，说明邮政绿卡提高消费笔数仍是具有较大的发展空间的。 从收入情况看，邮政在行ATM246台，离行ATM46台，本代他交易累计398万笔，他代本交易504万笔，仍处于倒挂阶段，年倒挂额为318万元，加上POS交易100万左右的营利和发卡手续费收入，绿卡总收入仍倒挂了320万元，比12年同期倒挂额减少了150万元。可见，绿卡的ATM跨行交易倒挂是影响目前卡收益的重要因素。 综上所述，淮安邮政局绿卡的盈利水平不高，核心竞争力不强，提高竞争优势是十分迫切的。

（三）绿卡业务在本地区发展中存在的问题及制约发展的因素 邮政绿卡是邮政的一个业务品牌。经过多年的时间已形成了相当的规模，但在近几年的发展中却出现了一些新的情况，不容忽视。一是绿卡整体规模在不断扩大，但资金流动情况不理想，如卡户平均存款余额、卡户交易金额都有所下降；二是发展区域不平衡，绿卡业务发展较好的地区主要集中在经济发达的淮安市中心，市中心周边地区业务发展较为滞后；三是绿卡交易集中在存取款上，而POS消费比例很小，造成这一业务收益水平欠佳。而面对商业银行更为迅猛的竞争势头，绿卡发展似乎有些举步维艰。

二、绿卡业务在本地区的市场环境分析 （一）绿卡业务发展的宏观环境分析 1、经济环境分析 2013年，淮安全市经济社会保持平稳健康发展，呈现出“稳中有进、质态提升、后劲增强、民生改善”的向好态势，主要指标增幅继续位居全省前列。其中，GDP增速、公共财政预算收入增速全省第四、城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入增幅全省第二外，规模以上工业增加值、金融机构人民币贷款余额等11项主要指标增幅位居全省前四位。第一产业、第二产业、第三产业增加值、规模以上投资、社会消费品零售总额、城镇居民人均可支配收入、农民