分析我国农村信用社农户小额信贷问题
农村信用社小额信贷风险情况调研报告
农村信用社小额信贷风险情况调研报告第一章引言1.1 研究背景随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融市场的需求日益增长。
农村信用社作为农村地区主要的金融服务机构，承担着为农户提供小额信贷的重要职责。
小额信贷不仅能够帮助农户解决资金短缺问题，还能促进农业生产的多样化和现代化，对于推动农村经济发展具有不可忽视的作用。
然而，由于农村市场的特殊性，如信息不对称、抵押物缺乏等问题，农村信用社在开展小额信贷业务时面临着较高的风险。
因此，研究农村信用社小额信贷的风险状况，对于优化信贷结构、防范金融风险、保障农民利益具有重要意义。
1.2 研究目的与意义本报告旨在深入分析农村信用社在小额信贷领域面临的风险类型及其成因，探讨风险评估和管理的现状，并提出有效的风险控制策略。
通过对农村信用社小额信贷风险的系统研究，旨在为相关决策者提供科学依据，促进农村金融市场的稳定发展，同时也为农户提供更加安全、高效的金融服务，增强其抵御经济风险的能力，从而推动农村经济的全面进步。
1.3 研究方法与数据来源本报告采用定性与定量相结合的研究方法，通过文献综述、案例分析、比较研究和实地调研等多种方式收集数据和信息。
在数据来源方面，报告主要依赖于政府公布的统计数据、农村信用社的内部报告、农户调查问卷以及专家学者的研究成果。
此外，报告还将引入国际上在小额信贷风险管理方面的先进经验和做法，以期为我国农村信用社小额信贷风险控制提供参考和借鉴。
第二章农村信用社小额信贷概述2.1 小额信贷定义及特点小额信贷是指金融机构向个人或小微企业提供的、额度较小的贷款服务。
这类贷款通常用于支持农业生产、小本生意或其他小型经济活动。
小额信贷的核心特点包括贷款额度有限、审批流程简化、放款速度快以及还款方式灵活。
在农村地区，小额信贷多以无担保或少担保的形式出现，以适应农户缺乏传统抵押物的实际情况。
此外，小额信贷还常常伴随着金融知识普及和技能培训，以提高借款人的经营管理能力和风险防范意识。
浅析我国农村小额信贷发展中的问题及解决措施
任务书一、题目浅析我国农村小额信贷发展中的问题及解决措施二、指导思想和目的要求1.选题来源作为一个农业大国，实现农村贫困人口脱贫和农村经济全面发展是我国经济发展的重要目标。
实现这一目标离不开农业的发展，而农业的发展离不开资金的支持。
现如今农村资金的流失加剧了农村金融市场信贷资金的供求矛盾，阻碍了农村经济发展，影响了农民生活水平的提高。
小额信贷作为农村金融创新的产物，现已成为农村信用合作社等农村金融机构发放的一项主要贷款，对解决农民融资难问题起到很大的帮助。
国家开展此业务,不仅有效缓解了农村资金短缺问题,促进了农村经济的发展,而且极大地推动了我国农村经济的转型,进一步巩固了农业的基础性地位。
通过实践证明，农村小额信贷在促进农村经济发展等方面取得了显著的作用。
但是由于我国的市场经济发展的不充分，法律制度的不完善，以及农村金融体系本身存在缺陷等原因，使得小额信贷在我国发展并不理想。
总体来说，我国农村小额信贷虽然发展前景光明,但是也面临着诸多问题。
本文通过分析农村小额信贷在我国发展过程中存在的问题，提出建议，使得农村小额信贷的功能得到更好的发挥。
2.研究内容首先是前言，对我国农村小额信贷的研究背景和意义进行介绍,对所选文献的内容进行简单叙述。
其次，通过概念、特点以及我国实施农村小额信贷的意义和农村小额信贷在我国的发展历程四方面对我国农村小额信贷的基本概况进行介绍。
然后，写国外典型农村小额信贷的经验借鉴，分别介绍了国外孟加拉国、印度尼西亚和玻利维亚三种成功的农小额信贷模式，并从这些成功的案例中寻找有利于我国继续发展此业务的经验。
接着介绍我国农村小额信贷的发展现状，再从法制保障体系、贷款程序以及信用体系等方面写出我国目前所面临的问题。
最后是对农村小额信贷在我国发展中存在的问题提出相应的解决方案。
3.研究方法（1）文献研究法采用文献研究的方法，通过网络和图书馆多种渠道搜查与论文写作相关的文献资料，对学者们的研究进行阅读，掌握农村小额信贷的相关知识，了解目前的发展形势。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告
千里之行，始于足下。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告农村信用社小额信贷风险情况调研报告一、调研目的与背景小额信贷在农村信用社中具有重要的地位，对农村经济的发展和农民的生计改善起到了积极的推动作用。
然而，小额信贷也存在一定的风险，需要及时调研分析，采取相应的措施加以控制和防范。
本调研报告旨在对农村信用社小额信贷风险情况进行全面评估，为相关决策提供参考。
二、调研内容和方法本次调研主要以农村信用社为对象，采用问卷调查和数据分析相结合的方法，对小额信贷风险进行全面的调研和分析。
主要内容包括信贷资金的来源、小额信贷主要途径、借款人的还款能力、还款担保措施等。
三、调研结果和分析1.信贷资金来源：农村信用社的小额信贷主要依靠社会资金池进行发放，同时也可以引入政府资金、金融机构资金等。
资金来源多元化，从根本上保证了小额信贷的可持续性和稳定性。
2.小额信贷主要途径：农村信用社的小额信贷主要通过两种途径进行发放，一种是通过柜面办理，借款人到农村信用社提出贷款申请，经过信用评估后发放贷款；另一种是通过手机APP等线上平台进行办理，提高了贷款的快捷度和方便度。
第1页/共2页锲而不舍，金石可镂。
3.借款人的还款能力：通过对借款人的还款能力进行分析，发现大部分借款人具备良好的还款能力，能够按时还款。
但也有少部分借款人还款能力较弱，存在逾期还款的情况。
这可能是因为借款人收入水平低、资金用途变动等原因导致的。
4.还款担保措施：农村信用社采取了一系列还款担保措施，包括担保公司担保、抵押担保等。
这些措施有效地降低了信贷风险，保障了贷款资金的安全。
四、调研结论和建议通过对农村信用社小额信贷风险情况的调研分析，可以得出以下结论和建议：1.农村信用社小额信贷风险较低，大部分借款人具备较好的还款能力，但仍有少数借款人存在风险。
应加强风险管理和监控，及时发现和应对风险。
2.进一步完善信用评估体系，建立全面的借款人信用档案，对借款人的还款能力进行更加细致的分析和评估，确保贷款资金的安全。
农户小额信用贷款存在的问题及对策
农户小额信用贷款存在的问题及对策摘要：作为农村金融主力军的农村信用社在支持“三农”经济发展上做出了应有贡献，但由于农业产业化结构调整等多种因素的影响制约了农户小额信用贷款的发展，农村信用社、地方政府应通过一系列改革以适应新形势下农户小额信用贷款的需求变化以更好地服务“三农” 和新农村建设。
关键词：小额农贷；农村信用社；对策农户小额信贷是一种从扶贫小额信贷制度演变而来的创新金融制度, 是农村信用社基于农户的信誉, 在核定的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信用贷款。
凡是符合申办条件又缺乏资金的农户, 都可以向当地农村信用合作社申请贷款。
近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。
几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放，对解决农民生产生活资金需要，发展农村经济，增加农民收入起到了积极作用。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整，以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。
因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑，农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。
一、我国小额农贷存在的问题1、贷款额度与期限亟待改善（1）贷款额度：由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展，农产品需求结构也日益多元化，农户的生产不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，如有的种粮大户承包土地达二千多亩，养猪大户养猪三万多头，承包果园，建蔬菜大棚，现代化养殖场，农产品深加工等资金一般都在5万元以上，贷款需求也由小额向大额转变。
但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，并没有充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，人为压低贷款额的现象。
一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。
然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符合政策。
农村信用社小额信贷风险控制策略分析
农村信用社小额信贷风险控制策略分析小额信贷指向中低收入阶层提供小额度持续的信贷服务活动，农村信用社的小额信贷业务，在调整农业产业结构、繁荣农村经济、维护农村正常的金融秩序上发挥着重要作用，因此，加强农村信用社小额信贷风险管理研究具有重要的现实意义。
一、农村信用社小额信贷风险分析从大的方面来讲，农村信用社小额信贷业务存在的风险有外部与内部风险之分，其中外部风险包括自然风险、市场风险、信用风险，内部风险被细分为管理风险、利率风险，接下来逐一对其进行分析。
1.外部风险在自然风险方面：农户得到信用社发放的小额贷款后，通常会用于种植、养殖等农业产业发展上。
农户只有从其中获得收益才能如期偿还贷款，而且获得的收益越高具备的还款能力就越强。
不过农业产业的发展受自然因素的影响较大，一旦遇到恶劣自然灾害，农户的收益会大大降低，甚至可能是负数，导致农户不能准时归还贷款。
研究调查表明，对于经济比较落后的地区，自然灾害因素是影响农户偿还贷款的重要因素，使信用社面临较大风险。
在市场风险方面：受市场信息不对称因素影响，一些农产品价格存在较大波动，同时，农户又不能在短时间调整农业生产结构，导致农户从农产品获得的收益降低，还款能力随之降低，这是信用社小额信贷面临的市场风险。
在信用风险方面：小额信贷不需要实物抵押，是以个人信用为贷款偿还保障的借贷方式，与传统的抵押贷款相比不确定性更大。
另外，当前信用社小额信贷放贷额度比较大，区域较集中，以及农户文化水平较低等因素影响，不利于信用评级工作的顺利开展，增加农村信用社信用风险。
2.外部风险农村信用社小额信贷面临的内部风险，主要有管理风险以及利率风险。
其中在管理方面农村信用社存在信息披露不及时、相关约束激励机制不健全、产权不明细等问题，这些问题严重影响信用社工作人员的工作积极性，导致工作人员的事业心、责任心缺乏，风险防范意识薄弱，使信用社蒙受信贷资金损失的机率大大增加。
当前很多地区的信用社开展小额信贷业务采用利率优惠政策，导致放贷利率与放贷面临的风险不协调，因此，部分信用社因害怕承担风险而不愿意放贷，致使小额信贷无法满足农户资金需求。
农信社小额信用贷款存在的问题调研报告
农信社小额信用贷款存在的问题调研报告
农信社小额信用贷款存在的问题调研报告
一、小额信贷经营成本高
从建立农户经济档案需双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占2个工作日，加上纸张等，成本较大。
二、小额信贷“额度小、期限短”
随着经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统农业资金需求逐渐扩大，尤其是对农产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出，小额农贷额度已无法满足农户实际需要。
另一方面，小额农贷期限短，主要表现为以种养殖为主的农户，生产周期长，资金周转慢，导致了按期归还，在一定程度上影响了农民贷款的积极性。
三、小额信贷需求量减少
近年来，由于农村人口外出务工人员的增加，农户收入不断增加，对于小额信贷的小额度不再具有吸引力，因而小额信贷需求成逐年下降趋势。
四、小额信贷不良贷款呈上升趋势
近年来，部分企业或贷款户逃废债务，形成了不良风气，广大农户信用意识逐步淡薄，赖账思想滋生蔓延，加之当前农村人口流动性大，部分农户常年在外打工，信用社催收小额信贷无对象，从而导致小额信贷不良贷款逐年递增。
五、农户评级信息不真实
现实工作中，信贷人员要面对千家万户的'农户进行调查、评估、建档、评级收贷收息等工作，大多数信贷人员对小额信贷的发放不感兴趣，因而对农户的评级大概了解，导致了农村信用社在小额信贷发放上缺乏针对性，不能根据农户的需求发放贷款。
我国农村小额信贷问题和对策研究
我国农村小额信贷问题和对策研究摘要：首先提醒了目前我国农村小额信贷存在的问题，在此根底上提出理解决这些问题的对策。
关键词：农村小额信贷；问题；对策1我国农村小额信贷存在的问题1.1农村金融效劳体系不完善(1)担保、保险机构产品业务比拟局限。
建立和完善农村金融效劳体系，离不开农村信贷担保、农业保险及再保险机构。
我国现行小额信贷原那么上不需要抵押或担保，也可采取灵敏多样的抵押或担保形式，但是因为贷款对象都是最贫困的农民，他们提供的担保的作用与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同，因此在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融效劳体系的重要一环。
(2)缺乏专门的农村小额信贷资金批发机构。
由于目前我国还没有形成规模的专门向小额信贷(零售)机构提供批发资金的信贷批发机构，很多农村小额信贷机构资金缺乏且缺乏合法的融资渠道，必然会严重制约他们的生存和开展壮大，导致他们对农村经济开展的促进作用相对较弱。
(3)咨询、技术效劳机构缺位。
目前在我国农村地区，专门的小额信贷咨询及技术效劳类机构根本上还是空白，这样的任务往往由政府通过组织“科技下乡〞等活动提供有限的效劳。
其深度、广度、效劳才能和持续性均值得疑心，在政府资源利用效率较低的同时，也不利于在农村形成长期稳定的专业技术效劳力量。
1.2农村小额信贷业务运作管理不理想(1)贷款管理形式缺少灵敏性。
我国开展较多的小额扶贫贴息贷款、农户联保贷款(小组贷款形式)、农户小额信誉贷款(个人贷款形式)在理论中，均不同程度地呈现出缺乏。
另外，由于信誉机制缺乏人性化的弹性管理制度，容易导致群众对这类小额信贷失去信心。
比方有些确实是由于不可抗力原因导致短期内无力还款的农户会被简单地降低信誉等级甚至被取消授信资格，不能获得持续的资金支持，影响工程后续工作的开展，不但加大农户的还款难度，还会增加农户主观违约的可能性。
(2)大多农村小额信贷机构对目的客户的选择过于严格。
我国由政府推动的农村小额信贷从创始之初就带有很强的扶贫互助性质，主要以中低收入者尤其是贫困人口作为贷款对象，涉及面广、量大、单笔贷款额度校但是。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
我国农户小额信贷的现状及对策
、
农 户 小 额 信 贷 发 展 状 况
从全国的情况看 ， １９ 自 ９９年试 点以来 ， 在人 民银行 的政 策 引导和推动下 ， 农村信用社农户小额信用贷款取得 了很大的发 展 ， 的信用社数量 ， 户贷款的数量和 农户贷款 面等 指标 开办 农 不断扩大。农户小额信贷得到了迅速的发展 ， ２０ － ２ ０ 在 ０ ２ ０ ５年 这几年 中， 农户小额信贷发放 数量呈现不断增长 的状 况。近几 年， 农户小额信贷发放总量仍然不断增长 。 ０７年 ， ２０ 我国农村信 用社发放 的小额信贷超过 ９ ０ பைடு நூலகம்０亿元 ，取得 小额信 贷的农户大
【 要】农户小额信 贷作为信贷支农的主要 内容之一 ， 摘 从
开 设 之 初 就 因其 手 续 简便 、 惠及 面 广 、 解 决农 户 小额 资 金 需 对 求 有 其独 特 的作 用 ， 受农 户 喜 爱 。但 截 至 目前 ， 国小额 信 贷 深 我 的 发展 状 况 仍 然 难 以 满 足社 会 经 济 发 展 的 要 求 ， 临 着 一 系列 面 问题 。本 文 试 图就 农 户 小额 信 贷 面 临 的主 要 风 险 及 防 范 对 策做
国家之一 ， 是近年来 ， 气候异常 ， 尤其 各地 灾害频 繁发生 ， 小灾 变大灾的现象屡见不鲜 。同时 ， 业生态环境的恶化使抗 御 自 农 然灾害的能力逐渐减弱 ， 严重侵 蚀了农业经营利润 。由于 诸多 条件 的限制 ， 目前我 国农 业保险还没 有普遍开 设 ， 农户在 遭受 自然 灾害后除了数量 极为有限 的救灾款 外 ，缺乏 其他补 偿措 施 。因此 ， 农户若没有其他收入来源 ， 拖欠贷款也就成为必然 。 ２ 市场风险。 、 首先 ， 产品的趋同性 。 由于同一地域 自然条件 的限制及农民 多年形成 的耕作 习惯 ， 民在 种养殖业 的品种结 农 构上 高度趋 同；并且绝大部分农 民在 品种的选择上缺乏主 见 ， 往往 “ 跟风走”这必 然导致同种产品的供给过 多 ， ， 价格下跌 ， 出 现“ 谷贱伤农 ” 的情形 ， 农民收入 因；ｉ ￣低。其次 ， ｌｆ ：］ ＬＴ ｉ 市场信息不 对称 ， 不充分 。农业信 息是典型的公共产品 ， 随着市场行 隋的瞬 息万变， 其在农村经济中理应成为农户生产和销售的重要决策 依据 。然而 ， 由于市场基础设施及“ 软件 ” 十分落后 ， 农业市场供 求信 息极其缺乏 ， 农民无法获得及时 、 的市场行 隋。这对农 充分
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
分析我国农村信用社农户小额信贷问题 作者：韦豪 来源：网络 更新：2010-6-29 栏目：金融论文 【热点导读】：金融市场利率与风险管理 现代金融学的发展 我国金融衍生产品市场发展现状与 分析我国农村信用社农户小额信贷问题
精品源自高考备战 论文关键词:农村信用社;小额信贷;贫困农户 论文摘要:农村信用社农户小额信贷在解决贫困农户贷款难、增加农户收八及缓解贫困方面发挥着不可替代的作用。然而,在农村信用社农户小额信贷推行中还存在着不少问题。本文介绍了农户小额信贷的概念,并重点对农村信用社农户小额信贷存在问题进行了分析和探讨。 1 农户小额信货概述
小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等,借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动,其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新,主要目的是增加收入、缓解贫困。 农户小额信贷是指以农户为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款,贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理,并采取“一次核定,随用随贷,
余额控制、周转使用”的办法。具体如下:首先由农户向农村信用社提出申请,再由农村信用社对农户信用进行评定,在信用评定的基础上,根据不同的等级,对农户发放不同信用额度的贷款证,持有贷款证的农民,在需要贷款时,可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款,无需层层办理手续。 2 我国农村信用社农户小额信贷存在问题 农户小额信贷的实施时间虽然不长,但在全国及各省市地区发展迅速,取得了显着的成就。然而,如果将为低收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终极目标,那么中国目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发展初期,存在着一系列问题。 2.1 运作机构问题分析 农村信用社产生于中国农村,并伴随着中国整个金融体系及农村金融体系的建立、健全,其职能、性质都在不断的发生转变,几十年曲折的发展历程都打下了中国经济发展的烙印,也留下了许多历史遗留问题,影响着农村信用社支农的实力和小额信贷的发放。 首先,由于政策性原因,在20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展,农村信用社盲目地将大量的资金贷给乡镇企业,而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏帐。其次,农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰,法人治理中权力义务责任的严重失衡,引发了一系列侵害信用社利益的行为,如经营管理者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民负担、挪用资金、奢华消费等等。最后,业务素质普遍偏低。相对于其他银行等金融机构,农村信用社的员工的文化程度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化,加之农村信用社不重视对员工知识、技能的培训,其业务素质普遍偏低,在众多金融机构中不具有竞争优势。 2.2 运作流程中的问题
农村信用社农户小额信贷的运作流程,从为农户建立信用档案开始,中间经历了贷款申请、信用评定、发放贷款证、取款、贷后监督,直到收回贷款并做出记录,又再次进行信用评定结束,这八个环从环环相扣,并形成了一个有跟踪反馈并能不断完善、更新的循环系统。 从实践上来看,由于受到内部、外部一些因素的制约,农村信用社农户小额信贷在具体操
作过程中,或是某些环节缺位;或是某些环节虽然名义上存在,但实际上形同虚设,或是在执行过程中不够规范,贷出资金的投放资质量及可回收性均难以保证。 为客户建立信用档案环节。很多农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视,有些直接从当地的派出所抄来农户资料建立农户经济档案,内容也十分简单,对于一些诸如个人品质、经济收入、生产经营活动主要内容、经营能力等重要的资信内容基本没有记录,不能全面反映农户真实的情况。虽然有些农村信用社也对农户进行实地调查,但是很多
流于形式,调查的质量不能保证。 对客户进行信用评定环节。由于某些信贷员对农户不甚了解,使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性,仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一些工作极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响,致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性,导致农户小额信贷信用评定失真。除了上述主观原因以外,由于基层农村信用社外勤工作人员编制普遍较少,但对于农户进行信用评定工作量很大,很多信贷员虽想尽职尽责,却力不从心,无意中造成了信用评定的不客观、不准确。 关于贷后监督环节。在实际操作中,一些农村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷,可是贷后检查、跟踪管理工作却没有及时跟上。尤其是一些信贷员,存在着认识上的误区,认为款项贷出后,就完成了信贷工作,也不愿意在事后深入农村的田间地头,了解资金是否按规定使用。对于一些农户将自身贷款转借的行为,更是无法察觉。贷后监督环节缺位严重,间接降低了信贷资金的可回收性,增加了农户小额信贷风险。 关于信用等级的再评定环节。这一环节是农户小额信贷运作流程中的最后一个环节,也是下一轮信用评定的开始,严格的讲,应该准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日,同时将这些信息反馈到农户信用档案中,以便下一次进行信用评定,确定新的信用等级。但是一些农村信用社没有严格执行这种制度,没有根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行调整,对授信额度该增加的没有及时增加,该调低的没有及时调低,该取消持证资格的也没有取消,大大影响了农户小额信贷的质量。 除此之外,对于农村信用社有限的资源来说,农户小额信贷业务量非常大,而大多数农村信用社小额信贷业务都用手工操作完成,即使一些信息化管理条件较好的农村信用社也只是运用电脑进行简单的记录与操作,工作效率低,信贷质量也不能保证。至今市场上还没有一套包罗整个小额信贷运作流程的管理信息系统软件,帮助小额信贷机构提高资金监控的深度、广度、提高工作效率,及时全面的获得信贷资金的运作情况。 2.3 保障制度问题分析 (1)法律制度不健全 农村信用社虽然属于金融机构,但目前还没有完整意义上的合作金融法律、法规,在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益,使得作为支农主力军的农村信用社在农村金融改革和发展中常常处于困境之中。也正由于农村信用社的性质、服务宗旨、服务范围等一系列问题没有用法律的形式予以明确规范,农村信用社在农户小额信贷的推广过程中不能轻松上阵,
既背负着沉重的历史包袱,又受到多方面的制约。 (2)风险保障制度不健全 农业生产过程是自然再生产与经济再生产相互交错的过程。从农业经济再生产角度考察,它和非农业一样,面临着发生市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险的可能性,并由此导致农村金融风险。从农业自然再生产角度考察,和非农业不一样,它在生产过程的每一环节,都受到自然条件的影响和制约,可以说。从播种开始,再生产过程就处于一定程度的风险之中。一旦自然灾害发生或市场波动就必然引起获得贷款的农户和发放贷款的农村信用社两者的损失。农户成为损失的直接承担者,农村信用社则会因农户发生亏损无法偿还贷款而承担
间接损失,这是农村信用社造成果账、坏账的重要原因,严重影响着农村信用社机构持续性。农业保险是保险人组织农业生产经营者进行风险损失分摊,建立农业保险基金,对被保险人在种植业、养殖业生产过程中因灾害事故所致损失,给予保障范围内的经济补偿的一种方式。农业保险的经济补偿职能是由农业保险的本质及其特点所决定的。随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化,垒国的农业保险开始大面积萎缩,这与农村经济结构的多元化发展背
道而驰。保险这一经济补偿机制,对农村经济的支持几乎丧失。
农村信用合作社面临的问题与改革思路 作者：韩涌泉 来源：网络 更新：2010-6-29 栏目：金融论文 【热点导读】：金融市场利率与风险管理 现代金融学的发展 我国金融衍生产品市场发展现状与 农村信用合作社面临的问题与改革思路
更多精品源自 3 e d u 计划 论文关键词:信用合作社 问题 改革 论文摘要:近年来,随着金融制度改革的深入,我国农村信用社取得了较大的成就,已经成为我国农村金融体系的主导力量。然而,在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。这些问题主要有支农力度弱、网络资源不足、新业务发展平台尚未建立,治理结构残缺、工作人员素质较低等。只有通过明确
信用社的性质及产权治理结构,明确规定农村信用社的服务方向、经营宗旨,建立新的体制框架,培养高素质的从业人员等措施,对农村信用社体制进行改革,才能使其不断提高自身实力,并在激烈市场竞争中求得发展。 经过近五十年的曲折发展,农村信用合作社已成为我国金融体系的重要组成部分,也是当
前我国农村地区最庞大和最完备的正规金融组织体系。然而近年来,作为农村金融主力军的农村信用合作社出现了诸多自身难以克服的矛盾和问题。在党的十七届三中全会上,中共中央作出了推进农村改革发展若干重大问题的决定,对于五十多年来扎根农村、服务三农的农村信用社,就如何把握新一轮农村改革发展做出了重要部署,在农村信用社改革和发展的关键阶段,如何正确面对和处理当前农村信用社存在的问题,是我们所必须正视的。 一、当前农村信用社面临的突出问题 (一)支农力度弱。农业和农村在整个国民经济中处于相对比较弱势的地位,容易受自然环境、政治环境等各种因素的影响,商业金融机构对农村贷款的收益率普遍低于对其他产业的贷款,因此贷款积极性不高,而农村信用社作为全心全意致力于为农民、农村服务的合作制的经济组织,在社会主义新农村的建设中应对农村经济发展提供有力的金融支持,尤其是在一些经济落后的地区,更需要合作金融的支持。然而,现阶段我国很多地方却将农村信用社改革目标和责任主体下移至市县联社,在追求目标最大化的经营目标驱动下,变相的把“支农”变成“弃农”。农村信用社存款余额较大幅度增长,但农业贷款增长幅度较小,大部分资金都被投入
到非农业部门,使农村信用社的存贷差连年增加,并积累了大量不良资产。 (二)传统业务操作系统完善、网点资源丰富,但网络资源不足,新业务发展平台尚未建立。经过多年来的发展,农村信用社的网点布局往往以撒网式展开,一般每个乡镇都有1~2个网点,比较繁华的乡镇,网点数目则多达十多个。遍布全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信社普遍存在服务形式落后、结算渠道不顺畅的弱点,加上各地之间发展程度差异性大等因素,规模性业务开发的网络资源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法,直接导致了开发成本的增加,并进一步增大了地区的差异。