商业银行金融创新和风险管理
金融机构的风险管理及创新
反相关法律和法规或其他原 因 ， 组织金融创新 的机 构或交 而给 易中一方 的声誉带来 的不 良影响 。
２、 融 创 新 风 险 的成 因 金
（） １金融创新使通 货膨胀成为可能 。首先 ， 金融创新扩大了 货币供应 的主体 。传统的金融体 系中货 币供应的职责主要由中
融创新进行投机 而导致的风险 。
、
金 融创 新 风 险
１ 金 融 创 新 风 险概 述 、
（ ） 风险。伙伴风险是 由于 金融市场参与 者之 间的伙 ８伙伴
伴关系而导致的风险。
金融创新风险是金融创新过程 中 ， 供给主体 的创新 措 创新
施 不能顺利实施 ， 者是创新 收益遭到损 失的可能性 。它由两 或
Ｃ ｈ Ｔ ＥＭ Ｐ Ｏ ＲＡ Ｒ Ｅ Ｃ Ｏ Ｏ ｉ
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童
【 摘要】金融业在 国民经济 中处于牵一发 而动全 身的地位 ，
关 系到 经 济 发展 和 社 会 稳 定 ， 有 优 化 资 金 配 置 和 调 节 、 映 、 具 反
监 督 经 济 的 作 用 。 本 文 从 全 面 风 险 管理 的 视 角 ， 新 性 地 提 出 创 基 于全 面风 险 管 理框 架 的 金 融 产 品 创 新 风 险 管 理 模 型 ， 集合 了
央 银行 和商业银行担负 。中央银行 控制基础货 币的供 应 ， 商业 银行 则以派生存款的形式创造和收 缩货币 。金融创新 以后 ， 这
金融科技对商业银行风险管理的影响研究
金融科技对商业银行风险管理的影响研究一、引言随着金融科技的快速发展，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
金融科技已经开始改变着商业银行风险管理的方式和策略。
本文将探讨金融科技对商业银行风险管理的影响，并从数据分析、信用风险管理和操作风险管理等方面进行阐述。
二、金融科技改变了数据分析方式传统的商业银行风险管理主要依赖于人工分析和经验判断，存在着人为主观因素的影响。
而金融科技的发展使得商业银行能够更加全面、准确地获取和分析大量的数据。
通过大数据的分析和挖掘，商业银行可以更好地识别和评估风险。
金融科技还使得商业银行能够实现实时的风险监测和预警，减少响应时间。
此外，人工智能、机器学习等技术的应用，使得商业银行能够更有效地进行风险模型建立和优化，提高风险管理的精确度和效率。
三、金融科技对信用风险管理的影响商业银行的核心业务之一是贷款，而信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
金融科技的发展为商业银行提供了更多的信息来源和分析手段，使得信用风险管理更加全面和有效。
通过金融科技，商业银行可以更准确地评估客户的信用风险，建立更精确的信用风险模型。
金融科技的应用还可以帮助商业银行实现智能化的信用审批和风险监测，提高信用评级和风险定价的准确性。
同时，金融科技还可以提供更多的数据和信息，帮助商业银行更好地进行客户信用评级和控制。
四、金融科技对操作风险管理的影响商业银行的操作风险主要包括人为错误、操作失误、系统故障等。
金融科技的发展为商业银行提供了更高效、自动化的操作风险管理工具。
通过自动化技术，商业银行可以有效减少人为错误的发生，并提高操作的准确性和效率。
金融科技还可以帮助商业银行实现风险监测和警示系统，减少操作风险的发生，提高商业银行的运营效率。
五、金融科技对商业银行风险管理的挑战金融科技的快速发展也给商业银行风险管理带来了一些新的挑战。
首先，数据安全问题是金融科技带来的主要挑战之一。
商业银行需要加强对客户数据的保护，防止数据泄露和滥用。
商业银行金融创新与风险防范
最 早 出 现 的 按 资 本 主 义 原 则 组 织 起 来 的股 份 银 行 是 １ ６ ９ ４ 新、 表 外 业 务 的创 新 和 服务 方式 的创 新 等 。
行业务 不断创新 ， 大 大 突破 基 础 交 易 的 制 约 ， 到２ ０世 纪 初 期 ， 以 美 国 为代 表 的 商 业 银 行 业 务 远 远 突 破 了简 单 的 “ 存、 贷、 汇” 等 传 统 银行业务 ， 商业银行业务 与基础贸易融资交 易远远脱离 ， 在 投 资业 务领域大放异彩 。 促 进 经 济 领 域 产 能 的大 量 过 剩 ， 投 资 领 域 经 济泡沫的不断膨胀 ． 最终 因 风 险 积 累 而 导 致 了 １ ９ ２ ９年 经 济 危
盈利 的要 求 。 由 于创 新 过程 中形 成 的主 体 多元 化 、 交 易复 杂化 、 边 界模 糊化 ， 创 新 在取 得 更 大收 益 的 同 时也 应验 着 高收 益伴 随
高风 险的 经 济 规律 ． 不 可避 免 地 对 商 业银 行 前 瞻性 的风 险 管理 能Байду номын сангаас力提 出更 高 的要 求 ， 而 从 监 管 角度 看 则更 需要 具备 前 瞻性
① 这是银 行业早期 的经 营管理理论 ，其影响一直持续到 ２ Ｏ世纪 ２ Ｏ
年 代 。该 理论 认 为 ， 为 了保 持 资 金 充 足 的 流 动 性 并 保证 资金 的安 全 性 ， 商
金融创新与金融风险管理的关系
金融创新与金融风险管理的关系内容摘要:中国金融业已全面对外开放,中资银行要与外资银行展开全面的合作与竞争,金融业必须加大金融创新的力度当前金融创新呈现出新的趋势和特点,金融监管的自由化与国际化金融业务多元化金融交易电子化金融产品复杂化金融服务个性化及金融机构同质化在金融创新同时,也产生了新的金融风险,要加强对金融风险的管理,保证金融稳定,促进金融创新,提高中国金融业的国际竞争力。
关键词:金融创新金融风险管理金融业务金融产品一、前言20世纪70年代以来,在世界范围内掀起了金融自由化改革浪潮和金融创新的实践,特别是随着世界经济的一体化发展,以及金融市场国际化的形成和科学技术的突飞猛进,金融创新在世界范围内正形成一股世界性的强大浪潮,冲击着各国传统的金融制度和金融业务,给世界金融业的发展与改革经营与管理带来了极为深刻的影响,与此同时,金融创新也被人们赋予了越来越丰富的内涵而中国的金融创新是伴随着20世纪80年代金融体制改革而开始的,在金融不断突破传统旧体制,不断推进金融市场化,促进金融发展的改革过程中,每一步都离不开金融的创新,所以,中国金融改革的过程实际是一个金融不断创新的过程。
在过去十年中,中国金融改革取得了一系列的显著进展:(一)是汇率并轨,实现人民币经营项目的可兑换,并不断采取更宽松和更对称的资本管制措施;（二）是银行体系的不良资产情况不断好转,目前已经进入相对良性的稳健状态; （三）是金融机构改制取得突破性进展,中资银行的治理结构在加速完善之中;（四）是资本市场经历各种波折,重新步入健康发展轨道;(五)是伴随中国加入WTO承诺的到位,中国金融体系将全面对外开放,中国金融体系日益融入全球金融体系以上改革成绩的取得毫无疑问是伴随着一系列的金融创新成果的情况下取得的,但是,在这些成果背后也带来了一些新的金融风险,如汇率机制改革后的今天稍有不慎就会可能带来灾难性的金融危机,股权分置改革同样也面临着潜在的风险所以说,金融创新的过程虽然规避了风险,但同时也带来了新的风险,这是不能忽视的，特别是在2006年12月11日,随着中国加入WTO 五周年后,金融业全面开放的形势下,这意味着中国将更加融入全球化的金融市场。
商业银行金融创新指引
商业银行金融创新指引商业银行金融创新指引
1、背景
1.1 商业银行金融创新的重要性
1.2 目标和意义
2、金融创新的定义和范围
2.1 金融创新的概念
2.2 金融创新的范围和分类
2.3 创新金融产品和服务的要求
3、金融创新的风险管理
3.1 风险管理的重要性
3.2 金融创新风险的分类
3.3 风险评估和控制措施
4、商业银行金融创新的流程
4.1 识别创新机会
4.2 确定可行性和规模
4.3 产品和服务设计
4.4 技术架构和支持系统
4.5 实施和推广
4.6 监管和合规
5、金融科技在商业银行金融创新中的应用
5.1 金融科技的趋势和发展
5.2 金融科技在商业银行业务中的应用案例
5.3 商业银行金融科技发展的机遇和挑战
6、国内外相关法律法规解读
6.1 金融创新相关法律法规
6.2 相关法律名词及注释
7、附件
7.1 附件一、商业银行金融创新实施指南 7.2 附件二、商业银行金融创新操作流程图本文档涉及附件：
附件一、商业银行金融创新实施指南
附件二、商业银行金融创新操作流程图
本文所涉及的法律名词及注释：
1、金融创新：指商业银行通过引入新的金融产品、服务或技术，以满足客户和市场需求，并推动金融系统的发展。
2、风险管理：指商业银行识别、评估和控制各类风险，以保证
金融创新过程中的安全稳健。
3、监管和合规：指商业银行在金融创新过程中遵守相关法律法
规和监管规定，确保金融创新活动合法合规。
商业银行金融创新的风险防范
必须 识 别 和 密切 关 注伴 随 创 新 的金 融风 险 ，加 强风 险 管 管 理 能 力 的不 断提 高 ，以及 为 客 户 提供 的服 务 产 品和 服
理 ，在 防 范 风险 的 前提 下 支 持金 融 创新 ，在 创 新 中实 现 务 方式 的 创 造 与 更 新 ；是 以 客 户 为 中 心 ，以 市 场 为导 跨越 式发展 。
发 、新市场的开辟和新的组织活动 的确立等五个方面 。
通 俗 地讲 ，创新 就 是 创造 与 更 新 ，把 过去 没 有 的 东西 创
造 出来 。
时，应当认真解决的核心问题。做好 “ 四个认识”，可
以提 高 商 业银 行 经 营 活动 的 审慎 性 ，避 免在 市 场 竞争 压 力 和市 场 利润 诱 惑 之 下盲 目开 展 与 自身 发 展战 略 和管 理
一
对于 商业银行而 言 ，金 融创新 覆盖的范 围非常广 泛。金融创新 可以是一种新的金融产品 ，可以是引入一 种新的工艺、新的工作方式 ，可以是一种新的方法，也
可 以是 一 种 新 的组 织 形式 。 中国银 行 业 监督 管 理委 员会
站式综合服务经营 ，从传统的资 产负债管理到新兴的 在 其发 布 的 （ （ 商业 银 行 金融 创 新 指 引 中指 出 ，金 融 创
中国工商银行股份有限公 司河南省分行营业部 杨晏 忠
经济 的 发 展 离不 开 金融 的 推动 ，而 金 融发 展 的动 力 在 于 创新 ，金 融 创新 已经成 为商 业银 行 生 存和 发 展 的 重 要 推 动 力 。 国内 外 商业 银 行 的经营 体 制 、管理 模 式 、服 务方 式 和 产 品创 新 日新 月 异 ，从 传 统的 分 业 经营 到 提供
商业银行金融产品创新管理制度与流程
商业银行金融产品创新管理制度与流程1. 引言为了适应日益激烈的市场竞争，提高商业银行的综合竞争力，满足客户多元化金融需求，促进银行业务的可持续发展，本制度规定了商业银行金融产品创新的管理制度与流程。
2. 管理目标商业银行金融产品创新管理的目的是：- 确保金融产品创新活动符合国家法律法规及监管要求；- 有效控制金融产品创新风险；- 提高金融产品创新的成功率；- 提升商业银行的核心竞争力和市场占有率。
3. 组织架构商业银行应设立专门的产品创新管理团队，负责金融产品创新的管理工作。
该团队应由高级管理层领导，并由具有丰富经验的金融产品创新专家、风险管理专家、法律顾问等组成。
4. 金融产品创新流程商业银行金融产品创新流程主要包括以下环节：4.1 市场调研与需求分析商业银行应通过市场调研和需求分析，了解客户需求、市场竞争状况、行业发展趋势等，为金融产品创新提供依据。
4.2 产品设计在充分考虑市场需求、风险控制和法律合规等因素的基础上，商业银行应进行金融产品的设计，包括产品功能、结构、运作方式等。
4.3 产品评估商业银行应对金融产品进行全面的评估，包括可行性分析、风险评估、法律合规性评估等。
4.4 产品审批商业银行应按照内部审批流程，对金融产品进行审批。
审批通过后，方可进行产品的推出和推广。
4.5 产品推出与推广商业银行可根据市场情况和客户需求，选择适当的时机和方式，推出和推广金融产品。
4.6 产品后评价商业银行应对已推出的金融产品进行定期评价，包括市场表现、客户反馈、风险状况等，以便对产品进行优化和改进。
5. 风险管理商业银行应建立完善的风险管理制度，对金融产品创新过程中可能出现的风险进行识别、评估、控制和监测。
5.1 风险识别商业银行应对金融产品创新过程中可能出现的风险进行识别，包括市场风险、信用风险、操作风险、法律合规风险等。
5.2 风险评估商业银行应对识别出的风险进行评估，确定风险的性质、程度和可能的影响范围。
金融创新与金融风险
10
（二）中国金融创新的特点
中国金融创新的具有如下特征：吸纳性创新多， 原创性创新少；创新层次低，主要表现为数量扩张； 负债类业务创新多，资产类业务创新少；区域特征明 显，特区和沿海城市金融管制相对较松，市场比较活 跃，创新比较集中；金融创新靠外力推动，内部驱动 不足。创新主要由体制转换和改革等外因推动；资金 滞留在一级市场多，进入实体经济少。
新巴塞尔资本协定强调的三大支柱：① 最低资本要求。② 监察审理 程序。③ 市场制约机能，又称市场自律。
22
中国风险管理的主要措施
4
制度层面的金融 风险管理
中国监管当局做出了在金融机构建立科学的公司治理结构的 制度安排；在金融机构组织结构再造中要求融入风险管理组织体 系的构建；做出了建立金融机构内部控制制度的制度安排。
统或市场系统）发生剧烈波动、危机或瘫痪，使单个金融机构不能幸免，
从而蒙受经济损失的可能性。
系统风险主要表现为一国政府政策、法律或法规发生变化，一国发生 经济危机或金融危机，外国的经济危机或金融危机向本国传递等。
19
三、金融风险的管理
风险管理方法1来自内部控制风险管理中国银监会将内部控制定义为： 商业银行内部控制体系是商业银行实 现经营管理目标，通过制定并实施系 统化的政策、程序和方案，对风险进 行有效识别、评估、控制、监测和改 进的动态过程和机制。
• 债权人因信用风险发生的经济损失有收益性损失 和流动性损失两种。
• 收益性损失包括直接财务损失和间接财务损失。 • 流动性损失指债权人因不能如期、足额收回本金
和利息而降低了资产的流动性，影响到资金循环 周转计划。
14
市场风险
2
市场风险来源于金融市场。金融机构在金融市场上从事金融产品交易 时，因金融市场价格发生意外变动而蒙受经济损失的可能性称为市场风险。
银行金融创新业务风险评估管理办法
银行金融创新业务风险评估管理办法一、背景随着金融科技的快速发展，银行金融创新业务蓬勃发展。
然而，金融创新业务也带来了一定的风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
为确保金融创新业务的稳健运行，银行需要建立一套科学有效的风险评估管理办法。
二、目的本管理办法旨在为银行金融创新业务风险评估提供指导和规范，促进银行金融创新业务的可持续发展，提升金融机构的风险管理水平。
三、风险评估的原则1. 独立性原则：风险评估应独立进行，不受任何非法干扰。
2. 简洁性原则：风险评估应遵循简单的策略，避免复杂的法律问题。
3. 可靠性原则：风险评估应仅引用可以确认的内容，避免引用无法确认的内容。
四、风险评估的内容1. 业务环境评估：评估金融创新业务所处的宏观和微观环境，包括市场情况、行业竞争、政策法规等因素对业务的影响。
2. 业务模式评估：评估金融创新业务的商业模式、盈利模式、风险分散程度等，分析业务模式的优势和不足，确定风险因素。
3. 风险识别与分类评估：基于业务环境评估和业务模式评估的结果，识别风险点，对风险进行分类评估，确定不同风险类别的影响程度和可能性。
4. 风险应对策略评估：针对不同风险类别，制定相应的应对策略，评估策略的可行性和有效性，确定实施方案。
五、风险评估的执行1. 风险评估应由专业人员独立执行，确保评估结果的客观性和准确性。
2. 风险评估结果应及时通报给相关部门和管理人员，为决策提供参考依据。
3. 风险评估应定期进行，及时发现潜在风险，并采取相应的措施进行风险控制。
六、风险评估的监督与检查银行应建立相应的监督与检查机制，对风险评估的执行情况进行监督和检查，确保评估工作的规范性和有效性。
七、附则本管理办法的具体实施细则由银行根据自身业务特点和风险管理需要制定，并报相关主管部门备案。
八、生效日期本管理办法自颁布之日起生效。
以上为《银行金融创新业务风险评估管理办法》的内容概述，旨在为银行金融创新业务提供科学有效的风险评估管理指导。
商业银行金融市场业务全面风险管理探讨
时代金融34时代金融商业银行金融市场业务全面风险管理探讨摘要：随着社会经济的不断发展，商业银行金融市场业务也逐渐趋于稳定。
商业银行金融市场业务在我国各行各业的发展中起到了重要的推动作用，主要是通过向各企业提供商业贷款、金融产品等满足企业的资金发展需求，并为企业提供发展机遇。
但是不可避免地会产生一些风险，加之今年新冠肺炎疫情影响，商业银行金融市场业务也受到了一定的影响。
在这特殊时期，对商业银行的金融市场业务需要采取全面风险管理措施，以应对可能产生的风险。
本文通过分析金融市场业务所存在的风险，提出相应的解决措施以完善全面风险管理体系。
关键词：商业银行 金融市场业务 全面风险管理● 马春花一、引言互联网金融创新加速了商业银行金融市场业务的改革创新，提出了商业银行运营和管理的新要求，特别是对风险管理的新要求。
商业银行金融市场业务创新非常需要风险管理和控制理念和方法，传统风险管理和控制模式已不再具有竞争力。
不管是商业银行金融业务的经验、教训或监管的趋势，商业银行要想将金融业务作为重要的转型和发展手段，就要充分认识金融业务的特性，结合互联网发展趋势，建立全面的风险管理体系［1］。
运营管理的风险主要是基于监管风险和信用风险的区域风险管理模式，但是对新问题和新风险的理解仍旧不足，缺少理论支持，风险管理和控制措施相对落后。
新冠肺炎疫情发生以来，人民银行及其他部门为受疫情影响的行业和企业推出优惠政策，不处理逾期行为。
但是在区域条件方面，银行应积极跟踪疫情变化并分析管辖区内银行所产生的影响，同时对于疫情重点区域的企业银行应采用风险预防和控制，在授信过程中应避免短期产品结构不均衡和商业变动。
二、我国商业银行金融市场在发展过程中存在的风险（一）经营风险第一，金融市场具有多种多样的业务领域，各个领域有不同的业务特点、盈利模式、参与者、市场深度等。
在开展金融市场业务前，必须要掌握和了解产品与市场情况，建立风险管理机制，否则将带来无法预测的损失。
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商业银行金融创新和风险管理
Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ａｎｄ Ｒｉｓｋ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｏｆ Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ Ｂａｎｋｓ
严明
（新疆阿克苏农商银行股份有限公司，新疆阿克苏８４３０００）
ＹＡＮＭｉｎｇ
（ＸｉｎｊｉａｎｇＡｋｅｓｕＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋＬｉｍｉｔｅｄＬｉａｂｉｌｉｔｙＣｏｍｐａｎｙ，Ａｋｅｓｕ ８４３０００，Ｃｈｉｎａ）
【摘要】当前，国际国内金融市场环境愈加复杂，商业银行必须大力加强金融创新以提升自身的竞争力，但金融创新在促进自身发
展的同时也带来了新的风险。因此，在有效控制风险的前提下，进一步推进商业银行的金融创新已经成为当前银行业一个急需解决
的问题。
【Ａｂｓｔｒａｃｔ】Ａｔｐｒｅｓｅｎｔ，ｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌａｎｄｄｏｍｅｓｔｉｃｆｉｎａｎｃｉａｌｍａｒｋｅｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｂｅｃｏｍｅｍｏｒｅａｎｄｍｏｒｅｃｏｍｐｌｅｘ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｍｕｓｔ
ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ｔｏ ｅｎｈａｎｃｅ ｔｈｅｉｒ ｏｗｎ ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅｎｅｓｓ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ｎｏｔ ｏｎｌｙ ｄｅｖｅｌｏｐ ｔｈｅｉｒ ｏｗｎ ｓｅｌｆ，ｂｕｔ ａｌｓｏ
ｂｒｏｕｇｈｔｎｅｗｒｉｓｋｓｔｏｔｈｅｍ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｕｎｄｅｒｔｈｅｐｒｅｍｉｓｅｏｆｅｆｆｅｃｔｉｖｅｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌ，ｔｏｆｕｒｔｈｅｒｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉＭｂａｎｋｓ
ｈａｓｂｅｃｏｍｅａｐｒｏｂｌｅｍｕｒｇｅｎｔｎｅｅｄｔｏｂｅｓｏｌｖｅｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ．
【关键词】商业银行；金融创新；风险管理
【Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ；ｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ；ｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ
【中图分类号］Ｆ８３１．５ 【文献标志码】Ａ 【文章编号】１６７３．１０６９（２０１７）０５．００７９．０２
１引言
２０世纪６０年代以来，西方发达国家开始了一系列的金融
创新，理论与实践发展并驾齐驱。在７０年代布雷顿森林体系
瓦解后，银行业务创新的主旋律是防范各类风险。８０年代金融
自由盛行，并形成了全球性的大趋势，各国家先后放松了金融
管制，为商业银行金融创新创造了有利的外部环境［ｊ】。如今，在
金融市场机构、产品技术以及金融服务等各方面都有可喜的
进步，商业银行的传统业务已经被多种多样的金融创新产品
和服务所取代。我国的金融创新始于改革开放并不断进步，如
今已处于创新发展的重要时期，而其对于整个行业来说都是 改革与创新的排头兵。 目前，我国正处于经济金融全球化时代，为了满足用户越 来越多元的金融需求，金融创新是现代金融领域发展的大势 所趋，是金融业的发展源泉，同时也是提高金融服务水平和竞 争力的关键点。随着金融创新的多元发展，各类金融风险也日 益频发，甚至会引发全球范围内的金融危机。 无可否认，金融创新有利也有弊。一方面，金融创新对金 融和经济的自身发展起到了正面促进作用，商业银行的金融 创新大大拓展了其业务内容和其盈利的渠道，同时，还为其增 加了资金的来源，大大增强了其对资金运营的管理效率和盈 【作者简介】严明（１９７３一），男，新疆阿克苏人，金融经济师，从事银 行业前台业务营销和管理研究。 利能力，应对突发风险的能力也得到了增强。在这种情况下， 金融市场的一体化积极促进了国家或地区的经济发展。但从 另一个角度来说，金融创新也对金融和经济的自身发展带来 了消极影响，中央银行的宏观调控能力被弱化，金融体系不如 之前稳定，金融监管有效性降低但难度增加。美国２００７年的 次贷危机引发的全球金融危机就是一个反面事例，金融创新 带来的风险再次为人们所关注，商业银行的金融创新和风险 管理同样重要。 ２商业银行金融创新和风险管理现状 在经济金融全球化的时代，国内外的金融市场环境在不
断发生着激烈的变化，金融创新对于商业银行的发展来说愈
加重要。这些年来，通过不断的探索和创新，商业银行在个人
理财、金融衍生交易、电子银行等业务领域都有多种形式的拓
展和创新，发展非常可观。
尽管在近几年来，我国的商业银行在风险管理方面发展
迅速，国内外发展差距逐步缩小。但如果全方位考虑商业银行
的风险管理，还存在诸多问题。一般来说，这些问题可以分为
以下几个部分：一是银行业的外部环境还不够成熟，在社会信
用体系的构建和使用方面还不够完善，总体来说，社会的信用
基础还较为薄弱，同时，当前我国的金融生态环境还不佳，市
行有效的监督约束嘲。二是当前来
看，我国商业银行风险管理的理念还比较滞后，对于全面风险
管理的理念还较为缺乏，没有充分认识到各类突发风险的重
７９
ｌ中小企业管理与科技
ｌ Ｍａｎａ￣ｍｅｎｔ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏ８７ｏｆＳＭＥ
要眭，不同的风险需要应对不同的管理方法。三是当前商业银 行在风险管理的方法和技术上，整体缺乏均衡发展，与国际上 使用数理统计模型、金融工程等方法进行风险管控不同，我国 一般是以定性分析为主，缺少一定的量化分析。四是我国银行 的风险管理人员的文化水平和理论素质总体较低，整体来说 管理的专业人才还比较匮乏。 ３加强商业银行金融创新和风险管理的方法 措施 商业银行在飞速发展的同时，也带来了一系列未知的新 风险。商业银行必须找到合适的模式来正确处理金融创新和 风险管理间的关系，同时，可以在金融创新与风险管理间寻找 到让两者形成共赢的均衡点。具体对策如下： ３．１加强风险管理意识 随着金融创新的发展进步，银行业务种类的增加和丰 富，相应的风险类型也有所增加，信用风险、市场风险、操作风 险等都需要引起重视。商业银行应全面提高风险管理意识， 考虑到银行内各个部门和类别的业务部Ｉ］，进行科学化的风 险管理。 ３．２建立一套科学有效的商业银行风险评估体系 建立一套风险评估体系，对于加强商业银行的风险控制 水平具有十分重要的意义。科学风险评估体系的建立需要充 分使用信息技术，来提高银行整体的风险评估水平和风险预 警能力，同时增强对商业银行金融创新全过程中风险的评估 和控制，以期能够快速有效地反映商业银行在金融创新中所 产生的新风险，为整体风险管理工作争取一定的主动ｌ生，最终 达到改善银行风险管理的落后现状，做到防范于未然，并尽可 能减少外部风险造成的利润损失。 ３．３进一步完善商业银行内部的风险管理建设 在银行行业突发危险时，银行内部的风险管理部１１］及相 关应急建设是抵御这类风险的关键防线。因此，商业银行应建 立一套权责分明、规章健全、运作有序的内部控制机制，并遵 循有效性、全面性、及时性、审嗅性和独立性原则，将风险尽可 能降到最低。在建设风险管理体系时，商业银行应当建立起由 内部专门的风险管理部门和高层管理部门共同组成的风控体 系；在建立风控管理的鼓励机制时，银行应当形成一套以风险 为基础的考核标准，将银行盈利与其所面临的风险直接挂钩， 同时加强对相关管理人员的监督管理，以进一步增强商业银 行抵御外部风险的能力。 ３．４建立更严格的信息披露制度 就目前的金融创新产品来说，总体呈现投资者与所有者 在终端产品间形成了多个分离层，无法充分显示出其具有的
实际价值，导致信息闭塞、不对称。为了能够让银行金融创新
对风险的防范能力进一步增强，需要进一步加快建立更为严
格的风险信息披露制度。这样一来，投资者若能及时有效地获
得所需信息，不仅可以进一步敦促商业银行加强经营的安全
性，还可以让其尽可能避免金融风险。因而，在这种要求下，商
业银行应当充分发挥现代信息在处理及通讯方面的先进技
术，通过形成一套完整的信息披露及反馈制度，进一步加强银
行内部各项决策的水平。此外，为了能够获得更为充分的信息
支持，银行相关部门需要通过各种信息对业务的经营方针和
发展策略进行及时的调整，从而进一步推进银行在经营管理
等活动上的主动眭。
３．５培养发展高素质的风险管理从业人员
商业银行应重视起风险管理方面的人才选拔和培养，利
用现代量化技术进行风险管理，培养一支高精尖的风险管理
团队。这样一来，商业银行应当积极建立起一系列科学有效的
人才考核制度，培养出能符合现代银行经营管理要求的高素
质风险管理人员。此外，商业银行还应进一步推进落实风险的
管理责任制，明确风险管理人员在银行进行金融创新业务时
应当承担的责任与义务，积极利用风险管理的创新模式，以应
对金融创新引进的新风险。
３．６加强金融行业间的相互合作
当前，商业银行的金融创新让各国或各地因司的资本交
流日益增多，也催生了多种能够躲避监管的跨国金融机构。在
这种复杂的环境背景下，不能仅靠一国力量防范、控制金融风
险，而应当进一步加强国际间的相互合作，利用集体的力量尽
可能减少金融创新所引起的金融风险。此外，各方之间必须建
立起保障各国金融和经济政策能够有效实施的策略，以期能
够保证国内外金融行业平稳运行。
４结论
金融创新是把双刃剑，有利也有弊，它在发展创新、推动
金融业发展的同时，也带来了新的风险。在当前竞争激烈的市
场环境中，只有通过不断的改革创新，商业银行才能尽可能快
速适应不断变化的市场环境，持续生存并发展壮大。而在这种
创新持续推进的同时，银行方面也要注重提升风险管理的能
力，促进经济进步、维护金融业稳定发展。
【参考文献】
【１】王兴利．浅析商业银行金融创新风险管理存在的问题及其措施［Ｊ］．
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【２琳箫箫．关于商业银行金融创新风险管理的探讨［Ｊ】．经济，２０１６（７）：
０００２２－０００２２