知识篇分红险投连险和万能险基础知识
分红型保险基础知识介绍
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分红保险销售要点提示
2、保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成 果或分红水平。
3、采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回 报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
4、保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果 与其他公司的分红保险、投连、万能保险进行比较。
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1
客户>=70% 1 14
常见红利领取方法
• 现金红利：以现金形式定期向客户发放 • 累计生息：自红利派发日起，将应计红利转入累计生息帐
户储存生息，并于合同终止时给付
• 抵交保费：红利用于抵交下一期的应交保费，若抵交后仍
有余额，则用于抵交以后各期的应交保费
• 交清增额：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交
1、投资收益情况；
2、费用支出及费用分摊方法；
3、本年度盈余和可分配盈余； 4、红利计算基础和计算方法。
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要点提示
分红保险销售要点提示
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分红保险销售要点提示
《关于人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》 其中关于分红保险的信息披露：
1、保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同 的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为 对未来的预期，分红是非保证的。
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分红保险的来源及现状 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资
• 目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年 金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力 低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)
源远流长 经久不衰
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什么是分红保险？
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经 营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余 ，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人 进行分配的人寿保险。
一文读懂投资连结保险
一文读懂投资连结保险很多朋友对投资连结保险有困惑：“都说投连险收益高，可以增值，是保险理财神器，到底对不对？我该如何选择和购买？”在为大家答疑解惑之前，我们再一次强调保险购买理念：言归正传，下面为大家详细介绍：→ 投资连结保险的基本常识→ 购买投连险前需要知道的→ 泰康投连险产品介绍一、投资连结保险的基本常识投资连结保险，其正式名称是“变额寿险”，它是集保险保障和投资功能于一体的新形式终身寿险产品。
保障主要体现在被保险人保险期间身故，会获取保险公司支付的身故保障金。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费，扣除初始费用后进行投资，获得收益。
所以投连险是一种具有财富管理功能的产品。
通过保险管理财务，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
目前我国的保险市场上，具有财富管理功能的保险产品，主要有分红型、万能型和投资连结型三大类。
分红险、万能险、投连险的区别：● 分红险：除了具有基本保障功能之外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营情况向客户分配红利。
分红险主要投资渠道包括国债、企业债、长期协议存款、大型基础设施建设债券等，不与股市直接挂钩，是投资理财保险中最为稳健的一类。
但有两种情况不适合购买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，因为分红险不是银行存款和基金产品，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能取回保单的“现金价值”，连保费本金都难保本；二是收入不稳定的家庭，因为分红险的交费金额和交费时间是固定的，收入不稳定的家庭购买容易变成负担。
● 万能险：交费灵活，通常承诺保底收益。
万能险的保费用于两部分，一部分用来购买基本保障，一部分用来投资，可以灵活变更保障额度、交费方式、交费期间。
交同样的保费，万能险账户净值比分红险的“现金价值”高。
如果交费期间急用大笔现金，需要通过退保、保单价值借款等方式筹钱，万能险的损失要比分红险少得多。
10.分红基础知识09.7
作用二:构建了双赢的桥梁 作用二:
具有保障和增值双重功能
【第24页】 24页
分红增额图解——饼式图 饼式图 分红增额图解
图一：最小投资换取最大利益 图一：
年度红利 基本保 额 保费
有效保额（复利递增） 有效保额（复利递增） 基本保额（分红的基础） 基本保额（分红的基础） 保险费（投资的基础） 保险费（投资的基础）
年 龄
【第20页】 20页
增 额 的 内 涵
收
保 障 会 长 大
益 会 长 大
【第21页】 21页
增额保险的作用
有效抵御通货膨胀
两大 作用ห้องสมุดไป่ตู้
构建了双赢的桥梁
【第22页】 22页
作用一:有效抵御通货膨胀 作用一:
保额固定不变 通货膨胀 不能有效 满足未来需求 能够有效 满足未来需求 保额自动增加
抵御通货膨胀 = 提高收益
中国保监会[2003年第67号]文件 《个人分红保险精算规定》
第十一条红利分配方式---增额红利：
增额红利分配指在整个保险期间内每年以增加保额的方式 分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。 分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。 采用增额分红方式的保险公司可在合同终止时以现金的方式 给付终了红利。 给付终了红利。
【第3页】
分红保险的分红方式
中国分红保险的分红方式
【第4页】
分红方式简介
分红类型 红利来源 美 式 英 式
现金分红 两差或三差
保额分红 多 差(全部利源) 全部利源)
70%分配年度红利， 70%分配年度红利，体 70%分配年度红利，增 70%分配年度红利 分配年度红利， 分配年度红利 可分配盈余 现为现金， 加保额， 现为现金，分红是单利 加保额，分红是复利 未分配盈余 不 分 配 70%分配 70%分配终了红利 分配终了红利
信心更重要--银保培训材料
回首2010年全年，我国全年CPI同比上涨3.3%；股市 方面，全年上证指数下滑13.33%，成为全球倒数第二；在 如此复杂的经济形势和较为低迷的资本市场环境下，部分 保险公司投资收益呈下滑趋势,比如2010年上半年中国平 安总投资收益同比下降25.6％，为103.65亿元,总投资收 益率由4.8％下降至3.7％。因此2011年开门红中，原来销 售万能险的平安人寿、太平人寿等公司纷纷转向了分红险， 充分说明了同业公司投资压力骤增，投资信心不足；反观 人保健康，仍然保持着同业较高的投资收益率。
目 录
一 二
万能险简介 健康人生D优势比较 坚定信心，大干快上
三
四
话术分享
一、与分红产品比较收益更高（1）
2009年主体公司分红水平
公司
国寿 新华 太平洋 泰康 太平
分红水平（折算成保费的比例）
1.12% 保额的1.60%（五年期） 1.9% 2.5% 1.4%
简单从数字对比来看，以上 公司产品的分红收益水平均低于 “健康人生D”(2009年平均4.4%， 2010年平均4.125%) 。
人民人寿 其他合资公司
1.6% 1.1%—1.8%
一、与分红产品比较收益更高（2）
以客户购买10万的“金鼎富贵”产品为例，满一年 后 现金价值为： 93100+（100000×0.016）=94700元(红利部分未按现金价
值计算)
若选择“健康人生D”产品（时间：2009.8.1-2010.8.1），账 户价值为98926元,可领取94969元；2010年12月1日达到 100197.17元，16个月超过所缴保费。
四、万能险分析—与分红险的比较
项目
保单功能
分红险
投资与保障综合性账户
保险基础概念知识大全
保险基础概念知识大全1什么是保险？保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。
保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。
2保险的原理是什么？风险分散——想要让风险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率愈接近真实的发生率。
大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。
公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。
收支平衡——所谓收支平衡，是指全体保户所缴的纯保费总额要等于公司支付全体受益人的保险金额：纯保险费总额（公司收入）=保险金总额（公司支出）。
保险费都是以该原则来计算的。
3为什么需要各类型的保险组合？不同险种各有特点适合的人群就当然不同保障类险种：定期寿险、附加险、意外险、财产险（消费型）特点：消费型，保费低，保障高。
杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。
储蓄类险种：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。
可以年缴也可以趸缴。
投资类类险种：投资连接保险特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。
一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。
根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。
适合有一定投资经验的客户。
投联的缴费方式为趸缴。
4我国保险业的发展历程以及目前我国的保险业现状？中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的思想。
分红和万能分级考试各章重点
一、人身保险1、按保障范围分类，人身保险分为人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。
按投保方式分类，人身保险分为个人保险、团体保险。
按实施方式分类，人身保险分为自愿人身保险、强制人身保险。
按风险程度分类，人身保险分为健体保险（标准体保险）、弱体保险（次健体保险或非标准体保险）。
按保险期限分类，人身保险分为短期人身保险、长期人身保险。
2、“第三领域保险”：短期健康保险、人身意外伤害保险。
3、人身保险的特点：定额、给付性、保险利益特殊性、保险期限长期性、储蓄性、不适用代位追偿原则。
4、从保险定价来看，人身保险的保险金额以人身保险精算原理为基础，综合考虑被保险人的实际需要程度和投保人实际交费能力。
5、人身保险中的医疗保险既可以定额给付，也可以补偿。
6、保险利益是保险合同生效的前提条件。
7、普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、年金保险。
新型人寿保险：分红保险、万能保险、投连保险、变额年金保险。
在这些保险产品中，保单持有人可以享受保险公司投资经营成果。
8、健康保险：疾病保险、医疗保险、护理保险、失能保险。
9、健康保险按给付方式划分：给付型健康保险（重大疾病保险）、补偿型健康保险（住院医疗保险、意外伤害医疗保险）、津贴型健康保险（住院医疗补偿保险、住院安心保险）。
10、弱体保险在承保时通常采用保额削减法、年龄增加法、附加保费法。
11、人身保险的基本原理：损失的分担、风险的同质性、大数法则。
12、大数法则是保险公司经营管理的基础。
13、人身保险中保险人对风险的预测不可能做到绝对准确，是因为：①保险人的业务有限；②同质风险分类的细化程度对预测结果影响较大；③客观条件是不断变化的；④风险因素是错综复杂的。
14、存在保险利益转移的保险合同是因债权债务关系而订立的保险合同。
15、人身保险的适用原则：保险利益原则、最大诚信原则、近因原则。
16、人身保险合同的构成要素：主体、客体、内容。
主体包括：当事人（保险人、投保人）、关系人（被保险人、受益人）、辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）。
商业保险基本常识
一、保险基础知识1.重疾险2.寿险3.意外险4、百万医疗险5、相关术语二、如果购买适合自己的保险1、购买保险原则2、保险准类说明3、成人的保险配置方案4、父母的保险配置方案5、孩子的保险配置方案6、购买保险注意事项三、关于保险理赔o理赔流程o理赔相关问题四、买保险的常见误区五、投资属性的保险1.分红险2.万能险3.投连险4.养老保障委托管理产品5.保险资产管理计划一、保险基础知识买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。
咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。
保险分类：保障型保险和理财型保险•保障型保险包含：重疾险、医疗险、意外险、寿险•理财型保险包含：分红型、两全型、返还型、万能型。
优先购买保障型保险一个人真正需要的健康险:是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。
下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。
1.重疾险基础概念：重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊符合理赔条件，一次性给付保额。
官方术语：当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。
重疾险主要用途：•一是为了应对高额医疗费用；•二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。
如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。
建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。
重疾险分类：定期重疾险（消费型、分红型）和终身型重疾险（消费型、储蓄型）定期和终身的区别？定期，给定一个期限，比如10年、20年、30年，最多保障到60、85岁；终身，直到被保人身故。
定期险+终身是比较合理的搭配。
适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费。
年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
人寿研究十九万能险、投连险、变额年金（一）
人寿研究十九万能险、投连险、变额年金（一）与传统险上千年的历史比较，投资型保单历史较短。
分红险、投连险、万能险这三者中，分红险（PARTICIPATING）历史相对最为悠久，起源于1776年英国公正生命保险社，已有超过200年历史。
相对来说，投连险和万能险面世历史较短，但也有几十年历史了，只是中国引入较迟而已。
投资连结寿险，最早于20世纪50年代英国出现，当时在英国叫“基金连锁保单”，由伦敦曼斯特公司于1957年开发。
1961在英国、德国推出时正式称为投资连结保险。
1962年进入美国，发展为变额寿险、变额年金保险。
1976年，美国继英国和加拿大之后，推出万能寿险保单。
（见王庆仁《资产配置理论》），这两种寿险的迅猛发展，是在20世纪90年代的欧美市场，其原因，正因应于这一时期的金融自由化浪潮。
经过20多年的发展，投连险在主要OECD国家市场份额迅猛增长，成了欧美一般家庭财务计划的重要组成部分。
1996年到2000年间，西欧国家投连险业务的年均增长率在剔除通货膨胀因素后达24％，同期传统分红类保单业务的年均增长率只有5％，投连险保费收入规模从1995年的400亿欧元增长为2000年的2400亿欧元。
（见《20世纪末西欧投连险的发展及启示》）“2001年的股票市场危机导致寿险需求的大幅下降，而之后由于欧洲股票市场的好转，欧洲寿险市场在2005年有所增长，投资连结保险发展正得益于此，尤其是在比利时、德国、法国和葡萄牙”。
（见陈辉《寿险合同隐含期权理论综述》）以下几个百科，都解释了投连险的运作形式：比如MBA-lib, 百度百科，互动百科等。
/view/905943.htm/wiki/%E6%8A%95%E8%B5%84%E8%BF%9E%E7%BB%93%E4%BF%9D%E9%99%A9/wiki/%E6%8A%95%E8%BF%9E%E 9%99%A9根据这些百科的内容，简单的说，投资连结保险的主要特点可以总结为：保费分成投资和保障两部分，保单持有人收益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。
储信贷理财保险的区别
理财保险主要分为三类：分红险、万能险和投连险。
严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
万能型保险是指包含寿险保障功能并设立有保底投资收益账户的人寿保险。
投资连结型保险是指包含寿险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。
区别
1.分设账户的区别
分红险的保障和分红账户是混合的;而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能(目前保底利率一般为1.75%—2.5%);投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同类型的投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
值得注意的是，投连险和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是扣除初始费、管理费以及保障成本费用后的保费余额。
2.投资渠道及投资比例的区别
按照目前保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：
1.大额银行长期协议存款;
2.国债;
3.AA级以上信誉企业债券;
4.国家金融债券;
5.同业拆借;
6.证券一级市场(10%)、证券二级市场(10%)投资;
7.直接或间接投资国家基础设施建设等。
万能险和投连险设立的投资账户，除了可以做以上等投资外，其投资股票二级市场的比例前者不能超过80%；后者可以为100%。
传统分红险万能险投连险对比表
分红部份不确定
收益固定
帐户管理
多个独立帐户，单独运作。
统一运作
统一运作
统一运作
帐户（现金）价值
随投资帐户变化价值而变化
随投资帐户变化价值而变化
保守，固定
保守，固定
身故给付
保额+帐户价值
帐户价值X %
保额+帐户价值
保额
帐户价值X %
固定+分红
固定
执业资格
大学本科
一年寿险经历
无重大违规记录
有
可调高，可调低
有
无
按规定
分红年公布一次
没有
没有
没有，
保单借贷
较高
现金价值
没有
没有ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
没有，
保单借贷较较高
一般限制
一般限制
无限制
投资渠道
证投基金／股票二级市场可达１００％
证投基金／股票二级市场不超８０％
大额银行协议存款；
国债、国家金融债券
AAA以上信誉的企业债券
同行拆借
国家基础设施建设
证券一级市场10%
证券一级市场10%
透明度
缴费灵活
保额灵活
部份领取
借贷
附加保费
日公布一次
有
可调高，可调低
有
无
按规定
月公布一次
传统险分红险万能险投连险对比表（具体以合同为准）
项目种类
投资连结保险
万能险
传统分红险
传统非分红险
投资风险
较高
低
低
低
利率保证
无固定（保证）利率，客户自担风险
有保证利率，客户与保险公司共担风险
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知识篇分红险投连险和万能险基础知识分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的三种保险产品。
在选择
保险产品时，了解它们的基础知识是很重要的。
首先，我们来了解分红险。
分红险是指保险公司将保险利润分红给投
保人的一种保险产品。
它的收益由两部分组成：保险保障和分红红利。
保
险保障是指在保险期间，如果投保人遭遇不幸，保险公司将支付一定金额
的保险金给受益人。
而分红红利是指保险公司根据其经营业绩，将保险利
润分配给投保人的一部分。
分红险的风险相对较低，适合那些希望保险产
品具有稳定收益和保险保障的人。
接下来是投连险。
投连险是指投资连结保险，它结合了保险和投资的
特点。
投保人可以根据个人需求选择多种投资产品，如股票、债券、货币
市场基金等。
保险公司根据投资收益的情况，将其分配给投保人。
投连险
的投资回报相对较高，但也伴随着风险。
如果投资市场不好，投保人可能
会面临投资损失，因此投连险适合风险承担能力较高的人。
总结来说，分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的三种保险产品。
分红险提供了稳定的保险保障和分红红利，适合追求稳定收益和保险
保障的人；投连险结合了保险和投资的特点，投资回报相对较高，但也伴
随着风险，适合风险承担能力较高的人；万能险提供了更大的投资选择自
由度和灵活性，适合希望既能提供保险保障，又能带来较高投资收益的人。
在选择保险产品时，需要充分考虑个人的需求和风险承受能力。