小微金融的信贷风险管理讲义
疫情下银行小微信贷业务风险管理与防范
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第一讲：疫情对客户和银行的主要负面影响
疫情对客户的负面影响
一、行业负面影响（几乎是全部行业）： （一）农业：蔬菜种植、生猪养殖、水产品养殖（鱼、虾、海鲜） （二）工业：需要集中上班的都受影响（特殊厂家，如当前需要的工 厂除外） （三）服务业：线下教育培训、餐饮、休闲娱乐、宾馆（民宿）、旅 游、网吧、物流（货运、客运）、线下零售商场（商铺） （四）靠春节或第一季度实现主要收入的行业，必须在第一季度布局 并在以后季度实现收入的行业 二、负面影响的主要表现 （一）现金流锐减，但固定支出没减 1、销售额锐减 2、存货处置难，部分行业存货损失大 3、应收款收回难 4、线下客流量锐减 （二）开工困难，但必须坚持 1、招工难 2、销售难 3、资金缺乏 4、政策影响 （三）创新转型难，但必须前行 1、中西部难于东南沿海 2、传统模式难于新模式 3、当地经济结构、政策、配套和人力资源影响创新转型 4、对未来的判断决定成败
三、切入点——抓产品设计 关键词：简单、快捷、精准
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第四讲：
当前形势下如何评估小微信贷客户
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第四讲：当前如何评估小微信贷客户
评估六原则
原则一：独立客观、还原事实、揭示风险、管理风险 原则二：最差情况是否会产生不可接受的风险 原则三：人之初，性本恶，除非被证明是“善人” 原则四：任何例外情况都必须指明并有明确的风险管控措施 原则五：项目和家庭的资产、收入“既分也合” 原则六：财务信息与非财务信息并重
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第一讲：疫情对客户和银行的主要负面影响
疫情对银行的负面影响
一、当前影响 本次疫情对企业有重大的负面影响，也会影响银行的存款、贷款业务， 特别是对贷款到期收回的影响会比较大。今年及今后一段时期，不良 和小微仍然是主题，但是，基于本次的影响，部分银行对支持小微客 户越来越谨慎，加上正值一季度开门红关键时刻，银行做大企业、大 业务的冲动会增强。 二、对今后一段时期或今年的影响 疫情恢复后，实体经济的业务暂时会有一段较快的增长，但银行的业 务却不一定。因为企业缺钱，存款可能还会下降，因为企业经营困难， 所以风险可能会上升，同时，就全国银行总体而言，本次疫情会进一 步推动客户向互联网金融科技实力强、效率高、产品丰富的银行迁移， 金融科技力量弱、建档立卡工作不扎实、没有风险模型的银行业务压 力会进一步加大。 三、中长期影响： 一是基于本次影响，实体企业对互联网模式、银行对金融科技的需求 会更急迫、更强烈。 二是国家、监管机构对银行支持中小微企业的要求会越来越高，政策 利好也会进一步加大。 三是对小微信贷风险的营销、识别、评审和贷后管理等技术的需求会 进一步增强。
银行小微企业信贷风险管理
中国ⅩⅩ银行小微企业信贷风险管理第三章ⅩⅩ银行小微信贷业务发展及风险管理现状3．1ⅩⅩ银行的成立与发展1996年1月12日，国内第一家完全依照我国《公司法》注册成立的全国性股份制商业银行——中国ⅩⅩ银行在北京正式挂牌成立。
中国ⅩⅩ银行(简称ⅩⅩ银行)是我国第一家由非公有制企业入股发起设立的全国性股份制商业银行。
与以往的银行主要由国家控股不同，中国ⅩⅩ银行的成立是民营企业成分在中国金融业的首次涉足和成功实现，是中国银行业改革的里程碑，从成立伊始就被国内外经济、金融界高度关注。
时代赋予ⅩⅩ银行作为中国银行业商业化改革试验田的历史使命。
作为行业改革先锋，民生银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，保持了快速增长的势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。
变革经营模式。
ⅩⅩ银行白2006年便开始启动公司业务改革，仅用了不到1年的时间就完成了全国22个分支机构的公司业务集中化经营。
ⅩⅩ银行创新“行业规划、市场定位、标准营销、专业评审”的公司业务集中经营模式，把全部246家支行的公司业务上收到分行的行业金融部，变更支行大而全的公私业务综合职能，全部转为专业零售支行。
2007年，ⅩⅩ银行全面进行部制改革，通过成立冶金金融事业部、交通金融事业部以及房地产金融事业部，把高风险的公司金融业务从“三级管理”的体制改革简化为事业部“一级管理"，极大地提高金融事业部的综合金融服务能力和专业化服务水平，同时更好地控制行业的系统性风险。
服务实体经济。
中国5300万户民营企业和小微企业是促进社会与经济持续健康发展的中坚力量，在活跃市场、增加税收等方面发挥积极作用。
ⅩⅩ银行成立伊始就把服务“民营、中小、高科技”企业作为自己的市场定位。
2009年末又明确提出“民营企业战略”和“小微企业战略”，积极梳理业务流程、升级特色产品，举全行之力支持民营企业和小微企业发展。
仅用了3年时间，ⅩⅩ银行迅速成长为全球最大的小微企业金融服务提供商之一，累计服务小微企业客户数超过99万户，发放小微企业贷款超过7000 亿。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在国家经济中的比重越来越大。
但由于各种原因，这类企业往往面临融资难、融资贵等问题。
为了满足小微企业的融资需求，商业银行积极推出小微企业贷款产品。
但小微企业信贷风险也相应地增加，因此商业银行需要制定有效的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的特点（一）信息不对称。
由于小微企业的规模较小、相对年轻，一般缺乏稳定的对外财务信息，同时，中小企业经营者也往往缺乏详细准确的财务管理知识和方法，这就导致商业银行难以掌握小微企业的真实经营情况，信息不对称很容易损害商业银行的权益。
（二）经营环境复杂。
随着经济的发展，小微企业的生存环境也越来越复杂，市场竞争激烈，资金面紧张，政策环境复杂，这些都增加了小微企业的经营风险。
（三）担保难度大。
由于小微企业通常没有稳定的固定资产，担保方式比较单一，抵质押物的价值相对较低，这就对商业银行风险管理能力提出了更高的要求。
商业银行应该采取以下措施，降低小微企业信贷风险：（一）准确评估客户情况。
商业银行在评估小微企业信贷风险时，应该根据客户的资产负债状况、经营状况、现金流情况等多方面数据，采用多种评估方法，如现金流量分析法、比较分析法、趋势分析法等。
同时，还要充分了解客户的供应商、客户、竞争对手等相关方信息，进行客户素质的综合评估。
（二）多元化担保方式。
商业银行应该采用多元化的担保方式，降低小微企业信贷风险。
这些担保方式包括抵押担保、质押担保、保证担保、信用担保等，可以根据客户情况灵活运用。
（三）加强前期风险控制。
商业银行需要通过实地调查、业务拜访、核实信息等手段，细致了解客户的经营情况和信用状况，并在贷款前确保资料完整、审查严格，控制风险。
（四）合理设置利率和期限。
商业银行应该根据小微企业客户的贷款用途、担保措施、风险等级等因素，合理设置利率和期限。
此外，商业银行还可以逐步引导小微企业客户丰富信贷记录，逐步增强企业的信用状况，从而降低其贷款利率。
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》范文
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》篇一一、引言在当今经济发展的大背景下，小微企业已成为推动我国经济增长的重要力量。
然而，由于小微企业规模小、经营风险大等特点，其信贷风险管理成为银行业务发展中的重要问题。
MY银行作为国内重要的金融机构，在服务小微企业的过程中，如何有效进行信贷风险管理，成为其持续发展的重要课题。
本文旨在研究MY银行小微企业信贷风险管理，以期为银行信贷业务发展提供有益的参考。
二、MY银行小微企业信贷风险概述1. 信贷风险的定义信贷风险是指借款人在借款过程中因各种原因无法按时偿还贷款本金和利息而给银行带来的损失。
对于小微企业而言，由于企业经营规模小、财务状况不稳定等因素，信贷风险相对较高。
2. MY银行小微企业信贷风险的特点MY银行小微企业信贷风险具有以下特点：一是风险分散，涉及行业多，地域广；二是信息不对称，银行对小微企业的经营状况和财务状况了解不足；三是风险评估难度大，缺乏有效的风险评估模型和工具。
三、MY银行小微企业信贷风险管理现状及问题1. 风险管理现状MY银行在信贷风险管理方面，采取了一系列措施，如建立风险评估模型、加强贷款审批和监控等。
同时，MY银行也加大了对小微企业的支持力度，为小微企业提供了更加便捷的融资渠道。
2. 存在问题尽管MY银行在信贷风险管理方面取得了一定的成绩，但仍存在以下问题：一是风险评估体系不完善，缺乏有效的风险评估模型和工具；二是信息不对称问题严重，银行对小微企业的经营状况和财务状况了解不足；三是贷款审批流程繁琐，审批效率低下。
四、MY银行小微企业信贷风险管理策略1. 完善风险评估体系MY银行应建立完善的风险评估体系，采用先进的风险评估模型和工具，对小微企业的经营状况、财务状况、行业前景等进行全面评估。
同时，还应加强与第三方机构的合作，共享信息，提高风险评估的准确性和有效性。
2. 加强信息披露和透明度MY银行应加强与小微企业的信息沟通，要求企业提供真实、准确的财务信息。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。
在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。
然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。
一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。
这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。
2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。
3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。
4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。
如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。
在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。
2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。
3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。
4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。
5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。
三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。
因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。
金融机构对小微企业信用贷款风险管理研究
金融机构对小微企业信用贷款风险管理研究随着中国市场经济的改革不断推进，小微企业的数量不断增加，这也为金融机构提供了更多的商机。
在这样的背景下，金融机构对小微企业信用贷款的风险管理显得尤为重要。
本文将从信用贷款风险管理的角度探讨金融机构对小微企业的信用贷款风险管理。
一、小微企业信用贷款的风险特征小微企业信用贷款属于商业贷款的范畴，通常为中小企业提供短期融资，以满足企业的生产运营资金需求。
不同于房贷、车贷等消费贷款，小微企业的信用贷款具备较为显著的风险特征：1、信用风险：小微企业通常是新兴企业或者中小企业，其信用状况难以甄别。
同时，小微企业受到市场竞争、经济周期等多重影响，可能出现经营不善、财务困难的情况。
2、流动性风险：小型企业在生产经营中需要随时使用资金，因此对流动性的需求非常强烈。
而银行给予的贷款往往具有一定的期限，因此可能无法满足企业的随时资金需求。
3、市场风险：小微企业通常处于市场环境较为复杂的行业，因此受外部环境影响较大。
一旦涉及市场风险，小微企业可能会因经营不善、拓展市场失败而导致贷款风险的提高。
二、金融机构对小微企业信用贷款的风险管理小微企业信用贷款的风险特征明显，因此，金融机构在小微企业信用贷款的审核和发放过程中，需要采用一系列措施降低贷款风险。
1、合理评估贷款申请人的信用状况金融机构应该充分了解贷款申请人的信用状况，包括信用记录、个人资产状况、经营情况等。
通过评估申请人的信用情况，可以较好地判断该企业是否有还款能力和还款意愿，以及贷款额度、期限等基本参数。
一般情况下，金融机构应注重评估申请人的流动性、盈利能力、企业规模、经营历史等，以此防范经营状况不佳的风险。
2、严格的抵押评估标准对于小微企业贷款来说，抵押物评估是一种常见的风险管理方式。
金融机构应该对抵押物进行严格的评估和检验，以确保其价值和稳定性。
同时，在抵押物的评估过程中，还应该充分考虑保险、维护等因素，保证金融机构在押回抵押物时能够充分获得其价值和回收成本。
a农信社小微企业信贷风险管理
信用评级法
通过专家对小微企业的经营情况、行业前景、管理层能力等因素进行评估，预测其偿债能力和信用风险。
专家评审法
通过分析小微企业的财务数据，计算得出Z值评分，以评估其信用风险和偿债能力。
Z值评分模型
Logit模型
决策树模型
利用统计学方法，通过分析历史数据，预测小微企业未来违约的概率。
完善风险管理机制
未来a农信社应继续完善风险管理机制，建立更加科学、规范、有效的信贷风险管理制度和流程，提高风险识别、评估、监控和处置能力。
加强风险预警与监控
加强信贷风险预警与监控，及时发现和处理潜在风险，防止不良贷款的集中爆发。
推进信贷文化建设
加强信贷文化建设，提高全员风险意识，培养风险管理人才，提升风险管理水平。
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信贷风险普遍存在
影响农信社小微企业信贷风险的因素多元复杂，包括企业自身经营状况、信贷政策、宏观经济环境、行业发展趋势等。
风险因素多元复杂
虽然a农信社已经实施了一系列风险管理措施，但实际效果并不显著，需要进一步完善和加强。
风险管理效果不显著
创新风险管理手段
积极探索和创新风险管理手段，引入现代风险管理工具和方法，如大数据分析、人工智能等，提升风险管理的精准度和效率。
建立风险评估模型
针对小微企业的特点，建立科学、系统的风险评估模型，对借款人的信用状况、经营能力、行业前景等进行全面评估。
制定风险分散策略
通过多元化投资、与保险公司合作等方式，分散信贷风险。
完善内部控制制度
建立健全的内部控制制度，确保信贷业务的合规性、合法性和安全性。
课程大纲《小微信贷业务全流程管理及风险管控》
小微信贷业务的全流程管理及风险管控课程背景：近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的76%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。
随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。
本课程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。
课程收益：●通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧● 充分认识贷款追偿中的法律风险。
课程时间：2天，6小时/天课程对象：客户经理、信贷人员以及其他相关人员课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结课程特点：●教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
●以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。
●课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。
课程大纲第一讲：小微企业特征及风险控制要点一、小微企业的特点1. 规模小2. 灵活性强3. 信息不透明4. 抗风险能力差二、小微信贷业务的主要风险1. 内部风险1）信用风险2）管理风险3）经营风险2. 外部风险1）政策风险2）市场风险第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口一、贷前调查内容1. 信用状况2. 贷款用途3. 偿债意愿4. 偿债能力5. 经营状况6. 押品情况二、贷前调查方法1. 现场调查1）客户访谈2）考察营业场所3）考察客户家庭4）侧面打听5）察看所有获得的文件资料2. 非现场调查1）利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息2）企业财务指标测算分析3）交叉检验分析三、撰写贷前调查报告四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理五、贷前调查风险表现及防范措施案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷案例分析：客户刘某骗取贷款案案例分析：第一还款来源不足的风险案例案例分析：第二还款来源悬空的风险案例第三讲：注重贷后的精细化管理是防范风险的核心一、常规管理1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制2. 信贷资金使用情况的监管3. 账户资金的定期监测4. 客户管理5. 贷款分类管理6. 贷款到期处理二、贷后管理的重点1. 贷款用途是否按合同的要求执行2. 经营状况、财务状况是否持续向好3. 第一还款来源是否持续充足4. 第二还款来源是否持续有效5. 有无发生新的债务6. 有无出现异常情形三、如何识别贷后风险预警1. 企业主发生变更2. 涉及诉讼，涉及廉政风险3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价6. 为他人担保引起法律纠纷7. 财务报表严重造假8. 为逃避债务隐匿或转移资产案例分析：贷后管理1）老客户贷款背后的风险事件2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件4）A银行发生了一起保证人担保的风险事件第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段一、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动二、不良贷款的原因分析1. 对借款人逾期的成因分析2. 对自身内部管理不到位的成因分析三、不良贷款清收的基本原则因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变三、不良贷款的清收措施1. 责任清收2. 协调清收3. 招标清收4. 依法清收5. 处置清收四、清收中运用的方法与技巧1. 刚柔相济，先礼后兵2. 借助关系，调解矛盾3. 化整为零，先本后息4. 放大压力，群体攻击5. 以资抵债，担保追究6. 依法起诉，黑名单公示五、不良贷款清收中面临的法律风险1. 如何变更、追加担保措施2. 老赖未成年子女名下的大额存款能否执行3. 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办4. 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产5. 低价转让财产6. 债务人或抵押人转让已抵押财产7. 其他-----根据课堂学员的提问进行解答案例风险：1）银行不良贷款清收案例之一2）银行不良贷款清收案例之二3）银行不良贷款清收案例之三4）银行不良贷款清收案例之四。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，面临着一定的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将分析小微企业信贷风险的来源和特点，探讨商业银行在小微企业信贷业务中的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的来源和特点1.来源小微企业信贷风险的主要来源有三个方面：（1）市场环境的不确定性：小微企业所处的市场环境较为复杂，受宏观经济波动和行业周期的影响较大，市场需求不稳定，导致企业盈利能力不确定。
（2）小微企业自身经营风险：小微企业的规模小、经营周期短、资金周转快，经营管理层面存在较大的不确定性和风险。
（3）信用风险：小微企业在经营初期，企业信用记录较少，银行难以准确评估其信用情况，容易出现信用违约现象。
（1）规模小：小微企业的规模相对较小，资产规模不足以弥补债务风险，一旦出现债务违约，对银行的影响较大。
（2）信息不对称：小微企业在经营初期，信息披露不足，银行难以获得准确的企业信息，难以进行有效的风险评估。
1.风险管理意识商业银行在开展小微企业信贷业务时，首先需要树立正确的风险管理意识，深刻理解小微企业信贷风险的特点和来源，提高对风险的认识和防范意识。
2.风险管理体系商业银行应建立完善的小微企业信贷风险管理体系，包括风险管理组织架构、风险管理政策和制度、风险管理流程、风险管理工具等，确保各项风险管理工作有序进行。
3.信用风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强信用风险管理，建立科学的信用评级模型，充分利用企业征信信息、财务信息、经营信息等，科学评估小微企业的信用状况，确定合理的信用额度和贷款条件，降低信用违约风险。
4.市场风险管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强市场风险管理，密切关注宏观经济形势和行业发展趋势，科学评估小微企业所处的市场环境，合理控制信贷规模，提高风险防范能力。
5.操作风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强操作风险管理，建立健全的贷前审查和贷后监管机制，规范信贷流程，加强对小微企业的信贷使用情况的监控和管理，及时发现和解决潜在的操作风险问题。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着市场经济的不断发展，小微企业在推动经济增长和促进就业方面扮演着至关重要的角色。
由于其规模较小，资金链较为脆弱，小微企业信贷风险的发生频率较高，给商业银行带来了一定的风险。
商业银行需要采取有效的管理措施来降低信贷风险。
商业银行可以通过加强贷前审查来规避潜在风险。
贷前审查是指商业银行在放贷之前对借款企业的资信状况、经营状况、财务状况等进行全面的审核和评估。
通过对企业的财务报表、经营计划、资产状况等进行仔细分析，商业银行可以识别出潜在风险，避免将贷款发放给不具备还款能力的企业。
商业银行可以建立健全的风险管理体系。
风险管理体系包括风险评估、风险预警、风险控制等各个环节。
通过对小微企业的信用评级，商业银行可以对不同风险等级的企业制定不同的授信政策和利率水平。
商业银行还应建立起有效的风险预警机制，及时发现信贷风险的迹象并采取相应的措施进行控制。
商业银行还可以通过提供风险担保来降低信贷风险。
风险担保是指商业银行与担保方签订担保合同，担保方承诺在借款企业无法按时还款时，由担保方承担一定比例的责任。
借助风险担保，商业银行能够降低小微企业信贷风险，提高贷款的回收率。
商业银行应加强对小微企业的跟踪管理。
跟踪管理是指商业银行在贷款发放后对借款企业进行定期的监督和管理。
通过与借款企业的沟通和协商，商业银行能够及时了解企业的经营状况和资金流动情况，及时发现和解决问题，从而降低信贷风险的发生概率。
小微企业信贷风险是商业银行在为小微企业提供信贷服务时面临的一种常见风险。
为了降低信贷风险，商业银行需要加强贷前审查、建立风险管理体系、提供风险担保以及加强跟踪管理等措施。
商业银行还应加强与政府和行业协会的合作，共同推动小微企业信贷风险的管理和控制。
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近期服务过的主要客户
•中国工商银行四川分行、江苏省分行，中国建设银行江、浙、晋、冀、鲁、豫、辽、 陕分行，中国银行河南分行、宁波分行、内蒙古分行，中国农业银行、光大银行河南
分行，中国民生银行北京分行，中国邮政储蓄银行北京、天津、广西、温州、台州、
贵州分行，广发银行、浦发银行、平安银行、国家发展银行、华夏银行、重庆银行、
路漫漫其悠远
1、客户尽职调查的内容和方法
1）客户数据的收集渠道和方法 2）银行交易记录调查（必须经本人签字授权，代查询：授权委托书，被查询人和查
询人的身份证原件。《征信业管理条例》负面信息不受法律保护）（美国，征信 局，查询他的征信分（F2CO分）成年人，630-800分，属授信区域，如750分，可 以授信）（美国的萨班斯法案：如企业管理者欺诈，1、赔偿经济责任2、刑事责 任，最高25年（相当于杀人、抢劫犯的刑期） 3）利益关系人调查（跟他打交道的哪些人，上游供应商，信用情况） 4）税务工商等职能部门的调查（纳税数据，减少利润，财务信息不靠谱，注册信息 最靠谱) 5）协会及媒体方面的信息收集和分析（北京的碰瓷，中国大娘讹老外，老外撞中国 大娘） 6）客户数据的分析技术
•贷款用途的尽职调查
•借款合同 •法律风险及防范
• 合法：不能从事自法律所禁止性的事项（洗黑钱，涉黑、涉及
贩毒、贩卖枪支等 ）
• 合规：人民银行，银监会，主体内部规定（三中全会：低准入
，强化监管的总体思路） • 明确具前、贷中 和（贷后 ）风险管 理
•课 •程 •目 •录
路漫漫其悠远
•小微金融在我国的发展现状 • 小微金融的尽职调查 • 小微金融综合授信管理 • 小微金融授信风险的快速识别法 小微金融产品创新风险管理
•小微金融抵押担保风险管理
•授信尽职调查的主要方式、流程和步骤
•根据贷款新规来确定： •现场与非现场相结合的方式
路漫漫其悠远
•借款人主体资格的尽职调查
小微金融的信贷风险管 理讲义
路漫漫其悠远 2020/3/23
卜范涛讲师简介
•卜范涛，金融风险管理师，原中国人民银行研究生 院特约风险管理讲师，商业银行风险管理专家,国家 注册信用风险管理师培训师，北京大学、清华大学、 上海财经大学、中山大学MBA和EMBA客座教授。中国 管理研究院风险管理研究所所长，山东省知识经济研 究会首席风险专家，RMCTTC商业银行风险内控落地执 行系统国家知识产权拥有者。长期从事银行实际管理 和研发工作，积累了丰富的实战经验。
路漫漫其悠远
２、客户财务状况的调查
1）财务报表分析概述（以资产负债表、利润表和现金流量表为核心，主要采用财务比率分析法，通过分析 报告期内的关键财务指标诊断企业的财务与经营状况及其变动情况）
2）三张财务报表揭示企业哪些本质（偿债能力、营运能力、获利能力、发展能力等） 3）怎样快速阅读财务报表 4）哪些财务比率反映客户的短期偿债能力（1.流动比率=流动资产÷流动负债、2.速动比率=速动资产÷流
动负债、3.现金流动负债比率=年经营现金净流量÷年末流动负债×100%） 5）哪些财务比率反映客户的长期偿债能力（1.资产负债率=负债总额÷资产总额 2.产权比率=负债总额÷
路漫漫其悠远
目前小微金融的主要特点
1、企业信息不对称。管理水平相对较低，财务管理不健全，缺乏足够的
经审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，给商业银行全面了解和 掌握企业真正的财务数据、经营状况带来了难度，使商业银行难以按照合理 的程序和手续帮助它们获得贷款。
2、企业信息分散。我国征信体系建设还处于起步阶段，无论是公民个人
石家庄市农村信用联社，福建三明农商行，福建闽清农村信用联社，贵阳市信用联社
、长治市商业银行、武汉市商业银行、江苏沐阳村镇银行等近百家商业银行。
路漫漫其悠远
•小微金融的信贷风险管理
•课 •程 •目 •录
路漫漫其悠远
•小微金融在我国的发展现状 •小微金融的尽职调查 •小微金融综合授信管理 •小微金融授信风险的快速识别法 小微金融产品创新风险管理
路漫漫其悠远
小微金融营销的最大困惑
• 小微金融资信状况普遍较差（小微企业平均寿命：前 年，2.7年，去年，2.4年） 缺乏抵质押担保 没有健全的财务报表 • 融资途径较少
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民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追 究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海
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•小微金融的信贷风险管理
•小微金融抵押担保风险管理
小微金融服务的特征分析
1、额度小（100万（含）以下） 2、周期短（1个月，3个月，10天，很多是过桥贷款） 3、频次多（贷款，还款） 4、信贷风险高 5、管理成本高
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小微金融前景广阔风险巨大
1、我国小微金融总量和旺盛需求充满诱惑 2、风险管理能力不强从事小微金融业务是在刀锋上游走
和企业的信用意识，还是整个社会的征信制度建设、基础数据库的信息量和 网络覆盖面、征信服务业的发展、征信增值服务等，都要落后于西方发达国 家，落后于市场经济发展的需要。 （客户信息分散）
3、企业无足够担保品。大多数小企业并未拥有对土地的经营权、对厂房
的所有权和使用权，不能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时，由于小企 业经营管理的不确定性导致社会对其信用普遍审慎 （没有象样的担保品）
• （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定 （1、法人：不是人，是一个组织，须经工商部门注册，（注册资本10 万元，叙作条件：股东或法定代表人连带责任担保）法定代表人：唯一 的，工商注册，法 人代表：可以是几个 人，需要经授权才可认可2、自 然人3、非法人组织：个体工商户、合伙企业、个人独资企业、子公司 （母公司应做一个连带责任担保）、筹建中的法人） • （二）不合法的贷款主体：未成年人（不能授信），法人内部分支机 构（分公司、事业部、项目部，应经过授权）职能部门（项目部、项目 组、研究中心，应经过授权） • （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收 入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队 路漫漫其等悠远（赣州师院科技学院临红旗大道的店面）