商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险识别及控制措施浅析
我国商业银行住房消费信贷的风险及其防范
第 １ 卷第 １ ８ 期
安徽 农 业 大 学 学 报 （ 会 科 学 版 ） 社 Ｊｕｎｌ ｆＡ ｈ ｉ ｇ ｃｌ ｒｌ ｎｖｒｉ （ ｃａ ｓｉ ｃ ｄｔｎ ｏ ｒａ ｏ ｎ ｕ ｒ ｕｔ ａ Ｕ ｉｅ ｔ ｓ ｉ ｅ ｅｅｉｏ ） Ａｉ ｕ ｓｙ ｏ ｌ ｃ ｎ ｉ
得 以超 常 规发 展 的 一个 重要 原 因。然 而 ， 目前 随
有 了一 定 的发 展 。积 极开 展个 人 住房 信 贷 ， 对促
进 消费 、 大 内需 、 善 和 优化 商 业 银 行 的资 产 扩 改 结 构 ， 持 国 民经济 持续 、 康 、 支 健 稳定 发 展具 有 十
分 重要 的意义 。但 随 着贷 款规 模 的扩 大 ， 行 开 银
出现 了新 变化 和新 情 况 ，从银 行 内控 管 理 和 风
、
商业银 行 开展住房 消 费信贷 的现状
近几 年 ，房 地 产 投 资 的增 长 导 致 房 地 产 资
收 稿 日期 ：０ ８ １ — ３ ２０—２２
作者简介 ： 李玮玮 （ ９０ ， ， １８ 一） 女 汉族 ， 安徽六安人 ， 皖西学院经济管理系助教 ， 安徽大学经济学院硕士生。
２ Ｓ ｈ ｏ ｆ ｃ ｎ ｍｉｓ Ａｎ ｕ ｉｅｓｙ Ｈｅｅ ３ ０ ９ Ｃ ｉａ） ． ｃ ｏ ｌ ｏ ｏ ｃ， ｈ ｉ ｖｒｉ ， ｆｉ ０ ３ ， ｈｎ ｏＥ Ｕｎ ｔ ２
Ａｂ ｔ ａ ｔ Ｗ ｉ ｅｅ ｐ ｎ ｉｎ ｏ ｅ ｓ ａｅｏ ｅｎ ｔ ｎ’ ｄｖ ｄ ａ ｏ ｓｎ ｒ ｅ ｎ ｈ ａ ｉ ｃｅ ｓ ｏ ｓｒ ｃ ： ｔ ｔ ｘ ａ ｓ ｆ ｈ ｃ ｌ ｆ ｈ ａｉ ｈｈ ｏ ｔ ｔ ｏ Ｓｉ ｉｉ ｕ ｌ ｕ ｉ ｇｍａ ｋ ｔ ｄ ｔ ｅｒ ｐ ｄ ｉ ｒａ ｅ ｉ ｃ ｍｍｅ ｃａ ｎ ｈ ａ ｎ ｎ ｒ ｉｌ ｂ ｎ ｓ ｈ ｕ ｉ ｇｌａ ｓ ｔ ｅｒｓ ｓｉ ｏ ｓｎ ａ ｓ ｎ ｒ ａ ｅａ ｃ ｒ ｉｇｙ Ｔ ｉ ｒｉｌ ｐ ｅ ｅ ｔ ｉ ｉｗｓ ｓｔ ｏ ａ ｋ ’ ｏ ｓｎ ｎ ，ｈ ｋ ｈ ｕ ｉ ｇｌ ｎ ｃ ｅ ｓ ｃ ｏ ｄ ｎ ｌ ． ｈ ｓ ｔ ｅ ｒ ｓ ｎ ｓ ｔ ｖｅ ｈ ｗ ｔ ｏ ｉ ｎ ｏ ｉ ａ ｃ ｓ ａ ｏ ｏ
商业银行个人住房按揭贷款风险防范研究
２０ 年 ， 国个人 房 贷不 良率 为 ０ ９ ， 高 于 水利 ０９ 全 ．％ 仅 ５ 与环 境行 业 的 ０ ７ 社会 组 织 与公共 管 理 的 ０ ４ ， ． ％及 ３ ． ％ 在 ４ ２ 类贷款 中列违约率倒 数第三 。 ４ 因此得 到 了商业银 行 的普 遍 重视 ，表现 为 国内各家 商行都 大力 发展个 人住 房贷 款 。 招 商银 行 ２０ 年个 人房 贷在个 贷 中 占比为 ７％，北 京银 ０９ １
人 信 用体 系， 快 实现 房贷 资产证 券 化 。 尽
关 键 词 ： 地 产 调 控 ； 揭 贷 款 ； 险 防 范措 施 房 按 风 中 图 分 类 号 ： ８ ０３ 文献 标 识 码 ： Ｆ３ ． ３ Ａ 文章 编 号 ：０ ５ ９ ３ ２ １ ）０ ０ ９ — ２ １ ０ — １Ｘ（ ０ １— ０ ２ ０ １
（ ） 一 银行 零售 业务的政 策风 险过 于集 中
被称 为有 史 以来最 严厉的房贷新 政进一 步提高 了关 于
针对房地产 市场调控 的政策风 险 ，银行要 积极进行 战
套、 二套和多套住房贷款的门槛 ， 加之各大城市落实中 央政策 出 台的“ 限购令 ”让 商业银 行一 向 以个 人按揭 贷款 ，
开始， 把房屋之外的个人消费信贷作为其零售业务的重要 内容 ， 尤其是汽车类贷款增长很快 ， 因此在个人房贷遭遇
政策寒流 的时候仍然取 得 了较 高的盈利增 长 。按照 经济学 的一般 规律 ，国 民收入如 果不 断增 长直 至达 到较 高水平 ， 恩格尔 系数就会 越来 越小 ， 人们 的消 费需求 就转 向食 品等 生存必需 品 之外 的其他 较高层 次需 求 。因此 ， 随着 中 国 伴 经济起 飞的进 程 ， 个人 大额 消费 信贷尤 其是 汽 车类贷 款未 来 增长 的潜力 巨大 ， 该成 为银 行零售 业务 的另 一个 重点 应
银行个贷业务风险及防范
银行个贷业务风险及防范高文廷摘㊀要：近年来，随着我国市场经济的不断发展与深化，城镇居民的消费水平有了明显的提升，当前个人贷款现代业务也成为人们办理业务的重要组成㊂个人贷款业务是一种新型的贷款业务，在当今经济消费快速的时代有了较好的发展㊂在这之后分别推出了住房㊁购车㊁教育助学以及耐用消费品等的个人贷款业务，逐步向着居民的全面生活发展，这样有效地提升了当下居民生活水平的同时，对我国的金融行业的发展也具有这一定的推动作用，将传统的信贷结构进行了完善与优化，使得信贷资产质量得到了提升㊂但是在个人贷款信贷发展的同时，往往也会存在一定风险㊂关键词：银行贷款；个人贷款；风险防范一㊁个人贷款中的风险因素分析（一）个人征信系统存在漏洞个人贷款的主要风险来自借款人是否具备还款能力同时个人信用是否存在风险，也就是个人的还款能力存在一定的波动性，与其道德修养品质具有一定的关系，其中个人信用的实际状况与社会之间有着极为紧密的联系㊂商业银行在对消费者进行借贷的过程中也掌握了其所具备的信贷资格与程度㊂在当前，我国还没有建立起一套完善合理的个人信用制度，这也就造成了商业银行在进行人员信用以及调查资金状况时存在了一定的困难，同时，个人的收入信息与征税制度没有得到完善，银行在进行个人全面信息调查过程中可能会遇到较多的问题㊂（二）银行内部的管理制度需要不断完善在当下，商业银行的内部对于个人信贷业务的管理存在着较多的问题，这也就造成了我国的个人信贷业务很难实现长时间开展，同时，缺乏了一定的管理经验也就导致了个人贷款信贷过程中借贷困难㊂一般来看，商业银行需要通过审核借款人的身份证明以及收入证明等比较基础的资料进行借贷能力的判断㊂除此之外，还需要去借贷人员的公司与就职岗位进行核实，对借贷人的资产情况㊁是否存在违法记录或者失信情况等，这些都是最为基础的资料，一旦存在差别，需要立即再次核实㊂银行内部的责任界定往往也是通过这种情况分析进行纸质资料的上报，这也就造成了通过资料进行借贷变得更加困难㊂同时，在借贷过程中存在重贷轻管的情况，对于借款人的资料只是存在纸质资料上，一旦在借贷发放之后没有完整的资料，很容易出现个人贷款风险㊂（三）相关的法律法规需要进一步完善虽然我国目前不断完善个人信贷方面的法律法规，但是仍存在着一定的漏洞㊂现如今的法律绝大部分都是针对法人而言的，很少针对性地对个人贷款的条例进行约束，也就造成了对于失信成员的惩处方案不具体㊂不少新法案的颁布直接使得借贷合同存在了一定的缺陷，造成了银行在办理个人借贷时缺乏详细的法律保障㊂二㊁如何防范个人贷款业务风险（一）坚持全面调查原则首先，要亲自调查，只有客户经理亲自调查所取得的信息，才最具有说服力㊂其次，上门调查与电话调查结合㊂坚持上门调查，调查的范围不能局限于借款人有无还款能力，经济收入是否真实等㊂再次，要对借款人的经济收入的稳定性合法性，除薪金收入外有无其他收入㊁个人或家庭的合理经济负担情况进行调查；对于一些无法上门或无须上门调查的借款人，要妥善采取调查方法㊂最后，对中介机构进行全面调查，从而保障担保公司或者中介机构的安全性㊂（二）建立起完善的个人信用评价系统建立起一套科学有效的个人信用查询系统，同时保障其内部控制掌握在银行系统之下，这样可以有效的降低风险信贷问题㊂一方面，需要不断健全个人的收入监管制度㊂银行在当下的工资代发系统上，做到完全记录，及时做好结算，这样才可以使得工作转账范围增大，使得银行可以更好地掌握每个信贷人员的申请状况，同时在法律上保障了收入的真实可靠性㊂另一方面，建立起完整的个人信用评估制度，在进行个人资金的监管之上，对借贷人员的资金来源㊁职业以及历史信用进行整合，这样才借贷的过程中对其做好评估㊂（三）优化银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行需要尽早地着手建立起对个人贷款的管理体系，在进行借贷之前，对个人信息做到全面的审核工作，其中需要着重考虑借贷人的信用记录㊁就业记录㊁贷款期限㊁贷款上限等㊂在贷款过程中，明确业务的实际操作，使得程序规范化，将各个环节的责权进行落实㊂需要做好贷款之后的人员跟踪记录，及时地掌握借贷人员的消费信息，一旦借款人不能及时地将借款还清，就会被登有不良信用的资料，同时加大对资金的讨回力度，拒绝对其的再次借贷㊂（四）细化工作流程，逾期贷款加强管理加强对逾期贷款的管控工作㊂首先，继续做好逾期贷款和风险迁徙变化情况监测；其次，要加强与电话银行中心集中催收工作的衔接；最后，要将短信催收㊁电话催收㊁信函㊁上门收款等多种催收手段紧密配合起来，必要时通过诉讼㊁追偿㊁处置抵押物等保全手段实行退出㊂参考文献：［１］林晓慧，陈寰．商业银行内保外贷业务的主要风险及其防范探析［Ｊ］．对外经贸实务，２０１９（８）：５７－６０．［２］王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析［Ｊ］．中国市场，２０１９（５０）：８４－８５，９６．［３］宋乐．商业银行外保内贷业务法律风险及其防范［Ｊ］．中国城市金融，２０１８（２）：５３－５５．［４］吴伟文．银行个贷业务风险及防范［Ｊ］．区域金融研究，２０１８（５）：６６－６９．［５］王宇方．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制［Ｊ］．财经界（学术版），２０１７（３３）：３９．作者简介：高文廷，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂４１１。
个人住房贷款风险及其防范措施
风险管理 Ｉ Ｓ Ｎ Ｇ ＭＥ Ｔ ＫＭＡ Ａ Ｅ Ｎ ＲＩ
个人住房 贷款风 险及其 防范措施
上 海财经 大学 王 帅
随着近年房地产 业的持续 升温 ，个人住房贷款业务成为银行 （ ） 三 贷款 法律 风 险 即在具体 贷款过程 中， 因操作行 为出现 文书违法或法律瑕疵而使整个贷款行为不 受法律保 护 ， 直接或间
评估 。通 过对按揭项 目的建设条件评价 、 市场前景分析 、 开发商素 质和业绩 评价 、 目的财务盈亏平衡分析和风险分析 ， 项 判断项 目 是 否具 备给予按揭支持的条件 ， 从而择优挑选项 目。 ２ 对拟提供贷 （） 款支持 的按揭住房 的期房价格进行市场评估 ， 行确认后 ， 经银 确定
金的监管 十分 困难 ， 商易将 资金挪作他用 ， 开发 致使项 目不能按 时 按质竣工交楼 ， 借款人与开发 商发 生纠纷时必然涉及银行 ， 给按 将 期收回贷款本息带来风 险。同时开发商 由于 自身实力不 足或项 目 销售 、 资金回笼情况 不理想 ， 可能通过公司员工 、 、 股东 关联企业等 关系人以虚假按揭贷款 的形式套取银行信贷资金。开发 商用土地 使用权作抵押在一家银行获取项 目开发贷款 ，售房 时又 以在建房 作抵押 向另一家银行获取个人住房贷款 ，由于抵押登记机关把关 不严 ， 导致重复抵押 ， 使后者抵押无效 。 由于城市规划 、 城市建设等 因素， 致使开发项 目周边 环境 发生大 的变化 ， 响居住和经 营， 影 造
款 人风 险和开发商风险 。 款人个人 收入 、 借 素质 、 、 等方 面 行为 信誉 都存 在一定 的风险。 随着 国有企业 改制 和政府机构改革的深化 ， 下 岗分流压力加大 ，借款人未来收入难以预测。借款人如果购买商 铺， 就属于投资经营性质 ， 因商铺 的收入具有 较大的不确定性 ， 一 旦 收益下降 ， 将导致无力偿还贷款 。借款人因失业 、 疾病等原 因致 使经济条件恶化 ， 无法按计划偿还贷款 。 款人 以保值 、 资 、 借 投 投机
个人住房贷款业务风险识别和防范
浅析个人住房贷款业务的风险识别和防范摘要：近年来，随着国家对房地产市场宏观调控的持续加强，银行个人住房贷款业务随之出现了一些新情况和问题，本文分析了住房贷款业务的主要风险点并提出了防范措施。
关键词：个人住房贷款；风险；防范中图分类号：f830.572 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）07-0-01个人住房贷款因其收益高、风险低、综合贡献度大等显著优势，一直是各家商业银行重点发展和积极抢夺的业务品种。
但近年来房地产市场持续波动，形势复杂，在住房交易中出现了一些不规范的做法和可能导致贷款风险的现象，需要引起关注。
一、当前个人住房贷款面临的主要风险（一）市场风险1.关于购房交易存在的问题购房交易存在的主要问题为开发商、中介公司等机构和个人组织无真实购房意愿的职工、亲属或其他关联人签订购房合同，骗取银行贷款。
存在此类问题的贷款通常具有以下一种或多种特征：一是贷款的实际还款人不是购房人本人而是开发商、中介公司等机构；二是所购楼盘突然旺销或出现大量退房且退房后不通知银行；三是借款人的房屋产权证书长时间不办理，抵押登记难以落实。
存在此类问题的贷款形成事实上的“假个贷”，银行债权难以得到保障。
2.关于购房价格存在的问题购房价格存在的主要问题为开发商以含装修的名义维持楼盘售价不变甚至抬高价格，并以该价格与购房人签订购房合同，但双方私下按低于购房合同的价格交易，购房人按购房合同价格申请贷款。
存在此类问题的楼盘通常促销活动多，价格明显高于同区位、同品质楼盘价格。
对此如果不能合理把握贷款成数，容易导致抵押物价值不足、抵押率过高。
3.关于购房首付款存在的问题购房首付款存在的主要问题为：一是开发商采取分期支付首付款的方式促销楼盘，为购房人提供虚假的足额首付款证明材料，帮助购房人申请贷款，获得贷款后购房人再向开发商支付首付款。
二是开发商与购房人私下达成的房屋实际价格低于购房合同价格，但按合同价格申请贷款，开发商提供虚假的足额首付款证明材料，使借款人获得房屋成交实际总价或接近房屋成交实际总价的贷款。
对我国商业银行个人住房贷款风险及防范的思考
龙玉 国 Ｌ ｎ ｕ ｕ ｏ ｇＹ ｇ ｏ
（ 广东 ７程 职 业技 术学 院 ， － 广州 ５ ０ ２ １ ５ ０）
（ ｕ ｎ ｄ ｎ ｏｙｅｈ ｉ ｌ ｇ ， ａ ｇｈ ｕ５ ０ ２ ， ｈｎ Ｇ ａ ｇ ｏ ｇＰ ｌｔｃ ｎｃＣｏｌ ｅ Ｇｕ ｎ ｚｏ １５ ０ Ｃ ｉａ） ｅ
关键 词 ： 地产 ； 人住 房贷 款风 险 ； 关分析 房 个 相
Ｋｅ ｒ ｓ ｅ ｓａｅ； ｅ ｓｎａ ｕｓｎ ｏ ｎ ｒｓ ｒ ｌｔｄ ａ ａｙ ｉ ｙ ｗｏ ｄ ：ｒ ａ ｅ ｔｔ ｐ ｒｏ ｌ ｈｏ ｉｇ ｌａ ｋ；ｅａｅ ｎ ｌｓｓ ｌ ｉ
中图分类号 ： ８ ２ Ｆ ３ ４
文献标识码 ： Ａ
文章 编 号 ：０ ６ ４ １ （０ ０）９ ０ ２ — ２ １０ — ３ １ ２ １ １— ０ ９ ０
０ 引言 １１借 款 人 违 约 行 为 的期 权 分 析 住 房 抵 押 贷 款 中 的 信 用 风 险 ． ２０ ０ ８席 卷 全 球 的金 融 危 机 ， 今 已在 慢 慢 被 人 遗 忘 ， 危 机 起 主 要 表 现 为借 款人 的违 约风 险 ， 款 人 的违 约 是 指 在 规 定 期 限 内借 至 而 借 源 的 美 国 房 产 次 级债 却 引 起 了 人们 的 学 术研 究 兴 趣 。 年 初 ， 行 公 款 人 没 有 偿还 抵押 贷 款 。从 经 济 学 角度 解 释 ， 款 人 的违 约行 为 可 央 借 布的（ ０９年金融机构贷款投 向统计报告》 ２０ 显示个 人消费贷 款增速 以看 作 是 住房 抵押 贷款 合 同 给子 借 款 人 的 一 系列 看 跌 期权 ， 即借 款 显 著 提 升 。 ０ ９年 全 年 ， 人 消 费 性 住 房 贷 款 累 计 新 增 １ ２０ 个 ． 亿 元 ； 人通 过放 弃抵 押 房 产 的所 有 权 ， 换 取 终 止 对 抵 押 贷 款 偿 还 义 务 的 ４万 来 年 末 余 额 同 比增 长 ４ ． ， 速 比上 年 末 加 快 ３ ． 百 分点 。 如 此 权利 ，抵 押 贷 款 的首 付 款和 已付 款项 可 以 看作 是 这 项 期 权 的 押金 。 ７％ 增 ９ ７４个 … 巨大的个人住房 贷款，在 国家提出抑制住房过快增长的背景下 ， 商 因借款人违 约而使贷款银行面 临的风 险称作 住房抵押 贷款的违约 业 银 行 将 面 临 巨 大 的 风 险 。 以 下 ， 先 就 个 人 住 房 贷款 存在 的 风 险 风 险 。 借 款 人 违 约 行 为按 违 约原 因 的 不 同 可 分 为 两 类 ： 迫 违 约 和 首 被 做 实 证 分析 。 理 性 违 约＿ 被 迫 违 约 是 指 借 款 人 因 支 付 能 力 不 足 ， 法继 续 偿 还 抵 引 。 无 １ 个 人 住 房 贷 款 存 在 的 风 险 押 贷 款 的 违 约 行 为 。 当被 迫 违 约 发 生 时 ， 款 银 行 将 接 管 抵 押 房 产 贷 随 着 我 国住 房 抵 押 贷款 市 场 的 发展 ， 引发 住 房 金 融 风 险 的 因素 的 所 有权 。 银 行 处 置抵 押 房 产 时 ， 在 由于住 房 交 易市 场 上 房 产 价 格 、 变 得 日益 复 杂 。借 款 人 违 约行 为是 住 房 抵 押 贷 款 安 全 的 最 大 威 胁 ， 接 管成 本和 销 售 成 本 等 因素 的影 响 ， 变 卖 抵押 房产 经 常 困 难 重 重 ， 统 计 数 据 证 明 违 约 期 限 与 贷款 风 险度 成 正 相 关 关 系 ， 约 时 间 越 长 在 很 多 情 形 下 贷 款 银行 将 无 法 回 收其 贷 款 ， 成 资 产 损 失 。理 性 违 违 造 损 失 越 大 ， 期 回 收 的 可 能 性越 ／［ 以 下 ， 借 款 人 违 约行 为 期 权 约 是 指 借 款人 出 于 经 济 理 性 的 考 虑 而 放 弃 偿 还 贷 款 责 任 的 违 约 行 预 Ｊ２ １ ｘ。 就 分 析 的 角度 分析 个人 住 房 贷 款 风 险 成 因及 潜 在 风 险 。 为， 即借 款 人 认 为 放 弃 还 贷 的 损 失 比 继 续 偿 还 的 损 失 更 小 。 一 般 来 说 ， 抵 押 房 产 市价 上 升 时 不 会 发 生理 性 违 约 问题 ， 有 在 抵 押 房 在 只 作 者 简 介 ： 玉 国 （９ ０ ， ， 南 长 沙 人 ， 教 授 ， 士 ， 处 长 ， 究 方 向 产 贬值 时 才 可 能 发 生借 款人 理 性 违 约 行 为 。以下 通 过 一 个 简单 模 型 龙 １７ 一）男 湖 副 博 副 研 为 金 融 风 险 控 制 与研 究 。 来 说 明 哪 些 因 素 影 响 了借 款 人 的理 性 违 约 行 为 。 定 在 发放 住 房 抵 假
我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制
要 想 有 效 控 制 个 人 房 贷 中 流 动 性 风 险 对 商 业 银 行 造 成 的 不 利 影 响，就必须对财务风 险转移的手段来促 进商业银行叉好又快发 展 ， 同 时． 还要实现资产证券化市场发展。 首 先 应 该 建 立 一个 专 用 于 住 房 抵 押 贷款 的二 级 市 场 ， 金融机构要将创造出来的房地产贷款转让给投资者 ，
本 的特 征 为 依 据 ， 依 照 申 请 贷款 的 各 个环 节 把 相应 操 作 规 则 明 确 清 楚 ， 研 究 出一 个 合 理 的 考 核 标 准 ， 加 强贷 款 过 程 的监 督 工 作 。
三、 结 束 语
现在有很多心态不正是借款人 ， 他们 以欺骗 手段向银行贷款 ， 例如 伪造个人信息 以及收入资料等 向银行贷款 ， 这就产生 了道德危机 。 个 人 信用风 险分 为两种情况 ， 其一是借 贷者工作 、 收入水平发 生变化 ， 无 法 在规定期限 内偿还贷款 。 个 人住房 贷款是一种中长期信贷 ， 还贷期限在 二十至三十年左右 ， 由于期限 比较长 ， 借贷者 在这期间工作上 可能存 在 很多变故 。 支付能力不足是经常发生 的事 。 这 种情况就形成 了银行 的借
、
我 国个 人 房 贷 业 务 风 险现 状
虽 然 我 国个 人 房 贷 业 务 一 直 保 持 着 很好 的 发 展 ，但 在 发 展 的 同 时
仍然存在很 多问题 ，这些 问题 的出现 给个人房贷业务发展造 成了很大
影在 严 重 的信 用危 机
式让银行的资金流动性得 到提高 ， 以此 把个人 房贷 风险降低 ， 并把这种
经济论坛
我 国商业银 行个 人房贷业 务 的风险防范 与控 制
云 南 大学 王 宇方
个人贷款业务的风险与防范ppt课件
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个人贷款业务的风险与防范
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
5.自身风险
自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不 规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在：
一．金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔 个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟 不上个人信贷业务发展的需要。 二．是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、 检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导 致贷款风险的产生。 三．是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷 款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷 款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷 款质量的监管。
范，合同签名不当的行为； • 检查受托支付是否落实到位了； • 核实借款资金的用途是否真实；
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个人贷款业务的风险与防范
（3）贷后管理
贷后管理 是指从贷款发放或其他信贷业务 发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管 理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风 险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款 管理、信贷档案管理、激励与约束等。
个人贷款业务的风险与防范21贷后管理的特征贷后管理是一种管理创新贷后管理是一种组织创新贷后管理是一种方法创新贷后管理是一种机制创新个人贷款业务的风险与防范22贷后管理的意义增强信贷全过程风险控制能力提高信贷资金安全性流动性与效益性适应客户结构变化促进信贷结构调整适应市场竞争和外部监管提高管理水平和服务水平提高信贷队伍管理水平保护爱护信贷人员是贷后管理工作系统性长期性复杂性的必然选择个人贷款业务的风险与防范23贷后管理工作是信贷经营管理工作的重中之重贷后管理不到位就不能正确处理好发展与管理竞争与安全的关系贷后管理不到位就不能在规避风险的前提下追求利益最大化贷后管理不到位就不能落实好从低效信贷市场的退出贷后管理不到位就不能实现农业银行信贷的永续发展个人贷款业务的风险与防范24强化队伍建设加强职业道德教育强化技能培训加快选拨个人客户经理的速度把有能力的年青人充实到个贷队伍中来
浅析商业银行住房抵押贷款存在的风险与措施
引发 的提 前还贷信用 风险。
（ ） 动性 风 险 四 流 商 业 银 行 持 有 的 住 房 贷 款 债 权 不 能 及 时 足 额 变 现 而 遭 受 的
动 的首要 原则 。在商 业银行 中 ， 住房抵 押贷 款方面所 涉及的 资金 量 最 大 ， 是 占用 资 金 最 长 的 领 域 ， 期 限 最 长 可 达 二 三 十 年 之 也 其 久 ， 此 大 的 资 金 ， 占用 如 此 长 的 时 间 ， 此 在 其 中 会 涉 及 到 一 如 被 因
抵押贷款的基础条件 ， 国还缺少 消费信贷方面的法律 、 我 法规。 （ ） 场 政 策 风 险 六 市 政府经济政策 的调整引起房地产市场的变化 ．最终给商业银行 带 来 的损 失 。 目前 我 国房地 产 市场 的 发展 已严 重 脱 离 了个 人 的消 费
能力 ， 随着 经 济 的过 热 发展 ， 分一 线 大 城市 的 房 价 已出 现泡 沫 。 部
经过 中国人 民银行 的相关数 据显示 ： 止到 ２０ 截 ０ ９年 ３月 末 ． 购 房 带 余 额 为 ３４ ．９万 亿 元 ， 比增 长 １．％ ， 同 ０６ 比上 年 同 期 低 １ ． ９２ 个 百分点 ， 购房贷 款新增 １４ １９亿元 ， 比多增 １６亿元 。随着 我 同 ４
成 统 一 的 评 价 标 准 与 业 务 流 程 。 少 熟 悉 个 人 住 房 抵 押 贷 款 业 务 缺
信用 风险是 个人 住房抵 押贷 款风 险 中最基本 最直 接 的一种
风 险。主要表 现在如下 几方面 ：
其 一 ， 迫 违 约 。 迫 违 约 是 借 款 人 的 被 动 行 为 ， 借 款 人 在 被 被 指 购 买 房 产 后 ， 为 支 付 能 力 下 降 或 者 有 突 发 事 件 发 生 无 法 继 续 因
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商业银行个人住房贷款风险与防范
一、风险
1. 信用风险
信贷风险是指在资金融通的过程中，借款人因自身经济原因或者意外风险，导致还款不能按照合同约定进行的风险。
对于银行而言，住房贷款信用风险是相对较高的，因为住房贷款金额较大，贷款期限较长，借款人的还款能力不易获得充分的、确凿的保障。
2. 利率风险
利率风险是指银行在发放个人住房贷款时，面临的实际贷款利率可能与预期利率出现偏差，从而导致银行收益下降的风险。
由于住房贷款长期，利率风险相对较小。
3. 法律风险
银行在发放住房贷款时，可能面临的法律风险包括合同纠纷、贷款者违约、以及抵押物意外受损或被侵犯等。
对于银行而言，防范法律风险的措施在于建立健全的风险管理制度和风险事件的处置机制。
4. 抵押物价值风险
抵押物价值风险是指因房价下跌、房屋折旧或维修不及时等原因导致抵押物价值下降的风险。
对于住房抵押贷款而言，抵押物价值风险一直是银行借款业务中最常见的风险之一。
5. 流动性风险
银行在发放住房贷款时，可能会面临到资金流动性问题，如果买房的人将银行贷款全部提取，那么银行就会面临流动性风险，因为银行要负责发放贷款的资金，并且负责还款的追缴，这就需要银行具备足够的现金储备和流动性安排来应对意外情况。
二、防范
1. 严格管理贷款风险
首先，银行应该在贷款前仔细审查借款人的财务状况和信用记录，确定其还款能力。
其次，在贷款放款后，银行应建立完整的风险措施和管理制度，及时进行监测和干预，确保贷款按时还款。
2. 完善贷后管理
银行应健全完善的贷后管理制度，根据借款人信贷记录监测其信用行为，及时调整贷
款利率，防范各类风险，以保障银行借贷利益。
银行应根据当地的房价走势，及时估计抵押物价值所处的市场地位，评估其动态风险，以保证抵押物的价值不因市场变动而出现价值下跌的风险。
4. 加强流动性管理
对于流动性风险的防范，银行应做好资产结构和流动资金的平衡，在发放住房贷款时
应预留充足的流动资金，确保个体借款人提前还款的风险得到控制，有效保障了银行贷款
业务的健康发展。
同时，银行还应积极开展市场营销活动等方式，加强对住房贷款流动性
的管理与控制。
三、结论
个人住房贷款在中国银行业的经营中占据着重要的地位。
银行要杜绝个人住房贷款风
险的发生，必须制定出完善的风险控制机制，顺应市场变化，提升风险管理能力。
同时，
借助现代科技手段实现贷款风险的实时监控和分析，对贷款行为进行风险判断，提前预警，加强对贷款业务的风险管理和控制。
银行只有在掌握了具有先进科技和先进理念的风险管
理技术后，才能充分应对市场变化，提升银行的业务竞争力。