第4章保险的形态
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保险学ppt第四章财产保险
❖ 5、意外伤害保险
❖ 6、短期健康保险
❖ 7、保证与信用保险
❖ 8、货物运输保险
❖ 9、相关产品再保险
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财产保险的特征及其复杂性
❖ 保险标的为各种财产物资及有关责任 ❖ 保险业务的性质是组织经济补偿 ❖ 单个保险关系具有不等性 ❖ 经营内容具有复杂性：投保对象与承保标的
承保过程与承保技术 危险管理复杂
❖ 投保普通险的房屋， ❖ 一等建筑（钢骨、水泥、砖石结构），费率为1‰； ❖ 二等建筑（砖、瓦含木质材料结构）费率为2‰； ❖ 三等建筑（一、二等以外的）费率为3‰ 。 ❖ 投保人在订立家庭财产保险保险合同时，应一次缴
清保险额费或保险储金。
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4.2.2 运输保险
❖ 机动车辆保险 ❖ 船舶保险 ❖ 航空保险 ❖ 货物运输保险
灾情最严重的是圣保罗大教堂。热浪使得石造物爆炸，连古 墓也被炸开，露出了许多木乃伊状的尸首。大教堂的顶部被 熔化，熔化的铅熔物淹没了附近的街道。
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❖ 奇特的是，此后人类百战不胜的鼠疫竟然彻底从英国消失了。 ❖ 通过事后的研究，人们发现大火虽然凶猛，但是也烧死了数
量巨大的老鼠，并且使得老鼠再也没有了藏身之处。所以， 缠绕了伦敦城十分长久的鼠疫，也就“意外”地在这场毁灭 性的大火之后消失了。
火苗越来越大，这天是1666年9月2日。凌晨2点，面包房的 火星酿成了历史上一场极为惨重的大火灾——伦敦大火灾。
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❖ 从法里诺面包房窗口窜出的火苗引燃了附近的斯塔客栈庭院 中的干草堆，熊熊大火直冲天空。人们并不感到十分震惊， 在这座堆满沥青浸泡过的木头，到处都是木结构的城市中， 起火是司空见惯的。以往的大火并没有酿成大祸，因而大家 都没有理由认为这次大火会带来异常情况。
保险学基础(第二版)课件第四章 保险的分类
图4-3 保险分Biblioteka 的标准第二节 保险的宏观分类
一、各类保险概念的界定 二、各类保险的区别
一、各类保险概念的界定
1. 社会保险 社会保险是指国家通过立法，对国民在年老、 疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下给予物质 帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。 2. 政策保险 政策保险即政策性保险，是指政府为实现其政 治、经济、社会、伦理等方面的政策目的，利用保 险形式实施的措施。 3. 商业保险 商业保险是指按商业经营原则所进行的保险。
第一节 保险分类概述
一、保险分类的意义 二、保险分类的方法和原则 三、保险分类的标准
一、保险分类的意义
保险分类具有以下几方面的意义 （见图4-1）。
图4-1 保险分类的意义
二、保险分类的方法和原则
现代保险的分类方法（见图4-2）。
图4-2 现代保险的分类方法
三、保险分类的标准
在保险理论研究和实务研究中，常使用的分类 标准主要有以下几种 （见图4-3）。
社会保险 政策保险 商业保险 责任保险 信用保证保险
某家银行投保火险附加盗窃险，在投保 单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以 承保并以此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问：保险公司是否承担赔偿责任？
答：保险公司不用承担赔偿责任。因为 该银行违反了明示保证（或保证或最大诚信 原则），而保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约，保险人可以解除保 险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险 事故事不承担赔偿保险金责任。
图4-4 财产保险的内容
二、人身保险
人身保险是以人的身体或生命为保险 标的的一种保险。根据保障范围的不同， 人身保险可以区分为人寿保险、意外伤害 保险和健康保险。
一、各类保险概念的界定 二、各类保险的区别
一、各类保险概念的界定
1. 社会保险 社会保险是指国家通过立法，对国民在年老、 疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下给予物质 帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。 2. 政策保险 政策保险即政策性保险，是指政府为实现其政 治、经济、社会、伦理等方面的政策目的，利用保 险形式实施的措施。 3. 商业保险 商业保险是指按商业经营原则所进行的保险。
第一节 保险分类概述
一、保险分类的意义 二、保险分类的方法和原则 三、保险分类的标准
一、保险分类的意义
保险分类具有以下几方面的意义 （见图4-1）。
图4-1 保险分类的意义
二、保险分类的方法和原则
现代保险的分类方法（见图4-2）。
图4-2 现代保险的分类方法
三、保险分类的标准
在保险理论研究和实务研究中，常使用的分类 标准主要有以下几种 （见图4-3）。
社会保险 政策保险 商业保险 责任保险 信用保证保险
某家银行投保火险附加盗窃险，在投保 单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以 承保并以此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问：保险公司是否承担赔偿责任？
答：保险公司不用承担赔偿责任。因为 该银行违反了明示保证（或保证或最大诚信 原则），而保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约，保险人可以解除保 险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险 事故事不承担赔偿保险金责任。
图4-4 财产保险的内容
二、人身保险
人身保险是以人的身体或生命为保险 标的的一种保险。根据保障范围的不同， 人身保险可以区分为人寿保险、意外伤害 保险和健康保险。
保险学ppt第四章财产保险
❖ 方向稳定的热风不断从东边刮来，因此，尽管大火几乎接近 了佩皮斯的住宅，还是无可奈何地被吹向了西边。在礼拜天 要阻止大火蔓延还是有时间的。可是，消防队员为了更快地 灌满水桶而捣碎了水管，结果切断了该地区的供水。
从礼拜天到礼拜三，恐怖的景象迅速席卷，势不可挡。此时， 已有1300间住房被毁坏、87个教区的教堂被烧毁，300亩的 土地被烧成焦土。伦敦桥两岸的店铺已经着火。大火掠过泰 晤士河，烧到了对岸。在索思沃克也出现了零星的大火，市 政厅和伦敦市的金融中心——王室交易所已化为灰烬。
运输工具保险 运输货物保险
❖ 机动车辆保险：是以机动车辆本身及第三者责任等 为保险标的的一种运输工具保险。保险标的主要是 各种类型的汽车。
❖ 船舶保险：是以各类船舶及其附属设备为保险标的 的运输工具保险，各种水上装置如海洋石油开发中 的钻井平台等也可以作为标的。
❖ 航空保险：是以飞机及与其有关的法律责任危险等 为保险标的的一种运输保险。我国航空基本险有机 身险、第三者责任险和旅客法定责任险三种。
❖ 建筑工程保险 ❖ 安装工程保险 ❖ 科技工程保险
引例
❖ 某旅行社在某保险公司购买了旅行社责任保险，约定年 度累计赔偿限额为200万元，每人赔偿限额12万元。赵某所 在单位与某旅行社签订赴外地七日旅游合同。合同签订当日 晚，赵某及其所在单位职工一起在旅行社的组织下，乘坐某 次火车。次日清晨6点左右，同行人员工发现赵某不在铺上， 寻找不见后报告列车长，最终在中途车站附近发现赵某尸体。 经公安部门现场勘验，认定其这意外坠车死亡。赵某家属就 此向人民法院提起诉讼，法院判决某旅行社承担相应的赔偿 责任。旅行社支付了赔偿费用后，即向保险公司要求赔偿。 你认为保险公司是否应该赔偿？
财产保险的特征及其复杂性
保险学基础第四章
方式、业务承保方式和给付形式的四个方面。 （1）以精算技术在保险经营中应用程度为标准，保 险形态分为人寿保险与非人寿保险。 （2）以风险转嫁方式为标准，保险形态可以分为足 额保险、不足额保险和超额保险。 （3）以保险业务的承保方式为标准，保险可区分为 原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。 （4）以保险给付方式为标准，保险可以区分为定额 保险与损失保险、现金保险与实务保险以及定额保 险与利益保险。
（二）团体保险 一份合同向一个团体的许多成员提供保险
第三节 商业保险的业务种类
❖ 三、按照保险的业务范围分类
（一）财产保险
❖ 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、 因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物 进行补偿的一种保险。
❖ 此外，社会保险和商业保险在保费负担、保险方式、补 偿标准、盈利与否等方面都有很大的差异。 因此，必须界定社会保险与商业保险的区别，明确经营 主体，禁止兼营。
第二节 保险的宏观分类
❖ 二、各类保险的区别 ❖ 2. 政策保险与商业保险的区别
（1）政策保险一般都具有全面性。全面性是指凡在保险法令 规定范围内的保险对象,都必须参加保险。与此相应的是,由 于政策性保险的全面性及其实施的需要，政策保险往往要由 政府颁布命令条例来保证实施,有的还采取法定保险方式强制 实行，而商业保险则是建立在平等、自愿的基础之上的。
第二节 保险的宏观分类
❖ 二、各类保险的区别
❖ 1.社会保险与商业保险的区别 二者的区别主要有： （1）社会保险是政府对国民实行经济保障，以维持其最基本 生活需要的一种保险制度。在管理上，要求有权威性的机构 进行统一管理。商业保险则是按照商品经济原则进行的保险， 在管理方式上，一般都采取商业化管理方式。 （2）社会保险具有社会立法和保障最基本生活的特点。商业 保险采取商业经营方式，实行自愿参加的保险原则。 （3）社会保险是社会保障体系的主要内容（习惯上称“社会 福利保险”）；商业保险只是社会后备基金体系中的一个重 要组成部分。
（二）团体保险 一份合同向一个团体的许多成员提供保险
第三节 商业保险的业务种类
❖ 三、按照保险的业务范围分类
（一）财产保险
❖ 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、 因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物 进行补偿的一种保险。
❖ 此外，社会保险和商业保险在保费负担、保险方式、补 偿标准、盈利与否等方面都有很大的差异。 因此，必须界定社会保险与商业保险的区别，明确经营 主体，禁止兼营。
第二节 保险的宏观分类
❖ 二、各类保险的区别 ❖ 2. 政策保险与商业保险的区别
（1）政策保险一般都具有全面性。全面性是指凡在保险法令 规定范围内的保险对象,都必须参加保险。与此相应的是,由 于政策性保险的全面性及其实施的需要，政策保险往往要由 政府颁布命令条例来保证实施,有的还采取法定保险方式强制 实行，而商业保险则是建立在平等、自愿的基础之上的。
第二节 保险的宏观分类
❖ 二、各类保险的区别
❖ 1.社会保险与商业保险的区别 二者的区别主要有： （1）社会保险是政府对国民实行经济保障，以维持其最基本 生活需要的一种保险制度。在管理上，要求有权威性的机构 进行统一管理。商业保险则是按照商品经济原则进行的保险， 在管理方式上，一般都采取商业化管理方式。 （2）社会保险具有社会立法和保障最基本生活的特点。商业 保险采取商业经营方式，实行自愿参加的保险原则。 （3）社会保险是社会保障体系的主要内容（习惯上称“社会 福利保险”）；商业保险只是社会后备基金体系中的一个重 要组成部分。
4第四章家庭财产保险
除外责任(一)
战争军事行为或暴乱； 核辐射污染； 家用电器的过度使用、超电压、走
电、自身发热造成标的毁损；
除外责任(二)
被保险人及其家庭成员、服务员、 寄居人员故意行为，或勾结纵容他 人盗窃；
地震损失； 坐落在警戒水位线下的家庭财产； 保险标的本身缺陷；
思考一下吧？
2000年10月，某市职工陈某向A保险公 司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。 同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看 望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞， 锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及 煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某 的母亲右手也被炸伤，花去医疗费500元。
A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
团体家财险
投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
要求团体统一投保； 保险金额统一计算； 费率优惠；
盗窃险
存放在保险地址室内的被保险财产； 案发后应在24小时内通知； 适用代位追偿原则； 不包括抢劫责任。
理赔中的风险控制
进行例行审查 进行现场查勘 合理计算赔款 坚持权益转让
分析
林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
整顿-提高工作效率。2020年10月9日 下午6时 9分20.10.920.10.9
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非人寿保险：危险事故的发生不规则，保险合 同期限较短，数理基础难以精确，计算技术能 够在保险经营中受到限制。
第4章保险的形态
2、风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 足额保险：亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价 值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生 造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。 发生部分损失时，按实际损失赔偿。（海上保险例外）
复合保险：复合保险是指投保人以可保利益的全部或部
分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不 超过保险价值的一种保险。
第4章保险的形态
三种分类方法共同遵循的原则： 体现保险合同的内容 与本国的法律规范和经济统计口径一致 与国际接轨
第4章保险的形态
§4.2 保险形态分类的标准
一、保险经营
保险经营主体：公营保险、私营保险 保险经营性质：营利保险、非营利保险
第4章保险的形态
§4.2 保险形态分类的标准
二、保险技术
（我国以比例赔付为原则，以第一危险赔偿方式为例外）
第4章保险的形态
3、业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、重复 保险、共同保险 原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立
保险系的一种保险。
再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，
通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他 保险人进行保险的行为。
第4章保险的形态
补充：几个重要的概念
9
保险价值：
是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确 定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。投保人与保险人订立 保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即 投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价 值额。
保险价值具有时间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的 变化，此外由于固定资产的财务折旧、技术进步带来的名义折 旧和消费者偏好的改变等等因素的影响，就大多数财产来说， 同一标的物随着使用时间的延长其保险价值呈现下降的趋势， 而并非是一成不变的。当然，在通货膨胀的市场条件下，保险 标的物的保险价值可能会以不同寻常的速率增长。
第4章保险的形态
2020/11/26
第4章保险的形态
§4.1 保险形态分类的方法
一、法定分类法 基于国家对保险业宏观管理的目的
财产保险：财产损失保险、责任保险、保证保险 人身保险：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 二、理论分类法
基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律 的探求
三、实用分类法：基于保险公司的经营目的
不足额保险（Under-insurance）：是指保险金额低于保险价值的 保险。不足额保险的适用效果，我国保险法规定了比例赔偿 方式。但是合同另外有规定之时，可以不采用上述比例赔偿 方式。
超额保险：在保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一 种保险。
第4章保险的形态
注意区别如下几个概念
定值保险、不定值保险 定额保险、不定额保险 足额保险、不足额保险
计算技术：人寿保险、非人寿保险 风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、重复保险、
共同保险 给付形式：定额保险与损失保险、现金保险与实物保险
第4章保险的形态
1、计算技术：人寿保险、非人寿保险 人寿保险：危险事故的发生较为规则，保险合 同期限较长，数理基础较为精确，计算技术能 够在保险经营中得到充分运用。
第4章保险的形态
补充：几个重要的概念
按照保险价值确定方式（保险价值是否事先确定） 1、定值保险(Valued Insurance) ：双方当事人事先确定
保险标的（财产）的保险价值，并在合同中载明， 以确定保险金最高限额的保险。
保险事故发生后，保险人应该按照约定的保险价值作为给付 保险赔偿金的基础。
即只在保险合同中列明保险的金额作为赔偿的最高限 度而不列明保险标的的价值。
大多数财产保险为不定值保险。
第4章保险的形态
不足额保险
《保险法》 第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在
合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为 赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标 的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔 偿计算标准。
实践中，定值保险多用于以艺术品、矿石标本、贵重毛皮、 古玩、字画、邮票等不易确定价值的特殊商品为标的的财产 保险。海洋运输保险也采用该方式。
第4章保险的形态
2、不定值保险（Unvalued Insurance） ：双方当事人
对保险标的（财产）不预先确定价值，而在保险事 故发生后在估算价值、确定损失的保险形式。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部 分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人 按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第4章保险的形态
不足额保险
不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金 额小于财产实际价值的保险合同。
在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两 种：其一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产 价值的比例计算赔偿；其二是第一危险赔偿方 式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保 险金额限度内，按照实际损失赔偿。
第4章保险的形态
由此，定义保险价值为保险标的物在某一特定 时间和某一特定地域的实际市场价值，容易理 解又在保险实务中具有现实意义。因为，它更 多地体现在发生保险事故后进行理赔定损的过 程。 譬如说，一台海尔分体空调机用了两年，被偷 了，保险公司怎么去核定它出险前的价值呢?很 简单，到市场去查询同样型号、使用了同样年 限的海尔空调机值多少钱，是什么价格，这价 格便是被偷空调机的保险价值。
第4章保险的形态
保险价值可由三种方法确定 （1）依市价变动（2）依双方当事人约定（3）依法
律规定。
在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式： 一种是定值保险；一种是不定值保险。 在人身保险合同中，由于人的身体和寿命无法用金 钱衡量，不存在保险价值的问题，只需在保险合同 中约定一个保险金额，由保险人在保险事故发生时 依约定给付，因此也被称为定额保险。（与之相对 应的概念——不定额保险）
第4章保险的形态
2、风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 足额保险：亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价 值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生 造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。 发生部分损失时，按实际损失赔偿。（海上保险例外）
复合保险：复合保险是指投保人以可保利益的全部或部
分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不 超过保险价值的一种保险。
第4章保险的形态
三种分类方法共同遵循的原则： 体现保险合同的内容 与本国的法律规范和经济统计口径一致 与国际接轨
第4章保险的形态
§4.2 保险形态分类的标准
一、保险经营
保险经营主体：公营保险、私营保险 保险经营性质：营利保险、非营利保险
第4章保险的形态
§4.2 保险形态分类的标准
二、保险技术
（我国以比例赔付为原则，以第一危险赔偿方式为例外）
第4章保险的形态
3、业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、重复 保险、共同保险 原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立
保险系的一种保险。
再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，
通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他 保险人进行保险的行为。
第4章保险的形态
补充：几个重要的概念
9
保险价值：
是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确 定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。投保人与保险人订立 保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即 投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价 值额。
保险价值具有时间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的 变化，此外由于固定资产的财务折旧、技术进步带来的名义折 旧和消费者偏好的改变等等因素的影响，就大多数财产来说， 同一标的物随着使用时间的延长其保险价值呈现下降的趋势， 而并非是一成不变的。当然，在通货膨胀的市场条件下，保险 标的物的保险价值可能会以不同寻常的速率增长。
第4章保险的形态
2020/11/26
第4章保险的形态
§4.1 保险形态分类的方法
一、法定分类法 基于国家对保险业宏观管理的目的
财产保险：财产损失保险、责任保险、保证保险 人身保险：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 二、理论分类法
基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律 的探求
三、实用分类法：基于保险公司的经营目的
不足额保险（Under-insurance）：是指保险金额低于保险价值的 保险。不足额保险的适用效果，我国保险法规定了比例赔偿 方式。但是合同另外有规定之时，可以不采用上述比例赔偿 方式。
超额保险：在保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一 种保险。
第4章保险的形态
注意区别如下几个概念
定值保险、不定值保险 定额保险、不定额保险 足额保险、不足额保险
计算技术：人寿保险、非人寿保险 风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险 业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、重复保险、
共同保险 给付形式：定额保险与损失保险、现金保险与实物保险
第4章保险的形态
1、计算技术：人寿保险、非人寿保险 人寿保险：危险事故的发生较为规则，保险合 同期限较长，数理基础较为精确，计算技术能 够在保险经营中得到充分运用。
第4章保险的形态
补充：几个重要的概念
按照保险价值确定方式（保险价值是否事先确定） 1、定值保险(Valued Insurance) ：双方当事人事先确定
保险标的（财产）的保险价值，并在合同中载明， 以确定保险金最高限额的保险。
保险事故发生后，保险人应该按照约定的保险价值作为给付 保险赔偿金的基础。
即只在保险合同中列明保险的金额作为赔偿的最高限 度而不列明保险标的的价值。
大多数财产保险为不定值保险。
第4章保险的形态
不足额保险
《保险法》 第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在
合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为 赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标 的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔 偿计算标准。
实践中，定值保险多用于以艺术品、矿石标本、贵重毛皮、 古玩、字画、邮票等不易确定价值的特殊商品为标的的财产 保险。海洋运输保险也采用该方式。
第4章保险的形态
2、不定值保险（Unvalued Insurance） ：双方当事人
对保险标的（财产）不预先确定价值，而在保险事 故发生后在估算价值、确定损失的保险形式。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部 分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人 按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第4章保险的形态
不足额保险
不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金 额小于财产实际价值的保险合同。
在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两 种：其一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产 价值的比例计算赔偿；其二是第一危险赔偿方 式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保 险金额限度内，按照实际损失赔偿。
第4章保险的形态
由此，定义保险价值为保险标的物在某一特定 时间和某一特定地域的实际市场价值，容易理 解又在保险实务中具有现实意义。因为，它更 多地体现在发生保险事故后进行理赔定损的过 程。 譬如说，一台海尔分体空调机用了两年，被偷 了，保险公司怎么去核定它出险前的价值呢?很 简单，到市场去查询同样型号、使用了同样年 限的海尔空调机值多少钱，是什么价格，这价 格便是被偷空调机的保险价值。
第4章保险的形态
保险价值可由三种方法确定 （1）依市价变动（2）依双方当事人约定（3）依法
律规定。
在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式： 一种是定值保险；一种是不定值保险。 在人身保险合同中，由于人的身体和寿命无法用金 钱衡量，不存在保险价值的问题，只需在保险合同 中约定一个保险金额，由保险人在保险事故发生时 依约定给付，因此也被称为定额保险。（与之相对 应的概念——不定额保险）