社会保险与商业保险的异同比较
社保与商保比较--简化2.17
商业保险特有：重大失 报销 大笔 一部分 医疗费 康复费用 贷款偿还
保多少给多少
子女教育
生活费用
简言之——社保与商保
社保
支付方式 先垫付后报销
商 保
确诊即赔（可预付）
自付部分
报销范围
有起付现
医保目录
保多少赔多少
目录之外的补充
涵盖收入、护理、康复、营养费用
其它费用
......
除此，他没法
给妻子治病……
每周3次透析每月共6000元，廖丹开 着“摩的”骑行一个半小时送妻子去医院 做透析，自己在医院门口拉活，赚二三十 块的买菜钱。
来看看， 2014年更新后的医疗大病险
大病保险报销比例最少50%最多70%
规定:在一个自然年度内,参保人单次或多次住 院发生的医保范围内的医疗费用,在医保报销 后,个人负担额累计超过16500元以上的部分,, 由大病保险分段按比例报销.
先花后报（住院没钱呢？） 很多不报 — 起付线以下，封顶线以上 自费部分 — 不符合《医保目录》部分 — 符合《医保目录》，按比例报 — 责任事故，如车祸等
可 报 部 分
封顶线
自付比例
起付线
大病的极端花费!
27岁的肖娟是4岁孩子的母亲，一名 急性白血病患者，按照医保报销70%的 比例，第一个疗程花费7万元，肖家只用 自费2万多元。可是他们连这2万多元的 承担能力也没有，贫困的她期待着社会救 助。 这位父亲为了救治30岁的白血病儿子， 已经卖房支付了50多万元医药费。父亲拉出 长长的一沓费用清单，“你看，这是他这10 天的一个疗程费用，总费用是2.69万多元， 我们需要自费1.46万多元。”
售后服务
概不负担
自行解决
专人服务
社会保险与商业保险之比较(意外)
小结： 商业意外保险完全可以弥补工伤保险 的所有不足，大力发展商业意外险是填补 社保体系市场空白，开拓市场的最有效办 法。
社会工伤保险与商业意外险对比
怎样的情况才属于工伤？
职工有下列情形之一的，应当认定为工伤 1、在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的； 2、工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者 收尾性工作受到事故伤害的； 3、在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外 伤害的； 4、患职业病的； 5、因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不 明的； 6、在上下班途中，受到机动车事故伤害的； 7、法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
社会工伤保险与商业意外险对比 一、工伤保险的对象 国际劳工组织1952年通过的《社会保障(最低标准) 公约》曾对享受工伤保险待遇的对象作出下列限定： 1．身体受职业病伤害呈疾病状态者； 2．因工伤丧失劳动能力并因此中断工资收入者： 3．由于永久或暂时丧失劳动能力而完全失去或部分失去 工资收入者； 4．由于供养者因工伤死亡而失去生活费来源者。
社会工伤保险与商业意外险对比 怎样的情况视同工伤？
职工有下列情形之一的，视同工伤： 1、在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在四十八小时之内经 抢救无效死亡的； 2、在抢险救灾等维护国家公共利益活动中受到伤害的； 3、因工作环境存在有毒有害物质或在本单位食堂就餐造成急性中毒 而住院抢救治疗，并经县级以上卫生防疫部门验证的； 4、由用人单位指派前往国家宣布的疫区工作而感染疫病的； 5、职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人 证，到用人单位后旧伤复发的。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
社会工伤保险与商业意外险对比
社会保险与商业保险之比较(养老)
小结: 社会统筹养老保险：解决有饭吃的问题 商业养老保险：解决吃得饱、吃得好的问题 二者是相得益彰，而非相互冲突！ 推进全民养老市场化进程，解决社会养老压 力，商业养老保险当仁不让。
我国社会养老现状： 养老金缺口带来的担忧: 在这次养老保险的变革中，中央政府没有把 存在的养老金缺口由谁负责处理明确化，更没有 设定一个解决方案，甚至没有估算出它的规模， 于是在具体施行中，中国所有的省份在支付养老 金的时候，都还和以前一样实行现收现付，把个 人账户中的缴费，用来支付退休人员的养老金， 以弥补目前养老保险金的资金缺口，这就造成了 个人账户的普遍空账。
我国社会养老现状：
2、养老金领取额度少，社会养老覆盖面低 目前,中国的养老金体系仅能覆盖部分人群, 其保障对象是城镇机关、事业单位工作人员和国 有企业职工，其他人没有纳入养老金范围。而且 发放给退休人员的养老金数额也十分微薄,2003 年城镇退休人员每月实际拿到的养老金平均还不 到700元. 2003年，企业参保退休人员月平均基 本养老金为621元。
城镇个体工商户和灵活就业人员缴费比例为 20%，其中8%计入个人账户。缴费基数统一 为全省上年度在岗职工平均工资的60%和 100%两个档次，参保人员可自由选择，退休 后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老 金。缴费期限可按半年也可按一年缴费，最晚缴 费期限为本年度的11月底。
晋政发[1998]21号文件实施前参加工作，晋政发 [2006]32号文件实施后退休且缴费年限（含视同缴费 年限）累计满15年的人员，在发给基础养老金和个人账 户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。过渡性养老 金=本人指数化月平均缴费工资×按11%及其以上比例 （2006年1月1日后事业单位转制为企业以及机关、事 业单位调入企业的职工按8%）建立基本养老保险个人 账户前本人缴费年限（含视同缴费年限）×1.3%。
社会保障学 第6章社会保险概述
一、社会保险的概念 二、社会保险的特业保险的比较
一、社会保险的概念
1、概念： 社会保险是以国家或社会为主体，在以工资 收入为主的劳动者遇到年老、疾病、伤残、 失业、死亡等特殊事件时，运用法律手段， 动员社会力量，给劳动者提供一定程度的收 入损失补偿，以保证劳动者及其家庭维持基 本生活的一种制度。
社会保险不同于社会保障之处： （1）它的覆盖面比社会保障窄，保障对象仅仅是工资收入的 劳动者，而社会保障制度的对象为全体社会成员。 （2）社会保险有严格的权利义务对等关系，社会保险的对象 享受补偿权利之前，要先尽缴费的义务，社会保障制度的其他组 成形式则没有严格的权利义务对等关系。 （3）从资金来源来看，社会保险资金来源于雇主、雇员和国 家或其中的两方，保障制度的其他组成形式的资金基本来源于国 家各级财政。 （4）从保障水平来看，社会保险满足劳动者及其家庭成员的 基本生活需要，保障水平高于各类社会救助项目。 （5）从实施方式与管理形式来看，社会保险一般由国家或政 府管理机构统一管理，社会救助及社会福利由于提供者除了国家 政府之外，还有其他包括民间慈善及宗教组织在内的各种社会力 量。
2、社会保险的目的 ①一般目的： 一是在经济方面，通过社会保险给付使广大劳动者及其家属 在任何情况下，能保持最基本的生活条件，保证人们老有所终， 幼有所长，病有所医，鳏、寡、孤、独、残障皆有所养； 二是在政治方面，通过社会保险，保证国家的各项政策（如 就业政策、教育培训政策、国家安全政策、福利卫生政策和人口 政策等等）得到贯彻实施，维持社会安定 ②特殊目的： 一是为了在科学技术进步和生产高度自动化条件下，获得更 多剩余价值； 二是为了加快资本形态变换，提高资本利用率； 三是为了缓和阶级矛盾。
五、社会保险与商业保险的比较
论商业保险与社会保障的关系
摘要社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。
从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。
社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：一是性质不同。
社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业。
商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；二是目的不同。
社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。
商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；三是资金来源不同。
社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。
商业保险完全是由投保个人负担；四是待遇水平不同。
社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。
商业保险着眼于一次性经济补偿。
五是政府承担的责任不同。
社会保险是公民享有的一项基本权力。
政府对社会承担最终的兜底责任。
商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。
关键词：社会保险；商业保险ABSTRACTThere is a connection between social insurance and commercial insurance. From the functional perspective, the two are social risk management mechanism, social insurance is the main body of the multi-level social insurance system, commercial insurance can be as a supplement to social insurance, is a part of the multi-level social insurance system. There is essential difference between social insurance and commercial insurance. The social insurance is carried out by the national legislation.It belongs to the behavior of the government. It is a kind of welfare. Commercial insurance is a kind of business behavior, the insurer and the insured is totally a kind of voluntary contractual relationship; the two is the purpose of different. Social insurance is not a profit for the purpose, the starting point is to ensure that the workers' basic life, maintain social stability, promote economic development. The fundamental purpose of business insurance is to obtain profits, but only to the insured under the premise of economic compensation; the three is the source of funds of different. Social insurance is to be borne by the state, the employing unit and the three party. Commercial insurance is entirely by the insurance individual burden; four is the level of treatment. Social insurance from the stable society, focusing on the protection of long-term basic living, but also with the price rise to adjust, and gradually improve. Commercial insurance is focused on a one-time economic compensation. Five is the responsibility of the government. Social insurance is a basic right of citizen. The government takes the responsibility for social fallback. Commercial insurance is restricted by the market competition mechanism, the government mainly carries on the supervision to the commercial insurance in accordance with law, in order to protect the interests of investors. Key word: Social insurance Commercial insurance引言 (1)一、商业保险和社会保险 (2)（一）、商业保险 (2)（二）、社会保险 (2)二、商业保险与社会保险的互补关系 (2)（一）、商业保险与社会保险的互补关系 (2)（二）、讨论商业保险与社会保险互补性的意义 (5)三、商业保险与社会保险的区别 (7)四、再保险市场蕴藏发展潜力 (7)（一）、财产险市场趋于平稳发展 (9)（二）、商业医疗保险极具发展空间 (10)（三）、房改为保险业带来发展契机 (11)参考文献 (13)致谢 (14)中国保险事业经过多年的发展虽然取得了突破性的进展，但同社会经济基础相比较，仍然处于拓荒阶段。
社保与商保的区别(xiehp)
1、身故早不划算
2、必须社保规定的范围方能报销
（根据国家药品监管局的医药目录，我国国产药品就达186829种， 进口药8301种。医保用药在药品中的占比仅为1.8%。)
2、身体状况有限制，或者责任除
外或加费，甚至拒保
社保是座“清水房”，商保是里面的装 修，是简装、精装还是豪装由自己选拔。
2.2 缴费规则&帐户设臵
二、交费时间
社保 必须连续交费15年 后，法定退休后才可领 取。 商保 交费时间灵活，3年 交、5年交、10年、20 年……都可以； 时间长短自己决定， 早买早享受，40岁、50 岁或60岁退休养老的安 排，自己说了算。
三、交费多少
社保 只要参与，每个人都 基本一样，由单位交纳 20%（或12％），个人 交8%，月交方式，金额 会随着时间而增加 商保 是个人行为，根据自 己的情况，多少自由， 多交多得，少交少得。 保费不随时间而增加 (1年期医疗险除外）
所以，我们是不是要重视自身的保险规划? 让保险为我们负起幸福的责任!
支付同样一笔医疗费用的三种方法
固 定 资 产 抵 押 贷 款
现 金
医 疗 费 用
医 疗 费 用
商业 保险
医 疗 费 用
只能1:1解决
会由于治病急需用钱而导 致变现损失
通过少量的保费支出获得充 分的大病保障
事故保障差距——10—820倍！
1988年12月21日 洛克比空难事件
26死130余伤，遇难者家属及事故幸存者赔偿总额2亿美 元，约合人民币人均850万元 199人死亡，遇难者家属获赔总额15亿美元，约合人民 币人均5700万元。 受害者赔偿500-860万美元，约合人民币4000-7000万 元，死者家属平均赔偿210万美元，约人民币1700万 270死，每名遇难者家属获赔1000万美元，约合人民 币8270万元。
社保VS商保
谢谢！
第四，养老仅靠社保的是不够的
成熟国家的社保也只解决老年 30-40% 的费用。社保是 最基本的，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是 有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投 资了。举例：一个现在月收入 3000 元的人，按他的工资标 准缴社保，老了每个月也只能领 1000 多元。这样的月收入， 会导致生活水准一下子降很多。
八，社保对医疗实行的是报销制度
先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔 钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会 产生以下三方面的费用：一是后续消费品后续治疗费用 ; 二是不能工作而失去收入来源费用 ; 三是发生重疾后的后 期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业 保险解决。举例：商业保险中，只要确诊为重大疾病，无 论花费是多少，都可按合同约定一次性给付数 10 万的医疗 费，而社保是不可以的 社会保险是基础，商业保险是必要 的补充 ! 不可或缺。
第五，社保没有避税功能
而商业保险却可以让你家人把财富安全的交到想交付的人 手中。我国即将实施的高达 45% 税率的遗产税及更高税率的赠 予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的 人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行 避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以 不用征遗产税。
社保VS商保
第一，社保一般没有生命保额
若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给 被保险人的，只给付抚恤金。 真实案例：某人在某银行工作了 10 年后离职，按规定要缴 15 年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的 5 年，结果 刚缴了 4 年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了 3000 元抚恤金。其它什么都没有了。 试问：在一个火化费，墓 地费上万元的城市，3000 元能做什么 ? 他的离世不但带给家人 的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。
社保和商业保险区别
二者的保障目标是不一样的。社保的保障目标是通过社会 保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要。 商保的保障目标是通过保险金的支付，满足投保人一生生 活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受都可以通 过购买商保得到保障。
当前社保养老帐户有三不定
交多交少不确定 领多领少不确定 政策变动不确定
社保和商保的对比
社保养老金的交费及领取都要我们本人到社保管理 机构办理，而政府衙门的办事效率相对低下,清规 戒律较多、手续复杂。 商保养老金的交费与领取有专人上门服务，不用 自己出门，交续期保费时公司会提前电话提醒交费， 如果保单失效有时还可以免息复效。如果是中高端 客户，还可以享受公司的一些优惠客户服务，如免 费体检、客户联谊费等
甲岳母
甲
甲妻
甲子女
甲，能成为12位长辈老年生活的经济来源吗？
55岁 30岁 3岁
银行储蓄养老
1、有可能存不下
20年的诱惑，您考虑了吗？车子、房子、子女教育、医疗保健、旅游休闲，这些都可能中断您的储蓄。
2、存下了有可能不够花
将来失去工作能力，而生活支出却在加大。巨大的养老支出，您还会坦然消费吗
3、收益率低
01
养老保险
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必须建立正确的养老理念
商业保险和社会统筹保险
商业保险与社会保险的区别：商业保险和社会保险都属于社会保障措施，但他们的地位和作用各有不同，社会保险是基础，而商业保险是重要的补充，两者优势互补，缺一不可。
商业保险——指以盈利为目的的人身保险和财产保险（又称寿险和非寿险），由专门的保险企业经营。
社会保险——指国家通过立法强制征收保险费、由社会集中建立基金、保证基本生活的一种社会保障制度。
我国由养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险共同构成完整的社会保险体系。
上述5种社会保险类似于商业保险中的人身保险（即寿险）。
一、两种保险的共同点；1，都以风险的存在为前提。
2.承保对象都是人的身体或寿命。
3.都属于社会保障体系的组成部分。
4.都有社会互济互助的保险原理。
商业寿险社会保险二、两种保险的不同点：1.性质不同：商保是自愿性（铁路、公路旅客意外伤害保险除）；社保是强制性。
2.适用对象不同。
商保是一切符合投保条件的单位和城乡居民。
社保是城镇所有用人单位（企业、机关、事业单位、社会团体、民营非企业单位、个体工商户等）。
3.保费负担不同：商保是个人负担。
社保是由个人、单位、政府按一定比例共同负担。
4.体制管理不同：商业保险公司以盈利为目的进行市场竞争，经办者独立核算、自主经营、自负盈亏，要向国家交纳营业税。
社保由国家指定机构承办，以国家财政支持为后盾。
不以盈利为目的，不用纳税，具有行政垄断性。
5.行为依据不同：商保按合同实施契约的行为，一般不能随意变动。
社保是依法实施的政府行为，可以变动。
7.交费年限不同：商保是自由选择交费期。
社保是从参加工作到退休为止。
8.保障程度不同：商保是保障水平较高、范围较广。
社保是限于生、老、病、死、伤、失业等最低层次生存的需要。
9.给付原则及标准不同：商保是强调“个人公平”原则，交费越多受益越高。
社保是强调“社会公平”原则，不强调交费相等，但强调给付相同。
从上可得出这样的结论：社会保险是“低水平，广覆盖”，商业保险是“多层面，多标准”。
社保VS商保
第一支柱
第二支柱
第三支柱
社会 保险
企业 补充保险
商业 保险
二、社保与商保的概念 社 保
是国家通过立法建立的一种社会
保障制度，其目的是使劳动者由 于生、老、病、死、残等原因丧
商 保
投保人和保险人签订合同，投保
人支付保险费，当被保险人发生
约定事故或者达到约定的年龄、 期限时保险人承担给付保险责任 的商业保险行为。
四、社保与商保保障的差异
保障 VS 保障
社会保险：即使风险事故导致全残后还必须继 续交费，身故赔付金额较低； 商业保险：部分的商业保险拥有全残豁免功 能，保障高，身故可以获得较高金 额的保险金赔付；
五、社保与商保投资理财的差异
投资理财 VS 投资理财
社会保险：不具备投资理财功能 ，无法有效抵 御通货膨胀； 商业保险：可以直接参与保险公司分红，保值 增值，可以有效抵御通货膨胀，并
医疗账户的区别
重大疾病医疗 VS 重大疾病医疗
社会保险：重大疾病最高赔付额度为15万元， 按自负比例、按重大疾病种类分类 比例赔付，属于‘补偿性’； 商业保险：重大疾病赔付额没有规定，确诊患 病就提前给付，属于‘给付型’
医疗账户的区别
意外医疗 VS 意外医疗
社会保险：交通事故和意外事故造成的伤害属 于不保障范围，没有医疗门诊； 商业保险：一般都涵盖意外门诊医疗，交通事 故和意外事故所造成的伤害都属于 可保障范围；
社会保险与商业保险综合分析对比 社会保险：由社会统筹，只能提供最低
生活保障和提供医疗保障， 总体而言是‘保而不包’！
商业保险：有保障有收益，通过搭配选
择，有效对人生的‘生、老、
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社会保险与商业保险的异同比较
一、此讲的目的
1、两者都是社会保障体系中的重要组成部分：
即地位重要。社会保障体系，狭义的社会保障体系，一般分为五个部分：
社会保险，社会救助，社会优抚，社会福利，社会互助等；广义的社会保
障体系，包括：
社会保障，商业保险，个人储蓄等层次。从这体系中来看，社会保险和商
业保险，都是社会保障体系中的重要组成部分。
2、两者关系比较紧密，即都有保险二字：
即都是保险。这个很好理解，从字面上就可以看出来，社会保险，商业保
险。但是二者很多方面是不同的，比较容易引起人们的混淆。
需要对他们做一个比较，深化认识。
3、社会保险与商业保险，都与我们息息相关。社会保险，当我们将来参加
工作之后，用人单位要给我们缴纳“三金”（养老、医疗、失业，住房公积金
等）、“五金”保险（养老、医疗、工商、失业、生育、住房公积金等）等，这
些都牵涉到我们自身的利益。商业保险，随着保险业的发展，保险产品的功能
也在拓展，有些险种已经具备了投资功能，例如中国人寿的千禧理财，新华人
寿的吉庆有余，中国平安的投资连接保险等。
4、考试中常出现这个问题：
即重要，有标准。这个问题，经常会在一些考试的试卷中遇到，大专生、
本科生、研究生、博士生等，几乎所有的考试，都会涉及到这个问题，掌握了
这个问题，很可能会让你得高分。
二、两者的概念
1、社会保险
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社会保险，是国家通过立法强制的，由劳动者、企业雇主以及国家三方共
同筹资，用以帮助社会成员在遇到年老、工伤、疾病、生育、残疾、失业、死
亡等风险发生时，为防止劳动者收入中断、减少和丧失，以便使他们得以维持
基本生活而实施的各种政策或制度的综合保障手段。
2、商业保险
商业保险，是指以投保人自愿参保为前提，由保险公司（人）利用大数法
则的原理通过收取保险费而建立风险基金，当双方约定的保险责任发生时，保
险人就保险责任范围内的损失或给付金额进行赔偿或给付的一种风险专家机
制。
二、两者的相同点
1、都是一种风险转嫁机制。社会保险也好，商业保险也好，他们的发展和
存在，并不是消灭了风险，风险是客观的，他们只是把风险转嫁出去了。社会
保险，把风险转嫁给了社会保障体系，实质是转给了国家；商业保险，把风险
转嫁给了类似的保险人，实质是转给了类似的参保人。
2、都需要建立保险基金。基金，是社会保障制度的生命，没有足够的基
金，不仅影响社会保险制度的安全性，甚至影响国家和社会的稳定性，例如法
国朱佩总理就曾为因为社保制度改革而下台了。基金，对于商业保险来说，也
同样重要，没有基金，商业保险公司就可能面临着破产的风险，没有基金，保
险公司就无法面对激烈的市场竞争，无法提供优质的保险服务等。
3、都需要缴纳保险费。社会保险，根据保险项目不同，缴纳不同保险费，
例如养老企业交20%，个人交8%；医疗，企业交6%，个人交2%；生育交
1%；工伤根据行业不同而不同。商业保险，根据财险与寿险的不同，费率不一
样；根据寿险与财险险种的不同，费率也不一样；根据投保人保险金额的不
同，缴费也不一样，等等。
4、都利用了大数法则原理。社会保险和商业保险，都是保险。大数法则是
作为一种保险而必须具备的原则。大数法则，又称为大数定律。这个问题，在
概率论中，我们都已经学过。比如，那一枚硬币，向上抛，落下来正反面的概
率问题。
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三、两者的不同点
1、性质不同。社会保险是一种政府行为，具有强制性，福利性，非营利
性；商业保险是一种商业行为，具有自愿性，商品性，逐利性。
2、目的不同。社会保险，目的是为了解除劳动者的后顾之忧，平衡劳动关
系，增进劳动者的福利，激励劳动者工作积极性，促进社会和谐；商业保险，
目的是为了赚取利润，实现利润最大化。
3、对象不同。社会保险的对象，是劳动者。16岁以下的未成年人，60岁
以上老年人，一般不作为参保对象，但也有例外，例如新农保。商业保险的对
象，原则上来说，是任何人，但是，有条件，这个条件就是符合保险公司的规
定，也即是是健康标的，不健康标的，通过附加条件也可以作为被保险人。
4、主体不同。社会保险的实施主体，是国家或者公营机构，例如智利，实
施主体比较单一，相对缺乏竞争机制。商业保险，各个保险公司。有国内的，
有国外的，有综合性的，由单一性的，有财险的，有寿险的，等等。
5、资金来源不同。社会保险，遵循国家、企业和个人，三方负担原则，但
这个问题并不是一开始就是三方负担，例如中国上世纪60年代末以前，70年代
至90年代，中国的三方负担原则，是在上世纪90年代以后才开始的。有的国
家，完全是国家出钱，至少是有些项目是国家出钱，这个以后咱们可以细说。
商业保险，保险费完全来至于投保人。
6、保障水平不同。社会保险，是为了解决劳动者的后顾之忧，满足的是基
本生活保障，是低水平的。商业保险，是一种身份的象征，例如李嘉诚。保险
是一种奢侈品，是一种富人的商品，是高水平的，这种高水平体现在，一个人
可以根据自己的经济实力，少交少保，多交多保，不交不保，等等。
7、保障范围不同。社会保险，保障范围包括了所有的风险，不管是自然灾
害，还是意外事故，还是人为的原因等都是保障范围；而商业保险，只是可保
风险，是保险合同约定的风险，不是约定的风险，不受保障。
8、参保条件不同。社会保险，参保的前提是在职，与雇主签订劳动合同，
凡是在职劳动者，都可以参加，所有险种，都不需要体检，也不需要附加费
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率；而商业保险，自愿参保，但是有的险种需要体检，例如，大病医疗保险，
有的投保人需要缴纳附加保险费，例如50岁以上投保寿险的，等等。
9、参保方式不同。社会保险，一般是团体的方式参保，一个企业，一个事
业单位等，如果要参保，几乎都参保，同意参加。当然，一些企业，故意隐瞒
人数的除外。商业保险，一般是一个人的方式参保，不管是寿险，还是财险，
都是以个人为参保对象，当然，也有例外，例如有的意外伤害保险，可以家庭
为单位参保，例如泰康人寿的全家福意外伤害保险，团体意外伤害保险等。
10、功能不一样。社会保险，除了具有风险转嫁功能之外，还具有社会财
富的再分配公共，特别是哪些实行社会保障税的国家，社会财富再分配功能就
更加明显；商业保险，社会财富再分配的功能就比较弱。
11、管理体制不同。社会保险，管理是由政府职能部门，是由中央到地方
社会保障部——社会保障厅——社会保险局——社会保险处——社会保险代办所
等；商业保险，有各家保险公司单独管理和运营，当然，保险基金的管理，一
般是汇总的总行，分支行一般没有基金管理功能。
12、监管机构不同。社会保险，我国负责社保基金管理的是地方各级社会
保险经办机构，负责基金监管的主要是劳动保障行政部门的基金监管部门，两
者在行政上都隶属于劳动保障部门。这也就是被天大公管院张再生教授指出的
“左手管右手”。商业保险，监管是由保监会及其相关的职能部门。保监会，证
监会和银监会，被认为金融市场健康发展的三家马车。
13、立法的基础不同。社会保险，立法基础是劳动合同关系，适用于劳动
法及其相关法律。商业保险，立法基础是经济合同关系，适用于经济法。
14、责任主体不同。社会保险的责任主体是政府，是国家财政。商业保险
的责任主体，是保险公司，是公司的资产状况。
15、所有者权利不同。由于社会保险的责任主体是政府，因此，社会保险
中，一定程度上，政府对参保者负有无限的责任。而商业保险，对投保人或被
保险人，只负有有限责任，以公司资产作为责任最高限额。
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16、合同涉及的主体不同。社会保险，投保人，就是被保险人，保险人就
是社会保障机构。商业保险，有保险合同的当事人：
投保人和保险人；保险合同的关系人：
包括被保险人和受益人；保险中介人：
包括机构或个人。2010年7月7日