中国工商银行与光大银行的对比

中国工商银行与光大银行的对比

中国工商银行（简称“工商银行”）成立于1984年1月1日。作为中国资产规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责，在授权和授信管理的基础上，实行“下管一级、监控两级”的分支机构管理模式，达到稳健经营，防范风险，提高经济效益的目的。

一、公司金融业务

拥有近1.7万家境内外机构，覆盖中国大部分大中城市与主要国际金融中心，为客户直接提供优质服务；国内领先的电子银行平台，触手可及的网上、电话、手机与自助银行四大渠道，提供资金管理、收费缴费、营销服务、金融理财、代理销售、电子商务六大类服务；贵宾理财中心、电话银行、网上银行专属通道，专业金融理财师，为贵宾客户提供独到的服务。工商银行还与国内及122个国家和地区的1,400多家银行建立了代理行关系，全球化服务网络进一步完善。工商银行将上市后第一年作为“优质服务年”，从业务流程、分销渠道、服务模式和产品种类等方面系统地改进和提升了服务，继续朝着建设国内服务最好金融企业的目标迈进。

二、个人金融业务

应对客户理财需求升温趋势，推动个人理财产品销售量连创新高。陆续推出多款新股申购型、基金优选类、代客境外理财等产品，满足个人投资者不同需求。2007年共推出人民币理财产品35期、外币理财产品24期，累计销售额1,544亿元，继续稳居同业首位；代理销售各类理财产品9,643亿元，增长200.7%，基金代销额、基金存量、客户数量等多项指标、代销银行保险产品市场份额、国债销售额均稳居同业第一。境内实现各类个人理财产品销售共计11,187亿元，增长182.4%。作为工商银行定位中高端个人客户的专属品牌，“理财金账户”服务不断升级。客户数已达302万户。截至2007年末，拥有贵宾理财中心1,112家，95588电话银行、网上银行等电子渠道开通专属通道，提供专属服务；开展“财富驿站”主题营销活动，提供增值服务；金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）数量分别达到5,083人和861人，同业占比27.2%和38.1%，稳居国内同业首位。

中国光大银行成立于1992年8月，总部设在北京，是经国务院批复并经中国人民银行批准设立的金融企业，为客户提供全面的商业银行产品与服务。伴随着中国金融业的发展进程，中国光大银行不断开拓创新，锐意进取，在为社会提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在综合经营、公司业务、国际业务、理财业务等方面培育了较强的比较竞争优势，基本形成了各主要业务条线均衡发展，零售业务贡献度不断提升，风险管理逐步完善，创新能力日益增强的经营格局。

光大银行信用卡业务发端于2004年，是国内较早开展信用卡业务的股份制商业银行之一。自发卡以来，光大银行信用卡中心秉承“以客户为中心”的宗旨，根植

于中国传统文化，通过促进产品创新、提升服务品质，推动了品牌经营，实现了规模

化发展，最终确立了在一个个细分市场的比较优势，走出了一条独具特色的信用卡经

营之路，并在短短的7年的时间内取得了骄人的业绩。本着“感恩、创新、共赢”的

核心价值观，光大银行信用卡不断创新业务模式，在国内首家建立以数据仓库为基础、以商业智能为核心的科学决策支持体系，运用先进的数据仓库、数据挖掘、OLAP（联

机分析处理）和决策支持技术，通过客户价值分层、客户生命周期管理计划、营销活

动管理平台等项目以及各类预测模型，对客户交易行为、价值度等进行细分，第一家

推出银联白金卡、VISA无限卡等产品，首创手机动态密码验证方法，通过改进增值服

务、网点服务、电话服务、还款服务和用卡服务等，形成普金卡、钛金卡、白金卡和

无限卡客户的差异化服务体系。

国有商业银行与股份制商业银行的数据对比

（一）经营规模

2000年2001年2002年2003年2004年

国有银行所有

者权益均值

15,916,425.00 16,253,500.00 16,022,750.00 17,462,550.00 17,714,125.00 股份制银行所

有者权益均值

900,201.81947,519.131,171,498.411,552,648.511,753,936.72资料来源：中国工商银行集团等十家商业银行2000年至2004年年报

2000年，国有商业银行总资产均值是股份制商业银行的近15倍，而到了2004年，下降为不到10倍。在国有商业银行和股份制商业银行总资产规模均逐渐递增的趋势下，虽然

国有商业银行总资产的规模远远高于股份制商业银行，但是股份制商业银行规模扩张的速度

显然高于国有商业银行。

（二）市场占有率

我们选取存贷款指标作为市场占有率分析的依据。

表 2 不同类型商业银行贷款市场占有率比较

货币单位：万元人民币

2000年2001年2002年2003年2004年

国有银行贷款均值159,731,975.00 186,819,025.00

210,520,175.00

245,369,825.00262,864,751.25

股份制银行贷款均值9,830,829.2713,466,479.4418,679,678.8126,342,326.1331,416,378.69国有银行贷款市场占比均

值(%)

13.6214.8812.1912.0511.33股份制银行贷款占比均值0.84 1.07 1.08 1.28 1.40

自2000年到2004年，国有商业银行和股份制商业银行的贷款均值都稳步上升，但在市场占有率方面，国有商业银行却从2001年开始下降，从14.88％下降到11.33％，而股份制商业银行虽然占比较少，但一直呈上升趋势，从2000年的0.84％上升到2004年的1.40％。

（三）风险分析

我们选取总准备及次级以下不良覆盖率作为不良贷款风险分析的指标。

表3 不同类型商业银行总准备及次级以下不良覆盖率比较

2000年2001年2002年2003年2004年

国有银行不良贷

2.53

3.91

4.7219.0719.30款覆盖率均值

股份制银行不良

27.3541.0151.8868.9073.48贷款覆盖率均值

国有商业银行的总准备及次级以下不良覆盖率均值虽然逐年递增，从2000年的2.53％增长到2002年的4.72%，但仍然处于相当低的水平。而2003年之后，由于中行和建行上市在即，大幅度提高其不良贷款覆盖率，故而2003年不良贷款覆盖率提高到19.07%，2004年提高到19.30%。而股份制商业银行的情况则好一些，从2000年的27.35％上升到2004年的73.48％的水平，虽然还未达到国际先进商业银行的标准，但已经比较接近。

（四）国有商业银行的优势分析

1、规模优势

相对于股份制商业银行，国有商业银行论经营规模、存贷款市场份额在国内占有绝对优势，论营业网点数和员工人数更令股份制商业银行望尘莫及。在国内银行的主要收入仍以存贷款息差为主的情况下，经营规模是保证收入的一个重要因素。

2、品牌优势

由于历史因素的影响，国有商业银行比股份制商业银行享有较高的信誉，并且形成了一定的品牌优势，这个优势为国有商业银行带来比股份制多的多的客户群。

3、政策优势

国有商业银行从政府的手中得到较高的行业信誉，该信誉使得国有商业银行具有较强的风险抵御能力。随着国有商业银行的股份制改造进行，中国政府在为中国银行和中国建设银行补充资本金之后，为使中国工商银行和中国农业银行达到巴塞尔协议对于资本充足率的要求，必将继续为工行和农行补充资本金。这将进一步提高国有商业银行的竞争优势。而股份制商业银行则只能更多的依靠自身的努力，这使得国有商业银行在同股份制商业银行竞争时，拥有强大的政策优势。

（五）国有商业银行的劣势分析

1、资产质量差，不良贷款率高

与股份制商业银行相比，国有商业银行的资产质量相对较差，不良贷款率高。

2、资本充足率不足

根据巴塞尔协议对于资本充足率的要求，国有商业银行的资本充足率严重不足。

中国工商银行和中国农业银行的股份制改造即将来临，仅仅依靠其自身的努力，在上市之前这两家银行不可能达到巴赛尔协议对于资本充足率要求。而股份制商业银行中，资